La fintech, ou technologie financière, fait référence à la technologie liée aux services bancaires ou financiers. Ce type d’innovation comprend les solutions bancaires en ligne et les applications de paiement mobile. L’innovation de la technologie financière est apparue pour la première fois au début des années 2000, lorsque la popularité croissante d’Internet – et plus tard, des téléphones intelligents – a commencé à transformer les attentes des clients. Les utilisateurs voulaient des services financiers plus rapides et plus accessibles, et des solutions fournies par les technologies financières.

Après la crise financière de 2008, le faible niveau de confiance des clients dans les banques traditionnelles a encouragé les jeunes entreprises en technologie financière à créer des alternatives plus transparentes et plus conviviales. La technologie financière s’est attaquée à des projets tels que la révolution des stratégies d’investissement avec les robots-conseillers, la simplification de l’assurance grâce à la technologie en assurance et l’assouplissement des processus réglementaires denses grâce à la technologie réglementaire (RegTech). Ces progrès ont permis de fluidifier les opérations financières existantes et de fournir des fonctions que les banques et les clients jugent désormais indispensables. En juillet 2023, les entreprises en technologie financière cotées en bourse représentaient une capitalisation boursière de 550 milliards de dollars.

Vous trouverez ci-dessous un petit guide de l’innovation de la technologie financière : l’état actuel du secteur, son évolution récente et la façon dont il a continué à modifier le comportement des clients.

Que contient cet article?

• Qu’est-ce qui est considéré comme une technologie financière?
  
• Exemples de technologie financière
  
• À quoi sert la technologie financière?
  
• L’évolution de la technologie financière ces dernières années
  
• Quelles sont les innovations qui alimentent la technologie financière?
  
• Comment la technologie financière change le secteur financier
  
• Comment la technologie financière modifie le comportement des clients
  
• Réglementation dans le domaine de la technologie financière
  

Qu’est-ce qui est considéré comme une technologie financière?

Les technologies financières comprennent un large éventail de technologies et d’applications liées aux services financiers. Voici ce qui relève de la technologie financière.

Banque et paiements numériques

• Des applications bancaires mobiles qui permettent aux utilisateurs de gérer des comptes, de transférer des fonds et de payer des factures sur leur téléphone intelligent

• Portefeuilles numériques qui permettent des paiements sans contact à l’aide d’appareils mobiles ou d’appareils portables

• Des systèmes de paiement de pair-à-pair (P2P) qui facilitent les transferts d’argent directs entre particuliers

• Néobanques : banques exclusivement numériques, sans succursales physiques et proposant des services bancaires entièrement en ligne

Investissement et gestion de patrimoine

• Robots-conseillers : plateformes d’investissement automatisées qui fournissent des conseils financiers basés sur des algorithmes

• Plateformes de courtage en ligne qui permettent aux utilisateurs d’acheter et de vendre des actions, des obligations et d’autres actifs en ligne

• Des applications de micro-investissement qui permettent aux utilisateurs d’effectuer régulièrement de petits investissements

• La négociation par algorithmique qui utilise des programmes informatiques pour exécuter des transactions basées sur des stratégies prédéfinies

Prêts et financement

• Des plateformes de prêt P2P qui mettent directement en relation les emprunteurs et les prêteurs, sans passer par les banques traditionnelles

• Les plateformes de financement participatif qui permettent à des particuliers ou des entreprises de lever des fonds

• Les plateformes de prêt en ligne qui offrent des prêts personnels, commerciaux ou étudiants avec des processus numériques plus simples

• Une notation de crédit alternative qui utilise des données non traditionnelles pour évaluer la solvabilité

Technologie en assurance

• Des plateformes d’assurance en ligne qui permettent aux utilisateurs de comparer et d’acheter des polices d’assurance

• Assurance basée sur l’utilisation qui calcule les primes en fonction de l’utilisation d’un produit ou d’un service

• Des outils de traitement des réclamations qui simplifient le processus de réclamation d’assurance grâce à l’intelligence artificielle (IA) et à l’automatisation

Technologie réglementaire

• Un logiciel de conformité qui aide les institutions financières à se conformer aux réglementations et à atténuer les risques

• Détection de la fraude qui utilise l’IA et l’apprentissage automatique (AA) pour identifier et prévenir les activités frauduleuses

• Des solutions de lutte contre le blanchiment d’argent (AML) qui surveillent et signalent les transactions financières suspectes

Chaîne de blocs et cryptomonnaie

• Échanges de cryptomonnaies : plateformes d’achat, de vente et d’échange de cryptomonnaies telles que Bitcoin et Ethereum

• Des systèmes de paiement qui utilisent la technologie chaîne de blocs pour des transactions sécurisées et transparentes

• Les plateformes de finance décentralisée (FiDé) qui fournissent des services financiers sans intermédiaires à l’aide de la chaîne de blocs

Exemples de technologie financière

Voici quelques exemples d’entreprises de technologie financière bien connues.

Banque et paiements numériques

• Chime : Une néobanque avec des comptes chèques et d’épargne sans frais, un dépôt direct anticipé et des fonctions d’épargne automatique

• Revolut : Une application bancaire numérique avec des comptes multidevises, des transferts d’argent internationaux et des échanges de cryptomonnaies

• Square : Une plateforme de services financiers offrant des solutions de traitement des paiements mobiles pour les entreprises, les systèmes de point de vente et le financement des entreprises

• Venmo : Une application de paiement P2P populaire pour partager les factures et envoyer de l’argent à vos amis et à votre famille

• Plaid : Un réseau de données qui relie les applications financières aux comptes bancaires pour un partage sécurisé des données

• Stripe : Une société de services financiers qui fournit une infrastructure de traitement des paiements aux entreprises de toutes tailles

Investissement et gestion de patrimoine

• Robinhood : Une plateforme de commerce d’actions sans commission populaire auprès des jeunes investisseurs

• Acorns : Une application de micro-investissement qui arrondit les achats au dollar le plus proche et investit la petite monnaie

• Betterment : Un robot-conseiller qui donne des conseils financiers et effectue une gestion de portefeuille automatisée

• Wealthfront : Un robot-conseiller populaire offrant des fonctions de récolte des pertes fiscales et de rééquilibrage automatisé

• Coinbase : Une plateforme d’échange de cryptomonnaies populaire pour l’achat, la vente et le stockage de cryptomonnaies

• Credit Karma : Une société de finances personnelles offrant des cotes de crédit gratuites, des rapports et des recommandations financières personnalisées

Prêts et financement

• LendingClub : Un pionnier du prêt P2P qui met en relation les emprunteurs et les investisseurs individuels

• SoFi : Une société de services financiers offrant des services de refinancement de prêts étudiants, de prêts personnels, de prêts hypothécaires et de services d’investissement

• Affirm : Une entreprise de technologie financière offrant des services achetez maintenant, payez plus tard pour les achats effectués auprès de certains détaillants

Assurance

• Lemonade : Une compagnie d’assurance numérique qui fournit une assurance aux locataires, aux propriétaires et aux animaux de compagnie, en mettant l’accent sur l’impact social

• Root Insurance : Une compagnie d’assurance automobile utilise la télématique pour déterminer les tarifs en fonction du comportement de conduite

• Oscar Health : Une compagnie d’assurance maladie qui met l’accent sur la technologie et le service à la clientèle

À quoi sert la technologie financière?

Voici comment les clients et les entreprises utilisent les technologies financières.

Utilisation par le client

• Accès aux services financiers : La technologie financière a démocratisé l’accès aux produits financiers. Les clients peuvent ouvrir des comptes bancaires, demander des prêts et accéder à des services financiers à partir de leurs téléphones intelligents sans jamais se rendre dans une agence bancaire. Cela est particulièrement utile pour les personnes qui vivent dans des régions éloignées ou celles qui n’ont pas un accès facile aux services bancaires traditionnels.

• Transactions simplifiées : Grâce à la technologie financière, les utilisateurs peuvent acheter des biens et transférer de l’argent instantanément via des applications ou des sites Web. Cette commodité s’étend au paiement de factures, à l’envoi d’argent à l’étranger ou au partage des dépenses avec des amis.

• Gestion des finances personnelles : La technologie financière offre une variété de produits qui aident les clients à gérer leurs finances personnelles. Les applications permettent de suivre les dépenses, d’aider à créer des budgets et d’alerter les utilisateurs sur les économies potentielles.

• Occasions d’investissement : Les plateformes de technologie financière ont ouvert des occasions d’investissement à un public plus large, y compris à ceux qui n’avaient peut-être pas les moyens ou les connaissances nécessaires pour investir auparavant. Les clients peuvent commencer à investir avec de petites sommes d’argent et en apprendre davantage sur le marché boursier, les cryptomonnaies et d’autres véhicules d’investissement grâce à des interfaces conviviales.

• Solutions de crédit : Les technologies financières ont rendu le crédit plus accessible. Les clients peuvent obtenir des prêts plus rapidement qu’avec les banques traditionnelles, grâce à des applications en ligne simplifiées et à des algorithmes qui évaluent la solvabilité en temps réel. Certains services de technologie financière proposent également des solutions de crédit telles que les systèmes de paiement fractionné qui ne sont généralement pas proposés par les banques traditionnelles.

• Produits d’assurance : Les plateformes de technologie en assurance rendent la souscription d’assurance plus simple et plus conviviale. Ils utilisent des processus de réclamation simplifiés et élaborent des forfaits d’assurance personnalisés.

• Éducation financière : De nombreuses applications en technologie financière se concentrent sur l’éducation de leurs utilisateurs en matière de finance et fournissent des ressources précieuses pour améliorer la littératie financière. Cela permet aux clients de prendre des décisions éclairées concernant leurs finances et leurs investissements.

Usage professionnel

• Portée du marché : Les technologies financières réduisent considérablement les barrières à l’entrée, rendant les services financiers accessibles à un public plus large. Cela permet aux entreprises d’exploiter des données démographiques et des régions mal desservies.

• De meilleurs processus de paiement : Les solutions en technologie financière telles que les paiements mobiles, les transactions en temps réel et les portefeuilles numériques simplifient et accélèrent le processus de paiement. Cela améliore l’expérience et la satisfaction des clients et facilite un accès plus rapide aux fonds et une réduction des frais généraux liés aux transactions.

• Réduction des coûts d’exploitation : La technologie financière réduit les coûts des transactions financières et de la gestion en utilisant l’automatisation, l’IA et les plateformes numériques. Les entreprises peuvent réinvestir ces économies de coûts dans leurs activités principales ou les répercuter sur les clients sous forme de prix plus bas.

• Personnalisation financière : Les technologies financières axées sur les données permettent aux entreprises d’offrir des produits financiers personnalisés qui répondent aux besoins spécifiques de chaque client. Cette fonctionnalité améliore la prestation de services et permet d’identifier de nouvelles opportunités de produits en fonction du comportement et des préférences des clients.

• Décisions d’investissement : L’analytique avancée et l’automatisation dans le domaine de la technologie financière permettent aux entreprises de mieux comprendre les tendances du marché et les opportunités d’investissement. Ces outils permettent d’affiner les stratégies de placement, d’équilibrer les portefeuilles et d’améliorer la performance financière globale grâce à des décisions fondées sur des données.

• Gestion financière : Les technologies financières disposent d’outils complets qui intègrent diverses fonctions de gestion financière, telles que la comptabilité, la budgétisation et la préparation des déclarations de revenus, dans un système cohérent, offrant ainsi une vision globale de la santé financière.

• Diverses options de financement : Les plateformes de technologie financière offrent des options de financement alternatives telles que le prêt P2P et le financement de factures. Ces solutions de rechange permettent aux entreprises d’obtenir des conditions plus souples et un accès plus rapide aux capitaux.

• Mesures de sécurité : Les technologies financières utilisent des technologies de sécurité avancées telles que le chiffrement, la chaîne de blocs et la biométrie pour protéger les données et les transactions financières. Ce cadre de sécurité aide les entreprises à conserver la confiance de leurs clients.

• Conformité et création de rapports réglementaires : La technologie financière simplifie la conformité grâce à des systèmes automatisés qui garantissent des rapports précis et opportuns. Cela réduit le risque d’atteintes à la conformité et réduit la charge administrative liée aux exigences réglementaires.

L’évolution de la technologie financière ces dernières années

Récemment, la technologie financière est passée d’un domaine émergent à un moteur d’innovation. La chaîne de blocs a rendu les transactions plus sûres et transparentes et a établi une nouvelle norme pour la façon dont nous traitons les données financières. Les services bancaires et les applications de paiement mobiles ont rendu les services financiers accessibles à toute personne possédant un téléphone intelligent et ont révolutionné la gestion de l’argent. Des applications telles que Venmo et Square ont facilité l’envoi d’argent à des amis ou le règlement de dettes. La technologie financière a modifié les attentes des clients quant à la rapidité et à la commodité du transfert d’argent par voie numérique, créant des effets qui ont un impact sur l’ensemble du secteur financier.

L’IA est une autre étape majeure pour la technologie financière. L’IA alimente tout, des robots conversationnels qui peuvent répondre à vos questions bancaires aux robots-conseillers sophistiqués qui gèrent les placements. L’IA rend les services financiers plus intelligents, plus rapides et souvent moins chers, mais elle suscite également de nouvelles inquiétudes en matière de sécurité et de réglementation.

Au fur et à mesure que la technologie financière évolue, devient plus avancée et plus accessible, elle continuera de changer les secteurs de la finance et de la banque.

Quelles sont les innovations qui alimentent la technologie financière?

Voici les principales technologies à l’origine des nouvelles avancées de la technologie financière :

• IA et AA : Les technologies financières utilisent désormais l’IA pour des recommandations de produits hyper-personnalisées, des prédictions des tendances du marché et l’amélioration des opérations dorsales. Les algorithmes d’apprentissage automatique sont de plus en plus sophistiqués pour détecter la fraude en temps réel, protégeant ainsi les clients et minimisant les pertes.

• Chaîne de blocs et dispositif d'enregistrement électronique partagé (DEEP) : Le potentiel de la chaîne de blocs va au-delà des cryptomonnaies. Les contrats intelligents révolutionnent tout, de la gestion de la chaîne d’approvisionnement aux transactions immobilières. Les plateformes FiDé proposent désormais des services financiers traditionnels tels que le prêt et le commerce d’actions sans avoir besoin d’intermédiaires.

• Interfaces de programmation d’applications (API) : Les API de services bancaires ouverts permettent aux entreprises de technologie financière d’exploiter les données bancaires et de créer des solutions intégrées telles que des outils de budgétisation et des plateformes d’agrégation de comptes. Cela améliore l’expérience client et favorise la concurrence et l’innovation dans l’industrie.

• Informatique infonuagique : L’infrastructure basée sur le nuage permet aux entreprises de technologie financière de réduire leurs coûts, de déployer rapidement de nouveaux services et d’augmenter ou de réduire leur volume en fonction de leurs besoins. Le nuage permet également le traitement des données en temps réel, ce qui est important pour des tâches telles que la détection des fraudes et les recommandations financières personnalisées.

• Mégadonnées et analyse de données : Les entreprises de technologie financière utilisent des analyses avancées pour extraire des informations précieuses de leurs énormes ensembles de données. Ces informations basées sur les données, qui incluent les défis des clients et les tendances futures du marché, permettent aux entreprises de prendre des décisions plus éclairées, de créer des produits plus pertinents et d’offrir une meilleure expérience client.

• Biométrie et cybersécurité : Les technologies financières utilisent déjà la numérisation des empreintes digitales et la reconnaissance faciale pour les services bancaires et les paiements mobiles, ce qui améliore la sécurité et simplifie l’expérience utilisateur. Dans le domaine de la cybersécurité, les entreprises de technologie financière développent de nouvelles façons de protéger les données sensibles et de garder une longueur d’avance sur les cybercriminels.

Comment la technologie financière change le secteur financier

La technologie financière rend le secteur financier plus inclusif et plus efficace tout en élargissant la gamme de services disponibles pour les clients. Voici à quoi ressemble cette transformation :

• Élargir l’accès : La technologie financière fait tomber les barrières traditionnelles à l’accès aux services financiers. Les services financiers sont désormais accessibles à toute personne disposant d’une connexion Internet et les utilisateurs n’ont pas besoin de se rendre dans une banque physique. Ce changement est particulièrement important pour les personnes vivant dans des régions éloignées ou mal desservies.

• Transformation de l’expérience utilisateur : Les innovations de la technologie financière ont repensé le parcours client dans la finance. Des processus qui prenaient plusieurs jours, comme la demande de prêt hypothécaire et l’ouverture d’un nouveau compte bancaire, peuvent désormais prendre quelques minutes sur un téléphone intelligent ou un ordinateur grâce à une interface intuitive.

• Réduction des coûts : En utilisant des technologies telles que l’IA et l’informatique infonuagique, les entreprises de technologie financière fonctionnent avec des frais généraux réduits. Elles peuvent répercuter ces coûts réduits sur les clients en réduisant les frais de transaction, de maintenance et d’autres services financiers.

• Lancement de nouveaux produits : La technologie financière ne cesse d’inventer de nouveaux produits et services pour répondre aux besoins de ses clients, qu’il s’agisse de paiements transfrontaliers en temps réel ou de plateformes d’investissement qui s’adressent à des marchés de niche.

• Amélioration de la sécurité : Alors que de plus en plus d’opérations financières deviennent numériques, les entreprises de technologie financière créent des mesures de sécurité de pointe. De la biométrie pour l’authentification des utilisateurs à la technologie de chaîne de blocs pour sécuriser les enregistrements de transactions, la technologie financière établit de nouvelles normes en matière de sécurité financière.

• Promouvoir la littératie financière : La technologie financière permet aux utilisateurs de prendre le contrôle de leur santé financière. Grâce à des outils de budgétisation intuitifs, à des programmes d’épargne automatisés et à des analyses financières détaillées, ces plateformes encouragent un meilleur comportement financier et favorisent une meilleure compréhension des finances personnelles.

• Faciliter l’intégration dans l’industrie : La technologie financière a facilité une intégration plus étroite des services financiers avec d’autres secteurs tels que le commerce de détail, les soins de santé et l’immobilier. Cette convergence permet des transactions plus fluides et une prestation de services plus personnalisée.

Comment la technologie financière modifie le comportement des clients

Les innovations en matière de technologie financière ont encouragé une évolution vers des interactions plus autonomes, informées et en temps réel avec les clients avec l’argent. Voici comment ces changements prennent forme :

• Engagement financier : La technologie financière rend la gestion financière plus interactive et plus attrayante grâce à des applications et des plateformes conviviales. Les gens sont plus susceptibles de vérifier leur situation financière, de suivre leurs dépenses et de prendre des décisions éclairées lors de leurs déplacements. Cela crée une relation plus active avec les finances personnelles et encourage les utilisateurs à prendre en charge leur avenir financier.

• Services bancaires axés sur le numérique : Les applications de technologie financière offrent une commodité et une rapidité que les banques physiques ne peuvent égaler, ce qui attire un nombre croissant de personnes qui s’éloignent des méthodes bancaires traditionnelles au profit de solutions numériques. Cela change l’endroit où nous effectuons nos opérations bancaires et la façon dont les banques envisagent le service à la clientèle et les offres de produits.

• Transactions instantanées : Des services tels que Venmo et une variété d’applications bancaires mobiles ont normalisé les transactions financières instantanées. Cela a créé de nouvelles attentes en matière de rapidité et de facilité, transformant la façon dont les clients perçoivent les paiements et les rendant moins susceptibles d’utiliser des chèques et de l’argent liquide.

• Produits financiers sur mesure : Les technologies financières ont permis de créer des produits et des services financiers plus personnalisés, plus pertinents et plus efficaces pour les utilisateurs individuels. Les clients peuvent désormais recevoir des recommandations de produits financiers qui correspondent à leurs habitudes de consommation, à leurs préférences de placement et à leurs objectifs personnels.

• Littératie financière : Les technologies financières améliorent la littératie financière grâce à des produits qui donnent un aperçu des habitudes de consommation et de la santé financière. Les clients sont de plus en plus informés et proactifs dans la gestion de leurs finances, ce qui peut mener à de meilleures décisions financières et à des pratiques de crédit et de placement plus responsables.

• Finance durable et éthique : La technologie financière s’aligne de plus en plus sur les valeurs des clients, telles que la durabilité et l’investissement éthique. Cette tendance remodèle les modèles d’investissement et encourage les institutions financières à reconsidérer leurs propres pratiques et gammes de produits.

• Attentes en matière de sécurité : Les entreprises de technologie financière conçoivent de nouvelles façons de protéger les données et les transactions des clients. L’accent mis sur la sécurité a renforcé la confiance des clients et établi des normes plus élevées dans l’ensemble du secteur financier.

Régulation dans la technologie financière

La réglementation dans le domaine de la technologie financière évolue à mesure que les législateurs et les organismes de réglementation continuent de s’adapter aux changements rapides du secteur. Les entreprises de technologie financière doivent faire preuve d’agilité, de conformité et de proactivité dans l’engagement dans les processus et les développements réglementaires. Les entreprises de ce secteur doivent trouver un équilibre entre la vitesse de l’innovation et les freins et contrepoids présentés par les organismes de réglementation, et les organismes de réglementation doivent être suffisamment souples pour s’adapter aux nouveaux modèles d’affaires sans compromettre la sécurité des clients et l’intégrité du marché.

Voici comment la réglementation façonne la technologie financière :

• Conformité mondiale et locale : Les entreprises de technologie financière doivent respecter les réglementations de chaque juridiction dans laquelle elles opèrent. Souvent, cela signifie qu’ils naviguent dans plusieurs ensembles de lois sur la protection des consommateurs et des données et d’exigences en matière de lutte contre le blanchiment d’argent.

• Protection des données et de la vie privée : La protection des données et de la vie privée est au premier plan des préoccupations réglementaires des technologies financières. Des réglementations telles que le Règlement général sur la protection des données (RGPD) de l’UE et la Loi californienne sur la protection de la vie privée des consommateurs (CCPA) établissent des directives strictes sur la manière dont les données doivent être traitées.

• Lutte contre le blanchiment d’argent et connaissance du client : Les entreprises de technologie financière doivent mettre en œuvre des procédures rigoureuses en matière de lutte contre le blanchiment d’argent et de connaissance du client pour prévenir la criminalité financière. Ces réglementations garantissent que la technologie financière vérifie l’identité des clients et surveille les transactions pour détecter toute activité suspecte.

• Directives sur les services de paiement : Dans des régions telles que l’UE, des directives telles que la directive révisée sur les services de paiement (PSD2) réglementent les services de paiement et les prestataires de services de paiement. Ces directives visent à accroître la concurrence et la participation dans le secteur des paiements tout en améliorant la sécurité des paiements en ligne et mobiles.

• Bacs à sable réglementaires : Certains organismes de réglementation ont mis en place des « bacs à sable », où les jeunes entreprises en technologie financière peuvent tester leurs nouveaux produits dans un environnement contrôlé sans encourir immédiatement toutes les conséquences réglementaires normales. Cela permet aux régulateurs de comprendre et de façonner l’évolution des technologies financières sans étouffer l’innovation.

• Lois sur la protection des consommateurs : Les entreprises de technologie financière sont soumises à des lois sur la protection des consommateurs qui garantissent un traitement équitable, la transparence et le droit à la vie privée. Ces lois protègent les clients contre la fraude, les pratiques déloyales et d’autres préjudices potentiels.

• Exigences en matière de fonds propres et de liquidités : Certaines entreprises de technologie financière peuvent être soumises à des exigences de fonds propres et de liquidités, à l’instar des banques traditionnelles. Ces réglementations garantissent que les entreprises de technologie financière peuvent résister aux tensions financières et protéger les actifs de leurs clients.