La fintech, ou technologie financière, fait référence aux technologies liées aux services bancaires ou financiers. Ce type d’innovation comprend les solutions bancaires en ligne et les applications de paiement mobile. La fintech a fait son apparition au début des années 2000, alors que la popularité croissante d’Internet (et plus tard, des smartphones) a commencé à transformer les attentes des clients. Les utilisateurs étaient à la recherche de services financiers plus rapides et plus accessibles, et la fintech a été à l’initiative de solutions répondant à ces besoins.

Après la crise financière de 2008, le faible niveau de confiance des clients envers les banques traditionnelles a encouragé les start-up du domaine de la fintech à créer des alternatives plus transparentes et plus conviviales. La fintech a contribué à des projets tels que : la révolution des stratégies de placement grâce aux robots-conseillers, la simplification de l’assurance grâce à l’assurtech et l’assouplissement des processus réglementaires denses grâce au recours à la technologie réglementaire (RegTech). Ces progrès ont permis de fluidifier les opérations financières existantes et de fournir des fonctions que les banques et les clients jugent désormais indispensables. En juillet 2023, les entreprises du domaine de la fintech cotées en bourse représentaient une capitalisation boursière de 550 milliards de dollars.

Cet article est un guide portant sur l’innovation fintech : il décrit l’état actuel du secteur, ses évolutions récentes et la façon dont il continue à modifier le comportement des clients.

Sommaire de cet article

• Qu’est-ce qui est considéré comme de la fintech ?
  
• Exemples d’entreprises du domaine de la fintech
  
• Applications de la fintech
  
• Évolutions récentes de la fintech
  
• Quelles innovations alimentent la fintech ?
  
• Comment la fintech fait évoluer le secteur financier
  
• Comment la fintech modifie le comportement des clients
  
• Réglementation dans le domaine de la fintech
  

Qu’est-ce qui est considéré comme de la fintech ?

La fintech comprend un large éventail de technologies et d’applications liées aux services financiers. Voici ce qui relève de la fintech :

Banques et paiements en ligne

• Les applications bancaires mobiles qui permettent aux utilisateurs de gérer des comptes, de transférer des fonds et de payer des factures sur leur smartphone

• Les portefeuilles électroniques qui permettent d’effectuer des paiements sans contact à l’aide d’appareils mobiles ou de produits de type tech-à-porter

• Les systèmes de paiement entre pairs (P2P) qui facilitent les transferts d’argent directs entre particuliers

• Les néobanques sont des banques exclusivement numériques, sans succursales physiques, qui proposent des services bancaires entièrement en ligne

Investissement et gestion de patrimoine

• Les robots-conseillers sont des plateformes d’investissement automatisées qui fournissent des conseils financiers basés sur des algorithmes

• Les plateformes de courtage en ligne qui permettent aux utilisateurs d’acheter et de vendre des actions, des obligations et d’autres actifs en ligne

• Les applications de micro-investissement qui permettent aux utilisateurs d’effectuer régulièrement de petits investissements

• La négociation algorithmique qui utilise des programmes informatiques pour exécuter des transactions basées sur des stratégies prédéfinies

Prêts et financement

• Les plateformes de prêt entre pairs qui mettent directement en relation les emprunteurs et les prêteurs, sans passer par les banques traditionnelles

• Les plateformes de financement participatif qui permettent à des particuliers ou des entreprises de lever des fonds

• Les plateformes de prêt en ligne qui proposent des prêts personnels, commerciaux ou des prêts étudiants avec des processus numériques plus simples

• Une notation de crédit alternative qui utilise des données non traditionnelles pour évaluer la solvabilité

Assurtech

• Les plateformes d’assurance en ligne qui permettent aux utilisateurs de comparer et de souscrire des contrats d’assurance

• Les assurances basées sur l’utilisation, dont les primes sont calculées en fonction de l’utilisation d’un produit ou d’un service

• Les outils de traitement des réclamations qui simplifient le processus de demande d’indemnisation à l’assurance grâce à l’intelligence artificielle (IA) et à l’automatisation

RegTech

• Les logiciels de vérification de conformité qui aident les institutions financières à se conformer aux réglementations et à atténuer les risques

• La détection de la fraude exploitant l’IA et l’apprentissage automatique (ML) pour identifier et prévenir les activités frauduleuses

• Les solutions de lutte contre le blanchiment d’argent (AML) qui surveillent et signalent les transactions financières suspectes

Blockchain et cryptomonnaie

• Les échanges de cryptomonnaies sont des plateformes d’achat, de vente et d’échange de cryptomonnaies telles que le Bitcoin et l’Ethereum

• Les systèmes de paiement qui utilisent la technologie blockchain pour des transactions sécurisées et transparentes

• Les plateformes de finance décentralisée (DeFi) qui fournissent des services financiers sans intermédiaires à l’aide de la blockchain

Exemples d’entreprises du domaine de la fintech

Voici quelques exemples d’entreprises renommées dans le domaine de la fintech.

Banques et paiements en ligne

• Chime : cette néobanque propose des comptes de dépôt et d’épargne sans frais, ainsi qu’un dépôt direct anticipé et des fonctions d’épargne automatiques

• Revolut : cette application bancaire numérique propose des comptes multidevises, des transferts d’argent internationaux et des échanges de cryptomonnaies

• Square : cette plateforme de services financiers propose des solutions de traitement des paiements mobiles pour les entreprises, des systèmes de point de vente et des solutions de financement des entreprises

• Venmo : cette application de paiement P2P populaire permet de payer des factures à plusieurs et d’envoyer de l’argent à ses proches

• Plaid : ce réseau de données relie les applications financières aux comptes bancaires pour un partage sécurisé des données

• Stripe : cette société de services financiers fournit une infrastructure de traitement des paiements aux entreprises de toutes tailles

Investissement et gestion de patrimoine

• Robinhood : cette plateforme de vente d’actions sans commission est plébiscitée par les jeunes investisseurs

• Acorns : cette application de micro-investissement arrondit les achats au dollar le plus proche et investit la petite monnaie

• Betterment : ce robot-conseiller donne des conseils financiers et effectue une gestion de portefeuille automatisée

• Wealthfront : ce robot-conseiller populaire propose des fonctions de récupération des pertes fiscales et de rééquilibrage automatisé

• Coinbase : cette plateforme d’échange de cryptomonnaies est populaire pour l’achat, la vente et le stockage de cryptomonnaies

• Credit Karma : cette société de finances personnelles propose gratuitement des notes de solvabilité, des rapports et des recommandations financières personnalisées

Prêts et financement

• LendingClub : ce pionnier du prêt entre pairs met en relation les emprunteurs et les investisseurs individuels

• SoFi : cette société de services financiers propose des services de refinancement de prêts étudiants, des prêts personnels, des hypothèques et des services d’investissement

• Affirm : cette entreprise de fintech propose des services de paiements différés pour les achats effectués auprès de certains détaillants

Assurance

• Lemonade : cette compagnie d’assurances en ligne propose des contrats à destination des locataires, des propriétaires et des animaux de compagnie, en mettant l’accent sur l’impact social

• Root Insurance : cette compagnie d’assurances automobile utilise la télématique pour déterminer les tarifs en fonction du comportement de conduite de l’usager

• Oscar Health : cette compagnie d’assurances spécialisée dans le domaine de la santé met l’accent sur la technologie et le service client

Applications de la fintech

Voici comment les clients et les entreprises utilisent la fintech.

Utilisation par les clients

• Accès aux services financiers : la fintech a démocratisé l’accès aux produits financiers. Les clients peuvent ouvrir des comptes bancaires, demander des prêts et accéder à des services financiers depuis leur smartphone sans jamais se rendre dans une agence bancaire. Cela est particulièrement utile pour les personnes qui vivent dans des régions éloignées ou qui n’ont pas facilement accès aux services bancaires traditionnels.

• Simplification des transactions : grâce à la fintech, les utilisateurs peuvent acheter des biens et transférer de l’argent instantanément via des applications ou des sites Web. Ce confort s’étend au paiement de factures, à l’envoi d’argent à l’étranger ou au partage des dépenses avec des amis.

• Gestion des finances personnelles : la fintech propose de nombreux produits qui aident les clients à gérer leurs finances personnelles. Certaines applications permettent de suivre les dépenses, d’aider à créer des budgets et d’alerter les utilisateurs sur les économies potentielles.

• Opportunités d’investissement : les plateformes du domaine de la fintech ont ouvert des opportunités d’investissement à un public plus large, y compris aux personnes qui n’avaient peut-être pas les moyens ou les connaissances nécessaires pour investir auparavant. Les clients peuvent commencer par investir de petites sommes d’argent et en apprendre davantage sur le marché boursier, les cryptomonnaies et d’autres supports d’investissement grâce à des interfaces conviviales.

• Solutions de crédit : la fintech a rendu les crédits plus accessibles. Les clients peuvent obtenir des prêts plus rapidement qu’avec les banques traditionnelles, grâce à des applications en ligne simplifiées et à des algorithmes qui évaluent la solvabilité en temps réel. Certains services de fintech proposent également des solutions de crédit telles que des systèmes de paiement différé, qui ne sont généralement pas proposés par les banques traditionnelles.

• Produits d’assurance : les plateformes du domaine de l’assurtech rendent la souscription d’assurance plus simple et plus conviviale. Elles utilisent des processus de réclamation simplifiés et élaborent des formules d’assurance personnalisées.

• Pédagogie financière : de nombreuses applications dans le domaine de la fintech se concentrent sur la formation des utilisateurs en matière de finance et fournissent des ressources précieuses pour améliorer l’éducation financière. Cela permet aux clients de prendre des décisions éclairées concernant leurs finances et leurs investissements.

Utilisation par les entreprises

• Portée commerciale : la fintech réduit considérablement les obstacles à l’entrée, rendant les services financiers accessibles à un public plus large. Cela permet aux entreprises d’exploiter des franges de la population et des régions mal desservies.

• Amélioration des processus de paiement : les solutions fintech telles que les paiements mobiles, les transactions en temps réel et les portefeuilles électroniques simplifient et accélèrent les processus de paiement. Cela contribue à améliorer l’expérience et la satisfaction des clients, ainsi qu’à faciliter un accès plus rapide aux fonds et une réduction des frais généraux liés aux transactions.

• Réduction des coûts d’exploitation : la fintech réduit les coûts des transactions financières et de la gestion en utilisant l’automatisation, l’IA et les plateformes en ligne. Les entreprises peuvent réinvestir ces économies dans leurs activités principales ou les répercuter sur les clients sous forme de réductions des prix.

• Personnalisation financière : la fintech axée sur les données permet aux entreprises de proposer des produits financiers personnalisés qui répondent aux besoins spécifiques de chaque client. Cette fonctionnalité améliore la prestation de services et permet d’identifier des opportunités de nouveaux produits en fonction du comportement et des préférences des clients.

• Décisions d’investissement : les analyses avancées et l’automatisation dans le domaine de la fintech permettent aux entreprises de mieux comprendre les tendances du marché et les opportunités d’investissement. Ces outils permettent d’affiner les stratégies de placement, d’équilibrer les portefeuilles et d’améliorer la performance financière globale grâce à des décisions fondées sur des données.

• Gestion financière : la fintech offre des outils complets qui intègrent de nombreuses fonctions de gestion financière, telles que la comptabilité, la budgétisation et la préparation des déclarations fiscales, dans un système cohérent, proposant ainsi une vision globale de la santé financière.

• Diversité des options de financement : les plateformes de fintech offrent des options de financement alternatives telles que les prêts entre pairs et le financement de factures. Ces solutions alternatives permettent aux entreprises d’obtenir des conditions plus souples et un accès plus rapide aux capitaux.

• Mesures de sécurité : la fintech a recours à des technologies de sécurité avancées telles que le chiffrement, la blockchain et la biométrie afin de protéger les données et les transactions financières. Ce cadre de sécurité aide les entreprises à conserver la confiance de leurs clients.

• Conformité et reporting réglementaire : la fintech simplifie le respect de la conformité grâce à des systèmes automatisés qui garantissent des rapports précis en temps voulu. Cela réduit le risque d’atteintes à la conformité et diminue la charge administrative liée aux exigences réglementaires.

Évolutions récentes de la fintech

Récemment, le domaine jusqu’alors émergent de la fintech est devenu un moteur d’innovations. La blockchain a rendu les transactions plus sûres et transparentes et a établi une nouvelle norme concernant le traitement des données financières. Les services bancaires et les applications de paiement mobile ont rendu les services financiers accessibles à toute personne possédant un smartphone et ont révolutionné la gestion financière. Des applications telles que Venmo et Square ont facilité l’envoi d’argent à des amis ou le règlement de dettes. La fintech a modifié les attentes des clients quant à la rapidité et à la commodité du transfert d’argent par voie numérique, créant des effets qui ont un impact sur l’ensemble du secteur financier.

L’utilisation de l’IA est une autre étape majeure pour la fintech. L’IA alimente tout, des robots conversationnels qui peuvent répondre à vos questions concernant la banque aux robots-conseillers sophistiqués qui gèrent vos placements. L’IA rend les services financiers plus intelligents, plus rapides et souvent moins chers, mais elle suscite également de nouvelles inquiétudes en matière de sécurité et de réglementation.

À mesure que la fintech évolue, progresse et se démocratise, elle continuera à changer les secteurs financier et bancaire.

Quelles innovations alimentent la fintech ?

Voici les principales technologies à l’origine des nouvelles avancées dans le domaine de la fintech :

• IA et ML : les entreprises du domaine de la fintech utilisent désormais l’IA pour fournir des recommandations de produits hyper personnalisées, obtenir des prédictions concernant les tendances du marché et améliorer les tâches administratives. Les algorithmes d’apprentissage automatique sont de plus en plus avancés et sont désormais capables de détecter la fraude en temps réel, protégeant ainsi les clients et minimisant les pertes.

• Blockchain et technologie des registres distribués (DLT) : le potentiel de la blockchain va au-delà des cryptomonnaies. Les contrats intelligents révolutionnent tout, de la gestion de la chaîne d’approvisionnement aux transactions immobilières. Les plateformes DeFi proposent désormais des services financiers traditionnels tels que les prêts et le trading sans intermédiaires.

• Interfaces de programmation d’applications (API) : les API d’Open Banking permettent aux entreprises du domaine de la fintech d’exploiter des données bancaires et de créer des solutions intégrées telles que des outils de budgétisation et des plateformes d’agrégation de comptes. Cela améliore l’expérience client et favorise la concurrence et l’innovation dans ce secteur.

• Cloud computing : l’infrastructure basée sur le cloud permet aux entreprises du domaine de la fintech de réduire leurs coûts, de déployer rapidement de nouveaux services et d’augmenter ou de réduire leurs activités en fonction des besoins. Le cloud permet également un traitement des données en temps réel, ce qui est important pour des tâches telles que la détection de la fraude et les recommandations financières personnalisées.

• Big data et analyse de données : les entreprises du domaine de la fintech utilisent des analyses avancées pour extraire des informations précieuses d’ensembles de données conséquents. Ces informations basées sur les données, qui incluent les enjeux relatifs aux clients et les tendances futures du marché, permettent aux entreprises de prendre des décisions plus éclairées, de créer des produits plus pertinents et d’offrir une meilleure expérience client.

• Biométrie et cybersécurité : les entreprises du domaine de la fintech utilisent déjà la numérisation des empreintes digitales et la reconnaissance faciale pour les services bancaires et les paiements mobiles afin d’améliorer la sécurité et de simplifier l’expérience utilisateur. Dans le domaine de la cybersécurité, les entreprises du domaine de la fintech développent de nouvelles façons de protéger les données sensibles et de garder une longueur d’avance sur les cybercriminels.

Comment la fintech fait évoluer le secteur financier

La fintech rend le secteur financier plus inclusif et plus efficace tout en élargissant la gamme de services disponibles pour les clients. Voici comment cette transformation se manifeste :

• Extension de l’accès : la fintech fait tomber les facteurs entravant traditionnellement l’accès aux services financiers. Les services financiers sont désormais accessibles à toute personne disposant d’une connexion Internet, et les utilisateurs n’ont pas besoin de se rendre dans une banque physique. Ce changement est particulièrement important pour les personnes vivant dans des régions éloignées ou mal desservies.

• Transformation de l’expérience utilisateur : les innovations relatives à la fintech ont repensé le parcours client dans la finance. Des processus qui prenaient plusieurs jours, comme les demandes de prêt hypothécaire ou l’ouverture d’un nouveau compte bancaire, peuvent désormais prendre quelques minutes sur un smartphone ou un ordinateur grâce à une interface intuitive.

• Réduction des coûts : en utilisant des technologies telles que l’IA et le cloud computing, les entreprises du domaine de la fintech fonctionnent avec des frais généraux réduits. Elles peuvent répercuter cette baisse des coûts sur les clients en réduisant les frais de transaction, de maintenance et d’autres services financiers.

• Lancement de nouveaux produits : la fintech ne cesse d’inventer de nouveaux produits et services pour répondre aux besoins des clients, qu’il s’agisse de paiements internationaux en temps réel ou de plateformes d’investissement qui s’adressent à des marchés de niche.

• Amélioration de la sécurité : alors que de plus en plus d’opérations financières se numérisent, les entreprises du domaine de la fintech créent des mesures de sécurité de pointe. De l’utilisation de la biométrie pour l’authentification des utilisateurs à l’utilisation de la technologie blockchain pour sécuriser les enregistrements des transactions, la fintech établit de nouvelles normes en matière de sécurité financière.

• Promotion de l’éducation financière : la fintech permet aux utilisateurs de prendre le contrôle de leur santé financière. Grâce à des outils de budgétisation intuitifs, à des programmes d’épargne automatisés et à des analyses financières détaillées, ces plateformes encouragent un meilleur comportement financier et favorisent une meilleure compréhension des finances personnelles.

• Facilitation de l’intégration dans les secteurs d’activité : la fintech a facilité une intégration plus étroite des services financiers dans d’autres secteurs tels que le commerce de détail, la santé et l’immobilier. Cette convergence permet des transactions plus fluides et une prestation de services plus personnalisée.

Comment la fintech modifie le comportement des clients

Les innovations en matière de fintech ont encouragé une évolution vers des interactions en temps réel plus autonomes et plus informées entre les clients et l’argent. Voici comment ces changements prennent forme :

• Engagement financier : la fintech rend la gestion financière plus interactive et plus attrayante grâce à des applications et des plateformes conviviales. Les utilisateurs sont plus enclins à vérifier leur situation financière, à suivre leurs dépenses et à prendre des décisions éclairées rapidement. Cela crée un lien plus actif entre l’utilisateur et ses finances personnelles, et l’encourage à prendre en charge son avenir financier.

• Services bancaires « digital first » : les applications proposées par les entreprises du domaine de la fintech offrent une commodité et une rapidité que les banques physiques ne peuvent égaler, ce qui séduit un nombre croissant de personnes qui délaissent les méthodes bancaires traditionnelles au profit de solutions axées sur le numérique. Cette évolution modifie la façon dont nous effectuons les opérations bancaires et dont les banques envisagent le service client et l’offre de produits.

• Transactions instantanées : des services tels que Venmo et de nombreuses applications bancaires mobiles ont normalisé les transactions financières instantanées. Cela a créé de nouvelles attentes en matière de rapidité et de facilité, transformant la façon dont les clients perçoivent les paiements et les rendant moins enclins à utiliser des chèques et des espèces.

• Produits financiers personnalisés : la fintech a permis de créer des produits et des services financiers plus personnalisés, plus pertinents et plus efficaces pour les utilisateurs individuels. Les clients peuvent désormais recevoir des recommandations de produits financiers qui correspondent à leurs habitudes de consommation, à leurs préférences de placement et à leurs objectifs personnels.

• Éducation financière : la fintech améliore l’éducation financière grâce à des produits qui donnent un aperçu des habitudes de consommation et de la santé financière. Les clients sont de plus en plus informés et proactifs dans la gestion de leurs finances, ce qui peut mener à de meilleures décisions financières et à des pratiques de crédit et de placement plus responsables.

• Finance durable et éthique : la fintech s’aligne de plus en plus sur les valeurs des clients, telles que la durabilité et l’investissement éthique. Cette tendance modifie les modèles d’investissement et encourage les institutions financières à reconsidérer leurs propres pratiques et gammes de produits.

• Attentes en matière de sécurité : les entreprises du domaine de la fintech conçoivent de nouvelles façons de protéger les données et les transactions des clients. L’accent mis sur la sécurité a renforcé la confiance des clients et établi des normes plus élevées dans l’ensemble du secteur financier.

Réglementation dans le domaine de la fintech

La réglementation dans le domaine de la fintech évolue à mesure que les législateurs et les organismes de réglementation s’adaptent aux changements rapides du secteur. Les entreprises de technologie financière doivent être agiles, respecter la conformité et être proactives lors de l’engagement dans les processus et les développements réglementaires. Les entreprises de ce secteur doivent trouver un équilibre entre la vitesse de l’innovation et les freins et contrepoids présentés par les organismes de réglementation. Les organismes de réglementation doivent être suffisamment souples pour s’adapter aux nouveaux modèles économiques sans compromettre la sécurité des clients et l’intégrité du marché.

Voici comment la réglementation façonne la fintech :

• Conformité à l’échelle mondiale et locale : les entreprises du domaine de la fintech doivent respecter la réglementation de chaque juridiction dans laquelle elles opèrent. Souvent, cela signifie qu’elles doivent naviguer entre plusieurs ensembles de lois sur la protection des consommateurs et des données et d’exigences en matière de lutte contre le blanchiment d’argent.

• Protection des données et de la vie privée : la protection des données et de la vie privée est au premier plan des préoccupations réglementaires dans le domaine de la fintech. Des réglementations telles que le Règlement général sur la protection des données (RGPD) de l’UE et la Loi californienne sur la protection de la vie privée des consommateurs (CCPA) établissent des directives strictes sur la manière dont les données doivent être traitées.

• Réglementation AML et KYC (Know Your Customer) : les entreprises du domaine de la fintech doivent mettre en œuvre des procédures AML et KYC rigoureuses afin d’atténuer le risque de crimes financiers. Ces réglementations garantissent que les entreprises du domaine de la fintech vérifient l’identité des clients et surveillent les transactions pour détecter toute activité suspecte.

• Directives sur les services de paiement : dans des régions comme l’UE, des directives telles que la directive révisée sur les services de paiement (DSP2) réglementent les services de paiement et les prestataires de services de paiement. Ces directives visent à accroître la concurrence et la participation dans le secteur des paiements tout en améliorant la sécurité des paiements en ligne et des paiements mobiles.

• Sandboxes réglementaires : certains organismes de réglementation ont mis en place des « sandboxes », ou « bacs à sable », où les start-up de la fintech peuvent tester leurs nouveaux produits dans un environnement contrôlé sans subir immédiatement toutes les conséquences réglementaires habituelles. Cela permet aux régulateurs de comprendre et de façonner l’évolution des technologies financières sans étouffer l’innovation.

• Lois sur la protection des consommateurs : les entreprises du domaine de la fintech sont soumises à des lois sur la protection des consommateurs qui garantissent un traitement équitable, la transparence et le droit à la vie privée. Ces lois protègent les clients contre la fraude, les pratiques déloyales et d’autres préjudices potentiels.

• Exigences en matière de capital et de liquidités : certaines entreprises du domaine de la fintech peuvent être soumises à des exigences sur les capitaux et les liquidités, à l’instar des banques traditionnelles. Ces réglementations garantissent que les entreprises du domaine de la fintech puissent résister aux tensions financières et protéger les actifs de leurs clients.