フィンテック (金融テクノロジー) とは、銀行や金融サービスに関連するテクノロジーを指します。この種のイノベーションには、オンラインバンキングソリューションやモバイル決済アプリが含まれます。フィンテックのイノベーションが初めて登場したのは 2000 年代初頭で、インターネット (後にはスマートフォン) の人気が高まり、顧客の期待が変わりはじめた頃でした。ユーザーは、より速く、よりアクセスしやすい金融サービスと、フィンテックが提供するソリューションを求めていました。

2008 年の金融危機後、従来の銀行に対する顧客の信頼度が低かったため、フィンテックのスタートアップ企業が、透明性が高く、顧客に優しい代替手段を創出するようになりました。フィンテックは、ロボアドバイザーによる投資戦略の革新、インシュアテックによる保険の簡素化、レグテック (規制に対応するテクノロジー) による緻密な規制プロセスの緩和などのプロジェクトを実施してきました。こうした進歩により、既存の金融業務が円滑化し、銀行や顧客にとって現在では欠かせないものになっている機能が提供されるようになりました。2023 年 7 月時点で、上場フィンテックの時価総額は 5,500 億ドルとなっています。

以下は、フィンテックのイノベーションに関する簡単なガイドです。業界の現状、最近の進化、そして顧客の行動をどのように変化させ続けてきたかについて説明します。

本記事の内容

• フィンテックとは
  
• フィンテックの例
  
• フィンテックの用途
  
• 近年のフィンテックの進化
  
• フィンテックの原動力となっているイノベーション
  
• フィンテックが金融業界にもたらす変化
  
• フィンテックがもたらす顧客行動の変化
  
• フィンテックにおける規制
  

フィンテックとは

フィンテックには、金融サービスに関連する幅広いテクノロジーとアプリケーションが含まれます。フィンテックの範疇に入るものは次のとおりです。

デジタルバンキングと決済

• ユーザーがスマートフォンで口座の管理、資金の送金、請求書の支払いを行えるモバイルバンキングアプリ

• モバイルデバイスやウェアラブルを利用した非接触型決済を可能にするデジタルウォレット

• 個人間の直接送金を容易にするピアツーピア (P2P) 決済システム

• ネオバンク: 完全にオンラインのバンキングサービスを提供する、支店の実店舗がないデジタル専用銀行

投資と資産管理

• ロボアドバイザー: アルゴリズムに基づいた財務アドバイスを提供する自動投資プラットフォーム

• ユーザーが株式、債券、その他の資産をオンラインで売買できるオンライン証券プラットフォーム

• ユーザーが定期的に少額の投資を行うことができるマイクロ投資アプリ

• コンピュータープログラムを使用して、事前に定義された戦略に基づいて取引を実行するアルゴリズム取引

融資および資金調達

• 従来の銀行を介することなく、借り手と貸し手を直接つなぐ P2P 融資プラットフォーム

• 個人または企業が資金を調達できるクラウドファンディングプラットフォーム

• 個人ローン、ビジネスローン、学生ローンをよりシンプルなデジタルプロセスで提供するオンライン融資プラットフォーム

• 従来とは異なるデータを使用して信用力を評価する代替クレジットスコアリング

インシュアテック

• ユーザーが保険契約を比較して購入できるオンライン保険プラットフォーム

• 商品やサービスの使用状況に応じて保険料を算定する、使用状況ベースの保険

• AI と自動化を使用して保険金請求プロセスを簡素化する請求処理ツール

レグテック

• 金融機関が規制を遵守し、リスクを軽減するのに役立つ法令遵守ソフトウェア

• AI と機械学習 (ML) を活用して不正行為を特定して防止する不正利用の検出

• 疑わしい金融取引を監視して報告するマネーロンダリング防止 (AML) ソリューション

ブロックチェーンと仮想通貨

• 仮想通貨交換所: ビットコインやイーサリアムなどの仮想通貨を購入、販売、取引するためのプラットフォーム

• 安全で透明性の高い取引のためにブロックチェーン技術を使用する決済システム

• ブロックチェーンを使用して、仲介業者を介さずに金融サービスを提供する分散型金融 (DeFi) プラットフォーム

フィンテックの例

ここでは、有名なフィンテック企業の例をいくつか紹介します。

デジタルバンキングと決済

• Chime: 手数料無料の当座預金口座と普通預金口座、早期口座振込、自動貯蓄機能を備えたネオバンク

• Revolut: 多通貨口座、国際送金、仮想通貨交換機能を備えたデジタルバンキングアプリ

• Square: 企業向けのモバイル決済処理ソリューション、POS システム、および事業資金融資機能を備えた金融サービスプラットフォーム

• Venmo: 請求書の分割や友人や家族への送金に人気の P2P 決済アプリ

• Plaid: 金融アプリと銀行口座をつなぎ、安全なデータ共有を実現するデータネットワーク

• Stripe: あらゆる規模の企業に決済処理インフラストラクチャを提供する金融サービス会社

投資と資産管理

• Robinhood: 若い投資家に人気の手数料無料の株式取引プラットフォーム

• Acorns: 購入金額を最も近いドルに切り上げ、おつり分を投資するマイクロ投資アプリ

• Betterment: 財務アドバイスを提供し、自動化されたポートフォリオ管理を行うロボアドバイザー

• Wealthfront:税金の損失の回収とバランスの自動調整の機能を備えた人気のロボアドバイザー

• Coinbase: 仮想通貨を購入、販売、保管するための人気のある仮想通貨交換プラットフォーム

• Credit Karma: 無料のクレジットスコア、レポート、パーソナライズされた財務上の推奨事項を提供する個人金融会社

融資および資金調達

• LendingClub: 借り手と個人投資家をつなぐ P2P 融資の草分け

• SoFi: 学生ローンの借り換え、個人ローン、住宅ローン、投資サービスを提供する金融サービス会社

• Affirm: 厳選された小売店での購入に後払いサービスを提供するフィンテック企業

保険

• Lemonade: 社会的影響に重点を置いた、借り手、住宅所有者、ペットの保険を提供するデジタル保険会社

• Root Insurance: テレマティクスを使用して運転行動に基づいて保険料を決定する自動車保険会社

• Oscar Health: テクノロジーと顧客サービスに重点を置いた健康保険会社

フィンテックの用途

ここでは、顧客や企業がフィンテックをどのように活用しているかをご紹介します。

顧客による利用

• 金融サービスの利用: フィンテックは、誰でも簡単に金融商品を利用できるようにしました。顧客は、銀行の支店に行かなくても、スマートフォンから銀行口座の開設、ローンの申請、金融サービスの利用を行えます。これは、遠隔地に住んでいる人や、従来の銀行サービスを簡単に利用できない人にとって特に役立ちます。

• 簡素化された取引: フィンテックを利用すれば、ユーザーはアプリやウェブサイトを介して商品を購入し、即座に送金できます。この便利さは、請求書の支払い、海外への送金、友人との費用の分割にまで及びます。

• 個人財務管理: フィンテックは、顧客の個人的な財務の管理に役立つさまざまな商品を提供しています。アプリでは、支出を追跡したり、予算を作成したり、潜在的な節約についてユーザーに警告したりすることができます。

• 投資機会: フィンテックプラットフォームにより、これまで投資する手段や知識を持っていなかった人々など、より幅広いオーディエンスに投資機会が開放されました。顧客は少額の資金で投資を開始し、ユーザーフレンドリーなユーザーインターフェイスを介して株式市場、仮想通貨、その他の投資手段について学ぶことができます。

• クレジットソリューション: フィンテックは、クレジットをより身近なものにしました。簡素化されたオンラインアプリケーションと、リアルタイムで信用力を評価するアルゴリズムにより、顧客は従来の銀行よりもスピーディーに融資を受けることができます。一部のフィンテックサービスでは、従来の銀行では通常提供されていない後払いスキームなどのクレジットソリューションも用意されています。

• 保険商品: インシュアテックプラットフォームにより、保険の購入が簡素化し、利用しやすくなっています。簡素化された請求プロセスを使用して、パーソナライズされた保険パッケージが作成されます。

• 金融教育: 多くのフィンテックアプリケーションは、ユーザーに対する金融の教育に重点を置いており、金融リテラシーを向上させるための貴重なリソースを提供しています。これにより、顧客は金融と投資について十分な情報に基づいた意思決定を下すことができます。

ビジネスでの利用

• マーケットリーチ: フィンテックは参入障壁を劇的に下げ、より多くの人々が金融サービスを利用できるようにします。これにより、企業は十分なサービスを受けていない人々や地域にリーチできます。

• 決済プロセスの改善: モバイル決済、リアルタイム取引、デジタルウォレットなどのフィンテックソリューションにより、決済プロセスが簡素化し、スピードアップします。これにより、顧客体験と満足度が向上し、資金にスピーディにアクセスできるようになり、取引関連の諸経費が削減されます。

• 運用コストの削減: フィンテックでは、自動化、AI、デジタルプラットフォームを使用して、金融取引と管理のコストを削減します。企業は、コスト削減で浮いた資金をコアビジネス活動に再投資したり、価格を下げて顧客に還元したりできます。

• 財務のカスタマイズ: データに基づくフィンテックにより、企業は個々の顧客の特定のニーズを満たすカスタム金融商品を提供できます。この機能により、サービス提供が改善され、顧客の行動や好みに基づいて新商品の機会を特定できます。

• 投資判断: フィンテックの高度な分析と自動化により、企業は市場動向と投資機会についてより深いインサイトを得ることができます。これらのツールは、データに裏打ちされた意思決定により、投資戦略の微調整、ポートフォリオのバランス調整、全体的な財務パフォーマンスの向上に役立ちます。

• 財務管理: フィンテックには、会計、予算編成、納税申告書作成など、さまざまな財務管理機能を一元化されたシステムに実装した包括的なツールがあり、財務の健全性を総合的に把握できます。

• 多様な融資オプション: フィンテックプラットフォームには、P2P 融資やインボイスファイナンスなどの代替融資オプションが用意されています。これらの代替オプションにより、企業はより柔軟な条件を用意し、資本にスピーディにアクセスできるようすることが可能です。

• セキュリティ対策: フィンテックでは、暗号化、ブロックチェーン、生体認証などの高度なセキュリティ技術を使用して、財務データと取引を保護します。このセキュリティフレームワークは、企業が顧客の信頼を維持するのに役立ちます。

• 法令遵守と規制に関する報告: フィンテックでは、正確でタイムリーな報告書作成を保証する自動化システムを介して、法令遵守が簡素化されます。これにより、法令遵守違反のリスクが低減され、規制要件の管理負担が軽減されます。

近年のフィンテックの進化

近年、フィンテックは新興分野からイノベーションの大きな分野へと変貌を遂げています。ブロックチェーンは、取引の安全性と透明性を高め、財務データの取り扱い方法に新たな基準を打ち立てました。モバイルバンキングと決済アプリは、スマートフォンを持つ誰もが金融サービスを利用できるようにし、資金管理に革命をもたらしました。Venmo や Square などのアプリにより、友人に送金したり、借金を清算したりすることが簡単になりました。フィンテックは、デジタルでの送金のスピードと利便性に対する顧客の期待を変え、金融業界全体に影響を与える効果を生み出しました。

AI はフィンテックにとってもうひとつの大きな一歩です。AI は、バンキングに関する質問に答えるチャットボットから、投資を管理する高度なロボアドバイザーまで、あらゆるものを支えています。AI は金融サービスをよりスマートに、よりスピーディに、そして多くの場合、より安価にしていますが、同時にセキュリティと規制に関する新たな懸念も生み出しています。

フィンテックが進化し、より高度で利用しやすくなるにつれて、金融業界や銀行業界は変化し続けるでしょう。

フィンテックの原動力となっているイノベーション

ここでは、フィンテックの新たな進歩を支える主なテクノロジーをご紹介します。

• AI と ML: 現在、フィンテック企業では、高度にパーソナライズされた商品の推奨、市場動向の予測、バックオフィス業務の強化に AI を活用しています。ML アルゴリズムは、リアルタイムで不正利用を検出できるほど高度になっており、顧客を保護し、損失を最小限に抑えています。

• ブロックチェーンと分散型台帳技術 (DLT): ブロックチェーンの可能性は仮想通貨にとどまりません。スマートコントラクトは、サプライチェーン管理から不動産取引まで、あらゆるものに革命をもたらしています。DeFi プラットフォームでは現在、仲介者を介すことなく、融資や取引などの従来の金融サービスを提供しています。

• アプリケーションプログラミングインターフェイス (API): オープンバンキング API により、フィンテック企業は銀行データを活用し、予算編成ツールやアカウントアグリゲーションプラットフォームなどの統合ソリューションを作成できます。これにより、顧客体験が向上し、業界の競争とイノベーションが促進されます。

• クラウドコンピューティング: クラウドベースのインフラストラクチャにより、フィンテック企業はコストを削減したり、新しいサービスを迅速に展開したり、必要に応じて規模を拡大または縮小したりできます。また、クラウドはリアルタイムのデータ処理を可能にします。これは、不正利用の検出やパーソナライズされた金融の推奨などのタスクに重要です。

• ビッグデータとデータ分析: フィンテック企業は、高度な分析を使用して、膨大なデータセットから貴重なインサイトを引き出しています。顧客が抱えている課題や将来の市場動向など、このデータに基づくインサイトにより、企業はより多くの情報に基づいた意思決定を行い、より関連性の高い商品を作成し、より良い顧客体験を提供できるようになります。

• 生体認証とサイバーセキュリティ: フィンテック企業はすでに指紋スキャンと顔認識をモバイルバンキングや決済に使用しており、セキュリティの向上とユーザー体験の簡素化を実現しています。サイバーセキュリティの分野では、フィンテック企業は機密データを保護し、サイバー犯罪者の一歩先を行くための新しい方法を開発しています。

フィンテックが金融業界にもたらす変化

フィンテックは、金融業界をより包括的かつ効率的にすると同時に、顧客が利用できるサービスの範囲を拡大していっています。この変革は次のとおりです。

• 利用の拡大: フィンテックは、金融サービスに対する従来の障壁を打ち破っていっています。金融サービスは、インターネットに接続できる人なら誰でも利用できるようになり、ユーザーは実店舗の銀行に行く必要がなくなりました。この変化は、遠隔地やサービスの行き届いていない地域の人々にとって特に重要です。

• ユーザー体験の変革: フィンテックのイノベーションにより、金融業界におけるカスタマージャーニーが全面的に見直されました。住宅ローンの申請や新しい銀行口座の開設など、数日かかっていたプロセスが、スマートフォンやコンピューターで直感的なインターフェイスを介して数分で完了できるようになりました。

• コスト削減: AI やクラウドコンピューティングなどのテクノロジーを使用することで、フィンテック企業は間接費を削減して事業を運営しています。このコスト削減は、取引、メンテナンス、その他の金融サービスの手数料を下げることで、顧客に還元できます。

• 新商品の導入: フィンテックでは、リアルタイムのクロスボーダー決済からニッチ市場に対応する投資プラットフォームに至るまで、顧客のニーズを満たすために常に新しい商品やサービスを開発しています。

• セキュリティの向上: 金融業務のデジタル化が進む中、フィンテック企業は最先端のセキュリティ対策を構築しています。ユーザー認証のための生体認証から、取引記録を保護するためのブロックチェーン技術まで、フィンテックでは金融セキュリティの新たな基準を打ち立てています。

• 金融リテラシーの促進: フィンテックは、ユーザーが自分の財務の健全性を管理できるようにします。これらのプラットフォームは、直感的な予算編成ツール、自動貯蓄プログラム、詳細な財務分析を介して、より良い財務行動を促進し、パーソナルファイナンスのより深い理解を促します。

• 業界統合の促進: フィンテックは、金融サービスと小売、ヘルスケア、不動産などの他のセクターとのより緊密な統合を促進してきました。この統合により、よりスムーズな取引と、よりパーソナライズされたサービスの提供が可能になります。

フィンテックがもたらす顧客行動の変化

フィンテックのイノベーションにより、さらに自律的で、情報に基づいた、リアルタイムの顧客と資金のやり取りへの移行が促進されています。具体的には、次のような変化が生じています。

• 財務への関与: フィンテックでは、ユーザーフレンドリーなアプリやプラットフォームにより、財務管理をより対話型で魅力のあるものにします。人々は、外出先で自分の財務状況を確認したり、支出を追跡したり、情報に基づいた意思決定を下したりする可能性が高くなります。これにより、個人の財務とのより積極的な関係が構築され、ユーザーは自分の財務の将来に責任を持つように促されます。

• デジタルファーストのバンキング: フィンテックアプリは、実店舗の銀行にはない利便性とスピードを提供します。これは、従来の銀行の利用方法からデジタルファーストのソリューションに移行している層の人々にとって魅力的です。これにより、銀行を利用する場所や、顧客サービスや商品に対する銀行の考え方が変わります。

• 即時取引: Venmo などのサービスやさまざまなモバイルバンキングアプリにより、即時の金融取引が標準化されました。これにより、スピードと使いやすさに対する新たな期待が持たれるようになり、顧客の決済に対する見方が変わり、小切手や現金を使用する可能性が低くなっています。

• カスタム金融商品: フィンテックにより、個々のユーザーにとってより適切で効果的な、よりパーソナライズされた金融商品やサービスが生み出されるようになりました。顧客は、自分の消費習慣、投資の好み、個人的な目標に合った金融商品の推奨を受け取ることができるようになりました。

• 金融リテラシー: フィンテックは、支出パターンと財務の健全性に関するインサイトを提供する商品により、金融リテラシーを向上させています。顧客は財務管理に対して知識を深めて積極的に行動するようになります。これにより、より良い財務上の意思決定や、より責任あるクレジットおよび投資の活動を行えるようになります。

• 持続可能で倫理的な金融: フィンテックは、持続可能性や倫理的な投資など、顧客の価値観とより合致しています。この傾向により、投資パターンが再構築され、金融機関が自らの慣行や商品ラインを再考するように促されています。

• セキュリティへの期待: フィンテック企業は、顧客のデータや取引を保護するための新しい方法を設計していっています。このようにセキュリティに重点を置くことで、顧客の信頼が高まり、金融業界全体でより高い基準が設定されています。

フィンテックにおける規制

フィンテックにおける規制は、立法者や規制機関が業界の急速な変化に適応し続けるにつれて進化しています。フィンテック企業は、規制プロセスや規制の進化に俊敏かつ積極的に対応して準拠する必要があります。この分野の企業は、イノベーションのスピードと規制当局による抑制および均衡のバランスを取る必要があります。また、規制当局は、顧客の安全と市場の整合性を損なうことなく、新しいビジネスモデルに対応できる柔軟性を備えている必要があります。

ここでは、規制によってフィンテックがどのように形成されているかをご紹介します。

• 国際的な法令遵守および地域の法令遵守: フィンテック企業は、事業を行うすべての管轄区域の規制を遵守する必要があります。多くの場合、これは、複数の消費者保護法、データ保護法、およびマネーロンダリング防止要件を遵守することを意味します。

• データ保護とプライバシー: フィンテックの規制上の懸念事項の中心にあるのは、データ保護とプライバシーです。EU の一般データ保護規則 (GDPR) やカリフォルニア州消費者プライバシー法 (CCPA) などの規制により、データの取り扱い方法に関する厳格なガイドラインが規定されています。

• マネーロンダリング防止と本人確認 (KYC): フィンテック企業では、金融犯罪を防止するために、強力なマネーロンダリング防止と本人確認を導入する必要があります。これらの規制により、フィンテック企業が利用者の本人確認を行い、不審なアクティビティがないか取引を監視することが保証されます。

• 決済サービス指令: EU などの地域では、改正決済サービス指令 (PSD2) などの指令により、決済サービスや決済サービスプロバイダーが規制されています。これらの指令は、オンラインおよびモバイル決済のセキュリティを向上させながら、決済業界における競争と参加を促進することを目的としています。

• 規制サンドボックス: 一部の規制機関は「サンドボックス」を設定しています。フィンテックのスタートアップ企業は、通常の規制上の影響をすぐに受けることなく、管理された環境で新商品をテストできます。これにより、規制当局はイノベーションを阻害することなく、進化する金融テクノロジーを理解しながら形作ることができます。

• 消費者保護法: フィンテック企業は、公正な扱い、透明性、プライバシーの権利を保証する消費者保護法の対象となります。これらの法律は、不正利用、不公正な慣行、およびその他の潜在的な危害から顧客を保護します。

• 資本と流動性の要件: 一部のフィンテック企業は、従来の銀行と同様に、資本と流動性の要件の対象となる場合があります。これらの規制により、フィンテック企業は財務上の圧迫に耐え、顧客の資産を保護できます。