オープンバンキングのアプリケーションプログラミングインターフェース (API) は、サードパーティーの開発者が金融機関のシステムを中心にアプリケーションやサービスを構築できるようにするデジタルゲートウェイです。このテクノロジーは、顧客の許可を得て安全で標準化された方法でデータを共有することにより、金融セクターにおける透明性とアクセシビリティーの向上を促進するモデルであるオープンバンキングの中心となるものです。2025 年、世界のオープンバンキング市場は 3,949 億ドル規模でした。2026 年には 4,608 億ドルに増加し、その期間に 18.2% の年平均成長率 (CAGR) で成長し、2034 年には 1 兆 8,000 億ドルに達すると予想されており、これらの API とそれが可能にする支払いの重要性が浮き彫りになっています。
以下では、オープンバンキング API の仕組み、開発者がオープンバンキング API でできること、その重要性、メリット、個人情報や財務データを保護する方法について説明します。
目次
- Open Banking API はどのように機能するか？
- 開発者は Open Banking API で何ができるか？
- Open Banking API が重要な理由
- Open Banking API のメリット
- Open Banking API で個人情報と財務データを保護する方法
- Stripe Connect でできること
オープンバンキングAPI の仕組み
オープンバンキング API は、銀行とサードパーティプロバイダー (TPP) 間のデータ交換のための標準化された安全なチャネルを作成します。このプロセスにより、許可された関係者のみがデータにアクセスでき、データ交換がヨーロッパの改訂第 2 次決済サービス指令 (PSD2) やオーストラリアの消費者データ権利 (CDR) などの規制枠組みに準拠していることが保証されます。これらの API の機能は次のとおりです。
標準化: オープンバンキング API は、銀行業界全体で標準化されたプロトコルとデータ形式のセットを使用します。これにより、開発者は、各銀行ごとに実装をカスタマイズすることなく、複数の銀行と連携できるアプリケーションをより簡単に構築できます。
オーソリと認証: 顧客はまず、データへのアクセスについて TPP にオーソリを行う必要があります。通常は、OAuth プロセスを通じて行われ、銀行口座にログインして財務情報へのアクセス許可を TPP に付与します。このプロセスにより、TPP がデータにアクセスする同意を得ていることが保証され、顧客のプライバシーとセキュリティが維持されます。
データ取得: オーソリにより、TPP は API を銀行サーバーへのブリッジとして使用し、銀行のデータベースから口座残高や取引履歴などの情報を取得できます。
データ使用: TPP は取得したデータを使用して、財務管理ツール、パーソナライズされた財務アドバイス、決済サービスなど、さまざまなサービスを提供できます。たとえば、予算管理アプリでは取引データを使用して、ユーザーが支出を追跡し、節約の機会を見つけるのをサポートする場合があります。
セキュリティ対策: オープンバンキング API の強力なセキュリティプロトコルにより、機密性の高い財務データが保護されます。これらの対策には、暗号化、安全なコーディング手法、定期的なセキュリティ監査などが含まれます。これにより、データ漏えいのリスクが軽減され、顧客データが保護されます。
開発者はオープンバンキング API で何ができるか
開発者は、オープンバンキング API を使用して、革新的な金融ソリューションを強化する、幅広い金融アプリケーションやサービスを作成できます。ユーザー体験は改善され、事業運営はシンプルになります。これらの API によって可能になる製品とサービスの一部をご紹介します。
個人の財務管理ツール: Open Banking API を使用すると、開発者はユーザーが財務をより効果的に管理できるようにするアプリを作成できます。これらのツールは、複数のアカウントからのデータを集約して支出の傾向を分析し、予算の目標を設定し、節約方法に関するインサイトを提供できます。
決済代行サービス: Open Banking API により、開発者はユーザーの銀行口座から直接支払いを開始できるアプリを作成できます。これらのアプリはクレジットカードなどの従来の決済システムをバイパスし、より迅速で、安価で、安全な取引を促進します。
クレジットスコアリングと融資サービス: Open Banking API から詳細な財務データにアクセスすることで、開発者はより正確なクレジットスコアリングモデルとパーソナライズされた融資サービスを構築できます。これにより、ローンの承認が早まり、よりカスタマイズされた金利が実現する可能性があります。
アカウント集約サービス: 開発者は Open Banking API を使用して、さまざまな銀行口座や金融口座からの情報を単一のプラットフォームに統合するサービスを構築できます。これにより、ユーザーは財務状況を全体的に把握でき、意思決定に役立てることができます。
不正利用の検出: Open Banking API からの取引データを分析することで、開発者は高度なアルゴリズムを作成して、異常なアクティビティや潜在的な不正利用を検出できます。これにより、金融取引のセキュリティーが向上します。
投資および貯蓄プラットフォーム: Open Banking API を通じて開発された自動投資プラットフォームまたはロボアドバイザーは、ユーザーの財務データとリスク許容度に基づいて、カスタマイズされた投資アドバイスを提供できます。
マーケットプレイスバンキング: 開発者は、さまざまな金融サービスプロバイダーがユーザーに直接商品を提供するプラットフォームを作成できます。これらのユーザーは、保険、ローン、普通預金口座などのサービスを比較して選択できます。
規制遵守のソリューション: 開発者は Open Banking API を使用して、金融機関がマネーロンダリング防止 (AML) や KYC などの規制要件を遵守するのを支援できます。
オープンバンキング API が重要である理由
オープンバンキング API は、銀行のユーザー体験とバックエンド機能を変革しました。ここでは、これらの API によって導入された変更点と影響をいくつかご紹介します。
競争力: API により、銀行はシステムやデータをサードパーティーの開発者、フィンテック企業、その他の金融機関と共有できます。このアクセスにより、より多くの企業が既存の銀行インフラストラクチャーの上に新しい金融商品やサービスを構築できるようになります。この競争の激化は、最終的には、よりカスタマイズされた多くの選択肢を提供することで顧客に利益をもたらします。
カスタマーエクスペリエンス: API は、銀行のサービスを他のプラットフォームやアプリケーションと統合することで、より便利なカスタマーエクスペリエンスを生み出します。たとえば、顧客は銀行アプリとサードパーティープロバイダーを切り替えるのではなく、予算管理アプリや財務管理プラットフォームから直接銀行の残高を確認したり、支払いを行ったりすることができます。
リーチとアクセシビリティー: フィンテック企業やその他の組織と提携することで、銀行は API を使用して新しい市場や層に金融サービスを提供できます。これには、十分なサービスを受けていない人々や、従来の銀行サービスを利用できない企業が含まれます。
自動化: API により、ローンの申し込み、口座開設、支払い処理など、さまざまな銀行業務プロセスを自動化し、簡素化できます。これにより、手作業やエラーが減り、銀行の運営コストが削減されます。
データ主導のインサイト: API により、顧客のデータを分析することで、顧客の行動や好みに関する貴重なインサイトを銀行に提供できます。銀行はこのインサイトを利用して、パーソナライズされた製品やサービスを開発し、リスク管理を改善し、顧客満足度を高めることができます。
オープンバンキング API のメリット
ここでは、オープンバンキング API が顧客、企業、金融機関にどのようなメリットをもたらすかをご紹介します。
顧客
カスタマイズ: Open Banking API により、財務データの詳細な分析が容易になります。これにより、サービスプロバイダーは、個人の支出傾向、収入パターン、および財務目標に基づいて、ターゲットを絞った財務アドバイス、製品の推奨事項、およびカスタマイズされたローン条件を提供できます。
データに基づく金融リテラシー: 支出の傾向や金融行動に関するインサイトを提供することで、オープンバンキングは顧客の意思決定を導き、金融リテラシーを向上させることができます。
透明性と管理: Open Banking API により、顧客は自身の財務状態をより明確に把握し、データの使用方法を管理できるようになります。
サブスク管理: Open Banking API により、自動的にサブスクを管理し、潜在的な節約を特定し、さらには顧客にとってより良い条件を交渉できます。
企業
代替のクレジットスコアリングモデル: 開発者はオープンバンキングのデータを使用して、従来のものよりも多くの要因を考慮する代替のクレジットスコアリングモデルを開発でき、これにより、十分なサービスを受けていない層の信用アクセスが拡大する可能性があります。
リアルタイムのリスク評価: 企業は、オープンバンキングのデータを使用して継続的に財務状況を監視し、融資、支払い、および投資に関連するリスクをプロアクティブに特定して管理できます。
組み込み型金融: Open Banking API により、企業は金融サービスを既存の製品やプラットフォームに直接組み込むことができ、より優れたカスタマーエクスペリエンスと新しい収益源を生み出すことができます。
データの収益化: 企業は、集約され匿名化されたオープンバンキングのデータを使用して、社内用または他社への販売用に価値のあるインサイトや分析を開発できます。
金融機関
環境のオーケストレーション: Open Banking API を使用する銀行は、従来のサービスプロバイダーから、より広範な金融環境のオーケストレーターへと発展し、フィンテック企業と提携してより幅広いサービスを提供できます。
API 主導のビジネスモデル: 銀行は API を使用して、API を介して他の企業に金融インフラストラクチャーやサービスを提供するサービスとしての銀行機能 (BaaS) などの新しいビジネスモデルを作成できます。
競争上の優位性: オープンバンキングを取り入れ、強力な API 戦術を展開することで、銀行は市場での差別化を図り、新規顧客を獲得し、既存顧客を維持できます。
不正利用: Open Banking API には、強力な顧客認証 (SCA) や暗号化などの高度なセキュリティー対策が組み込まれていることが多く、これにより不正利用を減らし、金融のセキュリティーを向上させることができます。
オープンバンキング API で個人情報と財務データを保護する方法
オープンバンキング API を使用する企業は、厳格なプロトコル、高度なテクノロジー、ベストプラクティスを使用して、個人情報と財務データの整合性、機密性、可用性を保護する必要があります。これを行うには、以下の戦術とテクニックを使用します。
認証および承認
SCA: ユーザーがデータにアクセスするための多要素認証 (MFA) を必須にします。これには通常、ユーザーが知っていること (パスワード)、ユーザーが持っているもの (モバイルデバイス)、およびユーザー自身 (生体認証) が含まれます。
OAuth 2.0 と OpenID Connect: 安全で委任されたアクセスには、これらのプロトコルを使用します。OAuth 2.0 を使用すると、サードパーティーサービスはユーザーの認証情報を公開することなくユーザーデータにアクセスできます。一方、OpenID Connect は認証レイヤーを追加してユーザーの身元を検証します。
データの暗号化
保存時および転送時の暗号化: ネットワーク経由で送信されるすべてのデータをトランスポートレイヤーセキュリティー (TLS) を使用して暗号化し、データベースや永続的ストレージシステムに保存する際にも暗号化を行います。
強力な暗号化の基準: 機密データを保護するために、十分に長いキー長を持つ Advanced Encryption Standard (AES) などの暗号化基準を使用します。
API セキュリティ
API ゲートウェイ: API トラフィックを管理するために API ゲートウェイを導入します。ゲートウェイにより、分散型サービス拒否 (DDoS) などの攻撃を防ぎ、セキュリティーポリシーを適用して、セキュリティーレイヤーを追加できます。
レート制限: ユーザーまたはサービスが一定期間内に API にアクセスできる頻度を制限することで、不正利用や潜在的なサービス拒否 (DoS) 攻撃を防ぎます。
API のバージョン管理: 下位互換性を確保するために旧バージョンの API を維持する一方で、最新バージョンでは新しいセキュリティー基準を導入し、適用します。
セキュリティ監査と法令遵守チェック
ペネトレーションテスト: 定期的にペネトレーションテストを実施し、セキュリティーの脆弱性を特定して修正します。
法的基準の遵守: 一般データ保護規則 (GDPR)、PSD2、および特定のセキュリティーやデータ保護対策を義務付けるその他の地域の規制など、規制要件を遵守します。
サードパーティーによるセキュリティー評価: 外部のセキュリティー企業に相談し、API のセキュリティー体制を評価します。
データへのアクセス
ロールベースのアクセス制御 (RBAC): ユーザーやシステムが必要なデータにのみアクセスできるように RBAC を導入します。
最小権限の原則: すべてのシステムおよびサービスに最小権限の原則を適用し、アクセス権を最小限に抑えることで、セキュリティー侵害の影響を軽減します。
監視と異常検知
リアルタイムのモニタリング: セキュリティー監視ツールを使用して、異常な API アクセスパターンや承認されていない API コールなど、侵害を示す可能性のある異常なアクティビティを追跡します。
異常検出: 機械学習ベースの異常検出システムを導入して、異常な動作をリアルタイムで特定し、対応します。
Stripe Connect でできること
Stripe Connect は、ソフトウェアプラットフォームやマーケットプレイスにおける複数者間での資金移動を可能にするツールです。スムーズなアカウント登録、組み込みコンポーネント、グローバル入金などの機能を備えています。
Connect の機能
数週間でローンチ: Stripe がホストする機能、または組み込み機能を活用して本番環境にスピーディーに移行できます。ペイメントファシリテーションに通常必要となる初期費用や開発時間を抑えられます。
大量の決済取引を管理: Stripe のツールやサービスを利用することで、専任の人材がいなくても、マージンレポート、納税申告書、リスク管理、世界各国の決済手段、アカウント登録の法規制などに対応できます。
グローバルに成長: 国内主要決済手段や、売上税、VAT、GST を簡単に計算する機能を活用することで、ユーザーが世界中のより多くの顧客にリーチできるよう支援します。
新しい収益源の構築: 各取引ごとの手数料徴収による決済収益の最適化。プラットフォーム上で対面決済、即時入金、消費税徴収、融資、経費用カードなどの機能を有効化することによる Stripe の機能の収益化
この記事の内容は、一般的な情報および教育のみを目的としており、法律上または税務上のアドバイスとして解釈されるべきではありません。Stripe は、記事内の情報の正確性、完全性、妥当性、または最新性を保証または請け合うものではありません。特定の状況については、管轄区域で活動する資格のある有能な弁護士または会計士に助言を求める必要があります。