As interfaces de programação de aplicativos (APIs) de open banking são gateways digitais que permitem aos desenvolvedores de terceiros criar aplicativos e serviços baseados em sistemas de instituições financeiras. Essa tecnologia é o pilar do open banking, um modelo que promove mais acessibilidade e transparência no setor financeiro. Isso ocorre por meio do compartilhamento de dados de forma segura e padronizada, com a permissão dos clientes. Em 2025, o mercado global de open banking valia US$ 394,9 bilhões. Espera-se que ele chegue a US$ 460,8 bilhões em 2026 e atinja US$ 1,8 trilhão até 2034, com um crescimento a uma taxa de crescimento anual composta (CAGR) de 18,2% durante o período. Tudo isso destaca a importância dessas APIs e dos pagamentos que elas viabilizam.

Este artigo explica como funcionam as APIs de open banking, o que os desenvolvedores podem fazer com elas, sua importância, vantagens e como proteger informações pessoais e dados financeiros com elas.

O que vamos abordar neste artigo?

• Como as APIs Open Banking funcionam?
  
• O que os desenvolvedores podem fazer com as APIs Open Banking?
  
• Por que as APIs Open Banking são importantes?
  
• Benefícios das APIs Open Banking
  
• Como proteger os dados pessoais e as informações financeiras com as APIs Open Banking
  
• Como o Stripe Connect pode ajudar
  

Como funcionam as APIs de open banking?

As APIs de open banking criam um canal padronizado e seguro para a troca de dados entre bancos e provedores terceirizados (TPPs). Esse processo garante que apenas partes autorizadas possam acessar os dados e que a troca esteja em conformidade com estruturas regulatórias, como a Diretiva de Serviços de Pagamento revisada (PSD2) na Europa e o Consumer Data Right na Austrália. Veja como essas APIs funcionam.

• Padronização: as APIs de open banking usam um conjunto padronizado de protocolos e formatos de dados em toda a indústria bancária. Isso facilita para os desenvolvedores criarem aplicativos que podem interagir com vários bancos sem precisar personalizar a integração para cada um.

• Autorização e autenticação: o cliente deve primeiro autorizar o TPP a acessar seus dados. Geralmente, isso é feito por meio de um processo de autorização aberta (OAuth), em que o cliente faz login em sua conta bancária e concede ao TPP permissão para acessar suas informações financeiras. Esse processo garante que o TPP tenha consentimento para acessar os dados, mantendo a privacidade e a segurança do cliente.

• Recuperação de dados: com autorização, os TPPs podem usar as APIs como uma ponte para os servidores do banco, recuperando informações como saldos de conta e históricos de transação dos bancos de dados.

• Uso de dados: os TPPs podem usar os dados recuperados para fornecer vários serviços, como ferramentas de gestão financeira, consultoria financeira personalizada e serviços de pagamento. Por exemplo, um aplicativo de orçamento pode usar os dados de transação para ajudar os usuários a acompanhar seus gastos e encontrar oportunidades de economia.

• Medidas de segurança: os protocolos de segurança robustos das APIs de open banking protegem dados financeiros confidenciais. Essas medidas incluem criptografia, práticas de codificação seguras e auditorias de segurança regulares. Elas reduzem o risco de violações de dados e protegem os dados do cliente.

O que os desenvolvedores podem fazer com as APIs de open banking?

Os desenvolvedores podem usar APIs de open banking para criar diversos aplicativos e serviços que viabilizam soluções financeiras inovadoras, melhoram as experiências do usuário e simplificam as operações comerciais. Alguns dos produtos e serviços oferecidos por essas APIs:

• Ferramentas de gestão financeira pessoal: Com as APIs Open Banking, os desenvolvedores podem criar aplicativos para ajudar os usuários a gerenciar as finanças de forma mais eficiente. Essas ferramentas podem agregar dados de várias contas para analisar hábitos de consumo, definir metas de orçamento e oferecer insights sobre como economizar dinheiro.

• Serviços de iniciação de pagamento: As APIs Open Banking permitem que os desenvolvedores criem aplicativos que iniciam pagamentos diretamente de uma conta bancária do usuário. Esses aplicativos contornam os sistemas de pagamento tradicionais, como os cartões de crédito, o que facilita as transações rápidas, baratas e seguras.

• Pontuação de crédito e serviços de empréstimo: Com acesso aos dados financeiros detalhados das APIs Open Banking, os desenvolvedores podem criar modelos mais precisos de pontuação de crédito e serviços de empréstimo personalizados. Isso pode resultar em aprovações de empréstimos mais rápidas e taxas personalizadas.

• Serviços de agregação de contas: Os desenvolvedores podem usar APIs Open Banking para criar serviços que consolidem informações de diversas contas bancárias e financeiras em uma única plataforma. Isso pode oferecer aos usuários uma visão holística da situação financeira para orientar as decisões.

• Detecção de fraude: Ao analisar os dados de transação de APIs Open Banking, os desenvolvedores podem criar algoritmos sofisticados para detectar atividades incomuns e possíveis fraudes. Isso pode melhorar a segurança das transações financeiras.

• Plataformas de investimento e poupança: As plataformas de investimento automatizadas (os chamados robo-advisers), desenvolvidas por meio de APIs Open Banking, podem fornecer aconselhamento de investimentos personalizado com base na tolerância a riscos e nos dados financeiros dos usuários.

• Marketplace bancário: Os desenvolvedores podem criar plataformas onde vários provedores de serviços financeiros oferecem produtos diretamente aos usuários. Assim, os usuários podem comparar e escolher serviços como seguros, empréstimos e contas poupança.

• Soluções de conformidade regulatória: Os desenvolvedores podem usar as APIs Open Banking para ajudar as instituições financeiras a cumprir os requisitos regulatórios, como as verificações de PLD (Prevenção à Lavagem de Dinheiro) e KYC (Conheça seu Cliente).

Por que APIs de open banking são importantes?

As APIs de open banking revolucionaram tanto a experiência dos usuários quanto o funcionamento interno das instituições financeiras. Elas modificaram a forma como os bancos operam e interagem com clientes e parceiros, trazendo implicações profundas para o setor.

• Concorrência: As APIs permitem que os bancos compartilhem os sistemas e dados com desenvolvedores de terceiros, empresas de tecnologia financeira (fintech) e outras instituições financeiras. O acesso permite que mais empresas desenvolvam novos produtos e serviços financeiros baseados na infraestrutura bancária existente. Aumentar a concorrência beneficia os clientes, pois aumenta as opções e a personalização.

• Experiência do cliente: Ao integrar serviços bancários a outras plataformas e aplicativos, as APIs criam uma experiência do cliente mais conveniente. Por exemplo, o cliente pode visualizar os saldos bancários e fazer pagamentos diretamente em um aplicativo de orçamento ou plataforma de gestão financeira, em vez de alternar entre o aplicativo bancário e o provedor de terceiros.

• Alcance e acessibilidade: Ao estabelecer parcerias com fintechs e outras organizações, os bancos podem usar APIs para fornecer serviços financeiros a novos mercados e perfis demográficos, incluindo empresas e populações carentes que não têm acesso aos serviços bancários tradicionais.

• Automação: As APIs podem automatizar e simplificar vários processos bancários, como solicitações de empréstimo, abertura de conta e processamento de pagamentos. Isso diminui os custos operacionais dos bancos, além do esforço manual e de erros.

• Insight baseado em dados: Ao analisar os dados dos clientes, as APIs podem oferecer aos bancos insights valiosos sobre as preferências e o comportamento dos clientes. Em seguida, os bancos podem usar o insight para desenvolver produtos e serviços personalizados, melhorar a gestão de riscos e aumentar a satisfação do cliente.

Vantagens das APIs de open banking

Veja como as APIs de open banking podem beneficiar clientes, empresas e instituições financeiras.

Clientes

• Personalização: As APIs Open Banking facilitam uma análise detalhada dos dados financeiros. Isso permite que os provedores de serviços ofereçam aconselhamento financeiro direcionado, recomendações de produtos e condições de empréstimo personalizadas com base nos hábitos de consumo, padrões de renda e metas financeiras de um usuário.

• Educação financeira baseada em dados: Ao oferecer insights sobre o comportamento financeiro e as tendências de consumo, o open banking pode orientar as decisões e melhorar a educação financeira dos clientes.

• Transparência e controle: As APIs Open Banking oferecem aos clientes uma visão mais clara da saúde financeira, além de permitir o controle sobre como os dados são usados.

• Gestão de assinaturas: As APIs Open Banking podem automaticamente acompanhar e gerenciar assinaturas, identificar possíveis economias e até negociar condições melhores para os clientes.

Empresas

• Modelos alternativos de pontuação de crédito: Os desenvolvedores podem usar os dados do open banking para elaborar modelos alternativos de pontuação de crédito. Esses modelos consideram mais fatores do que os modelos tradicionais, o que pode expandir o acesso ao crédito para as populações carentes.

• Avaliação de riscos em tempo real: As empresas podem monitorar continuamente a saúde financeira usando dados do open banking para identificar e gerenciar de forma proativa os riscos associados a empréstimos, pagamentos e investimentos.

• Finanças integradas: As APIs Open Banking permitem que as empresas integrem serviços financeiros diretamente aos produtos e plataformas existentes. Isso gera experiências melhores para os clientes e novas fontes de receita.

• Monetização de dados: As empresas podem usar dados do open banking anonimizados e agregados para desenvolver insights valiosos e análises para uso interno ou venda a outras empresas.

Instituições financeiras

• Orchestration do ambiente: Em vez de serem apenas provedores de serviços tradicionais, os bancos que usam APIs Open Banking podem se tornar orquestradores de um ambiente financeiro mais amplo. Para isso, eles estabelecem parcerias com fintechs para oferecer uma variedade maior de serviços.

• Modelos de negócios baseados em API: Os bancos podem usar as APIs para criar modelos de negócios, como o de serviços bancários (BaaS, do inglês "banking-as-a-service"). Nesse modelo, os bancos oferecem infraestrutura e serviços financeiros a outras empresas por meio de APIs.

• Vantagem competitiva: Ao adotar o open banking e desenvolver táticas sólidas de API, os bancos podem se destacar no mercado, atrair novos clientes e reter os atuais.

• Fraude: As APIs Open Banking costumam incorporar medidas de segurança avançadas, como a autenticação forte de cliente (SCA) e a criptografia. Isso pode ajudar a reduzir as fraudes e aumentar a segurança financeira.

Como proteger dados pessoais e financeiros com APIs de open banking

As empresas que usam APIs de open banking devem usar protocolos rígidos, tecnologias avançadas e práticas recomendadas para proteger a integridade, a confidencialidade e a disponibilidade de informações pessoais e dados financeiros. Para isso, existem algumas táticas e técnicas.

Autenticação e autorização

• SCA: Exija a autenticação multifator (MFA) para os usuários acessarem os dados. Isso geralmente envolve algo que o usuário sabe (senha), algo que o usuário tem (um dispositivo móvel) e algo que o usuário é (biometria).

• OAuth 2.0 e OpenID Connect: Use esses protocolos para o acesso seguro e delegado. O OAuth 2.0 permite que serviços de terceiros acessem dados de usuários sem expor as credenciais do usuário, enquanto o OpenID Connect adiciona uma camada de autenticação para verificar a identidade do usuário.

Criptografia de dados

• Criptografia em repouso e em trânsito: Use o protocolo TLS (Transport Layer Security) para aplicar criptografia a todos os dados enquanto eles são transmitidos pelas redes e ao serem armazenados em bancos de dados ou sistemas de armazenamento persistente.

• Padrões fortes de criptografia: Use padrões de criptografia como o Advanced Encryption Standard (AES) com um tamanho de chave longo o suficiente para proteger os dados confidenciais.

Segurança de APIs

• Gateways de API: Implante gateways de API para gerenciar o tráfego de APIs. Os gateways podem ajudar a evitar ataques como o de negação de serviço distribuída (DDoS), aplicar políticas de segurança e adicionar uma camada de segurança.

• Limitação de taxa: Evite abusos e possíveis ataques de negação de serviço (DoS) limitando a frequência com que um usuário ou serviço pode acessar uma API em um período.

• Controle de versão de API: Mantenha versões mais antigas das APIs para garantir a compatibilidade com versões anteriores e, ao mesmo tempo, implemente e aplique padrões de segurança mais recentes às versões mais novas.

Auditorias de segurança e verificações de conformidade

• Testes de penetração: Faça testes de penetração regularmente para identificar e corrigir vulnerabilidades de segurança.

• Conformidade com padrões jurídicos: Cumpra requisitos regulatórios como o GDPR (General Data Protection Regulation), a PSD2 e outras regulamentações locais que estabelecem medidas específicas de proteção de dados e segurança.

• Avaliações de segurança de terceiros: Consulte empresas de segurança externas para avaliar a postura de segurança das APIs.

Acesso a dados

• Controle de acesso baseado em função (RBAC): Implemente o RBAC para que usuários e sistemas acessem apenas os dados necessários.

• Princípio do privilégio mínimo: Aplique o princípio do privilégio mínimo a todos os sistemas e serviços. Isso minimiza os direitos de acesso e reduz o impacto de uma violação de segurança.

Monitoramento e detecção de anomalias

• Monitoramento em tempo real: Use ferramentas de monitoramento de segurança para rastrear atividades incomuns que possam indicar uma violação de segurança, como padrões incomuns de acesso a APIs ou chamadas de API não aprovadas.

• Detecção de anomalias: Implemente sistemas de detecção de anomalias baseados em machine learning para identificar e responder a comportamentos anormais em tempo real.

Como o Stripe Connect pode ajudar

O Stripe Connect coordena o movimento de fundos entre múltiplas partes para plataformas de software e marketplaces. Ele oferece onboarding rápido, componentes incorporados, repasses globais e muito mais.

Com o Connect, você pode:

• Lançar em semanas: use funções hospedadas pelo Stripe ou incorporadas para lançar mais rapidamente e evite os custos iniciais e o tempo de desenvolvimento geralmente necessários para a facilitação de pagamentos.

• Gerenciar pagamentos em escala: use ferramentas e serviços da Stripe para não precisar dedicar recursos extras a relatórios de margem, informes fiscais, risco, formas de pagamento globais ou conformidade de onboarding.

• Crescer globalmente: ajude os usuários a alcançar mais clientes no mundo todo com formas de pagamento locais e a capacidade de calcular com facilidade imposto sobre vendas, IVA e GST.

• Criar novas linhas de receita: otimize a receita de pagamentos recolhendo tarifas em cada transação. Monetize as funções da Stripe ativando pagamentos presenciais, repasses instantâneos, cobrança de imposto sobre vendas, financiamento, cartões de despesas e muito mais na plataforma.

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