开放银行应用程序接口 (API) 是允许第三方开发者围绕金融机构系统构建应用程序和服务的数字网关。这项技术是开放银行的核心，该模式通过在征得客户许可的情况下以安全、标准化的方式共享数据，提升金融领域的透明度和可访问性。2025 年，全球开放银行市场价值为 3949 亿美元。预计这一数字将在 2026 年增至 4608 亿美元，并于 2034 年达到 1.8 万亿美元，期间复合年增长率 (CAGR) 为 18.2%，突显了这些 API 及其所促成的支付的重要性。
下面，我们将介绍开放式银行 API 的运作方式，开发人员可以用它们来做什么、其重要性、好处，以及如何使用它们保护个人信息和财务数据。
本文内容
- 开放银行 API 如何运作？
- 开发者可以使用开放银行 API 做些什么？
- 为什么开放银行 API 如此重要？
- 开放银行 API 的优势
- 如何使用开放银行 API 保护个人信息和财务数据
- Stripe Connect 如何提供帮助
开放式银行 API 的运作方式
开放银行 API 为银行与第三方提供商 (TPP) 之间的数据交换创建了标准化、安全的渠道。此流程确保只有经授权的各方才能访问数据，并且该交换符合监管框架，例如欧洲的修订版《支付服务指令》(PSD2)和澳大利亚的消费者数据权。以下是这些 API 的工作原理。
标准化：开放银行 API 在整个银行业使用一套标准化的协议和数据格式。这使得开发者能够更轻松地构建可与多家银行交互的应用程序，而无需为每家银行定制集成。
授权和身份验证：客户必须首先授权 TPP 访问其数据。他们通常通过开放授权 (OAuth) 流程来执行此操作，登录其银行账户并授予 TPP 访问其财务信息的权限。此流程确保 TPP 已获得访问数据的同意，从而维护客户的隐私和安全。
数据检索：在获得授权的情况下，TPP 可以将 API 作为连接银行服务器的桥梁，从银行数据库中检索账户余额和交易历史记录等信息。
数据使用：TPP 可以使用检索到的数据来提供各种服务，例如财务管理工具、个性化的财务建议和支付服务。例如，预算应用程序可能会使用交易数据来帮助用户跟踪其支出并寻找储蓄机会。
安全措施：开放银行 API 的强大安全协议可保护敏感的财务数据。这些措施包括加密、安全编码实践和定期安全审计。它们降低了数据泄露的风险并保护客户数据。
开发人员可以用开放式银行 API 做什么？
开发人员可以使用开放式银行 API 创建各种金融应用程序和服务，为创新的金融解决方案提供支持，改善用户体验并简化业务操作。以下是这些 API 实现的一些产品和服务。
个人财务管理工具：借助开放银行 API，开发者可以创建帮助用户更有效地管理财务的应用程序。这些工具可以汇总来自多个账户的数据，以分析消费习惯、设定预算目标，并提供有关如何省钱的见解。
支付发起服务：开放银行 API 使开发者能够创建可直接从用户的银行账户发起支付的应用程序。这些应用程序绕过信用卡等传统支付系统，促进更快、更便宜和更安全的交易。
信用评分和贷款服务：通过从开放银行 API 访问详细的财务数据，开发者可以构建更准确的信用评分模型和个性化的贷款服务。这可以带来更快的贷款审批和更定制化的利率。
账户汇总服务：开发者可以使用开放银行 API 构建将来自各种银行和财务账户的信息整合到一个平台中的服务。这可以为用户提供有关其财务状态的全面视图，为他们的决策提供信息。
欺诈检测：通过分析来自开放银行 API 的交易数据，开发者可以创建复杂的算法来检测异常活动和潜在的欺诈行为。这可以提高财务交易的安全性。
投资和储蓄平台：通过开放银行 API 开发的自动投资平台或智能投顾，可以根据用户的财务数据和风险承受能力为用户提供定制化的投资建议。
交易市场银行服务：开发者可以创建平台，供各种金融服务提供商直接向用户提供其产品。这些用户随后可以比较和选择保险、贷款和储蓄账户等服务。
监管合规解决方案：开发者可以使用开放银行 API 帮助金融机构遵守反洗钱 (AML) 和客户身份验证 (KYC) 检查等监管要求。
为什么开放式银行 API 很重要？
开放式银行 API 改变了银行业的用户体验和后端功能。以下是这些 API 引入的一些更改和影响。
竞争：API 允许银行与第三方开发者、金融科技 (fintech) 公司和其他金融机构共享其系统和数据。这种访问权限使更多公司能够在现有银行基础设施之上构建新的金融产品和服务。这种加剧的竞争最终通过为客户提供更多选择和更多定制化服务来使客户受益。
客户体验：API 通过将银行服务与其他平台和应用程序集成，创造更便捷的客户体验。例如，客户可以直接从预算应用程序或财务管理平台查看其银行余额并进行支付，而无需在银行应用程序和第三方提供商之间切换。
覆盖范围和可访问性：通过与金融科技公司和其他组织合作，银行可以使用 API 将金融服务提供给新的市场和人群。这些包括缺乏传统银行服务渠道的欠发达人群和商家。
自动化：API 可以自动化并简化各种银行流程，如贷款申请、账户开立和支付处理。这减少了人工操作和错误，并降低了银行的运营成本。
数据驱动的见解：API 可以通过分析客户数据，为银行提供有关客户行为和偏好的宝贵见解。银行随后可以利用这些见解开发个性化的产品和服务，改善风险管理，并提高客户满意度。
开放式银行 API 的好处
以下是开放式银行 API 如何使客户、企业和金融机构受益。
客户
定制：开放银行 API 促进了对财务数据的详细分析。这允许服务提供商根据个人的消费习惯、收入模式和财务目标提供有针对性的财务建议、产品推荐和定制化的贷款条款。
数据驱动的金融素养：通过提供有关消费趋势和财务行为的见解，开放银行可以为客户的决策提供信息，并提高他们的金融素养。
透明度和控制权：开放银行 API 使客户能够更清晰地了解其财务状况，并允许他们控制其数据的使用方式。
订阅管理：开放银行 API 可以自动追踪和管理订阅，识别潜在的节省方案，甚至为客户协商更好的交易。
企业
替代信用评分模型：开发者可以使用开放银行数据来开发替代信用评分模型，这些模型比传统模型考虑更多因素，从而可能扩大欠发达人群获得信用的渠道。
实时风险评估：商家可以使用开放银行数据持续监控财务状况，以主动识别和管理与贷款、支付和投资相关的风险。
嵌入式金融：开放银行 API 允许商家将金融服务直接嵌入到其现有产品和平台中，从而创造更好的客户体验和新的收入来源。
数据货币化：商家可以使用汇总的匿名开放银行数据来开发有价值的见解和分析，供内部使用或出售给其他公司。
金融机构
环境编排：使用开放银行 API 的银行可以从传统的服务提供商发展成为更广泛的金融环境的编排者，与金融科技公司合作提供更广泛的服务。
API 驱动的商业模式：银行可以使用其 API 创建新的商业模式，例如银行即服务 (BaaS)，通过 API 向其他商家提供金融基础设施和服务。
竞争优势：通过拥抱开放银行并制定强大的 API 策略，银行可以在市场中脱颖而出，吸引新客户并留住现有客户。
欺诈：开放银行 API 通常整合了强客户认证 (SCA) 和加密等高级安全措施，这有助于减少欺诈并提高财务安全性。
如何使用开放式银行 API 保护个人信息和财务数据
使用开放式银行 API 的企业必须使用严格的协议、先进的技术和最佳实践来保护个人信息和财务数据的完整性、机密性和可用性。他们可以使用以下策略和技术来做到这一点。
身份验证和授权
强客户认证 (SCA)：要求用户在访问其数据时进行多因素认证 (MFA)。这通常涉及用户所知道的信息（密码）、用户拥有的物品（移动设备）以及用户的生物特征（生物识别）。
OAuth 2.0 和 OpenID Connect：使用这些协议进行安全的委托访问。OAuth 2.0 允许第三方服务在不暴露用户凭据的情况下访问用户数据，而 OpenID Connect 则添加了一个认证层来验证用户的身份。
数据加密
静态和传输中加密：在使用传输层安全协议 (TLS) 通过网络传输所有数据时对其进行加密，并在将其已存储在数据库或持久存储系统中时也执行此操作。
强加密标准：使用诸如高级加密标准 (AES) 等具有足够长密钥长度的加密标准来保护敏感数据。
API 安全
API 网关：部署 API 网关以管理 API 流量。网关可以帮助防止分布式拒绝服务 (DDoS) 等攻击，强制执行安全策略，并增加安全层。
速率限制：通过限制用户或服务在一段时间内访问 API 的频率，防止滥用和潜在的拒绝服务 (DoS) 攻击。
API 版本控制：保留旧版本的 API 以确保向后兼容性，同时在最新版本中实施和执行更新的安全标准。
安全审计和合规性检查
渗透测试：定期执行渗透测试以识别和修复安全漏洞。
遵守法律标准：遵守 GDPR (欧盟通用数据保护条例 )、PSD2 及其他规定特定安全和数据保护措施的当地法规等监管合规要求。
第三方安全评估：咨询外部安全公司以评估 API 的安全状况。
数据访问
基于角色的访问控制 (RBAC)：实施 RBAC，以便用户和系统只能访问必要的数据。
最小权限原则：对所有系统和服务应用最小权限原则，最大程度地减少访问权限以降低安全漏洞的影响。
监控和异常检测
实时监控：使用安全监控工具来追踪可能表明违规的异常活动，例如异常的 API 访问模式或未经批准的 API 调用。
异常检测：实施基于机器学习的异常检测系统，以实时识别和响应异常行为。
Stripe Connect 如何提供帮助
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几周内上线：使用 Stripe 托管或嵌入式功能可加快上线速度，并避免支付便利化通常所需的前期成本和开发时间。
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全球化拓展：支持本地支付方式，并可轻松计算销售税、增值税 (VAT) 和商品及服务税 (GST)，助力用户触达全球客户。
开拓新的收入来源：通过收取每笔交易的费用，优化支付收入。在您的平台上启用线下付款、即时打款、销售税收取、融资服务、支出管理卡等 Stripe 功能，实现盈利变现。
本文中的内容仅供一般信息和教育目的，不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议，以就您的特定情况提供建议。