Las interfaces de programación de aplicaciones (API) de open banking son puertas de enlace digitales que permiten a los desarrolladores externos crear aplicaciones y servicios en torno a los sistemas de las instituciones financieras. Esta tecnología es fundamental para el open banking, un modelo que promueve una mayor transparencia y accesibilidad en el sector financiero al compartir datos de forma segura y estandarizada con el permiso de los clientes. En 2025, el mercado mundial del open banking estaba valorado en 394.900 millones de $. Se espera que aumente a 460.800 millones de $ en 2026 y que alcance los 1,8 billones de $ en 2034, con una tasa de crecimiento anual compuesto (CAGR) del 18,2 % durante ese período, lo que pone de manifiesto la importancia de estas API y de los pagos que posibilitan.

A continuación, explicaremos cómo funcionan las API de banca abierta, qué pueden hacer los desarrolladores con ellas, su importancia, sus ventajas y cómo proteger con ellas los datos personales y financieros.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Cómo funcionan las API de open banking?
  
• ¿Qué pueden hacer los desarrolladores con las API de open banking?
  
• ¿Por qué son importantes las API de open banking?
  
• Ventajas de las API de open banking
  
• Cómo proteger los datos personales y financieros con las API de open banking
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Connect
  

¿Cómo funcionan las API de banca abierta?

Las API de banca abierta crean un canal estandarizado y seguro para el intercambio de datos entre los bancos y los proveedores externos (TPP, por sus siglas en inglés). Este proceso garantiza que solo las partes autorizadas puedan acceder a los datos y que el intercambio cumpla los marcos normativos, como la versión revisada de la Directiva sobre Servicios de Pago (PSD2) en Europa y el Consumer Data Right en Australia. Así es como funcionan estas API.

• Estandarización: Las API de banca abierta utilizan un conjunto estandarizado de protocolos y formatos de datos en todo el sector bancario. Esto facilita a los desarrolladores la creación de aplicaciones que puedan interactuar con varios bancos sin necesidad de personalizar la integración para cada uno de ellos.

• Autorización y autenticación: El cliente debe autorizar primero al TPP a acceder a sus datos. Por lo general, lo hace a través de un proceso de autorización abierta (OAuth), iniciando sesión en su cuenta bancaria y concediendo al TPP permiso para acceder a su información financiera. Este proceso garantiza que el TPP cuente con el consentimiento para acceder a los datos, lo que mantiene la privacidad y seguridad del cliente.

• Recuperación de datos: Con la autorización, los TPP pueden utilizar las API como puente hacia los servidores del banco para recuperar información de sus bases de datos, como los saldos de la cuenta y los historiales de transacciones.

• Consumo de datos: Los TPP pueden utilizar los datos recuperados para proporcionar varios servicios, como herramientas de gestión financiera, asesoramiento financiero personalizado y servicios de pago. Por ejemplo, una aplicación de presupuestos podría utilizar los datos de la transacción para ayudar a los usuarios a hacer un seguimiento de sus gastos y encontrar oportunidades de ahorro.

• Medidas de seguridad: Los sólidos protocolos de seguridad de las API de banca abierta protegen los datos financieros confidenciales. Estas medidas incluyen el cifrado, las prácticas de programación segura y las auditorías de seguridad periódicas. Además, reduen el riesgo de filtraciones de datos y protegen los datos del cliente.

¿Qué pueden hacer los desarrolladores con las API de banca abierta?

Los desarrolladores pueden utilizar las API de banca abierta para crear una amplia gama de aplicaciones y servicios financieros que impulsen soluciones financieras innovadoras, mejoren la experiencia de los usuarios y simplifiquen las operaciones empresariales. Estos son algunos de los productos y servicios que estas API han hecho posibles.

• Herramientas de gestión de las finanzas personales: Con las API de open banking, los desarrolladores pueden crear aplicaciones que ayuden a los usuarios a gestionar sus finanzas de forma más eficaz. Estas herramientas pueden agregar datos de múltiples cuentas para analizar los hábitos de gasto, fijar objetivos presupuestarios y ofrecer información sobre cómo ahorrar dinero.

• Servicios de iniciación de pagos: Las API de open banking permiten a los desarrolladores crear aplicaciones que pueden iniciar pagos directamente desde la cuenta bancaria de un usuario. Estas aplicaciones evitan los sistemas de pago tradicionales, como las tarjetas de crédito, lo que facilita unas transacciones más rápidas, económicas y seguras.

• Calificación crediticia y servicios de préstamos: Con el acceso a datos financieros detallados a través de las API de open banking, los desarrolladores pueden crear modelos de calificación crediticia más precisos y servicios de préstamos personalizados. Esto puede traducirse en aprobaciones de préstamos más rápidas y tasas más adaptadas.

• Servicios de agregación de cuentas: Los desarrolladores pueden utilizar las API de open banking para crear servicios que consoliden la información de varias cuentas bancarias y financieras en una única plataforma. De esta manera, los usuarios pueden obtener una visión integral de su estado financiero que les ayude a tomar decisiones.

• Detección de fraudes: Mediante el análisis de los datos de las transacciones de las API de open banking, los desarrolladores pueden crear algoritmos sofisticados para detectar actividades inusuales y posibles fraudes. Esto puede mejorar la seguridad de las transacciones financieras.

• Plataformas de inversión y ahorro: Las plataformas de inversión automatizadas o los asesores robotizados, desarrollados a través de las API de open banking, pueden ofrecer a los usuarios asesoramiento de inversión personalizado basado en sus datos financieros y su tolerancia al riesgo.

• Banca de marketplace: Los desarrolladores pueden crear plataformas en las que diversos proveedores de servicios financieros ofrezcan sus productos directamente a los usuarios. Así, los usuarios podrán comparar y elegir servicios como seguros, préstamos y cuentas de ahorro.

• Soluciones de cumplimiento de la normativa: Los desarrolladores pueden utilizar las API de open banking para ayudar a las instituciones financieras a cumplir los requisitos normativos, como las comprobaciones de Anti-Money Laundering (AML) y Know Your Customer (KYC).

¿Por qué son importantes las API de banca abierta?

Las API de banca abierta han transformado la experiencia del usuario y la funcionalidad del back-end en la banca. Estos son algunos de los cambios e implicaciones que han introducido estas API.

• Competencia: Las API permiten a los bancos compartir sus sistemas y datos con desarrolladores externos, empresas de tecnología financiera (fintech) y otras instituciones financieras. Este acceso permite que más empresas creen nuevos productos y servicios financieros sobre la infraestructura bancaria existente. Esta mayor competencia beneficia en última instancia a los clientes, ya que les ofrece más opciones con mayor personalización.

• Experiencia del cliente: Las API crean una experiencia del cliente más cómoda al integrar los servicios bancarios con otras plataformas y aplicaciones. Por ejemplo, un cliente puede ver sus saldos bancarios y realizar pagos directamente desde una aplicación de presupuestos o una plataforma de gestión financiera, en lugar de cambiar entre la aplicación bancaria y el proveedor externo.

• Alcance y accesibilidad: Al asociarse con empresas fintech y otras organizaciones, los bancos pueden utilizar las API para ofrecer servicios financieros a nuevos mercados y grupos demográficos. Esto incluye a poblaciones subatendidas y empresas que no tienen acceso a los servicios bancarios tradicionales.

• Automatización: Las API pueden automatizar y simplificar diversos procesos bancarios, como las solicitudes de préstamos, la apertura de cuentas y el procesamiento de pagos. Esto reduce el esfuerzo manual y los errores, y disminuye los costes operativos de los bancos.

• Información basada en datos: Las API pueden proporcionar a los bancos información muy valiosa sobre el comportamiento y las preferencias de los clientes mediante el análisis de sus datos. Los bancos pueden utilizar esta información para desarrollar productos y servicios personalizados, mejorar la gestión de riesgos y aumentar la satisfacción de los clientes.

Ventajas de las API de banca abierta

A continuación, te explicamos cómo las API de banca abierta pueden beneficiar a clientes, empresas e instituciones financieras.

Clientes

• Personalización: Las API de open banking facilitan un análisis detallado de los datos financieros. Esto permite a los proveedores de servicios ofrecer asesoramiento financiero específico, recomendaciones de productos y condiciones de préstamo personalizadas en función de los hábitos de gasto, los patrones de ingresos y los objetivos financieros de cada particular.

• Educación financiera basada en datos: Al proporcionar información sobre las tendencias de gasto y los comportamientos financieros, el open banking puede ayudar a los clientes a tomar decisiones y mejorar su educación financiera.

• Transparencia y control: Las API de open banking ofrecen a los clientes una visión más clara de su salud financiera y les permiten controlar cómo se utilizan sus datos.

• Gestión de suscripciones: Las API de open banking pueden realizar un seguimiento y gestionar las suscripciones de forma automática, identificar posibles ahorros e incluso negociar mejores ofertas para los clientes.

Empresas

• Modelos de calificación crediticia alternativos: Los desarrolladores pueden utilizar los datos del open banking para desarrollar modelos de calificación crediticia alternativos que tengan en cuenta más factores que los modelos tradicionales, lo que podría ampliar el acceso al crédito de las poblaciones subatendidas.

• Evaluación de riesgos en tiempo real: Las empresas pueden supervisar de forma continua su salud financiera utilizando los datos del open banking para identificar y gestionar de forma proactiva los riesgos asociados a los préstamos, los pagos y las inversiones.

• Finanzas integradas: Las API de open banking permiten a las empresas integrar los servicios financieros directamente en sus productos y plataformas existentes, lo que crea mejores experiencias para los clientes y nuevas fuentes de ingresos.

• Monetización de datos: Las empresas pueden utilizar los datos agregados y anonimizados del open banking para desarrollar información y análisis valiosos para uso interno o para su venta a otras empresas.

Entidades financieras

• Orquestación del entorno: Los bancos que utilizan las API de open banking pueden pasar de ser proveedores de servicios tradicionales a orquestadores de un entorno financiero más amplio al asociarse con empresas fintech para ofrecer una mayor gama de servicios.

• Modelos de negocio basados en API: Los bancos pueden utilizar sus API para crear nuevos modelos de negocio, como la banca como servicio (BaaS), en los que proporcionan infraestructura y servicios financieros a otras empresas a través de las API.

• Ventaja competitiva: Al adoptar el open banking y desarrollar tácticas sólides de API, los bancos pueden diferenciarse en el mercado, atraer a nuevos clientes y retener a los existentes.

• Fraude: Las API de open banking suelen incorporar medidas de seguridad avanzadas, como la autenticación reforzada de clientes (SCA) y el cifrado, que pueden ayudar a reducir los fraudes y mejorar la seguridad financiera.

Cómo proteger los datos personales y financieros con las API de banca abierta

Las empresas que utilizan API de banca abierta deben utilizar protocolos estrictos, tecnologías avanzadas y mejores prácticas para proteger la integridad, confidencialidad y disponibilidad de los datos personales y financieros. Pueden hacerlo utilizando estas tácticas y técnicas.

Autenticación y autorización

• SCA: Exige la autenticación multifactor (MFA) para que los usuarios puedan acceder a sus datos. Esto suele requerir algo que el usuario conoce (una contraseña), algo que tiene (un móvil) y algo que es (datos biométricos).

• OAuth 2.0 y OpenID Connect: Utiliza estos protocolos para obtener un acceso delegado y seguro. OAuth 2.0 permite que los servicios de terceros accedan a los datos de los usuarios sin exponer las credenciales del usuario, mientras que OpenID Connect añade una capa de autenticación para comprobar la identidad del usuario.

Cifrado de datos

• Cifrado en reposo y en tránsito: Cifra todos los datos cuando se transmitan a través de redes utilizando Transport Layer Security (TLS), y hazlo también cuando se almacenen en bases de datos o sistemas de almacenamiento persistente.

• Estándares de cifrado sólidos: Utiliza estándares de cifrado como el Advanced Encryption Standard (AES) con una longitud de clave lo suficientemente larga como para proteger los datos confidenciales.

Seguridad de la API

• Puertas de enlace de API: Despliega puertas de enlace de API para gestionar el tráfico de la API. Las puertas de enlace pueden ayudar a prevenir ataques como la denegación de servicio distribuida (DDoS), aplicar políticas de seguridad y añadir una capa de seguridad.

• Limitación de velocidad: Evita los abusos y los posibles ataques de denegación de servicio (DoS) limitando la frecuencia con la que un usuario o servicio puede acceder a una API dentro de un período de tiempo.

• Control de versiones de la API: Mantén las versiones anteriores de las API para garantizar la compatibilidad con versiones anteriores, mientras implementas y aplicas estándares de seguridad más recientes en las últimas versiones.

Auditorías de seguridad y comprobaciones de cumplimiento

• Pruebas de penetración: Realiza periódicamente pruebas de penetración para identificar y corregir las vulnerabilidades de seguridad.

• Cumplimiento de las normas jurídicas: Cumple con los requisitos normativos, como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD), la PSD2 y otras normativas locales que exigen medidas específicas de seguridad y protección de datos.

• Evaluaciones de seguridad de terceros: Consulta a empresas de seguridad externas para evaluar el nivel de seguridad de las API.

Acceso a los datos

• Control de acceso basado en funciones (RBAC): Implementa el RBAC para que los usuarios y sistemas solo puedan acceder a los datos necesarios.

• Principio de mínimo privilegio: Aplica el principio de mínimo privilegio a todos los sistemas y servicios, y reduce al mínimo los derechos de acceso para mitigar el impacto de una brecha de seguridad.

Monitorización y detección de anomalías

• Monitorización en tiempo real: Utiliza herramientas de monitorización de la seguridad para hacer un seguimiento de las actividades inusuales que puedan indicar una brecha, como patrones inusuales de acceso a la API o llamadas a la API no aprobadas.

• Detección de anomalías: Implementa sistemas de detección de anomalías basados en machine learning para identificar y responder a comportamientos anormales en tiempo real.

Cómo puede ayudarte Stripe Connect

Stripe Connect coordina el movimiento de dinero entre varias partes en plataformas de software y marketplaces. Además, ofrece procesos de activación rápidos, componentes integrados, pagos globales y mucho más.

Cómo puede ayudarte Connect:

• Agilizar tu próximo lanzamiento: utiliza funciones alojadas por Stripe o perfectamente integradas para pasar a modo activo más rápido, evitar costes iniciales y minimizar y el tiempo de desarrollo que suele requerir la facilitación de pagos.

• Gestionar pagos a gran escala: utiliza herramientas y servicios de Stripe para no tener que dedicar más recursos a generar informes de riesgo, de márgenes y formularios fiscales, integrar métodos de pago internacionales o garantizar el cumplimiento de la normativa en tus procesos de activación.

• Crecer internacionalmente: ayuda a que tus usuarios lleguen a más clientes de todo el mundo con métodos de pago locales y herramientas para calcular fácilmente el IVA, el impuesto sobre las ventas y el impuesto sobre bienes y servicios.

• Generar nuevas fuentes de ingresos: optimiza los ingresos que recibes por la facilitación de los pagos al aplicar una pequeña comisión a transacción. Monetiza las funcionalidades de Stripe haciendo posible que tus usuarios acepten pagos presenciales, realicen transferencias instantáneas, recauden automáticamente los impuestos sobre las ventas y puedan acceder a financiación, tarjetas de empresa y mucho más desde tu plataforma.

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