Las interfaces de programación de aplicaciones (API) de banca abierta son pasarelas digitales que permiten a los desarrolladores externos crear aplicaciones y servicios en torno a los sistemas de las instituciones financieras. Esta tecnología es fundamental para el modelo de banca abierta, que promueve una mayor transparencia y accesibilidad en el sector financiero al compartir datos de forma segura y estandarizada con el permiso de los clientes. El valor de las transacciones globales de banca abierta alcanzó 57 mil millones de dólares en 2023, lo que pone de manifiesto la importancia de estas API y los pagos que hacen posibles.

A continuación, explicaremos cómo funcionan las API de banca abierta, qué pueden hacer los desarrolladores con ellas, su importancia, sus ventajas y cómo proteger con ellas los datos personales y financieros.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Cómo funcionan las API de banca abierta?
  
• ¿Qué pueden hacer los desarrolladores con las API de banca abierta?
  
• ¿Por qué son importantes las API de banca abierta?
  
• Beneficios de las API de banca abierta
  
• Cómo proteger los datos personales y financieros con las API de banca abierta
  

¿Cómo funcionan las API de banca abierta?

Las API de banca abierta crean un canal estandarizado y seguro para el intercambio de datos entre los bancos y los proveedores externos (TPP). Este proceso garantiza que solo las partes autorizadas puedan acceder a los datos y que el intercambio cumpla con los marcos regulatorios como la Directiva de Servicios de Pago (PSD2) revisada en Europa y el Derecho de Datos del Consumidor en Australia. Así es como funcionan estas API.

• Estandarización: Las API de banca abierta utilizan un conjunto estandarizado de protocolos y formatos de datos en todo el sector bancario. Esto facilita a los desarrolladores la creación de aplicaciones que pueden interactuar con varios bancos sin necesidad de personalizar la integración de cada uno.

• Autorización y autenticación: El cliente primero debe autorizar al TPP para que acceda a sus datos. Por lo general, lo hacen a través de un proceso de autorización abierta (OAuth), iniciando sesión en su cuenta bancaria y otorgando permiso al TPP para acceder a su información. Este proceso garantiza que el TPP tenga el consentimiento para acceder a los datos, manteniendo la privacidad y seguridad del cliente.

• Recuperación de datos: Con la autorización, los TPP pueden usar las API como un puente a los servidores del banco, recuperando información como saldos de cuentas e historiales de transacciones de las bases de datos del banco.

• Uso de datos: Los TPP pueden utilizar los datos recuperados para proporcionar diversos servicios, como herramientas de gestión financiera, asesoramiento financiero personalizado y servicios de pago. Por ejemplo, una aplicacion de presupuestación podria utilizar datos de transacciones para ayudar a los usuarios a realizar un seguimiento de sus gastos y encontrar oportunidades de ahorro.

• Medidas de seguridad: Los sólidos protocolos de seguridad de las API de banca abierta protegen los datos financieros confidenciales. Estas medidas incluyen cifrado, prácticas de codificación seguras y auditorías de seguridad periódicas. Reducen el riesgo de filtraciones de datos y protegen los datos de los clientes.

¿Qué pueden hacer los desarrolladores con las API de banca abierta?

Los desarrolladores pueden utilizar las API de banca abierta para crear una amplia gama de aplicaciones y servicios financieros que impulsen soluciones financieras innovadoras, mejoren la experiencia de los usuarios y simplifiquen las operaciones empresariales. Estos son algunos de los productos y servicios que estas API han hecho posibles.

• Herramientas de gestión financiera personal: Con las API de banca abierta, los desarrolladores pueden crear aplicaciones que ayuden a los usuarios a gestionar sus finanzas de manera más eficaz. Estas herramientas pueden agregar datos de múltiples cuentas para analizar los hábitos de gasto, establecer objetivos presupuestarios y proporcionar información sobre cómo ahorrar dinero.

• Servicios de iniciación de pagos: Las API de banca abierta permiten a los desarrolladores crear aplicaciones que pueden iniciar pagos directamente desde la cuenta bancaria del usuario. Estas aplicaciones evitan los sistemas de pago tradicionales, como las tarjetas de crédito, lo que facilita transacciones más rápidas, económicas y seguras.

• Servicios de calificación crediticia y préstamos: Con acceso a datos financieros detallados de las API de banca abierta, los desarrolladores pueden crear modelos de calificación crediticia y servicios de préstamo personalizados más precisos. Esto puede llevar a aprobaciones de préstamos más rápidas y tasas más personalizadas.

• Servicios de agregación de cuentas: Los desarrolladores pueden usar las API de banca abierta para crear servicios que consoliden la información de varias cuentas bancarias y financieras en una sola plataforma. Esto puede proporcionar a los usuarios una visión holística de su estado financiero, informando sus decisiones.

• Detección del fraude: Al analizar los datos de transacciones de las API de banca abierta, los desarrolladores pueden crear algoritmos sofisticados para detectar actividades inusuales y posibles fraudes. Esto puede mejorar la seguridad de las transacciones financieras.

• Plataformas de inversión y ahorro: Las plataformas de inversión automatizadas o gestores automatizados, desarrolladas a través de las API de banca abierta, pueden proporcionar a los usuarios asesoramiento de inversión personalizado basado en los datos financieros y la tolerancia al riesgo de los usuarios.

• Banca de marketplace: Los desarrolladores pueden crear plataformas en las que varios proveedores de servicios financieros ofrezcan sus productos directamente a los usuarios. Estos usuarios pueden comparar y elegir servicios como seguros, préstamos y cuentas de ahorro.

• Soluciones de cumplimiento normativo: Los desarrolladores pueden usar las API de banca abierta para ayudar a las instituciones financieras a cumplir con los requisitos reglamentarios, como los controles contra el blanqueo de capitales (AML) y conocimiento del cliente (KYC).

¿Por qué son importantes las API de banca abierta?

Las API de banca abierta han transformado la experiencia del usuario y la funcionalidad del backend en la banca. Estos son algunos de los cambios e implicaciones que han introducido estas API.

• Competencia: Las API permiten a los bancos compartir sus sistemas y datos con desarrolladores externos, empresas de fintech y otras instituciones financieras, lo que permite a una gama más amplia de actores crear nuevos productos y servicios financieros sobre la infraestructura bancaria existente. Este aumento de la competencia beneficia en última instancia a los clientes al brindarles más opciones con más personalización.

• Experiencia del cliente: Las API crean una experiencia de cliente más conveniente al integrar los servicios bancarios con otras plataformas y aplicaciones. Por ejemplo, un cliente puede ver sus saldos bancarios y realizar pagos directamente desde una aplicación de presupuesto o una plataforma de gestión financiera, en lugar de cambiar entre la aplicación bancaria y un proveedor externo.

• Alcance y accesibilidad: Al asociarse con empresas de fintech y otras organizaciones, los bancos pueden usar las API para brindar servicios financieros a nuevos mercados y grupos demográficos. Entre ellos se encuentran las poblaciones desatendidas y las empresas que carecen de acceso a los servicios bancarios tradicionales.

• Automatización: Las API pueden automatizar y simplificar diversos procesos bancarios, como las solicitudes de préstamos, la apertura de cuentas y el procesamiento de pagos. Esto reduce el esfuerzo manual y los errores, al tiempo que disminuye los costes operativos de los bancos.

• Fuentes de ingresos: Al cobrar a desarrolladores o empresas externas por el acceso a los datos y servicios bancarios, los bancos pueden monetizar las API. Esto puede abrir nuevas fuentes de ingresos para los bancos y puede crear oportunidades de colaboración y asociaciones.

• Información basada en datos: Las API pueden proporcionar a los bancos información valiosa sobre el comportamiento y las preferencias de los clientes mediante el análisis de sus datos. Los bancos pueden utilizar esta información para desarrollar productos y servicios personalizados, mejorar la gestión de riesgos y aumentar la satisfacción del cliente.

Ventajas de las API de banca abierta

A continuación, te explicamos cómo las API de banca abierta pueden beneficiar a clientes, empresas e instituciones financieras.

Clientes

• Personalización: Las API de banca abierta facilitan el análisis detallado de los datos financieros. Esto permite a los proveedores de servicios ofrecer asesoramiento financiero específico, recomendaciones de productos y términos de préstamo personalizados en función de los hábitos de gasto, los patrones de ingresos y los objetivos financieros de una persona.

• Educación financiera basada en datos: Al proporcionar información sobre las tendencias de gasto y los comportamientos financieros, la banca abierta puede informar las decisiones de los clientes y mejorar su educación financiera.

• Transparencia y control: Las API de banca abierta ofrecen a los clientes una visión más clara de su salud financiera y les permiten controlar cómo se utilizan sus datos.

• Gestión de suscripciones: Las API de banca abierta pueden realizar automáticamente el seguimiento y gestionar suscripciones, identificar ahorros potenciales e incluso negociar mejores ofertas para los clientes.

Empresas

• Modelos alternativos de calificación crediticia: Los desarrolladores pueden utilizar los datos de la banca abierta para desarrollar modelos alternativos de calificación crediticia que consideren más factores que los modelos tradicionales, lo que podría ampliar el acceso al crédito para las poblaciones desatendidas.

• Evaluación del riesgo en tiempo real: Las empresas pueden supervisar continuamente la salud financiera utilizando los datos bancarios abiertos para identificar y gestionar de forma proactiva los riesgos asociados a los préstamos, los pagos y las inversiones.

• Finanzas integradas: Las API de banca abierta permiten a las empresas integrar servicios financieros directamente en sus productos y plataformas existentes, lo que crea mejores experiencias para los clientes y nuevas fuentes de ingresos.

• Monetización de datos: Las empresas pueden utilizar datos bancarios abiertos agregados y anónimos para desarrollar información y análisis valiosos para uso interno o para la venta a otras empresas.

Instituciones financieras

• Orquestación del entorno: Los bancos que utilizan las API de banca abierta pueden pasar de ser proveedores de servicios tradicionales a orquestadores de un entorno financiero más amplio, asociándose con empresas de tecnología financiera para ofrecer una gama más amplia de servicios.

• Modelos de negocio basados en la API: Los bancos pueden usar sus API para crear nuevos modelos de negocio, como la banca como servicio (BaaS), donde proporcionan infraestructura y servicios financieros a otras empresas a través de las API.

• Ventaja competitiva: Al adoptar la banca abierta y desarrollar tácticas sólidas de API, los bancos pueden diferenciarse en el mercado, atraer nuevos clientes y retener a los existentes.

• Fraude: Las API de banca abierta suelen incorporar medidas de seguridad avanzadas, como la autenticación reforzada de clientes (SCA) y el cifrado, que pueden ayudar a reducir el fraude y mejorar la seguridad financiera.

Cómo proteger los datos personales y financieros con las API de banca abierta

Las empresas que utilizan API de banca abierta deben utilizar protocolos estrictos, tecnologías avanzadas y mejores prácticas para proteger la integridad, confidencialidad y disponibilidad de los datos personales y financieros. Pueden hacerlo utilizando estas tácticas y técnicas.

Autenticación y autorización

• Autenticación reforzada de clientes (SCA): Exige la autenticación multifactor (MFA) para que los usuarios accedan a sus datos. A menudo, esto implica algo que el usuario conoce (contraseña), algo que el usuario tiene (un dispositivo móvil) y algo que el usuario es (datos biométricos).

• OAuth 2.0 y OpenID Connect: Use estos protocolos para un acceso delegado y seguro. OAuth 2.0 permite que los servicios de terceros accedan a los datos del usuario sin exponer las credenciales del usuario, mientras que OpenID Connect agrega una capa de autenticación para verificar la identidad del usuario.

Cifrado de datos

• Cifrado en reposo y en tránsito: Cifra todos los datos mientras se transmiten a través de redes mediante la seguridad de la capa de transporte (TLS) y hazlo también cuando se almacenen en bases de datos o sistemas de almacenamiento persistente.

• Sólidos estándares de encriptación: Utiliza estándares de cifrado como el estándar de cifrado avanzado (AES) con una longitud de clave lo suficientemente larga como para proteger los datos confidenciales.

Seguridad de la API

• Pasarelas API: Implementa pasarelas de API para gestionar el tráfico de API. Las puertas de enlace pueden ayudar a prevenir ataques como la denegación de servicio distribuido (DDoS), hacer cumplir políticas de seguridad y agregar una capa de seguridad.

• Límites de frecuencia: Evita abusos y posibles ataques de denegación de servicio (DoS) limitando la frecuencia con la que un usuario o servicio puede acceder a una API dentro de un período de tiempo.

• Control de versiones de la API: Mantén las versiones anteriores de las API para garantizar la compatibilidad con versiones anteriores, mientras implementas y aplicas estándares de seguridad más nuevos en las versiones más recientes.

Auditorías de seguridad y comprobaciones de cumplimiento

• Pruebas de penetración: Realiza periódicamente pruebas de penetración para identificar y corregir vulnerabilidades de seguridad.

• Cumplimiento de las normas legales: Cumple con los requisitos normativos, como el Reglamento general de protección de datos (RGPD), el PSD2 y otras normativas locales que exigen medidas específicas de seguridad y protección de datos.

• Evaluaciones de seguridad de terceros: Consulta a empresas de seguridad externas para evaluar el estado de seguridad de las API.

Acceso a los datos

• Control de acceso basado en funciones (RBAC): Implementa el RBAC para que los usuarios y los sistemas puedan acceder solo a los datos necesarios.

• Principio de privilegios mínimos: Aplica el principio de privilegios mínimos a todos los sistemas y servicios, minimizando los derechos de acceso para reducir el impacto de una brecha de seguridad.

Monitorización y detección de anomalías

• Supervisión en tiempo real: Utiliza herramientas de supervisión de seguridad para realizar un seguimiento de las actividades inusuales que podrían indicar una infracción, como patrones de acceso inusuales a la API o llamadas a la API no aprobadas.

• Detección de anomalías: Implementa sistemas de detección de anomalías basados en el aprendizaje automático para identificar y responder al comportamiento anormal en tiempo real.