Les interfaces de programmation d'applications (API) d'open banking sont des passerelles numériques qui permettent aux développeurs tiers de créer des applications et des services autour des systèmes des établissements financiers. Cette technologie est au cœur de l'open banking, un modèle qui renforce la transparence et l'accessibilité au sein du secteur financier en partageant les données de manière sécurisée et normalisée avec l'autorisation des clients. La valeur des transactions d'open banking à l'échelle mondiale a atteint 57 milliards USD en 2023, ce qui souligne l'importance de ces API et les paiements qu'elles rendent possibles.

Nous allons aborder le fonctionnement des API d'open banking, les possibilités qu'elles offrent aux développeurs, leur importance, leurs avantages et les manières de protéger les données personnelles et financières à l'aide de ces API.

Sommaire de cet article

• Fonctionnement des API d'open banking
  
• Ce que les développeurs peuvent faire avec les API d'open banking
  
• Importance des API d'open banking
  
• Avantages des API d'open banking
  
• Protection des données personnelles et financières grâce aux API d'open banking
  

Fonctionnement des API d'open banking

Les API d'open banking créent un canal normalisé et sécurisé pour l'échange de données entre les banques et les prestataires tiers (PST). Ce processus garantit que seules les parties autorisées peuvent accéder aux données et que l'échange respecte les cadres réglementaires tels que la directive révisée sur les services de paiement (DSP2) en Europe et le droit relatif aux données des consommateurs en Australie. Voici comment ces API fonctionnent.

• Normalisation : Les API d'open banking reposent un ensemble normalisé de protocoles et de formats de données communs à l'ensemble du secteur bancaire. Cela permet aux développeurs de créer plus facilement des applications capables d'interagir avec plusieurs banques sans avoir à personnaliser l'intégration pour chacune d'entre elles.

• Autorisation et authentification : Le client doit d'abord autoriser le PST à accéder à ses données. À cet effet, ils utilisent généralement un processus d'autorisation ouverte (OAuth), en se connectant à leur compte bancaire et en accordant au PST l'autorisation d'accéder à leurs informations. Ce processus permet de s'assurer que le PST a le consentement nécessaire pour accéder aux données, tout en préservant la confidentialité et la sécurité du client.

• Récupération des données : Avec une autorisation, les PST peuvent utiliser les API comme passerelle vers les serveurs de la banque, en récupérant des informations telles que les soldes des comptes et l'historique des transactions à partir des bases de données de la banque.

• Utilisation des données : Les PST peuvent utiliser les données récupérées pour fournir divers services tels que des outils de gestion financière, des conseils financiers personnalisés et des services de paiement. Par exemple, une application de budgétisation peut utiliser les données de transaction pour aider les utilisateurs à suivre leurs dépenses et à identifier des économies potentielles.

• Mesures de sécurité : Les protocoles de sécurité rigoureux des API d'open banking protègent les données financières sensibles. Ces mesures comprennent le chiffrement, des pratiques de codage sécurisées et des vérifications de sécurité régulières. Elles permettent de réduire le risque de violation de données et protéger les données des clients.

Ce que les développeurs peuvent faire avec les API d'open banking

Les développeurs peuvent utiliser les API d'open banking pour créer un large éventail d'applications et de services financiers qui alimentent des solutions financières innovantes, améliorent l'expérience utilisateur et simplifient les opérations commerciales. Voici quelques-uns des produits et services que ces API permettent de créer.

• Outils de gestion des finances personnelles : Grâce aux API d'open banking, les développeurs peuvent créer des applications qui aident les utilisateurs à mieux gérer leurs finances. Ces outils peuvent agréger les données de plusieurs comptes pour analyser les habitudes de dépenses, définir des objectifs budgétaires et fournir des suggestions d'économies.

• Services d'initiation de paiement : Les API d'open banking permettent aux développeurs de créer des applications capables d'effectuer des paiements directement à partir du compte bancaire d'un utilisateur. Ces applications contournent les systèmes de paiement traditionnels tels que les cartes de crédit, ce qui permet des transactions plus rapides, moins chères et plus sécurisées.

• Services d'évaluation de solvabilité et de prêt : Grâce à l'accès à des données financières détaillées provenant d'API d'open banking, les développeurs peuvent créer des modèles d'évaluation de la solvabilité plus précis et des services de prêt personnalisés. Cela peut se traduire par des approbations de prêt plus rapides et des taux plus personnalisés.

• Services d'agrégation de comptes : Les développeurs peuvent utiliser les API d'open banking pour créer des services qui regroupent les informations provenant de divers comptes bancaires et financiers sur une plateforme unique. Cela permet aux utilisateurs d'avoir une vue globale de leur situation financière et de prendre des décisions plus éclairées.

• Détection des fraudes : En analysant les données de transaction des API d'open banking, les développeurs peuvent créer des algorithmes sophistiqués pour détecter les activités inhabituelles et les fraudes potentielles. Cela peut améliorer la sécurité des transactions financières.

• Plateformes d'investissement et d'épargne : Les plateformes d'investissement automatisées, ou robots-conseillers, développées au moyen d'API d'open banking, peuvent fournir aux utilisateurs des conseils de placement personnalisés en fonction des données financières et de l'appétence au risque des utilisateurs.

• Services bancaires de place de marché : Les développeurs peuvent créer des plateformes sur lesquelles divers fournisseurs de services financiers proposent leurs produits directement aux utilisateurs. Ces utilisateurs peuvent ensuite comparer et choisir des services, notamment dans les domaines des assurances, des prêts et des comptes d'épargne.

• Solutions de mise en conformité : Les développeurs peuvent utiliser des API d'open banking pour aider les établissements financiers à se conformer aux exigences réglementaires telles que les vérifications relevant de la lutte contre le blanchiment de capitaux (AML) et de Know Your Customer (KYC).

Importance des API d'open banking

Les API d'open banking ont transformé l'expérience utilisateur et les fonctionnalités backend dans le secteur bancaire. Voici quelques-unes des répercussions de l'introduction de ces API.

• Concurrence : Les API permettent aux banques de partager leurs systèmes et leurs données avec des développeurs tiers, des entreprises de la fintech et d'autres établissements financiers, ce qui augmente le nombre d'acteurs capables de créer de nouveaux produits et services financiers en plus de l'infrastructure bancaire existante. En fin de compte, cette concurrence accrue profite aux clients en leur offrant plus de choix avec plus de personnalisation.

• Expérience client : Les API offrent une expérience client plus pratique en intégrant les services bancaires à d'autres plateformes et applications. Par exemple, un client peut consulter ses soldes bancaires et effectuer des paiements directement à partir d'une application de budgétisation ou d'une plateforme de gestion financière, au lieu de naviguer entre l'application bancaire et un prestataire tiers.

• Portée et accessibilité : En s'associant à des entreprises de la fintech et à d'autres organisations, les banques peuvent utiliser les API pour fournir des services financiers à de nouveaux marchés et à de nouvelles catégories démographiques. Il s'agit notamment des populations et des entreprises mal desservies qui n'ont pas accès aux services bancaires traditionnels.

• Automatisation : Les API permettent d'automatiser et de simplifier divers processus bancaires tels que les demandes de prêt, l'ouverture de compte et le traitement des paiements. Cela permet de réduire les efforts manuels et les erreurs, et de réduire les coûts opérationnels des banques.

• Sources de revenus : En facturant à des développeurs ou à des entreprises tiers l'accès aux données et aux services bancaires, les banques peuvent monétiser les API. Cela peut ouvrir de nouvelles sources de revenus pour les banques, et faire naître des collaborations et des partenariats.

• Informations basées sur les données : Les API peuvent fournir aux banques des informations précieuses sur le comportement et les préférences des clients en analysant leurs données. Les banques peuvent ensuite utiliser ces informations pour développer des produits et services personnalisés, améliorer la gestion des risques et accroître la satisfaction des clients.

Avantages des API d'open banking

Voici comment les API d'open banking peuvent profiter aux clients, aux entreprises et aux établissements financiers.

Clients

• Personnalisation : Les API d'open banking facilitent l'analyse détaillée des données financières. Cela permet aux prestataires de services d'offrir des conseils financiers ciblés, des recommandations de produits et des conditions de prêt personnalisées en fonction des habitudes de consommation, des sources de revenus et des objectifs financiers d'une personne.

• Connaissances financières axées sur les données : En fournissant des informations sur les tendances en matière de dépenses et les comportements financiers, le système d'open banking peut éclairer les décisions des clients et renforcer leurs connaissances financières.

• Transparence et contrôle : Les API d'open banking donnent aux clients une vision plus claire de leur santé financière et leur permettent de contrôler la façon dont leurs données sont utilisées.

• Gestion des abonnements : Les API d'open banking permettent de suivre et de gérer automatiquement les abonnements, d'identifier les économies potentielles et même de négocier de meilleures offres pour les clients.

Entreprises

• Modèles alternatifs d'évaluation de la solvabilité : Les développeurs peuvent utiliser les données d'open banking pour développer d'autres modèles d'évaluation de la solvabilité qui prennent en compte plus de facteurs que les modèles traditionnels, ce qui pourrait élargir l'accès au crédit pour les populations mal desservies.

• Évaluation des risques en temps réel : Les entreprises peuvent surveiller en permanence leur santé financière grâce aux données d'open banking afin d'identifier et de gérer de manière proactive les risques associés aux prêts, aux paiements et aux investissements.

• Services financiers intégrés : Les API d'open banking permettent aux entreprises d'intégrer directement des services financiers à leurs produits et plateformes, créant ainsi une meilleure expérience client et de nouvelles sources de revenus.

• Monétisation des données : Les entreprises peuvent utiliser des données d'open banking agrégées et anonymisées afin de développer des informations et des analyses précieuses pour les utiliser en interne ou les vendre à d'autres entreprises.

Établissements financiers

• Orchestration de l'environnement : Les banques qui utilisent les API d'open banking peuvent passer du statut de prestataires de services traditionnels à celui d'orchestrateurs d'un environnement financier plus large, en s'associant à des sociétés de la fintech pour fournir une gamme plus large de services.

• Modèles économiques basés sur les API : Les banques peuvent utiliser leurs API pour créer de nouveaux modèles économiques, tels que les services bancaires en tant que service (BaaS), dans le cadre desquels elles fournissent une infrastructure et des services financiers à d'autres entreprises par le biais d'API.

• Avantage concurrentiel : En adoptant le système d'open banking et en développant de solides tactiques d'API, les banques peuvent se démarquer sur le marché, attirer de nouveaux clients et fidéliser les clients existants.

• Fraude : Les API d'open banking intègrent souvent des mesures de sécurité avancées telles que l'authentification forte du client (SCA) et le chiffrement, qui peuvent contribuer à réduire la fraude et à améliorer la sécurité financière.

Protection des données personnelles et financières grâce aux API d'open banking

Les entreprises qui utilisent des API d'open banking doivent utiliser des protocoles stricts, des technologies de pointe et des bonnes pratiques pour protéger l'intégrité, la confidentialité et la disponibilité des informations personnelles et des données financières. Voici les stratégies et techniques qu'elles peuvent utiliser à cet effet.

Authentification et autorisation

• La SCA : Imposez l'authentification multifacteur (MFA) aux utilisateurs qui souhaitent accéder à leurs données. Il s'agit souvent de quelque chose que l'utilisateur connaît (mot de passe), qu'il possède (un appareil mobile) et qu'il est (la biométrie).

• OAuth 2.0 et OpenID Connect : Utilisez ces protocoles pour un accès sécurisé et délégué. OAuth 2.0 permet aux services tiers d'accéder aux données des utilisateurs sans exposer les identifiants des utilisateurs, tandis qu'OpenID Connect ajoute une couche d'authentification pour vérifier l'identité de l'utilisateur.

Chiffrement des données

• Chiffrement au repos et en transit : Chiffrez toutes les données lorsqu'elles sont transmises sur les réseaux à l'aide du protocole TLS (Transport Layer Security), et faites-le lorsqu'elles sont stockées dans des bases de données ou des systèmes de stockage persistants.

• Normes de chiffrement exigeantes : Utilisez des normes de chiffrement telles qu'Advanced Encryption Standard (AES) avec une longueur de clé suffisamment longue pour protéger les données sensibles.

Sécurité de l'API

• Passerelles d'API : Déployez des passerelles d'API pour gérer le trafic des API. Les passerelles peuvent aider à prévenir les attaques telles que les attaques par déni de service distribué (DDoS), à appliquer des politiques de sécurité et à ajouter une couche de sécurité.

• Limitation du débit : Empêchez les abus et les attaques potentielles par déni de service (DoS) en limitant la fréquence à laquelle un utilisateur ou un service peut accéder à une API au cours d'une période donnée.

• Gestion des versions de l'API : Conservez les anciennes versions des API pour garantir la compatibilité descendante, tout en implémentant et en appliquant les nouvelles normes de sécurité dans les dernières versions.

Vérifications de sécurité et contrôles de conformité

• Tests d'intrusion : Effectuez régulièrement des tests d'intrusion pour identifier et corriger les failles de sécurité.

• Respect des normes légales : Respectez les exigences réglementaires telles que le Règlement général sur la protection des données (RGPD), la DSP2 et d'autres réglementations locales qui imposent des mesures spécifiques de sécurité et de protection des données.

• Évaluations de la sécurité par des tiers : Consultez des sociétés de sécurité externes pour évaluer la sécurité des API.

Accès aux données

• Contrôle d'accès basé sur les rôles (RBAC) : Mettez en œuvre le contrôle d'accès basé sur les rôles afin que les utilisateurs et les systèmes puissent accéder uniquement aux données dont ils ont besoin.

• Principe du moindre privilège : Appliquez le principe du moindre privilège à tous les systèmes et services, en limitant les droits d'accès pour réduire l'impact d'une violation de la sécurité.

Surveillance et détection d'anomalies

• Surveillance en temps réel : Utilisez des outils de surveillance de la sécurité pour suivre les activités inhabituelles qui pourraient indiquer une violation, telles que des modèles d'accès à l'API inhabituels ou des appels non approuvés à l'API.

• Détection d'anomalies : Mettez en œuvre des systèmes de détection d'anomalies basés sur l'apprentissage automatique pour identifier les comportements anormaux et y répondre en temps réel.