Les interfaces de programmation d'applications (API) de l'open banking sont des passerelles numériques qui permettent aux développeurs tiers de créer des applications et des services autour des systèmes des institutions financières. Cette technologie est au cœur de l'open banking, un modèle qui promeut une plus grande transparence et accessibilité dans le secteur financier en partageant les données de manière sécurisée et normalisée, avec l'autorisation des clients. En 2025, le marché mondial de l'open banking était évalué à 394,9 milliards de dollars. Il devrait passer à 460,8 milliards de dollars en 2026, et atteindre 1 800 milliards de dollars d'ici 2034, avec un taux de croissance annuel composé (TCAC) de 18,2 % sur cette période, soulignant l'importance de ces API et des paiements qu'elles rendent possibles.

Nous allons aborder le fonctionnement des API d'open banking, les possibilités qu'elles offrent aux développeurs, leur importance, leurs avantages et les manières de protéger les données personnelles et financières à l'aide de ces API.

Sommaire

• Comment fonctionnent les API d'open banking ?
  
• Que peuvent faire les développeurs avec les API d'open banking ?
  
• Pourquoi les API d'open banking sont-elles importantes ?
  
• Avantages des API d'open banking
  
• Comment protéger les informations personnelles et les données financières avec les API d'open banking
  
• Comment Stripe Connect peut vous aider
  

Fonctionnement des API d'open banking

Les API d'open banking créent un canal standardisé et sécurisé pour l'échange de données entre les banques et les prestataires tiers (TPP). Ce processus garantit que seules les parties autorisées peuvent accéder aux données et que l'échange est conforme aux cadres réglementaires tels que la directive révisée sur les services de paiement (PSD2) en Europe et le Consumer Data Right en Australie. Voici comment fonctionnent ces API.

• Standardisation : Les API d'open banking utilisent un ensemble standardisé de protocoles et de formats de données dans tout le secteur bancaire. Cela permet aux développeurs de créer plus facilement des applications capables d'interagir avec plusieurs banques sans avoir à personnaliser l'intégration pour chacune d'entre elles.

• Autorisation et authentification : Le client doit d'abord autoriser le TPP à accéder à ses données. Il le fait généralement par le biais d'un processus d'autorisation ouverte (OAuth), en se connectant à son compte bancaire et en accordant au TPP l'autorisation d'accéder à ses informations financières. Ce processus garantit que le TPP a le consentement nécessaire pour accéder aux données, préservant ainsi la confidentialité et la sécurité du client.

• Récupération des données : Avec l'autorisation, les TPP peuvent utiliser les API comme un pont vers les serveurs de la banque, en récupérant des informations telles que les soldes des comptes et l'historique des transactions à partir des bases de données de la banque.

• Utilisation des données : Les TPP peuvent utiliser les données récupérées pour fournir divers services tels que des outils de gestion financière, des conseils financiers personnalisés et des services de paiement. Par exemple, une application de budgétisation peut utiliser les données de transaction pour aider les utilisateurs à suivre leurs dépenses et à trouver des opportunités d'économies.

• Mesures de sécurité : Les protocoles de sécurité stricts des API d'open banking protègent les données financières sensibles. Ces mesures incluent le chiffrement, des pratiques de codage sécurisées et des audits de sécurité réguliers. Elles réduisent le risque de violation de données et protègent les données des clients.

Ce que les développeurs peuvent faire avec les API d'open banking

Les développeurs peuvent utiliser les API d'open banking pour créer un large éventail d'applications et de services financiers qui alimentent des solutions financières innovantes, améliorent l'expérience utilisateur et simplifient les opérations commerciales. Voici quelques-uns des produits et services que ces API permettent de créer.

• Outils de gestion des finances personnelles : grâce aux API d'open banking, les développeurs peuvent créer des applications qui aident les utilisateurs à gérer leurs finances plus efficacement. Ces outils peuvent agréger des données provenant de plusieurs comptes pour analyser les habitudes de dépenses, définir des objectifs budgétaires et fournir des informations sur la manière d'économiser de l'argent.

• Services d'initiation de paiement : les API d'open banking permettent aux développeurs de créer des applications capables d'initier des paiements directement à partir du compte bancaire d'un utilisateur. Ces applications contournent les systèmes de paiement traditionnels tels que les cartes bancaires, facilitant ainsi des transactions plus rapides, moins chères et plus sécurisées.

• Évaluation du crédit et services de prêt : en ayant accès à des données financières détaillées provenant des API d'open banking, les développeurs peuvent créer des modèles d'évaluation du crédit plus précis et des services de prêt personnalisés. Cela peut conduire à des approbations de prêts plus rapides et à des taux plus personnalisés.

• Services d'agrégation de comptes : les développeurs peuvent utiliser les API d'open banking pour créer des services qui regroupent les informations provenant de divers comptes bancaires et financiers sur une seule plateforme. Cela peut fournir aux utilisateurs une vue globale de leur situation financière, éclairant ainsi leurs décisions.

• Détection des fraudes : en analysant les données de transaction provenant des API d'open banking, les développeurs peuvent créer des algorithmes sophistiqués pour détecter les activités inhabituelles et la fraude potentielle. Cela peut améliorer la sécurité des transactions financières.

• Plateformes d'investissement et d'épargne : les plateformes d'investissement automatisées ou les robo-advisors, développés via les API d'open banking, peuvent fournir aux utilisateurs des conseils d'investissement personnalisés en fonction de leurs données financières et de leur tolérance au risque.

• Services bancaires en mode marketplace : les développeurs peuvent créer des plateformes sur lesquelles divers prestataires de services financiers proposent leurs produits directement aux utilisateurs. Ces utilisateurs peuvent ensuite comparer et choisir des services tels que des assurances, des prêts et des comptes d'épargne.

• Solutions de conformité réglementaire : les développeurs peuvent utiliser les API d'open banking pour aider les institutions financières à se conformer aux exigences réglementaires telles que les vérifications liées à la lutte contre le blanchiment d'argent (AML) et la connaissance du client (KYC).

Importance des API d'open banking

Les API d'open banking ont transformé l'expérience utilisateur et les fonctionnalités backend dans le secteur bancaire. Voici quelques-unes des répercussions de l'introduction de ces API.

• Concurrence : les API permettent aux banques de partager leurs systèmes et leurs données avec des développeurs tiers, des entreprises de technologie financière (fintech) et d'autres institutions financières. Cet accès permet à un plus grand nombre d'entreprises de créer de nouveaux produits et services financiers en s'appuyant sur l'infrastructure bancaire existante. Cette concurrence accrue profite en fin de compte aux clients en leur offrant plus de choix et de personnalisation.

• Expérience client : les API créent une expérience client plus pratique en intégrant les services bancaires à d'autres plateformes et applications. Par exemple, un client peut consulter ses soldes bancaires et effectuer des paiements directement à partir d'une application de budgétisation ou d'une plateforme de gestion financière, plutôt que de passer de l'application bancaire au fournisseur tiers.

• Portée et accessibilité : en s'associant à des entreprises de la fintech et à d'autres organisations, les banques peuvent utiliser les API pour proposer des services financiers à de nouveaux marchés et groupes démographiques. Cela inclut les populations mal desservies et les entreprises qui n'ont pas accès aux services bancaires traditionnels.

• Automatisation : les API peuvent automatiser et simplifier divers processus bancaires tels que les demandes de prêt, l'ouverture de compte et le traitement des paiements. Cela réduit les efforts manuels et les erreurs, et abaisse les coûts opérationnels des banques.

• Informations basées sur les données : les API peuvent fournir aux banques des informations précieuses sur le comportement et les préférences de leurs clients en analysant leurs données. Les banques peuvent ensuite utiliser ces informations pour développer des produits et services personnalisés, améliorer la gestion des risques et accroître la satisfaction des clients.

Avantages des API d'open banking

Voici comment les API d'open banking peuvent profiter aux clients, aux entreprises et aux établissements financiers.

Clients

• Personnalisation : les API d'open banking facilitent l'analyse détaillée des données financières. Cela permet aux prestataires de services d'offrir des conseils financiers ciblés, des recommandations de produits et des conditions de prêt personnalisées en fonction des habitudes de dépenses, des modèles de revenus et des objectifs financiers d'une personne.

• Littératie financière basée sur les données : en fournissant des informations sur les tendances en matière de dépenses et les comportements financiers, l'open banking peut éclairer les décisions des clients et améliorer leur littératie financière.

• Transparence et contrôle : les API d'open banking offrent aux clients une vision plus claire de leur santé financière et leur permettent de contrôler la manière dont leurs données sont utilisées.

• Gestion des abonnements : les API d'open banking peuvent suivre et gérer les abonnements de manière automatique, identifier les économies potentielles et même négocier de meilleures offres pour les clients.

Entreprises

• Modèles alternatifs d'évaluation du crédit : les développeurs peuvent utiliser les données de l'open banking pour développer des modèles alternatifs d'évaluation du crédit qui prennent en compte plus de facteurs que les modèles traditionnels, ce qui pourrait élargir l'accès au crédit pour les populations mal desservies.

• Évaluation des risques en temps réel : les entreprises peuvent surveiller en permanence leur santé financière à l'aide des données de l'open banking afin d'identifier et de gérer de manière proactive les risques associés aux prêts, aux paiements et aux investissements.

• Finance intégrée : les API d'open banking permettent aux entreprises d'intégrer des services financiers directement dans leurs produits et plateformes existants, créant ainsi de meilleures expériences client et de nouvelles sources de revenus.

• Monétisation des données : les entreprises peuvent utiliser des données d'open banking agrégées et anonymisées pour développer des informations et des analyses précieuses à usage interne ou pour les vendre à d'autres entreprises.

Établissements financiers

• Orchestration de l'environnement : les banques qui utilisent des API d'open banking peuvent passer du statut de prestataire de services traditionnel à celui d'orchestrateur d'un environnement financier plus large, en s'associant à des entreprises de la fintech pour proposer une gamme plus large de services.

• Modèles économiques basés sur les API : les banques peuvent utiliser leurs API pour créer de nouveaux modèles économiques tels que le banking-as-a-service (BaaS), où elles fournissent une infrastructure et des services financiers à d'autres entreprises par le biais d'API.

• Avantage concurrentiel : en adoptant l'open banking et en développant des tactiques d'API solides, les banques peuvent se différencier sur le marché, attirer de nouveaux clients et fidéliser ceux qu'elles ont déjà.

• Fraude : les API d'open banking intègrent souvent des mesures de sécurité avancées telles que l'authentification forte du client (SCA) et le chiffrement, qui peuvent contribuer à réduire la fraude et à améliorer la sécurité financière.

Protection des données personnelles et financières grâce aux API d'open banking

Les entreprises qui utilisent des API d'open banking doivent utiliser des protocoles stricts, des technologies de pointe et des bonnes pratiques pour protéger l'intégrité, la confidentialité et la disponibilité des informations personnelles et des données financières. Voici les stratégies et techniques qu'elles peuvent utiliser à cet effet.

Authentification et autorisation

• SCA : exigez une authentification multifacteur (MFA) pour que les utilisateurs puissent accéder à leurs données. Cela implique souvent quelque chose que l'utilisateur connaît (mot de passe), quelque chose qu'il possède (un appareil mobile) et quelque chose qu'il est (données biométriques).

• OAuth 2.0 et OpenID Connect : utilisez ces protocoles pour un accès sécurisé et délégué. OAuth 2.0 permet aux services tiers d'accéder aux données des utilisateurs sans exposer leurs identifiants, tandis qu'OpenID Connect ajoute une couche d'authentification pour vérifier l'identité de l'utilisateur.

Chiffrement des données

• Chiffrement au repos et en transit : chiffrez toutes les données lorsqu'elles sont transmises sur les réseaux à l'aide de la sécurité de la couche de transport (TLS), et faites-le lorsqu'elles sont sauvegardées dans des bases de données ou des systèmes de stockage persistants.

• Normes de chiffrement strictes : utilisez des normes de chiffrement telles que la norme de chiffrement avancé (AES) avec une longueur de clé suffisante pour protéger les données sensibles.

Sécurité de l'API

• Passerelles API : déployez des passerelles API pour gérer le trafic des API. Les passerelles peuvent aider à prévenir les attaques telles que le déni de service distribué (DDoS), à appliquer les politiques de sécurité et à ajouter une couche de sécurité.

• Limitation du débit : prévenez les abus et les attaques par déni de service (DoS) potentiels en limitant la fréquence à laquelle un utilisateur ou un service peut accéder à une API sur une période donnée.

• Gestion des versions des API : maintenez les anciennes versions des API pour assurer la rétrocompatibilité, tout en mettant en œuvre et en appliquant les normes de sécurité les plus récentes dans les dernières versions.

Vérifications de sécurité et contrôles de conformité

• Tests d'intrusion : effectuez régulièrement des tests d'intrusion pour identifier et corriger les vulnérabilités de sécurité.

• Conformité aux normes juridiques : respectez les exigences réglementaires telles que le Règlement général sur la protection des données (RGPD), la DSP2 et les autres réglementations locales qui exigent des mesures spécifiques de sécurité et de protection des données.

• Évaluations de sécurité par des tiers : consultez des sociétés de sécurité externes pour évaluer le niveau de sécurité des API.

Accès aux données

• Contrôle d'accès basé sur les rôles (RBAC) : mettez en œuvre le RBAC afin que les utilisateurs et les systèmes ne puissent accéder qu'aux données nécessaires.

• Principe du moindre privilège : appliquez le principe du moindre privilège à tous les systèmes et services, en minimisant les droits d'accès pour réduire l'impact d'une faille de sécurité.

Surveillance et détection d'anomalies

• Surveillance en temps réel : utilisez des outils de surveillance de la sécurité pour suivre les activités inhabituelles qui pourraient indiquer une violation, telles que des modèles d'accès aux API inhabituels ou des appels d'API non approuvés.

• Détection d'anomalies : mettez en œuvre des systèmes de détection d'anomalies basés sur le machine learning pour identifier et réagir aux comportements anormaux en temps réel.

Comment Stripe Connect peut vous aider

Stripe Connect gère et automatise les mouvements de fonds entre plusieurs parties pour les plateformes logicielles et les marketplaces. Cette solution offre un processus d’onboarding rapide, des composants intégrés, des virements internationaux, et bien plus encore.

Connect peut vous aider à :

• Vous lancer en quelques semaines : utilisez les fonctionnalités hébergées ou intégrées de Stripe pour passer en production rapidement, tout en évitant les frais initiaux et délais de développement liés aux paiements.

• Gérer les paiements à grande échelle : utilisez les outils et les services proposés par Stripe pour gérer les risques, les rapports de marges, les formulaires fiscaux, les moyens de paiement internationaux ou la conformité lors de l’onboarding.

• Vous développer à l’international : aidez vos utilisateurs à attirer davantage de clients dans le monde entier en proposant des moyens de paiement locaux et en simplifiant le calcul des taxes sur les ventes, de la TVA et de la TPS.

• Créer de nouvelles sources de revenus : optimisez vos revenus liés aux paiements en percevant des frais sur chaque transaction. Monétisez les fonctionnalités de Stripe en proposant sur votre plateforme des paiements en personne, des virements instantanés, l’encaissement des taxes sur les ventes, des solutions de financement, des cartes d’entreprise, et bien plus encore.

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