Le API (Application Programming Interface) open banking sono un gateway digitale tramite cui gli sviluppatori di terze parti hanno l'opportunità di ideare e creare app e servizi appoggiandosi ai sistemi degli istituti finanziari. La tecnologia delle API è cruciale per il sistema open banking, un modello che favorisce una maggiore accessibilità e un maggiore livello di trasparenza in campo finanziario promuovendo la condivisione dei dati in modo sicuro e standardizzato solo dopo l'accettazione e l'autorizzazione da parte dei clienti. Il valore del mercato globale dell'open banking nel 2025 è stato pari a 394,9 miliardi di $. Le proiezioni stimano che il valore di questo mercato raggiungerà i 460,8 miliardi di $ nel 2026 per toccare quota 1.800 miliardi di $ entro il 2034, con una crescita annua composta del tasso di incremento percentuale del 18,2% e un balzo tale da enfatizzare l'importanza del ruolo rivestito da queste API e dai pagamenti che ne derivano.

Di seguito illustreremo come funzionano le API di open banking, cosa possono fare gli sviluppatori con queste API, la loro importanza, i loro vantaggi e come proteggere le informazioni personali e i dati finanziari.

Contenuto dell'articolo

• Come funzionano le API Open Banking?
  
• Che cosa possono fare gli sviluppatori con le API Open Banking?
  
• Perché le API Open Banking sono importanti?
  
• Vantaggi delle API Open Banking
  
• Come proteggere le informazioni personali e i dati finanziari tramite API Open Banking
  
• In che modo Stripe Connect può essere d'aiuto
  

Come funzionano le API di open banking?

Le API di open banking creano un canale standardizzato e sicuro per lo scambio di dati tra banche e fornitori terzi (TPP). Questa procedura garantisce che solo le parti autorizzate possano accedere ai dati e che lo scambio sia conforme ai quadri normativi come la direttiva rivista sui servizi di pagamento (PSD2) in Europa e il Consumer Data Right in Australia. Ecco come funzionano queste API.

• Standardizzazione: le API di open banking utilizzano una serie standardizzata di protocolli e formati di dati in tutto il settore bancario. In questo modo per gli sviluppatori è più semplice creare applicazioni che possano interagire con più banche senza dover personalizzare l'integrazione per ciascuna di esse.

• Autorizzazione e autenticazione: il cliente deve prima autorizzare il TPP ad accedere ai propri dati. In genere lo fa attraverso una procedura di autorizzazione aperta (OAuth), accedendo al proprio conto bancario e concedendo al TPP l'autorizzazione per accedere alle proprie informazioni finanziarie. Questa procedura garantisce che il TPP abbia il consenso per accedere ai dati, tutelando la privacy e la sicurezza del cliente.

• Recupero dei dati: con l'autorizzazione, i TPP possono utilizzare le API come ponte verso i server della banca, recuperando informazioni quali i saldi del conto e la cronologia delle transazioni dai database della banca.

• Utilizzo dei dati: i TPP possono usare i dati recuperati per fornire vari servizi, come strumenti di gestione finanziaria, consulenza finanziaria personalizzata e servizi di pagamento. Ad esempio, un'app per il budget potrebbe utilizzare i dati delle transazioni per aiutare gli utenti a monitorare le spese e trovare opportunità di risparmio.

• Misure di sicurezza: i solidi protocolli di sicurezza delle API di open banking proteggono i dati finanziari sensibili. Queste misure includono la crittografia, pratiche di codifica sicure e controlli di sicurezza regolari. Riducono il rischio di violazione dei dati e proteggono i dati del cliente.

Cosa possono fare gli sviluppatori con le API di open banking?

Gli sviluppatori possono utilizzare le API di open banking per creare un'ampia gamma di applicazioni e servizi finanziari che consentono di realizzare soluzioni finanziarie innovative, migliorare l'esperienza degli utenti e semplificare le operazioni aziendali. Ecco alcuni dei prodotti e servizi possibili grazie a queste API.

• Strumenti per la gestione delle finanze personali: con le API Open Banking gli sviluppatori possono creare app per aiutare gli utenti a gestire le proprie finanze in modo più efficiente. Tali strumenti possono aggregare dati provenienti da più conti per analizzare le abitudini di spesa, prefiggersi l'obiettivo di non superare un budget o dispensare consigli su come risparmiare.

• Servizi di disposizione di ordini di pagamento: le API Open Banking consentono agli sviluppatori di creare app in grado di disporre i pagamenti direttamente dal conto bancario di un utente. Queste app non si avvalgono dei tradizionali sistemi di pagamento, quali le carte di credito, in quanto mirano ad agevolare transazioni più rapide, sicure ed economiche.

• Servizi di classificazione e finanziamento: avendo accesso ai dati finanziari dettagliati estrapolati dalle API Open Banking, gli sviluppatori possono creare modelli di classificazione più accurati e personalizzare i servizi di finanziamento. Possono ad esempio abbreviare i tempi per l'approvazione del prestito e personalizzare i tassi applicati.

• Servizi di informazione sui conti: gli sviluppatori possono usare le API Open Banking per sviluppare servizi finalizzati a raggruppare su un'unica piattaforma le informazioni relative ai vari conti bancari o finanziari. Questo consente all'utente di avere una panoramica olistica del proprio status finanziario per poter prendere decisioni ponderate.

• Rilevamento delle frodi: gli sviluppatori possono analizzare i dati delle transazioni tramite le API Open Banking per creare sofisticati algoritmi in grado di rilevare attività insolite e potenziali frodi. Tutto questo concorre a incrementare la sicurezza delle transazioni finanziarie.

• Piattaforme di investimento e risparmio: il ricorso alle piattaforme o ai robot advisor per gli investimenti automatici tramite API Open Banking consente all'utente di ricevere indicazioni di investimento personalizzate sulla base dei dati finanziari e della propensione al rischio.

• Marketplace bancario: gli sviluppatori possono creare piattaforme su cui i vari fornitori di servizi finanziari offrono i propri prodotti o servizi direttamente agli utenti, i quali a loro volta avranno l'opportunità di confrontarli e scegliere quelli più adatti, tra cui ad esempio un'assicurazione, un prestito o un conto risparmio.

• Soluzioni per la conformità normativa: le API Open Banking aiutano inoltre le banche in tutto il mondo a conformarsi ai controlli adeguata verifica della clientela (KYC) e antiriciclaggio (AML).

Perché le API di open banking sono importanti?

Le API di open banking hanno trasformato l'esperienza utente e le funzionalità di back-end nel settore bancario. Ecco alcune dei cambiamenti e delle implicazioni introdotte da queste API.

• Concorrenza: le API consentono alle banche di condividere i sistemi e i dati con gli sviluppatori di terze parti, le aziende Fintech e gli altri istituti finanziari e quindi di sviluppare nuovi prodotti e servizi finanziari avvalendosi dell'infrastruttura bancaria esistente. Questo incremento della concorrenza va a vantaggio della clientela poiché offre un maggior margine di scelta e l'opportunità di personalizzare i servizi.

• Esperienza del cliente: le API rendono più agevole l'esperienza del cliente integrando i servizi bancari in altri piattaforme e app. I clienti non sono infatti costretti a usare la relativa app bancaria e quella del fornitore di terze parti per conoscere il saldo del conto bancario ed effettuare i pagamenti, bensì possono farlo usando ad esempio un'app per la pianificazione del budget o un'app per la gestione finanziaria.

• Copertura e accessibilità: tramite una partnership con le aziende Fintech e altre organizzazioni, le banche possono erogare i servizi finanziari a nuovi mercati e demografiche (incluse le aziende e la popolazione non servite o sottoservite che non hanno accesso ai tradizionali servizi bancari) tramite le API.

• Automazione: con le API è possibile automatizzare e semplificare le varie procedure bancarie quali le richieste di registrazione di prestiti, l'apertura dei conti e l'elaborazione dei pagamenti. Tutto ciò concorre a ridurre gli errori e l'onere in capo al personale, diminuendo nel contempo anche i costi operativi bancari.

• Analisi dei dati: con le API è possibile analizzare i dati dei clienti e ricavarne utili informazioni sulle loro preferenze e sul loro comportamento. Le banche possono quindi avvalersene per sviluppare prodotti o servizi personalizzati, migliorare la gestione dei rischi e incrementare il livello di soddisfazione della clientela.

Vantaggi delle API di open banking

Ecco i vantaggi delle API di open banking per clienti, aziende e istituti finanziari.

Clienti

• Personalizzazione: le API Open Banking agevolano l'analisi dettagliata dei dati finanziari. I fornitori di servizi possono quindi offrire indicazioni finanziarie mirate, consigli mirati sui prodotti e termini e condizioni dei prestiti personalizzati sulla base delle abitudini di spesa, del reddito o degli obiettivi finanziari della persona fisica.

• Educazione finanziaria basata sui dati: l'open banking non solo aiuta la clientela a conoscere le tendenze di spesa e i comportamenti finanziari, ma dispensa anche indicazioni utili per poter prendere decisioni e disporre delle necessarie competenze in ambito finanziario.

• Trasparenza e controllo: con le API Open Banking i clienti possono conoscere con esattezza la propria situazione dal punto di vista finanziario per poter assumere il controllo dei dati.

• Gestione degli abbonamenti: le API Open Banking possono monitorare e gestire gli abbonamenti in automatico e aiutare il cliente a risparmiare o persino ad approfittare di offerte eccezionali.

Attività

• Modelli alternativi per la classificazione del credito: gli sviluppatori possono avvalersi dei dati del sistema open banking per sviluppare modelli alternativi per la classificazione del credito allo scopo di prendere in considerazione più fattori di quanto non facciano i modelli tradizionali ed estendere la concessione del credito anche ad altre tipologie di pubblico.

• Valutazione del rischio in tempo reale: le aziende possono monitorare costantemente le proprie condizioni finanziarie tramite i dati pervenuti dal sistema di open banking con lo scopo di identificare e gestire i rischi associati all'erogazione di prestiti, al pagamento e all'investimento di capitali in modo proattivo.

• Finanza integrata: le API Open Banking consentono alle attività di integrare i servizi finanziari nei prodotti o nelle piattaforme esistenti al fine di migliorare le esperienze dei clienti e creare nuovi flussi di ricavi.

• Monetizzazione dei dati: le attività possono usare in forma anonima e raggruppata i dati estrapolati dall'open banking per ricavare utili indicazioni e analisi finalizzate all'uso interno o all'eventuale vendita ad altre aziende.

Istituti finanziari

• Orchestrazione dell'ambiente: le banche che usano le API Open Banking possono non limitarsi a erogare servizi tradizionali ma passare a gestire l'ambiente finanziario collaborando con le aziende Fintech in vista di una maggiore diversificazione e ampiezza dei servizi.

• Modelli di business basati sulle API: le banche possono fare uso delle API per creare nuovi modelli di business quali ad esempio il BaaS (Banking as a Service) o sistema bancario in quanto servizio, in cui l'istituto fornisce a terzi l'infrastruttura e i servizi finanziari a mezzo API.

• Vantaggio competitivo: abbracciando l'open banking e ideando un'adeguata strategia che faccia perno sulle API, le banche possono differenziarsi dalla concorrenza, acquisire nuovi clienti e mantenere un livello di fedeltà della clientela esistente.

• Frode: le API Open Banking si avvalgono non di rado di misure di sicurezza sofisticate tra cui l'autenticazione SCA e la crittografia che contribuiscono a ridurre il rischio di frode e migliorano la sicurezza in campo finanziario.

Come proteggere le informazioni personali e i dati finanziari con le API di open banking

Per utilizzare protocolli, tecnologie avanzate e best practice rigorose per proteggere l'integrità, la riservatezza e la disponibilità delle informazioni personali e dei dati finanziari, le attività che utilizzano API di open banking devono implementare le seguenti tattiche e tecniche.

Autenticazione e autorizzazione

• SCA: richiedono l'autenticazione a più fattori (MFA) per l'accesso degli utenti ai propri dati. Spesso comporta l'utilizzo di qualcosa che l'utente conosce (password), di cui è in possesso (dispositivo mobile) e che lo caratterizza (dati biometrici).

• OAuth 2.0 e OpenID Connect: usa questi protocolli per un accesso sicuro e delegato. OAuth 2.0 consente ai servizi di terze parti di accedere ai dati utente senza esporne le credenziali, mentre OpenID Connect aggiunge un livello di autenticazione per verificare l'identità dell'utente.

Crittografia dei dati

• Crittografia in transito e inattiva: usa la crittografia per tutti i dati durante la trasmissione su reti tramite TLS (Transport Layer Security) e durante la memorizzazione in database o sistemi di archiviazione permanenti.

• Adozione di standard avanzati per la crittografia: usa standard di crittografia come Advanced Encryption Standard (AES) con chiavi di lunghezza tale da proteggere i dati sensibili.

Sicurezza delle API

• Gateway API: distribuisci gateway API per la gestione del traffico delle API. I gateway aiutano a prevenire gli attacchi DDoS (Distributed Denial of Service), imporre l'applicazione dei criteri di sicurezza e aggiungere un ulteriore livello di protezione.

• Limitazione di frequenza: previeni gli abusi e i possibili attacchi DoS (Denial of Service) limitando la frequenza con cui l'utente o il servizio può accedere all'API in un determinato intervallo di tempo.

• Controllo delle versioni delle API: mantieni le versioni meno recenti delle API per garantirne la compatibilità con le versioni precedenti, implementando e imponendo standard di sicurezza più aggiornati in queste ultime.

Controlli di sicurezza e di conformità

• Test di penetrazione: esegui regolarmente test di penetrazione per l'identificazione e la correzione delle vulnerabilità della sicurezza.

• Conformità a standard di carattere giuridico: assicurati di rispettare i requisiti normativi previsti dal Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR), dalla PSD2 e da altre direttive locali che impongono l'adozione di misure specifiche per la sicurezza e la protezione dei dati.

• Valutazioni della sicurezza di terze parti: rivolgiti ad aziende specializzate nel campo della sicurezza per una valutazione in tal senso delle API.

Accesso ai dati

• Controllo degli accessi in base al ruolo (RBAC): implementa l'RBAC in modo che gli utenti e i sistemi possano accedere solo ai dati strettamente necessari.

• Principio del privilegio minimo: applica il principio del privilegio minimo in tutti i sistemi e i servizi per limitare il più possibile i diritti di accesso e i danni provocati dalle eventuali violazioni della sicurezza.

Monitoraggio e rilevamento di anomalie

• Monitoraggio in tempo reale: usa gli strumenti preposti al monitoraggio della sicurezza per tenere traccia delle attività insolite, tra cui gli schemi di accesso insoliti alle API o le chiamate API non approvate, che potrebbero denotare la presenza di una violazione.

• Rilevamento delle anomalie: implementa sistemi di rilevamento delle anomalie basati sul machine learning per identificare e reagire al comportamento anomalo in tempo reale.

In che modo Stripe Connect può essere d'aiuto

Stripe Connect coordina i trasferimenti di denaro tra più parti nelle piattaforme software e nei marketplace. Offre una rapida attivazione, componenti integrati, bonifici globali e molto altro.

Connect può aiutarti a:

• Effettuare il lancio in poche settimane: usa funzionalità in hosting o integrate di Stripe per attivare il servizio ancora più rapidamente ed evitare i costi anticipati e i tempi di sviluppo solitamente necessari per la facilitazione dei pagamenti.

• Gestire i pagamenti in modo scalabile: usa gli strumenti e i servizi di Stripe in modo da non dover impegnare risorse aggiuntive per la rendicontazione dei margini, i moduli fiscali, la gestione del rischio, i metodi di pagamento globali o la conformità all'attivazione.

• Crescere a livello globale: aiuta gli utenti a raggiungere un maggior numero di clienti in tutto il mondo utilizzando metodi di pagamento locali e calcolando facilmente le imposte sulle vendite, l'IVA e la GST.

• Sviluppare nuove fonti di ricavo: ottimizza i ricavi dei pagamenti riscuotendo le commissioni su ogni transazione. Monetizza le funzionalità di Stripe abilitando sulla tua piattaforma: pagamenti di persona, bonifici istantanei, riscossione dell'imposta sulle vendite, finanziamenti, carte di pagamento per i dipendenti e altro ancora.

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