Open Banking-Application Programming Interfaces (APIs) sind digitale Gateways, die es externen Entwicklern ermöglichen, Anwendungen und Dienstleistungen rund um die Systeme von Finanzinstituten zu erstellen. Diese Technologie ist von zentraler Bedeutung für Open Banking, ein Modell, das durch den sicheren, standardisierten Austausch von Daten mit Zustimmung der Kundinnen und Kunden mehr Transparenz und Zugänglichkeit im Finanzsektor fördert. Im Jahr 2025 hatte der globale Open Banking-Markt einen Wert von 394,9 Milliarden US-Dollar. Es wird erwartet, dass er bis 2026 auf 460,8 Milliarden US-Dollar steigen und bis 2034 1,8 Billionen US-Dollar erreichen wird, was einem durchschnittlichen jährlichen Wachstum (CAGR) von 18,2 % in diesem Zeitraum entspricht. Dies unterstreicht die Bedeutung dieser APIs und der Zahlungen, die sie ermöglichen.

Im Folgenden gehen wir darauf ein, wie Open-Banking-APIs funktionieren, was Entwickler/innen mit ihnen tun können, ihre Bedeutung, ihre Vorteile und wie man damit persönliche Informationen und Finanzdaten schützt.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Wie funktionieren Open Banking APIs?
  
• Was können Entwickler/innen mit Open Banking APIs tun?
  
• Warum sind Open Banking APIs wichtig?
  
• Vorteile von Open Banking APIs
  
• So schützen Sie persönliche Daten und Finanzdaten mit Open Banking APIs
  
• So kann Stripe Connect Sie unterstützen
  

Funktionsweise von Open-Banking-APIs

Open-Banking-APIs schaffen einen standardisierten, sicheren Kanal für den Datenaustausch zwischen Banken und Drittanbietern (Third-Party Providers, TPPs). Dieser Prozess stellt sicher, dass nur autorisierte Parteien auf die Daten zugreifen können und dass der Austausch den regulatorischen Rahmenbedingungen entspricht, wie beispielsweise der überarbeiteten Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) in Europa und dem Consumer Data Right in Australien. So funktionieren diese APIs:

• Standardisierung: Open-Banking-APIs verwenden in der gesamten Bankenbranche standardisierte Protokolle und Datenformate. Dies erleichtert es Entwicklerinnen und Entwicklern, Anwendungen zu erstellen, die mit mehreren Banken interagieren können, ohne die Integration für jede einzelne Bank anpassen zu müssen.

• Autorisierung und Authentifizierung: Die Kundinnen und Kunden müssen den TPP zunächst autorisieren, auf ihre Daten zuzugreifen. Dies geschieht in der Regel durch einen Open-Authorization-Prozess (OAuth), bei dem sie sich in ihr Bankkonto einloggen und dem TPP die Erlaubnis erteilen, auf ihre Finanzinformationen zuzugreifen. Dieser Prozess stellt sicher, dass der TPP die Zustimmung für den Zugriff auf die Daten hat, wodurch die Privatsphäre und Sicherheit der Kundinnen und Kunden gewahrt bleiben.

• Datenabruf: Mit der Autorisierung können TPPs die APIs als Brücke zu den Servern der Bank nutzen und Informationen wie Kontostände und Transaktionshistorien aus den Datenbanken der Bank abrufen.

• Datennutzung: TPPs können die abgerufenen Daten nutzen, um verschiedene Dienste wie Finanzverwaltungstools, personalisierte Finanzberatung und Zahlungsdienste anzubieten. Beispielsweise könnte eine Budgetierungs-App Transaktionsdaten verwenden, um Nutzerinnen und Nutzern dabei zu helfen, ihre Ausgaben nachzuverfolgen und Einsparmöglichkeiten zu finden.

• Sicherheitsmaßnahmen: Die strengen Sicherheitsprotokolle von Open-Banking-APIs schützen sensible Finanzdaten. Zu diesen Maßnahmen gehören Verschlüsselung, sichere Programmierpraktiken und regelmäßige Sicherheitsüberprüfungen. Sie verringern das Risiko von Datenschutzverletzungen und schützen die Daten der Kundinnen und Kunden.

Welche Möglichkeiten bieten Open-Bank-APIs für Entwickler/innen?

Entwickler/innen können Open-Banking-APIs verwenden, um eine breite Palette von Finanzanwendungen und -diensten zu erstellen, die innovative Finanzlösungen ermöglichen, die Nutzererfahrung verbessern und Geschäftsabläufe vereinfachen. Im Folgenden finden Sie einige der Produkte und Dienstleistungen, die durch diese APIs ermöglicht werden.

• Tools für die persönliche Finanzverwaltung: Mit Open Banking APIs können Entwickler/innen Apps erstellen, die Nutzerinnen und Nutzern dabei helfen, ihre Finanzen effektiver zu verwalten. Diese Tools können Daten von mehreren Konten aggregieren, um Ausgabengewohnheiten zu analysieren, Budgetziele festzulegen und Erkenntnisse darüber zu liefern, wie Geld gespart werden kann.

• Dienste zur Zahlungsauslösung: Open Banking APIs ermöglichen es Entwicklern, Apps zu erstellen, die Zahlungen direkt von dem Bankkonto einer Nutzerin/eines Nutzers initiieren können. Diese Apps umgehen traditionelle Zahlungssysteme wie Kreditkarten und ermöglichen schnellere, günstigere und sicherere Transaktionen.

• Bonitätsprüfungs- und Kreditvergabedienste: Mit Zugriff auf detaillierte Finanzdaten von Open Banking APIs können Entwickler/innen genauere Bonitätsprüfungsmodelle und personalisierte Kreditvergabedienste entwickeln. Dies kann zu schnelleren Kreditgenehmigungen und individuelleren Tarifen führen.

• Dienste zur Kontoaggregation: Entwickler/innen können Open Banking APIs verwenden, um Dienste zu entwickeln, die Informationen von verschiedenen Bank- und Finanzkonten auf einer einzigen Plattform konsolidieren. Dies kann Nutzerinnen und Nutzern einen ganzheitlichen Überblick über ihren finanziellen Status geben und ihre Entscheidungen informieren.

• Betrugserkennung: Durch die Analyse von Transaktionsdaten aus Open Banking APIs können Entwickler/innen ausgefeilte Algorithmen entwickeln, um ungewöhnliche Aktivitäten und potenziellen Betrug zu erkennen. Dies kann die Sicherheit von Finanztransaktionen verbessern.

• Investitions- und Sparplattformen: Automatisierte Investitionsplattformen oder Robo-Advisor, die mithilfe von Open Banking APIs entwickelt wurden, können Nutzerinnen und Nutzern basierend auf ihren Finanzdaten und ihrer Risikotoleranz individuelle Anlageberatung bieten.

• Marktplatz-Banking: Entwickler/innen können Plattformen erstellen, auf denen verschiedene Finanzdienstleister ihre Produkte direkt den Nutzerinnen und Nutzern anbieten. Diese Nutzer/innen können dann Dienstleistungen wie Versicherungen, Kredite und Sparkonten vergleichen und auswählen.

• Lösungen für die Einhaltung regulatorischer Vorschriften: Entwickler/innen können Open Banking APIs nutzen, um Finanzinstituten bei der Einhaltung regulatorischer Anforderungen wie Anti-Geldwäsche (AML) und Know Your Customer (KYC)-Prüfungen zu helfen.

Warum sind Open-Banking-APIs wichtig?

Open-Banking-APIs haben die Nutzererfahrung und die Backend-Funktionalität im Bankwesen verändert. Hier sind einige der Änderungen und Auswirkungen, die diese APIs eingeführt haben.

• Wettbewerb: APIs ermöglichen es Banken, ihre Systeme und Daten mit Drittentwicklern, FinTech-Unternehmen und anderen Finanzinstituten zu teilen. Dieser Zugriff ermöglicht es mehr Unternehmen, neue Finanzprodukte und -dienstleistungen auf der bestehenden Bankeninfrastruktur aufzubauen. Dieser verstärkte Wettbewerb kommt letztendlich den Kundinnen und Kunden zugute, indem er ihnen mehr Auswahlmöglichkeiten und Anpassungsmöglichkeiten bietet.

• Kundenerlebnis: APIs schaffen ein bequemeres Kundenerlebnis, indem sie Bankdienstleistungen in andere Plattformen und Anwendungen integrieren. Beispielsweise kann ein Kunde oder eine Kundin seinen/ihren Bankensaldo einsehen und Zahlungen direkt aus einer Budgetierungs-App oder einer Finanzverwaltungsplattform heraus tätigen, anstatt zwischen der Banking-App und dem Drittanbieter zu wechseln.

• Reichweite und Zugänglichkeit: Durch die Zusammenarbeit mit FinTech-Unternehmen und anderen Organisationen können Banken APIs nutzen, um Finanzdienstleistungen für neue Märkte und demografische Gruppen bereitzustellen. Dazu gehören unterversorgte Bevölkerungsgruppen und Unternehmen, die keinen Zugang zu traditionellen Bankdienstleistungen haben.

• Automatisierung: APIs können verschiedene Bankprozesse wie Kreditanträge, Kontoeröffnungen und Zahlungsabwicklung automatisieren und vereinfachen. Dies reduziert den manuellen Aufwand sowie Fehler und senkt die Betriebskosten der Banken.

• Datengesteuerte Einblicke: APIs können Banken durch die Analyse ihrer Daten wertvolle Einblicke in das Verhalten und die Vorlieben der Kundinnen und Kunden geben. Banken können diese Erkenntnisse dann nutzen, um personalisierte Produkte und Dienstleistungen zu entwickeln, das Risikomanagement zu verbessern und die Kundenzufriedenheit zu erhöhen.

Vorteile von Open-Banking-APIs

Hier erfahren Sie, wie Kundinnen und Kunden, Unternehmen und Finanzinstitute von Open-Banking-APIs profitieren können.

Kundinnen und Kunden

• Anpassung: Open Banking APIs erleichtern eine detaillierte Analyse von Finanzdaten. Dies ermöglicht es Dienstleistern, gezielte Finanzberatung, Produktempfehlungen und maßgeschneiderte Kreditkonditionen anzubieten, die auf den Ausgabengewohnheiten, Einkommensmustern und finanziellen Zielen einer Einzelperson basieren.

• Datengesteuerte Finanzkompetenz: Indem Open Banking Einblicke in Ausgabentrends und Finanzverhalten bietet, kann es die Entscheidungen der Kundinnen und Kunden informieren und ihre Finanzkompetenz verbessern.

• Transparenz und Kontrolle: Open Banking APIs geben Kundinnen und Kunden einen klareren Überblick über ihre finanzielle Gesundheit und ermöglichen es ihnen zu kontrollieren, wie ihre Daten verwendet werden.

• Abonnementverwaltung: Open Banking APIs können Abonnements automatisch verfolgen und verwalten, potenzielle Einsparungen identifizieren und sogar bessere Angebote für Kundinnen und Kunden aushandeln.

Unternehmen

• Alternative Bonitätsprüfungsmodelle: Entwickler/innen können Open Banking-Daten verwenden, um alternative Bonitätsprüfungsmodelle zu entwickeln, die mehr Faktoren berücksichtigen als herkömmliche Modelle, was den Zugang zu Krediten für unterversorgte Bevölkerungsgruppen erweitern könnte.

• Echtzeit-Risikobewertung: Unternehmen können die finanzielle Gesundheit mithilfe von Open Banking-Daten kontinuierlich überwachen, um Risiken im Zusammenhang mit Kreditvergabe, Zahlungen und Investitionen proaktiv zu identifizieren und zu verwalten.

• Eingebettete Finanzen: Open Banking APIs ermöglichen es Unternehmen, Finanzdienstleistungen direkt in ihre bestehenden Produkte und Plattformen einzubetten, wodurch bessere Kundenerlebnisse und neue Einnahmequellen geschaffen werden.

• Datenmonetarisierung: Unternehmen können aggregierte und anonymisierte Open Banking-Daten verwenden, um wertvolle Erkenntnisse und Analysen für den internen Gebrauch oder für den Verkauf an andere Unternehmen zu entwickeln.

Finanzinstitute

• Umgebungsorchestrierung: Banken, die Open Banking APIs verwenden, können sich von traditionellen Dienstleistern zu Orchestratoren eines breiteren Finanzumfelds entwickeln und mit FinTech-Unternehmen zusammenarbeiten, um ein breiteres Spektrum an Dienstleistungen anzubieten.

• API-gesteuerte Geschäftsmodelle: Banken können ihre APIs verwenden, um neue Geschäftsmodelle wie Banking-as-a-Service (BaaS) zu erstellen, bei denen sie anderen Unternehmen über APIs finanzielle Infrastruktur und Dienstleistungen zur Verfügung stellen.

• Wettbewerbsvorteil: Durch die Einführung von Open Banking und die Entwicklung starker API-Taktiken können sich Banken auf dem Markt differenzieren, neue Kundinnen und Kunden gewinnen und bestehende halten.

• Betrug: Open Banking APIs umfassen häufig fortschrittliche Sicherheitsmaßnahmen wie die starke Kundenauthentifizierung (SCA) und Verschlüsselung, die dazu beitragen können, Betrug zu reduzieren und die finanzielle Sicherheit zu verbessern.

Wie können persönliche Informationen und Finanzdaten mit Open-Banking-APIs geschützt werden?

Unternehmen, die Open-Banking-APIs verwenden, müssen strenge Protokolle, fortschrittliche Technologien und Best Practices verwenden, um die Integrität, Vertraulichkeit und Verfügbarkeit persönlicher Informationen und Finanzdaten zu schützen. Dabei können sie diese Taktiken und Techniken anwenden.

Authentifizierung und Autorisierung

• SCA: Verlangen Sie eine Multi-Faktor-Authentifizierung (MFA) von Nutzerinnen und Nutzern, damit diese auf ihre Daten zugreifen können. Dies beinhaltet häufig etwas, das die Nutzerin/der Nutzer weiß (Passwort), etwas, das sie/er hat (ein Mobilgerät), und etwas, das sie/er ist (Biometrie).

• OAuth 2.0 und OpenID Connect: Verwenden Sie diese Protokolle für einen sicheren, delegierten Zugriff. OAuth 2.0 ermöglicht Dienstleistungen von Drittanbietern den Zugriff auf Nutzerdaten, ohne dass die Anmeldedaten der Nutzer/innen preisgegeben werden, während OpenID Connect eine Authentifizierungsebene zur Überprüfung der Identität der Nutzer/innen hinzufügt.

Datenverschlüsselung

• Verschlüsselung im Ruhezustand und bei der Übertragung: Verschlüsseln Sie alle Daten, während sie über Netzwerke übertragen werden, mithilfe von Transport Layer Security (TLS), und tun Sie dies, wenn sie in Datenbanken oder persistenten Speichersystemen gespeichert sind.

• Starke Verschlüsselungsstandards: Verwenden Sie Verschlüsselungsstandards wie Advanced Encryption Standard (AES) mit einer ausreichend langen Schlüssellänge, um sensible Daten zu schützen.

API-Sicherheit

• API-Gateways: Setzen Sie API-Gateways ein, um den API-Datenverkehr zu verwalten. Gateways können dabei helfen, Angriffe wie Distributed Denial of Service (DDoS) zu verhindern, Sicherheitsrichtlinien durchzusetzen und eine zusätzliche Sicherheitsebene hinzuzufügen.

• Ratenbegrenzung: Verhindern Sie Missbrauch und potenzielle Denial-of-Service-Angriffe (DoS), indem Sie einschränken, wie oft eine Nutzerin/ein Nutzer oder ein Dienst innerhalb eines bestimmten Zeitraums auf eine API zugreifen kann.

• API-Versionierung: Behalten Sie ältere Versionen von APIs bei, um die Abwärtskompatibilität zu gewährleisten, während Sie neuere Sicherheitsstandards in den neuesten Versionen implementieren und durchsetzen.

Sicherheitsaudits und Compliance-Prüfungen

• Penetrationstests: Führen Sie regelmäßig Penetrationstests durch, um Sicherheitslücken zu identifizieren und zu beheben.

• Einhaltung rechtlicher Standards: Halten Sie sich an regulatorische Anforderungen wie die Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO), PSD2 und andere lokale Vorschriften, die bestimmte Sicherheits- und Datenschutzmaßnahmen vorschreiben.

• Sicherheitsbewertungen durch Dritte: Konsultieren Sie externe Sicherheitsfirmen, um die Sicherheitslage der APIs zu bewerten.

Datenzugriff

• Rollenbasierte Zugriffskontrolle (RBAC): Implementieren Sie RBAC, damit Nutzer/innen und Systeme nur auf die erforderlichen Daten zugreifen können.

• Prinzip der geringsten Privilegien: Wenden Sie das Prinzip der geringsten Privilegien auf alle Systeme und Dienste an, indem Sie Zugriffsrechte minimieren, um die Auswirkungen einer Sicherheitsverletzung zu reduzieren.

Überwachung und Erkennung von Anomalien

• Echtzeitüberwachung: Verwenden Sie Sicherheitsüberwachungstools, um ungewöhnliche Aktivitäten zu verfolgen, die auf einen Verstoß hindeuten könnten, wie etwa ungewöhnliche API-Zugriffsmuster oder nicht genehmigte API-Aufrufe.

• Anomalieerkennung: Implementieren Sie auf maschinellem Lernen basierende Anomalieerkennungssysteme, um abnormales Verhalten in Echtzeit zu erkennen und darauf zu reagieren.

So kann Stripe Connect Sie unterstützen

Stripe Connect orchestriert Geldbewegungen unter mehreren Parteien für Softwareplattformen und Marktplätze. Es bietet schnelles Onboarding, integrierte Komponenten, globale Auszahlungen und mehr.

Mit Connect können Sie Folgendes umsetzen:

• Markteinführung innerhalb weniger Wochen: Nutzen Sie von Stripe gehostete oder integrierte Funktionalität, um schneller live zu gehen. Vermeiden Sie die Vorlaufkosten und die Entwicklungszeit, die normalerweise für Zahlungsvermittlungen erforderlich sind.

• Skalierende Zahlungsverwaltung: Nutzen Sie Tools und Services von Stripe, damit Sie keine zusätzlichen Ressourcen für Margin-Reporting, Steuerformulare, Risiken, globale Zahlungsmethoden oder Onboarding-Compliance aufwenden müssen.

• Weltweites Wachstum: Helfen Sie Ihren Nutzerinnen und Nutzern, mehr Kundinnen und Kunden weltweit zu erreichen – mit lokalen Zahlungsmethoden und der Möglichkeit, Umsatzsteuer, Sales Tax (Verkaufssteuer) und GST einfach zu berechnen.

• Schaffung neuer Umsatzquellen: Optimieren Sie den Zahlungsumsatz, indem Sie Gebühren für jede Transaktion einziehen. Monetarisieren Sie die Funktionen von Stripe, indem Sie Vor-Ort-Zahlungen, sofortige Auszahlungen, Einzug der Sales Tax, Finanzierung, Firmenkreditkarten und mehr auf Ihrer Plattform ermöglichen.

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