开放式银行应用程序编程接口 (API) 是一种数字网关，允许第三方开发人员围绕金融机构的系统构建应用程序和服务。该技术是开放式银行的核心，它是一种模式，通过在客户许可下以安全、标准化的方式共享数据，提高金融部门的透明度和可访问性。2023 年，全球开放式银行交易额达到 570 亿美元，凸显了这些 API 的重要性以及它们创收的可能性。
下面，我们将介绍开放式银行 API 的运作方式，开发人员可以用它们来做什么、其重要性、好处，以及如何使用它们保护个人信息和财务数据。
目录
- 开放式银行 API 的运作方式
- 开发人员可以使用开放式银行 API 做什么？
- 为什么开放式银行 API 很重要？
- 开放式银行 API 的优势
- 如何使用开放式银行 API 保护个人信息和财务数据
开放式银行 API 的运作方式
开放式银行 API 为银行和第三方提供商 (TPP) 之间的数据交换创建了一个标准化、安全的通道。这一过程确保只有授权方才能访问数据，并确保交易遵守监管框架，例如欧洲的修订后的支付服务指令 (PSD2)和澳大利亚的消费者数据权。以下是这些 API 的运行方式。
标准化：开放式银行 API 在整个银行业使用一套标准化的协议和数据格式。这使开发人员可以更轻松地构建可以与多个银行交互的应用程序，而无需为每个银行定制集成应用。
授权和认证：客户必须首先授权 TPP 访问其数据。他们通常通过开放授权 (OAuth) 流程执行此操作，登录他们的银行账户并授予 TPP 访问其信息的权限。此过程确保 TPP 有权访问数据，从而维护客户的隐私和安全。
数据检索：有了授权，TPP 就可以使用 API 作为连接银行服务器的桥梁，从银行的数据库中检索账户余额和交易历史等信息。
数据使用：TPP 可以使用检索到的数据来提供各种服务，例如财务管理工具、个性化财务建议和支付服务。例如，预算应用程序可能会使用交易数据来帮助用户跟踪他们的支出并找到省钱的机会。
安全措施：开放式银行 API 的强大安全协议可保护敏感的财务数据。这些措施包括加密、安全编码实践和定期安全审计。它们降低了数据泄露的风险并保护了客户数据。
开发人员可以用开放式银行 API 做什么？
开发人员可以使用开放式银行 API 创建各种金融应用程序和服务，为创新的金融解决方案提供支持，改善用户体验并简化业务操作。以下是这些 API 实现的一些产品和服务。
个人财务管理工具：借助开放式银行 API，开发人员可以创建应用程序，帮助用户更有效地管理财务。这些工具可以汇总来自多个账户的数据，以分析消费习惯、设定预算目标，并提供有关如何省钱的见解。
支付发起服务：开放式银行 API 使开发人员能够创建可直接从用户的银行账户发起付款的应用程序。这些应用程序绕过了信用卡等传统支付系统，促进了更快、更便宜、更安全的交易。
信用评分和贷款服务：通过访问来自开放式银行 API 的详细财务数据，开发人员可以构建更准确的信用评分模型和个性化贷款服务。这可以带来更快的贷款审批和更多的定制利率。
账户聚合服务：开发人员可以使用开放式银行 API 来构建服务，将来自各种银行和金融账户的信息整合到一个平台中。这可以为用户提供其财务状况的整体视图，从而为他们的决策提供信息。
欺诈检测：通过分析来自开放式银行 API 的交易数据，开发人员可以创建复杂的算法来检测异常活动和潜在的欺诈行为。这可以提高金融交易的安全性。
投资和储蓄平台：通过开放式银行 API 开发的自动化投资平台或机器人顾问，可以根据用户的财务数据和风险承受能力，为用户提供定制的投资建议。
市场平台银行业务：开发人员可以创建各种金融服务提供商直接向用户提供其产品的平台。然后，这些用户可以比较和选择保险、贷款和储蓄账户等服务。
法规遵从性解决方案：开发人员可以使用开放式银行 API 来帮助金融机构遵守监管要求，例如反洗钱 (AML) 和客户身份验证 (KYC) 检查。
为什么开放式银行 API 很重要？
开放式银行 API 改变了银行业的用户体验和后端功能。以下是这些 API 引入的一些更改和影响。
竞争：API 允许银行与第三方开发商、金融科技公司和其他金融机构共享其系统和数据，从而允许更广泛的参与者在现有银行基础设施之上构建新的金融产品和服务。这种日益激烈的竞争最终使客户受益，为他们提供了更多的选择和更多的定制。
客户体验：API 通过将银行服务与其他平台和应用程序集成，创造更便捷的客户体验。例如，客户可以直接从预算应用程序或财务管理平台查看其银行余额并付款，而无需在银行应用程序和第三方提供商之间切换。
覆盖面和可访问性：通过与金融科技公司和其他组织合作，银行可以使用 API 向新市场和新人群提供金融服务。其中包括服务不足的人群和无法获得传统银行服务的企业。
自动化：API 可以自动化和简化各种银行流程，例如贷款申请、开户和支付处理。这减少了人工工作和错误，并降低了银行的运营成本。
收入来源：通过向第三方开发人员或企业收取银行数据和服务访问权限的费用，银行可以通过 API 获利。这可以为银行开辟新的收入来源，并可以为合作和伙伴关系创造机会。
数据驱动的洞察力：API 可以通过分析客户数据，为银行提供有关客户行为和偏好的宝贵见解。然后，银行可以利用这种洞察力来开发个性化产品和服务、改善风险管理并提高客户满意度。
开放式银行 API 的好处
以下是开放式银行 API 如何使客户、企业和金融机构受益。
客户
定制：开放式银行 API 有助于对财务数据进行详细分析。这允许服务提供商根据个人的消费习惯、收入模式和财务目标，提供有针对性的财务建议、产品推荐和定制贷款条款。
数据驱动的金融知识：通过提供对消费趋势和金融行为的洞察，开放式银行可以为客户的决策提供信息，并提高他们的金融素养。
透明度和可控性：开放式银行 API 让客户更清楚地了解他们的财务状况，并允许他们控制其数据的使用方式。
订阅管理：开放式银行 API 可以自动跟踪和管理订阅，识别潜在的节省，甚至为客户协商更好的交易。
企业
替代信用评分模型：开发人员可以使用开放式银行数据来开发替代信用评分模型，该模型考虑了比传统模型更多的因素，从而有可能扩大服务不足人群获得信贷的机会。
实时风险评估：企业可以使用开放式银行数据持续监控财务状况，以主动识别和管理与贷款、支付和投资相关的风险。
嵌入式金融：开放式银行 API 允许企业将金融服务直接嵌入其现有产品和平台，从而创造更好的客户体验和新的收入来源。
数据货币化：企业可以使用聚合和匿名的开放式银行数据来开发有价值的见解和分析，供内部使用或出售给其他公司。
金融机构
环境编排：使用开放式银行 API 的银行可以从传统的服务提供商发展成为更广泛金融环境的协调者，与金融科技公司合作，提供更广泛的服务。
API 驱动的商业模式：银行可以使用其 API 创建新的业务模式，例如银行即服务 (BaaS)，通过 API 为其他企业提供金融基础设施和服务。
竞争优势：通过采用开放式银行业务并开发强大的 API 策略，银行可以在市场上脱颖而出，吸引新客户并留住现有客户。
欺诈：开放式银行 API 通常包含高级安全措施，例如强客户验证 (SCA) 和加密，这有助于减少欺诈并提高财务安全性。
如何使用开放式银行 API 保护个人信息和财务数据
使用开放式银行 API 的企业必须使用严格的协议、先进的技术和最佳实践来保护个人信息和财务数据的完整性、机密性和可用性。他们可以使用以下策略和技术来做到这一点。
身份验证和授权
SCA：要求用户进行多重身份验证 (MFA) 才能访问其数据。这通常涉及用户知道的东西（密码）、用户拥有的东西（移动设备）以及用户的东西（生物识别）。
OAuth 2.0 和 OpenID Connect：使用这些协议进行安全的委派访问。OAuth 2.0 允许第三方服务在不暴露用户凭据的情况下访问用户数据，而 OpenID Connect 增加了一个身份验证层来验证用户的身份。
数据加密
静态加密和传输中加密：使用传输层安全性 (TLS) 对通过网络传输的所有数据进行加密，并对存储在数据库或持久性存储系统中的数据进行加密。
强大的加密标准：使用具有足够长的密钥长度的加密标准（如高级加密标准 (AES)）来保护敏感数据。
API 安全
API 网关：部署 API 网关以管理 API 流量。网关可以帮助防止分布式拒绝服务 (DDoS) 等攻击，实施安全策略并添加安全层。
速率限制：通过限制用户或服务在一段时间内访问 API 的频率，防止滥用和潜在的拒绝服务 (DoS) 攻击。
API 版本控制：维护旧版本的 API 以确保向后兼容性，同时在最新版本中实现和执行较新的安全标准。
安全审计和合规性检查
渗透测试：定期执行渗透测试，以识别和修复安全漏洞。
法律标准监管合规： 遵守法规要求，例如通用数据保护条例 (GDPR)、PSD2 和其他要求采取特定安全和数据保护措施的当地法规。
第三方安全评估：咨询外部安全公司以评估 API 的安全状况。
数据访问
基于角色的访问控制 (RBAC)：实施 RBAC，以便用户和系统只能访问必要的数据。
最小特权原则：将最小权限原则应用于所有系统和服务，最大限度地减少访问权限，以减少安全漏洞的影响。
监控和异常检测
实时监控：使用安全监控工具跟踪可能指示违规的异常活动，例如异常的 API 访问模式或未经批准的 API 调用。
异常检测：实施基于机器学习的异常检测系统，以实时识别和响应异常行为。
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