Open-Banking-Schnittstellen für die Anwendungsprogrammierung (Application Programming Interfaces, APIs) sind digitale Gateways, die es Drittentwicklern ermöglichen, Anwendungen und Dienste rund um die Systeme von Finanzinstituten zu erstellen. Diese Technologie ist von zentraler Bedeutung für Open Banking, ein Modell, das durch die sichere und standardisierte Weitergabe von Daten mit Zustimmung der Kundinnen und Kunden für mehr Transparenz und Zugänglichkeit im Finanzsektor sorgt. Der Wert der weltweiten Open-Banking-Transaktionen erreichte 57 Milliarden USD im Jahr 2023, was die Bedeutung dieser APIs und der Zahlungen, die sie ermöglichen, unterstreicht.

Im Folgenden gehen wir darauf ein, wie Open-Banking-APIs funktionieren, was Entwickler/innen mit ihnen tun können, ihre Bedeutung, ihre Vorteile und wie man damit persönliche Informationen und Finanzdaten schützt.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Funktionsweise von Open-Banking-APIs
  
• Welche Möglichkeiten bieten Open-Bank-APIs für Entwickler/innen?
  
• Warum sind Open-Banking-APIs wichtig?
  
• Vorteile von Open-Banking-APIs
  
• Wie können persönliche Informationen und Finanzdaten mit Open-Banking-APIs geschützt werden?
  

Funktionsweise von Open-Banking-APIs

Open-Banking-APIs schaffen einen standardisierten, sicheren Kanal für den Datenaustausch zwischen Banken und Drittanbietern (TPPs). Dieses Verfahren stellt sicher, dass nur autorisierte Parteien auf die Daten zugreifen können und dass der Austausch die gesetzlichen Rahmenbedingungen wie die überarbeitete Richtlinie für Zahlungsdienste (PSD2) in Europa und das Recht auf Verbraucherdaten in Australien einhält. So funktionieren diese APIs.

• Standardisierung: Open-Banking-APIs verwenden einen standardisierten Satz von Protokollen und Datenformaten in der gesamten Bankenbranche. Dies erleichtert es Entwicklerinnen und Entwicklern, Anwendungen zu erstellen, die mit mehreren Banken interagieren können, ohne die Integration für jede einzelne anpassen zu müssen.

• Autorisierung und Authentifizierung: Der Kunde/die Kundin muss die TPP zunächst autorisieren, auf seine/ihre Daten zuzugreifen. Dies geschieht in der Regel über einen offenen Autorisierungsprozess (OAuth), bei dem sie sich bei ihrem Bankkonto anmelden und der TPP die Berechtigung erteilen, auf ihre Informationen zuzugreifen. Dieser Prozess stellt sicher, dass die TPP die Zustimmung zum Zugriff auf die Daten hat, um die Privatsphäre und Sicherheit des Kunden/der Kundin zu wahren.

• Datenabruf: Mit der Autorisierung können TPPs die APIs als Brücke zu den Servern der Bank verwenden und Informationen wie Kontostände und Transaktionsverläufe aus den Datenbanken der Bank abrufen.

• Datennutzung: TPPs können die abgerufenen Daten verwenden, um verschiedene Dienstleistungen wie Finanzmanagement-Tools, personalisierte Finanzberatung und Zahlungsdienste anzubieten. Beispielsweise kann eine Budgetierungs-App Transaktionsdaten verwenden, um Nutzerinnen und Nutzern zu helfen, ihre Ausgaben zu verfolgen und Einsparungsmöglichkeiten zu finden.

• Sicherheitsmaßnahmen: Die starken Sicherheitsprotokolle von Open-Banking-APIs schützen sensible Finanzdaten. Zu diesen Maßnahmen gehören Verschlüsselung, sichere Codierungspraktiken und regelmäßige Sicherheitsaudits. Sie verringern das Risiko von Datenschutzverletzungen und schützen Kundendaten.

Welche Möglichkeiten bieten Open-Bank-APIs für Entwickler/innen?

Entwickler/innen können Open-Banking-APIs verwenden, um eine breite Palette von Finanzanwendungen und -diensten zu erstellen, die innovative Finanzlösungen ermöglichen, die Nutzererfahrung verbessern und Geschäftsabläufe vereinfachen. Im Folgenden finden Sie einige der Produkte und Dienstleistungen, die durch diese APIs ermöglicht werden.

• Persönliche Finanzmanagement-Tools: Mit Open-Banking-APIs können Entwickler/innen Apps erstellen, die Nutzer/innen helfen, ihre Finanzen effektiver zu verwalten. Diese Tools können Daten aus mehreren Konten aggregieren, um Ausgabegewohnheiten zu analysieren, Budgetziele festzulegen und Einblicke in Einsparungen zu geben.

• Dienste zum Veranlassen von Zahlungen: Open Banking-APIs ermöglichen es Entwicklerinnen und Entwicklern, Apps zu erstellen, die Zahlungen direkt vom Bankkonto eines Nutzers/einer Nutzerin veranlassen können. Diese Apps umgehen herkömmliche Zahlungssysteme wie Kreditkarten und ermöglichen schnellere, kostengünstigere und sicherere Transaktionen.

• Dienste zur Bonitätsprüfung und Kreditvergabe: Mit dem Zugriff auf detaillierte Finanzdaten von Open-Banking-APIs können Entwickler genauere Bonitätsbewertungsmodelle und personalisierte Kreditdienstleistungen entwickeln. Dies kann zu schnelleren Kreditgenehmigungen und individuelleren Zinssätzen führen.

• Dienste zur Kontoaggregation: Entwickler/innen können Open-Banking-APIs verwenden, um Dienste zu entwickeln, die Informationen von verschiedenen Bank- und Finanzkonten auf einer einzigen Plattform konsolidieren. Dies kann den Nutzerinnen und Nutzern einen ganzheitlichen Überblick über ihren finanziellen Status geben und ihre Entscheidungen unterstützen.

• Betrugserkennung: Durch die Analyse von Transaktionsdaten aus Open-Banking-APIs können Entwickler/innen ausgeklügelte Algorithmen erstellen, um ungewöhnliche Aktivitäten und potenziellen Betrug zu erkennen. Dies kann die Sicherheit von Finanztransaktionen verbessern.

• Anlage- und Sparplattformen: Automatisierte Anlageplattformen oder digitale Anlageberater, die über Open-Banking-APIs entwickelt wurden, können Nutzerinnen und Nutzern eine maßgeschneiderte Anlageberatung auf der Grundlage ihrer Finanzdaten und Risikotoleranz bieten.

• Marktplatz-Banking: Entwickler/innen können Plattformen erstellen, auf denen verschiedene Finanzdienstleister ihre Produkte direkt den Nutzerinnen und Nutzern anbieten. Diese Nutzer/innen können dann Dienstleistungen wie Versicherungen, Darlehen und Sparkonten vergleichen und auswählen.

• Lösungen zur Compliance mit gesetzlichen Vorschriften: Entwickler/innen können Open-Banking-APIs verwenden, um Finanzinstitute bei der Einhaltung regulatorischer Anforderungen wie der Bekämpfung von Geldwäsche und der Durchführung von Know-Your-Customer-Prüfungen zu unterstützen.

Warum sind Open-Banking-APIs wichtig?

Open-Banking-APIs haben die Nutzererfahrung und die Backend-Funktionalität im Bankwesen verändert. Hier sind einige der Änderungen und Auswirkungen, die diese APIs eingeführt haben.

• Wettbewerb: APIs ermöglichen es Banken, ihre Systeme und Daten mit Drittentwicklern, Fintech-Unternehmen und anderen Finanzinstituten zu teilen, sodass ein breiteres Spektrum von Akteuren neue Finanzprodukte und -dienstleistungen auf der bestehenden Bankinfrastruktur entwickeln kann. Dieser verstärkte Wettbewerb kommt letztendlich den Kundinnen und Kunden zugute, indem er ihnen mehr Auswahlmöglichkeiten mit mehr Anpassungsmöglichkeiten bietet.

• Kundenerfahrung: APIs schaffen ein komfortableres Kundenerlebnis, indem Bankdienstleistungen in andere Plattformen und Anwendungen integriert werden. Beispielsweise können Kundinnen und Kunden ihre Bankguthaben anzeigen und Zahlungen direkt von einer Budgetierungs- oder Finanzmanagementplattform aus tätigen, anstatt zwischen der Banking-App und einem Drittanbieter wechseln zu müssen.

• Reichweite und Erreichbarkeit: Durch Partnerschaften mit Fintech-Unternehmen und anderen Organisationen können Banken APIs nutzen, um Finanzdienstleistungen für neue Märkte und demografische Gruppen bereitzustellen. Dazu gehören unterversorgte Bevölkerungsgruppen und Unternehmen, die keinen Zugang zu herkömmlichen Bankdienstleistungen haben.

• Automatisierung: APIs können verschiedene Bankprozesse automatisieren und vereinfachen, z. B. Kreditanträge, Kontoeröffnung und Zahlungsabwicklung. Dies reduziert manuellen Aufwand und Fehler und senkt die Betriebskosten der Banken.

• Einnahmequellen: Indem Banken Drittentwicklern/Drittentwicklerinnen oder Unternehmen Gebühren für den Zugriff auf Bankdaten und -dienstleistungen in Rechnung stellen, können sie APIs monetarisieren. Dies kann den Banken neue Einnahmequellen eröffnen und Möglichkeiten für Zusammenarbeit und Partnerschaften schaffen.

• Datengestützte Einblicke: APIs können Banken wertvolle Einblicke in das Kundenverhalten und die Kundenpräferenzen liefern, indem sie ihre Daten analysieren. Banken können diese Einblicke dann nutzen, um personalisierte Produkte und Dienstleistungen zu entwickeln, das Risikomanagement zu verbessern und die Kundenzufriedenheit zu erhöhen.

Vorteile von Open-Banking-APIs

Hier erfahren Sie, wie Kundinnen und Kunden, Unternehmen und Finanzinstitute von Open-Banking-APIs profitieren können.

Kundinnen und Kunden

• Anpassung: Open-Banking-APIs erleichtern die detaillierte Analyse von Finanzdaten. Auf diese Weise können Dienstleister gezielte Finanzberatung, Produktempfehlungen und maßgeschneiderte Kreditbedingungen anbieten, die auf den Ausgabegewohnheiten, Einkommensmustern und finanziellen Zielen einer Person basieren.

• Datengestützte Finanzkompetenz: Durch die Bereitstellung von Einblicken in Ausgabentrends und Finanzverhalten kann Open Banking die Entscheidungen der Kundinnen und Kunden beeinflussen und ihre Finanzkompetenz verbessern.

• Transparenz und Kontrolle: Open-Banking-APIs geben Kundinnen und Kunden einen klareren Überblick über ihre finanzielle Situation und ermöglichen es ihnen, zu kontrollieren, wie ihre Daten verwendet werden.

• Verwaltung von Abonnements: Open-Banking-APIs können Abonnements automatisch verfolgen und verwalten, Einsparpotenziale identifizieren und sogar bessere Angebote für Kundinnen und Kunden aushandeln.

Unternehmen

• Alternative Bonitätsprüfungsmodelle: Entwickler können Open-Banking-Daten nutzen, um alternative Bonitätsprüfungsmodelle zu entwickeln, die mehr Faktoren berücksichtigen als herkömmliche Modelle – und so möglicherweise den Zugang zu Krediten für unterversorgte Bevölkerungsgruppen erweitern.

• Risikobeurteilung in Echtzeit: Mithilfe von Open-Banking-Daten können Unternehmen ihre finanzielle Stabilität kontinuierlich überwachen, um Risiken im Zusammenhang mit Kreditvergabe, Zahlungen und Investitionen proaktiv zu erkennen und zu steuern.

• Embedded Finance: Open Banking-APIs ermöglichen es Unternehmen, Finanzdienstleistungen direkt in ihre bestehenden Produkte und Plattformen einzubetten und so das Kundenerlebnis zu verbessern und neue Umsatzquellen zu erschließen.

• Monetarisierung von Daten: Unternehmen können aggregierte und anonymisierte Open-Banking-Daten nutzen, um wertvolle Erkenntnisse und Analysen für den internen Gebrauch oder für den Verkauf an andere Unternehmen zu entwickeln.

Finanzinstitute

• Orchestrierung der Umgebung: Banken, die Open-Banking-APIs verwenden, können sich von herkömmlichen Dienstleistern zu Orchestratoren eines breiteren Finanzumfelds entwickeln, die mit Fintech-Unternehmen zusammenarbeiten, um eine breitere Palette von Dienstleistungen anzubieten.

• API-gestützte Geschäftsmodelle: Banken können ihre APIs nutzen, um neue Geschäftsmodelle wie Banking-as-a-Service (BaaS) zu entwickeln, bei denen sie anderen Unternehmen über APIs Finanzinfrastruktur und -dienstleistungen zur Verfügung stellen.

• Wettbewerbsvorteil: Durch die Einführung von Open Banking und die Entwicklung starker API-Taktiken können sich Banken auf dem Markt differenzieren, neue Kundinnen und Kunden gewinnen und bestehende binden.

• Betrug: Open-Banking-APIs enthalten oft erweiterte Sicherheitsmaßnahmen wie starke Kundenauthentifizierung (SCA) und Verschlüsselung, die dazu beitragen können, Betrug zu reduzieren und die finanzielle Sicherheit zu verbessern.

Wie können persönliche Informationen und Finanzdaten mit Open-Banking-APIs geschützt werden?

Unternehmen, die Open-Banking-APIs verwenden, müssen strenge Protokolle, fortschrittliche Technologien und Best Practices verwenden, um die Integrität, Vertraulichkeit und Verfügbarkeit persönlicher Informationen und Finanzdaten zu schützen. Dabei können sie diese Taktiken und Techniken anwenden.

Authentifizierung und Autorisierung

• SCA: Erzwingen Sie die Multifaktor-Authentifizierung (MFA), damit Nutzer/innen auf ihre Daten zugreifen können. Oftmals wird dabei etwas verwendet, das Nutzer/innen kennen (Passwort), etwas, das Nutzer/innen besitzen (ein Mobilgerät), und etwas, das Nutzer/innen sind (Biometrie).

• OAuth 2.0 und OpenID Connect: Verwenden Sie diese Protokolle für sicheren, delegierten Zugriff. OAuth 2.0 ermöglicht Diensten von Drittanbietern den Zugriff auf Nutzerdaten, ohne Nutzeranmeldeinformationen offenzulegen, während OpenID Connect eine Authentifizierungsebene hinzufügt, um die Identität des Nutzers/der Nutzerin zu überprüfen.

Datenverschlüsselung

• Verschlüsselung im Ruhezustand und bei der Übertragung: Verschlüsseln Sie alle Daten während der Übertragung über Netzwerke mithilfe von Transport Layer Security (TLS) und auch dann, wenn sie in Datenbanken oder persistenten Speichersystemen gespeichert sind.

• Starke Verschlüsselungsstandards: Verwenden Sie Verschlüsselungsstandards wie Advanced Encryption Standard (AES) mit einer ausreichend langen Schlüssellänge, um sensible Daten zu schützen.

API-Sicherheit

• API-Gateways: Stellen Sie API-Gateways bereit, um den API-Datenverkehr zu verwalten. Gateways können dabei helfen, Angriffe wie Distributed Denial of Service (DDoS) zu verhindern, Sicherheitsrichtlinien durchzusetzen und eine Sicherheitsebene hinzuzufügen.

• Ratenbegrenzung: Verhindern Sie Missbrauch und potenzielle Denial-of-Service-Angriffe (DoS), indem Sie die Häufigkeit des Zugriffs eines Nutzers/einer Nutzerin oder Dienstes auf eine API innerhalb eines Zeitraums begrenzen.

• Versionierung der API: Pflegen Sie ältere Versionen von APIs, um Abwärtskompatibilität zu gewährleisten, und implementieren und erzwingen Sie gleichzeitig neuere Sicherheitsstandards in den neuesten Versionen.

Sicherheitsaudits und Compliance-Prüfungen

• Penetrationstests: Führen Sie regelmäßig Penetrationstests durch, um Sicherheitslücken zu identifizieren und zu beheben.

• Compliance mit gesetzlichen Standards: Halten Sie sich an regulatorische Anforderungen wie die Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO), PSD2 und andere lokale Vorschriften, die bestimmte Sicherheits- und Datenschutzmaßnahmen vorschreiben.

• Sicherheitsbewertungen durch Dritte: Wenden Sie sich an externe Sicherheitsfirmen, um den Sicherheitsstatus der APIs zu bewerten.

Datenzugriff

• Rollenbasierte Zugriffskontrolle: Implementieren Sie rollenbasierte Zugriffskontrolle, damit Nutzer/innen und Systeme nur auf die erforderlichen Daten zugreifen können.

• Prinzip der geringsten Rechte: Wenden Sie das Prinzip der geringsten Rechte auf alle Systeme und Dienste an und minimieren Sie die Zugriffsrechte, um die Auswirkungen einer Sicherheitsverletzung zu reduzieren.

Überwachung und Erkennung von Anomalien

• Überwachung in Echtzeit: Verwenden Sie Sicherheitsüberwachungstools, um ungewöhnliche Aktivitäten zu verfolgen, die auf eine Sicherheitsverletzung hinweisen könnten, z. B. ungewöhnliche API-Zugriffsmuster oder nicht genehmigte API-Aufrufe.

• Erkennung von Anomalien: Implementieren Sie auf maschinellem Lernen basierende Systeme zur Erkennung von Anomalien, um abnormales Verhalten in Echtzeit zu erkennen und darauf zu reagieren.