Le API (Application Programming Interface) di open banking sono gateway digitali che consentono agli sviluppatori di terze parti di creare applicazioni e servizi basati sui sistemi degli istituti finanziari. Questa tecnologia è fondamentale per l'open banking, un modello che promuove una maggiore trasparenza e accessibilità nel settore finanziario grazie alla condivisione dei dati in modo sicuro e standardizzato con il consenso dei clienti. Il valore delle transazioni globali di open banking ha raggiunto 57 miliardi di dollari nel 2023, a dimostrazione dell'importanza di queste API e dei pagamenti che rendono possibili.

Di seguito illustreremo come funzionano le API di open banking, cosa possono fare gli sviluppatori con queste API, la loro importanza, i loro vantaggi e come proteggere le informazioni personali e i dati finanziari.

Di cosa tratta questo articolo?

• Come funzionano le API di open banking?
  
• Cosa possono fare gli sviluppatori con le API di open banking?
  
• Perché le API di open banking sono importanti?
  
• Vantaggi delle API di open banking
  
• Come proteggere le informazioni personali e i dati finanziari con le API di open banking
  

Come funzionano le API di open banking?

Le API di open banking creano un canale standardizzato e sicuro per lo scambio di dati tra banche e fornitori terzi. Questa procedura garantisce che solo le parti autorizzate possano accedere ai dati e che lo scambio sia conforme a quadri normativi come la seconda direttiva sui servizi di pagamento (PSD2) in Europa e il Consumer Data Rights in Australia. Ecco come funzionano queste API.

• Standardizzazione: le API di open banking utilizzano un insieme standardizzato di protocolli e formati di dati in tutto il settore bancario. In questo modo per gli sviluppatori è più facile creare applicazioni in grado di interagire con più banche senza dover personalizzare l'integrazione per ciascuna di esse.

• Autorizzazione e autenticazione: il cliente deve prima autorizzare il fornitore terzo ad accedere ai suoi dati. Di solito lo fa tramite una procedura di autorizzazione aperta (OAuth), accedendo al proprio conto bancario e concedendo al fornitore terzo l'autorizzazione ad accedere alle informazioni. Questa procedura garantisce che il fornitore terzo è autorizzato ad accedere ai dati, mantenendo la privacy e la sicurezza del cliente.

• Recupero dei dati: una volta autorizzati, i fornitori terzi possono utilizzare le API come ponte verso i server della banca, recuperando informazioni come i saldi dei conti e le cronologie delle transazioni dai database della banca.

• Utilizzo dei dati: i fornitori terzi possono utilizzare i dati recuperati per fornire vari servizi come strumenti di gestione finanziaria, consulenza finanziaria personalizzata e servizi di pagamento. Ad esempio, un'app per la definizione del budget potrebbe utilizzare i dati delle transazioni per aiutare gli utenti a monitorare le proprie spese e trovare opportunità di risparmio.

• Misure di sicurezza: i protocolli di sicurezza rigorosi delle API di open banking proteggono i dati finanziari sensibili. Queste misure, tra cui crittografia, pratiche di codifica sicure e controlli di sicurezza regolari, riducono il rischio di violazioni dei dati e proteggono i dati dei clienti.

Cosa possono fare gli sviluppatori con le API di open banking?

Gli sviluppatori possono utilizzare le API di open banking per creare un'ampia gamma di applicazioni e servizi finanziari che consentono di realizzare soluzioni finanziarie innovative, migliorare l'esperienza degli utenti e semplificare le operazioni aziendali. Ecco alcuni dei prodotti e servizi possibili grazie a queste API.

• Strumenti di gestione finanziaria personale: con le API di open banking, gli sviluppatori possono creare app che aiutano gli utenti a gestire le proprie finanze in modo più efficiente. Questi strumenti possono aggregare i dati provenienti da più conti per analizzare le abitudini di spesa, impostare obiettivi di budget e fornire informazioni su come risparmiare.

• Servizi di disposizione di pagamenti: le API di open banking consentono agli sviluppatori di creare app in grado di disporre pagamenti direttamente dal conto bancario di un utente. Queste app bypassano i sistemi di pagamento tradizionali, come le carte di credito, rendendo le transazioni più veloci, economiche e sicure.

• Servizi di credit scoring e prestiti: grazie all'accesso a dati finanziari dettagliati ricavati dalle API di open banking, gli sviluppatori possono creare modelli di credit scoring più accurati e servizi di prestito personalizzati. Ciò può portare ad approvazioni dei prestiti più rapide e tassi più personalizzati.

• Servizi di aggregazione dei conti: gli sviluppatori possono utilizzare le API di open banking per creare servizi che consolidano le informazioni provenienti da vari conti bancari e finanziari in un'unica piattaforma. In questo modo gli utenti possono avere una visione olistica della propria situazione finanziaria, che li aiuta a prendere decisioni informate.

• Rilevamento delle frodi: analizzando i dati delle transazioni provenienti dalle API di open banking, gli sviluppatori possono creare algoritmi sofisticati per rilevare attività insolite e potenziali frodi al fine di migliorare la sicurezza delle transazioni finanziarie.

• Piattaforme di investimento e risparmio: le piattaforme di investimento automatizzate o i robo advisor, sviluppati tramite API di open banking, possono fornire agli utenti consigli di investimento personalizzati in base ai dati finanziari degli utenti e alla loro tolleranza al rischio.

• Servizi bancari per il marketplace: gli sviluppatori possono creare piattaforme in cui vari fornitori di servizi finanziari offrono i loro prodotti direttamente agli utenti, i quali a loro volta possono confrontare e scegliere servizi come assicurazioni, prestiti e conti di risparmio.

• Soluzioni per la conformità normativa: gli sviluppatori possono utilizzare le API di open banking per aiutare gli istituti finanziari a rispettare i requisiti normativi, come i controlli antiriciclaggio (AML) e di adeguata verifica della clientela (KYC).

Perché le API di open banking sono importanti?

Le API di open banking hanno trasformato l'esperienza utente e le funzionalità di back-end nel settore bancario. Ecco alcune dei cambiamenti e delle implicazioni introdotte da queste API.

• Concorrenza: le API consentono alle banche di condividere i propri sistemi e dati con sviluppatori di terze parti, società fintech e altri istituti finanziari, offrendo a una più ampia gamma di operatori la possibilità di creare nuovi prodotti e servizi finanziari sulla base dell'infrastruttura bancaria esistente. In ultima analisi, questa concorrenza si traduce in un vantaggio per i clienti, in quanto offre loro più scelte e una maggiore personalizzazione.

• Esperienza del cliente: le API migliorano l'esperienza del cliente integrando i servizi bancari con altre piattaforme e applicazioni. Ad esempio, un cliente può visualizzare i propri saldi bancari ed effettuare pagamenti direttamente da un'app per la definizione del budget o da una piattaforma di gestione finanziaria, anziché passare dall'app della banca al fornitore di terzo.

• Portata e accessibilità: grazie alla collaborazione con le aziende fintech e altre organizzazioni, le banche possono utilizzare le API per fornire servizi finanziari a nuovi mercati e gruppi demografici, tra cui le popolazioni poco servite e le imprese che non hanno accesso ai servizi bancari tradizionali.

• Automazione: le API possono automatizzare e semplificare varie procedure bancarie, come le richieste di prestito, l'apertura di conti e l'elaborazione dei pagamenti. In questo modo si riducono le operazioni manuali e gli errori oltre ai costi operativi delle banche.

• Flussi di ricavi: le banche possono monetizzare le API facendo pagare agli sviluppatori di terze parti o alle aziende l'accesso ai dati e ai servizi bancari, aprendo così nuovi flussi di ricavi per le banche e creando opportunità di collaborazione e partnership.

• Approfondimenti basati sui dati: analizzando i dati dei clienti, le API possono fornire alle banche preziose informazioni sul loro comportamento e sulle loro preferenze. Le banche possono quindi utilizzare queste informazioni per sviluppare prodotti e servizi personalizzati, migliorare la gestione del rischio e aumentare la soddisfazione dei clienti.

Vantaggi delle API di open banking

Ecco i vantaggi delle API di open banking per clienti, aziende e istituti finanziari.

Clienti

• Personalizzazione: le API di open banking facilitano l'analisi dettagliata dei dati finanziari. In questo modo i fornitori di servizi possono offrire consigli finanziari mirati, raccomandazioni sui prodotti e condizioni di prestito personalizzate in base alle abitudini di spesa, ai modelli di reddito e agli obiettivi finanziari di una persona.

• Alfabetizzazione finanziaria basata sui dati: fornendo informazioni sulle tendenze di spesa e sui comportamenti finanziari, l'open banking consente ai clienti di prendere decisioni informate e migliorare la loro alfabetizzazione finanziaria.

• Trasparenza e controllo: le API di open banking offrono ai clienti una visione più chiara della loro situazione finanziaria e consentono loro di controllare come vengono utilizzati i loro dati.

• Gestione degli abbonamenti: le API di open banking sono in grado di monitorare e gestire automaticamente gli abbonamenti, individuare potenziali risparmi e persino negoziare offerte migliori per i clienti.

Attività

• Modelli alternativi di credit scoring: gli sviluppatori possono utilizzare i dati bancari aperti per sviluppare modelli di credit scoring alternativi che prendono in considerazione più fattori rispetto ai modelli tradizionali, ampliando potenzialmente l'accesso al credito per le popolazioni poco servite.

• Valutazione del rischio in tempo reale: le attività possono monitorare continuamente la loro situazione finanziaria utilizzando i dati bancari aperti per individuare e gestire in modo proattivo i rischi associati a prestiti, pagamenti e investimenti.

• Finanza integrata: le API di open banking consentono alle attività di integrare i servizi finanziari direttamente nei prodotti e nelle piattaforme esistenti, migliorando l'esperienza dei clienti e generando nuovi flussi di ricavi.

• Monetizzazione dei dati: le attività possono utilizzare i dati bancari aperti aggregati e anonimizzati per generare approfondimenti e analisi per uso interno o da vendere ad altre aziende.

Istituti finanziari

• Orchestrazione dell'ambiente: le banche che utilizzano le API di open banking possono trasformarsi da fornitori di servizi tradizionali a orchestratori di un ambiente finanziario più ampio, collaborando con società fintech per fornire una gamma più ampia di servizi.

• Modelli di business basati su API: Le banche possono utilizzare le loro API per creare nuovi modelli di business come il Banking-as-a-Service (BaaS), in cui forniscono infrastrutture e servizi finanziari ad altre attività tramite API.

• Vantaggio competitivo: l'adozione dell'open banking e lo sviluppo di tattiche API efficaci consente alle banche di differenziarsi sul mercato, attirare nuovi clienti e fidelizzare quelli esistenti.

• Frodi: le API di open banking spesso integrano misure di sicurezza avanzate, come l'autenticazione forte del cliente (SCA) e la crittografia, che consentono di ridurre le frodi e migliorare la sicurezza finanziaria.

Come proteggere le informazioni personali e i dati finanziari con le API di open banking

Per utilizzare protocolli, tecnologie avanzate e best practice rigorose per proteggere l'integrità, la riservatezza e la disponibilità delle informazioni personali e dei dati finanziari, le attività che utilizzano API di open banking devono implementare le seguenti tattiche e tecniche.

Autenticazione e autorizzazione

• SCA: richiedi l'autenticazione a più fattori per consentire agli utenti di accedere ai propri dati. Spesso è necessario che l'utente conosca qualcosa (password), abbia qualcosa (dispositivo mobile) e sia qualcosa (biometria).

• OAuth 2.0 e OpenID Connect: utilizza questi protocolli per un accesso sicuro e delegato. OAuth 2.0 consente ai servizi di terze parti di accedere ai dati dell'utente senza mostrare le credenziali dell'utente, mentre OpenID Connect aggiunge un livello di autenticazione per verificare l'identità dell'utente.

Crittografia dei dati

• Crittografia per i dati a riposo e in transito: quando i dati sono archiviati in database o sistemi di archiviazione persistenti, crittografali mentre vengono trasferiti sulle reti utilizzando il protocollo TLS (Transport Layer Security).

• Standard di crittografia avanzati: utilizza standard di crittografia come Advanced Encryption Standard (AES) con una lunghezza della chiave sufficientemente lunga per proteggere i dati sensibili.

Sicurezza delle API

• Gateway di API: distribuisci gateway di API per gestire il traffico delle API. I gateway possono aiutare a prevenire attacchi come DDoS (Distributed Denial of Service), applicare criteri di sicurezza e aggiungere un livello di sicurezza.

• Limitazione della frequenza: previeni gli abusi e i potenziali attacchi DoS (Denial-of-Service) limitando la frequenza con cui un utente o un servizio può accedere a un'API in un determinato periodo di tempo.

• Controllo delle versioni delle API: mantieni le versioni precedenti delle API per garantire la compatibilità con le versioni precedenti, implementando e applicando al contempo gli standard di sicurezza più recenti nelle versioni più recenti.

Controlli di sicurezza e di conformità

• Test di penetrazione: esegui regolarmente test di penetrazione per individuare e correggere le vulnerabilità di sicurezza.

• Conformità agli standard legali: rispetta i requisiti normativi come il Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR), la PSD2 e altre normative locali che impongono misure specifiche per la sicurezza e la protezione dei dati.

• Valutazioni di sicurezza di terze parti: rivolgiti a società di sicurezza esterne per valutare il livello di sicurezza delle API.

Accesso ai dati

• Controllo degli accessi in base al ruolo: implementare il controllo degli accessi in base al ruolo in modo che gli utenti e i sistemi possano accedere solo ai dati necessari.

• Principio del privilegio minimo: applica il principio del privilegio minimo a tutti i sistemi e servizi, riducendo al minimo i diritti di accesso per limitare l'impatto di una violazione della sicurezza.

Monitoraggio e rilevamento di anomalie

• Monitoraggio in tempo reale: utilizza gli strumenti di monitoraggio della sicurezza per monitorare attività insolite che potrebbero indicare una violazione, come modelli di accesso alle API anomali o chiamate API non approvate.

• Rilevamento delle anomalie: implementa sistemi di rilevamento delle anomalie basati sul machine learning per individuare comportamenti anomali e intervenire in tempo reale.