Las interfaces de programación de aplicaciones (API) de banca abierta son pasarelas digitales que les permiten a los desarrolladores externos crear aplicaciones y servicios en torno a los sistemas de las instituciones financieras. Esta tecnología es fundamental para la banca abierta, un modelo que promueve una mayor transparencia y accesibilidad en el sector financiero al compartir datos de forma segura y estandarizada con el permiso de los clientes. El valor de las transacciones globales de banca abierta alcanzó los $57 mil millones de dólares en 2023, lo que pone de manifiesto la importancia de estas API y los pagos que hacen posibles.

A continuación, cubriremos cómo funcionan las API de banca abierta, qué pueden hacer los desarrolladores con ellas, su importancia, sus beneficios y cómo proteger los datos personales y financieros con ellas.

¿Qué información encontrarás en este artículo?

• ¿Cómo funcionan las API de banca abierta?
  
• ¿Qué pueden hacer los desarrolladores con las API de banca abierta?
  
• ¿Por qué son importantes las API de banca abierta?
  
• Beneficios de las API de banca abierta
  
• Cómo proteger los datos personales y financieros con las API de banca abierta
  

¿Cómo funcionan las API de banca abierta?

Las API de banca abierta crean un canal estandarizado y seguro para el intercambio de datos entre bancos y proveedores externos (TPP). Este proceso garantiza que solo las partes autorizadas puedan acceder a los datos y que el intercambio cumpla con marcos normativos como la Directiva de Servicios de Pago revisada (PSD2) en Europa y el Derecho de Datos del Consumidor en Australia. Mira cómo funcionan estas API.

• Estandarización: Las API de banca abierta usan un conjunto estandarizado de protocolos y formatos de datos en toda la industria bancaria. Esto facilita a los desarrolladores la creación de aplicaciones que pueden interactuar con varios bancos sin la necesidad de personalizar la integración de cada uno.

• Autorización y autenticación: El cliente primero debe autorizar al proveedor externo (TPP) a acceder a sus datos. Por lo general, lo hacen a través de un proceso de autorización abierta (OAuth), iniciando sesión en su cuenta bancaria y otorgando permiso al TPP para acceder a su información. Este proceso garantiza que el TPP tenga el consentimiento para acceder a los datos, manteniendo la privacidad y seguridad del cliente.

• Recuperación de datos: Con autorización, los TPP pueden utilizar las API como puente hacia los servidores del banco, recuperando información como saldos de cuentas e historiales de transacciones de las bases de datos del banco.

• Uso de datos: Los TPP pueden usar los datos recuperados para prestar diversos servicios, como herramientas de gestión financiera, asesoramiento financiero personalizado y servicios de pago. Por ejemplo, una aplicación de presupuesto podría usar datos de transacciones para ayudar a los usuarios a realizar un seguimiento de sus gastos y encontrar oportunidades de ahorro.

• Medidas de seguridad: Los sólidos protocolos de seguridad de las API de banca abierta protegen los datos financieros confidenciales. Estas medidas incluyen cifrado, prácticas de codificación seguras y auditorías de seguridad periódicas. Reducen el riesgo de filtraciones de datos y protegen los datos de los clientes.

¿Qué pueden hacer los desarrolladores con las API de banca abierta?

Los desarrolladores pueden utilizar las API de banca abierta para crear una amplia gama de aplicaciones y servicios financieros que impulsen soluciones financieras innovadoras, mejoren la experiencia del usuario y simplifiquen las operaciones comerciales. Estos son algunos de los productos y servicios que facilitan estas API.

• Herramientas de gestión financiera personal: Con las API de banca abierta, los desarrolladores pueden crear aplicaciones que ayuden a los usuarios a administrar sus finanzas de manera más efectiva. Estas herramientas pueden agregar datos de varias cuentas para analizar los hábitos de gasto, establecer objetivos presupuestarios y proporcionar información sobre cómo ahorrar dinero.

• Servicios de iniciación de pagos: Las API de banca abierta les permiten a los desarrolladores crear aplicaciones que pueden iniciar pagos directamente desde la cuenta bancaria de un usuario. Estas aplicaciones evitan los sistemas de pago tradicionales, como tarjetas de crédito, lo que facilita transacciones más rápidas, económicas y seguras.

• Servicios de calificación crediticia y préstamos: Con el acceso a datos financieros detallados de las API de banca abierta, los desarrolladores pueden crear modelos de calificación crediticia más precisos y servicios de préstamos personalizados. Esto puede lograr aprobaciones de préstamos más rápidas y tasas más personalizadas.

• Servicios de agregación de cuentas: Los desarrolladores pueden usar las API de banca abierta para crear servicios que consoliden la información de varias cuentas bancarias y financieras en una sola plataforma. Esto puede proporcionar a los usuarios una visión integral de su estado financiero, brindando información para su toma de decisiones.

• Detección de fraudes: Al analizar los datos de las transacciones de las API de banca abierta, los desarrolladores pueden crear algoritmos sofisticados para detectar actividades inusuales y posibles fraudes. Esto puede mejorar la seguridad de las transacciones financieras.

• Plataformas de inversión y ahorro: Las plataformas de inversión automatizadas o robo-advisors, desarrolladas a través de las API de banca abierta, pueden proporcionar a los usuarios consejos de inversión personalizados basados en los datos financieros y la tolerancia al riesgo de los usuarios.

• Marketplace bancario: Los desarrolladores pueden crear plataformas en las que varios proveedores de servicios financieros ofrezcan sus productos directamente a los usuarios. Estos usuarios pueden comparar y elegir servicios como seguros, préstamos y cuentas de ahorro.

• Soluciones de cumplimiento normativo: Los desarrolladores pueden usar las API de banca abierta para ayudar a las instituciones financieras a cumplir con los requisitos normativos, como las comprobaciones contra el lavado de dinero (AML) y Conozca a su cliente (KYC).

¿Por qué son importantes las API de banca abierta?

Las API de banca abierta han transformado la experiencia del usuario y la funcionalidad de back-end en la banca. A continuación mostramos algunos de los cambios e implicaciones introducidos por estas API.

• Competencia: Las API les permiten a los bancos compartir sus sistemas y datos con desarrolladores externos, empresas de tecnología financiera y otras instituciones financieras, lo que permite a una gama más amplia de actores crear nuevos productos y servicios financieros sobre la infraestructura bancaria existente. Este aumento de la competencia beneficia en última instancia a los clientes al ofrecerles más opciones con mayor personalización.

• Experiencia del cliente: Las API crean una experiencia de cliente más conveniente al integrar los servicios bancarios con otras plataformas y aplicaciones. Por ejemplo, un cliente puede ver sus saldos bancarios y realizar pagos directamente desde una aplicación de presupuestos o una plataforma de gestión financiera, en lugar de cambiar entre la aplicación bancaria y un proveedor externo.

• Alcance y accesibilidad: Al asociarse con empresas de tecnología financiera y otras organizaciones, los bancos pueden utilizar las API para ofrecer servicios financieros a nuevos mercados y grupos demográficos. Entre ellos se encuentran las poblaciones desatendidas y las empresas que carecen de acceso a los servicios bancarios tradicionales.

• Automatización: Las API pueden automatizar y simplificar varios procesos bancarios, como las solicitudes de préstamos, la apertura de cuentas y el procesamiento de pagos. Esto reduce el esfuerzo manual y los errores, y disminuye los costos operativos de los bancos.

• Flujos de ingresos: Al cobrar a desarrolladores o empresas externas por el acceso a los datos y servicios bancarios, los bancos pueden monetizar las API. Esto puede abrir nuevas fuentes de ingresos para los bancos y crear oportunidades de colaboración y asociaciones.

• Información basada en datos: Las API pueden proporcionar a los bancos información valiosa sobre el comportamiento y las preferencias de los clientes mediante el análisis de sus datos. Los bancos pueden utilizar esta información para desarrollar productos y servicios personalizados, mejorar la gestión de riesgos y aumentar la satisfacción del cliente.

Beneficios de las API de banca abierta

A continuación te mostramos cómo las API de banca abierta pueden beneficiar a los clientes, las empresas y las instituciones financieras.

Clientes

• Personalización: Las API de banca abierta facilitan el análisis detallado de los datos financieros. Esto les permite a los proveedores de servicios ofrecer asesoramiento financiero específico, recomendaciones de productos y condiciones de préstamo personalizadas en función de los hábitos de gasto, los patrones de ingresos y los objetivos financieros de una persona.

• Educación financiera basada en datos: Al proporcionar información sobre las tendencias de gasto y los comportamientos financieros, la banca abierta puede informar las decisiones de los clientes y mejorar su educación financiera.

• Transparencia y control: Las API de banca abierta brindan a los clientes una visión más clara de su salud financiera y les permiten controlar cómo se usan sus datos.

• Gestión de suscripciones: Las API de banca abierta pueden rastrear y gestionar suscripciones automáticamente, identificar posibles ahorros e incluso negociar mejores ofertas para los clientes.

Empresas

• Modelos alternativos de calificación crediticia: Los desarrolladores pueden utilizar los datos de la banca abierta para desarrollar modelos alternativos de calificación crediticia que tengan en cuenta más factores que los modelos tradicionales, lo que podría ampliar el acceso al crédito para las poblaciones desatendidas.

• Evaluación de riesgos en tiempo real: Las empresas pueden monitorear continuamente la salud financiera usando datos de banca abierta para identificar y gestionar de manera proactiva los riesgos asociados con los préstamos, los pagos y las inversiones.

• Financiación integrada: Las API de banca abierta les permiten a las empresas integrar los servicios financieros directamente en sus productos y plataformas existentes, creando mejores experiencias de cliente y nuevas fuentes de ingresos.

• Monetización de datos: Las empresas pueden utilizar datos de banca abierta agregados y anónimos para desarrollar información y análisis valiosos para uso interno o para la venta a otras empresas.

Instituciones financieras

• Organización del entorno: Los bancos que utilizan las API de banca abierta pueden pasar de ser proveedores de servicios tradicionales a organizadores de un entorno financiero más extenso, asociándose con empresas de tecnología financiera para ofrecer una gama más amplia de servicios.

• Modelos de negocio basados en API: Los bancos pueden usar sus API para crear nuevos modelos de negocio, como la banca como servicio (BaaS), en la que proporcionan infraestructura y servicios financieros a otras empresas a través de API.

• Ventaja competitiva: Al adoptar la banca abierta y desarrollar tácticas sólidas de API, los bancos pueden diferenciarse en el mercado, atraer nuevos clientes y retener a los existentes.

• Fraude: Las API de banca abierta suelen incorporar medidas de seguridad avanzadas, como la autenticación reforzada de clientes (SCA) y el cifrado, que pueden ayudar a reducir el fraude y mejorar la seguridad financiera.

Cómo proteger los datos personales y financieros con las API de banca abierta

Las empresas que utilizan API de banca abierta deben contar con protocolos estrictos, tecnologías avanzadas y mejores prácticas para proteger la integridad, confidencialidad y disponibilidad de los datos personales y financieros. Pueden hacerlo utilizando estas tácticas y técnicas.

Autenticación y autorización

• Autenticación reforzada de clientes (SCA): Exige la autenticación multifactor (MFA) para que los usuarios accedan a sus datos. A menudo, esto implica algo que el usuario conoce (contraseña), algo que el usuario tiene (un dispositivo móvil) y algo que el usuario es (datos biométricos).

• OAuth 2.0 y OpenID Connect: Usa estos protocolos para obtener un acceso delegado y seguro. OAuth 2.0 permite que los servicios de terceros accedan a los datos del usuario sin exponer las credenciales del usuario, mientras que OpenID Connect agrega una capa de autenticación para verificar la identidad del usuario.

Cifrado de datos

• Cifrado en reposo y en tránsito: Cifra todos los datos mientras se transmiten a través de redes mediante la seguridad de la capa de transporte (TLS) y hazlo cuando se almacenen en bases de datos o sistemas de almacenamiento persistentes.

• Estándares de cifrado sólidos: Usa estándares de cifrado como Advanced Encryption Standard (AES) con una longitud de clave lo suficientemente larga como para proteger los datos confidenciales.

Seguridad de la API

• Pasarelas de API: Implementa puertas de enlace de API para administrar el tráfico de API. Las puertas de enlace pueden ayudar a prevenir ataques como la denegación de servicio distribuido (DDoS), aplicar políticas de seguridad y agregar una capa de seguridad.

• Límite de frecuencia: Evita el abuso y los posibles ataques de denegación de servicio (DoS) limitando la frecuencia con la que un usuario o servicio puede acceder a una API dentro de un período de tiempo.

• Control de versiones de la API: Mantén las versiones anteriores de las API para garantizar la compatibilidad con versiones anteriores, a la vez que implementas y aplicas estándares de seguridad más nuevos en las versiones más recientes.

Auditorías de seguridad y comprobaciones de cumplimiento

• Pruebas de penetración: Realiza regularmente pruebas de penetración para identificar y corregir vulnerabilidades de seguridad.

• Cumplimiento de las normas legales: Cumple los requisitos normativos, como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD), PSD2 y otras normativas locales que exigen medidas específicas de seguridad y protección de datos.

• Evaluaciones de seguridad de terceros: Consulta a empresas de seguridad externas para evaluar la postura de seguridad de las API.

Acceso a datos

• Control de acceso basado en roles (RBAC): Implementa el RBAC para que los usuarios y los sistemas solo puedan acceder a los datos necesarios.

• Principio de privilegios mínimos: Aplica el principio de privilegios mínimos a todos los sistemas y servicios, minimizando los derechos de acceso para reducir el impacto de una brecha de seguridad.

Monitorización y detección de anomalías

• Monitoreo en tiempo real: Usa herramientas de supervisión de seguridad para realizar un seguimiento de las actividades inusuales que podrían indicar una infracción, como patrones de acceso inusuales a la API o llamadas a la API no aprobadas.

• Detección de anomalías: Implementa sistemas de detección de anomalías basados en machine learning para identificar y responder a comportamientos anormales en tiempo real.