API's (Application Programming Interfaces) voor Open Banking zijn digitale gateways waarmee externe ontwikkelaars applicaties en diensten kunnen bouwen die aansluiten op de systemen van financiële instellingen. Deze technologie vormt het fundament van Open Banking, een model dat de transparantie en toegankelijkheid in de financiële sector boost door gegevens met toestemming van de klant op een veilige, gestandaardiseerde manier te delen. De waarde van wereldwijde Open Banking-transacties bedroeg $ 57 miljard dollar in 2023, wat het belang van deze API's en de bijbehorende betalingen onderstreept.

Hieronder bespreken we hoe Open Banking-API's werken, wat ontwikkelaars ermee kunnen doen, waarom ze belangrijk zijn, hun voordelen en hoe je persoonlijke informatie en financiële gegevens ermee kunt beschermen.

Wat staat er in dit artikel?

• Hoe werken API's voor Open Banking?
  
• Wat kunnen ontwikkelaars doen met Open Banking-API's?
  
• Waarom zijn API's voor Open Banking belangrijk?
  
• De voordelen van Open Banking-API's
  
• Persoonlijke informatie en financiële gegevens beschermen met API's voor Open Banking
  

Hoe werken API's voor Open Banking?

API's voor Open Banking creëren een gestandaardiseerd, veilig kanaal voor gegevensuitwisseling tussen banken en externe providers (TPP's). Dankzij dit proces hebben alleen geautoriseerde partijen toegang tot de gegevens en voldoet de uitwisseling aan wettelijke voorschriften, zoals de herziene Payment Services Directive (PSD2) in Europa en het Consumer Data Right in Australië. De API's werken als volgt.

• Standaardisatie: API's voor Open Banking maken gebruik van een gestandaardiseerde set protocollen en gegevensindelingen in de hele banksector. Zo kunnen ontwikkelaars gemakkelijker applicaties bouwen die met meerdere banken kunnen communiceren zonder dat de integratie voor elke bank hoeft te worden aangepast.

• Autorisatie en authenticatie: Klanten moeten de externe provider eerst autoriseren om toegang te krijgen tot de gegevens. Ze doen dit meestal via een open autorisatieproces (OAuth), waarbij ze inloggen op hun bankrekening en de externe provider toestemming geven om hun informatie te bekijken. De externe provider heeft dus toestemming om toegang te krijgen tot de gegevens, waardoor de privacy en veiligheid van de klant worden gehandhaafd.

• Gegevens ophalen: Met de toestemming kunnen externe providers de API's gebruiken als een brug naar de servers van de bank en informatie zoals rekeningsaldo's en transactiegeschiedenissen ophalen uit de databases van de bank.

• Gegevensgebruik: Externe providers kunnen de opgehaalde gegevens gebruiken om verschillende diensten aan te bieden, zoals tools voor financieel beheer, financieel advies op maat en betaaldiensten. Een app voor budgetten kan bijvoorbeeld met transactiegegevens gebruikers helpen hun uitgaven bij te houden en mogelijke besparingen te vinden.

• Beveiligingsmaatregelen: De krachtige beveiligingsprotocollen van Open Banking-API's beschermen gevoelige financiële gegevens. Denk bij zulke maatregelen aan encryptie, veilige coderingspraktijken en regelmatige beveiligingsaudits. Ze verminderen het risico op datalekken en beschermen klantgegevens.

Wat kunnen ontwikkelaars doen met Open Banking-API's?

Developers kunnen met API's voor Open Banking allerlei financiële applicaties en diensten ontwikkelen die innovatieve financiële oplossingen ondersteunen, de gebruikerservaring verbeteren en de bedrijfsvoering vereenvoudigen. Hier zijn een paar producten en diensten die mogelijk zijn door deze API's.

• Tools voor persoonlijk financieel beheer: Met Open Banking-API's kunnen ontwikkelaars apps maken waarmee gebruikers hun financiën effectiever kunnen beheren. Deze tools kunnen gegevens van meerdere accounts samenvoegen om bestedingspatronen te analyseren, budgetdoelen op te stellen en inzicht te geven in hoe je geld kunt besparen.

• Diensten voor het starten van betalingen: Met Open Banking-API's kunnen developers apps maken waarmee betalingen rechtstreeks vanaf de bankrekening van een gebruiker kunnen worden gestart. Deze apps omzeilen traditionele betaalsystemen zoals creditcards en maken snellere, goedkopere en veiligere transacties mogelijk.

• Diensten op het gebied van kredietscores en kredietverlening: Met toegang tot gedetailleerde financiële gegevens van Open Banking-API's kunnen ontwikkelaars nauwkeurigere kredietscoremodellen en gepersonaliseerde kredietdiensten maken. Hierdoor kunnen leningen sneller worden goedgekeurd en zijn tarieven beter toegespitst.

• Diensten voor het combineren van accounts: Developers kunnen met API's voor Open Banking services ontwikkelen die informatie van verschillende bank- en financiële rekeningen in één platform consolideren. Zo krijgen gebruikers een compleet beeld van hun financiële status en kunnen ze hun beslissingen beter onderbouwen.

• Fraudedetectie: Door transactiegegevens van Open Banking-API's te analyseren, kunnen ontwikkelaars geavanceerde algoritmen maken die ongebruikelijke activiteiten en mogelijke fraude detecteren. Dit kan de veiligheid van financiële transacties verbeteren.

• Beleggings- en spaarplatforms: Geautomatiseerde beleggingsplatforms of robo-adviseurs, ontwikkeld via Open Banking-API's, kunnen gebruikers beleggingsadvies op maat geven dat is gebaseerd op de financiële gegevens en risicotolerantie van gebruikers.

• Marktplaats voor bankieren: Ontwikkelaars kunnen platforms maken waar verschillende financiële dienstverleners hun producten rechtstreeks aan gebruikers aanbieden. Deze gebruikers kunnen vervolgens diensten vergelijken en kiezen, net zoals bij verzekeringen, leningen en spaarrekeningen gebeurt.

• Oplossingen voor wettelijke naleving: Developers kunnen met de API's voor Open Banking financiële instellingen helpen bij de compliance met wettelijke vereisten, zoals AML- en ken-je-klant-controles.

Waarom zijn API's voor Open Banking belangrijk?

Open Banking-API's hebben de gebruikerservaring en back-endfunctionaliteit in het bankwezen op de schop gegooid. Hier zijn enkele wijzigingen en implicaties waar deze API's toe hebben geleid.

• Concurrentie: Met API's kunnen banken hun systemen en gegevens delen met externe ontwikkelaars, fintech-bedrijven en andere financiële instellingen, waardoor meer partijen nieuwe financiële producten en diensten kunnen ontwikkelen boven op de bestaande bankinfrastructuur. Deze toegenomen concurrentie komt uiteindelijk ten goede aan klanten, die meer keuzes hebben en van meer maatwerk profiteren.

• Klantervaring: API's vereenvoudigen de ervaring van klanten door bankdiensten te integreren met andere platforms en applicaties. Klanten kunnen bijvoorbeeld hun banksaldo's bekijken en betalingen rechtstreeks vanuit een budgetteringsapp of platform voor financieel beheer doen. Ze hoeven niet meer te schakelen tussen de bank-app en een externe dienstverlener.

• Bereik en toegankelijkheid: Door samen te werken met fintech-bedrijven en andere organisaties, kunnen banken via de API's financiële diensten leveren aan nieuwe markten en demografische groepen. Voorbeelden zijn achtergestelde bevolkingsgroepen en ondernemingen die geen toegang hebben tot traditionele bankdiensten.

• Automatisering: API's kunnen verschillende bankprocessen automatiseren en vereenvoudigen, zoals het aanvragen van leningen, het openen van een rekening en het verwerken van betalingen. Zo verminder je handmatige inspanningen en fouten. Ook vallen de operationele kosten van banken lager uit.

• Inkomstenstromen: Door externe ontwikkelaars of bedrijven kosten in rekening te brengen voor toegang tot bankgegevens en -diensten, kunnen banken inkomsten genereren met API's. Dit kan nieuwe inkomstenstromen voor banken openen en kansen creëren voor samenwerking en partnerschappen.

• Datagedreven inzichten: API's kunnen banken waardevolle inzichten geven in het gedrag en de voorkeuren van klanten door hun gegevens te analyseren. Banken kunnen deze inzichten vervolgens gebruiken om gepersonaliseerde producten en diensten te ontwikkelen, het risicobeheer te verbeteren en de klanttevredenheid te verhogen.

De voordelen van Open Banking-API's

We zetten op een rijtje hoe Open Banking-API's positief kunnen zijn voor klanten, ondernemingen en financiële instellingen.

Klanten

• Maatwerk: Met Open Banking-API's is een gedetailleerde analyse van financiële gegevens mogelijk. Hierdoor kunnen dienstverleners gericht financieel advies, productaanbevelingen en op maat gemaakte leningsvoorwaarden aanbieden die aansluiten op iemands bestedingsgewoonten, inkomenspatronen en financiële doelen.

• Datagestuurde financiële geletterdheid: Door inzicht te bieden in bestedingstrends en financieel gedrag, kan Open Banking de beslissingen van klanten informeren en hun financiële geletterdheid verbeteren.

• Transparantie en controle: Met Open Banking-API's krijgen klanten een duidelijker beeld van hun financiële stand van zaken en kunnen ze zelf bepalen hoe hun gegevens worden gebruikt.

• Abonnementen beheren: Open Banking-API's kunnen automatisch abonnementen volgen en beheren, potentiële besparingen vinden en zelfs betere deals voor klanten onderhandelen.

Ondernemingen

• Alternatieve modellen voor kredietscores: Ontwikkelaars kunnen Open Banking-gegevens gebruiken om alternatieve kredietscoremodellen te ontwikkelen die rekening houden met meer factoren dan traditionele modellen, waardoor achtergestelde bevolkingsgroepen mogelijk meer toegang tot krediet krijgen.

• Risicobeoordeling in real time: Ondernemingen kunnen hun financiële status voortdurend bewaken met Open Banking-gegevens om proactief risico's in verband met leningen, betalingen en investeringen te herkennen en beheren.

• Geïntegreerde financiën: Met Open Banking-API's kunnen bedrijven financiële diensten rechtstreeks in hun bestaande producten en platforms integreren, waardoor de klantervaring verbetert en nieuwe inkomstenstromen ontstaan.

• Inkomsten genereren met gegevens: Ondernemingen kunnen samengevoegde en geanonimiseerde gegevens over Open Banking gebruiken om waardevolle inzichten en analyses te ontwikkelen voor intern gebruik of voor verkoop aan andere bedrijven.

Financiële instellingen

• De omgeving inrichten: Banken die Open Banking-API's gebruiken, kunnen zich ontwikkelen van traditionele dienstverleners tot echte dirigenten die bredere financiële omgeving creëren door samen te werken met fintech-bedrijven om een breder aanbod te leveren.

• API-gedreven bedrijfsmodellen: Banken kunnen met hun API's nieuwe businessmodellen creëren, zoals Banking-as-a-Service (BaaS), waarbij ze via API's financiële infrastructuur en diensten aan andere bedrijven aanbieden.

• Concurrentievoordeel: Door voor Open Banking te kiezen en effectieve API-tactieken te ontwikkelen, kunnen banken zich onderscheiden in de markt, nieuwe klanten aantrekken en bestaande klanten behouden.

• Fraude: API's voor Open Banking bevatten vaak geavanceerde beveiligingsmaatregelen zoals sterke cliëntauthenticatie (SCA) en encryptie, die kunnen helpen in de strijd tegen fraude en die de financiële beveiliging verbeteren.

Persoonlijke informatie en financiële gegevens beschermen met API's voor Open Banking

Ondernemingen die Open Banking-API's gebruiken, moeten strikte protocollen, geavanceerde technologieën en best practices gebruiken om de integriteit, vertrouwelijkheid en beschikbaarheid van persoonlijke informatie en financiële gegevens te beschermen. Met deze tactieken en technieken kunnen ze dit aanpakken.

Authenticatie en autorisatie

• SCA: Vereis multifactorauthenticatie (MFA) voor gebruikers om toegang te krijgen tot hun gegevens. Hierbij draait het om iets dat de gebruiker weet (wachtwoord), iets dat de gebruiker heeft (een mobiel apparaat) en iets dat de gebruiker is (biometrie).

• OAuth 2.0 en OpenID Connect: Gebruik deze protocollen voor veilige, gedelegeerde toegang. OAuth 2.0 geeft services van derden toegang tot gebruikersgegevens zonder aanmeldingsgegevens van gebruikers bekend te maken, terwijl OpenID Connect een authenticatielaag toevoegt om de identiteit van de gebruiker te verifiëren.

Gegevensencryptie

• Encryptie in rust en tijdens verzending: Versleutel alle gegevens terwijl ze via netwerken worden verzonden met behulp van Transport Layer Security (TLS). En doe dit ook wanneer ze zijn opgeslagen in databases of permanente opslagsystemen.

• Krachtige encryptienormen: Gebruik encryptienormen zoals Advanced Encryption Standard (AES) met een sleutel die lang genoeg is om gevoelige gegevens te beschermen.

API-beveiliging

• API-gateways: Implementeer API-gateways om API-verkeer te beheren. Gateways kunnen aanvallen zoals DDoS (Distributed Denial of Service) voorkomen, dwingen beveiligingsbeleid af en voegen een beveiligingslaag toe.

• Toegang beperken: Voorkom misbruik en mogelijke denial-of-service-aanvallen (DoS) door te beperken hoe vaak een gebruiker of service binnen een bepaalde periode toegang heeft tot een API.

• API-versiebeheer: Onderhoud oudere versies van API's om achterwaartse compatibiliteit te garanderen. En implementeer en handhaaf nieuwere beveiligingsnormen in de nieuwste versies.

Beveiligingsaudits en compliancecontroles

• Penetratietests: Voer regelmatig penetratietests uit om kwetsbaarheden in de beveiliging te vinden en op te lossen.

• Naleving van wettelijke normen: Houd je aan wettelijke vereisten zoals de algemene verordening gegevensbescherming (AVG), PSD2 en andere lokale regelgeving die specifieke beveiligings- en gegevensbeschermingsmaatregelen voorschrijft.

• Beveiligingsbeoordelingen door derden: Raadpleeg externe beveiligingsfirma's om de beveiligingsstatus van de API's te controleren.

Toegang tot gegevens

• Op rollen gebaseerd toegangsbeheer (RBAC): Implementeer RBAC zodat gebruikers en systemen alleen toegang hebben tot gegevens die ze echt nodig hebben.

• Het beginsel van zo min mogelijk bevoegdheden: Pas het principe van de minste bevoegdheden toe op alle systemen en services. Hierbij worden toegangsrechten tot een minimum beperkt om zo de impact van een inbreuk op de beveiliging te verminderen.

Monitoring en detectie van afwijkingen

• Bewaking in real time: Gebruik tools voor toezicht op de beveiliging om ongebruikelijke activiteiten op te sporen die kunnen wijzen op een inbreuk, zoals ongebruikelijke toegangspatronen voor API of niet-goedgekeurde API-oproepen.

• Detectie van afwijkingen: Implementeer op machine-learning gebaseerde systemen die afwijkingen detecteren om abnormaal gedrag in real time te herkennen en erop te reageren.