Les interfaces de programmation d’applications du système bancaire ouvert (API) sont des passerelles numériques qui permettent aux développeurs tiers de créer des applications et des services liés aux systèmes des institutions financières. Cette technologie est au cœur du système bancaire ouvert, un modèle qui favorise une plus grande transparence et une plus grande accessibilité dans le secteur financier par le partage de données d’une manière sûre et normalisée avec l’autorisation des clients. La valeur des transactions mondiales du système bancaire ouvert a atteint 57 milliards de dollars en 2023, ce qui souligne l’importance de ces API et des paiements qu’elles rendent possibles.

Dans l’article ci-dessous, nous verrons comment fonctionnent les API du système bancaire ouvert, ce que les développeurs peuvent en faire, leur importance, leurs avantages et comment protéger les données personnelles et les données financières avec les API.

Que contient cet article?

• Comment fonctionnent les API du système bancaire ouvert?
  
• Que peuvent faire les développeurs avec les API du système bancaire ouvert?
  
• Pourquoi les API du système bancaire ouvert sont-elles importantes?
  
• Avantages des API du système bancaire ouvert
  
• Comment protéger les données personnelles et les données financières grâce aux API du système bancaire ouvert
  

Comment fonctionnent les API du système bancaire ouvert?

Les API du système bancaire ouvert créent un canal normalisé et sécurisé pour l’échange de données entre les institutions financières et les fournisseurs tiers. Ce processus assure que seules les parties autorisées peuvent accéder aux données et que l’échange respecte les cadres réglementaires comme la directive révisée sur les services de paiement (DSP2) en Europe et le droit aux données des consommateurs en Australie. Voici comment ces API fonctionnent.

• Normalisation : Les API du système bancaire ouvert utilisent un ensemble normalisé de protocoles et de formats de données dans l’ensemble du secteur bancaire. Cela permet aux développeurs de créer plus facilement des applications qui peuvent interagir avec plusieurs institutions financières sans avoir à personnaliser l’intégration pour chacune d’entre elles.

• Autorisation et authentification : Le client doit d’abord autoriser le fournisseur tiers à accéder à ses données. Il le fait généralement au moyen du protocole OAuth (open authorization), en se connectant à son compte bancaire et en accordant au fournisseur tiers l’autorisation d’accéder à ses informations. Ce processus permet de s’assurer que le fournisseur tiers a le consentement nécessaire pour accéder aux données, tout en préservant la confidentialité et la sécurité du client.

• Récupération des données : Une fois l’autorisation obtenue, les fournisseurs tiers peuvent utiliser les API comme passerelle vers les serveurs de l’institution financière, et récupérer des informations comme les soldes des comptes et l’historique des transactions dans les bases de données de l’institution financière.

• Utilisation des données : Les fournisseurs tiers peuvent utiliser les données récupérées pour fournir divers services comme des outils de gestion financière, des conseils financiers personnalisés et des services de paiement. Par exemple, une application de budgétisation peut utiliser les données de transaction pour aider les utilisateurs à suivre leurs dépenses et à trouver des possibilités d’économies.

• Mesures de sécurité : Les protocoles de sécurité rigoureux des API du système bancaire ouvert protègent les données financières sensibles. Ces mesures comprennent le chiffrement, des pratiques de codage sécurisées et des audits de sécurité réguliers. Ils réduisent le risque de violation de données et protègent les données des clients.

Que peuvent faire les développeurs avec les API du système bancaire ouvert?

Les développeurs peuvent utiliser les API du système bancaire ouvert pour créer un large éventail d’applications et de services financiers qui produisent des solutions financières innovantes, améliorent l’expérience utilisateur et simplifient les opérations commerciales. Voici quelques-uns des produits et services que ces API rendent possibles.

• Outils de gestion des finances personnelles : Grâce aux API du système bancaire ouvert, les développeurs peuvent créer des applications qui aident les utilisateurs à gérer leurs finances plus efficacement. Ces outils peuvent agréger les données de plusieurs comptes pour analyser les habitudes de dépenses, définir des objectifs budgétaires et fournir des informations sur la façon d’économiser de l’argent.

• Services de déclenchement de paiement : Les API du système bancaire ouvert permettent aux développeurs de créer des applications qui peuvent effectuer des paiements directement à partir du compte bancaire d’un utilisateur. Ces applications contournent les systèmes de paiement traditionnels comme les cartes de crédit, ce qui permet des transactions plus rapides, moins dispendieuses et plus sécurisées.

• Services d’évaluation du crédit et de prêt : Grâce à l’accès à des données financières détaillées provenant d’API du système bancaire ouvert, les développeurs peuvent créer des modèles d’évaluation du crédit plus précis et des services de prêt personnalisés. Cela peut se traduire par des approbations de prêt plus rapides et des taux plus personnalisés.

• Services d’agrégation de comptes : Les développeurs peuvent utiliser les API du système bancaire ouvert pour créer des services qui regroupent les informations provenant de divers comptes bancaires et financiers sur une plateforme unique. Cela peut fournir aux utilisateurs une vue globale de leur situation financière, ce qui les aide à prendre de meilleures décisions.

• Détection de la fraude : L’analyse des données de transaction des API du système bancaire ouvert permet aux développeurs de créer des algorithmes sophistiqués pour détecter les activités inhabituelles et les fraudes potentielles. Cela peut améliorer la sécurité des transactions financières.

• Plateformes d’investissement et d’épargne : Les plateformes d’investissement automatisées ou robots-conseillers, développés au moyen d’API du système bancaire ouvert, peuvent fournir aux utilisateurs des conseils de placement personnalisés en fonction des données financières et de la tolérance au risque des utilisateurs.

• Services bancaires sur la place de marché : Les développeurs peuvent créer des plateformes sur lesquelles divers fournisseurs de services financiers proposent leurs produits directement aux utilisateurs. Ces utilisateurs peuvent ensuite comparer et choisir des services comme des assurances, des prêts et des comptes d’épargne.

• Solutions de conformité réglementaire : Les développeurs peuvent utiliser des API du système bancaire ouvert pour aider les institutions financières à se conformer aux exigences réglementaires comme les contrôles relatifs à la lutte contre le blanchiment d’argent et la connaissance du client.

Pourquoi les API du système bancaire ouvert sont-elles importantes?

Les API du système bancaire ouvert ont transformé l’expérience utilisateur et les fonctionnalités dorsales dans le secteur bancaire. Voici quelques-uns des changements et des répercussions que ces API ont apportés.

• Concurrence : Les API permettent aux institutions financières de partager leurs systèmes et leurs données avec des développeurs tiers, des entreprises de technologie financière et d’autres institutions financières, ce qui permet à un plus grand nombre d’acteurs de créer de nouveaux produits et services financiers en plus de l’infrastructure bancaire existante. En fin de compte, cette concurrence accrue avantage les clients en leur offrant plus de choix et plus de personnalisation.

• Expérience client : Les API offrent une expérience client plus pratique en intégrant les services bancaires à d’autres plateformes et applications. Par exemple, un client peut consulter ses soldes bancaires et effectuer des paiements directement à partir d’une application de budgétisation ou d’une plateforme de gestion financière, plutôt que de passer de l’application bancaire à un fournisseur tiers.

• Portée et accessibilité : En s’associant à des entreprises de technologie financière et à d’autres organisations, les institutions financières peuvent utiliser les API pour fournir des services financiers à de nouveaux marchés et à de nouveaux groupes démographiques. Il s’agit notamment des populations et des entreprises qui ne bénéficient pas d’accès aux services bancaires traditionnels.

• Automatisation : Les API permettent d’automatiser et de simplifier divers processus bancaires comme les demandes de prêt, l’ouverture de compte et le traitement des paiements. Cela permet de réduire les tâches manuelles et les erreurs, et de réduire les coûts opérationnels des institutions financières.

• Flux de rentrées : Le fait de faire payer aux développeurs et aux entreprises tierces l’accès aux données et aux services bancaires, les institutions financières peuvent monétiser les API. Cela peut ouvrir de nouvelles sources de revenus pour les institutions financières, et cela peut créer des possibilités de collaboration et de partenariats.

• Informations fondées sur les données : Les API peuvent fournir aux institutions financières des informations précieuses sur le comportement et les préférences des clients grâce à l’analyse de leurs données. Les institutions financières peuvent ensuite utiliser ces informations pour développer des produits et services personnalisés, améliorer la gestion du risque et accroître la satisfaction des clients.

Les avantages des API du système bancaire ouvert

Voici comment les API du système bancaire ouvert peuvent profiter aux clients, aux entreprises et aux institutions financières.

Clients

• Personnalisation : Les API du système bancaire ouvert facilitent l’analyse détaillée des données financières. Cela permet aux fournisseurs de services d’offrir des conseils financiers ciblés, des recommandations de produits et des conditions de prêt personnalisées en fonction des habitudes de consommation, des modèles de revenu et des objectifs financiers d’une personne.

• Culture financière axée sur les données : Grâce à la connaissance des tendances en matière de dépenses et de comportements financiers, le système bancaire ouvert peut éclairer les décisions des clients et améliorer leur culture financière.

• Transparence et contrôle : Les API du système bancaire ouvert donnent aux clients une vision plus claire de leur santé financière et leur permettent de contrôler la façon dont leurs données sont utilisées.

• Gestion des abonnements : Les API du système bancaire ouvert permettent de suivre et de gérer automatiquement les abonnements, d’identifier les économies potentielles et même de négocier de meilleures offres pour les clients.

Entreprises

• Autres modèles d’évaluation du crédit : Les développeurs peuvent utiliser les données du système bancaire ouvert pour développer d’autres modèles d’évaluation du crédit qui prennent en compte plus de facteurs que les modèles traditionnels, ce qui pourrait élargir l’accès au crédit pour les populations peu desservies.

• Analyse des risques en temps réel : Les entreprises peuvent surveiller en permanence leur santé financière grâce aux données du système bancaire ouvert du système bancaire ouverts afin de déterminer et de gérer de manière proactive les risques associés aux prêts, aux paiements et aux investissements.

• Finance intégrée : Les API du système bancaire ouvert permettent aux entreprises d’intégrer des services financiers directement dans leurs produits et plateformes existants, créant ainsi une meilleure expérience client et de nouvelles sources de revenus.

• Monétisation des données : Les entreprises peuvent utiliser des données du système bancaire ouvert agrégées et anonymisées pour développer des informations et des analyses précieuses destinées à un usage interne ou à la vente à d’autres entreprises.

Institutions financières

• Orchestration de l’environnement : Les institutions financières qui utilisent les API du système bancaire ouvert peuvent passer du statut de prestataires de services traditionnels à celui d’orchestrateurs d’un environnement financier plus large, en s’associant à des sociétés de technologie financière pour proposer une gamme plus étendue de services.

• Modèles économiques fondés sur les API : Les institutions financières peuvent utiliser leurs API pour créer de nouveaux modèles économiques, comme les services bancaires en tant que service (BaaS), dans le cadre desquels elles procurent une infrastructure et des services financiers à d’autres entreprises au moyen d’API.

• Avantage concurrentiel : En adoptant le système bancaire ouvert et en développant de solides tactiques en matière d’API, les institutions financières peuvent se différencier sur le marché, attirer de nouveaux clients et fidéliser les clients existants.

• Fraude : Les API du système bancaire ouvert intègrent souvent des mesures de sécurité avancées comme l’authentification forte du client (SCA) et le chiffrement, qui peuvent contribuer à réduire la fraude et à améliorer la sécurité financière.

Comment protéger les données personnelles et les données financières avec les API du système bancaire ouvert

Les entreprises qui utilisent des API du système bancaire ouverts doivent utiliser des protocoles stricts, des technologies de pointe et des pratiques exemplaires pour protéger l’intégrité, la confidentialité et la disponibilité des données personnelles et des données financières. Elles peuvent le faire à l’aide de ces tactiques et techniques.

Authentification et autorisation

• SCA : Exigez une authentification multifacteur (AMF) pour que les utilisateurs puissent accéder à leurs données. Il s’agit souvent d’un élément que l’utilisateur connaît (mot de passe), d’un élément qu’il possède (appareil mobile) et d’un élément que l’utilisateur est (données biométriques).

• Protocoles OAuth 2.0 et OpenID Connect : Utilisez ces protocoles pour un accès sécurisé et délégué. Le protocole OAuth 2.0 permet aux services tiers d’accéder aux données des utilisateurs sans exposer les informations d’identification des utilisateurs, tandis qu’OpenID Connect ajoute une étape d’authentification pour vérifier l’identité de l’utilisateur.

Chiffrement des données

• Chiffrement au repos et en transit : Chiffrez toutes les données lorsqu’elles sont transmises sur les réseaux à l’aide du protocole TLS (Transport Layer Security), et faites-le lorsqu’elles sont stockées dans des bases de données ou des systèmes de stockage persistants.

• Normes de chiffrement strictes : Utilisez des normes de chiffrement comme la norme de chiffrement avancé (AES) avec une longueur de clé suffisamment longue pour protéger les données sensibles.

Sécurité de l’API

• Passerelles d’API : Déployez des passerelles d’API pour gérer le trafic des API. Les passerelles peuvent aider à prévenir les attaques comme les attaques par déni de service distribué (DDoS), à appliquer des politiques de sécurité et à ajouter une couche de sécurité.

• Limitation du débit : Empêchez les abus et les attaques potentielles par déni de service en limitant la fréquence à laquelle un utilisateur ou un service peut accéder à une API au cours d’une période donnée.

• Gestion des versions de l’API : Conservez les anciennes versions des API pour garantir la rétrocompatibilité, tout en mettant en œuvre et en appliquant les nouvelles normes de sécurité des versions les plus récentes.

Audits de sécurité et contrôles de conformité

• Tests d’intrusion : Effectuez régulièrement des tests d’intrusion pour déterminer et corriger les failles de sécurité.

• Respect des normes légales : Respectez les exigences réglementaires comme le Règlement général sur la protection des données (RGPD), la DSP2 et d’autres réglementations locales qui imposent des mesures de sécurité et de protection des données spécifiques.

• Évaluations de la sécurité par des tiers : Consultez des sociétés de sécurité externes pour évaluer le niveau de sécurité des API.

Accès aux données

• Contrôle d’accès basé sur les rôles (RBAC) : Mettez en œuvre le contrôle d’accès basé sur les rôles afin que les utilisateurs et les systèmes puissent accéder uniquement aux données nécessaires.

• Principe du droit d’accès minimal : Appliquez le principe du droit d’accès minimal à tous les systèmes et services, en minimisant les droits d’accès afin de réduire l’impact d’une violation de la sécurité.

Surveillance et détection d’anomalies

• Surveillance en temps réel : Utilisez des outils de surveillance de la sécurité pour repérer les activités inhabituelles susceptibles d’indiquer une faille, comme des habitudes d’accès à l’API inhabituels ou des appels à l’API non approuvés.

• Détection d’anomalies : Mettez en œuvre des systèmes de détection d’anomalies fondés sur l’apprentissage automatique pour détecter les comportements anormaux et y répondre en temps réel.