Les API (interfaces de programmation d'application) de système bancaire ouvert sont des passerelles numériques qui permettent aux développeurs tiers de créer des applications et des services autour des systèmes des institutions financières. Cette technologie est au cœur du système bancaire ouvert, un modèle qui favorise une plus grande transparence et accessibilité dans le secteur financier en partageant les données de manière sûre et normalisée avec l'autorisation des clients. En 2025, le marché mondial du système bancaire ouvert représentait 394,9 milliards de dollars. Il devrait passer à 460,8 milliards de dollars en 2026 et atteindre 1 800 milliards de dollars d'ici 2034, avec un taux de croissance annuel composé (TCAC) de 18,2 % sur cette période, soulignant l'importance de ces API et des paiements qu'elles rendent possibles.

Dans l’article ci-dessous, nous verrons comment fonctionnent les API du système bancaire ouvert, ce que les développeurs peuvent en faire, leur importance, leurs avantages et comment protéger les données personnelles et les données financières avec les API.

Que contient cet article?

• Comment fonctionnent les API Open Banking ?
  
• Que peuvent faire les développeurs avec les API Open Banking ?
  
• Pourquoi les API Open Banking sont-elles importantes ?
  
• Avantages des API Open Banking
  
• Comment protéger les données personnelles et les données financières avec les API Open Banking
  
• Comment Stripe Connect peut vous aider
  

Comment fonctionnent les API du système bancaire ouvert?

Les API bancaires ouvertes créent un canal normalisé et sécurisé pour l'échange de données entre les banques et les fournisseurs tiers (TPP). Ce processus garantit que seules les parties autorisées peuvent accéder aux données et que l'échange est conforme aux cadres réglementaires tels que la Directive révisée sur les services de paiement (DSP2) en Europe et le Consumer Data Right en Australie. Voici comment ces API fonctionnent.

• Normalisation : Les API bancaires ouvertes utilisent un ensemble normalisé de protocoles et de formats de données dans l'ensemble du secteur bancaire. Cela permet aux développeurs de créer plus facilement des applications capables d'interagir avec plusieurs banques sans avoir à personnaliser l'intégration pour chacune d'entre elles.

• Autorisation et authentification : Les clients doivent d'abord autoriser le TPP à accéder à leurs données. Ils le font généralement par le biais d'un processus d'autorisation ouverte (OAuth), en se connectant à leur compte bancaire et en accordant au TPP la permission d'accéder à leurs informations financières. Ce processus garantit que le TPP a obtenu le consentement nécessaire pour accéder aux données, préservant ainsi la confidentialité et la sécurité des clients.

• Récupération des données : Avec l'autorisation, les TPP peuvent utiliser les API comme un pont vers les serveurs de la banque, en récupérant des informations telles que les soldes de compte et les historiques de transaction à partir des bases de données de la banque.

• Utilisation des données : Les TPP peuvent utiliser les données récupérées pour fournir divers services tels que des outils de gestion financière, des conseils financiers personnalisés et des services de paiement. Par exemple, une application de budgétisation pourrait utiliser les données de transaction pour aider les utilisateurs à suivre leurs dépenses et à trouver des possibilités d'épargne.

• Mesures de sécurité : Les protocoles de sécurité stricts des API bancaires ouvertes protègent les données financières sensibles. Ces mesures incluent le chiffrement, des pratiques de codage sécurisées et des audits de sécurité réguliers. Elles réduisent le risque de violation de données et protègent les données des clients.

Que peuvent faire les développeurs avec les API du système bancaire ouvert?

Les développeurs peuvent utiliser les API du système bancaire ouvert pour créer un large éventail d’applications et de services financiers qui produisent des solutions financières innovantes, améliorent l’expérience utilisateur et simplifient les opérations commerciales. Voici quelques-uns des produits et services que ces API rendent possibles.

• Outils de gestion des finances personnelles : avec les API Open Banking, les développeurs peuvent créer des applications qui aident les utilisateurs à gérer leurs finances plus efficacement. Ces outils peuvent regrouper les données de plusieurs comptes pour analyser les habitudes de dépenses, fixer des objectifs budgétaires et fournir des informations sur la façon d'économiser de l'argent.

• Services d'initiation de paiement : les API Open Banking permettent aux développeurs de créer des applications capables d'initier des paiements directement à partir du compte bancaire d'un utilisateur. Ces applications contournent les systèmes de paiement traditionnels tels que les cartes de crédit, facilitant des transactions plus rapides, moins chères et plus sécurisées.

• Services d'évaluation du crédit et de prêt : grâce à l'accès à des données financières détaillées provenant des API Open Banking, les développeurs peuvent créer des modèles d'évaluation du crédit plus précis et des services de prêt personnalisés. Cela peut conduire à des approbations de prêt plus rapides et à des taux plus adaptés.

• Services d'agrégation de comptes : les développeurs peuvent utiliser les API Open Banking pour créer des services qui consolident les informations de divers comptes bancaires et financiers en une seule plateforme. Cela peut fournir aux utilisateurs une vue globale de leur situation financière, ce qui éclaire leurs décisions.

• Détection de la fraude : en analysant les données de transaction provenant des API Open Banking, les développeurs peuvent créer des algorithmes sophistiqués pour détecter les activités inhabituelles et les fraudes potentielles. Cela peut améliorer la sécurité des transactions financières.

• Plateformes d'investissement et d'épargne : les plateformes d'investissement automatisées ou les robots-conseillers, développés grâce aux API Open Banking, peuvent fournir aux utilisateurs des conseils d'investissement personnalisés en fonction des données financières et de la tolérance au risque des utilisateurs.

• Marché bancaire : les développeurs peuvent créer des plateformes où divers fournisseurs de services financiers proposent leurs produits directement aux utilisateurs. Ces utilisateurs peuvent ensuite comparer et choisir des services tels que des assurances, des prêts et des comptes d'épargne.

• Solutions de conformité réglementaire : les développeurs peuvent utiliser les API Open Banking pour aider les institutions financières à se conformer aux exigences réglementaires telles que les vérifications liées à la lutte contre le blanchiment de capitaux (AML) et à la connaissance du client (KYC).

Pourquoi les API du système bancaire ouvert sont-elles importantes?

Les API du système bancaire ouvert ont transformé l’expérience utilisateur et les fonctionnalités dorsales dans le secteur bancaire. Voici quelques-uns des changements et des répercussions que ces API ont apportés.

• Concurrence : les API permettent aux banques de partager leurs systèmes et leurs données avec des développeurs tiers, des entreprises de technologie financière (fintech) et d'autres institutions financières. Cet accès permet à un plus grand nombre d'entreprises de créer de nouveaux produits et services financiers en s'appuyant sur l'infrastructure bancaire existante. Cette concurrence accrue profite en fin de compte aux clients en leur offrant plus de choix avec plus de personnalisation.

• Expérience client : les API créent une expérience client plus pratique en intégrant les services bancaires à d'autres plateformes et applications. Par exemple, un client peut consulter ses soldes bancaires et effectuer des paiements directement à partir d'une application de budgétisation ou d'une plateforme de gestion financière, plutôt que de passer de l'application bancaire au fournisseur tiers.

• Portée et accessibilité : en s'associant à des entreprises fintech et à d'autres organisations, les banques peuvent utiliser les API pour fournir des services financiers à de nouveaux marchés et segments de la population. Il s'agit notamment de populations mal desservies et d'entreprises qui n'ont pas accès aux services bancaires traditionnels.

• Automatisation : les API peuvent automatiser et simplifier divers processus bancaires tels que les demandes de prêt, l'ouverture de compte et le traitement des paiements. Cela réduit les efforts manuels et les erreurs, et diminue les coûts opérationnels des banques.

• Aperçus basés sur les données : les API peuvent fournir aux banques des aperçus précieux sur le comportement et les préférences de la clientèle en analysant ses données. Les banques peuvent ensuite utiliser ces aperçus pour développer des produits et services personnalisés, améliorer la gestion des risques et augmenter la satisfaction de la clientèle.

Les avantages des API du système bancaire ouvert

Voici comment les API du système bancaire ouvert peuvent profiter aux clients, aux entreprises et aux institutions financières.

Clients

• Personnalisation : les API Open Banking facilitent l'analyse détaillée des données financières. Cela permet aux fournisseurs de services d'offrir des conseils financiers ciblés, des recommandations de produits et des conditions de prêt personnalisées en fonction des habitudes de dépenses, des modèles de revenus et des objectifs financiers d'un particulier.

• Littératie financière basée sur les données : en fournissant des aperçus sur les tendances de dépenses et les comportements financiers, le système bancaire ouvert peut éclairer les décisions des clients et améliorer leur littératie financière.

• Transparence et contrôle : les API Open Banking donnent aux clients une vision plus claire de leur santé financière et leur permettent de contrôler la manière dont leurs données sont utilisées.

• Gestion des abonnements : les API Open Banking peuvent suivre et gérer automatiquement les abonnements, identifier les économies potentielles et même négocier de meilleures offres pour les clients.

Entreprises

• Modèles d'évaluation du crédit alternatifs : les développeurs peuvent utiliser les données du système bancaire ouvert pour développer des modèles d'évaluation du crédit alternatifs qui tiennent compte d'un plus grand nombre de facteurs que les modèles traditionnels, ce qui pourrait élargir l'accès au crédit pour les populations mal desservies.

• Évaluation des risques en temps réel : les entreprises peuvent surveiller en permanence la santé financière à l'aide des données du système bancaire ouvert afin d'identifier et de gérer de manière proactive les risques associés aux prêts, aux paiements et aux investissements.

• Finance intégrée : les API Open Banking permettent aux entreprises d'intégrer des services financiers directement dans leurs produits et plateformes existants, créant ainsi de meilleures expériences client et de nouvelles sources de revenus.

• Monétisation des données : les entreprises peuvent utiliser des données de système bancaire ouvert agrégées et anonymisées pour développer des aperçus et des analyses précieux pour un usage interne ou pour la vente à d'autres entreprises.

Institutions financières

• Orchestration de l'environnement : les banques qui utilisent les API Open Banking peuvent passer du statut de fournisseur de services traditionnel à celui d'orchestrateur d'un environnement financier plus large, en s'associant à des entreprises fintech pour proposer une gamme de services plus étendue.

• Modèles économiques axés sur les API : les banques peuvent utiliser leurs API pour créer de nouveaux modèles économiques tels que la banque en tant que service (BaaS), où elles fournissent une infrastructure et des services financiers à d'autres entreprises par le biais d'API.

• Avantage concurrentiel : en adoptant le système bancaire ouvert et en développant des tactiques API solides, les banques peuvent se différencier sur le marché, attirer de nouveaux clients et fidéliser les clients existants.

• Fraude : les API Open Banking intègrent souvent des mesures de sécurité avancées telles que l'authentification forte du client (SCA) et le chiffrement, ce qui peut contribuer à réduire la fraude et à améliorer la sécurité financière.

Comment protéger les données personnelles et les données financières avec les API du système bancaire ouvert

Les entreprises qui utilisent des API du système bancaire ouverts doivent utiliser des protocoles stricts, des technologies de pointe et des pratiques exemplaires pour protéger l’intégrité, la confidentialité et la disponibilité des données personnelles et des données financières. Elles peuvent le faire à l’aide de ces tactiques et techniques.

Authentification et autorisation

• SCA : exigez une authentification multifacteur (AMF) pour que les utilisateurs puissent accéder à leurs données. Cela implique souvent quelque chose que l'utilisateur connaît (mot de passe), quelque chose qu'il possède (un appareil mobile) et quelque chose qu'il est (biométrie).

• OAuth 2.0 et OpenID Connect : utilisez ces protocoles pour un accès délégué et sécurisé. OAuth 2.0 permet aux services tiers d'accéder aux données des utilisateurs sans exposer leurs identifiants, tandis qu'OpenID Connect ajoute une couche d'authentification pour vérifier l'identité de l'utilisateur.

Chiffrement des données

• Chiffrement au repos et en transit : chiffrez toutes les données lorsqu'elles sont transmises sur des réseaux à l'aide de Transport Layer Security (TLS), et faites-le lorsqu'elles sont sauvegardées dans des bases de données ou des systèmes de stockage persistants.

• Normes de chiffrement fortes : utilisez des normes de chiffrement telles que Advanced Encryption Standard (AES) avec une longueur de clé suffisante pour protéger les données sensibles.

Sécurité de l’API

• Passerelles API : déployez des passerelles API pour gérer le trafic API. Les passerelles peuvent aider à prévenir les attaques telles que le déni de service distribué (DDoS), à appliquer des politiques de sécurité et à ajouter une couche de sécurité.

• Limitation de débit : prévenez les abus et les potentielles attaques par déni de service (DoS) en limitant la fréquence à laquelle un utilisateur ou un service peut accéder à une API sur une période donnée.

• Contrôle de version des API : maintenez les anciennes versions des API pour assurer la rétrocompatibilité, tout en implémentant et en appliquant de nouvelles normes de sécurité dans les dernières versions.

Audits de sécurité et contrôles de conformité

• Tests d'intrusion : effectuez régulièrement des tests d'intrusion pour identifier et corriger les failles de sécurité.

• Conformité aux normes juridiques : respectez les exigences réglementaires telles que le Règlement général sur la protection des données (RGPD), la DSP2 et les autres réglementations locales qui exigent des mesures de sécurité et de protection des données spécifiques.

• Évaluations de sécurité par des tiers : consultez des sociétés de sécurité externes pour évaluer le niveau de sécurité des API.

Accès aux données

• Contrôle d'accès basé sur les rôles (RBAC) : implémentez le RBAC de manière à ce que les utilisateurs et les systèmes ne puissent accéder qu'aux données nécessaires.

• Principe du moindre privilège : appliquez le principe du moindre privilège à tous les systèmes et services, en minimisant les droits d'accès pour réduire l'impact d'une faille de sécurité.

Surveillance et détection d’anomalies

• Surveillance en temps réel : utilisez des outils de surveillance de la sécurité pour suivre les activités inhabituelles qui pourraient indiquer une violation, telles que des modèles d'accès API inhabituels ou des appels API non approuvés.

• Détection des anomalies : implémentez des systèmes de détection des anomalies basés sur l'apprentissage automatique pour identifier et répondre aux comportements anormaux en temps réel.

Comment Stripe Connect peut vous aider

Stripe Connect orchestre les mouvements de fonds entre plusieurs parties pour le compte de plateformes logicielles et de places de marché. Il offre une inscription des utilisateurs rapide, des composants intégrés, des virements internationaux, etc.

Connect peut vous aider à :

• Être opérationnel en quelques semaines : utilisez des fonctionnalités intégrées ou hébergées par Stripe pour accélérer la mise en service en évitant les coûts initiaux et le temps de développement généralement requis pour accepter les paiements.

• Gérer les paiements à grande échelle : utilisez les outils et services de Stripe pour éviter de mobiliser des ressources supplémentaires pour la production de rapports sur les marges, les formulaires fiscaux, la gestion du risque, les modes de paiement mondiaux ou la conformité liée à l’inscription des utilisateurs.

• Se développer à l’international : aidez vos utilisateurs à attirer davantage de clients dans le monde entier en proposant des modes de paiement locaux et le calcul facile des taxes de vente, de la TVA et de la TPS.

• Bâtir de nouveaux canaux de revenus : optimisez les revenus des paiements en collectant des frais sur chaque transaction. Monétisez les capacités de Stripe sur votre plateforme en activant les paiements en personne, les virements instantanés, la perception des taxes de vente, les financements, les cartes commerciales, et bien plus encore.

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