Las interfaces de programación de aplicaciones (API) de open banking son puertas de enlace digitales que permiten a los desarrolladores externos crear aplicaciones y servicios en torno a los sistemas de las instituciones financieras. Esta tecnología es fundamental para el open banking, un modelo que promueve una mayor transparencia y accesibilidad en el sector financiero al compartir datos de forma segura y estandarizada con el permiso de los clientes. En 2025, el mercado global de open banking estaba valorado en USD 394,900 millones. Se espera que aumente a USD 460,800 millones en 2026 y alcance los USD 1.8 billones en 2034, creciendo a una tasa de crecimiento anual compuesta (CAGR) del 18.2 % durante ese período, lo que destaca la importancia de estas API y los pagos que hacen posibles.

A continuación, cubriremos cómo funcionan las API de banca abierta, qué pueden hacer los desarrolladores con ellas, su importancia, sus beneficios y cómo proteger los datos personales y financieros con ellas.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cómo funcionan las API Open Banking?
  
• ¿Qué pueden hacer los desarrolladores con las API Open Banking?
  
• ¿Por qué son importantes las API Open Banking?
  
• Beneficios de las API Open Banking
  
• Cómo proteger los datos personales y financieros con las API Open Banking
  
• Cómo puede ayudar Stripe Connect
  

¿Cómo funcionan las API de banca abierta?

Las API de banca abierta crean un canal estandarizado y seguro para el intercambio de datos entre los bancos y los proveedores externos (TPP, por sus siglas en inglés). Este proceso garantiza que solo las partes autorizadas puedan acceder a los datos y que el intercambio cumpla con marcos regulatorios como la Directiva de Servicios de Pago revisada (PSD2) en Europa y el Derecho de Datos del Consumidor en Australia. Así es como funcionan estas API.

• Estandarización: Las API de banca abierta utilizan un conjunto estandarizado de protocolos y formatos de datos en todo el sector bancario. Esto facilita que los desarrolladores creen aplicaciones que puedan interactuar con múltiples bancos sin necesidad de personalizar la integración para cada uno.

• Autorización y autenticación: El cliente primero debe autorizar al TPP para acceder a sus datos. Por lo general, lo hace a través de un proceso de autorización abierta (OAuth), iniciando sesión en su cuenta bancaria y otorgando permiso al TPP para acceder a su información financiera. Este proceso garantiza que el TPP tenga el consentimiento para acceder a los datos, lo que mantiene la privacidad y seguridad del cliente.

• Recuperación de datos: Con la autorización, los TPP pueden usar las API como puente hacia los servidores del banco y recuperar información, como los saldos de la cuenta y los historiales de transacción de las bases de datos del banco.

• Consumo de datos: Los TPP pueden usar los datos recuperados para ofrecer diversos servicios, como herramientas de gestión financiera, asesoramiento financiero personalizado y servicios de pago. Por ejemplo, una aplicación de presupuesto podría usar los datos de transacciones para ayudar a los usuarios a realizar un seguimiento de sus gastos y encontrar oportunidades de ahorro.

• Medidas de seguridad: Los protocolos de seguridad estrictos de las API de banca abierta protegen los datos financieros confidenciales. Estas medidas incluyen el cifrado, las prácticas de codificación segura y las auditorías de seguridad periódicas. Además, reducen el riesgo de filtraciones de datos y protegen los datos del cliente.

¿Qué pueden hacer los desarrolladores con las API de banca abierta?

Los desarrolladores pueden utilizar las API de banca abierta para crear una amplia gama de aplicaciones y servicios financieros que impulsen soluciones financieras innovadoras, mejoren la experiencia del usuario y simplifiquen las operaciones comerciales. Estos son algunos de los productos y servicios que facilitan estas API.

• Herramientas de gestión financiera personal: con las API Open Banking, los desarrolladores pueden crear aplicaciones que ayudan a los usuarios a gestionar sus finanzas de forma más eficaz. Estas herramientas pueden agregar datos de varias cuentas para analizar los hábitos de gasto, establecer objetivos presupuestarios y proporcionar información sobre cómo ahorrar dinero.

• Servicios de iniciación de pagos: las API Open Banking permiten que los desarrolladores creen aplicaciones que pueden iniciar pagos directamente desde la cuenta bancaria de un usuario. Estas aplicaciones eluden los sistemas de pago tradicionales, como las tarjetas de crédito, lo que facilita transacciones más rápidas, económicas y seguras.

• Servicios de calificación crediticia y préstamos: al tener acceso a datos financieros detallados de las API Open Banking, los desarrolladores pueden crear modelos de calificación crediticia más precisos y servicios de préstamos personalizados. Esto puede dar lugar a aprobaciones de préstamos más rápidas y tasas más personalizadas.

• Servicios de agregación de cuentas: los desarrolladores pueden usar las API Open Banking para crear servicios que consoliden información de varias cuentas bancarias y financieras en una sola plataforma. Esto puede proporcionar a los usuarios una visión holística de su estado financiero y ayudarlos a tomar decisiones informadas.

• Detección de fraude: al analizar los datos de las transacciones de las API Open Banking, los desarrolladores pueden crear algoritmos sofisticados para detectar actividades inusuales y posibles fraudes. Esto puede mejorar la seguridad de las transacciones financieras.

• Plataformas de inversión y ahorro: las plataformas de inversión automatizadas o los asesores automatizados, desarrollados a través de las API Open Banking, pueden proporcionar a los usuarios asesoramiento de inversión personalizado en función de los datos financieros y la tolerancia al riesgo de los usuarios.

• Marketplace bancario: los desarrolladores pueden crear plataformas donde varios proveedores de servicios financieros ofrecen sus productos directamente a los usuarios. Luego, estos usuarios pueden comparar y elegir servicios como seguros, préstamos y cuentas de ahorro.

• Soluciones de cumplimiento de la normativa: los desarrolladores pueden usar las API Open Banking para ayudar a las instituciones financieras a cumplir con los requisitos normativos, como las comprobaciones de prevención de lavado de dinero (AML) y de conozca a su cliente (KYC).

¿Por qué son importantes las API de banca abierta?

Las API de banca abierta han transformado la experiencia del usuario y la funcionalidad de back-end en la banca. A continuación, mostramos algunos de los cambios e implicaciones introducidos por estas API.

• Competencia: las API permiten a los bancos compartir sus sistemas y datos con desarrolladores externos, empresas de tecnología financiera (fintech) y otras instituciones financieras. Este acceso permite que más empresas creen nuevos productos y servicios financieros sobre la infraestructura bancaria existente. En última instancia, esta mayor competencia beneficia a los clientes al brindarles más opciones con una mayor personalización.

• Experiencia del cliente: las API crean una experiencia del cliente más conveniente al integrar los servicios bancarios con otras plataformas y aplicaciones. Por ejemplo, un cliente puede ver sus saldos bancarios y realizar pagos directamente desde una aplicación de presupuesto o una plataforma de gestión financiera, en lugar de cambiar entre la aplicación bancaria y un proveedor de terceros.

• Alcance y accesibilidad: al asociarse con empresas fintech y otras organizaciones, los bancos pueden usar las API para ofrecer servicios financieros a nuevos mercados y grupos demográficos. Estos incluyen poblaciones y empresas desatendidas que carecen de acceso a los servicios bancarios tradicionales.

• Automatización: las API pueden automatizar y simplificar diversos procesos bancarios, como las solicitudes de préstamos, la apertura de cuentas y el procesamiento de pagos. Esto reduce el esfuerzo manual y los errores, y disminuye los costos operativos de los bancos.

• Información basada en datos: las API pueden proporcionar a los bancos información valiosa sobre el comportamiento y las preferencias de los clientes mediante el análisis de sus datos. Luego, los bancos pueden usar esta información para desarrollar productos y servicios personalizados, mejorar la gestión de riesgos y aumentar la satisfacción del cliente.

Beneficios de las API de banca abierta

A continuación te mostramos cómo las API de banca abierta pueden beneficiar a los clientes, las empresas y las instituciones financieras.

Clientes

• Personalización: las API Open Banking facilitan el análisis detallado de los datos financieros. Esto permite a los proveedores de servicios ofrecer asesoramiento financiero dirigido, recomendaciones de productos y términos de préstamos personalizados en función de los hábitos de gasto, los patrones de ingresos y los objetivos financieros de un particular.

• Educación financiera basada en datos: al proporcionar información sobre las tendencias de gasto y los comportamientos financieros, el open banking puede informar las decisiones de los clientes y mejorar su educación financiera.

• Transparencia y control: las API Open Banking brindan a los clientes una visión más clara de su salud financiera y les permiten controlar cómo se usan sus datos.

• Gestión de suscripciones: las API Open Banking pueden rastrear y gestionar las suscripciones de forma automática, identificar posibles ahorros e incluso negociar mejores ofertas para los clientes.

Empresas

• Modelos alternativos de calificación crediticia: los desarrolladores pueden usar los datos del open banking para desarrollar modelos alternativos de calificación crediticia que tienen en cuenta más factores que los modelos tradicionales, lo que podría ampliar el acceso al crédito para las poblaciones desatendidas.

• Evaluación de riesgos en tiempo real: las empresas pueden monitorear continuamente la salud financiera usando datos de open banking para identificar y gestionar de forma proactiva los riesgos asociados a los préstamos, los pagos y las inversiones.

• Finanzas integradas: las API Open Banking permiten que las empresas integren servicios financieros directamente en sus productos y plataformas existentes, lo que crea mejores experiencias para el cliente y nuevas fuentes de ingresos.

• Monetización de datos: las empresas pueden usar datos de open banking agregados y anonimizados para desarrollar información y análisis valiosos para uso interno o para su venta a otras empresas.

Instituciones financieras

• Orquestación del entorno: los bancos que usan las API Open Banking pueden pasar de ser proveedores de servicios tradicionales a ser orquestadores de un entorno financiero más amplio al asociarse con empresas fintech para ofrecer una gama más amplia de servicios.

• Modelos de empresas impulsados por la API: los bancos pueden usar sus API para crear nuevos modelos de empresas, como la banca como servicio (BaaS), en los que proporcionan infraestructura y servicios financieros a otras empresas a través de las API.

• Ventaja competitiva: al adoptar el open banking y desarrollar tácticas sólidas de API, los bancos pueden diferenciarse en el mercado, atraer nuevos clientes y retener a los existentes.

• Fraude: las API Open Banking a menudo incorporan medidas de seguridad avanzadas, como la Autenticación reforzada de clientes (SCA) y el cifrado, que pueden ayudar a reducir el fraude y mejorar la seguridad financiera.

Cómo proteger los datos personales y financieros con las API de banca abierta

Las empresas que utilizan API de banca abierta deben contar con protocolos estrictos, tecnologías avanzadas y mejores prácticas para proteger la integridad, confidencialidad y disponibilidad de los datos personales y financieros. Pueden hacerlo utilizando estas tácticas y técnicas.

Autenticación y autorización

• SCA: exigen la autenticación multifactor (MFA) para que los usuarios puedan acceder a sus datos. Esto suele implicar algo que el usuario sabe (una contraseña), algo que tiene (un dispositivo móvil) y algo que es (datos biométricos).

• OAuth 2.0 y OpenID Connect: usa estos protocolos para obtener un acceso delegado y seguro. OAuth 2.0 permite que los servicios de terceros accedan a los datos del usuario sin exponer sus credenciales, mientras que OpenID Connect agrega una capa de autenticación para verificar la identidad del usuario.

Cifrado de datos

• Cifrado en reposo y en tránsito: cifra todos los datos mientras se transmiten por las redes mediante la seguridad de la capa de transporte (TLS) y hazlo cuando se almacenen en bases de datos o sistemas de almacenamiento persistente.

• Estándares de cifrado sólidos: usa estándares de cifrado como el Estándar de cifrado avanzado (AES) con una longitud de clave lo suficientemente larga como para proteger los datos confidenciales.

Seguridad de la API

• Puertas de enlace de la API: implementa puertas de enlace de la API para gestionar el tráfico de la API. Las puertas de enlace pueden ayudar a evitar ataques como la denegación de servicio distribuida (DDoS), aplicar políticas de seguridad y agregar una capa de seguridad.

• Limitación de velocidad: evita el abuso y los posibles ataques de denegación de servicio (DoS) limitando la frecuencia con la que un usuario o servicio puede acceder a una API en un período de tiempo determinado.

• Control de versiones de la API: mantén las versiones más antiguas de las API para garantizar la compatibilidad con versiones anteriores y, al mismo tiempo, implementa y aplica estándares de seguridad más nuevos en las versiones más recientes.

Auditorías de seguridad y comprobaciones de cumplimiento

• Pruebas de penetración: realiza pruebas de penetración periódicamente para identificar y corregir las vulnerabilidades de seguridad.

• Cumplimiento de los estándares legales: cumple con los requisitos normativos como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD), la PSD2 y otras normativas locales que exigen medidas específicas de seguridad y de protección de datos.

• Evaluaciones de seguridad de terceros: consulta a empresas de seguridad externas para evaluar la postura de seguridad de las API.

Acceso a datos

• Control de acceso basado en funciones (RBAC): implementa el RBAC para que los usuarios y los sistemas puedan acceder solo a los datos necesarios.

• Principio de privilegio mínimo: aplica el principio de privilegio mínimo a todos los sistemas y servicios y minimiza los derechos de acceso para reducir el impacto de una vulneración de la seguridad.

Monitorización y detección de anomalías

• Monitoreo en tiempo real: usa herramientas de monitoreo de seguridad para rastrear actividades inusuales que podrían indicar una vulneración, como patrones de acceso a la API inusuales o llamadas a la API no aprobadas.

• Detección de anomalías: implementa sistemas de detección de anomalías basados en el machine learning para identificar y responder a comportamientos anormales en tiempo real.

Cómo puede ayudar Stripe Connect

Stripe Connect organiza el movimiento de dinero de varias partes para plataformas de software y Marketplace. Ofrece onboarding rápido, componentes integrados, pagos globales y más.

Connect puede ayudarte a hacer lo siguiente:

• Lanzar en semanas: utiliza funcionalidades alojadas o integradas en Stripe con el fin de pasar a modo activo más rápido y evitar los costos iniciales, además del tiempo de desarrollo que en general se requiere para facilitar los pagos.

• Gestionar pagos a escala: utiliza herramientas y servicios de Stripe para no tener que dedicar recursos adicionales a informes de márgenes, formularios fiscales, riesgos, métodos de pago globales o cumplimiento de la normativa del onboarding.

• Crecer a nivel internacional: ayuda a tus usuarios a llegar a más clientes en todo el mundo con métodos de pago locales y la habilidad de calcular fácilmente el impuesto sobre las ventas, el IVA y el GST.

• Desarrollar nuevas líneas de ingresos: optimiza los ingresos por pagos cobrando comisiones por cada transacción. Monetiza las funcionalidades de Stripe con los pagos presenciales, las transferencias instantáneas, el cobro del impuesto sobre las ventas, la financiación, las tarjetas de gastos menores para empleados y mucho más, todo desde tu plataforma.

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