As interfaces de programação de aplicativos (APIs) para open banking são gateways digitais que permitem que desenvolvedores terceirizados criem aplicativos e serviços a partir de sistemas de instituições financeiras. Essa tecnologia é fundamental para o open banking, um modelo que promove transparência e acessibilidade no setor financeiro pelo compartilhamento de dados de forma segura e padronizada com a permissão dos clientes. O valor das transações globais de open banking atingiu US$ 57 bilhões em 2023, destacando a importância dessas APIs e dos pagamentos que possibilitam.

Este artigo explica como funcionam as APIs de open banking, o que os desenvolvedores podem fazer com elas, sua importância, vantagens e como proteger informações pessoais e dados financeiros com elas.

Neste artigo:

• Como funcionam as APIs de open banking?
  
• O que os desenvolvedores podem fazer com as APIs de open banking?
  
• Por que as APIs de open banking são importantes?
  
• Vantagens das APIs de open banking
  
• Como proteger informações pessoais e dados financeiros com APIs de open banking
  

Como funcionam as APIs de open banking?

As APIs de open banking criam um canal padronizado e seguro para troca de dados entre bancos e provedores externos (TPPs). O processo garante que somente pessoas autorizadas possam acessar os dados e que a troca cumpra marcos regulatórios como a Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2) revisada na Europa e o Direito de Dados do Consumidor na Austrália. Veja como essas APIs funcionam.

• Padronização: as APIs de open banking usam um conjunto padronizado de protocolos e formatos de dados para todo o setor bancário. Dessa forma, fica mais fácil para os desenvolvedores criarem aplicativos que possam interagir com vários bancos sem precisar personalizar a integração de cada um deles.

• Autorização e autenticação: o cliente deve primeiro autorizar o TPP a acessar seus dados. Normalmente, eles fazem isso por meio de um processo de autorização aberta (OAuth), fazendo login em sua conta bancária e concedendo permissão TPP para acessar seus dados. O processo garante que o TPP tenha consentimento para acessar os dados, mantendo a privacidade e a segurança do cliente.

• Recuperação de dados: com a autorização, os TPPs podem usar as APIs como ponte para os servidores do banco, acessando informações como saldos de contas e históricos de transações dos bancos de dados do banco.

• Uso de dados: os TPPs podem usar os dados para fornecer vários serviços, como ferramentas de gestão financeira, consultoria financeira personalizada e serviços de pagamento. Por exemplo, um aplicativo de orçamento pode usar dados de transação para ajudar os usuários a acompanhar seus gastos e encontrar oportunidades de economia.

• Medidas de segurança: os fortes protocolos de segurança das APIs de open banking protegem dados financeiros sigilosos. Essas medidas incluem criptografia, programação segura e auditorias de segurança regulares. Elas reduzem o risco de violações e protegem os dados dos clientes.

O que os desenvolvedores podem fazer com as APIs de open banking?

Os desenvolvedores podem usar APIs de open banking para criar diversos aplicativos e serviços que viabilizam soluções financeiras inovadoras, melhoram as experiências do usuário e simplificam as operações comerciais. Alguns dos produtos e serviços oferecidos por essas APIs:

• Ferramentas de gestão financeira pessoal: com as APIs de open banking, os desenvolvedores podem criar aplicativos que ajudam os usuários a gerenciar suas finanças com mais eficácia. Essas ferramentas podem agregar dados de várias contas para analisar hábitos de gastos, definir metas orçamentárias e orientar o usuário a poupar dinheiro.

• Serviços de iniciação de pagamentos: APIs de open banking permitem que os desenvolvedores criem aplicativos que podem iniciar pagamentos diretamente da conta bancária de um usuário. Esses aplicativos ignoram os sistemas de pagamento tradicionais, como cartões de crédito, permitindo transações mais rápidas, baratas e seguras.

• Serviços de pontuação de crédito e empréstimos: com acesso a dados financeiros detalhados de APIs de open banking, os desenvolvedores criam modelos de pontuação de crédito mais precisos e serviços personalizados de empréstimo, o que pode resultar em aprovações de empréstimos mais rápidas e tarifas personalizadas.

• Serviços de agregação de contas: os desenvolvedores podem usar APIs de open banking para criar serviços que consolidam informações de várias contas bancárias e financeiras em uma única plataforma, o que pode esclarecer a situação financeira dos usuários e informar suas decisões.

• Detecção de fraudes: com análise de dados de transações nas APIs de open banking, os desenvolvedores podem criar algoritmos sofisticados para detectar atividades incomuns e possíveis fraudes. Isso pode melhorar a segurança das transações financeiras.

• Plataformas de investimento e poupança: plataformas de investimento automatizadas ou consultores-robô, desenvolvidos com APIs de open banking, podem aconselhar os usuários sobre investimentos personalizados com base nos dados financeiros e na tolerância ao risco de cada um.

• Marketplace bancário: os desenvolvedores podem criar plataformas onde vários provedores de serviços financeiros oferecem seus produtos diretamente aos usuários. Esses usuários podem comparar e escolher serviços como seguros, empréstimos e poupanças.

• Soluções de conformidade regulatória: as APIs de open banking podem ser usadas para ajudar as instituições financeiras a cumprir requisitos regulatórios, como verificações AML (Antilavagem de Dinheiro) e Conheça seu Cliente (KYC).

Por que as APIs de open banking são importantes?

As APIs de open banking transformaram a experiência do usuário e as funções administrativas no setor bancário. Algumas das mudanças e implicações que essas APIs introduziram:

• Concorrência: com as APIs, os bancos compartilham seus sistemas e dados com desenvolvedores externos, fintechs e outras instituições financeiras, permitindo que uma gama maior de participantes crie novos produtos e serviços financeiros com base na infraestrutura bancária existente. Esse aumento da concorrência acaba beneficiando os clientes, dando-lhes mais opções com mais personalização.

• Experiência do cliente: as APIs criam uma experiência de cliente mais conveniente ao integrar serviços bancários com outras plataformas e aplicativos. Por exemplo, um cliente pode visualizar saldos bancários e fazer pagamentos diretamente pelo aplicativo de orçamento ou plataforma de gerenciamento financeiro, em vez de alternar o aplicativo bancário e o provedor terceirizado.

• Alcance e acessibilidade: em parcerias com fintechs e outras organizações, os bancos podem usar APIs para fornecer serviços financeiros a novos mercados e grupos demográficos, como populações carentes e empresas que não têm acesso a serviços bancários tradicionais.

• Automação: as APIs podem automatizar e simplificar vários processos bancários, como pedidos de empréstimo, abertura de conta e processamento de pagamentos, reduzindo tarefas manuais, erros e custos operacionais para os bancos.

• Fontes de receita: cobrando de desenvolvedores ou empresas externas pelo acesso a dados e serviços bancários, os bancos podem monetizar APIs, criando novos fluxos de receita e oportunidades de colaboração e parcerias.

• Insights baseados em dados: as APIs podem fornecer informações valiosas aos bancos sobre o comportamento e as preferências dos clientes analisando seus dados. Os bancos podem usar esses dados para desenvolver produtos e serviços personalizados, melhorar a gestão de riscos e aumentar a satisfação do cliente.

Vantagens das APIs de open banking

Veja como as APIs de open banking podem beneficiar clientes, empresas e instituições financeiras.

Clientes

• Customização: as APIs de open banking facilitam a análise detalhada de dados financeiros, permitindo que os prestadores de serviços ofereçam aconselhamento financeiro direcionado, recomendações de produtos e termos de empréstimo personalizados com base nos hábitos de consumo, padrões de renda e objetivos financeiros do cliente.

• Educação financeira baseada em dados: com insights sobre tendências de gastos e comportamentos financeiros, o open banking pode informar as decisões dos clientes e melhorar sua educação financeira.

• Transparência e controle: as APIs de open banking mostram aos clientes uma visão mais clara de sua saúde financeira e permitem que eles controlem como seus dados são usados.

• Gestão de assinaturas: as APIs de open banking podem rastrear e gerenciar assinaturas, identificar possíveis economias e até mesmo negociar melhores negócios para os clientes.

Empresas

• Modelos alternativos de pontuação de crédito: os desenvolvedores podem usar dados do open banking para desenvolver modelos alternativos de pontuação de crédito que consideram mais fatores do que os modelos tradicionais — potencialmente expandindo o acesso ao crédito para populações carentes.

• Avaliação de riscos em tempo real: as empresas podem monitorar continuamente a saúde financeira usando dados do open banking para identificar e gerenciar proativamente os riscos associados a empréstimos, pagamentos e investimentos.

• Finanças integradas: as APIs de open banking permitem que as empresas incorporem serviços financeiros diretamente em seus produtos e plataformas, melhorando a experiência dos cliente e criando novos fluxos de receita.

• Monetização de dados: as empresas podem usar dados de open banking agregados e anônimos para desenvolver insights e análises valiosas para uso interno ou para vender a outras empresas.

Instituições financeiras

• Orquestração de ambientes: os bancos que usam APIs de open banking podem passar de provedores de serviços tradicionais a orquestradores de um amplo ambiente financeiro, associando-se a fintechs para oferecer mais serviços.

• Modelos de negócios baseados em APIs: os bancos podem usar suas APIs para criar novos modelos de negócios, como banco como serviço (BaaS), que fornece infraestrutura financeira e serviços a outras empresas por meio de APIs.

• Vantagem competitiva: ao adotar o open banking e desenvolver táticas API fortes, os bancos podem se diferenciar no mercado, atrair novos clientes e reter os existentes.

• Fraudes: as APIs de open banking incorporam medidas avançadas de segurança, como Autenticação Forte de Cliente (SCA) e criptografia, que podem ajudar a reduzir fraudes e melhorar a segurança financeira.

Como proteger dados pessoais e financeiros com APIs de open banking

As empresas que usam APIs de open banking devem usar protocolos rígidos, tecnologias avançadas e práticas recomendadas para proteger a integridade, a confidencialidade e a disponibilidade de informações pessoais e dados financeiros. Para isso, existem algumas táticas e técnicas.

Autenticação e autorização

• SCA: exigir autenticação multifator (MFA) para que os usuários acessem seus dados. Geralmente é necessário algo que o usuário sabe (senha), algo que o usuário tem (um dispositivo móvel) e algo que o usuário é (biometria).

• OAuth 2.0 e OpenID Connect: use esses protocolos para obter acesso delegado seguro. O OAuth 2.0 permite que serviços de terceiros acessem dados sem expor as credenciais do usuário, enquanto o OpenID Connect adiciona uma camada de autenticação para verificar a identidade do usuário.

Criptografia de dados

• Criptografia em repouso e em trânsito: criptografe todos os dados enquanto são transmitidos por redes usando TLS (Transport Layer Security) e também quando estão armazenados em bancos de dados ou sistemas de armazenamento persistente.

• Padrões de criptografia fortes: use padrões de criptografia como AES (Advanced Encryption Standard) com um comprimento de chave suficientemente longo para proteger dados confidenciais.

Segurança de APIs

• Gateways de API: implante gateways de API para gerenciar o tráfego das APIs. Os gateways podem ajudar a evitar ataques como DDoS (negação de serviço distribuída), impor políticas de segurança e adicionar uma camada de segurança.

• Limitação de frequência: evite abusos e ataques de negação de serviço (DoS), limitando a frequência com que um usuário ou serviço pode acessar uma API dentro de um período.

• Versões de API: mantenha versões mais antigas das APIs para garantir compatibilidade com versões anteriores, sempre implementando e aplicando os últimos padrões de segurança nas versões mais recentes.

Auditorias de segurança e verificações de conformidade

• Testes de penetração: realize regularmente testes de penetração para identificar e corrigir vulnerabilidades de segurança.

• Conformidade com padrões legais: cumpra requisitos regulatórios como o Regulamento Geral sobre a Proteção de Dados (GDPR), o PSD2 e outros regulamentos regionais que exijam medidas específicas de segurança e proteção de dados.

• Avaliações de segurança de terceiros: consulte empresas de segurança externas para avaliar a postura de segurança das APIs.

Acesso a dados

• Controle de acesso baseado em funções (RBAC): implemente o RBAC para que usuários e sistemas possam acessar apenas os dados necessários.

• Princípio do menor privilégio: aplique o princípio de privilégio mínimo a todos os sistemas e serviços, minimizando os direitos de acesso para reduzir o impacto de uma violação de segurança.

Monitoramento e detecção de anomalias

• Monitoramento em tempo real: Use ferramentas de monitoramento de segurança para rastrear atividades incomuns que possam indicar uma violação, como padrões de acesso API incomuns ou chamadas API não aprovadas.

• Detecção de anomalias: implemente sistemas de detecção de anomalias baseados em aprendizado de máquina para identificar e responder a comportamentos anormais em tempo real.