As interfaces de programação de aplicação (APIs) de open banking são gateways digitais que permitem que desenvolvedores terceirizados criem aplicativos e serviços em torno dos sistemas de instituições financeiras. Essa tecnologia é fundamental para o open banking, um modelo que promove maior transparência e acessibilidade no setor financeiro ao compartilhar dados de modo seguro e padronizado com a permissão dos clientes. Em 2025, o mercado global de open banking valia US$ 394,9 bilhões. A expectativa é que esse valor aumente para US$ 460,8 bilhões em 2026, chegando a US$ 1,8 trilhão em 2034, com um crescimento na taxa de crescimento anual composta (CAGR) de 18,2% nesse período, destacando a importância dessas APIs e dos pagamentos que elas possibilitam.

Este artigo explica como funcionam as APIs de open banking, o que os desenvolvedores podem fazer com elas, sua importância, vantagens e como proteger informações pessoais e dados financeiros com elas.

O que vamos abordar neste artigo?

• Como as APIs de open banking funcionam?
  
• O que os desenvolvedores podem fazer com as APIs de open banking?
  
• Por que as APIs de open banking são importantes?
  
• Benefícios das APIs de open banking
  
• Como proteger os dados pessoais e financeiros com APIs de open banking
  
• Como o Stripe Connect pode ajudar
  

Como funcionam as APIs de open banking?

As APIs de open banking criam um canal padronizado e seguro para a troca de dados entre bancos e provedores terceirizados (TPPs). Esse processo garante que apenas partes autorizadas possam acessar os dados e que a troca obedeça a estruturas regulatórias, como a Diretiva de Serviços de Pagamento revisada (PSD2) na Europa e o Consumer Data Right na Austrália. Veja como essas APIs funcionam.

• Padronização: as APIs de open banking usam um conjunto padronizado de protocolos e formatos de dados em todo o setor bancário. Isso facilita para desenvolvedores a criação de aplicativos que possam interagir com vários bancos sem precisar personalizar a integração para cada um.

• Autorização e autenticação: clientes devem primeiro autorizar o TPP a acessar seus dados. Geralmente, isso é feito por meio de um processo de autorização aberta (OAuth), fazendo login na conta bancária e concedendo ao TPP permissão para acessar as informações financeiras. Esse processo garante que o TPP tenha consentimento para acessar os dados e preserva a privacidade e a segurança de clientes.

• Recuperação de dados: com a autorização, os TPPs podem usar as APIs como uma ponte para os servidores do banco, recuperando informações, como saldos de conta e históricos de transações, dos bancos de dados da instituição bancária.

• Uso de dados: os TPPs podem usar os dados recuperados para fornecer diversos serviços, como ferramentas de gestão financeira, consultoria financeira personalizada e serviços de pagamento. Por exemplo, um aplicativo de orçamento pode usar os dados de transações para ajudar as pessoas a monitorar os gastos e encontrar oportunidades de economia.

• Medidas de segurança: os protocolos rigorosos de segurança das APIs de open banking protegem dados financeiros confidenciais. Essas medidas incluem criptografia, práticas seguras de programação e auditorias regulares de segurança. Elas reduzem o risco de violação de dados e protegem os dados de clientes.

O que os desenvolvedores podem fazer com as APIs de open banking?

Os desenvolvedores podem usar APIs de open banking para criar diversos aplicativos e serviços que viabilizam soluções financeiras inovadoras, melhoram as experiências do usuário e simplificam as operações comerciais. Alguns dos produtos e serviços oferecidos por essas APIs:

• Ferramentas de gestão financeira pessoal: com APIs de open banking, os desenvolvedores podem criar aplicativos que ajudam os usuários a gerenciar suas finanças com mais eficiência. Essas ferramentas podem agregar dados de várias contas para analisar hábitos de consumo, definir metas de orçamento e oferecer insights sobre como economizar dinheiro.

• Serviços de iniciação de pagamento: as APIs de open banking permitem que os desenvolvedores criem aplicativos que podem iniciar pagamentos diretamente da conta bancária de um usuário. Esses aplicativos ignoram os sistemas tradicionais de pagamento, como cartões de crédito, facilitando transações mais rápidas, baratas e seguras.

• Serviços de pontuação de crédito e de empréstimo: com acesso a dados financeiros detalhados das APIs de open banking, os desenvolvedores podem criar modelos de pontuação de crédito mais precisos e serviços de empréstimo personalizados. Isso pode resultar em aprovações de empréstimos mais rápidas e taxas mais personalizadas.

• Serviços de agregação de conta: os desenvolvedores podem usar as APIs de open banking para criar serviços que consolidam as informações de várias contas bancárias e financeiras em uma única plataforma. Isso pode fornecer aos usuários uma visão holística de seu status financeiro, fundamentando suas decisões.

• Detecção de fraude: ao analisar os dados da transação de APIs de open banking, os desenvolvedores podem criar algoritmos sofisticados para detectar atividades atípicas e possíveis fraudes. Isso pode melhorar a segurança das transações financeiras.

• Plataformas de investimento e poupança: plataformas de investimento automatizadas ou consultores robôs, desenvolvidos por meio de APIs de open banking, podem oferecer aos usuários consultoria de investimento personalizada com base em seus dados financeiros e tolerância a riscos.

• Marketplace bancário: os desenvolvedores podem criar plataformas em que vários provedores de serviços financeiros oferecem seus produtos diretamente aos usuários. Esses usuários podem então comparar e escolher serviços, como seguros, empréstimos e contas poupança.

• Soluções de conformidade regulatória: os desenvolvedores podem usar as APIs de open banking para ajudar as instituições financeiras a cumprir os requisitos regulatórios, como verificações de prevenção à lavagem de dinheiro (PLD) e Conheça seu cliente (KYC).

Por que APIs de open banking são importantes?

As APIs de open banking revolucionaram tanto a experiência dos usuários quanto o funcionamento interno das instituições financeiras. Elas modificaram a forma como os bancos operam e interagem com clientes e parceiros, trazendo implicações profundas para o setor.

• Concorrência: as APIs permitem que os bancos compartilhem seus sistemas e dados com desenvolvedores terceirizados, empresas de tecnologia financeira (fintechs) e outras instituições financeiras. Esse acesso permite que mais empresas criem produtos e serviços financeiros baseados na infraestrutura bancária existente. Essa concorrência maior, no fim das contas, beneficia os clientes ao oferecer a eles mais opções com maior personalização.

• Experiência do cliente: as APIs criam uma experiência mais conveniente para o cliente ao integrar os serviços bancários a outras plataformas e aplicativos. Por exemplo, um cliente pode ver seus saldos bancários e fazer pagamentos diretamente de um aplicativo de orçamento ou de uma plataforma de gestão financeira, em vez de alternar entre o aplicativo bancário e o provedor terceirizado.

• Alcance e acessibilidade: ao fazer parcerias com fintechs e outras organizações, os bancos podem usar APIs para fornecer serviços financeiros a novos mercados e públicos. Eles incluem empresas e populações desassistidas que não têm acesso aos serviços bancários tradicionais.

• Automação: as APIs podem automatizar e simplificar vários processos bancários, como solicitações de empréstimo, abertura de conta e processamento de pagamentos. Isso reduz os erros e o esforço manual, além de diminuir os custos operacionais dos bancos.

• Insights baseados em dados: as APIs podem oferecer aos bancos insights valiosos sobre as preferências e o comportamento do cliente por meio da análise dos dados deles. Os bancos podem usar esses insights para desenvolver produtos e serviços personalizados, melhorar a gestão de riscos e aumentar a satisfação do cliente.

Vantagens das APIs de open banking

Veja como as APIs de open banking podem beneficiar clientes, empresas e instituições financeiras.

Clientes

• Personalização: as APIs de open banking facilitam a análise detalhada de dados financeiros. Isso permite que os provedores de serviços ofereçam consultoria financeira direcionada, recomendações de produtos e termos de empréstimo personalizados com base nos hábitos de consumo, nos padrões de renda e nas metas financeiras de cada pessoa.

• Educação financeira baseada em dados: ao fornecer insights sobre tendências de consumo e comportamentos financeiros, o open banking pode embasar as decisões dos clientes e melhorar sua educação financeira.

• Transparência e controle: as APIs de open banking dão aos clientes uma visão mais clara de sua saúde financeira e permitem que eles controlem como os dados deles são usados.

• Gestão de assinatura: as APIs de open banking podem rastrear e gerenciar assinaturas automaticamente, identificar possíveis economias e até negociar condições melhores para os clientes.

Empresas

• Modelos alternativos de pontuação de crédito: os desenvolvedores podem usar dados de open banking para desenvolver modelos de pontuação de crédito alternativos, que consideram mais fatores do que os tradicionais e que podem ampliar o acesso ao crédito para as populações desassistidas.

• Avaliação de risco em tempo real: as empresas podem monitorar de modo contínuo a saúde financeira usando dados de open banking para identificar e gerenciar de forma proativa os riscos associados a empréstimos, pagamentos e investimentos.

• Finanças integradas: as APIs de open banking permitem que as empresas integrem serviços financeiros diretamente a seus produtos e plataformas existentes, criando experiências melhores para o cliente e novas fontes de receita.

• Monetização de dados: as empresas podem usar os dados agregados e anonimizados do open banking para desenvolver insights e análises valiosas para uso interno ou venda para outras empresas.

Instituições financeiras

• Orchestration de ambientes: os bancos que usam APIs de open banking podem passar de provedores de serviços tradicionais para orquestradores de um ambiente financeiro mais amplo, firmando parcerias com fintechs para fornecer uma gama mais ampla de serviços.

• Modelos de negócios baseados em API: os bancos podem usar suas APIs para criar novos modelos de negócios, como o bank-as-a-service (BaaS), no qual eles fornecem infraestrutura e serviços financeiros a outras empresas por meio de APIs.

• Vantagem competitiva: ao adotar o open banking e desenvolver táticas de API eficientes, os bancos podem se destacar no mercado, atrair novos clientes e reter os que já têm.

• Fraude: as APIs de open banking costumam incorporar medidas de segurança avançadas, como a autenticação forte de cliente (SCA) e a criptografia, que podem ajudar a reduzir a fraude e melhorar a segurança financeira.

Como proteger dados pessoais e financeiros com APIs de open banking

As empresas que usam APIs de open banking devem usar protocolos rígidos, tecnologias avançadas e práticas recomendadas para proteger a integridade, a confidencialidade e a disponibilidade de informações pessoais e dados financeiros. Para isso, existem algumas táticas e técnicas.

Autenticação e autorização

• SCA: exija a autenticação multifator (MFA) para que os usuários acessem seus dados. Isso costuma envolver algo que o usuário sabe (senha), algo que o usuário possui (um dispositivo móvel) e algo que o usuário é (biometria).

• OAuth 2.0 e OpenID Connect: use esses protocolos para acesso delegado e seguro. O OAuth 2.0 permite que serviços de terceiros acessem dados do usuário sem expor suas credenciais, enquanto o OpenID Connect adiciona uma camada de autenticação para verificar a identidade do usuário.

Criptografia de dados

• Criptografia em repouso e em trânsito: criptografe todos os dados enquanto eles são transmitidos por redes usando o Transport Layer Security (TLS) e faça o mesmo quando estiverem armazenados em bancos de dados ou sistemas de armazenamento persistentes.

• Padrões fortes de criptografia: use padrões de criptografia como o Advanced Encryption Standard (AES) com um tamanho de chave suficientemente longo para proteger dados confidenciais.

Segurança de APIs

• Gateways de API: implante gateways de API para gerenciar o tráfego da API. Os gateways podem ajudar a evitar ataques como os de negação de serviço distribuída (DDoS), aplicar políticas de segurança e adicionar uma camada de segurança.

• Limitação de taxa: evite abusos e possíveis ataques de negação de serviço (DoS) limitando a frequência com que um usuário ou serviço pode acessar uma API durante um período.

• Controle de versão da API: mantenha as versões mais antigas das APIs para garantir a compatibilidade com versões anteriores, ao mesmo tempo em que implementa e aplica padrões de segurança mais recentes nas versões atuais.

Auditorias de segurança e verificações de conformidade

• Testes de penetração: faça testes de penetração regularmente para identificar e corrigir vulnerabilidades de segurança.

• Conformidade com padrões jurídicos: cumpra os requisitos regulatórios, como o Regulamento Geral sobre a Proteção de Dados (GDPR), a PSD2 e outras regulamentações locais que exigem medidas específicas de segurança e proteção de dados.

• Avaliações de segurança de terceiros: consulte empresas de segurança externas para avaliar a postura de segurança das APIs.

Acesso a dados

• Controle de acesso baseado em função (RBAC): implemente o RBAC para que os usuários e sistemas possam acessar apenas os dados necessários.

• Princípio do menor privilégio: aplique o princípio do menor privilégio a todos os sistemas e serviços, minimizando os direitos de acesso para reduzir o impacto de uma violação de segurança.

Monitoramento e detecção de anomalias

• Monitoramento em tempo real: use ferramentas de monitoramento de segurança para rastrear atividades atípicas que possam indicar uma violação, como padrões incomuns de acesso ou chamadas não aprovadas da API.

• Detecção de anomalias: implemente sistemas de detecção de anomalias baseados em machine learning para identificar e responder a comportamentos anormais em tempo real.

Como o Stripe Connect pode ajudar

O Stripe Connect coordena o movimento de fundos entre múltiplas partes para plataformas de software e marketplaces. Ele oferece onboarding rápido, componentes incorporados, repasses globais e muito mais.

Com o Connect, você pode:

• Lançar em semanas: use funções hospedadas pela Stripe ou integradas para entrar em produção mais rapidamente e evite os custos iniciais e o tempo de desenvolvimento normalmente necessários para a facilitação de pagamentos.

• Gerenciar pagamentos em escala: use as ferramentas e os serviços da Stripe para não precisar alocar recursos adicionais para relatórios de margem, informes fiscais, riscos, formas de pagamento globais ou conformidade no onboarding.

• Crescer globalmente: ajude seus usuários a alcançar mais clientes em todo o mundo com formas de pagamento locais e a calcular facilmente impostos sobre vendas, IVA e GST.

• Criar novas fontes de receita: otimize a receita de pagamentos recolhendo tarifas em cada transação. Monetize os recursos da Stripe habilitando pagamentos presenciais, repasses instantâneos, cobrança de impostos sobre vendas, financiamento, cartões de despesas e muito mais na sua plataforma.

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