Open Banking Application Programming Interfaces (API:er) är digitala gateways som gör det möjligt för tredjepartsutvecklare att bygga applikationer och tjänster runt finansinstitutens system. Denna teknik är central för open banking, en modell som främjar större transparens och tillgänglighet i finanssektorn genom att dela data på ett säkert och standardiserat sätt med kundernas tillstånd. Värdet av globala open banking-transaktioner uppgick till 57 miljarder USD 2023, vilket understryker vikten av dessa API:er och de betalningar de möjliggör.

Nedan tar vi upp hur Open Banking API:er fungerar, vad utvecklare kan göra med dem, deras betydelse, deras fördelar och hur du skyddar personlig information och finansiella data med dem.

Vad innehåller den här artikeln?

• Hur fungerar Open Banking API:er?
  
• Vad kan utvecklare göra med Open Banking API:er?
  
• Varför är Open Banking API:er viktiga?
  
• Fördelar med Open Banking API:er
  
• Hur man skyddar personlig information och finansiella data med Open Banking API:er
  

Hur fungerar Open Banking API:er?

Open Banking API:er skapar en standardiserad, säker kanal för datautbyte mellan banker och tredjepartsleverantörer (TPP:er). Denna process säkerställer att endast auktoriserade parter kan komma åt uppgifterna och att bytet följer regelverk som det reviderade betaltjänstdirektivet (PSD2) i Europa och Consumer Data Right i Australien. Så här fungerar dessa API:er.

• Standardisering: Open Banking API:er använder en standardiserad uppsättning protokoll och dataformat inom bankbranschen. Detta gör det lättare för utvecklare att bygga applikationer som kan interagera med flera banker utan att behöva anpassa integrationen för var och en.

• Auktorisering och autentisering: Kunden måste först auktorisera tredjepartsleverantören för att få åtkomst till deras data. De gör det vanligtvis genom en öppen auktoriseringsprocess (OAuth), där de loggar in på sitt bankkonto och ger TPP behörighet att komma åt deras information. Denna process säkerställer att tredjepartsleverantören har samtycke till att få tillgång till uppgifterna, vilket upprätthåller kundens integritet och säkerhet.

• Hämtning av data: Med auktorisering kan TPP:er använda API:erna som en brygga till bankens servrar och hämta information som kontosaldon och transaktionshistorik från bankens databaser.

• Dataanvändning: TPP:er kan använda de inhämtade uppgifterna för att tillhandahålla olika tjänster, t.ex. verktyg för ekonomisk förvaltning, personlig finansiell rådgivning och betaltjänster. En budgeteringsapp kan till exempel använda transaktionsdata för att hjälpa användarna att spåra sina utgifter och hitta besparingsmöjligheter.

• Säkerhetsåtgärder: De starka säkerhetsprotokollen för Open Banking API:er skyddar känsliga finansiella data. Dessa åtgärder inkluderar kryptering, säkra kodningsmetoder och regelbundna säkerhetsrevisioner. De minskar risken för dataintrång och skyddar kunddata.

Vad kan utvecklare göra med Open Banking API:er?

Utvecklare kan använda Open Banking API:er för att skapa en mängd olika finansiella program och tjänster som driver innovativa finansiella lösningar, förbättrar användarupplevelser och förenklar affärsverksamheten. Här är några av de produkter och tjänster som möjliggörs av dessa API:er.

• Verktyg för personlig ekonomisk förvaltning: Med Open Banking API:er kan utvecklare skapa appar som hjälper användare att hantera sin ekonomi mer effektivt. Dessa verktyg kan samla in data från flera konton för att analysera utgiftsvanor, sätta upp budgetmål och ge insikt om hur man sparar pengar.

• Betalningsinitierande tjänster: Open Banking API:er gör det möjligt för utvecklare att skapa appar som kan initiera betalningar direkt från användarens bankkonto. Dessa appar kringgår traditionella betalningssystem som kreditkort, vilket underlättar snabbare, billigare och säkrare transaktioner.

• Kreditvärderings- och utlåningstjänster: Med tillgång till detaljerade finansdata från Open Banking API:er kan utvecklare bygga mer exakta kreditvärderingsmodeller och anpassade utlåningstjänster. Detta kan leda till snabbare lånegodkännanden och mer anpassade räntor.

• Tjänster för sammanställning av konton: Utvecklare kan använda Open Banking API:er för att bygga tjänster som konsoliderar information från olika bank- och finanskonton till en enda plattform. Detta kan ge användarna en helhetsbild av sin ekonomiska status och hjälpa dem att fatta beslut.

• Identifiering av bedrägerier: Genom att analysera transaktionsdata från Open Banking API:er kan utvecklare skapa sofistikerade algoritmer för att upptäcka ovanliga aktiviteter och potentiella bedrägerier. Detta kan förbättra säkerheten för finansiella transaktioner.

• Investerings- och sparplattformar: Automatiserade investeringsplattformar eller robotrådgivare, utvecklade genom Open Banking API:er kan ge användarna skräddarsydda investeringsråd baserat på användarnas finansiella data och risktolerans.

• Banktjänster på marknadsplatser: Utvecklare kan skapa plattformar där olika leverantörer av finansiella tjänster erbjuder sina produkter direkt till användarna. Dessa användare kan sedan jämföra och välja tjänster som försäkringar, lån och sparkonton.

• Lösningar för regelefterlevnad: Utvecklare kan använda Open Banking API:er för att hjälpa finansinstitut att uppfylla lagstadgade krav som kontroller för bekämpning av penningtvätt och kundkännedom.

Varför är Open Banking API:er viktiga?

Open Banking API:er har förändrat användarupplevelsen och backend-funktionaliteten inom banksektorn. Här är några av de ändringar och konsekvenser som dessa API:er har introducerat.

• Konkurrens: API:er gör det möjligt för banker att dela sina system och data med tredjepartsutvecklare, fintech-företag och andra finansinstitut, vilket gör det möjligt för ett bredare spektrum av aktörer att bygga nya finansiella produkter och tjänster ovanpå befintlig bankinfrastruktur. Denna ökade konkurrens gynnar i slutändan kunderna genom att ge dem fler valmöjligheter med mer anpassning.

• Kundupplevelse: API:er skapar en bekvämare kundupplevelse genom att integrera banktjänster med andra plattformar och applikationer. En kund kan till exempel visa sina banksaldon och göra betalningar direkt från en budgetapp eller plattform för ekonomihantering, i stället för att växla mellan bankappen och tredjepartsleverantören.

• Räckvidd och tillgänglighet: Genom att samarbeta med fintech-företag och andra organisationer kan banker använda API:er för att leverera finansiella tjänster till nya marknader och demografier. Dessa inkluderar underbetjänade befolkningar och företag som saknar tillgång till traditionella banktjänster.

• Automatisering: API:er kan automatisera och förenkla olika bankprocesser som låneansökningar, kontoöppning och betalningshantering. Detta minskar det manuella arbetet och antalet fel och sänker bankernas driftskostnader.

• Intäktsströmmar: Genom att debitera tredjepartsutvecklare eller företag för åtkomst till bankdata och banktjänster kan banker tjäna pengar på API:er. Detta kan öppna upp nya intäktsströmmar för banker, och det kan skapa möjligheter till samarbete och partnerskap.

• Datadriven insikt: API:er kan ge banker värdefull insikt i kundernas beteende och preferenser genom att analysera deras data. Banker kan sedan använda denna insikt för att utveckla personliga produkter och tjänster, förbättra riskhanteringen och öka kundnöjdheten.

Fördelar med Open Banking API:er

Så här kan Open Banking API:er gynna kunder, företag och finansinstitut.

Kunder

• Anpassning: Open Banking API:er underlättar detaljerad analys av finansiella data. Detta gör det möjligt för tjänsteleverantörer att erbjuda riktad finansiell rådgivning, produktrekommendationer och anpassade lånevillkor baserat på en individs utgiftsvanor, inkomstmönster och ekonomiska mål.

• Datadriven ekonomikunskap: Genom att ge insikter om utgiftstrender och finansiella beteenden kan open banking skapa en grund för kundernas beslut och förbättra deras finansiella kunskaper.

• Transparens och kontroll: Open Banking API:er ger kunderna en tydligare bild av sin ekonomiska hälsa och låter dem kontrollera hur deras data används.

• Hantering av abonnemang: Open Banking API:er kan automatiskt spåra och hantera abonnemang, identifiera potentiella besparingar och till och med förhandla fram bättre erbjudanden för kunderna.

Företag

• Alternativa kreditvärderingsmodeller: Utvecklare kan använda open banking-data för att utveckla alternativa kreditvärderingsmodeller som tar hänsyn till fler faktorer än vad traditionella modeller gör, vilket potentiellt kan utöka tillgången till kredit för missgynnade befolkningsgrupper.

• Riskbedömning i realtid: Företag kan kontinuerligt övervaka den finansiella hälsan med hjälp av Open Banking-data för att proaktivt identifiera och hantera risker i samband med utlåning, betalningar och investeringar.

• Integrerade lösningar: Open Banking API:er gör det möjligt för företag att bädda in finansiella tjänster direkt i sina befintliga produkter och plattformar, vilket skapar bättre kundupplevelser och nya intäktsströmmar.

• Intäktsgenerering med hjälp av data: Företag kan använda aggregerade och anonymiserade Open Banking-data för att utveckla värdefulla insikter och analyser för internt bruk eller för försäljning till andra företag.

Finansinstitut

• Miljöorkestrering: Banker som använder Open Banking API:er kan utvecklas från traditionella tjänsteleverantörer till orkestrerare av en bredare finansiell miljö, och samarbeta med fintech-företag för att leverera ett bredare utbud av tjänster.

• API-drivna affärsmodeller: Banker kan använda sina API:er för att skapa nya affärsmodeller som molnbaserade banktjänster (BaaS), där de tillhandahåller finansiell infrastruktur och tjänster till andra företag via API:er.

• Konkurrensfördel: Genom att omfamna open banking och utveckla starka API -taktiker kan banker differentiera sig på marknaden, locka nya kunder och behålla befintliga.

• Bedrägeri: Open Banking API:er innehåller ofta avancerade säkerhetsåtgärder som stark kundautentisering (SCA) och kryptering, vilket kan bidra till att minska bedrägerier och förbättra den ekonomiska säkerheten.

Så skyddar du personuppgifter och finansiella data med Open Banking API:er

Företag som använder Open Banking API:er måste använda strikta protokoll, avancerad teknik och bästa praxis för att skydda integriteten, konfidentialiteten och tillgängligheten för personlig information och finansiella data. De kan göra det med hjälp av dessa taktiker och tekniker.

Autentisering och auktorisering

• SCA: Kräv multifaktorautentisering (MFA) för att användarna ska få åtkomst till sina data. Det handlar ofta om något som användaren känner till (lösenord), något som användaren har (en mobil enhet) och något som användaren är (biometri).

• OAuth 2.0 och OpenID Connect: Använd dessa protokoll för säker, delegerad åtkomst. OAuth 2.0 tillåter tjänster från tredje part att komma åt användardata utan att exponera användaruppgifter, medan OpenID Connect lägger till ett autentiseringslager för att verifiera användarens identitet.

Datakryptering

• Kryptering i vila och under överföring: Kryptera alla data när de överförs via nätverk med hjälp av TLS (Transport Layer Security) och gör det när de lagras i databaser eller beständiga lagringssystem.

• Starka krypteringsstandarder: Använd krypteringsstandarder som Advanced Encryption Standard (AES) med tillräckligt lång nyckellängd för att skydda känsliga data.

API-säkerhet

• API-gateways: Distribuera API gateways för att hantera API-trafik. Gatewayer kan hjälpa till att förhindra attacker som DDoS (Distributed Denial of Service), tillämpa säkerhetsprinciper och lägga till ett säkerhetslager.

• Begränsning av frekvenser: Förhindra missbruk och potentiella DoS-attacker (Denial-of-Service) genom att begränsa hur ofta en användare eller tjänst kan komma åt ett API inom en tidsperiod.

• Versionshantering av API: Underhåll äldre versioner av API:er för att säkerställa bakåtkompatibilitet, samtidigt som du implementerar och tillämpar nyare säkerhetsstandarder i de senaste versionerna.

Säkerhetsgranskningar och efterlevnadskontroller

• Penetrationstestning: Utför regelbundet penetrationstester för att identifiera och åtgärda säkerhetsbrister.

• Överensstämmelse med rättsliga standarder: Följ lagstadgade krav som General Data Protection Regulation (GDPR), PSD2 och andra lokala bestämmelser som föreskriver specifika säkerhets- och dataskyddsåtgärder.

• Säkerhetsbedömningar från tredje part: Kontakta externa säkerhetsföretag för att utvärdera API:ernas säkerhetsstatus.

Dataåtkomst

• Rollbaserad åtkomstkontroll (RBAC): Implementera RBAC så att användare och system endast kan komma åt nödvändiga data.

• Principen om lägsta behörighet: Tillämpa principen om minsta behörighet på alla system och tjänster, minimera åtkomsträttigheterna för att minska effekten av ett säkerhetsintrång.

Övervakning och avvikelseidentifiering

• Övervakning i realtid: Använd säkerhetsövervakningsverktyg för att spåra ovanliga aktiviteter som kan tyda på ett intrång, till exempel ovanliga API åtkomstmönster eller ej godkända API-anrop.

• Identifiering av avvikelser: Implementera maskininlärningsbaserade system för avvikelseidentifiering för att identifiera och reagera på onormalt beteende i realtid.