开放式银行允许第三方金融服务提供商从银行和其他金融机构访问客户数据。客户可以控制谁可以访问他们的信息，并且必须同意与第三方共享他们的数据。通过应用程序编程接口 (API) 访问共享数据为金融行业带来了更大的创新和竞争，并促进了金融服务市场金融科技和新产品的兴起。全球开放式银行支付的总交易价值预计将从 2023 年的 570 亿美元增至 2027 年的 3300 亿美元以上。

开放式银行的安全合法运行建立在安全基础之上，可以保护在实体之间共享的敏感金融数据。下面，我们解释开放式银行的运作方式以及哪些措施确保客户数据安全，包括 API 安全以及身份识别和保护策略。

目录

• 开放式银行的用途是什么？
  
• 开放式银行如何运作？
  
• 开放式银行面临哪些安全挑战？
  
• API 如何与开放式银行一起运作？
  
• 开放式银行中的 API 安全性
  
• 使用基于风险的安全策略
  
• 实施零信任策略
  
• 识别和防范漏洞
  

开放式银行的用途是什么？

开放式银行促进了数据共享，增强了对客户和企业的金融服务。以下是开放式银行带来的一些金融工具和功能：

• 预算和储蓄应用：开放式银行使得创建第三方应用成为可能。这些应用汇聚了用户银行账户中的信息，并基于这种全面的视图提供预算和储蓄建议。

• 改进信贷和贷款决策：贷款机构可以通过开放式银行快速访问和分析更多金融数据，从而做出更好的信贷决策，加快贷款审批。

• 定制的银行服务：金融机构可以使用通过开放式银行访问的数据来提供满足个人客户需求的个性化产品和服务，例如定制利率。

• 直接账户支付：开放式银行 API 可用于直接从银行账户发起支付，绕过信用卡等传统支付系统，从而降低交易费用。

• 改进欺诈检测：实时数据访问使金融机构和服务提供商能够提高其欺诈检测能力，从而降低未经授权交易的风险。

• 现金流管理：企业可以使用开放式银行解决方案将不同账户的数据整合到一个平台中，以便更好地了解其现金流。

• 市场洞察：企业可以分析开放式银行提供的银行数据，以深入了解客户行为、市场趋势和经济状况。

开放式银行如何运作？

开放式银行使用 API 在银行和授权的第三方提供商之间共享金融数据。数据共享需要征得客户同意，并在各种框架下进行监管。以下是开放式银行的运作方式：

• API 开发：银行开发或采用标准化的 API，使第三方提供商能够访问金融数据。这些 API 充当数据请求和响应的安全网关。

• 客户同意：客户明确同意第三方提供商访问其财务数据。同意通常通过安全界面进行管理，并且法律要求明确告知。

• 数据访问：一旦获得同意，第三方提供商将使用 API 从银行请求访问客户的财务数据。API 以安全和标准化的方式处理这些请求。

• 身份验证和授权：银行验证客户身份，并检查第三方提供商是否有权访问数据。该过程通常涉及身份验证步骤，例如通过银行门户登录或其他安全检查。

• 数据共享：在身份验证和授权成功后，银行会通过 API 与第三方提供商共享请求的数据。这些数据可以包括账户余额、交易历史记录、支付发起功能等。

• 数据使用：第三方提供商使用这些数据向客户提供服务。这可能包括财务管理、个性化的财务建议、更简单的贷款流程或支付服务。

• 持续的同意和安全性：客户可以随时管理或撤销其许可。银行和第三方提供商必须遵守严格的安全措施，以保护数据并确保隐私。

• 监管框架：开放式银行受政府机构监管和国家/地区立法约束，规定了开放式银行的安全标准、客户同意程序和可共享的数据类型。监管机构持续监控银行和第三方提供商，以确保他们遵守开放式银行法规。

开放式银行面临哪些安全挑战？

开放式银行增加了敏感金融数据的暴露口，需要先进的安全措施来保护这些数据免遭未经授权的访问。必须通过先进技术、精心设计的安全流程和持续的警惕来应对开放式银行带来的安全挑战。以下是开放式银行面临的主要安全挑战：

数据隐私和同意

只有在客户明确同意的情况下，才能访问个人财务数据，并且客户必须能够随时撤销这种访问权限。

解决方案

• 实施最先进的系统来管理同意。
  
• 为客户提供简单明了的选项来控制他们的数据。
  
• 遵守严格的隐私法律，例如《通用数据保护条例》(GDPR)。
  

API 访问

API 为数据打开了大门，必须做好防范以应对未经授权的访问和攻击。

解决方案

• 使用 OAuth 2.0 等现代授权方法。
  
• 确保使用相互传输层安全性 (TLS) 等工具强化 API 来进行身份验证。
  
• 监控使用情况，以防止和检测异常活动。
  

第三方风险

第三方服务具有不同的安全级别。

解决方案

• 彻底评估所有外部提供商的安全措施。
  
• 持续监控第三方提供商。
  
• 坚持遵守高安全标准。
  

数据加密和完整性

数据必须加密，以防止被篡改或被截获。

解决方案

• 对静态数据和传输中的数据使用强大的加密技术。
  
• 使用数字签名等方法定期检查数据完整性。
  

欺诈检测

更多的数据访问可能导致新型欺诈。

解决方案

• 使用先进的机器学习在发生欺诈时发现欺诈。
  
• 建立一个系统来监视可疑行为并快速做出反应。
  

法规遵从性

具体法规可能因地区而异，并随时间而变化，从而影响数据处理方式。

解决方案

• 制定能够快速适应新法律的合规策略。
  
• 确保您的团队随时了解最新要求。
  

管理身份和访问

必须对各个用户进行验证，并严格管理他们对数据的访问。

解决方案

• 实施强身份验证和多重身份验证 (MFA) 系统。
  
• 设置精确的访问控制。
  

复原力和事件响应

即使出现问题，服务也必须平稳运行。必须迅速解决安全漏洞问题，以将损失降至最低。

解决方案

• 准备并定期更新事件响应计划。
  
• 确保备份系统到位。
  
• 定期进行安全演练。
  

API 如何与开放式银行一起运行？

API 是开放式银行的支柱，为应用和服务提供一种安全且标准化的方式来与银行集成并访问财务数据。其工作流程如下：

• 充当安全信使：API 将来自您正在使用的应用（例如预算应用）的信息请求（例如，账户余额、交易历史记录）发送到您的银行，并将银行的响应带回应用。这使您可以通过第三方应用使用各种金融服务，同时确保您的银行详细信息是安全的。

• 处理权限：当您首次使用新的金融服务或应用时，API 会询问该应用是否可以访问您的信息。如果您说“是”，它将确保应用仅获得所需的数据。这样，您可以控制谁可以看到您的财务信息，并确保应用不会访问不必要的数据。

• 提供实时数据：API 允许应用直接从您的银行检索最新数据，无论是检索您的最新交易还是验证账户所有权。这为各种金融科技服务提供了便利，包括预算应用和自动贷款审批。

• 标准化通信：开放式银行 API 遵循特定标准，这意味着尽管它们由不同的银行和应用使用，但它们仍使用“通用语言”，从而确保应用和服务可以与不同的银行和金融机构顺利协作。

• 维护安全和隐私：API 在数据传输过程中强制执行加密等安全措施，并确保仅处理经过授权的请求。它们充当守门员，防止未经授权的访问，维护您的隐私，并保护您的财务数据免受网络威胁。

开放式银行中的 API 安全性

提高开放式银行的 API 安全性需要一个多层次的系统，以确保银行、第三方提供商和客户之间的所有交互都是安全的，并维护数据完整性。以下是需要使用 API 解决的安全问题：

身份验证和授权

身份验证和授权协议确保只有合法用户和服务才能访问 API。

• OAuth 2.0：OAuth 2.0 是一种使用令牌（而非凭据）的授权方法。每个令牌都允许在有限时间内访问一组特定资源，从而降低令牌被盗的风险。

• OAuth：OAuth 提供了获取不同场景的令牌的方法，例如应用的授权码和服务器到服务器交互的客户端凭据。

加密

加密用于保护数据在系统间移动（传输中）和存储（静态）时的安全性。使用强大、更新的加密协议可以防止攻击者的拦截。

• TLS：TLS 用于保护传输中的数据，对客户端和服务器之间交换的数据进行加密。

• AES：高级加密标准 (AES) 应用于数据库条目和其他数据存储，用于保护静态数据。

API 网关

API 网关管理和保护流向 API 的数据流量。API 网关充当反向代理，接受所有 API 调用，聚合履行这些调用所需的服务，并返回适当的结果。它可处理速率限制、IP 白名单和访问控制。网关可以提供对流量模式的洞察，并提醒管理员注意潜在的安全威胁。

安全的 API 开发实践

API 在设计上秉持安全原则。开发人员应遵守开放 Web 应用程序安全项目 (OWASP) API 安全十大，这是一份 API 安全意识文档。

• 输入验证：输入验证可防止 SQL 注入和跨站脚本 (XSS) 攻击。

• API 交易记录：详细记录 API 交易可确保您在审计时有备无患。

• 定期代码审查：定期代码审查可以在漏洞导致安全危险之前发现它们。

速率限制和节流

速率限制和节流用于防止滥用 API。该过程涉及限制用户或服务在特定时间段内可以发出的请求数量。如果数量超过限制，则其他请求将被延迟或阻止。节流有助于管理负载，并确保即使在高流量或攻击场景中也能保持服务可用。

定期安全审计和渗透测试

定期安全审计和渗透测试会持续评估 API 基础设施的安全状况。这些做法应纳入常规安全协议，并符合行业标准和合规性要求。例行审计和渗透测试可以提前发现漏洞以防被利用。

异常检测和响应系统

这些系统使用机器学习和其他高级分析来监控 API 流量模式并自动标记出现异常的活动，从而检测和响应可能表明安全漏洞的异常活动。它们通常与事件响应机制集成，以快速隔离和抵御潜在威胁。

使用基于风险的安全策略

使用基于风险的安全策略涉及根据各种威胁的可能性和潜在影响来确定安全工作和资源的优先级。基于风险的安全策略使组织能够保持敏捷并响应新威胁，并确保安全资源得到有效利用，专注于最需要安全资源的领域。这在安全预算有限或技术环境快速变化的环境中尤为重要。

以下是基于风险的安全策略的典型运作方式：

• 评估风险：根据风险的潜在影响和发生的可能性，识别和评估风险。绘制组织的资产图，并确定每个资产面临的威胁，评估漏洞并评估这些威胁的潜在影响。使用威胁建模和漏洞扫描等技术。

• 对风险管理设定优先级：确定哪些风险需要立即关注、哪些风险可以监控以及哪些风险可以接受。根据风险的严重性和可能性对风险进行排序，优先考虑影响大、概率高的风险，以便立即防范它们。

• 实施控制措施：应用最合适且成本效益最高的控制措施来管理和降低最优先处理的风险。根据风险实施不同类型的控制措施（例如，预防、侦测、纠正）。控制措施可能包括技术解决方案（如防火墙和加密）、政策和程序以及培训和意识计划。

• 监控安全系统：持续监控风险管理措施以确保其有效。此过程可能涉及定期安全审计、使用入侵检测系统以及监控访问日志和其他安全事件。

• 学习和改进：调整措施，以应对新威胁、组织的变化或从持续监控中吸取的经验教训。利用监控和审查阶段的反馈来改进安全实践，并在事件发生和识别漏洞时更新风险评估和控制措施。

实施零信任策略

传统安全模型假设组织网络内的所有内容都可信任，但零信任策略从不假设信任。零信任策略要求对试图访问网络资源的任何人进行严格的身份验证，无论他们是在网络边界之内还是之外。以下是零信任策略的典型实施方式：

• 明确验证：对于每个访问请求，必须经过验证才能对其授予访问权限，无论请求来自何处或访问何种资源。使用 MFA、生物识别和行为分析来验证用户的身份，并采用基于上下文的身份验证来考虑设备运行状况、位置和访问时间等变量。

• 使用最低权限访问：通过向用户和设备授予执行任务所需的最少访问级别，最大限度地减少每个用户可访问的网络敏感部分。通过严格的访问控制策略和角色进行访问管理，并定期审查和更新这些策略和角色。

• 细分：将网络划分为多个网段，以减少攻击者在网络内的横向移动。这在敏感数据和系统周围创建了微边界，使攻击者在获得访问权限时更难在网络内移动以攻击不同网络部分。

• 分层防御：实现多个防御层，攻击者必须绕过这些防御层才能访问资源。结合使用防火墙、入侵检测和入侵防御系统 (IDS/IPS) 以及传输中和静态数据加密。

• 监控和维护安全：持续监控所有网络流量和用户活动，以实时检测和响应威胁。使用安全信息和事件管理 (SIEM) 系统分析和关联日志的异常行为。机器学习可以帮助识别偏离规范的模式。

• 一体化安全性：从一开始就确保安全性是每个 IT 项目和业务运营的关键考虑因素。定期对所有员工进行安全培训，并将安全性纳入软件开发生命周期 (DevSecOps) 中。

识别和防范漏洞

识别和防护漏洞涉及系统地发现、分类和解决软件和硬件中可能被攻击者利用的安全漏洞或弱点。其工作原理通常如下：

• 漏洞识别：使用自动化工具定期进行漏洞扫描，将系统配置和安装的软件与已知的漏洞数据库进行比较。借助渗透测试（在其中道德黑客试图利用漏洞），也能深入了解系统弱点。

• 漏洞评估：在识别漏洞后，根据漏洞利用的难易程度、漏洞利用的潜在影响以及系统暴露程度等因素对其进行评估。这有助于根据其相关风险的性质和严重程度确定补救措施的优先次序。

• 补丁管理：软件供应商提供补丁或更新来修复漏洞。实施系统化流程，及时应用安全补丁、更新和修补程序，以确保在修复程序可用时立即修补漏洞。

• 配置管理：使用配置管理工具确保系统安全设置并保持一致状态。定期审查和强化配置，以最小化攻击面并防止由于配置错误或默认设置而导致的漏洞。

• 零日威胁防护：采用先进的威胁检测技术，例如基于行为的检测系统，这些技术不完全依赖于已知的漏洞特征。这些检测技术可以识别和缓解可能表明正在进行的漏洞利用的异常活动，并防御未知或不存在补丁的漏洞。

• 教育和意识：对所有员工进行持续的网络安全培训，重点是识别网络钓鱼企图、安全管理密码以及了解定期软件更新的重要性。这有助于最大限度地减少人为错误，因为人为错误可能会引入或加剧漏洞。

• 定期审计和合规检查：定期执行安全审计和合规性检查，以评估安全策略的遵循情况，并识别组织安全状况中的任何漏洞。这样做可以确保安全实践符合既定的标准和法规。

• 事件响应计划：制定并定期测试事件响应计划，该计划概述在发生安全漏洞时应采取的步骤。该计划应包括遏制、根除、恢复和事后分析的程序。