开放银行允许第三方金融服务提供商访问银行和其他金融机构的客户数据。客户控制谁能访问其信息，且必须同意与第三方共享其数据。这些通过应用程序编程接口（API）访问的共享数据推动了金融行业的创新和竞争，促成了金融科技和新金融服务的崛起。全球开放银行支付的总交易额预计将从近 2025 年的 400 亿美元增至 2033 年的 2880 亿美元。
安全、合规的开放银行建立在安全基础之上，该基础保护实体之间共享的敏感金融数据。下文将解释开放银行的运作方式及如何保护客户数据安全，包括 API 安全、身份识别和保护策略。
要点
现代开放银行依赖标准化、标记化的 API 和 OAuth 2.0，而不是传统的屏幕抓取，从而确保用户绝不与第三方共享原始银行密码。
用户拥有对其数据的完全控制权，可为特定信息授予明确的有时间限制的权限，并可通过其银行或关联的应用程序立即撤销这些权限。
安全的开放银行结合了强客户认证 (SCA)、传输中和静态情况下的端到端加密以及严格的第三方提供商审查，以减少欺诈风险并明确责任。
开放银行的用途是什么？
开放银行促进了数据共享，为客户和企业提供了更好的金融服务。
开放银行促成了各种金融工具和功能，包括：
预算和储蓄应用程序：开放银行促成了第三方应用程序的创建，这些应用程序汇集了用户的银行账户数据，并提供量身定制的预算和储蓄建议。
更好的信贷和贷款决策：贷方可以通过开放银行快速访问和分析更多金融数据，这有助于做出更好的信贷决策并加快贷款审批。
量身定制的银行服务：金融机构可利用通过开放银行访问的数据，为客户提供个性化的产品和服务，例如定制利率。
直接账户付款：开放银行 API 可用于直接从银行账户发起付款，从而绕过信用卡等传统支付系统，这有助于降低交易费。
改进欺诈检测：访问实时数据有助于金融机构和服务提供商提高其欺诈检测能力，降低发生未经授权交易的风险。
现金流管理：企业可以使用开放银行解决方案将不同账户的数据整合到一个平台中，从而更好地了解其现金流。
市场洞察：企业可以分析开放银行提供的银行数据，以获取客户行为、市场趋势和经济状况方面的洞察。
开放银行的运作机制
开放银行利用 API 在银行与授权第三方提供商之间共享金融数据。数据共享必须获得客户同意，该同意受各种框架的监管。
开放银行的运作方式如下：
银行构建标准化 API：银行开发或采用标准化的 API，允许第三方提供商访问金融数据。这些 API 充当数据请求和响应的安全网关。
客户提供同意：客户向第三方提供商提供明确的同意，允许其访问他们的金融数据。同意通常通过安全接口进行管理，并且法律要求必须在知情且明确的情况下进行。
提供商请求数据访问权限：一旦获得同意，第三方提供商就会集成开放银行 API，以向银行请求访问客户的金融数据。这些 API 安全、一致地处理请求。
银行管理认证和授权：银行验证客户身份以及第三方提供商访问数据的授权。该过程通常包括认证步骤，例如通过银行门户网站登录或其他安全检查。
银行共享数据：成功认证并授权后，银行将通过 API 与第三方提供商共享请求的数据。数据可包括账户余额、交易记录、付款发起功能等。
实时提供数据：API 允许应用程序直接从客户银行检索最新数据，无论是最新交易还是验证账户所有权。这为各种金融科技服务（包括预算应用程序和自动贷款审批）提供了便利。
提供商使用数据：第三方提供商利用数据向客户提供服务，例如财务管理、个性化理财建议、更便捷的贷款流程或支付服务。
客户提供持续同意：客户随时可以管理或撤回他们的同意。银行和第三方提供商必须遵守严格的安全措施，以保护数据并确保隐私。
监管机构制定并执行规则：开放银行受政府机构和国家立法的监管，这些机构和立法规定了开放银行中的安全标准、客户同意程序以及可共享的数据类型。监管机构会持续监控银行和第三方提供商，以确保其遵守开放银行法规。
通信标准化：开放银行 API 遵循特定标准，这意味着它们使用不同银行和应用程序通用的一种“共同语言”。这可确保应用程序和服务能与不同的银行和金融机构顺畅协作。
开放银行的核心安全挑战
开放银行增加了敏感金融数据泄露的风险，需要采取高级安全措施来保护此类数据免受未经授权的访问。应对安全挑战需要结合先进技术、精心设计的安全流程以及持续的警惕。
开放银行的安全挑战包括：
管理客户同意
只有当客户明确同意时，才能访问其个人金融数据，并且客户随时可以撤销该访问权限。
解决方案
- 实施最先进的系统来管理同意。
- 为客户提供简单明了的选项来控制其数据。
- 保持合规，遵守欧盟《通用数据保护条例》(GDPR) 等严格的隐私法律。
保护 API 免受未经授权的访问
API 为数据打开了大门，必须做好防范以应对未经授权的访问和攻击。
解决方案
- 使用 OAuth 2.0 等现代授权方法。
- 确保使用双向传输层安全协议 (TLS) 等工具进行身份验证以强化 API。
- 监控使用情况以防止和检测异常活动。
审查和监控第三方提供商
第三方服务具有不同的安全级别。
解决方案
- 全面评估所有外部提供商的安全措施。
- 持续监控第三方提供商。
- 坚持要求其遵守高安全标准。
对传输中和静态数据进行加密
数据必须加密，以防止被篡改或被截获。
解决方案
- 对静态和传输中的数据采用强大的加密技术。
- 定期使用数字签名等技术检查数据的完整性。
检测欺诈
更多的数据访问可能导致新型欺诈。
解决方案
- 使用高级 机器学习 实时发现欺诈。
- 建立一个系统以监控并快速响应可疑行为。
保持合规
具体法规可能因地区而异，并随时间而变化，从而影响数据处理方式。
解决方案
验证身份和管理访问权限
必须验证个人用户，并严格控制其数据访问权限。
解决方案
- 实施强客户身份验证 (SCA) 和多因素身份验证 (MFA) 系统。
- 设置精确的访问控制。
- 明确发生未经授权的付款或违规行为时的法律和财务问责框架。例如，根据交易是未经授权的还是经过授权的（例如通过社会工程学），不同的实体将承担相应的责任。
响应事件
即使出现问题，服务也必须平稳运行。必须迅速解决安全漏洞问题，以将损失降至最低。
解决方案
- 制定并定期更新事件响应计划。
- 确保已部署备份系统。
- 定期进行安全演练。
如何保障开放银行 API 的安全
开放银行的 API 安全需要一个多层系统，以确保银行、第三方提供商和客户之间的所有交互都是安全的，并维护数据完整性。
关键的 API 安全注意事项包括：
身份验证和授权
身份验证和授权协议，例如金融级 API (FAPI)，可确保只有合法的用户和服务才能访问 API。
OAuth 2.0： OAuth 2.0 是一种使用令牌代替凭据的授权方法。每个令牌在有限时间内授予对一组特定资源的访问权限，从而降低令牌被盗的风险。
OAuth： OAuth 提供了针对不同场景获取令牌的方法，例如用于应用的授权码和用于服务器到服务器交互的客户端凭据。
加密
加密用于保护数据在系统间移动（传输中）和存储（静态）时的安全性。使用强大、更新的加密协议可以防止攻击者的拦截。
TLS： TLS 保护传输中的数据，对客户端和服务器之间交换的数据进行加密。
AES： 高级加密标准 (AES) 应用于数据库条目和其他数据存储，以保护静态数据。
API 网关
API 网关管理和保护流向 API 的数据流量。API 网关充当反向代理，接受所有 API 调用，聚合履行这些调用所需的服务，并返回适当的结果。它可处理速率限制、IP 白名单和访问控制。网关可以提供对流量模式的洞察，并提醒管理员注意潜在的安全威胁。
安全的 API 开发实践
API 在设计上是安全的。开发人员应遵守开放 Web 应用程序安全项目 (OWASP) 的 API 安全十大风险，这是一份关于 API 安全的意识文档。
输入验证： 输入验证可防止 SQL 注入和跨站脚本 (XSS) 攻击。
API 交易日志记录： API 交易的详细日志记录可确保您为审计做好准备。
定期代码审查： 定期代码审查可以在漏洞导致安全泄露之前将其识别出来。
速率限制和节流
速率限制和节流可防止滥用 API。该过程涉及限制用户或服务在特定期限内可以发出的请求数量。如果数量超过限制，其他请求将被延迟或阻止。节流有助于管理负载并确保即使在高流量或遭受攻击的情况下，服务也能保持可用。
定期安全审计和渗透测试
定期安全审计和渗透测试会持续评估 API 基础设施的安全状况。这些做法应纳入常规安全协议，并符合行业标准和合规性要求。例行审计和渗透测试可以提前发现漏洞以防被利用。
异常检测和响应系统
这些系统使用机器学习和其他高级分析来监控 API 流量模式并自动标记出现异常的活动，从而检测和响应可能表明安全漏洞的异常活动。它们通常与事件响应机制集成，以快速隔离和抵御潜在威胁。
如何构建基于风险的安全策略
基于风险的安全策略涉及根据各种威胁的可能性和潜在影响来优先分配安全工作和资源。它有助于组织保持敏捷、响应新威胁，并将资源集中在最需要的地方。当安全预算有限或在快速发展的技术环境中时，这一点尤为重要。
以下是基于风险的安全策略的典型运作方式：
评估风险： 根据其潜在影响和发生可能性识别并评估风险。梳理组织的资产，确定每项资产面临的威胁，评估漏洞并评估这些威胁的潜在影响。使用威胁建模和漏洞扫描等技术。
划分风险优先级： 确定哪些风险需要立即关注、哪些可以监控以及哪些是可以接受的。根据其严重程度和发生可能性对风险进行排序，优先立即缓解高影响、高概率的风险。
实施控制措施： 采用最合适且最具成本效益的控制措施，以管理和缓解优先级最高的风险。根据风险实施不同类型的控制措施（例如预防性、检测性和纠正性控制措施）。控制措施可能包括技术解决方案（例如防火墙和加密）、政策和程序，以及培训和安全意识计划。
监控安全系统： 持续监控风险管理措施以确保其有效性。这可能包括定期进行安全审计、使用入侵检测系统，以及监控访问日志和其他安全事件。
学习和改进： 响应新威胁、组织变更或从持续监控中汲取的经验教训，调整各项措施。利用来自监控和审查阶段的反馈来改进安全实践。在发生事件并识别出漏洞时，更新风险评估和控制措施。
如何实施零信任安全政策
传统的安全模型假设组织网络内部的一切都可以信任，而零信任政策从不假设信任。零信任要求对任何尝试访问网络资源的人员进行严格的身份验证，无论他们是在网络边界内部还是外部。
以下是零信任政策的常见实施方式：
明确验证所有请求： 无论请求源自何处或访问什么资源，都必须在授予访问权限之前验证每个访问请求。使用多重身份验证 (MFA)、生物识别技术和行为分析来验证用户的身份，并采用基于上下文的身份验证，其中要考虑设备运行状况、位置和访问时间等变量。
使用最低权限访问： 通过仅授予用户和设备执行其任务所需的最低访问权限级别，最大限度地减少每个用户对网络敏感部分的接触。通过定期审查和更新的严格访问控制政策和角色来管理这一过程。
划分网络网段： 将网络划分为多个网段，以减少攻击者在网络内的横向移动。这会在敏感数据和系统周围创建微边界，使得攻击者即使获得了访问权限，也更难在网络中移动。
实施分层防御： 实施攻击者必须绕过才能访问资源的多重防御层。结合使用防火墙、入侵检测和入侵防御系统 (IDS/IPS)，以及传输中和静态的数据加密。
监控和维护安全： 持续监控所有网络流量和用户活动，以实时检测并响应威胁。使用安全信息和事件管理 (SIEM) 系统分析和关联日志，以查找异常行为。机器学习有助于识别偏离常规的模式。
将安全打造为一种集成流程： 确保安全从一开始就是每个 IT 项目和业务运营的关键考量因素。让所有员工参与定期的安全培训，并将安全性集成到软件开发生命周期 (DevSecOps) 中。
如何识别并防范安全漏洞
识别和防护漏洞涉及系统地发现、分类和解决软件和硬件中可能被攻击者利用的安全漏洞或弱点。其工作原理通常如下：
扫描系统以查找已知漏洞： 使用自动化工具定期进行漏洞扫描，这些工具会将系统配置和安装的软件与已知的漏洞数据库进行对比。渗透测试（由白帽黑客尝试利用漏洞）也可以深入了解系统的薄弱环节。
评估调查结果并划分优先级： 识别漏洞后，根据利用难度、利用的潜在影响以及系统暴露程度等因素对其进行评估。这有助于根据所构成的风险的性质和严重程度来优先进行补救工作。
在补丁发布后尽快应用：软件供应商会提供补丁或更新以修复漏洞。实施系统化流程，及时应用安全补丁、更新和热修复程序，确保在修复程序发布后第一时间解决漏洞问题。
强化系统配置：使用配置管理工具确保系统的安全设置并保持一致的维护。定期审查和强化配置，以最小化攻击面并防止因配置错误或默认设置导致的漏洞。
防御未知的零日威胁：采用高级威胁检测技术（例如基于行为的检测系统），这些技术不完全依赖于已知的漏洞签名。它们可以识别并缓解可能表明漏洞利用正在进行的异常活动，从而防御未知漏洞或尚无补丁的漏洞。
对员工进行网络安全意识培训：为全体员工定期开展网络安全培训，重点包括识别网络钓鱼攻击、安全管理密码以及了解定期更新软件的重要性。这有助于将人为错误降至最低，此类错误可能会引入漏洞或使漏洞恶化。
审计安全实践与合规：定期执行安全审计和合规检查，评估安全策略的执行情况，并找出组织安全态势中的任何缺口。这样做可确保安全实践符合既定的标准和法规。
制定并测试事件响应计划：制定并定期测试事件响应计划，概述在发生安全事件时应采取的步骤。其中应包括有关遏制、根除、恢复以及事件后分析的程序。
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