La banca abierta es la práctica de permitir que proveedores de servicios financieros externos accedan a los datos de clientes de bancos y otras instituciones financieras. Los clientes tienen control sobre quién puede acceder a su información y deben aceptar compartir sus datos con terceros. Estos datos compartidos, a los que se accede a través de interfaces de programación de aplicaciones (API), permiten una mayor innovación y competencia en el sector financiero y han permitido el surgimiento de las fintech y nuevas ofertas en el mercado de servicios financieros. Se prevé que el valor total de las transacciones de los pagos globales de banca abierta aumente de 57.000 millones de dólares en 2023 a más de 330.000 millones de dólares en 2027.

La banca abierta, cuando se realiza de forma segura y legal, se basa en una base de seguridad que protege los datos financieros confidenciales que se comparten entre entidades. A continuación, explicaremos cómo funciona la banca abierta y qué medidas mantienen seguros los datos de los clientes, incluida la seguridad de las API y las estrategias de identificación y protección.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Para qué sirve la banca abierta?
  
• ¿Cómo funciona la banca abierta?
  
• ¿Cuáles son los desafíos de seguridad de la banca abierta?
  
• ¿Cómo funcionan las API con la banca abierta?
  
• Seguridad de la API en la banca abierta
  
• Uso de una estrategia de seguridad basada en el riesgo
  
• Implementación de políticas de confianza cero
  
• Identificación y protección frente a vulnerabilidades
  

¿Para qué se utiliza la banca abierta?

La banca abierta ha facilitado el intercambio de datos que mejora los servicios financieros para clientes y empresas. Estas son algunas de las herramientas y funciones financieras que la banca abierta ha hecho posibles:

• Aplicaciones de presupuestación y ahorro: la banca abierta ha permitido la creación de aplicaciones de terceros que añaden información de las cuentas bancarias de un usuario y ofrecen recomendaciones de presupuesto y ahorro basadas en esta visión integral.

• Mejores decisiones de crédito y préstamos: los prestamistas pueden acceder y analizar rápidamente más datos financieros a través de la banca abierta, lo que puede conducir a mejores decisiones crediticias y aprobaciones de préstamos más rápidas.

• Servicios bancarios a medida: las instituciones financieras pueden utilizar los datos a los que acceden a través de la banca abierta para ofrecer productos y servicios personalizados que satisfagan las necesidades de los clientes particulares, como tasas de interés personalizadas.

• Pagos directos a cuenta: las API de banca abierta se pueden usar para iniciar pagos directamente desde una cuenta bancaria, sin pasar por los sistemas de pago tradicionales, como las tarjetas de crédito, lo que puede reducir las comisiones por transacción.

• Mejora de la detección de fraude: el acceso a datos en tiempo real permite a las instituciones financieras y a los proveedores de servicios mejorar sus capacidades de detección de fraude, reduciendo el riesgo de transacciones no autorizadas.

• Gestión del flujo de caja: las empresas pueden usar soluciones de banca abierta para integrar datos de diferentes cuentas en una sola plataforma y obtener una mejor comprensión de su flujo de caja.

• Perspectivas de mercado: las empresas pueden analizar los datos bancarios puestos a disposición por la banca abierta para obtener información sobre el comportamiento de los clientes, las tendencias del mercado y las condiciones económicas.

¿Cómo funciona la banca abierta?

La banca abierta utiliza API para compartir datos financieros entre bancos y proveedores externos autorizados. El intercambio de datos está supeditado al consentimiento del cliente, regulado bajo una variedad de marcos. Así es como funciona la banca abierta:

• Desarrollo de API: los bancos desarrollan o adoptan API estandarizadas que permiten a proveedores externos acceder a los datos financieros. Estas API actúan como puertas de enlace seguras para las solicitudes y respuestas de datos.

• Consentimiento del cliente: un cliente da su consentimiento explícito a un proveedor externo para que acceda a sus datos financieros. Por lo general, el consentimiento se gestiona a través de una interfaz segura y la ley exige que sea informado y explícito.

• Acceso a los datos: una vez que se da el consentimiento, el proveedor externo utiliza las API para solicitar acceso al banco a los datos financieros del cliente. Las API gestionan estas solicitudes de forma segura y estandarizada.

• Autenticación y autorización: el banco verifica la identidad del cliente y comprueba que el proveedor externo tenga autorización para acceder a los datos. El proceso suele implicar pasos de autenticación, como iniciar sesión a través del portal del banco u otros controles de seguridad.

• Intercambio de datos: después de una autenticación y autorización exitosas, el banco comparte los datos solicitados con el proveedor externo a través de la API. Los datos pueden incluir saldos de cuentas, historiales de transacciones, funcionalidades de inicio de pagos y más.

• Uso de datos: el proveedor externo utiliza estos datos para ofrecer servicios al cliente. Esto podría incluir la gestión financiera, el asesoramiento financiero personalizado, la facilidad de los procesos de préstamo o los servicios de pago.

• Consentimiento y seguridad continuos: los clientes pueden gestionar o retirar su consentimiento en cualquier momento. Los bancos y los proveedores externos deben cumplir con estrictas medidas de seguridad para proteger los datos y garantizar su privacidad.

• Marco regulatorio: la banca abierta está regulada por agencias gubernamentales y legislación nacional, que dictan los estándares de seguridad, los procedimientos de consentimiento del cliente y los tipos de datos que se pueden compartir en la banca abierta. Los reguladores supervisan continuamente a los bancos y a los proveedores externos para asegurarse de que cumplan con las regulaciones de banca abierta.

¿Cuáles son los desafíos de seguridad de la banca abierta?

La banca abierta aumenta la exposición a los datos financieros confidenciales y requiere medidas de seguridad avanzadas para proteger esos datos del acceso no autorizado. Los desafíos de seguridad que presenta la banca abierta deben abordarse con una combinación de tecnología avanzada, procesos de seguridad bien diseñados y vigilancia continua. Estos son los principales desafíos de seguridad en la banca abierta:

Privacidad y consentimiento de los datos

Se puede acceder a los datos financieros personales solo cuando los clientes los han aceptado claramente, y los clientes deben poder revocar ese acceso en cualquier momento.

Soluciones

• Implementa sistemas de última generación para gestionar el consentimiento.
  
• Ofrece a los clientes opciones sencillas para controlar sus datos.
  
• Cumple con estrictas leyes de privacidad, como el Reglamento General de Protección de Datos RGPD).
  

Acceso a la API

Las API abren las puertas a los datos y deben estar bien protegidas contra el acceso no autorizado y los ataques.

Soluciones

• Utiliza métodos de autorización modernos, como OAuth 2.0.
  
• Asegúrate de que las API estén reforzadas con herramientas como la seguridad mutua de la capa de transporte (TLS) para la autenticación.
  
• Supervisa el consumo para prevenir y detecta actividades inusuales.
  

Riesgos frente a terceros

Los servicios de terceros tienen diferentes niveles de seguridad.

Soluciones

• Evalúa minuciosamente las medidas de seguridad de todos los proveedores externos.
  
• Supervisa continuamente a los proveedores externos.
  
• Insiste en el cumplimiento de altos estándares de seguridad.
  

Cifrado e integridad de los datos

Los datos deben estar cifrados para evitar que se manipulen o lean si se interceptan.

Soluciones

• Usa técnicas de cifrado fuertes para los datos en reposo y en tránsito.
  
• Comprueba la integridad de los datos de forma periódica utilizando técnicas como la firma digital.
  

Detección del fraude

Un mayor acceso a los datos puede dar lugar a nuevos tipos de fraude.

Soluciones

• Utiliza el machine learning avanzado para detectar el fraude a medida que se produce.
  
• Establece un sistema para vigilar y reaccionar rápidamente a las acciones sospechosas.
  

Cumplimiento de la normativa

Las normativas pueden variar según la región y cambiar con el tiempo, lo que afecta a la forma en que se deben gestionar los datos.

Soluciones

• Crea una estrategia de cumplimiento de la normativa que pueda ajustarse rápidamente a las nuevas leyes.
  
• Asegúrate de que tu equipo esté informado sobre los últimos requisitos.
  

Gestión de identidades y accesos

Los usuarios particulares deben verificarse y su acceso a los datos debe gestionarse cuidadosamente.

Soluciones

• Implementa sistemas sólidos de verificación de identidad y autenticación multifactor (MFA).
  
• Establece controles de acceso precisos.
  

Resiliencia y respuesta a incidentes

Los servicios deben funcionar sin problemas incluso cuando surgen problemas. Las brechas de seguridad deben abordarse rápidamente para minimizar los daños.

Soluciones

• Prepara y actualiza periódicamente los planes de respuesta a incidentes.
  
• Asegúrate de que los sistemas de respaldo estén implementados.
  
• Realiza simulacros de seguridad periódicos.
  

¿Cómo funcionan las API con la banca abierta?

Las API son la columna vertebral de la banca abierta, ya que proporcionan una forma segura y estandarizada para que las aplicaciones y los servicios se integren con los bancos y accedan a los datos financieros. Así es como funcionan:

• Actúa como un mensajero seguro: las API envían solicitudes de información (por ejemplo, el saldo de la cuenta, el historial de transacciones) desde la aplicación que estás utilizando (por ejemplo, una aplicación de presupuesto) a tu banco y llevan la respuesta del banco a la aplicación. Esto te permite utilizar una variedad de servicios financieros a través de aplicaciones de terceros mientras mantienes tus datos bancarios seguros.

• Gestionar permisos: cuando utilices por primera vez un nuevo servicio financiero o una nueva aplicación, la API te preguntará si la aplicación puede acceder a tu información. Si dices que sí, se asegurará de que la aplicación obtenga solo los datos que necesita. Esto te permite controlar quién ve tu información financiera y garantiza que las aplicaciones no accedan a más datos de los necesarios.

• Proporciona datos en tiempo real: las API permiten que las aplicaciones recuperen datos actualizados directamente de tu banco, ya sean tus últimas transacciones o la verificación de la titularidad de la cuenta. Esto facilita una amplia variedad de servicios de tecnología financiera, incluidas las aplicaciones de elaboración de presupuestos y las aprobaciones automáticas de préstamos.

• Estandariza la comunicación: las API de banca abierta siguen estándares específicos, lo que significa que hablan un «lenguaje común» a pesar de ser utilizadas por diferentes bancos y aplicaciones, lo que garantiza que las aplicaciones y los servicios puedan funcionar sin problemas con diferentes bancos e instituciones financieras.

• Mantenimiento de la seguridad y la privacidad: las API aplican medidas de seguridad, como el cifrado, durante las transferencias de datos y garantizan que solo se procesen las solicitudes autorizadas. Actúan como guardianes, evitando el acceso no autorizado, manteniendo tu privacidad y protegiendo tus datos financieros de las amenazas cibernéticas.

Seguridad de la API en la banca abierta

Mejorar la seguridad de la API en la banca abierta requiere un sistema multicapa para garantizar que todas las interacciones entre bancos, proveedores externos y clientes sean seguras y se mantenga la integridad de los datos. Estos son los aspectos de seguridad que deben abordarse con las API:

Autenticación y autorización

Los protocolos de autenticación y autorización garantizan que solo los usuarios y servicios legítimos puedan acceder a las API.

• OAuth 2.0: OAuth 2.0 es un método de autorización que usa tokens en lugar de credenciales. Cada token otorga acceso a un conjunto específico de recursos durante un período limitado, lo que reduce el riesgo de robo de tokens.

• OAuth: OAuth proporciona métodos para obtener tokens para diferentes escenarios, como códigos de autorización para aplicaciones y credenciales de cliente para interacciones de servidor a servidor.

Cifrado

El cifrado se usa para proteger los datos a medida que se mueven entre sistemas (en tránsito) y cuando se almacenan (en reposo). El uso de protocolos criptográficos sólidos y actualizados evita la interceptación por parte de los atacantes.

• TLS: TLS protege los datos en tránsito y cifra los datos intercambiados entre clientes y servidores.

• AES: los estándares de cifrado avanzados (AES) se aplican a las entradas de bases de datos y otros almacenes de datos para proteger los datos en reposo.

Pasarelas de API

Las puertas de enlace de API gestionan y protegen el tráfico hacia las API. Una puerta de enlace de API actúa como un proxy inverso para aceptar todas las llamadas a la API, añadir los servicios necesarios para completarlas y devolver el resultado adecuado. Se encarga de la limitación de velocidad, las listas blancas de IP y el control de acceso. Las puertas de enlace pueden proporcionar información sobre los patrones de tráfico y alertar a los administradores sobre posibles amenazas de seguridad.

Prácticas seguras de desarrollo de API

Las API son seguras por diseño. Los desarrolladores deben adherirse al Proyecto de Seguridad de Aplicaciones Web Abiertas (OWASP) API Top Ten, un documento de concienciación para la seguridad API.

• Validación de entradas: la validación de entrada evita los ataques de inyección SQL y de secuencias de comandos entre sitios (XSS).

• Registro de transacciones de la API: el registro detallado de las transacciones de la API garantiza que estés preparado en caso de una auditoría.

• Revisiones periódicas del código: las revisiones periódicas del código identifican las vulnerabilidades antes de que den lugar a fallos de seguridad.

Limitación de velocidad y estrangulamiento

La limitación de velocidad y el control de flujo evitan el abuso de las API. El proceso implica limitar el número de solicitudes que un usuario o servicio puede realizar en un período determinado. Si el número supera el límite, las solicitudes adicionales se retrasan o bloquean. La limitación ayuda a administrar la carga y garantiza que los servicios permanezcan disponibles incluso en escenarios de mucho tráfico o ataque.

Auditorías de seguridad y pruebas de penetración periódicas

Las auditorías de seguridad periódicas y las pruebas de penetración evalúan continuamente el estado de seguridad de las infraestructuras de API. Estas prácticas deben formar parte de un protocolo de seguridad regular y cumplir con los estándares del sector y los requisitos de cumplimiento de la normativa. Las auditorías rutinarias y las pruebas de penetración pueden encontrar vulnerabilidades antes de que se exploten.

Sistemas de detección y respuesta ante anomalías

Estos sistemas detectan y responden a actividades inusuales que podrían indicar una brecha de seguridad, utilizando el machine learning y otros análisis avanzados para monitorear los patrones de tráfico de la API y marcar automáticamente las actividades que se desvían de la norma. A menudo se integran con mecanismos de respuesta a incidentes para aislar y mitigar rápidamente las posibles amenazas.

Uso de una estrategia de seguridad basada en el riesgo

El uso de una estrategia de seguridad basada en el riesgo implica priorizar los esfuerzos y recursos de seguridad en función de la probabilidad y el impacto potencial de diversas amenazas. Una estrategia de seguridad basada en el riesgo permite a una organización seguir siendo ágil y receptiva a las nuevas amenazas y garantiza que los recursos de seguridad se utilicen de manera eficiente y se centren en las áreas de mayor necesidad. Esto es especialmente importante en entornos con presupuestos de seguridad limitados o en entornos tecnológicos que cambian rápidamente.

Así es como suele funcionar una estrategia de seguridad basada en el riesgo:

• Evalúa los riesgos: identifica y evalúa los riesgos en función de su impacto potencial y la probabilidad de que ocurran. Traza un mapa de los activos de la organización y determina las amenazas a las que se enfrenta cada activo, evaluando las vulnerabilidades y evaluando los posibles impactos de esas amenazas. Utiliza técnicas como el modelado de amenazas y el análisis de vulnerabilidades.

• Prioriza los riesgos: determina qué riesgos necesitan atención inmediata, cuáles se pueden supervisar y cuáles son aceptables. Clasifica los riesgos en función de su gravedad y probabilidad, priorizando los riesgos de alto impacto y alta probabilidad para una mitigación inmediata.

• Implementa controles: aplica los controles más adecuados y rentables para gestionar y mitigar los riesgos de mayor prioridad. Implementa diferentes tipos de controles (p. ej., preventivos, de detección, correctivos) en función del riesgo. Los controles pueden incluir soluciones tecnológicas (como cortafuegos y cifrado), políticas y procedimientos, y programas de formación y concienciación.

• Supervisa los sistemas de seguridad: supervisa continuamente las medidas de gestión de riesgos para garantizar que sean eficaces. Este proceso puede implicar auditorías de seguridad periódicas, el uso de sistemas de detección de intrusos y la supervisión de los registros de acceso y otros eventos de seguridad.

• Aprender y mejorar: ajusta las medidas en respuesta a nuevas amenazas, cambios en la organización o lecciones aprendidas de la supervisión continua. Utiliza los comentarios de la fase de supervisión y revisión para realizar mejoras en las prácticas de seguridad y actualizar las evaluaciones de riesgos y los controles a medida que se producen incidentes y se identifican vulnerabilidades.

Implementación de políticas de confianza cero

Mientras que los modelos de seguridad tradicionales asumen que se puede confiar en todo lo que está dentro de la red de una organización, las políticas de confianza cero nunca asumen la confianza. La confianza cero requiere una verificación de identidad rigurosa para cualquier persona que intente acceder a los recursos de la red, ya sea que se encuentre dentro o fuera del perímetro de la red. Así es como se suelen implementar las políticas de confianza cero:

• Verificar explícitamente: cada solicitud de acceso debe verificarse antes de conceder el acceso, independientemente de dónde se origine la solicitud o a qué recurso acceda. Utiliza la MFA, la biometría y el análisis del comportamiento para verificar la identidad de los usuarios, además de emplear una autenticación basada en el contexto que tenga en cuenta variables como el estado del dispositivo, la ubicación y la hora de acceso.

• Utiliza el acceso con privilegios mínimos: minimiza la exposición de cada usuario a partes sensibles de la red otorgando a los usuarios y dispositivos el nivel mínimo de acceso necesario para realizar sus tareas. Gestiona esto a través de estrictas políticas y roles de control de acceso, que se revisan y actualizan periódicamente.

• Segmentación: divide la red en segmentos para reducir el movimiento lateral dentro de la red por parte de los atacantes. Esto crea microperímetros alrededor de los datos y sistemas confidenciales y dificulta que un atacante se mueva a través de la red si obtiene acceso.

• Defensas en capas: implementa varias capas defensivas que un atacante debe eludir para acceder a los recursos. Utiliza una combinación de firewalls, sistemas de detección y prevención de intrusiones (IDS/IPS) y cifrado de datos en tránsito y en reposo.

• Supervisa y mantén la seguridad: supervisa continuamente todo el tráfico de red y las actividades de los usuarios para detectar y responder a las amenazas en tiempo real. Utiliza los sistemas de administración de eventos e información de seguridad (SIEM) para analizar y correlacionar los registros en busca de comportamientos anormales. El machine learning puede ayudar a reconocer patrones que se desvían de la norma.

• La seguridad como proceso integrado: garantiza que la seguridad sea una consideración clave en todos los proyectos de TI y operaciones comerciales desde el principio. Realiza formaciones periódicas sobre seguridad para todos los empleados e integra la seguridad en el ciclo de vida del desarrollo de software (DevSecOps).

Identificación y protección contra vulnerabilidades

La identificación y protección contra vulnerabilidades implica descubrir, categorizar y abordar sistemáticamente las brechas de seguridad o debilidades en el software y el hardware que los atacantes podrían explotar. Así es como funciona normalmente:

• Identificación de vulnerabilidades: realiza análisis periódicos de vulnerabilidades utilizando herramientas automatizadas que comparen las configuraciones del sistema y el software instalado con bases de datos de vulnerabilidades. Las pruebas de penetración, en las que los hackers éticos intentan explotar las vulnerabilidades, también proporcionan información sobre las debilidades del sistema.

• Evaluación de vulnerabilidades: una vez identificadas las vulnerabilidades, evalúalas en función de factores como la facilidad de explotación, el impacto potencial de una explotación y el grado de exposición del sistema. Eso ayuda a priorizar los esfuerzos de corrección de acuerdo con la naturaleza y gravedad del riesgo planteado.

• Gestión de parches: los proveedores de software proporcionan parches o actualizaciones para corregir las vulnerabilidades. Implementa un proceso sistemático para la aplicación oportuna de parches, actualizaciones y revisiones de seguridad con el fin de garantizar que las vulnerabilidades se aborden tan pronto como las correcciones estén disponibles.

• Gestión de la configuración: utiliza herramientas de administración de la configuración para garantizar que los sistemas se configuren de forma segura y se mantengan en un estado coherente. Revisa y refuerza periódicamente las configuraciones para minimizar las superficies de ataque y evitar vulnerabilidades debidas a configuraciones incorrectas o a ajustes predeterminados.

• Protección contra amenazas de día cero: emplea tecnologías avanzadas de detección de amenazas, como sistemas de detección basados en el comportamiento, que no se basan únicamente en firmas de vulnerabilidad conocidas. Estos pueden identificar y mitigar la actividad inusual que podría indicar un exploit en curso y defenderse contra vulnerabilidades que aún no se conocen o para las que no existe un parche.

• Educación y sensibilización: lleva a cabo una formación continua en ciberseguridad para todos los empleados, centrada en el reconocimiento de los intentos de phishing, la gestión segura de las contraseñas y la comprensión de la importancia de las actualizaciones periódicas del software. Esto ayuda a minimizar el error humano, que puede introducir o exacerbar vulnerabilidades.

• Auditorías periódicas y comprobaciones de cumplimiento de la normativa: realiza auditorías de seguridad periódicas y comprobaciones de cumplimiento de la normativa para evaluar lo bien que se siguen las políticas de seguridad e identificar cualquier brecha en la postura de seguridad de la organización. De este modo, se garantiza que las prácticas de seguridad cumplan con las normas y reglamentos establecidos.

• Planificación de respuesta a incidentes: desarrolla y prueba de forma rutinaria un plan de respuesta a incidentes que describa los pasos a seguir cuando se produce una brecha de seguridad. El plan debe incluir procedimientos para la contención, erradicación, recuperación y análisis posterior al incidente.