Fintech, of financiële technologie, verwijst naar technologie die verband houdt met bank- of financiële diensten. Dit type innovatie omvat oplossingen voor online bankieren en apps voor mobiel betalen. Fintech-innovatie verscheen voor het eerst in het begin van de jaren 2000, toen de groeiende populariteit van internet, en later smartphones, de verwachtingen van klanten begon te veranderen. Gebruikers wilden snellere, toegankelijkere financiële diensten en fintech zorgde voor oplossingen.

Na de financiële crisis van 2008 moedigde het lage vertrouwen van klanten in traditionele banken fintech-startups aan om transparantere en klantvriendelijkere alternatieven te creëren. Fintech heeft projecten op zich genomen zoals het revolutioneren van investeringsstrategieën met robo-adviseurs, het vereenvoudigen van verzekeringen via insurtech en het verlichten van dichte regelgevingsprocessen met regelgevingstechnologie (RegTech). Deze vooruitgang heeft de bestaande financiële transacties soepeler gemaakt en functies opgeleverd die banken en klanten nu onmisbaar vinden. Beursgenoteerde fintechs vertegenwoordigden in juli 2023 een marktkapitalisatie van $ 550 miljard.

Hieronder vind je een korte gids over fintech-innovatie: de huidige stand van zaken in de branche, de recente evolutie en hoe deze het gedrag van klanten heeft blijven veranderen.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat telt als fintech?
  
• Voorbeelden van fintech
  
• Waar wordt fintech voor gebruikt?
  
• De evolutie van fintech in de afgelopen jaren
  
• Welke innovaties zijn de drijvende kracht achter fintech?
  
• Hoe fintech de financiële sector verandert
  
• Hoe fintech het gedrag van klanten verandert
  
• Regulering in fintech
  

Wat valt onder fintech?

Fintech omvat een breed spectrum aan technologieën en toepassingen die te maken hebben met financiële diensten. Dit is wat er onder de fintech-paraplu valt.

Digitaal bankieren en betalingen

• Apps voor mobiel bankieren waarmee gebruikers rekeningen kunnen beheren, geld kunnen overmaken en rekeningen kunnen betalen op hun smartphones

• Digitale wallets die contactloze betalingen met mobiele apparaten of wearables mogelijk maken

• Peer-to-peer (P2P) betalingssystemen die directe geldoverdracht tussen individuen mogelijk maken

• Neobanken: digitale banken zonder fysieke filialen die volledig online bankdiensten aanbieden

Beleggen en vermogensbeheer

• Robo-adviseurs: geautomatiseerde beleggingsplatformen die algoritme-gedreven financieel advies geven

• Online brokerageplatforms waarmee gebruikers online aandelen, obligaties en andere activa kunnen kopen en verkopen

• Apps voor micro-investeringen waarmee gebruikers regelmatige, kleine investeringen kunnen doen

• Algoritmische handel waarbij computerprogramma's worden gebruikt om transacties uit te voeren op basis van vooraf gedefinieerde strategieën

Kredietverlening en financiering

• P2P-leenplatforms die leners rechtstreeks in contact brengen met kredietverstrekkers, waarbij traditionele banken worden omzeild

• Crowdfunding platforms die personen of bedrijven in staat stellen fondsen te werven

• Online leenplatforms die persoonlijke, zakelijke of studieleningen aanbieden met eenvoudigere digitale processen

• Alternatieve kredietscores die niet-traditionele gegevens gebruiken om de kredietwaardigheid te beoordelen

Insurtech

• Online verzekeringsplatforms waarmee gebruikers verzekeringspolissen kunnen vergelijken en kopen

• Verzekering op basis van gebruik, die premies berekent op basis van het gebruik van een product of dienst

• Tools voor schadeverwerking die het proces van verzekeringsclaims vereenvoudigen met behulp van kunstmatige intelligentie (AI) en automatisering

RegTech

• Compliance software die financiële instellingen helpt te voldoen aan regelgeving en risico's te beperken

• Fraudedetectie waarbij AI en machine-learning (ML) worden gebruikt om frauduleuze activiteiten te identificeren en voorkomen

• Anti-witwassen (AML - Anti-Money Laundering) oplossingen die verdachte financiële transacties monitoren en melden

Blockchain en cryptovaluta

• Cryptocurrency-uitwisselingen: platforms voor het kopen, verkopen en verhandelen van cryptocurrencies zoals Bitcoin en Ethereum

• Betalingssystemen die blockchain-technologie gebruiken voor veilige, transparante transacties

• Gedecentraliseerde financiële (DeFi) platforms die financiële diensten aanbieden zonder tussenpersonen die blockchain gebruiken

Voorbeelden van fintech

Hier zijn enkele voorbeelden van bekende fintech-bedrijven.

Digitaal bankieren en betalingen

• Chime: Een neobank met kosteloze betaal- en spaarrekeningen, functies voor vervroegde directe stortingen en automatische spaarfuncties

• Revolut: Een app voor digitaal bankieren met rekeningen in meerdere valuta's, internationale overschrijvingen en cryptocurrency-uitwisseling

• Square: Een platform voor financiële diensten met oplossingen voor mobiele betalingsverwerking voor bedrijven, POS-systemen en zakelijke financiering

• Venmo: Een populaire P2P-betalingsapp voor het splitsen van rekeningen en het verzenden van geld naar vrienden en familie

• Plaid: Een gegevensnetwerk dat financiële apps koppelt aan bankrekeningen om gegevens veilig te delen

• Stripe: Een financiële dienstverlener die infrastructuur voor betalingsverwerking biedt voor bedrijven van elk formaat

Beleggingen en vermogensbeheer

• Robinhood: Een commissievrij platform voor aandelenhandel dat populair is bij jonge beleggers

• Acorns: Een app voor micro-investeringen die aankopen naar boven afrondt naar de dichtstbijzijnde dollar en het wisselgeld belegt

• Betterment: Een robo-adviseur die financieel advies geeft en geautomatiseerd portefeuillebeheer uitvoert

• Wealthfront: Een populaire robo-adviseur met functies voor het oogsten van belastingverliezen en geautomatiseerde herbalanceringsfuncties

• Coinbase: Een populair cryptocurrency-uitwisselingsplatform voor het kopen, verkopen en opslaan van cryptocurrencies

• Credit Karma: Een bedrijf voor persoonlijke financiën met gratis kredietscores, rapporten en persoonlijke financiële aanbevelingen

Kredietverlening en financiering

• LendingClub: Een pionier op het gebied van P2P-leningen die kredietnemers in contact brengt met individuele investeerders

• SoFi: Een financiële dienstverlener met herfinanciering van studieleningen, persoonlijke leningen, hypotheken en beleggingsdiensten

• Affirm: Een fintechbedrijf met diensten voor koop nu, betaal later voor aankopen bij bepaalde detailhandels

Verzekeringen

• Lemonade: Een digitale verzekeringsmaatschappij die huurders, huiseigenaren en huisdierenverzekeringen aanbiedt, met een focus op sociale impact

• Root Insurance: Een autoverzekeringsmaatschappij die telematica gebruikt om tarieven te bepalen op basis van rijgedrag

• Oscar Health: Een zorgverzekeraar die zich richt op technologie en klantenservice

Waar wordt fintech voor gebruikt?

Zo gebruiken klanten en bedrijven fintech.

Gebruik door de klant

• Toegang tot financiële diensten: Fintech heeft de toegang tot financiële producten gedemocratiseerd. Klanten kunnen bankrekeningen openen, leningen aanvragen en toegang krijgen tot financiële diensten vanaf hun smartphone zonder ooit een bankfiliaal te bezoeken. Dit is vooral handig voor mensen die in afgelegen gebieden wonen of voor mensen die niet gemakkelijk toegang hebben tot traditionele bankdiensten.

• Vereenvoudigde transacties: Met fintech kunnen gebruikers goederen kopen en direct geld overmaken via apps of websites. Dit gemak strekt zich uit tot het betalen van rekeningen, het verzenden van geld naar het buitenland of het delen van uitgaven met vrienden.

• Beheer van persoonlijke financiën: Fintech biedt een verscheidenheid aan producten die klanten helpen hun persoonlijke financiën te beheren. Apps kunnen uitgaven bijhouden, helpen bij het maken van budgetten en gebruikers waarschuwen voor mogelijke besparingen.

• Investeringsmogelijkheden: Fintechplatformen hebben beleggingsmogelijkheden opengesteld voor een breder publiek, ook voor mensen die voorheen misschien niet de middelen of kennis hadden om te beleggen. Klanten kunnen beginnen met beleggen met kleine bedragen en meer te weten komen over de aandelenmarkt, cryptocurrencies en andere investeringsvehikels via gebruiksvriendelijke interfaces.

• Kredietoplossingen: Fintech heeft krediet toegankelijker gemaakt. Klanten kunnen sneller leningen krijgen dan bij traditionele banken, dankzij vereenvoudigde online aanvragen en algoritmen die kredietwaardigheid beoordelen in realtime. Sommige fintech-diensten bieden ook kredietoplossingen, zoals 'koop nu, betaal later'-regelingen, die doorgaans niet worden aangeboden door conventionele banken.

• Verzekeringsproducten: Insurtech-platformen maken het afsluiten van verzekeringen eenvoudiger en gebruiksvriendelijker. Ze maken gebruik van vereenvoudigde claimprocessen en ontwikkelen gepersonaliseerde verzekeringspakketten.

• Financiële voorlichting: Veel fintech-toepassingen richten zich op het voorlichten van hun gebruikers over financiën en bieden waardevolle bronnen om financiële geletterdheid te verbeteren. Dit stelt klanten in staat om weloverwogen beslissingen te nemen over hun financiën en investeringen.

Zakelijk gebruik

• Marktbereik: Fintech verlaagt de toetredingsdrempels aanzienlijk, waardoor financiële diensten toegankelijk worden voor een breder publiek. Dit stelt bedrijven in staat om in te spelen op achtergestelde demografische groepen en regio's.

• Betere betalingsprocessen: Fintech-oplossingen zoals mobiele betalingen, realtime transacties en digitale wallets vereenvoudigen en versnellen het betaalproces. Dit verbetert de klantervaring en -tevredenheid, vergemakkelijkt een snellere toegang tot geld en een vermindering van transactiegerelateerde overheadkosten.

• Lagere operationele kosten: Fintech verlaagt de kosten van financiële transacties en beheer door gebruik te maken van automatisering, AI en digitale platforms. Bedrijven kunnen deze kostenbesparingen herinvesteren in hun kernactiviteiten of ze doorberekenen aan klanten in de vorm van lagere prijzen.

• Financiële aanpassing: Datagedreven fintech stelt bedrijven in staat om financiële producten op maat aan te bieden die voldoen aan de specifieke behoeften van individuele klanten. Deze mogelijkheid verbetert de dienstverlening en helpt bij het identificeren van nieuwe productmogelijkheden op basis van het gedrag en de voorkeuren van de klant.

• Investeringsbeslissingen: Geavanceerde analyses en automatisering in fintech bieden bedrijven een dieper inzicht in markttrends en investeringsmogelijkheden. Deze tools helpen bij het verfijnen van beleggingsstrategieën, het balanceren van portefeuilles en het verbeteren van de algehele financiële prestaties met op gegevens gebaseerde beslissingen.

• Financieel beheer: Fintech heeft uitgebreide tools die allerlei financiële managementfuncties, zoals boekhouding, budgettering en belastingvoorbereiding, integreren in een samenhangend systeem en een holistisch beeld van financiële gezondheid bieden.

• Diverse financieringsmogelijkheden: Fintechplatformen bieden alternatieve financieringsopties aan, zoals P2P-leningen en factuurfinanciering. Deze alternatieven helpen bedrijven om flexibelere voorwaarden en snellere toegang tot kapitaal te krijgen.

• Veiligheidsmaatregelen: Fintech maakt gebruik van geavanceerde beveiligingstechnologieën zoals encryptie, blockchain en biometrische gegevens om financiële gegevens en transacties te beschermen. Dit beveiligingsraamwerk helpt bedrijven het vertrouwen van klanten te behouden.

• Compliance en wettelijke rapportage: Fintech vereenvoudigt compliance via geautomatiseerde systemen die zorgen voor nauwkeurige, tijdige rapportage. Dit vermindert het risico op inbreuken op de naleving en verlaagt de administratieve lasten van wettelijke vereisten.

De ontwikkeling van fintech in de afgelopen jaren

Onlangs is fintech verschoven van een opkomend veld naar een krachtpatser op het gebied van innovatie. Blockchain heeft transacties veiliger en transparanter gemaakt en een nieuwe standaard gezet voor de manier waarop we met financiële gegevens omgaan. Mobiel bankieren en betalingsapps hebben financiële diensten toegankelijk gemaakt voor iedereen met een smartphone en hebben een revolutie teweeggebracht in geldbeheer. Apps zoals Venmo en Square hebben het gemakkelijk gemaakt om geld naar vrienden te sturen of schulden te vereffenen. Fintech heeft de verwachtingen van klanten veranderd over hoe snel en gemakkelijk digitaal geld moet kunnen worden overgemaakt. Dit heeft gevolgen van invloed op de hele financiële sector.

AI is een andere grote stap voor fintech. AI maakt alles mogelijk, van chatbots die je bankvragen kunnen beantwoorden tot geavanceerde robo-adviseurs die investeringen beheren. AI maakt financiële diensten slimmer, sneller en vaak goedkoper, maar zorgt ook voor nieuwe zorgen over beveiliging en regelgeving.

Naarmate fintech evolueert en geavanceerder en toegankelijker wordt, zal het de financiële en banksector blijven veranderen.

Welke innovaties zijn de drijvende kracht achter fintech?

Dit zijn de belangrijkste technologieën die nieuwe ontwikkelingen in fintech mogelijk maken:

• AI en ML: Fintechs gebruiken AI nu voor hypergepersonaliseerde productaanbevelingen, voorspellingen van markttrends en verbetering van backofficeactiviteiten. ML-algoritmen worden steeds geavanceerder genoeg om fraude in realtime detecteren, klanten te beschermen en verliezen tot een minimum te beperken.

• Blockchain en gedistribueerde grootboektechnologie (DLT - distributed ledger technology): Het potentieel van blockchain gaat verder dan cryptocurrencies. Slimme contracten brengen een revolutie teweeg in alles, van supply chain management tot vastgoedtransacties. DeFi-platforms bieden nu traditionele financiële diensten aan, zoals lenen en handelen zonder dat er tussenpersonen nodig zijn.

• Application Programming Interfaces (API's): Met API's voor Open Banking kunnen fintech-bedrijven bankgegevens aanboren en geïntegreerde oplossingen creëren, zoals budgetteringstools en platforms voor het verzamelen van rekeningen. Dit verbetert de klantervaring en bevordert concurrentie en innovatie in de branche.

• Cloud computing: Met een infrastructuur in de cloud kunnen fintech-bedrijven kosten besparen, snel nieuwe diensten implementeren en op- of afschalen als dat nodig is. De cloud maakt ook real-time gegevensverwerking mogelijk, wat belangrijk is voor taken zoals fraudedetectie en gepersonaliseerde financiële aanbevelingen.

• Big data en data-analyse: Fintech-bedrijven gebruiken geavanceerde analyses om waardevolle inzichten uit hun enorme datasets te halen. Dit datagestuurde inzicht, dat de uitdagingen van klanten en toekomstige markttrends omvat, stelt bedrijven in staat om beter geïnformeerde beslissingen te nemen, relevantere producten te creëren en een betere klantervaring te bieden.

• Biometrie en cyberbeveiliging: Fintechs maken al gebruik van vingerafdrukscans en gezichtsherkenning voor mobiel bankieren en betalingen, wat de beveiliging verbetert en de gebruikerservaring vereenvoudigt. Op het gebied van cyberbeveiliging ontwikkelen fintech-bedrijven nieuwe manieren om gevoelige gegevens te beschermen en cybercriminelen een stap voor te blijven.

Hoe fintech de financiële sector verandert

Fintech maakt de financiële sector inclusiever en efficiënter en breidt tegelijkertijd het dienstenaanbod voor klanten uit. Deze transformatie ziet er als volgt uit:

• Uitbreiding van de toegang: Fintech doorbreekt de traditionele barrières voor financiële diensten. Financiële diensten zijn nu toegankelijk voor iedereen met een internetverbinding en vereisen dat gebruikers niet naar een fysieke bank gaan. Deze verschuiving is vooral belangrijk voor mensen in afgelegen of achtergestelde regio's.

• Transformeren van de gebruikerservaring: Fintech-innovaties hebben de customer journey in finance op zijn kop genomen. Processen die dagen in beslag namen, zoals het aanvragen van een hypotheek en het openen van een nieuwe bankrekening, kunnen nu via een intuïtieve interface minuten duren op een smartphone of computer.

• Kosten verlagen: Door gebruik te maken van technologieën zoals AI en cloud computing werken fintech-bedrijven met lagere overheadkosten. Ze kunnen deze lagere kosten aan klanten doorberekenen via lagere kosten voor transacties, onderhoud en andere financiële diensten.

• Introductie van nieuwe producten: Fintech vindt voortdurend nieuwe producten en diensten uit om aan de behoeften van klanten te voldoen, van realtime grensoverschrijdende betalingen tot investeringsplatforms die zich richten op nichemarkten.

• Verbetering van de beveiliging: Naarmate meer financiële activiteiten digitaal worden, creëren fintech-bedrijven geavanceerde beveiligingsmaatregelen. Van biometrie voor gebruikersauthenticatie tot blockchain-technologie voor het beveiligen van transactiegegevens, fintech zet nieuwe normen voor financiële zekerheid.

• Bevordering van financiële geletterdheid: Fintech geeft gebruikers de controle over hun financiële gezondheid. Door middel van intuïtieve budgetteringstools, geautomatiseerde spaarprogramma's en gedetailleerde financiële analyses moedigen deze platforms beter financieel gedrag aan en bevorderen ze een beter begrip van persoonlijke financiën.

• Vergemakkelijken van de integratie van de industrie: Fintech heeft een nauwere integratie van financiële diensten met andere sectoren zoals retail, gezondheidszorg en vastgoed mogelijk gemaakt. Deze convergentie zorgt voor vlottere transacties en een meer gepersonaliseerde dienstverlening.

Hoe fintech het gedrag van klanten verandert

Fintechinnovaties hebben geleid tot een verschuiving naar meer autonome, geïnformeerde en realtime klantinteracties met geld. Deze wijzigingen krijgen als volgt vorm:

• Financiële betrokkenheid: Fintech maakt financieel beheer interactiever en aantrekkelijker met gebruiksvriendelijke apps en platforms. Mensen zijn meer geneigd om hun financiële status te controleren, uitgaven bij te houden en onderweg weloverwogen beslissingen te nemen. Dit zorgt voor een actievere relatie met persoonlijke financiën en moedigt gebruikers aan om hun financiële toekomst in eigen hand te nemen.

• Digitaal bankieren: Fintech-apps bieden gemak en snelheid die fysieke banken niet kunnen evenaren, en dit spreekt een groeiende groep mensen aan die overstappen van traditionele bankmethoden naar digital-first oplossingen. Dit verandert waar we bankieren en hoe banken denken over klantenservice en productaanbod.

• Directe transacties: Diensten zoals Venmo en een verscheidenheid aan apps voor mobiel bankieren hebben directe financiële transacties genormaliseerd. Hierdoor zijn er nieuwe verwachtingen ontstaan op het gebied van snelheid en gemak. Doordat klanten tegen betalingen aankijken, zullen ze minder snel cheques en contant geld gebruiken.

• Financiële producten op maat: Fintech heeft geleid tot meer gepersonaliseerde financiële producten en diensten die relevanter en effectiever zijn voor individuele gebruikers. Klanten kunnen nu aanbevelingen ontvangen voor financiële producten die aansluiten bij hun uitgavenpatroon, beleggingsvoorkeuren en persoonlijke doelen.

• Financiële geletterdheid: Fintech verbetert financiële geletterdheid met producten die inzicht geven in bestedingspatronen en financiële gezondheid. Klanten worden steeds beter geïnformeerd en proactiever over het beheren van hun financiën, wat kan leiden tot betere financiële beslissingen en meer verantwoorde krediet- en beleggingspraktijken.

• Duurzame en ethische financiering: Fintech sluit meer aan bij klantwaarden zoals duurzaamheid en ethisch beleggen. Deze trend verandert beleggingspatronen en moedigt financiële instellingen aan om hun eigen praktijken en productlijnen te heroverwegen.

• Verwachtingen op het gebied van veiligheid: Fintech-bedrijven ontwerpen nieuwe manieren om klantgegevens en -transacties te beschermen. Deze focus op beveiliging heeft het vertrouwen van klanten vergroot en hogere normen gesteld in de financiële sector.

Regelgeving in fintech

De regelgeving in fintech evolueert naarmate wetgevers en regelgevende instanties zich blijven aanpassen aan de snelle veranderingen in de sector. Fintech-bedrijven moeten flexibel, compliant en proactief zijn in het omgaan met regelgevingsprocessen en -ontwikkelingen. Bedrijven in deze sector moeten een evenwicht zien te vinden tussen de snelheid van innovatie en de controlemechanismen van regelgevers, en regelgevers moeten flexibel genoeg zijn om nieuwe bedrijfsmodellen toe te laten zonder de veiligheid van de klant en de integriteit van de markt in gevaar te brengen.

Dit is hoe regelgeving fintech vormgeeft:

• Wereldwijde en lokale naleving: Fintech-bedrijven moeten zich houden aan de regelgeving voor elk rechtsgebied waarin ze actief zijn. Vaak betekent dit dat ze zich moeten aanpassen aan meerdere sets van consumenten- en gegevensbeschermingswetten en AML-vereisten.

• Gegevensbescherming en privacy: Gegevensbescherming en privacy staan voorop bij de regelgeving voor fintech. Regelgeving zoals de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG) in de EU en de California Consumer Privacy Act (CCPA) stelt strikte richtlijnen voor de omgang met gegevens.

• AML en Ken-je-klant (KYC - Know Your Customer): Fintech-bedrijven moeten strenge AML- en KYC-procedures toepassen om financiële misdrijven te voorkomen. Deze regelgeving zorgt ervoor dat fintechs de identiteit van klanten verifiëren en transacties controleren op verdachte activiteiten.

• Richtlijnen voor betalingsdiensten: In regio's zoals de EU reguleren richtlijnen zoals de herziene Richtlijn betalingsdiensten (PSD2) betalingsdiensten en betalingsdienstaanbieders. Deze richtlijnen hebben tot doel de concurrentie en de participatie in de betalingssector te vergroten en tegelijkertijd de veiligheid van online- en mobiele betalingen te verbeteren.

• Sandboxes voor regelgeving: Sommige regelgevende instanties hebben 'sandboxes' ingesteld, waar fintech-startups hun nieuwe producten in een gecontroleerde omgeving kunnen testen zonder onmiddellijk alle normale gevolgen van de regelgeving te ondervinden. Dit stelt regelgevers in staat om de evoluerende financiële technologieën te begrijpen en vorm te geven zonder innovatie te verstikken.

• Wetgeving inzake consumentenbescherming: Fintech-bedrijven zijn onderworpen aan consumentenbeschermingswetten die een eerlijke behandeling, transparantie en het recht op privacy garanderen. Deze wetten beschermen klanten tegen fraude, oneerlijke praktijken en andere potentiële schade.

• Kapitaal- en liquiditeitsvereisten: Sommige fintech-bedrijven zijn mogelijk onderworpen aan kapitaal- en liquiditeitsvereisten, vergelijkbaar met traditionele banken. Deze regelgeving zorgt ervoor dat fintech-bedrijven financiële stress kunnen weerstaan en de activa van hun klanten kunnen beschermen.