Fintech, o tecnología financiera, se refiere a la tecnología relacionada con la banca o los servicios financieros. Este tipo de innovación incluye las soluciones de banca en línea y las aplicaciones de pago mediante el móvil. La innovación fintech apareció por primera vez a principios de la década del año 2000, cuando la creciente popularidad de Internet y, más tarde, de los teléfonos inteligentes, comenzó a transformar las expectativas de los clientes. Los usuarios querían servicios financieros más rápidos y accesibles, y las fintech ofrecían soluciones.

Después de la crisis financiera de 2008, los bajos niveles de confianza de los clientes en los bancos tradicionales alentaron a las startups de tecnología financiera a crear alternativas más transparentes y amigables para el cliente. Las fintech asumieron proyectos como la revolución de las estrategias de inversión con robo-advisors, la simplificación de los seguros a través de insurtech y la facilitación de los densos procesos normativos con tecnología normativa (RegTech). Estos avances lograron que las operaciones financieras existentes sean más fluidas y proporcionaron funciones que los bancos y los clientes ahora consideran indispensables. Las fintech que cotizan en bolsa representaban una capitalización bursátil de $550 mil millones a julio de 2023.

A continuación se muestra una breve guía para la innovación fintech: el estado actual del sector, su evolución reciente y cómo ha seguido cambiando el comportamiento de los clientes.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué se considera fintech?
  
• Ejemplos de fintech
  
• ¿Para qué se usa la fintech?
  
• La evolución de la fintech en los últimos años
  
• ¿Qué innovaciones están impulsando a la fintech?
  
• Cómo la fintech está cambiando al sector financiero
  
• Cómo la fintech está cambiando el comportamiento de los clientes
  
• Normativas en fintech
  

¿Qué se considera fintech?

Fintech incluye un amplio espectro de tecnologías y aplicaciones involucradas en los servicios financieros. A continuación detallamos lo que abarca la fintech.

Banca digital y pagos

• Aplicaciones bancarias móviles que les permiten a los usuarios administrar cuentas, transferir fondos y pagar facturas en sus teléfonos inteligentes

• Carteras digitales que permiten pagos sin contacto con dispositivos móviles o wearables

• Sistemas de pago peer-to-peer (P2P) que facilitan las transferencias directas de dinero entre particulares

• Neobancos: bancos exclusivamente digitales sin sucursales físicas que cuentan con servicios bancarios totalmente en línea

Gestión de inversiones y patrimonios

• Robo-advisors: plataformas de inversión automatizadas que proporcionan asesoramiento financiero basado en algoritmos.

• Plataformas de corretaje en línea que les permiten a los usuarios comprar y vender acciones, bonos y otros activos en línea

• Aplicaciones de microinversión que les permiten a los usuarios realizar pequeñas inversiones periódicas

• Trading algorítmico que utiliza programas informáticos para ejecutar operaciones basadas en estrategias predefinidas

Préstamos y financiación

• Plataformas de préstamos P2P que conectan a los prestatarios directamente con los prestamistas, sin pasar por los bancos tradicionales

• Plataformas de crowdfunding que les permiten a particulares o empresas recaudar fondos

• Plataformas de préstamos en línea que ofrecen préstamos personales, comerciales o estudiantiles con procesos digitales más simples

• Calificación crediticia alternativa que utiliza datos no tradicionales para evaluar la solvencia crediticia

Insurtech

• Plataformas de seguros en línea que les permiten a los usuarios comparar y comprar pólizas de seguros

• Seguro basado en el consumo que calcula las primas en función del uso de un producto o servicio

• Herramientas de procesamiento de siniestros que simplifican el proceso de siniestros de seguros mediante inteligencia artificial (IA) y automatización

RegTech

• Software de cumplimiento que ayuda a las instituciones financieras a cumplir con las normativas y mitigar los riesgos

• Detección de fraude que utiliza IA y machine learning (ML) para identificar y prevenir actividades fraudulentas

• Soluciones contra el lavado de dinero (AML) que monitorean e informan transacciones financieras sospechosas

Cadenas de bloques y criptomonedas

• Cambios de criptomonedas: plataformas para comprar, vender e intercambiar criptomonedas como Bitcoin y Ethereum

• Sistemas de pago que utilizan la tecnología de cadena de bloques para realizar transacciones seguras y transparentes

• Plataformas de finanzas descentralizadas (DeFi) que brindan servicios financieros sin intermediarios utilizando cadenas de bloques

Ejemplos de fintech

Estos son algunos ejemplos de empresas fintech conocidas.

Banca digital y pagos

• Chime: Un neobanco con cuentas corrientes y de ahorros sin comisiones, depósito directo anticipado y funciones de ahorro automático

• Revolut: Una aplicación bancaria digital con cuentas en varias monedas, transferencias internacionales de dinero e intercambio de criptomonedas

• Square: Una plataforma de servicios financieros con soluciones de procesamiento de pagos móviles para empresas, sistemas de puntos de venta y financiamiento empresarial

• Venmo: Una aplicación de pago P2P popular para dividir facturas y enviar dinero a amigos y familiares

• Plaid: Una red de datos que conecta las aplicaciones financieras con las cuentas bancarias para compartir datos de forma segura

• Stripe: Una empresa de servicios financieros que proporciona una infraestructura de procesamiento de pagos para empresas de todos los tamaños

Gestión de inversiones y patrimonios

• Robinhood: Una plataforma de negociación de acciones sin comisiones popular entre los jóvenes inversores

• Acorns: Una aplicación de microinversión que redondea las compras al dólar más cercano e invierte el cambio sobrante

• Mejora: Un robo-advisor que ofrece asesoramiento financiero y lleva a cabo una gestión automatizada de carteras

• Wealthfront: Un popular robo-advisor con funciones de recolección de pérdidas fiscales y reequilibrio automatizado

• Coinbase: Una popular plataforma de intercambio de criptomonedas para comprar, vender y almacenar criptomonedas

• Credit Karma: Una empresa de finanzas personales con puntajes de crédito gratuitos, informes y recomendaciones financieras personalizadas

Préstamos y financiación

• LendingClub: Pionera en préstamos P2P que conectan a prestatarios con inversores individuales

• SoFi: Una empresa de servicios financieros con refinanciamiento de préstamos estudiantiles, préstamos personales, hipotecas y servicios de inversión

• Affirm: Una empresa fintech con servicios de compra ahora, paga después para compras en minoristas seleccionados

Seguros

• Lemonade: Una compañía de seguros digital que ofrece seguros para inquilinos, propietarios de viviendas y mascotas, con un enfoque en el impacto social

• Root Insurance: Una compañía de seguros de automóviles que utiliza la telemática para determinar las tarifas en función del comportamiento de conducción

• Oscar Health: Una compañía de seguros de salud que se enfoca en la tecnología y el servicio al cliente

¿Para qué se usa la fintech?

Así es como los clientes y las empresas utilizan la fintech.

Uso del cliente

• Acceso a servicios financieros: La fintech ha democratizado el acceso a los productos financieros. Los clientes pueden abrir cuentas bancarias, solicitar préstamos y acceder a servicios financieros desde sus teléfonos inteligentes sin tener que visitar una sucursal bancaria. Esto es especialmente útil para las personas que viven en áreas remotas o aquellas que no tienen fácil acceso a los servicios bancarios tradicionales.

• Transacciones simplificadas: Con la fintech, los usuarios pueden comprar bienes y transferir dinero al instante a través de aplicaciones o sitios web. Esta comodidad se extiende al pago de facturas, el envío de dinero al extranjero o la división de gastos con amigos.

• Gestión de las finanzas personales: La fintech ofrece una variedad de productos que ayudan a los clientes a administrar sus finanzas personales. Las aplicaciones pueden hacer un seguimiento de los gastos, ayudar a crear presupuestos y alertar a los usuarios sobre posibles ahorros.

• Oportunidades de inversión: Las plataformas fintech han abierto oportunidades de inversión a un público más amplio, incluidos aquellos que antes no tenían los medios o los conocimientos para invertir. Los clientes pueden comenzar a invertir con pequeñas cantidades de dinero y aprender sobre el mercado de valores, las criptomonedas y otros vehículos de inversión a través de interfaces fáciles de usar.

• Soluciones crediticias: La fintech hizo que el crédito sea más accesible. Los clientes pueden obtener préstamos más rápidamente que con los bancos tradicionales, gracias a la simplificación de las solicitudes en línea y a los algoritmos que evalúan la solvencia en tiempo real. Algunos servicios de fintech también ofrecen soluciones crediticias, como esquemas de "compra ahora, paga después", que no suelen ofrecer los bancos convencionales.

• Productos de seguros: Las plataformas Insurtech hacen que la compra de seguros sea más sencilla y fácil de usar. Usan procesos de reclamo simplificados y desarrollan paquetes de seguros personalizados.

• Educación financiera: Muchas aplicaciones fintech se centran en educar a sus usuarios sobre finanzas y proporcionan recursos valiosos para mejorar la educación financiera. Esto les permite a los clientes tomar decisiones informadas sobre sus finanzas e inversiones.

Uso comercial

• Alcance del mercado: Las fintech reducen drásticamente las barreras de entrada, haciendo que los servicios financieros sean accesibles para un público más amplio. Esto permite a las empresas acceder a grupos demográficos y regiones desatendidos.

• Mejores procesos de pago: Las soluciones fintech, como los pagos mediante el móvil, las transacciones en tiempo real y las carteras digitales, simplifican y aceleran el proceso de pago. Esto mejora la experiencia y la satisfacción del cliente y facilita un acceso más rápido a los fondos y una reducción de los gastos generales relacionados con las transacciones.

• Menores costos operativos: Las fintech reducen los costos de las transacciones y la gestión financieras mediante el uso de la automatización, la IA y las plataformas digitales. Las empresas pueden reinvertir estos ahorros de costos en actividades comerciales principales o trasladarlos a los clientes como precios más bajos.

• Personalización financiera: La fintech basada en datos les permite a las empresas ofrecer productos financieros personalizados que satisfagan las necesidades específicas de los clientes individuales. Esta capacidad mejora la prestación de servicios y ayuda a identificar nuevas oportunidades de productos en función del comportamiento y las preferencias de los clientes.

• Decisiones de inversión: La analítica avanzada y la automatización en fintech brindan a las empresas una visión más profunda de las tendencias del mercado y las oportunidades de inversión. Estas herramientas ayudan a ajustar las estrategias de inversión, equilibrar las carteras y mejorar el rendimiento financiero general con decisiones respaldadas por datos.

• Gestión financiera: La fintech cuenta con herramientas integrales que combinan diversas funciones de gestión financiera, como la contabilidad, la elaboración de presupuestos y la preparación de impuestos, en un sistema cohesivo que ofrece una visión holística de la salud financiera.

• Diversas opciones de financiamiento: Las plataformas fintech ofrecen opciones de financiación alternativas, como los préstamos P2P y la financiación de facturas. Estas alternativas ayudan a las empresas a obtener condiciones más flexibles y un acceso más rápido al capital.

• Medidas de seguridad: La fintech usa tecnologías de seguridad avanzadas, como el cifrado, las cadenas de bloque y la información biométrica para proteger los datos y las transacciones financieras. Este marco de seguridad ayuda a las empresas a mantener la confianza de los clientes.

• Informes normativos y de cumplimiento: La fintech simplifica el cumplimiento normativo mediante sistemas automatizados que garantizan la elaboración de informes precisos y oportunos. Esto reduce el riesgo de incumplimientos y disminuye la carga administrativa de los requisitos normativos.

La evolución de la fintech en los últimos años

Recientemente, la fintech ha pasado de ser un campo emergente a una potencia de innovación. La cadena de bloques hizo que las transacciones sean más seguras y transparentes y estableció un nuevo estándar para la forma en que manejamos los datos financieros. La banca móvil y las aplicaciones de pago hicieron que los servicios financieros sean accesibles para cualquier persona que tenga un teléfono inteligente y revolucionaron la gestión del dinero. Aplicaciones como Venmo y Square facilitaron el envío de dinero en efectivo a amigos o la cancelación de deudas. La fintech cambió las expectativas de los clientes en cuanto a la rapidez y comodidad de mover dinero digitalmente, creando efectos que afectan a todo el sector financiero.

La IA es otro paso importante para la fintech. La IA impulsa todo, desde chatbots que pueden responder a tus preguntas bancarias hasta sofisticados robo-advisors que gestionan las inversiones. La IA está haciendo que los servicios financieros sean más inteligentes, más rápidos y, a menudo, más económicos, pero también está creando nuevas preocupaciones sobre la seguridad y la normativa.

A medida que la fintech evolucione, y se vuelva más avanzada y accesible, continuará impactando en los sectores financieros y bancarios.

¿Qué innovaciones están impulsando a la fintech?

Estas son las principales tecnologías que impulsan nuevos avances en fintech:

• IA y ML: En la actualidad, la fintech usa la IA para ofrecer recomendaciones de productos hiperpersonalizadas, predicciones de tendencias de mercado y mejora de las operaciones administrativas. Los algoritmos de ML se están volviendo lo suficientemente sofisticados como para detectar el fraude en tiempo real, protegiendo a los clientes y minimizando las pérdidas.

• Cadenas de bloques y tecnología de contabilidad distribuida (DLT): El potencial de la cadena de bloques va más allá de las criptomonedas. Los contratos inteligentes están revolucionando todo, desde la gestión de la cadena de suministro hasta las transacciones inmobiliarias. Las plataformas DeFi ahora ofrecen servicios financieros tradicionales, como préstamos y trading, sin necesidad de intermediarios.

• Interfaces de programación de aplicaciones (API): Las API Open banking permiten a las empresas fintech acceder a los datos bancarios y crear soluciones integradas, como herramientas de creación de presupuestos y plataformas de agregación de cuentas. Esto mejora la experiencia del cliente y promueve la competencia y la innovación en el sector.

• Computación en la nube: La infraestructura basada en la nube les permite a las empresas de tecnología financiera ahorrar costos, implementar rápidamente nuevos servicios y escalar hacia arriba o hacia abajo según sea necesario. La nube también permite el procesamiento de datos en tiempo real, lo cual es importante para tareas como la detección de fraudes y las recomendaciones financieras personalizadas.

• Big data y análisis de datos: Las empresas fintech están utilizando la analítica avanzada para extraer información valiosa de sus enormes conjuntos de datos. Esta información basada en datos, que incluye los desafíos de los clientes y las tendencias futuras del mercado, les permite a las empresas tomar decisiones más informadas, crear productos más apropiados y ofrecer una mejor experiencia al cliente.

• Información biométrica y seguridad cibernética: Las empresas fintech ya están utilizando el escaneo de huellas dactilares y el reconocimiento facial para la banca y los pagos móviles, lo que mejora la seguridad y simplifica la experiencia del usuario. En seguridad cibernética, las empresas fintech están desarrollando nuevas formas de proteger los datos confidenciales para adelantarse a los delincuentes cibernéticos.

Cómo la fintech está cambiando al sector financiero

La fintech está haciendo que el sector financiero sea más inclusivo y eficiente, mientras amplía la gama de servicios disponibles para los clientes. Esta transformación ofrece lo siguiente:

• Ampliación del acceso: La fintech está derribando las barreras tradicionales de los servicios financieros. Los servicios financieros ahora son accesibles para cualquier persona con una conexión a Internet y no requieren que los usuarios visiten un banco físico. Este cambio es de especial importancia para las personas que viven en regiones remotas o desatendidas.

• Transformación de la experiencia del usuario: Las innovaciones fintech renovaron el recorrido del cliente en las finanzas. Los procesos que tomaban días, como solicitar una hipoteca y abrir una nueva cuenta bancaria, ahora pueden tomar minutos en un teléfono inteligente o una computadora a través de una interfaz intuitiva.

• Reducción de los costos: Mediante el uso de tecnologías como la IA y la computación en la nube, las empresas de tecnología financiera operan con gastos generales más bajos. Pueden trasladar estos costos más bajos a los clientes con tarifas más bajas por transacciones, mantenimiento y otros servicios financieros.

• Introducción de nuevos productos: La fintech inventa nuevos productos y servicios constantemente para satisfacer las necesidades de los clientes, desde pagos transfronterizos en tiempo real hasta plataformas de inversión que se adaptan a nichos de mercado.

• Mejora de la seguridad: A medida que más operaciones financieras se vuelven digitales, las empresas fintech crean medidas de seguridad de vanguardia. Desde la información biométrica para la autenticación de usuarios hasta la tecnología de cadena de bloques para asegurar los registros de transacciones, la fintech está estableciendo nuevos estándares de seguridad financiera.

• Promoción de la educación financiera: La fintech les permite a los usuarios tomar el control de su salud financiera. A través de herramientas de elaboración de presupuestos intuitivas, programas de ahorro automatizados y análisis financieros detallados, estas plataformas fomentan un mejor comportamiento financiero y promueven una comprensión más profunda de las finanzas personales.

• Facilitación de la integración del sector: La fintech facilitó una mayor integración de los servicios financieros con otros sectores como el comercio minorista, la atención médica y el sector inmobiliario. Esta convergencia permite transacciones más fluidas y una prestación de servicios más personalizada.

Cómo la fintech está cambiando el comportamiento de los clientes

Las innovaciones fintech han fomentado un cambio hacia interacciones con el dinero más autónomas, informadas y en tiempo real. Estos cambios están tomando forma en los siguientes aspectos:

• Compromiso financiero: La fintech hace que la gestión financiera sea más interactiva y atractiva con aplicaciones y plataformas fáciles de usar. Es más probable que las personas verifiquen su estado financiero, realicen un seguimiento de los gastos y tomen decisiones informadas sobre la marcha. Esto crea una relación más activa con las finanzas personales y anima a los usuarios a tomar las riendas de su futuro financiero.

• Banca digital: Las aplicaciones fintech ofrecen una comodidad y velocidad que los bancos físicos no pueden igualar, y esto atrae a un creciente grupo demográfico de personas que se están alejando de los métodos bancarios tradicionales hacia soluciones digitales. Esto cambia el lugar en el que realizamos operaciones bancarias y la forma en que los bancos abordan el servicio al cliente y las ofertas de productos.

• Transacciones instantáneas: Servicios como Venmo y diferentes aplicaciones bancarias móviles han normalizado las transacciones financieras instantáneas. Esto estableció nuevas expectativas de velocidad y facilidad, transformando la forma en que los clientes ven los pagos y haciendo que sea menos probable que usen cheques y efectivo.

• Productos financieros personalizados: La fintech condujo a productos y servicios financieros más personalizados que son más apropiados y eficaces para los usuarios individuales. Los clientes ahora pueden recibir recomendaciones de productos financieros que se ajusten a sus hábitos de gasto, preferencias de inversión y objetivos personales.

• Educación financiera: La fintech está mejorando la educación financiera con productos que proporcionan información sobre los patrones de gasto y la salud financiera. Los clientes están cada vez más informados y son más proactivos en la gestión de sus finanzas, lo que puede conducir a mejores decisiones financieras y a prácticas de crédito e inversión más responsables.

• Finanzas sostenibles y éticas: La fintech se está alineando cada vez más con los valores de los clientes, como la sostenibilidad y la inversión ética. Esta tendencia está reconfigurando los patrones de inversión y alentando a las instituciones financieras a reconsiderar sus propias prácticas y líneas de productos.

• Expectativas de seguridad: Las empresas fintech están diseñando nuevas formas de proteger los datos y las transacciones de los clientes. Este enfoque en la seguridad ha impulsado la confianza de los clientes y ha establecido estándares más altos en todo el sector financiero.

Normativas en fintech

La normativa en fintech está evolucionando a medida que los legisladores y los organismos reguladores continúan adaptándose a los rápidos cambios del sector. Las empresas fintech deben ser ágiles, proactivas y cumplir con la normativa a la hora de comprometerse con los procesos y desarrollos normativos. Las empresas en este espacio deben equilibrar la velocidad de la innovación con los controles y equilibrios presentados por los organismos reguladores, y estos organismos deben ser lo suficientemente flexibles como para adaptarse a nuevos modelos de negocio sin comprometer la seguridad del cliente y la integridad del mercado.

Así es cómo normativa está dándole forma a la fintech:

• Cumplimiento global y local: Las empresas fintech deben cumplir con las normativas de cada jurisdicción en la que operan. A menudo, esto significa que navegan por múltiples conjuntos de leyes de protección de datos y del consumidor y requisitos de AML.

• Protección de datos y privacidad: La protección de datos y la privacidad están a la vanguardia de las preocupaciones normativas para la fintech. Normativas como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) en la UE y la Ley de Privacidad del Consumidor de California (CCPA) establecen pautas estrictas sobre cómo deben manejarse los datos.

• AML y Conozca a su cliente (KYC): Las empresas fintech deben implementar procedimientos sólidos de AML y KYC para prevenir los delitos financieros. Estas normativas garantizan que las empresas fintech verifiquen las identidades de los clientes y supervisen las transacciones en busca de actividades sospechosas.

• Directivas de servicios de pago: En regiones como la UE, las directivas como la Directiva revisada sobre servicios de pago (PSD2) regulan los servicios de pago y los proveedores de dichos servicios. Estas directivas trabajan para aumentar la competencia y la participación en el sector de pagos y, al mismo tiempo, mejoran la seguridad en los pagos en línea y móviles.

• Entornos de prueba normativos: Algunos organismos reguladores han establecido "entornos de prueba", en los que las nuevas empresas fintech pueden probar sus nuevos productos en un entorno controlado sin incurrir inmediatamente en todas las consecuencias normativas normales. Esto les permite a los organismos reguladores comprender y dar forma a la evolución de las tecnologías financieras sin suprimir la innovación.

• Leyes de protección al consumidor: Las empresas fintech están sujetas a leyes de protección al consumidor que garantizan un trato justo, transparencia y el derecho a la privacidad. Estas leyes protegen a los clientes del fraude, las prácticas desleales y otros posibles daños.

• Requisitos de capital y liquidez: Algunas empresas fintech pueden estar sujetas a requisitos de capital y liquidez, similares a los de los bancos tradicionales. Estas normativas garantizan que las empresas fintech puedan soportar las tensiones financieras y proteger los activos de sus clientes.