在数字时代，金融科技是金融和投资体系的未来。在泰国乃至全球，金融科技公司正经历着迅猛发展。金融科技将技术与金融创新相结合，创造出全新的产品和服务。这在支付系统，即各行业的核心领域，尤为如此。

选择全面且合适的金融解决方案是重要基石，它能让金融科技初创公司在全球竞争中脱颖而出，实现长期成功。

本文将探讨泰国金融科技领域，涵盖其基础设施、技术、安全措施及法律法规。我们还将列举泰国成功的金融科技公司案例，并讨论金融科技初创公司的支付系统。

本文内容

• 什么是金融科技？
  
• 泰国金融科技概览
  
• 金融科技基础设施与技术
  
• AI 部署
  
• 泰国金融科技初创公司的支付系统
  
• 泰国金融科技的安全措施与法律
  
• 泰国金融科技公司示例
  
• Stripe Connect 如何助力金融科技公司成长
  

什么是金融科技？

金融科技助力开发金融创新，让金融系统和交易更加便捷、迅速、安全且触手可及。这包括通过银行应用程序转账，或使用网络借贷、自动化投资，以及借助人工智能 (AI) 进行信用分析等。

金融科技能帮助客户享受更便捷、快节奏的生活方式，也能为各类企业带来新的发展机遇。其中既包括大型企业，也包括在数字经济中寻求适应和成长壮大的初创公司。

泰国金融科技概览

泰国金融科技因客户对数字交易服务的使用增加而迅速发展，尤其是在新冠疫情之后。这导致了无现金支付快速扩张。这一增长得益于智能手机普及、高速互联网接入、电商企业扩张，以及无现金社会趋势等因素的推动。

此外，泰国中央银行和通过“国家电子支付 (National E-Payment)”项目实施的各种政府政策也提供了有力支持。其目标是加强金融基础设施建设，建立治理机制，以增强客户和投资者的信心，并开发 PromptPay 系统。这一基础设施对数字交易至关重要。

这些政策催生了泰国的二维码 (QR) 支付，客户可以便捷、快速地扫描二维码来支付产品和服务费用。跨境二维码支付的发展支持和连接了国际交易。该支付方式已在印度尼西亚、日本、马来西亚、新加坡和越南投入使用。

这些因素助力泰国金融科技实现增长并在国际上展开竞争。目前，多家金融科技初创公司提供的各种金融服务正推动着数字金融行业的发展。这些服务包括数字钱包、先买后付 (BNPL) 服务、个人对个人 (P2P) 借贷、国际电汇解决方案、股票交易应用程序和支付网关。

金融科技基础设施与技术

泰国金融科技行业需要扎实的商业理念，以及强大的基础设施和技术，以支持可持续增长。

开放银行系统

开放银行允许金融科技公司和第三方开发人员在获得客户同意后，系统化地访问银行数据和服务。它必须通过应用程序编程接口 (API) 来遵守安全法规和相关法律。这能够提高透明度，促进竞争和改进服务，有助于推动新型且更优质的金融产品和服务的发展。

区块链技术

区块链作为一种去中心化账本技术（DLT）体系，具备透明度高、安全性强、可追溯性好的特点。该技术已应用于多个领域，例如“因陀罗项目” (Project Inthanon) 开展了银行间资金转账的区块链试点工作，提升了证券交易的效率。泰国正在开发中央银行数字货币 (CBDC)。这一支付系统将有助于降低交易成本，提高金融服务的可及性。

数字身份验证技术

金融科技公司应具备一套验证客户身份和数据的系统。这些系统被称为客户身份验证 (KYC)和客户尽职调查 (CDD)。它们用于在提供服务前，通过身份证件或其他相关文件，验证并确认客户身份。泰国已开始使用数字身份验证系统，金融科技公司可借此防止身份欺诈或数据盗窃。这些系统还能帮助客户开设账户或进行在线交易。

AI 部署

AI 可以通过多种方式帮助提升金融科技系统的效率，具体如下：

• 欺诈检测：AI 可以实时检测异常交易。这可以预防与非法活动或洗钱相关的欺诈行为，并自动拦截高风险支付。
  
• AI 信用评分：对于没有银行记录的客户，可通过其手机使用情况和在线购买历史来计算信用度、预测风险，并改进贷款流程。
  
• 聊天机器人和虚拟助手：这些工具用于客户服务、销售、信息提供和一般协助。AI 可以实现全天候自动化客户服务，降低金融机构的运营成本，并为客户创造更便捷、安全的体验。
  
• 文本与情感分析：公司可以利用 AI 驱动的自然语言处理 (NLP) 技术分析社交媒体、评论和投诉。这有助于评估客户满意度，进而帮助公司调整营销和服务策略。
  

泰国金融科技初创公司的支付系统

支付系统被视为金融科技初创公司业务运营的核心。在泰国，有多种支付渠道适合这种业务模式：

信用卡和借记卡

在线交易及使用读卡器进行的交易都会用到银行卡上的信息。信用卡为持卡人提供金融机构授予的信用额度，让持卡人可以先消费后还款。借记卡则直接从客户账户中扣款。两者均可用于线上和线下支付。

在线交易时，客户必须在网站或应用上输入卡号、有效期及卡验证码 (CVV)，以确认支付。线下交易时，客户必须在公司的电子数据捕获 (EDC) 终端上刷卡，并通过签名或输入个人识别码 (PIN) 进行确认。

支付网关

支付网关是集中式系统，有助于在企业与银行卡服务提供者或银行之间安全地验证和传输支付信息。这可以通过信用卡支付、借记卡支付或数字钱包实现。当客户下单时，系统会加密数据并验证其真实性，然后将其发送至金融机构进行审批。这使得企业能够安全快速地接受付款，而无需管理客户信用卡信息。支付网关还具备安全系统和各种欺诈预防功能。

加密货币

加密货币是一种利用区块链技术记录和验证交易的数字货币形式。比特币和以太坊等是广受欢迎的加密货币。在泰国，热门加密货币有 Bitkub Group 发行的 Bitkub Coin 和 Jaymart Group 发行的 JFIN Coin。在泰国，加密货币主要用于投资和投机，而非用于购买商品和服务。尽管有部分客户使用加密货币在线支付商品，但由于法律限制和运营商接受度问题，这一数字仍然相对较小。

移动银行和网上银行

通过手机银行应用程序或银行网站进行金融交易，客户可实时转账、支付商品和服务费用，并查询交易状态。这些支付方式因由银行直接提供的数字支付服务而广为人知、使用广泛且可靠。它们还具备高标准的安全措施，并采用身份验证系统，如 PIN 验证或生物识别扫描。

PromptPay

PromptPay 是泰国的一种实时转账和收款服务。客户可将其银行账户与手机号码或身份证件号码关联，以在指定限额内免费接收和转账。与其它转账方式相比，通过 PromptPay 进行的交易费用更低。它适用于线上和线下业务，个人和法律实体均可使用。PromptPay 受泰国中央银行 (Bank of Thailand) 监管，该行制定了严格的安全和客户保护规定。

数字钱包

数字钱包允许客户通过多种渠道充值余额，如银行转账、自动柜员机 (ATM) 存款、服务柜台，或关联信用卡或借记卡。这为商品和服务支付提供了便捷、安全和快速的方式。数字钱包在泰国广受欢迎，如 TrueMoney、LINE Pay 和 ShopeePay 等。它们经常提供促销、折扣、特权、积分累积和返现等优惠，以鼓励客户使用数字钱包支付。

二维码

使用手机银行或数字钱包应用程序扫描二维码支付时，客户登录并选择“扫描二维码”菜单，即可立即完成支付，无需携带现金或卡片。这可以降低信用卡数据使用风险，消除手动输入账号的需求，并减少填写信息时的错误或不便。这种便捷、快速的方法适用于各种银行和数字钱包应用程序，非常适合日常使用和在线购物。

支付链接

企业可通过用于买卖的沟通渠道（如社交媒体、电子邮件和短信服务 (SMS)）生成并发送支付链接给客户。客户点击链接后，将跳转至一个安全的在线支付页面，该页面支持多种支付方式，包括信用卡、PromptPay 和数字钱包。

支付链接使企业能够无需网站或应用程序即可接受线上付款。无需创建购物车系统或连接至 API，因为这两者都可能使流程更加复杂。支付链接简化了交易流程，实现了便捷、快速的支付。它们还有助于减少资金转账错误，因为系统会自动填写金额。

先买后付 (BNPL)

先买后付 (BNPL) 允许客户在 3–12 个月内定期分期付款。如果能够按时支付每期款项，通常利息较低或无利息。这种支付方式可以提高日常购物的现金流便利性。它还能刺激销售，提高每次购物的价值。BNPL 还可以增加向可能没有足够现金但愿意分期付款的客户销售高价产品的机会。BNPL 提供商包括 Atome、Lazada PayLater、Grab 的 PayLater、TrueMoney 的 Pay Next 和 Shopee 的 SPayLater。

泰国金融科技的安全措施与法律

泰国金融科技相关的安全措施和法律由泰国中央银行及各类监管机构制定。

《反洗钱法》

泰国的《反洗钱法 BE 2542（1999 年）》规定，金融科技企业必须遵守严格规定，包括客户尽职调查 (CDD) 和客户身份验证 (KYC)、交易报告和数据保留。这有助于确保透明度，并防止交易平台被用于洗钱、非法活动或金融恐怖主义。金融科技提供者有责任检测可疑交易并向反洗钱办公室 (AMLO) 报告。

《计算机相关犯罪法》

《计算机相关犯罪法 BE 2550（2007 年）》用于管控和起诉与计算机犯罪相关的行为，如系统黑客攻击、恶意软件分发或未经授权访问数据。它要求金融科技服务提供者实施安全措施，以防止数据盗窃，如数据加密、多因素身份验证和定期渗透测试。

《支付系统法》

《支付系统法 BE 2560（2017 年）》是泰国支付系统和支付服务的监管框架。该法律要求支付系统提供者和电子资金转账服务提供者在泰国中央银行注册或获得许可。他们还必须报告可疑或高风险交易，以保持透明度并确保数字金融交易的安全。

《个人数据保护法》

《个人数据保护法 BE 2562（2019 年）》——也被称为“PDPA”——要求金融科技服务提供者安全地收集、使用和披露客户个人数据。服务提供者必须始终拥有一套系统，用来获得数据所有者的同意，并为客户提供访问、更正或撤回其数据的权利。此举旨在建立信任并降低个人数据泄露风险。个人数据保护委员会 (PDPC) 是主要监管机构。

国际标准化组织/国际电工委员会 (ISO/IEC) 27001

提供支付系统的金融科技公司必须遵守 ISO/IEC 27001 安全标准。这些标准为建立信息安全管理系统 (ISMS) 设定了指南，该系统负责识别、分析和评估数据风险，制定政策，实施防止数据泄露的措施，以及降低网络安全风险等。这能够确保客户财务信息和服务系统得到严格保护，并在数据泄露事件发生时立即发出警报。

支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)

金融科技公司必须遵守 PCI DSS，以防止信用卡、借记卡及相关交易数据泄露。安全要求包括数据加密、用户身份验证、限制信息访问以及持续系统测试，以防止外部攻击和数据盗窃。这是为了确保银行卡和金融交易数据的存储和传输安全且符合国际标准。

监管沙盒

泰国中央银行为金融科技公司和金融机构提供参与监管沙盒的机会，以测试技术应用情况，进一步开发新的金融创新。这让他们能够在有安全监管且严格遵守相关法律的监督环境中试用产品、服务或业务模式。这有助于降低风险，取得实际成果，缩短上市时间并改进业务流程，以提高效率，然后再推出真实服务。

金融服务客户保护措施

泰国中央银行和消费者保护办公室 (OCP) 要求金融科技公司实施保护金融服务客户的措施。目标是确保公平和透明，并防止使用金融服务的公众受到伤害。具体示例包括信息透明披露、广告监管、提供投诉渠道、平等获取金融服务，以及开展金融教育等。

泰国金融科技公司示例

以下是目前在泰国金融行业运营的一些知名金融科技公司的示例：

• Bitkub
  这是泰国领先的数字资产交易平台之一，其特色在于构建了加密货币环境。该平台为比特币和以太坊等资产提供数字资产管理和投资服务。Bitkub 适合那些想要尝试接受数字资产支付，或寻求使用加密货币或加密代币支付解决方案的企业。
  
• DeeMoney
  这家泰国金融科技公司专注于跨境汇款业务。它旨在帮助泰国人及在泰国生活的人快速、安全地进行跨境交易。DeeMoney 的亮点在于汇率优惠、转账迅速且费用透明，是进出口企业或需要定期向国外账户付款的企业的理想选择。
  
• Finnomena
  该公司开发了一个数字财富管理平台（即财富科技平台），可根据风险状况提供投资建议。该平台为泰国投资者提供工具和教育内容。Finnomena 作为财富科技领域的领军者，是泰国一家备受关注的金融科技公司。它适合那些寻求内容合作伙伴以提升客户金融知识的企业。
  
• Jitta
  这是一个数据驱动的分析平台，利用算法对公司质量进行评分并评估股票价值。这使投资者能够在全球多个市场中识别有吸引力的股票。Jitta 是泰国一家备受关注的企业，能够建立包括专业投资者和散户投资者在内的跨境客户群。它适合那些需要易于理解的基本面分析和深入投资见解的企业。
  
• MONIX
  该公司为低收入人群提供小额贷款，是 SCBX 与中国鲸算科技集团 (Abakus Group) 成立的合资企业。他们开发了 FINNIX 应用程序，以减少对非正规借贷的依赖，这是泰国主要的金融问题之一。MONIX 的设计安全且用户友好，无需财务文件或担保人，可实现快速身份验证和贷款发放。
  
• Rabbit Care
  这个交易市场平台属于 Rabbit Group，通过数字渠道为金融和保险产品提供比较和咨询服务。专家全天 24 小时在线，服务涵盖人寿保险、其他类型保险、信用卡、贷款、科技和数字平台等。这使得客户能够更轻松地做出决策，并快速获得结果，通常在 30 秒内即可完成。
  
• Stripe
  这家全球金融科技领军企业已进入泰国市场，旨在通过全面的金融解决方案，简化该国复杂的支付系统。Stripe 支持超过 135 种货币的支付，并具备由 AI 驱动的实时欺诈预防功能，可自动拦截高风险交易。它非常适合那些寻求灵活支付系统或旨在拓展国际业务的企业。
  

Stripe Connect 如何助力金融科技公司成长

对于金融科技初创公司而言，支付系统是业务的核心组成部分。Stripe Connect 是一款旨在支持全面支付管理的解决方案，尤其适用于涉及多方参与的企业，如交易市场或金融应用程序。Connect 能够帮助泰国金融科技公司实现稳步发展，并在全球数字金融领域保持竞争力。

Stripe Connect 为软件平台和交易市场协调多方资金流动。它提供快速入驻、嵌入式组件、全球提现等功能。

Connect 可以帮助您：

• 几周内上线：使用 Stripe 托管或嵌入式功能可加快上线速度，避免支付便利化通常所需的前期成本和开发时间。
  
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