À l’ère numérique, la technologie financière représente l’avenir des systèmes financiers et d’investissement. Les entreprises de technologie financière connaissent une croissance rapide en Thaïlande et dans le monde entier. La technologie financière combine la technologie et l’innovation financière pour créer de nouveaux produits et services. Cela est particulièrement vrai pour les systèmes de paiement, qui sont au cœur de toute activité commerciale.

Le choix de solutions financières complètes et adaptées est un élément fondamental. Il permet aux jeunes entreprises de technologie financière d’être compétitives à l’échelle mondiale et de connaître un succès durable.

Dans cet article, nous explorons la technologie financière thaïlandaise, notamment son infrastructure, ses technologies, ses mesures de sécurité et sa législation. Nous fournissons également des exemples d’entreprises de technologie financière prospères en Thaïlande et abordons les systèmes de paiement pour les jeunes entreprises de technologie financière.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce que la technologie financière?
  
• Un aperçu des technologies financières thaïlandaises
  
• Infrastructure et technologie financières
  
• Déploiement de l’IA
  
• Systèmes de paiement pour les jeunes entreprises de technologie financière en Thaïlande
  
• Mesures de sécurité et lois pour technologie financière thaïlandaise
  
• Exemples d’entreprises de technologie financière en Thaïlande
  
• Comment Stripe Connect aide les entreprises de technologie financière à se développer
  

Qu’est-ce que la technologie financière?

La technologie financière, ou « fintech », stimule l’innovation financière visant à rendre les systèmes et les transactions financières plus pratiques, plus rapides, plus sûrs et plus accessibles. Cela peut inclure les virements bancaires via des applications bancaires ou le recours au crédit en ligne, l’investissement automatisé et l’analyse de crédit à l’aide de l’intelligence artificielle (IA).atisés et des analyses de crédit avec l’intelligence artificielle (IA).

La technologie financière peut aider les clients à adopter un mode de vie plus pratique et plus rapide, et offrir de nouvelles opportunités à diverses entreprises. Cela concerne aussi bien les grandes organisations que les jeunes pousses qui cherchent à s’adapter et à se développer dans l’économie numérique.

Un aperçu des technologies financières thaïlandaises

La technologie financière en Thaïlande a connu une croissance rapide en raison de l’utilisation accrue des services de transaction numérique par les clients, en particulier après la pandémie de COVID-19. Cela a entraîné une expansion rapide des canaux de paiement dématérialisé. Cette croissance est soutenue par des facteurs tels que l’utilisation généralisée des téléphones intelligents, l’accès à l’Internet haut débit, l’expansion des entreprises de commerce en ligne et la tendance vers une société sans espèces.

La Banque de Thaïlande et diverses politiques gouvernementales apportent également un soutien important à travers le projet national de paiement électronique. Les objectifs sont de renforcer l’infrastructure financière, de mettre en place une gouvernance afin de renforcer la confiance des clients et des investisseurs, et de développer le système PromptPay. Cette infrastructure est importante pour les transactions numériques.

Ces politiques ont conduit à la mise en place de paiements par code QR (Quick Response) en Thaïlande, où les clients peuvent facilement et rapidement scanner des codes QR pour payer des produits et des services. Le développement des paiements transfrontaliers par code QR facilite et relie les transactions internationales. Ce système est déjà utilisé en Indonésie, au Japon, en Malaisie, à Singapour et au Vietnam.

Ces facteurs ont contribué à la croissance et à la compétitivité internationale de la technologie financière thaïlandaise. Actuellement, plusieurs jeunes entreprises de technologie financière proposent divers services financiers qui stimulent le secteur de la finance numérique. Il s’agit notamment des portefeuilles numériques, des services de paiement fractionné des prêts entre particuliers (P2P), des solutions de virement bancaire international, des applications de négociation d’actions et des passerelles de paiement.

Infrastructure et technologie financières

Le secteur de la technologie financière en Thaïlande a besoin d’idées commerciales solides ainsi que d’infrastructures et de technologies robustes pour soutenir une croissance durable.

Système bancaire ouvert

Le ssystème bancaire ouvert permet aux entreprises de technologie financière et aux développeurs tiers d’accéder systématiquement aux données et aux services bancaires avec le consentement des clients. Il doit respecter les réglementations en matière de sécurité et les lois applicables par le biais d’une interface de programmation d’application (API). Cela peut accroître la transparence, la concurrence et l’amélioration afin de faciliter la conception de nouveaux produits et services financiers plus performants.

Technologie de la chaîne de blocs

La blockchain est un système de technologie des registres distribués (DLT) qui garantit transparence, sécurité et traçabilité. Elle est utilisée dans de nombreux secteurs, comme les essais de blockchain dans le cadre du projet Inthanon pour les virements interbancaires et pour améliorer l’efficacité des transactions boursières. Le développement d’une monnaie numérique de banque centrale (CBDC) est en cours en Thaïlande. Ce système de paiement contribuera à réduire les coûts de transaction et à améliorer l’accès aux services financiers.

Technologie de vérification de l’identité numérique

Les entreprises de technologie financière devraient disposer d’un système de vérification de l’identité et des données des clients. Il s’agit de systèmes connus sous le nom de connaissance du client et de vérification client. Ils servent à vérifier et à confirmer l’identité des clients à l’aide de cartes d’identité ou d’autres documents pertinents avant de fournir des services. La Thaïlande a commencé à utiliser des systèmes de vérification d’identité numérique que les entreprises de technologie financière peuvent utiliser pour prévenir la fraude ou le vol de données. Elles peuvent également aider les clients à ouvrir des comptes ou à effectuer des transactions en ligne.

Déploiement de l’IA

L’IA peut contribuer à améliorer l’efficacité des systèmes de technologie financière de différentes manières, notamment :

• Détection des fraudes : l’IA peut aider à détecter les transactions atypiques en temps réel. Cela permet de prévenir les fraudes liées à des activités illégales ou au blanchiment de capitaux et de bloquer automatiquement les paiements à haut risque.
  
• Évaluation de solvabilité par IA : pour les clients sans antécédents bancaires, l’utilisation du téléphone portable et l’historique des achats en ligne peuvent être utilisés pour calculer la solvabilité, prévoir les risques et améliorer le processus d’octroi de crédit.
  
• Chatbots et assistants virtuels : ils sont utilisés pour le service client, les ventes, l’information et l’assistance générale. L’IA permet d’offrir un service client automatisé 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, de réduire les coûts opérationnels des institutions financières et de créer des expériences client plus pratiques et plus sécurisées.
  
• Analyse de texte et de sentiment : les entreprises peuvent utiliser le traitement du langage naturel (NLP) alimenté par l’IA pour analyser les médias sociaux, les avis et les réclamations. Cela peut aider à évaluer la satisfaction des clients, ce qui peut aider les entreprises à ajuster leurs stratégies marketing et de service.
  

Systèmes de paiement pour les jeunes entreprises de technologie financière en Thaïlande

Les systèmes de paiement sont considérés comme le cœur des opérations commerciales des jeunes entreprises de technologie financière. En Thaïlande, divers canaux de paiement aident à s’adapter à ce modèle opérationnel :

Cartes de crédit et de débit

Les transactions en ligne et les transactions effectuées à l’aide de lecteurs de cartes impliquent l’utilisation des informations figurant sur la carte. Les cartes de crédit offrent aux titulaires une ligne de crédit accordée par des institutions financières, qui leur permet de dépenser d’abord et de rembourser plus tard. Les cartes de débit déduisent directement l’argent du compte du client. Les deux types de cartes peuvent être utilisés pour effectuer des paiements en ligne et en magasin.

Pour une transaction en ligne, le client doit saisir son numéro de carte, sa date d’expiration et le code de vérification de la carte (CVV) sur le site Web ou l’application afin de confirmer le paiement. Pour les transactions hors ligne, le client doit passer ou d’appliquer sa carte sur le terminal de capture électronique des données (EDC) de l’entreprise et confirmer en signant ou en saisissant un numéro d’identification personnel (PIN).

Passerelles de paiement

Les passerelles de paiement sont des systèmes centralisés qui permettent de vérifier et d’envoyer et de recevoir en toute sécurité des informations de paiement entre les entreprises et les prestataires de services de cartes ou les banques. Cela peut se faire par le biais de paiements par carte de crédit ou de débit ou de portefeuilles numériques. Lorsqu’un client passe une commande, le système crypte les données et vérifie leur authenticité avant de les envoyer à l’institution financière pour approbation. Cela permet aux entreprises d’accepter les paiements de manière sécurisée et rapide sans avoir à gérer les informations relatives aux cartes de crédit des clients. Les passerelles de paiement sont également dotées de systèmes de sécurité et de diverses fonctionnalités de prévention de la fraude.

Cryptomonnaie

La cryptomonnaie est une forme de monnaie numérique qui utilise la technologie blockchain pour enregistrer et vérifier les transactions. Parmi les cryptomonnaies populaires, on peut citer le Bitcoin et l’Ethereum. En Thaïlande, il existe des cryptomonnaies populaires, telles que le Bitkub Coin du groupe Bitkub et le JFIN Coin du groupe Jaymart. En Thaïlande, la cryptomonnaie est principalement utilisée à des fins d’investissement et de spéculation plutôt que pour payer des biens et des services. Bien que certains clients utilisent la cryptomonnaie pour payer des biens en ligne, leur nombre reste relativement faible en raison des restrictions légales et de l’acceptation par les opérateurs.

Services bancaires mobiles et en ligne

Les transactions financières via une application bancaire mobile ou le site Web d’une banque permettent aux clients de transférer de l’argent, de payer des biens et des services et de vérifier l’état des transactions en temps réel. Ces modes de paiement sont familiers, largement utilisés et fiables, car il s’agit de solutions de paiement numérique directs fournis par les banques. Ils répondent également à des normes de sécurité élevées et utilisent des systèmes d’authentification, tels que la vérification du code PIN ou la numérisation biométrique.

PromptPay

Il s’agit d’un service de transfert et de réception d’argent en temps réel en Thaïlande. Les clients peuvent associer leur compte bancaire à leur numéro de téléphone ou à leur numéro de carte d’identité pour recevoir et transférer de l’argent sans frais et dans certaines limites. Les transactions via PromptPay sont moins coûteuses que les autres formes de transfert d’argent. Elles peuvent être utilisées par les entreprises en ligne et hors ligne et sont accessibles aux personnes physiques et morales. PromptPay est réglementé par la Banque de Thaïlande, qui applique des règles strictes en matière de sécurité et de protection des clients.

Portefeuilles numériques

Les portefeuilles numériques permettent aux clients de recharger leur solde via différents canaux, tels que les virements bancaires, les dépôts aux distributeurs automatiques de billets (DAB), les guichets de service ou les liens vers des cartes de crédit ou de débit. Cela permet d’effectuer des paiements pratiques, sécurisés et rapides pour des biens et des services. Il s’agit d’un mode de paiement très populaire en Thaïlande, avec notamment TrueMoney, LINE Pay et ShopeePay. Ces services proposent souvent des promotions, des remises, des privilèges spéciaux, des programmes de fidélité et des remises en argent afin d’encourager les clients à payer via des portefeuilles numériques.

Codes QR

Pour payer via le balayage d’un code QR à l’aide d’une application bancaire mobile ou d’un portefeuille numérique, le client se connecte et sélectionne le menu « balayer le code QR ». Il peut alors effectuer des paiements instantanément sans avoir à transporter d’argent liquide ou de cartes. Cela permet de réduire le risque d’utilisation des données de carte de crédit, d’éliminer la nécessité de saisir manuellement les numéros de compte et de minimiser les erreurs ou les inconvénients liés à la saisie d’informations. Cette méthode pratique et rapide peut être utilisée avec diverses applications bancaires et de portefeuille numérique, ce qui la rend adaptée à un usage quotidien et aux achats en ligne.

Liens de paiement

Une entreprise peut générer et envoyer un lien de paiement à ses clients via les canaux de communication utilisés pour les achats et les ventes. Il s’agit notamment des médias sociaux, des courriels et des messages texte. Lorsque le client clique sur le lien, il est redirigé vers une page de paiement en ligne sécurisée qui prend en charge différents modes de paiement. Il peut s’agir de cartes de crédit, de PromptPay et de portefeuilles numériques.

Les liens de paiement permettent aux entreprises d’accepter des paiements en ligne sans site Web ni application. Il n’est pas nécessaire de créer un système de panier d’achat ou de se connecter à une APII, deux éléments qui peuvent compliquer le processus. Les liens de paiement simplifient le processus de transaction grâce à des paiements pratiques et rapides. Ils peuvent également contribuer à réduire les erreurs dans les transferts d’argent, car le système remplit automatiquement le montant.

Paiement fractionné

Le paiement fractionné permet aux clients d’effectuer des versements échelonnés sur une période de 3 à 12 mois. Il s’agit généralement d’un paiement à faible taux d’intérêt, voire sans intérêt, si chaque versement est effectué à temps. Cela peut faciliter la gestion des flux de trésorerie pour les achats quotidiens. Cela peut également stimuler les ventes et augmenter la valeur de chaque achat. Le paiement fractionné peut également multiplier les opportunités de vendre des produits haut de gamme à des clients qui ne disposent peut-être pas de la totalité du montant en espèces, mais qui sont prêts à payer en plusieurs fois. Parmi les fournisseurs de paiement fractionné, on trouve Atome, Lazada PayLater, PayLater by Grab, Pay Next par TrueMoney et SPayLater par Shopee.

Mesures de sécurité et cadre juridique de la fintech thaïlandaise

Les mesures de sécurité et la législation relatives à la fintech en Thaïlande sont établies par la Banque de Thaïlande ainsi que par diverses autorités de régulation.

Loi sur la lutte contre le blanchiment d’argent

La loi thaïlandaise BE 2542 (1999) sur la lutte contre le blanchiment d’argent stipule que les entreprises fintech doivent respecter des réglementations strictes, notamment les CDD et KYC, la déclaration des transactions et la conservation des données. Cela peut contribuer à garantir la transparence et à prévenir l’utilisation abusive des plateformes de transactions pour le blanchiment d’argent, les activités illégales ou le terrorisme financier. Les fournisseurs fintech sont responsables de détecter des transactions suspectes et de les signaler à l’office anti-blanchiment d’argent (AMLO).

Loi relative aux infractions liées à l’informatique

La loi sur les infractions liées à l’informatique BE 2550 (2007) vise à encadrer et à poursuivre les actes relevant de la cybercriminalité, tels que le piratage de systèmes, la diffusion de logiciels malveillants ou l’accès non autorisé à des données. Elle impose aux fournisseurs de services fintech de mettre en place des mesures de sécurité destinées à prévenir le vol de données, notamment le chiffrement des données, l’authentification multifacteur et la réalisation régulière de tests d’intrusion.

Loi sur les systèmes de paiement

La loi sur les systèmes de paiement BE 2560 (2017) constitue le cadre réglementaire applicable aux systèmes de paiement et aux solutions de paiement en Thaïlande. Elle impose aux prestataires de systèmes de paiement et aux fournisseurs de services de transfert électronique de fonds de s’enregistrer ou d’obtenir une licence auprès de la Bank of Thailand. Ces acteurs sont également tenus de signaler les transactions suspectes ou à haut risque afin de garantir la transparence et la sécurité des transactions financières numériques.

Loi sur la protection des données personnelles

La loi sur la protection des données personnelles BE 2562 (2019), en anglais, Personal Data Protection Act ou PDPA, impose aux fournisseurs de services fintech de collecter, d’utiliser et de divulguer les données personnelles des clients de manière sécurisée. Les fournisseurs doivent disposer en permanence d’un système permettant d’obtenir le consentement des propriétaires des données et garantir aux clients leurs droits d’accès, de rectification et de retrait de leurs données. Cette loi vise à instaurer la confiance et à réduire les risques de violations des données personnelles. Le comité de protection des données personnelles (PDPC) en est l’autorité de régulation principale.

Organisation internationale de normalisation / Commission électrotechnique internationale (ISO/IEC) 27001

Les entreprises de fintech qui fournissent des systèmes de paiement doivent se conformer aux normes de sécurité ISO/IEC 27001. Celles-ci définissent des lignes directrices pour la mise en place d’un système de management de la sécurité de l’information (information security management system, ou ISMS, en anglais), couvrant notamment l’identification, l’analyse et l’évaluation des risques liés aux données, l’élaboration de politiques internes, la mise en œuvre de mesures visant à prévenir les fuites de données et la réduction des risques de cybersécurité. L’objectif est de garantir une protection stricte des informations financières des clients et des systèmes de service, ainsi que l’émission d’alertes immédiates en cas de violation de données.

Normes de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS)

Les entreprises de la fintech sont tenues de se conformer à la norme PCI DSS afin de prévenir les fuites de données relatives aux cartes de crédit, aux cartes de débit et aux transactions associées. Ces exigences de sécurité comprennent notamment le chiffrement des données, l’authentification des utilisateurs, la restriction des accès aux informations et des tests continus des systèmes pour prévenir les attaques et le vol de données provenant de sources externes. L’objectif est de garantir que le stockage et la transmission des données de carte et des transactions financières s’effectuent de manière sécurisée et conformément aux normes internationales.

Environnement de test réglementaire

La Bank of Thailand offre aux entreprises fintech et aux institutions financières la possibilité de participer à l’environnement de test réglementaire afin de tester des applications technologiques et de développer de nouvelles innovations financières. Ce dispositif leur permet d’expérimenter des produits, des services ou des business models dans un environnement encadré, soumis à des règles de sécurité et au strict respect de la réglementation en vigueur. Il contribue à réduire les risques, à obtenir des résultats concrets, à raccourcir les délais de mise sur le marché et à améliorer les processus opérationnels pour une efficacité accrue avant le lancement des services réels.

Mesures de protection des clients des services financiers

La Bank of Thailand et l’Office of Consumer Protection (OCP) exigent que les entreprises fintech mettent en place des mesures de protection des clients des services financiers. L’objectif est de garantir l’équité et la transparence, ainsi que de prévenir tout préjudice pour le public utilisant ces services. Ces mesures comprennent notamment la transparence de l’information, la réglementation de la publicité, la mise à disposition de canaux de réclamation, l’égalité d’accès aux services financiers et l’éducation financière, entre autres.

Exemples d’entreprises de technologie financière en Thaïlande

Voici quelques exemples d’entreprises de technologie financière notables qui opèrent actuellement dans le secteur financier thaïlandais :

• Bitkub
  Il s’agit de l’une des principales plateformes d’échange d’actifs numériques en Thaïlande, qui se distingue par la création d’un environnement dédié aux cryptomonnaies. Elle propose des services de gestion d’actifs numériques et d’investissement pour des actifs tels que le Bitcoin et l’Ethereum. Bitkub convient aux entreprises qui souhaitent tester l’acceptation des paiements en actifs numériques ou qui recherchent des solutions de paiement utilisant des cryptomonnaies ou des jetons cryptographiques.
  
• DeeMoney
  Cette entreprise thaïlandaise spécialisée dans les technologies financières est spécialisée dans les transferts d’argent transfrontaliers. Elle a été conçue pour aider les Thaïlandais et les personnes vivant en Thaïlande à effectuer des transactions transfrontalières rapidement et en toute sécurité. DeeMoney se distingue par ses taux avantageux, ses transferts rapides et ses frais transparents, ce qui en fait la solution idéale pour les entreprises d’import-export ou les sociétés qui doivent régulièrement effectuer des paiements sur des comptes étrangers.
  
• Finnomena
  Cette entreprise a conçu une plateforme numérique de gestion de patrimoine, ou plateforme « wealthtech », qui fournit des conseils d’investissement basés sur les profils de risque. Elle comprend des outils et du contenu éducatif destinés aux investisseurs thaïlandais. Finnomena est considérée comme une entreprise thaïlandaise de technologie financière à suivre en tant que leader dans le domaine de la « wealthtech ». Elle convient aux entreprises qui recherchent des partenaires de contenu pour améliorer les connaissances financières de leurs clients.
  
• Jitta
  Il s’agit d’une plateforme d’analyse basée sur les données qui utilise des algorithmes pour évaluer la qualité des entreprises et la valeur des actions. Cela permet aux investisseurs d’identifier les actions intéressantes sur différents marchés à travers le monde. Jitta est un exemple d’entreprise thaïlandaise qui a été suivie de près et qui peut se constituer une clientèle transfrontalière comprenant à la fois des investisseurs professionnels et des investisseurs particuliers. Elle convient aux entreprises qui ont besoin d’analyses fondamentales faciles à comprendre et d’informations approfondies sur les investissements.
  
• MONIX
  Cette société propose des microcrédits aux personnes à faibles revenus. Elle est le fruit d’un partenariat entre SCBX et le groupe chinois Abakus. Ils ont conçu l’application FINNIX afin de réduire la dépendance aux prêts informels, qui constituent l’un des principaux problèmes financiers en Thaïlande. La conception de MONIX est sécurisée et conviviale. Elle ne nécessite aucun document financier ni garant, ce qui permet une vérification rapide de l’identité et le versement rapide du prêt.
  
• Rabbit Care
  Cette plateforme de place de marché appartenant au groupe Rabbit fournit des services de comparaison et de conseil pour les produits financiers et d’assurance via des canaux numériques. Des experts sont disponibles 24 heures sur 24 et couvrent les domaines de l’assurance vie, des autres types d’assurance, des cartes de crédit, des prêts, des technologies et des plateformes numériques. Cela permet aux clients de prendre plus facilement leurs décisions et d’obtenir des résultats rapidement, souvent en moins de 30 secondes.
  
• Stripe
  Ce leader mondial de la technologie financière s’est implanté en Thaïlande afin de simplifier les systèmes de paiement complexes du pays grâce à des solutions financières complètes. Stripe prend en charge les paiements dans plus de 135 devises et dispose d’un système de prévention de la fraude en temps réel fondée sur l’intelligence artificielle qui bloque automatiquement les transactions à haut risque. Il est idéal pour les entreprises qui recherchent un système de paiement flexible ou qui souhaitent étendre leurs activités à l’international.
  

Comment Stripe Connect aide les entreprises de technologie financière à se développer

Pour les jeunes entreprises de technologie financière, les systèmes de paiement constituent un élément central de leur activité. Stripe Connect est une solution conçue pour prendre en charge la gestion complète des paiements, en particulier pour les entreprises impliquant plusieurs parties, telles que les places de marché ou les applications financières. Connect peut aider les entreprises de technologie financière thaïlandaises à se développer de manière stable et à rester compétitives dans le domaine de la finance numérique mondiale.

Stripe Connect orchestre les mouvements de fonds entre plusieurs parties pour le compte de plateformes logicielles et de places de marché. Il offre une inscription des utilisateurs rapide, des composants intégrés, des virements internationaux, etc.

Connect peut vous aider à :

• Être opérationnel en quelques semaines : utilisez des fonctionnalités intégrées ou hébergées par Stripe pour accélérer la mise en service en évitant les coûts initiaux et le temps de développement généralement requis pour accepter les paiements.
  
• Gérer les paiements à l’échelle : utilisez les outils et les services proposés par Stripe pour gérer les rapports de marges, les formulaires fiscaux, les risques, les modes de paiement internationaux et la conformité des inscriptions, sans avoir à y consacrer des ressources supplémentaires.
  
• Se développer à l’international : aidez vos utilisateurs à attirer davantage de clients dans le monde entier en proposant des modes de paiement locaux et le calcul facile des taxes de vente, de la TVA et de la TPS.
  
• Bâtir de nouveaux canaux de revenus : optimisez les revenus des paiements en collectant des frais sur chaque transaction. Monétisez les capacités de Stripe sur votre plateforme en activant les paiements en personne, les virements instantanés, la perception des taxes de vente, les financements, les cartes commerciales, et bien plus encore.
  

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