I den digitala eran är fintech framtiden för finans- och investeringssystem. Fintech-företag växer snabbt i Thailand och globalt. Fintech kombinerar teknik med finansiell innovation för att skapa nya produkter och tjänster. Detta gäller särskilt betalningssystem, som är kärnan i alla företag.

Att välja heltäckande och lämpliga finansiella lösningar är en viktig grund. Det gör det möjligt för fintech startups att konkurrera globalt och nå långsiktig framgång.

I den här artikeln utforskar vi thailändsk fintech, inklusive dess infrastruktur, teknik, säkerhetsåtgärder och lagar. Vi ger också exempel på framgångsrika fintech-företag i Thailand och diskuterar betalningssystem för fintech startups.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är fintech?
  
• En översikt över thailändsk fintech
  
• Infrastruktur och teknik för fintech
  
• Implementering av AI
  
• Betalningar för fintech startups i Thailand
  
• Säkerhetsåtgärder och lagar för thailändsk fintech
  
• Exempel på fintech-företag i Thailand
  
• Hur Stripe Connect hjälper fintech-företag att växa
  

Vad är fintech?

Finansteknik eller fintech hjälper till att utveckla finansiella innovationer för att göra finansiella system och transaktioner bekvämare, snabbare, säkrare och mer tillgängliga. Det kan handla om att överföra pengar via bankapplikationer eller använda onlinelån, automatiserade investeringar och kreditanalys med artificiell intelligens (AI).

Fintech kan hjälpa kunder att få en bekvämare och snabbare livsstil och kan ge nya möjligheter för olika företag, inklusive stora organisationer och startups som vill anpassa sig och växa i den digitala ekonomin.

En översikt över thailändsk fintech

Fintech i Thailand har vuxit snabbt på grund av kundernas ökade användning av digitala transaktioner, särskilt efter covid-19-pandemin. Detta har fått kanalerna för kontantfria betalningar att expandera snabbt. Denna tillväxt stöds av faktorer som utbredd användning av smartphones, tillgång till höghastighetsinternet, expansion av e-handel och trenden mot ett kontantfritt samhälle.

Det finns också stark support från Bank of Thailand och olika statliga policyer genom projektet Nationella e-betalningar. Målen är att stärka den finansiella infrastrukturen, inrätta styrning för att bygga upp förtroende hos kunder och investerare och utveckla PromptPay-systemet. Denna infrastruktur är viktig för digitala transaktioner.

Dessa policyer har lett till thailändska QR-kodsbetalningar, där kunder bekvämt och snabbt kan skanna QR-koder för att betala för produkter och tjänster. Utvecklingen av gränsöverskridande QR-kodsbetalningar stöder och kopplar samman internationella transaktioner. Det används redan i Indonesien, Japan, Malaysia, Singapore och Vietnam.

Dessa faktorer har hjälpt thailändsk fintechs att växa och konkurrera internationellt. För närvarande finns det olika finansiella tjänster från flera fintech-startups som driver den digitala finansbranschen. Dessa inkluderar digitala plånböcker, BNPL-tjänster, P2P-lån, internationella banköverföringar, aktiehandelsapplikationer och betalningsgateways.

Infrastruktur och teknik för fintech

Fintech-branschen i Thailand kräver sunda affärsidéer tillsammans med stark infrastruktur och teknik för att stötta hållbar tillväxt.

Open banking-system

Open banking gör det möjligt för fintech-företag och tredjepartsutvecklare att systematiskt få tillgång till bankdata och banktjänster med kundens samtycke. Det måste efterleva säkerhetsbestämmelser och relevanta lagar genom ett API. Detta kan öka transparensen, konkurrensen och förbättringarna för att underlätta utvecklingen av nya och bättre finansiella produkter och tjänster.

Blockkedjeteknik

Blockkedjor fungerar som ett decentraliserat system för huvudboksteknik (DLT) som ger transparens, säkerhet och spårbarhet. Det används inom många sektorer, som t.ex. blockkedjetester i Project Inthanon för överföringar mellan banker och för att effektivisera värdepappershandeln. Utvecklingen av en digital centralbanksvaluta (CBDC) pågår i Thailand. Detta betalningssystem kommer bidra till att minska transaktionskostnaderna och öka tillgången till finansiella tjänster.

Verifiering av digital identitet

Fintech-företag bör ha ett system för att verifiera kundernas identitet och data. Dessa kallas kundkännedom (KYC) och due diligence för kunder (CDD). De används för att verifiera och bekräfta kundernas identitet med ID-kort eller andra relevanta dokument innan de tillhandahåller tjänster. Thailand har börjat använda digitala system för identitetsverifiering som fintech-företag kan använda för att förhindra identitetsbedrägerier eller datastöld. De kan också hjälpa kunder att öppna konton eller genomföra onlinetransaktioner.

Implementering av AI

AI kan bidra till att förbättra effektiviteten i fintech-system på olika sätt, inklusive följande:

• Identifiering av bedrägerier: AI kan hjälpa till att identifiera atypiska transaktioner i realtid. Detta kan förhindra bedrägerier relaterade till olaglig verksamhet eller penningtvätt och automatiskt blockera högriskbetalningar.
  
• AI-bedömning av kreditvärdighet: Kunder utan bankhistorik kan använda mobiltelefonanvändning och onlineköphistorik för att beräkna kreditvärdighet, förutsäga risker och förbättra utlåningsprocessen.
  
• Chatbottar och virtuella assistenter: Dessa används för kundtjänst, försäljning, information och allmän assistans. AI kan möjliggöra automatiserad kundtjänst dygnet runt, minska driftskostnaderna för finansinstitut och skapa bekvämare och säkrare kundupplevelser.
  
• Text- och sentimentanalys: Företag kan använda naturlig språkbehandling (NLP) som drivs av AI för att analysera sociala medier, recensioner och klagomål. Detta kan hjälpa till att bedöma kundnöjdhet, vilket kan hjälpa företag att anpassa marknadsförings- och tjänstestrategier.
  

Betalningssystem för fintech startups i Thailand

Betalningssystem anses vara kärnan i affärsverksamheten för fintech startups. I Thailand finns det olika betalningskanaler som passar denna affärsmodell:

Kredit- och bankkort

Onlinetransaktioner och transaktioner med kortterminaler innebär att man använder informationen på kortet. Kreditkort tillhandahåller kreditlinjer från finansinstitut som kortinnehavare kan använda först och senare betala tillbaka. Bankkort drar pengar direkt från kundernas konton. Både kan användas för betalningar online och i butik.

För en onlinetransaktion måste kunden ange sitt kortnummer, det datum då det löper ut och kortets verifieringskod (CVV) på webbplatsen eller i appen för att bekräfta betalningen. För offlinetransaktioner måste kunden dra eller blippa kortet mot företagets terminal för elektronisk datainsamling (EDC) och bekräfta genom att underteckna eller ange ett personligt identifieringsnummer (PIN).

Betalningsgateways

Betalningsgateways är centraliserade system som hjälper till att verifiera och säkert skicka och ta emot betalningar mellan företag och leverantörer av korttjänster eller banker. De kan användas med kreditkort, bankkort eller digitala plånböcker. När en kund gör en beställning krypterar systemet uppgifterna och verifierar deras äkthet innan det skickas till finansinstitutet för godkännande. Detta gör det möjligt för företag att ta emot betalningar säkert och snabbt utan att behöva hantera kundernas kortuppgifter. Betalningsgateways har också säkerhetssystem och olika funktioner för bedrägeribekämpning.

Kryptovaluta

Kryptovaluta är en form av digitala valutor som använder blockkedjeteknik för att registrera och verifiera transaktioner. Exempel på populära kryptovalutor är Bitcoin och Ethereum. I Thailand finns det populära kryptovalutor, till exempel Bitkub Coin från Bitkub Group och JFIN Coin från Jaymart Group. Kryptovaluta används främst i Thailand för investeringar och spekulation snarare än för betalningar för varor och tjänster. Även om det finns vissa kunder som använder kryptovaluta för att betala för varor online är antalet fortfarande relativt lågt på grund av juridiska restriktioner och anammande av operatörer.

Mobil- och internetbank

Finansiella transaktioner via en mobil bankapp eller en banks webbplats gör det möjligt för kunder att överföra pengar, betala för varor och tjänster och kontrollera transaktionsstatus i realtid. Dessa betalningsmetoder är välkända, allmänt använda och tillförlitliga eftersom de är direkta digitala betaltjänster som tillhandahålls av banker. De har också höga säkerhetsstandarder och använder autentiseringssystem, t.ex. PIN-kodsverifiering eller biometrisk skanning.

PromptPay

Detta är en tjänst för att överföra och ta emot pengar i realtid i Thailand. Kunderna kan koppla sina bankkonton med sina telefonnummer eller ID-kortnummer för att ta emot och överföra pengar utan avgifter och inom angivna gränser. Transaktioner via PromptPay har lägre avgifter jämfört med andra former av att penningöverföringar. De kan användas av online- och offlineföretag och är tillgängliga för privatpersoner och juridiska personer. PromptPay regleras av Bank of Thailand, som har strikta säkerhets- och konsumentskyddsbestämmelser.

E-plånböcker

Digitala plånböcker gör det möjligt för kunder att fylla på sina saldon via olika kanaler, t.ex. banköverföringar, insättningar i bankomater, servicediskar eller med länkning till kredit- eller bankkort. Detta kan ge bekväma, säkra och snabba betalningar för varor och tjänster. Det är en populär betalningsmetod i Thailand och exempel på detta är TrueMoney, LINE Pay och ShopeePay. De erbjuder ofta kampanjer, rabatter, särskilda privilegier, poängackumulering och cashback för att uppmuntra kunder att betala via digitala plånböcker.

QR-koder

För att betala via skanning av QR-kod med en mobil bankapp eller app för e-plånböcker loggar kunden in och väljer menyn ”Skanna QR-kod”. Kunden kan sedan göra betalningar omedelbart utan att ha kontanter eller kort med sig. Detta kan minska risken med att använda kreditkortsdata, eliminera behovet av att ange kontonummer manuellt och minimera fel eller besvär med att fylla i information. Denna bekväma och snabba metod kan användas med olika appar för banktjänster och e-plånböcker, vilket gör den lämplig för daglig användning och onlineshopping.

Betalningslänkar

Ett företag kan generera och skicka en betalningslänk till kunder via kommunikationskanaler som används för köp och försäljning. Dessa inkluderar sociala medier, e-post och SMS. När en kund klickar på länken tas de till en säker sida för onlinebetalningar som stöder olika betalningsmetoder. Dessa kan inkludera kreditkort, PromptPay och digitala plånböcker.

Betalningslänkar gör det möjligt för företag att ta emot onlinebetalningar utan en webbplats eller applikation. Man behöver inte skapa ett kundvagnssystem eller ansluta till ett API, som båda kan göra processen mer komplicerad. Betalningslänkar förenklar transaktionsprocessen genom att göra betalningar bekväma och snabba. De kan också bidra till att minska antalet fel i överföringar av pengar, eftersom systemet automatiskt fyller i beloppet.

Köp nu, betala senare (BNPL)

Med BNPL kan kunder göra betalningar med regelbundna delbetalningar under 3–12 månader. Detta har vanligtvis låg eller ingen ränta om varje betalning görs i tid. Metoden kan öka bekvämligheten för vardagsköp, stimulera försäljningen och öka värdet på varje inköp. Det kan också hjälpa kunder att köpa dyra produkter, särskilt om de inte kan betala hela priset nu, men kan betala i delbetalningar. Leverantörer av köp nu, betala senare inkluderar Atome, Lazada PayLater, PayLater by Grab, Pay Next by TrueMoney och SPayLater by Shopee.

Säkerhetsåtgärder och lagar för thailändsk fintech

Säkerhetsåtgärder och lagar relaterade till fintech i Thailand fastställs av Bank of Thailand och olika tillsynsmyndigheter.

Lag om bekämpning av penningtvätt

Thailands lag mot penningtvätt BE 2542 (1999) föreskriver att fintech-företag måste följa strikta regler. Dessa inkluderar CDD och KYC, rapportering av transaktioner och datalagring. Detta kan bidra till att säkerställa transparens och förhindra missbruk av transaktionsplattformar för penningtvätt, olaglig verksamhet eller finansiell terrorism. Fintech-leverantörer är ansvariga för att upptäcka misstänkta transaktioner och rapportera dem till Anti-Money Laundering Office (AMLO).

Lagen om datorrelaterade brott

Lagen om datorrelaterade brott BE 2550 (2007) används för att kontrollera och lagföra handlingar relaterade till databrott, t.ex. systemintrång, distribution av skadlig programvara eller obehörig åtkomst till data. Den kräver att fintech-tjänsteleverantörer implementerar säkerhetsåtgärder för att förhindra datastöld, t.ex. datakryptering, multifaktorautentisering och regelbundna penetrationstester.

Lagen om betalningssystem

Lagen om betalningssystem BE 2560 (2017) är ett regelverk för betalningssystem och betaltjänster i Thailand. Denna lag kräver att leverantörer av betalningssystem och leverantörer av tjänster för elektroniska överföringar av medel registrerar sig eller erhåller en licens från Bank of Thailand. De måste också rapportera misstänkta transaktioner eller högrisktransaktioner för att upprätthålla transparens och säkerheten för digitala finansiella transaktioner.

Lagen om skydd av personuppgifter

Lagen om skydd av personuppgifter BE 2562 (2019) – även kallad PDPA – kräver att fintech-tjänsteleverantörer på ett säkert sätt samlar in, använder och lämnar ut kundernas personuppgifter. Leverantörer måste alltid ha ett system för att inhämta samtycke från dataägarna och ge kunderna rätt att få tillgång till, korrigera eller ta bort sina uppgifter. Detta syftar till att skapa förtroende och minska risken för personuppgiftsintrång. Personal Data Protection Committee (PDPC) fungerar som den huvudsakliga tillsynsmyndigheten.

Internationella standardiseringsorganisationen/Internationella elektrotekniska kommissionen (ISO/IEC) 27001

Fintech-företag som tillhandahåller betalningar måste följa säkerhetsstandarderna ISO/IEC 27001. Dessa standarder fastställer riktlinjer för att upprätta ett ledningssystem för informationssäkerhet (ISMS) som utför aktiviteter som att identifiera, analysera och bedöma datarisker, skapa policyer, implementera åtgärder för att förhindra dataläckage och minska cybersäkerhetsriskerna. Detta säkerställer att kundernas finansiella information och tjänstesystem är strikt skyddade och att omedelbara varningar utfärdas i händelse av ett dataintrång.

Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS)

Fintech-företag är skyldiga att följa PCI DSS för att förhindra läckor av data om kreditkort, bankkort och relaterade transaktioner. Säkerhetskraven inkluderar kryptering av data, användarautentisering, begränsning av åtkomst till information och kontinuerlig systemtestning för att förhindra attacker och datastöld från externa källor. Detta för att säkerställa att data om kort och finansiella transaktioner lagras och överförs på ett säkert sätt och i enlighet med internationella standarder.

Regulatorisk testmiljö

Bank of Thailand erbjuder möjligheter för fintech-företag och finansinstitut att delta i den regulatoriska testmiljön för att testa tekniska tillämpningar och vidareutveckla nya finansiella innovationer. Detta gör det möjligt för dem att prova produkter, tjänster eller affärsmodeller i en övervakad miljö med säkerhetsbestämmelser och nära efterlevnad av relevanta lagar. Det kan bidra till att minska riskerna, uppnå praktiska resultat, förkorta ledtiderna och förbättra företagens processer för ökad effektivitet innan de lanserar riktiga tjänster.

Åtgärder för att skydda kunder inom finansiella tjänster

Bank of Thailand och Office of Consumer Protection (OCP) kräver att fintech-företag vidtar åtgärder för att skydda kunder som använder finansiella tjänster. Målet är att säkerställa rättvisa och transparens och förhindra att allmänheten skadas genom att använda finansiella tjänster. Exempel på detta är transparent informationsutlämning, reglering av reklam, tillhandahållande av kanaler för klagomål, lika tillgång till finansiella tjänster och finansiell utbildning, för att nämna några.

Exempel på fintech-företag i Thailand

Följande är några exempel på anmärkningsvärda fintech-företag som för närvarande är verksamma i den thailändska finansbranschen:

• Bitkub
  Det här är en av Thailands ledande börsplattform för digitala tillgångar som utmärker sig genom att skapa en miljö för kryptovaluta. Företaget erbjuder tjänster för förvaltning av digitala tillgångar och investeringar för tillgångar som Bitcoin och Ethereum. Bitkub är lämpligt för företag som vill experimentera med att ta emot betalningar i digitala tillgångar eller letar efter betalningslösningar med kryptovaluta eller kryptotokens.
  
• DeeMoney
  Detta thailändska fintech-företag är specialiserat på gränsöverskridande överföringar. Det är utformat för att hjälpa thailändare och de som bor i Thailand att genomföra gränsöverskridande transaktioner snabbt och säkert. DeeMoneys höjdpunkter inkluderar förmånliga priser, snabba överföringar och transparenta avgifter, vilket gör det idealiskt för export- och importföretag eller företag som regelbundet betalar utländska konton.
  
• Finnomena
  Det här företaget har utvecklat en digital plattform för förmögenhetsförvaltning – eller wealthtech-plattform – som ger investeringsrådgivning baserat på riskprofiler. Det innehåller verktyg och utbildningsinnehåll för thailändska investerare. Finnomena anses vara ett thailändskt fintech-företag som kan bli ledande inom wealthtech. Det är lämpligt för företag som söker innehållspartners för att förbättra kundernas ekonomiska kunskap.
  
• Jitta
  Detta är en datadriven analysplattform som använder algoritmer för att bedöma företag och aktievärden. Detta gör det möjligt för investerare att identifiera attraktiva aktier på olika marknader över hela världen. Jitta är ett exempel på ett thailändskt företag som har följts noga och kan bygga upp en gränsöverskridande kundbas som inkluderar både professionella investerare och småsparare. Det är lämpligt för företag som kräver lättbegriplig grundläggande analys och djupgående investeringsinsikter.
  
• MONIX
  Detta företag erbjuder mikrolån till personer med låga inkomster och fungerar som ett joint venture mellan SCBX och Abakus Group från Kina. De utvecklade FINNIX-appen för att minska beroendet av informell utlåning, vilket är ett av Thailands största ekonomiska problem. MONIX design är säker och användarvänlig och kräver inga finansiella dokument eller borgensmän, vilket möjliggör snabb identitetsverifiering och låneutbetalning.
  
• Rabbit Care
  Denna marknadsplats inom Rabbit Group erbjuder jämförelse- och konsulttjänster för finans- och försäkringsprodukter via digitala kanaler. Experter finns tillgängliga 24 timmar om dygnet och de täcker livförsäkringar, andra typer av försäkringar, kreditkort, lån, teknik och digitala plattformar. Detta gör det lättare för kunder att fatta beslut och få resultat snabbt, ofta inom 30 sekunder.
  
• Stripe
  Den här globala fintech-ledaren har kommit till Thailand för att hjälpa till att förenkla landets komplexa betalningssystem med omfattande finansiella lösningar. Stripe stöder betalningar i mer än 135 valutor och har AI-driven bedrägeribekämpning i realtid som automatiskt blockerar högrisktransaktioner. Det är idealiskt för företag som söker ett flexibelt betalningssystem eller vill expandera sin verksamhet internationellt.
  

Så hjälper Stripe Connect fintech-företag att växa

För fintech startups är betalningssystem en central del av verksamheten. Stripe Connect är en lösning som är utformad för att stötta omfattande betalningshantering, särskilt för företag med flera inblandade parter, som t.ex. marknadsplatser eller finansiella applikationer. Connect kan hjälpa thailändska fintech-företag att växa stadigt och förbli konkurrenskraftiga inom den globala digitala finansvärlden.

Stripe Connect samordnar penningöverföringar mellan flera parter för programvaruplattformar och marknadsplatser. Det erbjuder snabb onboarding, inbäddade komponenter, globala utbetalningar och mycket annat.

Connect kan hjälpa dig att:

• Lansera inom några veckor: Använd Stripe-baserad eller integrerad funktionalitet för att lansera snabbare och undvika de höga startkostnaderna och utvecklingstiden som normalt sett krävs för betalningsförmedling.
  
• Hantera betalningar i stor skala: Använd verktyg och tjänster från Stripe så att du inte behöver avsätta extra resurser för marginalrapportering, skatteformulär, risk, globala betalningsmetoder eller efterlevnad vid onboarding.
  
• Expandera globalt: Hjälp dina användare att nå fler kunder i hela världen med lokala betalningsmetoder och möjlighet att enkelt beräkna omsättningsskatt, moms och GST.
  
• Bygg upp nya intäktsströmmar: Optimera intäkterna genom att ta ut avgifter på varje transaktion. Monetarisera Stripes funktioner genom att aktivera betalningar i fysisk miljö, omedelbara utbetalningar, debitering av omsättningsskatt, finansiering, utgiftskort och mycket annat på din plattform.
  

Läs mer om Stripe Connect eller kom igång idag.