Na era digital, as fintechs são o futuro dos sistemas financeiros e do investimento. As empresas fintech estão experimentando um rápido crescimento na Tailândia e no mundo todo. Elas combinam tecnologia com inovação financeira para criar novos produtos e serviços, especialmente nos sistemas de pagamento, que são o núcleo de todo negócio.

Escolher soluções financeiras abrangentes e adequadas é uma base importante. Elas permitem que startups fintech entrem no jogo e alcancem sucesso a longo prazo.

Neste artigo, exploramos as fintechs tailandesas, incluindo sua infraestrutura, tecnologias, medidas de segurança e leis. Também fornecemos exemplos de empresas fintech bem-sucedidas na Tailândia e discutimos sistemas de pagamento para startups fintech.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é fintech?
  
• Uma visão geral das fintechs tailandesas
  
• Infraestrutura e tecnologia fintech
  
• Implantação de IA
  
• Sistemas de pagamento para startups fintech na Tailândia
  
• Medidas de segurança e leis para fintechs tailandesas
  
• Exemplos de empresas fintech na Tailândia
  
• Como o Stripe Connect ajuda empresas fintech a crescer
  

O que é uma fintech?

Tecnologia financeira ou "fintech" ajuda a desenvolver inovações financeiras para tornar os sistemas financeiros e as transações mais convenientes, rápidos, seguros e acessíveis. Isso pode incluir transferir dinheiro por meio de aplicativos bancários ou usar empréstimos online, investimento automatizado e análise de crédito com Inteligência artificial (IA).

A fintech pode ajudar os clientes a terem estilos de vida mais convenientes e ágeis, além de oferecer novas oportunidades para diversos negócios, de grandes organizações a startups que buscam se adaptar e crescer na economia digital.

Visão geral das fintechs tailandesas

As fintechs na Tailândia cresceram rapidamente devido ao uso crescente dos serviços de transação digital pelos clientes, especialmente após a pandemia de COVID-19. Isso resultou em uma rápida expansão de canais de pagamentos cashless. Esse crescimento é apoiado por fatores como uso generalizado de smartphones, acesso à internet de alta velocidade e expansão de negócios de e-commerce. A tendência é caminhar em direção a uma sociedade totalmente cashless.

Existe também um forte apoio do Banco da Tailândia e várias políticas governamentais por meio do projeto E-Pagamento Nacional. Os objetivos são fortalecer a infraestrutura financeira, instalar governança para construir confiança entre clientes e investidores, e desenvolver um sistema PromptPay. Essa infraestrutura é importante para transações digitais.

Essas políticas levaram a pagamentos tailandeses por código QR de resposta rápida, onde os clientes podem escanear de forma conveniente e rápida os códigos QR para pagar por produtos e serviços. O desenvolvimento de pagamentos por código QR transfronteiriço suporta e conecta transações internacionais, e já é utilizado na Indonésia, Japão, Malásia, Singapura e Vietnã.

Esses fatores ajudaram as fintechs tailandesas a crescer e competir internacionalmente. Atualmente, existem diversos serviços financeiros de várias startups fintech que estão impulsionando a indústria de finanças digitais. Essas incluem carteiras digitais, serviços de compre agora e pague depois (BNPL), empréstimos ponto-a-ponto (P2P), soluções de transferência bancária internacional, aplicativos de negociação de ações e gateway de pagamentos.

Infraestrutura e tecnologia fintech

A indústria fintech na Tailândia exige ideias de negócios sólidas, juntamente com infraestrutura e tecnologia igualmente sólidas para apoiar o crescimento sustentável.

Sistema open banking

O open banking permite que empresas fintech e desenvolvedores terceirizados acessem sistematicamente dados e serviços bancários com consentimento do cliente. Ele deve cumprir as regulamentações de segurança e as leis relevantes por meio de uma interface de programação de aplicativo (API). Com isso, é possível aumentar a transparência, a concorrência e as melhorias, ajudando a facilitar o desenvolvimento de novos e melhores produtos e serviços financeiros.

Tecnologia blockchain

O blockchain atua como um sistema de tecnologia de livro-razão descentralizado (DLT) que oferece transparência, segurança e rastreabilidade. É utilizado em muitos setores, como os testes de blockchain no Projeto Inthanon para transferências interbancárias de dinheiro e para aumentar a eficiência da negociação de valores mobiliários. O desenvolvimento de uma Moeda Digital do Banco Central (CBDC) está em andamento na Tailândia. Esse sistema de pagamento ajudará a reduzir os custos de transação e aumentar o acesso a serviços financeiros.

Tecnologia de verificação de identidade digital

As empresas fintech devem ter um sistema para verificar a identidade e os dados dos clientes. Estes são conhecidos como Conheça seu cliente (KYC) e Diligência Prévia do Cliente (CDD). Eles são usados para verificar e confirmar a identidade dos clientes com carteiras de identidade ou outros documentos relevantes antes de prestar serviços. A Tailândia começou a usar sistemas digitais de verificação de identidade que empresas fintech podem usar para prevenir fraudes de identidade ou roubo de dados. Eles também podem ajudar clientes a abrir contas ou realizar transações online.

Implantação da IA

A IA pode ajudar a melhorar a eficiência dos sistemas fintech de várias maneiras, incluindo:

• Detecção de fraude: a inteligência artificial pode ajudar a detectar transações atípicas em tempo real. Isso pode prevenir fraudes relacionadas a atividades ilegais ou lavagem de dinheiro e bloquear automaticamente pagamentos de alto risco.
  
• Pontuação de crédito por IA: para clientes sem histórico bancário, o uso de celular e histórico de compras online pode ser usado para calcular a solvabilidade, prever riscos e melhorar o processo de concessão de crédito.
  
• Chatbots e assistentes virtuais: são usados para atendimento ao cliente, vendas, informações e assistência geral. A IA pode permitir atendimento ao cliente automatizado 24 horas por dia, 7 dias por semana, reduzir custos operacionais para instituições financeiras e criar experiências mais convenientes e seguras para os clientes.
  
• Análise de texto e emoções: as empresas podem usar processamento de linguagem natural (PLN) alimentado por IA para analisar redes sociais, avaliações e reclamações. Isso pode ajudar a avaliar a satisfação do cliente, o que pode ajudar as empresas a ajustarem estratégias de marketing e atendimento.
  

Sistemas de pagamento para startups fintech na Tailândia

Sistemas de pagamento são considerados o núcleo das operações de negócios para startups fintech. Na Tailândia, existem vários canais de pagamento disponíveis para se adequar a esse modelo de negócio:

Cartões de crédito e débito

Transações online e transações usando leitores de cartão envolvem o uso de informações no cartão. Cartões de crédito fornecem linhas de crédito de instituições financeiras para que os portadores de cartão possam gastar primeiro e depois pagar. Cartões de débito descontam dinheiro diretamente das contas dos clientes. Ambos podem ser usados para pagamentos online e na loja.

Para uma transação online, o cliente deve inserir seu número do cartão, data de validade, e o código de valor de verificação de cartão (CVV) no site ou aplicativo para confirmar o pagamento. Para transações offline, o cliente deve passar ou aproximar o cartão do terminal eletrônico de captura de dados (EDC) da empresa e confirmar assinando ou inserindo um número de identificação pessoal (PIN).

Gateway de pagamentos

Gateway de pagamentos são sistemas centralizados que ajudam a verificar, enviar e receber informações de pagamento de forma segura entre empresas e provedores de serviços de cartão ou bancos. Isso pode ser por meio de pagamentos com cartão de crédito ou débito, ou carteiras digitais. Quando um cliente faz um pedido, o sistema criptografa os dados e verifica sua autenticidade antes de enviá-los à instituição financeira para aprovação. Isso permite que as empresas aceitem pagamentos de forma segura e rápida, sem precisar gerenciar informações de cartão de crédito dos clientes. Os gateways de pagamento também possuem sistemas de segurança e diversos recursos de prevenção a fraudes.

Cripto

Criptos são uma forma de moeda digital que utiliza tecnologia blockchain para registrar e verificar transações. Exemplos de criptomoedas populares incluem Bitcoin e Ethereum. Na Tailândia, existem criptomoedas populares, como Bitkub Coin do Grupo Bitkub e JFIN Coin do Grupo Jaymart. A criptomoeda é usada principalmente na Tailândia para investimento e especulação, e não para pagamentos por bens e serviços. Embora existam alguns clientes que usam criptomoedas para pagar por produtos online, o número ainda é relativamente pequeno devido a restrições legais e à aceitação pelos operadores.

Banco móvel e internet banking

Transações financeiras por meio de um aplicativo de banco móvel ou do site do banco permitem que os clientes transfiram dinheiro, paguem por bens e serviços e acompanhem o status das transações em tempo real. Esses métodos de pagamento são familiares, amplamente utilizados e confiáveis porque são serviços de pagamento digital fornecidos direto pelos bancos. Eles também possuem altos padrões de segurança e utilizam sistemas de autenticação, como verificação de PIN ou varredura biométrica.

PromptPay

Este é um serviço de transferência e recebimento de dinheiro em tempo real na Tailândia. Os clientes podem vincular suas contas bancárias aos números de telefone ou cartões de identificação para receber e transferir dinheiro sem taxas e dentro dos limites especificados. Transações via PromptPay têm taxas menores em comparação com outras formas de transferência de dinheiro. Elas podem ser usadas por negócios online e offline e estão disponíveis para pessoas físicas e jurídicas. A PromptPay é regulada pelo Banco da Tailândia, que possui rigorosas regulamentações de segurança e proteção ao cliente.

Carteiras digitais

Carteiras digitais permitem que os clientes recarreguem seus saldos por vários canais, como transferências bancárias, depósitos automáticos (ATM), balcões de serviço ou links para cartões de crédito ou débito. Isso proporciona pagamentos convenientes, seguros e rápidos para bens e serviços. É um método de pagamento popular na Tailândia, e exemplos incluem TrueMoney, LINE Pay e ShopeePay. Elas frequentemente oferecem promoções, descontos, privilégios especiais, acumulação de pontos e cashback para incentivar os clientes a pagarem via carteiras digitais.

Códigos QR

Para pagar via escaneamento de código QR usando um aplicativo de banco móvel ou carteira digital, o cliente faz login e seleciona a opção "escanear" Código QR no menu. Com isso, eles podem fazer pagamentos instantaneamente, sem carregar consigo dinheiro em espécie ou cartões, reduzindo o risco de uso de dados de cartão de crédito, eliminando a necessidade de inserir números de conta manualmente e minimizando erros ou inconvenientes ao preencher informações. Esse método conveniente e rápido pode ser usado com diversos aplicativos bancários e de carteira digital, tornando-o adequado para uso diário e compras online.

Links de pagamento

Uma empresa pode gerar e enviar um link de pagamento para clientes por meio de canais de comunicação usados para compra e venda. Esses incluem redes sociais, e-mail e serviços de mensagens curtas (SMS). Quando um cliente clica no link, ele é levado a uma página de pagamento online segura que suporta vários métodos de pagamento, como cartões de crédito, PromptPay e carteiras digitais.

Links de pagamento permitem que empresas aceitem pagamentos online sem um site ou aplicativo. Ter que criar um sistema de carrinho de compras ou conectar a uma API podem tornar o processo mais complicado. Os links de pagamento simplificam o processo de transação com pagamentos rápidos e convenientes, além de poderem ajudar a reduzir erros nas transferências de dinheiro, já que o sistema preenche automaticamente o valor.

BNPL

A BNPL permite que os clientes façam pagamentos em parcelas regulares por 3 a 12 meses. Isso normalmente apresenta juros baixos ou nulos se cada pagamento for feito no prazo. Isso pode aumentar a conveniência do fluxo de caixa para compras do dia a dia, estimulando as vendas e aumentando o valor de cada compra. A BNPL também pode aumentar as oportunidades de vender produtos de alto preço para clientes que talvez não tenham o valor total disponível em dinheiro, mas estejam prontos para pagar em parcelas. Os provedores da BNPL incluem Atome, Lazada PayLater, PayLater pela Grab, Pay Next da TrueMoney e SPayLater da Shopee.

Medidas de segurança e leis para fintechs tailandesas

Medidas de segurança e leis relacionadas à fintechs na Tailândia são estabelecidas pelo Banco da Tailândia e por diversas agências reguladoras.

Lei de Combate à Lavagem de Dinheiro

A Lei de Combate à Lavagem de Dinheiro BE 2542 (1999) da Tailândia estipula que as empresas fintech devem seguir regulamentos rigorosos. Esses incluem CDD e KYC, relatórios de transações e retenção de dados. Isso pode ajudar a garantir transparência e prevenir o uso indevido das plataformas de transação para lavagem de dinheiro, atividades ilegais ou terrorismo financeiro. Os provedores de fintech são responsáveis por detectar transações suspeitas e reportá-las ao Escritório de Combate à Lavagem de Dinheiro (AMLO).

Lei contra Crimes Relacionados a Computadores

A Lei contra Crimes Relacionados a Computadores BE 2550 (2007) é usada para controlar e processar atos relacionados a crimes de computador, como invasão de sistemas, distribuição de malware ou acesso não autorizado a dados. Ela exige que os provedores de serviços fintech implementem medidas de segurança para prevenir o roubo de dados, como criptografia de dados, autenticação multifator e testes de penetração regulares.

Lei dos Sistemas de Pagamento

A Lei dos Sistemas de Pagamento BE 2560 (2017) é um marco regulatório para sistemas e serviços de pagamento na Tailândia. Essa lei exige que os provedores de sistemas de pagamento e os provedores de serviços de transferência eletrônica de fundos registrem ou obtenham uma licença do Banco da Tailândia. Eles também devem relatar transações suspeitas ou de alto risco para manter a transparência e garantir a segurança das transações financeiras digitais.

Lei de Proteção de Dados Pessoais

A Lei de Proteção de Dados Pessoais BE 2562 (2019), também conhecido como "PDPA, exige que os provedores de serviços fintech coletem, usem e divulguem dados pessoais dos clientes com segurança. Os provedores devem sempre ter um sistema para obter consentimento dos proprietários dos dados e fornecer aos clientes o direito de acessar, corrigir ou retirar seus dados. Isso visa construir confiança com os clientes e reduzir o risco de vazamentos de dados pessoais. O Comitê de Proteção de Dados Pessoais (PDPC) atua como a principal autoridade reguladora nesses casos.

Organização Internacional de Padronização/Comissão Eletrotécnica Internacional (ISO/IEC) 27001

Empresas fintech que fornecem sistemas de pagamento devem seguir os Padrões de segurança ISO/IEC 27001. Esses padrões estabelecem diretrizes para estabelecer um Sistema de gestão de segurança da informação (ISMS) que realiza atividades como identificar, analisar e avaliar riscos de dados, criar políticas, implementar medidas para prevenir vazamentos de dados e reduzir riscos de cibersegurança. Isso garante que as informações financeiras e os sistemas de serviços dos clientes estejam estritamente protegidos e que alertas imediatos sejam emitidos em caso de violação de dados.

Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS)

Empresas fintech são obrigadas a cumprir oPCI DSS para evitar vazamentos de dados de cartão de crédito, cartão de débito e transações relacionadas. Os requisitos de segurança incluem criptografia de dados, autenticação do usuário, restrição do acesso à informação e testes contínuos do sistema para prevenir ataques e roubo de dados de fontes externas. Isso visa garantir que o armazenamento e a transmissão dos dados de cartão e transações financeiras sejam realizados de forma segura e conforme os padrões internacionais.

Área Restrita Regulatória

O Banco da Tailândia oferece oportunidades para que empresas fintech e instituições financeiras participem da Área Restrita Regulatória para testar aplicativos tecnológicos e desenvolver ainda mais novas inovações financeiras. Isso permite que elas testem produtos, serviços ou modelos de negócios em um ambiente supervisionado, com regulamentações de segurança e rigorosa conformidade com as leis relevantes. Essa prática pode ajudar a reduzir riscos, alcançar resultados palpáveis, reduzir o tempo de lançamento no mercado e melhorar os processos de negócios para maior eficiência antes de lançar serviços reais.

Medidas para proteger clientes de serviços financeiros

O Banco da Tailândia e o Escritório de Proteção ao Consumidor (OCP) exige que as empresas fintech implementem medidas para proteger os clientes de serviços financeiros. O objetivo é garantir justiça e transparência e evitar danos ao público que utiliza os serviços financeiros. Exemplos incluem divulgação transparente de informações, regulamentação da publicidade, provisão de canais de reclamação, acesso igualitário a serviços financeiros, e educação financeira, entre outros.

Exemplos de empresas fintech na Tailândia

A seguir, vamos ver alguns exemplos de empresas fintech notáveis que atuam na indústria financeira tailandesa atualmente:

• Bitkub
  Esta é uma das principais plataformas de troca de ativos digitais da Tailândia, que se destaca pela criação de um ambiente de criptomoedas. Ela oferece serviços de gestão e investimento de ativos digitais para ativos como Bitcoin e Ethereum. A Bitkub é adequada para empresas que desejam experimentar aceitar pagamentos por ativos digitais ou que buscam soluções de pagamento usando criptomoedas ou tokens criptográficos.
  
• DeeMoney
  Esta fintech tailandesa é especializada em transferências de dinheiro globalmente. Ela foi criado para ajudar os tailandeses e aqueles que vivem na Tailândia a conduzir transações transfronteiriças de forma rápida e segura. Os destaques da DeeMoney incluem taxas favoráveis, transferências rápidas e taxas transparentes, tornando-a ideal para empresas de importação e exportação ou empresas que precisam pagar regularmente em contas estrangeiras.
  
• Finnomena
  Essa empresa desenvolveu uma plataforma digital de gestão de patrimônio, também conhecida como wealthtech, que oferece aconselhamento de investimento baseado em perfis de risco. Ela inclui ferramentas e conteúdo educacional para investidores tailandeses, e é considerada uma empresa fintech tailandesa a ser observada como líder em wealthtech. A Finnomena é adequado para empresas que buscam parceiros de conteúdo para aprimorar o conhecimento financeiro de seus clientes.
  
• Jitta
  Esta é uma plataforma de análise orientada por dados que utiliza algoritmos para avaliar a qualidade da empresa e avaliar o valor das ações. Isso permite que investidores identifiquem ações atraentes em diversos mercados ao redor do mundo. A Jitta é um exemplo de negócio tailandês que tem sido acompanhado de perto e é capaz de construir uma base de clientes internacionais, incluindo investidores profissionais e de varejo. Ela é adequada para empresas que precisam de análise fundamental facilmente compreensível e insights aprofundados de investimento.
  
• MONIX
  Esta empresa oferece microcréditos para pessoas de baixa renda, operando como uma joint venture entre a SCBX e o Grupo Abakus, da China. Eles desenvolveram o aplicativo FINNIX para reduzir a dependência de empréstimos informais, que é um dos principais problemas financeiros da Tailândia. O design da MONIX é seguro e fácil de usar, não requer documentos financeiros nem fiadores, permitindo uma rápida verificação de identidade e pagamento de empréstimos.
  
• Rabbit Care
  Esta plataforma de marketplace do Rabbit Group oferece serviços de comparação e consultoria para produtos financeiros e de seguros por meio de canais digitais. Especialistas estão disponíveis 24 horas por dia, cobrindo seguros de vida, outros tipos de seguro, cartões de crédito, empréstimos, tecnologia e plataformas digitais. Isso facilita que os clientes tomem decisões e obtenham resultados rapidamente, muitas vezes em até 30 segundos.
  
• Stripe
  Esse líder global de fintech entrou na Tailândia para ajudar a simplificar os complexos sistemas de pagamento do país com soluções financeiras abrangentes. A Stripe suporta pagamentos em mais de 135 moedas e conta com prevenção de fraudes em tempo real impulsionada por IA, que bloqueia automaticamente transações de alto risco. Ela é ideal para empresas que buscam um sistema de pagamento flexível ou que buscam expandir suas operações internacionalmente.
  

Como o Stripe Connect ajuda empresas fintech a crescer

Para startups fintech, os sistemas de pagamento são parte central do negócio. O Stripe Connect é uma solução projetada para suportar uma gestão abrangente de pagamentos, especialmente para empresas com múltiplas partes envolvidas, como marketplaces ou aplicações financeiras. O Connect pode ajudar as empresas fintech tailandesas a crescerem de forma constante e permanecerem competitivas no mercado de finanças digitais global.

O Stripe Connect coordena o movimento de dinheiro entre várias partes para plataformas de software e marketplaces. Ele oferece integração rápida, componentes incorporados, pagamentos globais e outros recursos.

O Connect pode ajudar a:

• Realizar o seu lançamento em semanas: use funcionalidades hospedadas ou incorporadas da Stripe para começar para valer mais rápido e evitar os custos iniciais, além de economizar o tempo de desenvolvimento normalmente exigidos para soluções de pagamentos.
  
• Gerenciar pagamentos em escala: use ferramentas e serviços da Stripe para não precisar dedicar recursos extras a relatórios de margem, informes fiscais, riscos, formas de pagamento globais ou conformidade de onboarding.
  
• Crescer globalmente: ajude seus usuários a alcançar mais clientes em todo o mundo com formas de pagamentos locais e a capacidade de calcular facilmente imposto sobre vendas, IVA e GST.
  
• Criar novas linhas de receita: otimize a receita de pagamentos recolhendo tarifas cobradas em cada transação. Monetize as funcionalidades da Stripe, permitindo pagamentos presenciais, repasses instantâneos, cobrança de impostos sobre vendas, financiamento, cartões de despesas e muito mais em sua plataforma.
  

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