En la era digital, la tecnología financiera es el futuro de los sistemas financieros y de inversión. Las empresas de fintech están experimentando un rápido crecimiento en Tailandia y en todo el mundo. La tecnología financiera combina la tecnología con la innovación financiera para crear nuevos productos y servicios. Esto es muy evidente en los sistemas de pagos, que son el núcleo de cualquier negocio.

Elegir soluciones financieras integrales y adecuadas es una base importante. Permite a las empresas emergentes de tecnología financiera competir a nivel mundial y alcanzar el éxito a largo plazo.

En este artículo, exploramos la fintech tailandesa, incluyendo su infraestructura, tecnologías, medidas de seguridad y legislación. También ofrecemos ejemplos de empresas fintech de éxito en Tailandia y analizamos los sistemas de pagos para las startups del sector fintech.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es fintech?
  
• Un resumen de las fintech tailandesas
  
• Infraestructura y tecnología fintech
  
• Implementación de IA
  
• Sistemas de pagos para startups fintech en Tailandia
  
• Medidas de seguridad y leyes para las fintech tailandesas
  
• Ejemplos de empresas fintech en Tailandia
  
• Cómo Stripe Connect ayuda a las empresas fintech a crecer
  

¿Qué es fintech?

La tecnología financiera o «<i>fintech</i>» ayuda a desarrollar innovaciones financieras para que los sistemas y las transacciones financieras sean más cómodos, rápidos, seguros y accesibles. Esto puede incluir la transferencia de dinero a través de aplicaciones bancarias o el uso de préstamos en línea, inversiones automatizadas y análisis de crédito con inteligencia artificial (IA).

La fintech puede ayudar a los clientes a llevar un estilo de vida más cómodo y dinámico, y puede ofrecer nuevas oportunidades a diversas empresas. Esto incluye tanto a grandes organizaciones como a startups que buscan adaptarse y crecer en la economía digital.

Un resumen de las fintech tailandesas

Las fintech en Tailandia han crecido rápidamente debido al aumento del uso de los servicios de transacciones digitales por parte de los clientes, especialmente tras la pandemia de COVID-19. Esto ha provocado una rápida expansión de los canales de pagos sin efectivo. Este crecimiento se ve respaldado por factores como el uso generalizado de los teléfonos inteligentes, el acceso a Internet de alta velocidad, la expansión de los negocios de <i>e-commerce</i> y la tendencia hacia una sociedad sin efectivo.

También existe un fuerte apoyo por parte del Banco de Tailandia y diversas políticas gubernamentales a través del proyecto National E-Payment. Los objetivos son fortalecer la infraestructura financiera, instaurar una gobernanza que genere confianza entre los clientes e inversores, y desarrollar el sistema PromptPay. Esta infraestructura es importante para las transacciones digitales.

Estas políticas han dado lugar a los pagos mediante códigos QR (respuesta rápida) en Tailandia, donde los clientes pueden escanear de forma cómoda y rápida códigos QR para pagar productos y servicios. El desarrollo de los pagos transfronterizos mediante códigos QR facilita y conecta las transacciones internacionales. Ya se utiliza en Indonesia, Japón, Malasia, Singapur y Vietnam.

Estos factores han contribuido al crecimiento y la competitividad internacional de las fintech tailandesas. En la actualidad, existen diversos servicios financieros ofrecidos por varias startups fintech que están impulsando el sector de las finanzas digitales. Entre ellos se incluyen monederos digitales, servicios de compra ahora, paga después (BNPL), préstamos entre particulares (P2P), soluciones de transferencias internacionales, aplicaciones de negociación de acciones y pasarelas de pagos.

Infraestructura y tecnología fintech

El sector fintech en Tailandia requiere ideas empresariales sólidas, junto con una infraestructura y una tecnología robustas que respalden un crecimiento sostenible.

Sistema bancario abierto

La banca abierta permite a las empresas fintech y a los desarrolladores externos acceder de forma sistemática a los datos y servicios bancarios con el consentimiento del cliente. Debe cumplir con las normas de seguridad y las leyes pertinentes a través de una interfaz de programación de aplicaciones (API). Esto puede aumentar la transparencia, la competencia y la mejora para ayudar a facilitar el desarrollo de nuevos y mejores productos y servicios financieros.

Tecnología blockchain

El blockchain actúa como un sistema de tecnología de registro descentralizado (DLT) que proporciona transparencia, seguridad y trazabilidad. Se utiliza en muchos sectores, como las pruebas de blockchain en el Proyecto Inthanon para transferencias interbancarias de dinero y para mejorar la eficiencia del comercio de valores. En Tailandia se está desarrollando una moneda digital del banco central (CBDC). Este sistema de pagos contribuirá a reducir los costes de transacción y a aumentar el acceso a los servicios financieros.

Tecnología de verificación de identidad digital

Las empresas fintech deben contar con un sistema para verificar la identidad y los datos de los clientes. Estos sistemas se conocen como Conocimiento del cliente (KYC) y Diligencia debida del cliente (CDD). Se utilizan para verificar y confirmar la identidad de los clientes con documentos de identidad u otros documentos pertinentes antes de prestarles servicios. Tailandia ha comenzado a utilizar sistemas de verificación de identidad digital que las empresas fintech pueden utilizar para prevenir el fraude de identidad o el robo de datos. También pueden ayudar a los clientes a abrir cuentas o realizar transacciones en línea.

Implementación de IA

La IA puede ayudar a mejorar la eficiencia de los sistemas fintech de diversas maneras, entre las que se incluyen las siguientes:

• Detección de fraude: la IA puede ayudar a detectar transacciones atípicas en tiempo real. Esto puede prevenir fraudes relacionados con actividades ilegales o lavado de dinero y bloquear automáticamente los pagos de alto riesgo.
  
• Puntuación crediticia basada en IA: para los clientes sin historial bancario, se puede utilizar el uso del teléfono móvil y el historial de compras en línea para calcular la solvencia, predecir el riesgo y mejorar el proceso de concesión de préstamos.
  
• Chatbots y asistentes virtuales: se utilizan para el servicio de atención al cliente, las ventas, la información y la asistencia general. La IA permite ofrecer un servicio de atención al cliente automatizado las 24 horas del día, los 7 días de la semana, reducir los costes operativos de las instituciones financieras y crear experiencias más cómodas y seguras para los clientes.
  
• Análisis de texto y opiniones: las empresas pueden utilizar el procesamiento del lenguaje natural (NLP) impulsado por la IA para analizar las redes sociales, las reseñas y las quejas. Esto puede ayudar a evaluar la satisfacción de los clientes, lo que a su vez puede ayudar a las empresas a ajustar sus estrategias de marketing y servicio.
  

Sistemas de pagos para startups fintech en Tailandia

Los sistemas de pagos se consideran el núcleo de las operaciones comerciales de las empresas emergentes de fintech. En Tailandia, existen varios canales de pago disponibles que se adaptan a este modelo de negocio:

Tarjetas de crédito y débito

Las transacciones en línea y las transacciones que utilizan lectores de tarjetas implican el uso de la información contenida en la tarjeta. Las tarjetas de crédito proporcionan líneas de crédito de instituciones financieras para que los titulares de las tarjetas gasten primero y paguen después. Las tarjetas de débito deducen el dinero directamente de las cuentas de los clientes. Ambas pueden utilizarse para pagos en línea y en tiendas.

Para una transacción en línea, el cliente debe introducir su número de tarjeta, fecha de caducidad y código de verificación de la tarjeta (CVV) en el sitio web o la aplicación para confirmar el pago. Para las transacciones fuera de línea, el cliente debe pasar o acercar la tarjeta al terminal de captura electrónica de datos (EDC) de la empresa y confirmar con su firma o introduciendo un número de identificación personal (PIN).

Pasarelas de pagos

Las pasarelas de pagos son sistemas centralizados que ayudan a verificar y enviar y recibir de forma segura información de pago entre empresas y proveedores de servicios de tarjetas o bancos. Esto puede hacerse mediante pagos con tarjeta de crédito o débito o monederos digitales. Cuando un cliente realiza un pedido, el sistema cifra los datos y verifica su autenticidad antes de enviarlos a la entidad financiera para su aprobación. Esto permite a las empresas aceptar pagos de forma segura y rápida sin tener que gestionar la información de las tarjetas de crédito de los clientes. Las pasarelas de pagos también cuentan con sistemas de seguridad y diversas funciones de prevención de fraude.

Criptomonedas

Las criptomonedas son una forma de moneda digital que utiliza la tecnología blockchain para registrar y verificar transacciones. Entre las criptomonedas más populares se encuentran Bitcoin y Ethereum. En Tailandia, hay criptomonedas muy populares, como Bitkub Coin, del grupo Bitkub, y JFIN Coin, del grupo Jaymart. En Tailandia, las criptomonedas se utilizan principalmente para invertir y especular, más que para pagar bienes y servicios. Aunque hay algunos clientes que utilizan criptomonedas para pagar productos en línea, el número sigue siendo relativamente pequeño debido a las restricciones legales y a la aceptación por parte de los operadores.

Banca móvil e Internet

Las transacciones financieras a través de una aplicación bancaria para teléfonos móviles o el sitio web de un banco permiten a los clientes transferir dinero, pagar bienes y servicios y consultar el estado de las transacciones en tiempo real. Estos métodos de pago son familiares, ampliamente utilizados y fiables, ya que se trata de servicios de pago digital directo proporcionados por los bancos. Además, cuentan con altos estándares de seguridad y utilizan sistemas de autenticación, como la verificación del PIN o el escaneo biométrico.

PromptPay

Se trata de un servicio de transferencia y recepción de dinero en tiempo real en Tailandia. Los clientes pueden vincular sus cuentas bancarias con sus números de teléfono o números de documento de identidad para recibir y transferir dinero sin comisiones y dentro de los límites especificados. Las transacciones a través de PromptPay tienen comisiones más bajas en comparación con otras formas de transferencia de dinero. Pueden ser utilizadas por empresas online y offline y están disponibles para personas físicas y jurídicas. PromptPay está regulado por el Banco de Tailandia, que cuenta con estrictas normas de seguridad y protección del cliente.

Monederos digitales

Los monederos digitales permiten a los clientes recargar su saldo a través de diversos canales, como transferencias bancarias, depósitos en cajeros automáticos, mostradores de servicio o vinculación con tarjetas de crédito o débito. Esto permite realizar pagos cómodos, seguros y rápidos por bienes y servicios. Es un método de pago muy popular en Tailandia, y algunos ejemplos son TrueMoney, LINE Pay y ShopeePay. A menudo ofrecen promociones, descuentos, privilegios especiales, acumulación de puntos y reembolsos para animar a los clientes a pagar a través de monederos digitales.

Códigos QR

Para pagar mediante el escaneo de un código QR utilizando una aplicación de banca móvil o monedero digital, el cliente inicia sesión y selecciona el menú «escanear código QR». Una vez hecho esto, podrá realizar pagos al instante sin necesidad de llevar dinero en efectivo ni tarjetas. Esto reduce el riesgo de uso indebido de los datos de la tarjeta de crédito, elimina la necesidad de introducir manualmente los números de cuenta y minimiza los errores o inconvenientes a la hora de rellenar la información. Este método, cómodo y rápido, se puede utilizar con diversas aplicaciones de banca y monederos digitales, por lo que es ideal para el uso diario y las compras en línea.

Enlaces de pago

Una empresa puede generar y enviar un enlace de pago a los clientes a través de los canales de comunicación utilizados para la compra y la venta. Estos incluyen las redes sociales, el correo electrónico y el servicio de mensajes cortos (SMS). Cuando un cliente hace clic en el enlace, se le redirige a una página de pago online segura que admite varios métodos de pago. Estos pueden incluir tarjetas de crédito, PromptPay y monederos digitales.

Los enlaces de pago permiten a las empresas aceptar pagos en línea sin necesidad de tener un sitio web o una aplicación. No es necesario crear un sistema de carrito de la compra ni conectarse a una API, lo que puede complicar el proceso. Los enlaces de pago simplifican el proceso de transacción con pagos cómodos y rápidos. También pueden ayudar a reducir los errores en las transferencias de dinero, ya que el sistema rellena automáticamente el importe.

Compra ahora, paga después (BNPL)

Compra ahora, paga después permite a los clientes realizar pagos en cuotas fijas durante un periodo de entre 3 y 12 meses. Por lo general, los intereses son bajos o nulos si los pagos se realizan a tiempo. Esto puede aumentar la comodidad del flujo de caja para las compras diarias. También puede estimular las ventas y aumentar el valor de cada compra. Compra ahora, paga después también puede aumentar las oportunidades de vender productos de alto precio a clientes que quizá no dispongan del importe total en efectivo, pero que estén dispuestos a pagar a plazos. Entre los proveedores de BNPL se encuentran Atome, Lazada PayLater, PayLater de Grab, Pay Next de TrueMoney y SPayLater de Shopee.

Medidas de seguridad y leyes para las fintech tailandesas

Las medidas de seguridad y las leyes relacionadas con la tecnología financiera en Tailandia las establece el Banco de Tailandia y varias agencias reguladoras.

Ley contra el blanqueo de capitales

La Ley contra el blanqueo de capitales BE 2542 (1999) de Tailandia estipula que las empresas de tecnología financiera deben cumplir con una normativa estricta. Entre ellas se incluyen la CDD y el KYC, la notificación de transacciones y la conservación de datos. Esto puede ayudar a garantizar la transparencia y a prevenir el uso indebido de las plataformas de transacciones para el blanqueo de capitales, actividades ilegales o terrorismo financiero. Los proveedores de tecnología financiera son responsables de detectar transacciones sospechosas y notificarlas a la Oficina contra el Blanqueo de Capitales (AMLO).

Ley de delitos informáticos

La Ley de delitos informáticos BE 2550 (2007) se utiliza para controlar y perseguir los actos relacionados con los delitos informáticos, como la piratería informática, la distribución de malware o el acceso no autorizado a datos. Exige a los proveedores de servicios fintech que implementen medidas de seguridad para prevenir el robo de datos, como el cifrado de datos, la autenticación multifactorial y pruebas de penetración periódicas.

Ley de sistemas de pagos

La Ley de sistemas de pagos BE 2560 (2017) es un marco regulatorio para los sistemas de pagos y los servicios de pagos en Tailandia. Esta ley exige a los proveedores de sistemas de pagos y a los proveedores de servicios de transferencia electrónica de fondos que se registren u obtengan una licencia del Banco de Tailandia. También deben informar de las transacciones sospechosas o de alto riesgo para mantener la transparencia y garantizar la seguridad de las transacciones financieras digitales.

Ley de protección de datos personales

La Ley de protección de datos personales BE 2562 (2019), también conocida como «PDPA», exige a los proveedores de servicios fintech que recopilen, utilicen y divulguen de forma segura los datos personales de los clientes. Los proveedores deben disponer en todo momento de un sistema para obtener el consentimiento de los propietarios de los datos y proporcionar a los clientes los derechos de acceso, rectificación o retirada de sus datos. El objetivo es generar confianza y reducir el riesgo de violaciones de los datos personales. El Comité de Protección de Datos Personales (PDPC) actúa como principal autoridad reguladora.

Organización Internacional de Normalización/Comisión Electrotécnica Internacional (ISO/IEC) 27001

Las empresas fintech que proporcionan sistemas de pagos deben cumplir con las normas de seguridad ISO/IEC 27001. Estas normas establecen directrices para crear un sistema de gestión de la seguridad de la información (SGSI) que realice actividades como identificar, analizar y evaluar los riesgos relacionados con los datos, crear políticas, implementar medidas para prevenir la fuga de datos y reducir los riesgos de ciberseguridad. Esto garantiza que la información financiera y los sistemas de servicios de los clientes estén rigurosamente protegidos y que se emitan alertas inmediatas en caso de violación de datos.

Estándar de seguridad de datos del sector de tarjetas de pago (PCI DSS).

Las empresas fintech están obligadas a cumplir con la norma PCI DSS para evitar fugas de datos de tarjetas de crédito, tarjetas de débito y transacciones relacionadas. Los requisitos de seguridad incluyen el cifrado de datos, la autenticación de usuarios, la restricción del acceso a la información y la realización de pruebas continuas del sistema para evitar ataques y robos de datos por parte de fuentes externas. El objetivo es garantizar que el almacenamiento y la transmisión de datos de tarjetas y transacciones financieras se realicen de forma segura y de acuerdo con las normas internacionales.

Entorno de prueba normativo

El Banco de Tailandia ofrece a las empresas fintech y a las instituciones financieras la oportunidad de participar en el entorno de prueba normativo para probar aplicaciones tecnológicas y seguir desarrollando nuevas innovaciones financieras. Esto les permite probar productos, servicios o modelos de negocio en un entorno supervisado con normas de seguridad y un estricto cumplimiento de las leyes pertinentes. Puede ayudar a reducir los riesgos, lograr resultados prácticos, acortar el tiempo de comercialización y mejorar los procesos empresariales para lograr una mayor eficiencia antes de lanzar los servicios reales.

Medidas para proteger a los clientes de servicios financieros

El Banco de Tailandia y la Oficina de Protección al Consumidor (OCP) exigen que las empresas fintech implementen medidas para proteger a los clientes de los servicios financieros. El objetivo es garantizar la equidad y la transparencia y evitar daños al público que utiliza los servicios financieros. Algunos ejemplos son la divulgación transparente de información, la regulación de la publicidad, la provisión de canales de reclamación, la igualdad de acceso a los servicios financieros y la educación financiera, entre otros.

Ejemplos de empresas fintech en Tailandia

Estos son algunos ejemplos de empresas fintech notables que actualmente operan en el sector financiero tailandés:

• Bitkub
  Se trata de una de las principales plataformas de intercambio de activos digitales de Tailandia, que se distingue por haber creado un entorno para las criptomonedas. Ofrece servicios de gestión de activos digitales e inversión para activos como Bitcoin y Ethereum. Bitkub es ideal para empresas que quieren experimentar con la aceptación de pagos con activos digitales o que buscan soluciones de pagos mediante criptomonedas o cripto tokens.
  
• DeeMoney
  Esta empresa tailandesa fintech se especializa en transferencias de dinero transfronterizas. Está diseñada para ayudar a los tailandeses y a quienes viven en Tailandia a realizar transacciones transfronterizas de forma rápida y segura. Entre las características más destacadas de DeeMoney se incluyen tipos de cambio favorables, transferencias rápidas y comisiones transparentes, lo que la hace ideal para empresas de importación y exportación o empresas que necesitan realizar pagos regulares a cuentas extranjeras.
  
• Finnomena
  Esta empresa ha desarrollado una plataforma digital de gestión patrimonial —o plataforma wealthtech— que ofrece asesoramiento en materia de inversiones basándose en perfiles de riesgo. Incluye herramientas y contenidos educativos para inversores tailandeses. Finnomena está considerada como una empresa tailandesa fintech a tener en cuenta como líder en wealthtech. Es ideal para empresas que buscan socios de contenido para mejorar los conocimientos financieros de sus clientes.
  
• Jitta
  Se trata de una plataforma de análisis basada en datos que utiliza algoritmos para puntuar la calidad de las empresas y evaluar el valor de las acciones. Esto permite a los inversores identificar acciones atractivas en diversos mercados de todo el mundo. Jitta es un ejemplo de empresa tailandesa que ha sido seguida de cerca y que puede crear una base de clientes transfronteriza que incluye tanto a inversores profesionales como minoristas. Es ideal para empresas que requieren análisis fundamentales fácilmente comprensibles y conocimientos profundos sobre inversiones.
  
• MONIX
  Esta empresa ofrece microcréditos a personas con bajos ingresos y opera como una empresa conjunta entre SCBX y Abakus Group de China. Desarrollaron la aplicación FINNIX para reducir la dependencia de los préstamos informales, uno de los principales problemas financieros de Tailandia. El diseño de MONIX es seguro y fácil de usar, y no requiere documentos financieros ni avalistas, lo que permite una rápida verificación de la identidad y el desembolso del préstamo.
  
• Rabbit Care
  Esta plataforma de marketplace, perteneciente al grupo Rabbit, ofrece servicios de comparación y asesoramiento sobre productos financieros y de seguros a través de canales digitales. Cuenta con expertos disponibles las 24 horas del día que abarcan seguros de vida, otros tipos de seguros, tarjetas de crédito, préstamos, tecnología y plataformas digitales. Esto facilita a los clientes la toma de decisiones y les permite obtener resultados rápidamente, a menudo en menos de 30 segundos.
  
• Stripe
  Este líder mundial del sector fintech ha entrado en Tailandia para ayudar a simplificar los complejos sistemas de pagos del país con soluciones financieras integrales. Stripe admite pagos en más de 135 divisas y cuenta con un sistema de prevención del fraude en tiempo real basado en inteligencia artificial que bloquea automáticamente las transacciones de alto riesgo. Es ideal para empresas que buscan un sistema de pago flexible o que desean expandir sus operaciones a nivel internacional.
  

Cómo Stripe Connect ayuda a las empresas fintech a crecer

Para las startups fintech, los sistemas de pagos son una parte fundamental del negocio. Stripe Connect es una solución diseñada para facilitar la gestión integral de los pagos, especialmente para empresas en las que intervienen múltiples partes, como los mercados o las aplicaciones financieras. Connect puede ayudar a las empresas fintech tailandesas a crecer de forma constante y seguir siendo competitivas en el ámbito de las finanzas digitales globales.

Stripe Connect coordina el movimiento de dinero entre varias partes en plataformas de software y marketplaces. Además, ofrece procesos de activación rápidos, componentes integrados, pagos globales y mucho más.

Cómo puede ayudarte Connect:

• Agilizar tu próximo lanzamiento: utiliza funciones alojadas por Stripe o perfectamente integradas para pasar a modo activo más rápido, evitar costes iniciales y minimizar y el tiempo de desarrollo que suele requerir la facilitación de pagos.
  
• Gestionar pagos a gran escala: utiliza herramientas y servicios de Stripe para no tener que dedicar más recursos a generar informes de riesgo, de márgenes y formularios fiscales, integrar métodos de pago internacionales o garantizar el cumplimiento de la normativa en tus procesos de activación.
  
• Crecer internacionalmente: ayuda a que tus usuarios lleguen a más clientes de todo el mundo con métodos de pago locales y herramientas para calcular fácilmente el IVA, el impuesto sobre las ventas y el impuesto sobre bienes y servicios.
  
• Generar nuevas fuentes de ingresos: optimiza los ingresos que recibes por la facilitación de los pagos al aplicar una pequeña comisión a transacción. Monetiza las funcionalidades de Stripe haciendo posible que tus usuarios acepten pagos presenciales, realicen transferencias instantáneas, recauden automáticamente los impuestos sobre las ventas y puedan acceder a financiación, tarjetas de empresa y mucho más desde tu plataforma.
  

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