Fintech, abreviatura de «tecnología financiera», se refiere al uso de tecnologías digitales para ofrecer servicios y soluciones financieras. Este sector abarca todo, desde el online banking, las aplicaciones de pago móvil y las plataformas de préstamos entre particulares hasta tecnologías más complejas como blockchain e inteligencia artificial (IA). Estos productos y las tecnologías detrás de ellos están cambiando la forma en que enviamos y recibimos fondos, y la forma en que administramos las finanzas personales y comerciales, lo que desplazó a los métodos tradicionales.

En el primer semestre de 2024, la financiación global de fintech solo en el sector de pagos ascendió a 21.400 millones de dólares, lo que indica una inversión continua en el sector. A continuación, cubriremos cómo funciona la fintech, los diferentes tipos de productos y negocios de fintech en el mercado, y abriremos preguntas sobre el futuro y el creciente impacto de la tecnología financiera.

¿De qué trata este artículo?

• Cómo funciona la fintech: características y funciones clave
  
• Tipos de empresas fintech
  
• Cómo la fintech ha cambiado los servicios financieros
  
• Retos y riesgos a los que se enfrenta la fintech
  
• Preguntas abiertas sobre el futuro de la fintech
  

Cómo funciona la fintech: características y funciones clave

Estas son algunas características y servicios comunes de las empresas de fintech y sus productos.

• Interfaces centradas en el usuario: las soluciones fintech a menudo priorizan la experiencia de usuario; por eso, proporcionan interfaces intuitivas y móviles que simplifican las transacciones financieras complicadas y hacen que la gestión financiera sea accesible para un público más amplio. Estas interfaces incluyen paneles personalizados, notificaciones en tiempo real y fácil navegación.

• Servicios automatizados: muchas funciones fintech utilizan la automatización. Tecnologías como la IA y el machine learning proporcionan asesoramiento financiero automatizado, estrategias de inversión personalizadas y evaluación de riesgos automatizada de préstamos. Estas características reducen la intervención manual, lo que hace que los procesos sean más rápidos y rentables.

• Funciones de seguridad: las empresas fintech suelen utilizar protocolos de seguridad avanzados como la autenticación biométrica, el cifrado de extremo a extremo y la tecnología de cadena de bloques para garantizar la seguridad e integridad de las transacciones financieras y la privacidad de los datos.

• Procesamiento en tiempo real: las empresas fintech utilizan tecnologías de procesamiento de datos de alta velocidad para ofrecer pagos en tiempo real, aprobaciones instantáneas de préstamos y actualizaciones de cuentas financieras en vivo. Esto puede mejorar significativamente el ritmo de las operaciones financieras.

• Analítica de datos y big data: las fintech utilizan su acceso a los datos para ofrecer productos y servicios personalizados mediante el análisis de los hábitos de gasto, los comportamientos de inversión y los historiales crediticios. Este enfoque basado en datos permite evaluaciones de riesgo más precisas y asesoramiento financiero personalizado.

• Integración de la interfaz de programación de aplicaciones (API): muchas empresas de fintech, sobre todo de infraestructura bancaria y soluciones de pago, ofrecen API para la integración con otros sistemas financieros. Esto permite la expansión de los servicios y crea un sector financiero más interconectado.

• Cumplimiento normativo: muchas empresas de fintech ofrecen funciones automatizadas que rastrean e informan las transacciones para cumplir con las normativas financieras globales.

• Blockchain y contratos inteligentes: la tecnología Blockchain crea transparencia y reduce los costes de transacción, especialmente en los sectores de criptomonedas y financiamiento comercial. Los contratos inteligentes automatizan acuerdos y transacciones que se ejecutan solo cuando se cumplen las condiciones establecidas, sin ningún intermediario.

• Plataformas peer-to-peer (P2P): en los sectores de préstamos y wealthtech, las plataformas P2P facilitan las transacciones directas entre particulares sin intermediarios financieros tradicionales. Esto a menudo resulta en tasas más bajas para los prestatarios y mayores rendimientos para los inversores.

• Aceptación multicanal: las empresas fintech a menudo aceptan múltiples canales (por ejemplo, web, aplicaciones móviles, servicios de terceros). Esto brinda a los usuarios acceso a servicios financieros en cualquier momento y desde cualquier lugar, para una mayor comodidad y accesibilidad.

Tipos de empresas fintech

Estas son las principales categorías en las que se dividen la mayoría de las empresas y productos fintech.

• Bancos digitales y neobancos: estas instituciones brindan servicios financieros solo en línea sin las redes de sucursales físicas tradicionales. Los bancos digitales y los neobancos suelen ofrecer servicios como cuentas corrientes y de ahorro, préstamos y productos de inversión, a menudo con comisiones más bajas y una mejor experiencia del cliente gracias a la personalización impulsada por la IA.

• Soluciones de pago: en esta categoría se incluyen las empresas que facilitan transferencias y pagos de dinero. Van desde aplicaciones de pago móvil hasta complejos sistemas de pago de empresa a empresa (B2B). Estas soluciones permiten transacciones más sencillas y rápidas, a menudo con funciones mejoradas de seguimiento y seguridad.

• Gestión de finanzas personales (PFM): las fintechs de PFM brindan herramientas para que las personas administren sus finanzas personales. Estas herramientas incluyen aplicaciones de presupuestación, seguimiento financiero y servicios de asesoría. Ayudan a los usuarios a ajustar sus gastos, ahorros e inversiones a través de interfaces fáciles de usar.

• Insurtech: estas empresas impulsadas por la tecnología están transformando el sector de los seguros con un procesamiento simplificado de reclamaciones, gestión de pólizas y evaluación de riesgos. A menudo utilizan el análisis de datos y el machine learning para personalizar los productos según las necesidades particulares.

• Wealthtech: las empresas wealthtech se centran en servicios de inversión y gestión de patrimonios. Utilizan la tecnología para ofrecer asesoramiento de inversión automatizado, gestión de carteras y plataformas de inversión para comercios minoristas que amplían el acceso a clases de activos que antes estaban restringidas.

• Tecnología de préstamos y crediticia: en este segmento se incluyen plataformas con opciones de préstamo alternativas, como préstamos P2P, micropréstamos y micromecenazgo. Estas plataformas a menudo utilizan nuevos modelos de calificación crediticia basados en puntos de datos no tradicionales para otorgar crédito a poblaciones desatendidas.

• RegTech: las empresas de tecnología normativa ayudan a las empresas a cumplir con la normativa de forma más sencilla y a un coste menor. Proporcionan servicios como verificación de identidad, comprobaciones de cumplimiento de la normativa, gestión de riesgos y herramientas de elaboración de informes para el cumplimiento en el sector financiero altamente regulado.

• Blockchain y criptomonedas: las empresas de esta categoría utilizan la tecnología blockchain para diversas aplicaciones, incluidas las criptomonedas, los contratos inteligentes y las soluciones de finanzas descentralizadas (DeFi). Mediante el uso de sistemas descentralizados, transforman aspectos de los pagos, los valores, el cumplimiento de la normativa y otras funciones financieras.

• Financiación del comercio: las fintech en la financiación del comercio se centran en mejorar el proceso de financiación del comercio internacional. Proporcionan plataformas y herramientas que ayudan a conectar a compradores y vendedores a través de las fronteras, a menudo con mayor transparencia y tiempos de transacción más rápidos.

• Infraestructura bancaria y API: estas empresas proporcionan soluciones de back end que ayudan a otras instituciones financieras y nuevas empresas de fintech a implementar rápidamente servicios financieros. Tienen API para varias funciones bancarias que permiten a los nuevos participantes integrar y ofrecer rápidamente servicios financieros sin tener que construir sistemas desde cero.

Cómo ha cambiado la fintech los servicios financieros

Así es como las fintech han cambiado el sector de los servicios financieros en los últimos años.

• Accesibilidad e inclusión: la fintech ha aumentado el acceso a los servicios financieros al proporcionarlos a poblaciones desatendidas y personas que han sido excluidas de los sistemas bancarios tradicionales. Fintech ha lanzado servicios financieros digitales en más de 98 países. Las aplicaciones bancarias móviles, las plataformas de préstamos en línea y las soluciones de pago digital han permitido a las personas administrar sus finanzas, acceder al crédito y realizar transacciones independientemente de su ubicación o estatus socioeconómico.

• Experiencia del cliente: las interfaces de usuario fáciles de usar, las recomendaciones personalizadas y la disponibilidad 24/7 de fintech mitigan los problemas de largas colas, papeleo extenso y acceso limitado a la información financiera. Estas características han elevado el estándar de la experiencia del cliente en el sector financiero.

• Operaciones simplificadas: las fintech han automatizado y simplificado los procesos financieros y reducido los intermediarios. Esto ha reducido los costes tanto para las empresas como para los clientes, y se ha traducido en comisiones más bajas, tipos de interés más altos para las cuentas de ahorro y tiempos de transacción más rápidos.

• Control de clientes: la fintech ha promovido una cultura de transparencia y empoderamiento que brinda a los clientes más control sobre sus datos y decisiones financieras. Banca abierta, el seguimiento de transacciones en tiempo real y la información financiera personalizada son solo algunos ejemplos de cómo las fintech están dando el control a los clientes.

• Mejora y disrupción: la fintech ha provocado una ola de mejoras, desafiando los modelos de negocio tradicionales y ampliando los límites de lo que es posible en los servicios financieros. Desde los contratos inteligentes impulsados por blockchain hasta los robo-advisors impulsados por IA, la fintech suele crear nuevas oportunidades y transformar el sector.

• Colaboración y competencia: la fintech ha creado un entorno dinámico donde coexisten la colaboración y la competencia. Las instituciones financieras tradicionales se están asociando con startups fintech por su agilidad y experiencia tecnológica, mientras que los nuevos actores están desafiando a las empresas tradicionales e impulsándolas a mejorar y adaptarse.

Retos y riesgos a los que se enfrentan las fintech

Estos son algunos de los mayores retos y riesgos a los que se enfrentan las fintechs.

• Cumplimiento de la normativa: el ritmo de mejora en las fintech a menudo supera el desarrollo de marcos regulatorios. Esto puede crear incertidumbre y desafíos de cumplimiento de la normativa tanto para las startups como para los actores establecidos. Tener que lidiar con la evolución de la normativa en las diferentes jurisdicciones puede ralentizar el crecimiento y la mejora.

• Ciberseguridad y privacidad de datos: debido a que las empresas de fintech manejan grandes cantidades de datos financieros y personales confidenciales, son objetivos atractivos para los ataques cibernéticos. Las filtraciones de datos, el robo de identidad y el fraude suponen riesgos tanto para los usuarios particulares como para la estabilidad y reputación de las empresas fintech.

• Estabilidad financiera: el entorno interconectado de las fintech y la rápida adopción de nuevas tecnologías y modelos de negocio suscitan preocupación por los posibles riesgos sistémicos. El fracaso de un actor importante de la fintech o un ciberataque generalizado podría tener efectos en cascada en el sistema financiero en general, lo que podría causar inestabilidad y trastornos económicos.

• Protección al cliente: a medida que los productos y servicios fintech se vuelven cada vez más complicados, existe un mayor riesgo de sufrir daños a los clientes. Los clientes, especialmente aquellos con menos conocimientos financieros, necesitan protección contra las prácticas de marketing engañosas, las comisiones ocultas y los préstamos abusivos.

• Concentración del mercado: el espacio fintech es muy competitivo y los nuevos participantes compiten constantemente por la cuota de mercado. Esto puede suscitar preocupación sobre la concentración del mercado y la posibilidad de que los actores dominantes sofoquen la mejora o incurran en prácticas anticompetitivas.

• Interrupciones operativas: las empresas fintech dependen en gran medida de la tecnología, lo que las hace vulnerables a las interrupciones operativas y tecnológicas. Las interrupciones del sistema, los fallos de software y los ciberataques pueden interrumpir los servicios, afectar a la experiencia del cliente y causar pérdidas económicas.

• Flexibilidad: las startups fintech a menudo tienen dificultades con las operaciones en crecimiento para gestionar la demanda manteniendo la calidad del servicio y el cumplimiento de la normativa. Una expansión rápida puede dar lugar a ineficiencias operativas y a una peor experiencia del cliente.

• Propiedad intelectual: en un sector impulsado por la mejora, la protección de la propiedad intelectual puede ser un desafío. Siempre existe el riesgo de infracción, especialmente en los mercados menos regulados, y esto puede sofocar la innovación y dar una ventaja indebida a los competidores que aprovechan las lagunas para reproducir productos exitosos.

• Inclusión financiera: si bien las fintech tienen como objetivo mejorar la inclusión financiera, la rápida digitalización de los servicios financieros puede correr el riesgo de hacer lo contrario para quienes no tienen acceso a la tecnología.

• Ética y sesgos: a medida que las empresas de fintech utilizan cada vez más la IA y el machine learning para los procesos de toma de decisiones, como la calificación crediticia y las evaluaciones de riesgo, podrían correr el riesgo de incorporar sesgos sistémicos en estos algoritmos. Esto puede dar lugar a prácticas desleales y discriminación que afectan inadvertidamente a ciertos grupos de personas.

Preguntas abiertas sobre el futuro de las fintech

A continuación, te presentamos algunas preguntas urgentes que debes tener en cuenta sobre el futuro de las fintech, incluido cómo las fintech podrían seguir impactando en el sector financiero.

• Regulación: ¿cómo evolucionarán los organismos reguladores mundiales al intentar equilibrar la protección de los consumidores con la promoción de la innovación?

• Bancos tradicionales: ¿sobrevivirán los bancos tradicionales a la transformación digital impulsada por las fintech? ¿Pueden los bancos tradicionales integrar soluciones fintech sin perder su base de clientes frente a alternativas totalmente digitales?

• Inclusión financiera: ¿son sostenibles y equitativos a largo plazo los avances de las fintech para aumentar la accesibilidad? ¿Cómo se asegurarán las empresas de fintech de no excluir a las comunidades desatendidas que carecen de acceso a la tecnología?

• IA: ¿cuáles son las implicaciones futuras del papel de la IA en la fintech, especialmente en términos de ética y sesgo? A medida que la IA continúa automatizando más decisiones financieras, ¿cómo garantizará la industria que estas tecnologías se utilicen de manera responsable?

• Privacidad del cliente: a medida que las empresas de fintech recogen y analizan grandes cantidades de datos, ¿cómo equilibrarán el uso de estos datos para mejorar los servicios con la protección de la privacidad de las personas?

• Criptomonedas: ¿se estabilizarán las criptomonedas lo suficiente como para convertirse en una parte estándar de las transacciones financieras cotidianas, o seguirán siendo un nicho de mercado?

• Flexibilidad: a medida que las empresas fintech se expanden, ¿pueden mantener el mismo nivel de eficiencia y confiabilidad? ¿Serán capaces de gestionar los crecientes volúmenes de transacciones sin comprometer la calidad del servicio o la seguridad?

• Interoperabilidad: ¿cómo se integrarán los diferentes sistemas y plataformas para ofrecer servicios financieros a través de las fronteras? ¿Podrán los diferentes sistemas fintech trabajar juntos a escala global?

• Resiliencia económica: ¿pueden las empresas fintech resistir grandes crisis económicas? ¿Serán capaces de ayudar a mitigar los efectos de las perturbaciones económicas y proporcionar una mayor estabilidad y resiliencia económicas?

• Normas sociales y éticas: ¿crecerá la influencia de las fintech en los comportamientos sociales y las normas éticas? ¿Cómo podría la fintech moldear las opiniones sobre el dinero, la privacidad y la confianza a largo plazo?