Fintech, abreviatura de «tecnología financiera», se refiere al uso de tecnologías digitales para brindar servicios y soluciones financieras. Este sector abarca todo, desde online banking, las aplicaciones de pago móvil y las plataformas de préstamos entre particulares hasta tecnologías más complejas, como blockchain e inteligencia artificial (IA). Estos productos y las tecnologías que los respaldan están cambiando la forma en que enviamos y recibimos fondos, y la forma en que administramos las finanzas personales y comerciales, desplazando a los métodos tradicionales.

En el primer semestre de 2024, la financiación global de fintech solo en el sector de los pagos ascendió a 21,400 millones de dólares, lo que indica una inversión continua en el sector. A continuación, cubriremos cómo funciona la fintech, los diferentes tipos de productos y negocios fintech en el mercado, y preguntas abiertas sobre el futuro y el creciente impacto de la fintech.

¿Qué contiene este artículo?

• Cómo funciona la fintech: Características y funcionalidades principales
  
• Tipos de empresas fintech
  
• Cómo las fintech cambiaron los servicios financieros
  
• Desafíos y riesgos a los que se enfrentan las fintech
  
• Preguntas abiertas sobre el futuro de las fintech
  

Cómo funciona la fintech: Características y funcionalidades principales

Estas son algunas de las funcionalidades y servicios más comunes de las empresas de tecnología financiera y sus productos.

• Interfaces centradas en el usuario: las soluciones fintech a menudo priorizan la experiencia de usuario, proporcionando interfaces intuitivas y móviles que simplifican las transacciones financieras complicadas y hacen que la gestión financiera sea accesible para un público más amplio. Estas interfaces incluyen paneles personalizados, notificaciones en tiempo real y una navegación sencilla.

• Servicios automatizados: muchas funciones fintech utilizan la automatización. Tecnologías como la IA y el machine learning proporcionan asesoramiento financiero automatizado, estrategias de inversión personalizadas y evaluación de riesgos automatizada de préstamos. Estas funcionalidades reducen la intervención manual, lo que hace que los procesos sean más rápidos y rentables.

• Funcionalidades de seguridad: las empresas fintech suelen utilizar protocolos de seguridad avanzados, como la autenticación biométrica, el cifrado de extremo a extremo y la tecnología blockchain para garantizar la seguridad e integridad de las transacciones financieras y la privacidad de los datos.

• Procesamiento en tiempo real: las empresas fintech utilizan tecnologías de procesamiento de datos de alta velocidad para ofrecer pagos en tiempo real, aprobaciones instantáneas de préstamos y actualizaciones de cuentas financieras en tiempo real. Esto puede mejorar significativamente el ritmo de las operaciones financieras.

• Analítica de datos y big data: las fintechs utilizan su acceso a los datos para ofrecer productos y servicios personalizados mediante el análisis de los hábitos de gasto, los comportamientos de inversión y los historiales crediticios. Este enfoque basado en datos permite evaluaciones de riesgo más precisas y asesoramiento financiero personalizado.

• Integración de la interfaz de programación de aplicaciones (API): muchas empresas de fintech, especialmente en infraestructura bancaria y soluciones de pago, ofrecen API para la integración con otros sistemas financieros. Esto permite la expansión de los servicios y crea un sector financiero más interconectada.

• Cumplimiento normativo: muchas empresas de tecnología financiera ofrecen funciones automatizadas que rastrean e informan las transacciones para cumplir con las regulaciones financieras globales.

• Blockchain y contratos inteligentes: la tecnología blockchain crea transparencia y reduce los costos de transacción, especialmente en los sectores de criptomoneda y financiamiento comercial. Los contratos inteligentes automatizan acuerdos y transacciones que se ejecutan solo cuando se cumplen las condiciones establecidas, sin ningún intermediario.

• Plataformas entre particulares (P2P): en los sectores de préstamos y wealthtech, las plataformas P2P facilitan las transacciones directas entre particulares sin intermediarios financieros tradicionales. Esto a menudo resulta en tasas más bajas para los prestatarios y mayores rendimientos para los inversores.

• Soporte multicanal: las empresas fintech suelen admitir varios canales (por ejemplo, web, aplicaciones móviles, servicios de terceros). Esto brinda a los usuarios acceso a servicios financieros en cualquier momento y desde cualquier lugar, para mayor comodidad y accesibilidad.

Tipos de empresas fintech

Estas son las principales categorías en las que se clasifican la mayoría de las empresas y productos fintech.

• Bancos y neobancos digitales: estas instituciones brindan servicios financieros solo en línea sin las redes de sucursales físicas tradicionales. Los bancos digitales y neobancos suelen ofrecer servicios como cuentas corrientes y de ahorro, préstamos y productos de inversión, a menudo con comisiones más bajas y una mejor experiencia del cliente gracias a la personalización impulsada por la IA.

• Soluciones de pago: en esta categoría, se incluyen las empresas que facilitan transferencias de dinero y pagos. Van desde aplicaciones de pago móvil hasta complejos sistemas de pago business to business (B2B). Estas soluciones permiten transacciones más sencillas y rápidas, a menudo con funciones mejoradas de seguimiento y seguridad.

• Gestión de las finanzas personales: las fintechs de PFM brindan herramientas para que las personas administren sus finanzas personales. Estas herramientas incluyen aplicaciones de presupuesto, seguimiento financiero y servicios de asesoramiento. Ayudan a los usuarios a ajustar sus gastos, ahorros e inversiones a través de interfaces fáciles de usar.

• Insurtech: estas empresas impulsadas por la tecnología están transformando el sector de los seguros con un procesamiento simplificado de reclamos, gestión de pólizas y evaluación de riesgos. A menudo utilizan el análisis de datos y el machine learning para personalizar los productos según las necesidades particulares.

• Wealthtech: las empresas wealthtech se centran en los servicios de inversión y gestión de patrimonios. Utilizan la tecnología para ofrecer asesoramiento automatizado de inversión, gestión de carteras y plataformas de inversión minorista que amplían el acceso a clases de activos que antes estaban restringidas.

• Tecnología crediticia y de préstamos: este segmento incluye plataformas con opciones de préstamos alternativos, como préstamos P2P, micropréstamos y crowdfunding. Estas plataformas a menudo utilizan nuevos modelos de calificación crediticia basados en puntos de datos no tradicionales para extender el crédito a las poblaciones desatendidas.

• RegTech: las empresas de tecnología regulatoria ayudan a las empresas a cumplir con las regulaciones con mayor facilidad y a un menor costo. Proporcionan servicios como verificación de identidad, verificaciones de cumplimiento de la normativa, gestión de riesgos y herramientas de elaboración de informes para el cumplimiento en el sector financiero altamente regulado.

• Blockchain y criptomoneda: las empresas de esta categoría utilizan la tecnología blockchain para diversas aplicaciones, como la criptomoneda, los contratos inteligentes y las soluciones de finanzas descentralizadas (DeFi). Mediante el uso de sistemas descentralizados, transforman aspectos de pagos, valores, cumplimiento de la normativa y otras funciones financieras.

• Financiación del comercio: las fintechs en la financiación del comercio se centran en mejorar el proceso de financiación del comercio internacional. Proporcionan plataformas y herramientas que ayudan a conectar a compradores y vendedores más allá de las fronteras, a menudo con mayor transparencia y tiempos de transacción más rápidos.

• Infraestructura bancaria y API: estas empresas proporcionan soluciones de back-end que ayudan a otras instituciones financieras y startups fintech a implementar rápidamente servicios financieros. Tienen API para varias funciones bancarias que permiten a los nuevos participantes integrar y ofrecer rápidamente servicios financieros sin tener que crear sistemas desde cero.

Cómo las fintech cambiaron los servicios financieros

Así es como las fintech han cambiado el sector de los servicios financieros en los últimos años.

• Accesibilidad e inclusión: las fintech aumentaron el acceso a los servicios financieros al proporcionarlos a las poblaciones desatendidas y a las personas que fueron excluidas de los sistemas bancarios tradicionales. Fintech lanzó servicios financieros digitales en más de 98 países. Las aplicaciones de banca móvil, las plataformas de préstamos online y las soluciones de pago online permitieron a las personas administrar sus finanzas, acceder a créditos y realizar transacciones independientemente de su lugar o estado socioeconómico.

• Experiencia del cliente: las interfaces fáciles de usar, las recomendaciones personalizadas y la disponibilidad 24/7 de Fintech mitigan los problemas de largas colas, papeleo extenso y acceso limitado a la información financiera. Estas funcionalidades elevaron el estándar de la experiencia del cliente en el sector financiero.

• Operaciones simplificadas: las fintech automatizaron y simplificaron los procesos financieros y redujeron los intermediarios. Esto redujo los costos tanto para las empresas como para los clientes y se tradujo en comisiones más bajas, tasas de interés más altas para las cuentas de ahorro y tiempos de transacción más rápidos.

• Control de clientes: las fintech han promovido una cultura de transparencia y empoderamiento que brinda a los clientes más control sobre sus datos y decisiones financieras. La banca abierta, el seguimiento de transacciones en tiempo real y la información financiera personalizada son solo algunos ejemplos de cómo las fintech están dando el control a los clientes.

• Mejora y disrupción: la tecnología financiera provocó una ola de mejoras, desafiando los modelos de negocio tradicionales y ampliando los límites de lo que es posible en los servicios financieros. Desde los contratos inteligentes impulsados por blockchain hasta los robo-advisors impulsados por IA, la fintech suele crear nuevas oportunidades y transformar el sector.

• Colaboración y competencia: las fintech crearon un entorno dinámico en el que coexisten la colaboración y la competencia. Las instituciones financieras tradicionales se están asociando con startups de tecnología financiera por su agilidad y experiencia tecnológica, mientras que los nuevos actores desafían a las empresas tradicionales y las impulsan a mejorar y adaptarse.

Desafíos y riesgos a los que se enfrentan las fintech

Estos son algunos de los mayores desafíos y riesgos a los que se enfrentan las fintechs.

• Cumplimiento de la normativa: el ritmo de mejora en fintech a menudo supera el desarrollo de marcos regulatorios. Esto puede crear incertidumbre y desafíos de cumplimiento de la normativa tanto para startups como para los actores establecidos. Navegar por la evolución de las normativas en las diferentes jurisdicciones puede ralentizar el crecimiento y la mejora.

• Ciberseguridad y privacidad de datos: debido a que las empresas fintech manejan grandes cantidades de datos financieros y personales confidenciales, son objetivos atractivos para los ciberataques. Las filtraciones de datos, el robo de identidad y el fraude suponen un riesgo tanto para los usuarios particulares como para la estabilidad y reputación de las empresas fintech.

• Estabilidad financiera: el entorno fintech interconectado y la rápida adopción de nuevas tecnologías y modelos de negocio plantean preocupaciones sobre los posibles riesgos sistémicos. La quiebra de un actor importante de la tecnología financiera o un ciberataque generalizado podría tener efectos en cascada en el sistema financiero en general, lo que podría causar inestabilidad y trastornos económicos.

• Protección al cliente: a medida que los productos y servicios fintech se vuelven cada vez más complicados, existe un mayor riesgo de daño al cliente. Los clientes, especialmente aquellos con menos conocimientos financieros, necesitan protección contra las prácticas de marketing engañosas, las comisiones ocultas y los préstamos abusivos.

• Concentración de mercado: el espacio fintech es muy competitivo, y los nuevos participantes compiten constantemente por la cuota de mercado. Esto puede suscitar preocupación sobre la concentración del mercado y la posibilidad de que los agentes dominantes sofoquen las mejoras o incurran en prácticas anticompetitivas.

• Interrupciones operativas: las empresas fintech dependen en gran medida de la tecnología, lo que las hace vulnerables a las interrupciones operativas y tecnológicas. Las interrupciones del sistema, las fallas de software y los ataques cibernéticos pueden interrumpir los servicios, afectar la experiencia del cliente y causar pérdidas financieras.

• Flexibilidad: Las startups de fintech a menudo tienen dificultades con operaciones en crecimiento para gestionar la demanda mientras mantienen la calidad del servicio y el cumplimiento normativo. Una expansión rápida puede generar ineficiencias operativas y una peor experiencia del cliente.

• Propiedad intelectual: en un sector impulsado por la mejora, la protección de la propiedad intelectual puede ser un desafío. Siempre existe el riesgo de infracción, especialmente en los mercados menos regulados, y esto puede sofocar la innovación y dar una ventaja indebida a los competidores que aprovechan las lagunas para reproducir productos exitosos.

• Inclusión financiera: si bien las fintech tienen como objetivo mejorar la inclusión financiera, la rápida digitalización de los servicios financieros puede correr el riesgo de hacer lo contrario para quienes no tienen acceso a la tecnología.

• Ética y sesgos: a medida que las empresas de tecnología financiera utilizan cada vez más la IA y el machine learning para los procesos de toma de decisiones, como la calificación crediticia y las evaluaciones de riesgos, podrían correr el riesgo de incorporar sesgos sistémicos en estos algoritmos. Esto puede dar lugar a prácticas injustas y a la discriminación que afectan inadvertidamente a determinados grupos de personas.

Preguntas abiertas sobre el futuro de las fintech

A continuación, te presentamos algunas preguntas urgentes sobre el futuro de la tecnología financiera, incluida la forma en que la tecnología financiera podría seguir afectando al sector financiero.

• Normativa: ¿cómo evolucionarán los organismos reguladores mundiales al tiempo que equilibran la protección de los consumidores con la promoción de la innovación?

• Bancos tradicionales: ¿sobrevivirán los bancos tradicionales a la transformación digital impulsada por las fintech? ¿Pueden los bancos tradicionales integrar soluciones fintech sin perder su base de clientes frente a alternativas totalmente digitales?

• Inclusión financiera: ¿son sostenibles y equitativos a largo plazo los avances de las fintech para aumentar la accesibilidad? ¿Cómo se asegurarán las empresas de tecnología financiera de no excluir a las comunidades desatendidas que carecen de acceso a la tecnología?

• IA: ¿cuáles son las implicaciones futuras de la función de la IA en la tecnología financiera, especialmente en términos de ética y sesgo? A medida que la IA continúa automatizando más decisiones financieras, ¿cómo garantizará el sector que estas tecnologías se utilicen de manera responsable?

• Privacidad del cliente: a medida que las empresas de tecnología financiera recopilan y analizan grandes cantidades de datos, ¿cómo equilibrarán el uso de estos datos para mejorar los servicios con la protección de la privacidad de las personas?

• Criptomoneda: ¿se estabilizará la criptomoneda lo suficiente como para convertirse en una parte estándar de las transacciones financieras cotidianas, o seguirá siendo un espacio de nicho?

• Flexibilidad: a medida que las empresas fintech se expanden, ¿pueden mantener el mismo nivel de eficiencia y confiabilidad? ¿Serán capaces de manejar volúmenes de transacciones crecientes sin comprometer la calidad del servicio o la seguridad?

• Interoperabilidad: ¿cómo se integrarán los diferentes sistemas y plataformas para prestar servicios financieros más allá de las fronteras? ¿Podrán los diferentes sistemas fintech trabajar juntos a escala global?

• Resiliencia económica: ¿pueden las empresas fintech resistir grandes crisis económicas? ¿Podrán ayudar a mitigar los efectos de las perturbaciones económicas y proporcionar una mayor estabilidad y resiliencia económicas?

• Normas sociales y éticas: ¿crecerá la influencia de las fintech en los comportamientos sociales y las normas éticas? ¿Cómo podría la fintech moldear las opiniones sobre el dinero, la privacidad y la confianza a largo plazo?