La technologie financière désigne l’utilisation des technologies numériques pour fournir des services et des solutions financières. Ce secteur englobe des services bancaires en ligne, des applications de paiement mobile, des plateformes de prêt de pair-à-pair et des technologies plus complexes, telles que la chaîne de blocs et l’intelligence artificielle (IA). Ces produits et les technologies qui les supportent changent la façon dont nous envoyons et recevons des fonds, ainsi que la façon dont nous gérons nos finances personnelles et professionnelles, remplaçant ainsi les méthodes traditionnelles.

Au cours du premier semestre de 2024, le financement mondial de la technologie financière dans le seul secteur des paiements a totalisé 21,4 milliards de dollars, ce qui témoigne d’un investissement continu dans le secteur. Nous aborderons ci-dessous le fonctionnement de la technologie financière, les différents types de produits et d’entreprises de technologie financière sur le marché, et des questions ouvertes sur l’avenir et l’impact croissant de la technologie financière.

Que contient cet article?

• Fonctionnement de la technologie financière : Principales caractéristiques et fonctionnalités
  
• Types d’entreprises de technologie financière
  
• Comment la technologie financière a changé les services financiers
  
• Défis et risques liés à la technologie financière
  
• Questions ouvertes sur l’avenir de la technologie financière
  

Fonctionnement de la technologie financière : Principales caractéristiques et fonctionnalités

Voici quelques caractéristiques et services courants des entreprises de technologie financière et de leurs produits.

• Interfaces centrées sur l’utilisateur : Les solutions de technologie financière privilégient souvent l’expérience utilisateur, en proposant des interfaces intuitives et conçues pour le mobile qui simplifient les transactions financières complexes et rendent la gestion financière accessible à un public plus large. Ces interfaces comprennent des tableaux de bord personnalisés, des notifications en temps réel et permettent une navigation facile.

• Services automatisés : De nombreuses fonctions de technologie financière utilisent l’automatisation. Des technologies telles que l’IA et l’apprentissage automatique fournissent des conseils financiers automatisés, des stratégies de placement personnalisées et une souscription automatisée des prêts. Ces fonctionnalités réduisent les interventions manuelles, ce qui rend les processus plus rapides et plus rentables.

• Fonctionnalités de sécurité : Les entreprises de technologie financière utilisent généralement des protocoles de sécurité avancés tels que l’authentification biométrique, le chiffrement de bout en bout et la technologie de chaîne de blocs pour garantir la sécurité et l’intégrité des transactions financières et la confidentialité des données.

• Traitement en temps réel : Les entreprises de technologie financière utilisent des technologies de traitement des données à grande vitesse pour offrir des paiements en temps réel, des approbations de prêt instantanées et des mises à jour de comptes financiers en direct. Cela peut améliorer considérablement le rythme des opérations financières.

• Analyse de données et de mégadonnées : Les technologies financières utilisent leur accès aux données pour offrir des produits et services personnalisés en analysant les habitudes de consommation, les comportements d’investissement et les antécédents de crédit. Cette approche guidée par les données permet d’évaluer les risques avec plus de précision et de fournir des conseils financiers personnalisés.

• Intégration d’interfaces de programmation d’application (API) : De nombreuses entreprises de technologie financière, en particulier dans le domaine de l’infrastructure bancaire et des solutions de paiement, fournissent des API pour permettre l’intégration avec d’autres systèmes financiers. Cela permet de développer les services et de créer un secteur financier plus interconnecté.

• Conformité réglementaire : De nombreuses entreprises de technologie financière proposent des fonctionnalités automatisées qui permettent de suivre et de déclarer les transactions afin de se conformer aux réglementations financières mondiales.

• Chaîne de blocs et contrats intelligents : La technologie de chaîne de blocs crée de la transparence et réduit les coûts de transaction, en particulier dans les secteurs de la cryptomonnaie et du financement commercial. Les contrats intelligents automatisent les contrats et les transactions qui ne sont exécutés que lorsque les conditions définies sont remplies, sans aucun intermédiaire.

• Plateformes pair à pair : Dans les secteurs du prêt et de la technologie de gestion de patrimoine, les plateformes pair à pair facilitent les transactions directes entre particuliers sans intermédiaires financiers traditionnels. Cela se traduit souvent par des taux plus bas pour les emprunteurs et des rendements plus élevés pour les investisseurs.

• Prise en charge de plusieurs canaux : Les entreprises de technologie financière prennent souvent en charge plusieurs canaux (par exemple, le Web, les applications mobiles, les services tiers). Les utilisateurs ont ainsi accès à des services financiers à tout moment et de n’importe où, ce qui leur offre plus de commodité et d’accessibilité.

Types d’entreprises de technologie financière

Voici les principales catégories dans lesquelles se situent la plupart des entreprises et des produits de technologie financière.

• Banques numériques et néobanques : Ces institutions fournissent des services financiers uniquement en ligne, sans réseaux de succursales physiques traditionnels. Les banques numériques et les néobanques proposent généralement des services tels que des comptes de chèques et d’épargne, des prêts et des produits d’investissement, souvent avec des frais moins élevés et une meilleure expérience client grâce à la personnalisation pilotée par l’IA.

• Solutions de paiement : Cette catégorie comprend les entreprises qui facilitent les paiements et les transferts d’argent. Elles vont des applications de paiement mobile aux systèmes de paiement interentreprises complexes. Ces solutions permettent des transactions plus simples et plus rapides, souvent avec des fonctionnalités de suivi et de sécurité améliorées.

• Gestion des finances personnelles (GFP) : Les technologies financières de gestion des finances personnelles (GFP) offrent des outils aux particuliers pour gérer leurs finances personnelles. Ces outils comprennent des applications de budgétisation, un suivi financier et des services de conseil. Ils aident les utilisateurs à ajuster leurs dépenses, leurs économies et leurs investissements grâce à des interfaces conviviales.

• Technologie en assurance : Ces entreprises axées sur la technologie transforment le secteur de l’assurance en simplifiant le traitement des réclamations, la gestion des polices et l’évaluation des risques. Elles utilisent souvent l’analyse de données et l’apprentissage automatique pour personnaliser les produits en fonction des besoins individuels.

• Technologie de gestion de patrimoine : Les entreprises de technologie de patrimoine se spécialisent dans les services d’investissement et de gestion de patrimoine. Elles utilisent la technologie pour offrir des conseils d’investissement automatisés, des plateformes de gestion de portefeuille et d’investissement de détail qui permettent d’étendre l’accès à des catégories d’actifs auparavant restreintes.

• Technologie de prêt et de crédit : Ce segment comprend les plateformes qui proposent d’autres options de prêt, telles que les prêts pair à pair, les microcrédits et le financement participatif. Ces plateformes utilisent souvent de nouveaux modèles de notation de crédit fondés sur des points de données non traditionnels pour accorder des crédits aux populations peu desservies.

• Technologie réglementaire : Les entreprises de technologie réglementaire aident les entreprises à se conformer aux réglementations plus facilement et à moindre coût. Elles fournissent des services tels que la vérification d’identité, les vérifications de conformité, la gestion des risques ainsi que des outils de production de rapports afin d’assurer la conformité dans le secteur financier hautement réglementé.

• Chaîne de blocs et cryptomonnaie : Les entreprises de cette catégorie utilisent la technologie de chaîne de blocs pour diverses applications, notamment les cryptomonnaies, les contrats intelligents et les solutions de finance décentralisée (FiDé). Grâce à des systèmes décentralisés, elles transforment certains aspects des paiements, des valeurs mobilières, de la conformité et d’autres fonctions financières.

• Financement commercial : Les technologies financières du financement commercial se spécialisent sur l’amélioration du processus de financement du commerce international. Elles fournissent des plateformes et des outils qui aident à connecter les acheteurs et les vendeurs au-delà des frontières, souvent avec une plus grande transparence et des délais de transaction plus rapides.

• Infrastructure bancaire et API : Ces entreprises fournissent des solutions dorsales qui aident d’autres institutions financières et de jeunes entreprises de technologie financière à déployer rapidement des services financiers. Elles disposent d’API pour diverses fonctions bancaires qui permettent aux nouveaux venus d’intégrer et d’offrir rapidement des services financiers sans créer de systèmes à partir de zéro.

Comment la technologie financière a changé les services financiers

Voici comment la technologie financière a changé le secteur des services financiers au cours des dernières années.

• Accessibilité et inclusion : La technologie financière a amélioré l’accès aux services financiers en les proposant aux populations peu desservies et aux personnes qui ont été exclues des systèmes bancaires traditionnels. La technologie financière a lancé des services financiers numériques dans plus de 98 pays. Les applications bancaires mobiles, les plateformes de prêt en ligne et les solutions de paiement numériques ont permis aux gens de gérer leurs finances, d’accéder au crédit et d’effectuer des transactions, quel que soit leur emplacement ou leur statut socioéconomique.

• Expérience client : Les interfaces conviviales, les recommandations personnalisées et la disponibilité 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7 de la technologie financière réduisent les problèmes liés aux longues files d’attente, à la paperasse considérable et à l’accès limité aux informations financières. Ces fonctionnalités ont rehaussé le niveau de l’expérience client dans le secteur financier.

• Opérations simplifiées : La technologie financière a automatisé et simplifié les processus financiers et réduit le nombre d’intermédiaires. Cela a entraîné une baisse des coûts tant pour les entreprises que pour les clients, et a permis de réduire les frais, d’augmenter les taux d’intérêt pour les comptes d’épargne et d’accélérer les délais de transaction.

• Contrôle au client : La technologie financière a favorisé une culture de transparence et d’autonomisation qui donne aux clients plus de contrôle sur leurs données et leurs décisions financières. Le système bancaire ouvert, le suivi des transactions en temps réel et les informations financières personnalisées ne sont que quelques exemples de la façon dont la technologie financière donne le contrôle aux clients.

• Amélioration et perturbation : La technologie financière a suscité une série d’améliorations remettant en question les modèles économiques traditionnels et repoussant les limites de ce qui est possible en matière de services financiers. Qu’il s’agisse de contrats intelligents alimentés par la chaîne de blocs ou de robots-conseillers pilotés par l’IA, la technologie financière crée fréquemment de nouvelles opportunités et transforme le secteur.

• Collaboration et concurrence : La technologie financière a créé un environnement dynamique où la collaboration et la concurrence coexistent. Les institutions financières traditionnelles s’associent aux jeunes entreprises de technologie financière pour bénéficier de leur agilité et de leur expertise technologique, tandis que de nouveaux acteurs mettent au défi les acteurs en place et les incitent à s’améliorer et à s’adapter.

Défis et risques liés à la technologie financière

Voici quelques-uns des plus grands défis et risques liés aux technologies financières.

• Conformité : Le rythme d’amélioration des technologies financières dépasse souvent celui de l’élaboration des cadres réglementaires. Cela peut créer de l’incertitude et des problèmes de conformité pour les jeunes entreprises et les acteurs établis. L’évolution des réglementations dans les différents territoires peut ralentir la croissance et l’amélioration.

• Cybersécurité et confidentialité des données : Étant donné que les entreprises de technologie financière traitent de grandes quantités de données financières et personnelles sensibles, elles constituent des cibles attrayantes pour les cyberattaques. Les violations de données, l’usurpation d’identité et la fraude présentent des risques pour la stabilité et la réputation des utilisateurs individuels et des entreprises de technologie financière.

• Stabilité financière : L’environnement interconnecté de la technologie financière et l’adoption rapide de nouvelles technologies et de nouveaux modèles économiques soulèvent des préoccupations quant aux risques systémiques potentiels. La faillite d’un acteur important de la technologie financière ou une cyberattaque généralisée pourrait avoir des effets en cascade sur l’ensemble du système financier, ce qui pourrait entraîner de l’instabilité et des perturbations économiques.

• Protection des clients : Les produits et services de technologie financière devenant de plus en plus complexes, le risque de préjudice pour les clients augmente. Les clients, en particulier ceux qui ont moins de connaissances financières, ont besoin d’être protégés contre les pratiques commerciales trompeuses, les frais cachés et les prêts abusifs.

• Concentration du marché : L’espace de la technologie financière est très concurrentiel et de nouveaux venus se disputent constamment des parts de marché. Cette situation peut susciter des préoccupations quant à la concentration du marché et à la possibilité pour les acteurs dominants de freiner l’amélioration ou de s’engager dans des pratiques anticoncurrentielles.

• Perturbations opérationnelles : Les entreprises de technologie financière s’appuient largement sur la technologie, ce qui les rend vulnérables aux interruptions opérationnelles et technologiques. Les pannes de système, les problèmes logiciels et les cyberattaques peuvent perturber les services, impacter l’expérience client et entraîner des pertes financières.

• Flexibilité : Les jeunes entreprises de technologie financière éprouvent souvent des difficultés avec les opérations de croissance visant à gérer la demande tout en maintenant la qualité du service et la conformité à la réglementation. Une expansion rapide peut entraîner des inefficacités opérationnelles et une détérioration de l’expérience client.

• Propriété intellectuelle : Dans un secteur axé sur l’amélioration, la protection de la propriété intellectuelle peut être un défi. Il existe toujours un risque de violation, en particulier sur les marchés moins réglementés, ce qui peut freiner l’innovation et donner un avantage indu aux concurrents qui exploitent les failles pour reproduire des produits qui connaissent du succès.

• Inclusion financière : Alors que la technologie financière vise à améliorer l’inclusion financière, la numérisation rapide des services financiers risque d’avoir l’effet inverse pour ceux qui n’ont pas accès à la technologie.

• Éthique et biais : Au fur et à mesure que les entreprises de technologie financière utilisent de plus en plus l’IA et l’apprentissage automatique pour les processus de prise de décision tels que la notation de crédit et l’évaluation des risques, elles risquent d’intégrer des biais systémiques dans ces algorithmes. Cela peut conduire à des pratiques déloyales et à de la discrimination qui affectent de manière involontaire certains groupes de personnes.

Questions ouvertes sur l’avenir de la technologie financière

Voici quelques questions urgentes à se poser sur l’avenir de la technologie financière, notamment sur la manière dont elle pourrait continuer à avoir un impact sur le secteur financier.

• Réglementation : Comment les organismes de réglementation mondiaux évolueront-ils tout en équilibrant la protection des consommateurs et la promotion de l’innovation?

• Banques traditionnelles : Les banques traditionnelles survivront-elles à la transformation numérique instaurée par la technologie financière? Les banques traditionnelles peuvent-elles intégrer des solutions de technologie financière sans perdre leur clientèle au profit d’alternatives entièrement numériques?

• Inclusion financière : Les progrès de la technologie financière en matière d’accessibilité sont-ils durables et équitables à long terme? Comment les entreprises de technologie financière s’assureront-elles qu’elles n’excluent pas les communautés peu desservies qui n’ont pas accès à la technologie?

• IA : Quelles sont les implications futures du rôle de l’IA dans la technologie financière, notamment en termes d’éthique et de biais? Alors que l’IA continue d’automatiser de plus en plus de décisions financières, comment l’industrie s’assurera-t-elle que ces technologies sont utilisées de manière responsable?

• Confidentialité des clients : Alors que les entreprises de technologie financière collectent et analysent de grandes quantités de données, comment équilibreront-elles l’utilisation de ces données pour améliorer les services et la protection de la confidentialité des particuliers?

• Cryptomonnaies : Les cryptomonnaies se stabiliseront-elles suffisamment pour devenir une partie standard des transactions financières quotidiennes, ou resteront-elles un espace spécialisé?

• Flexibilité : Au fur et à mesure que les entreprises de technologie financière se développent, peuvent-elles maintenir le même niveau d’efficacité et de fiabilité? Seront-elles en mesure de gérer des volumes de transactions croissants sans compromettre la qualité de service ou la sécurité?

• Interopérabilité : Comment les différents systèmes et plateformes s’intégreront-ils pour fournir des services financiers transfrontaliers? Les différents systèmes de technologie financière pourront-ils fonctionner ensemble à l’échelle mondiale?

• Résilience économique : Les technologies financières peuvent-elles résister à des chocs économiques majeurs? Seront-elles en mesure d’atténuer les effets des perturbations économiques et d’accroître la stabilité et la résilience de l’économie?

• Normes sociales et éthiques : L’influence de la technologie financière sur les comportements sociaux et les normes éthiques s’accroîtra-t-elle? Comment la technologie financière peut-elle façonner les perspectives sur l’argent, la confidentialité et la confiance à long terme?