A fintech (abreviação de "tecnologia financeira") é o uso de tecnologias digitais para fornecer serviços e soluções financeiras. Esse setor engloba desde online banking, aplicativos de pagamento móvel e plataformas de empréstimos peer-to-peer até tecnologias mais complexas, como blockchain e inteligência artificial (IA). Esses produtos e as tecnologias por trás deles estão mudando a forma como enviamos e recebemos fundos e como gerenciamos finanças pessoais e empresariais, deixando de lado os métodos tradicionais.

No primeiro semestre de 2024, somente no setor de pagamentos, o financiamento global de fintechs totalizou US$ 21,4 bilhões, o que sinaliza a continuidade do investimento no setor. Vamos abordar a seguir como a fintech funciona, os diferentes tipos de produtos e negócios fintech no mercado e perguntas abertas sobre o futuro e o impacto crescente da fintech.

Neste artigo:

• Como funciona a fintech: principais recursos e funções
  
• Tipos de fintechs
  
• Como as fintechs mudaram os serviços financeiros
  
• Desafios e riscos enfrentados pelas fintechs
  
• Perguntas abertas sobre o futuro da fintech
  

Como funciona a fintech: principais recursos e funções

Veja a seguir alguns recursos e serviços comuns das fintechs e seus produtos.

• Interfaces centradas no usuário: muitas vezes, as soluções de fintech priorizam a experiência do usuário, fornecendo interfaces intuitivas e voltadas a dispositivos móveis que simplificam transações financeiras complicadas e tornam o gerenciamento financeiro acessível a um público mais amplo. Essas interfaces oferecem painéis personalizados, notificações em tempo real e navegação fácil.

• Serviços automatizados: muitas funções de fintech usam automação. Tecnologias como IA e machine learning oferecem recursos automatizados de aconselhamento financeiro, estratégias de investimento personalizadas e avaliações de risco de empréstimos. Esses recursos reduzem a intervenção manual, tornando os processos mais rápidos e econômicos.

• Recursos de segurança: normalmente, as empresas de fintech usam protocolos de segurança avançados, como autenticação biométrica, criptografia de ponta a ponta e tecnologia blockchain para garantir a segurança e a integridade das transações financeiras e a privacidade dos dados.

• Processamento em tempo real: as empresas de fintech usam tecnologias de processamento de dados de alta velocidade para oferecer pagamentos, aprovações de empréstimos e atualizações de contas financeiras em tempo real. Essa agilidade pode melhorar significativamente o ritmo das operações financeiras.

• Análise de dados e big data: as fintechs usam o acesso aos dados para oferecer produtos e serviços personalizados, analisando hábitos de consumo, comportamentos de investimento e históricos de crédito. Essa abordagem baseada em dados permite avaliações de risco mais precisas e aconselhamento financeiro personalizado.

• Integração da interface de programação de aplicativos (API): muitas fintechs, principalmente as que oferecem infraestrutura bancária e soluções de pagamento, fornecem APIs para integração com outros sistemas financeiros. Essa integração permite a expansão dos serviços e cria um setor financeiro mais interconectado.

• Conformidade regulatória: muitas fintechs oferecem recursos automatizados que rastreiam e relatam transações para cumprir regulamentações financeiras globais.

• Blockchain e contratos inteligentes: a tecnologia blockchain cria transparência e reduz os custos de transação, especialmente nos setores de criptomoedas e comércio exterior. Os contratos inteligentes automatizam contratos e transações que são executados apenas quando condições definidas são atendidas, sem qualquer intermediário.

• Plataformas peer-to-peer (P2P): nos setores de empréstimos e wealthtech, as plataformas P2P facilitam transações diretas entre pessoas físicas sem intermediários financeiros tradicionais. Geralmente, isso resulta em taxas mais baixas para os tomadores de empréstimos e maiores retornos para os investidores.

• Suporte multicanal: normalmente, as empresas de fintech aceitam vários canais (por exemplo, web, aplicativos móveis, serviços de terceiros). Dessa forma, os usuários têm acesso a serviços financeiros a qualquer hora e de qualquer lugar, aumentando a conveniência e acessibilidade.

Tipos de fintechs

Veja a seguir as principais categorias nas quais a maioria dos negócios e produtos de fintech se enquadram.

• Bancos digitais e neobancos: essas instituições oferecem apenas serviços financeiros online, sem as tradicionais redes de agências físicas. Bancos digitais e neobancos costumam oferecer serviços como contas-corrente e poupança, empréstimos e produtos de investimento, muitas vezes com tarifas mais baixas e uma melhor experiência do cliente devido à personalização orientada por IA.

• Soluções de pagamento: esta categoria inclui empresas que facilitam transferências de dinheiro e pagamentos. As soluções variam de aplicativos de pagamento móvel a complexos sistemas de pagamento business-to-business (B2B). Essas soluções permitem transações mais simples e rápidas, muitas vezes com recursos aprimorados de rastreamento e segurança.

• Gestão de finanças pessoais (GFP): as fintechs de GFP fornecem ferramentas para os indivíduos gerenciarem suas finanças pessoais. Essas ferramentas incluem aplicativos de orçamento, acompanhamento financeiro e serviços de consultoria. Elas ajudam os usuários a ajustar seus gastos, economias e investimentos por meio de interfaces amigáveis.

• Insurtech: essas empresas orientadas por tecnologia estão transformando o setor de seguros com processamento simplificado de sinistros, gerenciamento de apólices e avaliação de risco. Geralmente, elas usam análise de dados e machine learning para personalizar produtos de acordo com necessidades individuais.

• Wealthtech: as empresas de wealthtech mantêm o foco em serviços de investimento e gestão de patrimônio. Elas usam tecnologia para oferecer consultoria de investimento automatizada, gerenciamento de portfólio e plataformas de investimento de varejo que expandem o acesso a classes de ativos que antes eram restritas.

• Empréstimos e tecnologia de crédito: esse segmento inclui plataformas com opções alternativas de empréstimo, como empréstimos P2P, microempréstimos e crowdfunding. Geralmente, essas plataformas usam novos modelos de pontuação de crédito baseados em pontos de dados não tradicionais para estender o crédito a populações carentes.

• RegTech: as empresas de tecnologia regulatória ajudam as demais a cumprir regulamentações com mais facilidade e economia. Elas fornecem serviços como verificação de identidade, verificação de conformidade, gerenciamento de riscos e ferramentas de relatórios para conformidade no setor financeiro altamente regulamentado.

• Blockchain e criptomoedas: as empresas nesta categoria usam a tecnologia blockchain para várias aplicações, incluindo criptomoedas, contratos inteligentes e soluções de finanças descentralizadas (DeFi). Usando sistemas descentralizados, elas transformam aspectos de pagamentos, títulos, conformidade e outras funções financeiras.

• Comércio exterior: nesse setor, o foco das fintechs é melhorar o processo de financiamento do comércio internacional. Elas fornecem plataformas e ferramentas que ajudam a conectar compradores e vendedores de diferentes países, muitas vezes aumentando a transparência e agilizando as transações.

• Infraestrutura bancária e APIs: essas empresas fornecem soluções de backend que ajudam outras instituições financeiras e startups de fintech a implantar rapidamente serviços financeiros. Elas têm APIs para várias funções bancárias que permitem que empresas iniciantes integrem e forneçam serviços financeiros rapidamente sem criar sistemas do zero.

Como as fintechs mudaram os serviços financeiros

Veja como as fintechs mudaram o setor de serviços financeiros nos últimos anos.

• Acessibilidade e inclusão: a fintech aumentou o acesso aos serviços financeiros, permitindo seu uso por populações carentes e indivíduos excluídos dos sistemas bancários tradicionais. As fintechs lançaram serviços financeiros digitais em mais de 98 países. Aplicativos bancários móveis, plataformas de empréstimos online e soluções de pagamento digital capacitaram as pessoas a gerenciar suas finanças, acessar crédito e fazer transações independentemente de sua localização ou condição socioeconômica.

• Experiência do cliente: as interfaces fáceis de usar, as recomendações personalizadas e a disponibilidade 24 horas da fintech reduzem os problemas de longas filas, muita papelada e acesso limitado a informações financeiras. Esses recursos elevaram o padrão de experiência do cliente no setor financeiro.

• Operações simplificadas: a fintech automatizou e simplificou processos financeiros e reduziu intermediários. O resultado foi redução de custos para empresas e clientes, tarifas mais baixas, taxas de juros mais altas para contas de poupança e transações mais rápidas.

• Controle pelos clientes: a fintech promoveu uma cultura de transparência e capacitação que dá aos clientes mais controle sobre seus dados e decisões financeiras. Iniciativas de Open Banking, rastreamento de transações em tempo real e insights financeiros personalizados são apenas alguns exemplos de como as fintechs estão transferindo o controle aos clientes.

• Melhorias e renovação: a fintech gerou uma onda de melhorias, desafiando os modelos de negócios tradicionais e expandindo os limites do que é possível em serviços financeiros. De contratos inteligentes baseados em blockchain a robôs consultores orientados por IA, a fintech frequentemente cria novas oportunidades e transforma o setor.

• Colaboração e concorrência: a fintech criou um ambiente dinâmico onde a colaboração e a concorrência coexistem. As instituições financeiras tradicionais estão fazendo parcerias com startups de fintech por sua agilidade e experiência tecnológica, enquanto novos participantes desafiam empresas estabelecidas, motivando-as a melhorar e se adaptar.

Desafios e riscos enfrentados pelas fintechs

Veja a seguir alguns dos maiores desafios e riscos enfrentados pelas fintechs.

• Conformidade: muitas vezes, o ritmo dos aprimoramentos das fintechs supera o desenvolvimento de marcos regulatórios. Esse descompasso pode criar incertezas e desafios em relação à conformidade, tanto em startups quanto em empresas estabelecidas. Lidar com a evolução das regulamentações em diferentes jurisdições pode retardar o crescimento e as melhorias.

• Segurança cibernética e privacidade de dados: como as fintechs lidam com grandes quantidades de dados confidenciais financeiros e pessoais, são alvos atraentes para ataques cibernéticos. Violações de dados, roubo de identidade e fraudes representam riscos para a estabilidade e reputação de usuários individuais e empresas de fintech.

• Estabilidade financeira: o ambiente fintech interconectado e a rápida adoção de novas tecnologias e modelos de negócios geram preocupações sobre possíveis riscos sistêmicos. O fracasso de uma importante empresa de fintech ou um ataque cibernético generalizado podem ter efeitos em cascata no sistema financeiro como um todo, causando possíveis instabilidades e interrupções econômicas.

• Proteção aos clientes: com a crescente complexidade dos produtos e serviços de fintech, aumenta o risco de danos aos clientes. Os clientes, principalmente os menos habituados a assuntos financeiros, precisam de proteção contra práticas enganosas de marketing, tarifas ocultas e empréstimos predatórios.

• Concentração de mercado: o espaço das fintechs é altamente competitivo, e as empresas iniciantes disputam constantemente participação de mercado. Esse cenário pode gerar preocupações sobre a concentração do mercado e o risco de empresas dominantes inibirem os avanços ou adotarem práticas contrárias à concorrência.

• Interrupções operacionais: as empresas de fintech dependem muito da tecnologia, o que as deixa vulneráveis a interrupções operacionais e tecnológicas. Sistemas indisponíveis, falhas de software e ataques cibernéticos podem interromper os serviços, afetar a experiência do cliente e causar perdas financeiras.

• Flexibilidade: muitas vezes, as startups de fintech enfrentam o desafio de ampliar as operações para gerenciar a demanda sem afetar a qualidade dos serviços e a conformidade regulatória. A expansão rápida pode levar a ineficiências operacionais e a uma pior experiência do cliente.

• Propriedade intelectual: em um setor impulsionado por melhorias, proteger a propriedade intelectual pode ser um desafio. Há sempre o risco de infração, especialmente em mercados menos regulamentados, e isso pode sufocar a inovação e proporcionar vantagens indevidas a concorrentes que exploram brechas para replicar produtos bem-sucedidos.

• Inclusão financeira: as fintechs visam melhorar a inclusão financeira, mas a rápida digitalização dos serviços financeiros corre o risco de causar o efeito oposto para quem não tem acesso à tecnologia.

• Ética e preconceito: com o uso crescente de IA e machine learning pelas fintechs em seus processos de tomada de decisão, como pontuação de crédito e avaliações de risco, elas correm o risco de incorporar preconceitos sistêmicos a esses algoritmos. Isso pode resultar em discriminação e práticas injustas que afetam involuntariamente grupos de pessoas específicos.

Perguntas abertas sobre o futuro das fintech

Veja a seguir algumas perguntas urgentes a serem consideradas sobre o futuro da fintech, incluindo como ela pode continuar afetando o setor financeiro.

• Regulamentações: como os órgãos reguladores globais evoluirão sem deixar de equilibrar a proteção do consumidor com a promoção da inovação?

• Bancos tradicionais: os bancos tradicionais sobreviverão à transformação digital promovida pelas fintechs? Os bancos tradicionais podem integrar soluções de fintech sem perder a base de clientes para alternativas totalmente digitais?

• Inclusão financeira: os avanços das fintechs no aumento da acessibilidade são sustentáveis e equitativos no longo prazo? Como as fintechs garantirão que comunidades carentes sem acesso à tecnologia não sejam excluídas?

• IA: quais são as implicações futuras da função da IA nas fintechs, principalmente em termos de ética e preconceitos? Com o crescente uso de IA para automatizar decisões financeiras, como o setor garantirá que essas tecnologias sejam usadas de forma responsável?

• Privacidade dos clientes: conforme as fintechs coletam e analisam grandes quantidades de dados, como elas manterão o equilíbrio entre o uso desses dados para melhorar os serviços e a proteção da privacidade dos indivíduos?

• Criptomoedas: as criptomoedas alcançarão estabilidade suficiente para se tornarem uma parte padrão das transações financeiras cotidianas ou permanecerão um espaço de nicho?

• Flexibilidade: com o crescimento das fintechs, elas conseguirão manter o mesmo nível de eficiência e confiabilidade? Elas serão capazes de processar volumes crescentes de transações sem comprometer a qualidade ou a segurança dos serviços?

• Interoperabilidade: como diferentes sistemas e plataformas se integrarão para fornecer serviços financeiros internacionais? Sistemas de fintech diferentes conseguirão trabalhar em conjunto em uma escala global?

• Resiliência econômica: as fintechs podem resistir a grandes choques econômicos? Elas conseguirão ajudar a reduzir os efeitos das perturbações econômicas e proporcionar maior estabilidade e resiliência econômicas?

• Normas sociais e éticas: a influência das fintechs sobre comportamentos sociais e nas normas éticas vai crescer? Como as fintechs podem moldar visões sobre dinheiro, privacidade e confiança no longo prazo?