El sector de servicios financieros está experimentando cambios drásticos, sobre todo con el auge de la banca como servicio (BaaS). La BaaS permite que entidades no bancarias, como las empresas de fintech, los proveedores de seguros y los principales minoristas, ofrezcan productos y servicios bancarios. Pueden entrar en un espacio tradicionalmente dominado por los bancos y ampliar el acceso a los servicios financieros tanto para los clientes como para las empresas, especialmente para las poblaciones desatendidas. Cada vez más entidades no bancarias buscan integrar productos y servicios bancarios y se espera que el mercado mundial de BaaS crezca de casi 615 mil millones de dólares en 2023 a más de 731 mil millones de dólares en 2024.

A continuación, exploraremos cómo funciona la BaaS, los tipos de servicios bancarios que pueden ofrecer las entidades no bancarias y las ventajas y los desafíos de hacerlo.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es la banca como servicio (BaaS)?
  
• Cómo la BaaS permite a las entidades no bancarias ofrecer productos y servicios bancarios
  
• Tipos comunes de productos y servicios bancarios que ofrecen las entidades no bancarias
  
• ¿Qué tipos de entidades no bancarias integran productos y servicios bancarios?
  
• Cómo ofrecer productos y servicios bancarios como entidad no bancaria
  
• Desafíos de ofrecer productos y servicios bancarios como entidad no bancaria
  

¿Qué es la BaaS (banca como servicio)?

La BaaS es un modelo en el que los bancos con licencia y otras instituciones financieras proporcionan su infraestructura, productos y servicios bancarios a entidades no bancarias a través de interfaces de programación de aplicaciones (API). Esto permite a las entidades no bancarias ofrecer servicios financieros directamente a sus clientes sin necesidad de convertirse en bancos.

Cómo la BaaS permite a las entidades no bancarias ofrecer productos y servicios bancarios

La BaaS conecta a las entidades no bancarias con el mundo bancario regulado. Les permite utilizar la infraestructura y la experiencia de los bancos con licencia, al tiempo que se centran en la mejora, la experiencia del cliente y la expansión del mercado. Así es como funciona la BaaS.

• Integración de la API: Los proveedores de la BaaS (en general, bancos con licencia) comparten su infraestructura y funcionalidades bancarias centrales a través de las API. Las entidades no bancarias pueden integrar estas API en sus propias plataformas para acceder a servicios bancarios como la apertura de cuentas, los pagos, las transferencias y los préstamos. Esta integración permite a las entidades no bancarias ofrecer estos servicios directamente dentro de sus propias aplicaciones o sitios web para mejorar la experiencia del usuario.

• Soluciones de marca blanca: Los proveedores de BaaS suelen tener soluciones de marca blanca, lo que significa que las entidades sin ánimo de lucro pueden marcar los servicios financieros como propios. Esto permite a las entidades no bancarias mantener el control sobre la relación y la experiencia del cliente mientras utilizan la infraestructura del banco.

• Cumplimiento de la normativa: Los bancos se encargan de los complejos aspectos normativos y de cumplimiento de los servicios financieros. Al asociarse con un proveedor de BaaS, las entidades sin ánimo de lucro no tienen que obtener sus propias licencias bancarias ni superar los obstáculos normativos asociados.

• Velocidad y agilidad: La BaaS permite a las entidades no bancarias lanzar servicios financieros de forma rápida y eficiente. A su vez, las entidades no bancarias pueden centrarse en sus competencias básicas y en la experiencia del cliente, en lugar de en las complejidades de las operaciones bancarias.

• Flexibilidad y personalización: Los proveedores de BaaS suelen tener una gama de servicios modulares, lo que permite a las entidades no bancarias elegir y combinar las funcionalidades específicas que necesitan. Esta flexibilidad permite a las entidades no bancarias adaptar sus productos y servicios financieros a sus mercados objetivo y diferenciarse de sus competidores.

Tipos comunes de productos y servicios bancarios que ofrecen las entidades no bancarias

Estos son los diferentes tipos de productos y servicios que suelen ofrecer las entidades no bancarias.

• Préstamos y créditos: Préstamos personales, préstamos comerciales, hipotecas, servicios de préstamos entre particulares (P2P) y tarjetas de crédito

• Pagos y transferencias de dinero: Transferencias de dinero, procesamiento de pagos, tarjetas de débito prepagadas y cobro de cheques

• Gestión de inversiones y patrimonios: Asesoramiento personalizado en materia de inversiones, servicios de gestión de activos y servicios de corretaje

• Seguros: Productos de seguros de vida, planes de seguro de salud y seguros de propiedad y accidentes (p. ej., seguro de automóviles, seguro de vivienda)

• Cambio de divisas: Tipos de cambio posiblemente más competitivos en comparación con los bancos

• Microfinanzas: Pequeños préstamos y otros servicios financieros para particulares y empresas en países en desarrollo

• Factoraje: Posiblemente servicios de factoraje, que implican la compra de cuentas por cobrar de una empresa con un descuento

¿Qué tipos de entidades no bancarias integran productos y servicios bancarios?

Si bien las empresas de tecnología a menudo ofrecen productos bancarios, otros tipos de negocios también pueden hacerlo. Estos son los diferentes tipos de empresas que pueden integrar productos y servicios bancarios.

• Empresas fintech: Estas empresas utilizan la tecnología para ofrecer servicios como banca móvil, pagos P2P, gestión de finanzas personales y plataformas de inversión automatizadas. A menudo utilizan la BaaS para ofrecer productos bancarios más tradicionales, como cuentas de ahorro y préstamos, sin necesidad de una licencia bancaria.

• Empresas tecnológicas: Las grandes empresas tecnológicas, como las especializadas en comercio electrónico, redes sociales o servicios tecnológicos, incorporan a su oferta servicios financieros como el procesamiento de pagos, los monederos digitales y las facilidades de crédito.

• Minoristas y plataformas de comercio electrónico: Los minoristas y las plataformas de comercio electrónico suelen tener tarjetas de crédito con el logotipo de su marca y opciones de financiación para las compras. Al proporcionar estos servicios, aumentan el poder adquisitivo de los clientes y recopilan datos valiosos sobre los hábitos de gasto. A continuación, pueden utilizar esos datos para perfeccionar las estrategias de marketing y aumentar la fidelidad de los clientes.

• Empresas de telecomunicaciones: Las empresas de telecomunicaciones de todo el mundo han comenzado a integrar los servicios financieros. Con su amplia infraestructura de red móvil, pueden ofrecer funciones como cuentas de dinero móvil, servicios de transferencia y procesamiento de pagos a una amplia base de clientes.

• Compañías de seguros: Más allá de sus ofertas tradicionales, algunas compañías de seguros ofrecen productos de inversión y cuentas de jubilación. También pueden ofrecer préstamos y productos de ahorro, utilizando sus conocimientos financieros y su base de clientes para crear una cartera de servicios financieros más amplia.

• Empresas de automoción: A través de sus divisiones de servicios financieros, los fabricantes y concesionarios de automóviles ofrecen opciones de financiamiento como préstamos y arrendamientos para la compra de vehículos. Esto hace que sea más fácil para los clientes pagar vehículos nuevos y proporciona a la empresa una fuente de ingresos adicional.

• Startups y pequeñas y medianas empresas (pymes): las startups y las pymes en el espacio de la BaaS ofrecen servicios especializados como micromecenazgo, inversión para startups y servicios financieros personalizados para sectores o segmentos de clientes específicos.

• Empresas inmobiliarias: Algunas empresas de bienes raíces ofrecen préstamos hipotecarios y servicios financieros relacionados. Esto puede simplificar el proceso de compra de una vivienda para los clientes y proporcionar a la empresa ventajas de integración vertical.

Cómo ofrecer productos y servicios bancarios como entidad no bancaria

Al asociarse con instituciones financieras autorizadas o mediante el uso de plataformas de la BaaS, las entidades no bancarias pueden ofrecer productos y servicios bancarios, como monederos digitales o procesamiento de pagos, sin necesidad de una licencia bancaria. A continuación, te explicamos cómo puede hacerlo tu empresa.

Investigación de mercado

• Realiza encuestas y entrevistas con clientes potenciales para comprender sus necesidades y problemas bancarios específicos.

• Analiza la demografía y el comportamiento de los clientes. Usa el análisis de datos para obtener información sobre tu base de clientes existente o tu mercado objetivo.

• Encuentra grupos específicos de clientes que podrían estar desatendidos por los bancos tradicionales o las soluciones fintech existentes.

Normativa

• Identifica el marco regulatorio adecuado. Investiga los requisitos federales y locales.

• Explora las opciones de asociación. Identifica posibles proveedores de BaaS o bancos con licencia que se alineen con tus objetivos comerciales y tu mercado objetivo. Evalúa sus antecedentes de cumplimiento de la normativa y su experiencia en su sector.

• Consulta a profesionales legales y de cumplimiento de la normativa para asegurarte de que tu modelo de negocio y operaciones cumpla con toda la normativa aplicable.

Productos o servicios bancarios

• Prioriza las necesidades del cliente. Diseña tus ofertas en función del problema y las necesidades específicas identificadas en tu investigación de mercado.

• En lugar de tratar de replicar un banco completo, concéntrate en un conjunto específico de servicios financieros que complementen tu negocio principal y creen valor para tus clientes.

Infraestructura tecnológica

• Selecciona un proveedor de BaaS con una infraestructura de API fiable, prácticas seguras de manejo de datos y flexibilidad para respaldar tu crecimiento.

• Desarrolla integraciones personalizadas. Trabaja con desarrolladores para integrar las API de BaaS en tu plataforma existente y ofrecer una experiencia de usuario cómoda.

• Invierte en seguridad. Implementa medidas de seguridad estándar del sector, como cifrado, autenticación multifactor y evaluaciones periódicas de vulnerabilidad para proteger los datos de los clientes.

Marketing y captación de clientes

• Comunica tu propuesta de valor única. Demuestra en qué se diferencian tus servicios financieros integrados de los de la competencia y resuelve desafíos específicos de los clientes.

• Promociona tus servicios bancarios dentro de tu plataforma o producto existente para llegar a tu público e impulsar la adopción.

• Asóciate con empresas complementarias de tu sector para promocionar tus ofertas y llegar a un público más amplio.

Soporte y retención de clientes

• Proporciona un soporte dedicado para los servicios financieros. Asegúrate de que tu equipo de atención al cliente esté preparado para gestionar las consultas y las incidencias.

• Usa notificaciones en la aplicación, correos electrónicos o mensajes de texto (SMS) para mantener a los clientes informados sobre sus transacciones, saldos de cuenta y cualquier actualización relevante.

• Recopila comentarios de los clientes sobre tus servicios bancarios y utilizarlos para realizar mejoras continuas y mejorar la experiencia del usuario.

Desafíos de ofrecer productos y servicios bancarios como entidad no bancaria

Si bien ofrecer productos y servicios bancarios como entidad no bancaria puede proporcionar muchos beneficios, también existen dificultades inherentes. Estos son algunos de los posibles obstáculos que debes tener en cuenta.

Dependencia de proveedores externos

• Los clientes pueden sentirse frustrados si el proveedor de BaaS de la empresa experimenta tiempo de inactividad o problemas técnicos que afecten a las operaciones.

• Es posible que las necesidades específicas y los planes futuros de la empresa no siempre se alineen con el desarrollo de las funcionalidades bancarias del proveedor de BaaS.

• Las empresas deben negociar términos contractuales y comerciales favorables; También deben garantizar la flexibilidad del contrato para el éxito a largo plazo y la adaptación a las condiciones cambiantes del mercado.

Control limitado sobre la experiencia del usuario

• Proporcionar una experiencia de usuario cómoda y coherente en la plataforma de la empresa y en la interfaz del proveedor de BaaS puede no ser sencillo.

• Es posible que las empresas tengan una capacidad limitada para personalizar la interfaz de usuario o agregar funciones únicas, lo que dificultaría la diferenciación de sus servicios.

• Si la transición entre la plataforma de la empresa y la interfaz del proveedor de BaaS no es fluida, pueden producirse interrupciones en la experiencia del usuario.

Reparto de ingresos y modelos de precios

• Compartir los ingresos con el proveedor de BaaS o pagar comisiones por sus servicios puede afectar a la rentabilidad de la empresa. Esto es particularmente cierto en las primeras etapas, cuando los costes de adquisición de clientes son altos.

• Las empresas pueden tener un control limitado sobre los precios de los servicios financieros de sus proveedores de BaaS. Esto puede afectar a su capacidad para competir en precios u ofrecer promociones atractivas.

• Las empresas deben comprender toda la estructura de costes de la asociación de BaaS, incluidas las posibles comisiones ocultas o los costes variables, para una planificación y previsión financieras eficaces.

Adquisición y onboarding de clientes

• Las empresas deben captar clientes en un mercado saturado, lo que requiere importantes esfuerzos de marketing y publicidad para destacar.

• Las empresas deben orientarse por los complejos requisitos de conocimiento del cliente (KYC) y prevención del blanqueo de capitales (AML). Esto puede llevar mucho tiempo y resultar caro, además de afectar potencialmente a las tasas de captación de clientes y crear fricciones en el proceso de onboarding.

• Las empresas deben convencer a los clientes para que compartan sus datos financieros y realicen transacciones con una entidad no bancaria. Para ello, es necesaria una comunicación clara y transparencia sobre la asociación de la empresa con un banco autorizado.

Expectativas de los clientes

• Para evitar decepciones de los clientes y posibles quejas, las empresas deben comunicar claramente el alcance de sus servicios financieros y establecer expectativas realistas.

• Es necesario un servicio de atención al cliente rápido y eficaz para cualquier problema relacionado con la banca para mantener la satisfacción del cliente.

• Las empresas deben ser transparentes acerca de su función como entidades no bancarias y sus asociaciones con proveedores de BaaS. Esto genera confianza y gestiona las expectativas de los clientes.

Mejora y cumplimiento normativo

• Las empresas deben mantenerse al día con una regulaciones en constante evolución. Esto requiere una supervisión y una adaptación constantes para el cumplimiento continuo.

• Las nuevas regulaciones o interpretaciones de las reglas existentes pueden crear incertidumbre. También puede afectar a la viabilidad de determinados servicios financieros o modelos de negocio.

• Las empresas que se encuentran en zonas grises de la normativa deben orientarse con cuidado por las normas aplicables y, posiblemente, buscar el asesoramiento de expertos jurídicos y en cumplimiento de la normativa.

Problemas relacionados con la privacidad y la seguridad de los datos

• Las empresas deben proteger los datos confidenciales financieros de las filtraciones y los ciberataques. Esto requiere inversión en infraestructura de seguridad y vigilancia continua.

• Las empresas deben cumplir con la normativa sobre privacidad de datos, como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) y la Ley de Privacidad del Consumidor de California (CCPA). Esto requiere políticas claras, procedimientos de manejo de datos y, potencialmente, obtener el consentimiento del usuario.

• Para evitar daños a la reputación y posibles responsabilidades, las empresas deben asegurarse de que sus proveedores de BaaS y cualquier otro proveedor externo que maneje datos de clientes se adhieran a los mismos altos estándares de seguridad y privacidad.

Percepción y reputación de la marca

• Las empresas deben establecer credibilidad como proveedores de servicios financieros no bancarios. Esto requiere la prestación constante de servicios de alta calidad y una comunicación proactiva con los clientes.

• Para mantener una imagen de marca positiva y atraer clientes, las empresas deben abordar cualquier percepción negativa o preocupación sobre su legitimidad, seguridad o prácticas de manejo de datos.

• Las empresas deben comunicar claramente sus propuestas de valor únicas y los beneficios de elegir sus servicios sobre los de los bancos tradicionales u otras soluciones de fintech para destacar en un mercado competitivo.