De financiële dienstensector ondergaat ingrijpende veranderingen, met name door de opkomst van Banking-as-a-Service (BaaS). Met BaaS kunnen niet-banken zoals fintech-bedrijven, verzekeraars en grote retailers bankproducten en -diensten aanbieden. Ze kunnen een ruimte betreden die traditioneel wordt gedomineerd door banken en de toegang tot financiële diensten verbreden voor zowel klanten als bedrijven, met name achtergestelde bevolkingsgroepen. Meer niet-banken willen bankproducten en -diensten integreren: de wereldwijde BaaS-markt zal naar verwachting groeien van bijna 615 miljard dollar in 2023 tot meer dan 731 miljard dollar in 2024.

Hieronder bespreken we hoe BaaS werkt, welke soorten bankdiensten niet-banken kunnen bieden en wat de voordelen en uitdagingen hiervan zijn.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is Banking-as-a-Service (BaaS)?
  
• Hoe BaaS niet-banken in staat stelt bankproducten en -diensten aan te bieden
  
• Veelvoorkomende soorten bankproducten en -diensten die niet-banken aanbieden
  
• Welke soorten niet-banken integreren bankproducten en -diensten?
  
• Bankproducten en -diensten aanbieden als niet-bank
  
• Uitdagingen bij het aanbieden van bancaire producten en diensten als niet-bank
  

Wat is BaaS (Banking-as-a-Service)?

BaaS is een model waarbij banken met een vergunning en andere financiële instellingen hun bancaire infrastructuur, producten en diensten aanbieden aan niet-banken via application programming interfaces (API's). Dit stelt deze niet-banken in staat om rechtstreeks financiële diensten aan hun klanten aan te bieden zonder dat zij bank hoeven te worden.

Hoe BaaS niet-banken in staat stelt bankproducten en -diensten aan te bieden

BaaS verbindt niet-banken met de gereguleerde bankwereld. Het stelt hen in staat om de infrastructuur en expertise van gelicentieerde banken te gebruiken en zich tegelijkertijd te concentreren op verbetering, klantervaring en marktuitbreiding. Zo werkt BaaS.

• API integratie: BaaS-aanbieders (doorgaans gelicentieerde banken) delen hun infrastructuur en functionaliteiten voor bankieren via API's. Niet-banken kunnen deze API's vervolgens integreren in hun eigen platforms voor toegang tot bankdiensten zoals het openen van rekeningen, betalingen, overschrijvingen en leningen. Deze integratie stelt niet-banken in staat om deze diensten rechtstreeks aan te bieden binnen hun eigen applicaties of websites om de gebruikerservaring te verbeteren.

• White-label oplossingen: BaaS-leveranciers hebben vaak white-label oplossingen, wat betekent dat niet-banken de financiële diensten als hun eigen merk kunnen aanbieden. Hierdoor kunnen niet-banken de controle behouden over de klantrelatie en -ervaring tijdens het gebruik van de infrastructuur van de bank.

• Naleving van de regelgeving: Banken houden zich bezig met de complexe regelgevings- en nalevingsaspecten van financiële diensten. Door samen te werken met een BaaS-leverancier hoeven niet-banken geen eigen bankvergunningen aan te vragen en de bijbehorende regelgevende hindernissen te nemen.

• Snelheid en flexibiliteit: BaaS stelt niet-banken in staat om snel en efficiënt financiële diensten aan te bieden. Niet-banken kunnen zich op hun beurt richten op hun kerncompetenties en klantervaring, in plaats van op de complexiteit van bankactiviteiten.

• Flexibiliteit en maatwerk: BaaS-providers hebben vaak een scala aan modulaire diensten, waardoor niet-banken de specifieke functionaliteiten kunnen kiezen en combineren die ze nodig hebben. Deze flexibiliteit stelt niet-banken in staat hun financiële producten en diensten af te stemmen op hun doelmarkten en zich te onderscheiden van concurrenten.

Veelvoorkomende bankproducten en -diensten die niet-banken aanbieden

Dit zijn de verschillende soorten producten en diensten die niet-banken gewoonlijk aanbieden.

• Leningen en krediet: Persoonlijke leningen, zakelijke leningen, hypotheken, peer-to-peer-leningen (P2P) en creditcards

• Betalingen en overschrijvingen: Geld overmaken, betalingsverwerking, prepaid debitcards en verzilveren van cheques

• Beleggings- en vermogensbeheer: Gepersonaliseerd beleggingsadvies, vermogensbeheerdiensten en makelaarsdiensten

• Verzekering: Levensverzekeringsproducten, ziektekostenverzekeringen en opstal- en ongevallenverzekeringen (bijv. autoverzekeringen, opstalverzekeringen)

• Geld wisselen: Mogelijk concurrerendere wisselkoersen in vergelijking met banken

• Microfinanciering: Kleine leningen en andere financiële diensten voor particulieren en bedrijven in ontwikkelingslanden

• Factoring: Mogelijk factoringdiensten, waarbij de debiteuren van een bedrijf met korting worden gekocht

Welke niet-banken integreren bankproducten en -diensten?

Hoewel technologiebedrijven vaak bankproducten aanbieden, kunnen andere bedrijfstypen dat ook. Dit zijn de verschillende soorten bedrijven die bankproducten en -diensten kunnen integreren.

• Fintech-bedrijven: Deze bedrijven gebruiken technologie om diensten aan te bieden zoals mobiel bankieren, P2P-betalingen, persoonlijk financieel beheer en geautomatiseerde investeringsplatforms. Ze gebruiken BaaS vaak om meer traditionele bankproducten aan te bieden, zoals spaarrekeningen en leningen, zonder dat ze een bankcharter nodig hebben.

• Technologiebedrijven: Grote techbedrijven, bijvoorbeeld bedrijven die gespecialiseerd zijn in e-commerce, social media of technologiediensten, nemen financiële diensten zoals betalingsverwerking, digitale wallets en kredietfaciliteiten op in hun aanbod.

• Retailers en e-commerceplatforms: Retailers en e-commerceplatforms hebben vaak creditcards en financieringsopties met een logo voor aankopen. Door deze diensten aan te bieden, verhogen ze de koopkracht van klanten en verzamelen ze waardevolle gegevens over het bestedingspatroon. Ze kunnen die gegevens vervolgens gebruiken om marketingstrategieën te verfijnen en de klantloyaliteit te vergroten.

• Telecommunicatiebedrijven: Telecommunicatiebedrijven over de hele wereld zijn begonnen met de integratie van financiële diensten. Met hun wijdverbreide mobiele netwerkinfrastructuur kunnen ze functies zoals mobiele geldrekeningen, overboekingsservices en betalingsverwerking aanbieden aan een breed klantenbestand.

• Verzekeringsmaatschappijen: Naast hun traditionele aanbod bieden sommige verzekeringsmaatschappijen beleggingsproducten en pensioenrekeningen aan. Ze kunnen ook leningen en spaarproducten aanbieden, waarbij ze hun financiële inzichten en klantenbestand gebruiken om een bredere portefeuille van financiële diensten op te bouwen.

• Autobedrijven: Via hun divisies voor financiële dienstverlening bieden autofabrikanten en dealers financieringsopties aan, zoals leningen en leases voor de aankoop van voertuigen. Dit maakt het voor klanten gemakkelijker om nieuwe voertuigen te betalen en levert het bedrijf een extra inkomstenstroom op.

• Start-ups en kleine en middelgrote ondernemingen (kmo's): Startups en kmo's in de BaaS-sector bieden nichediensten aan, zoals crowdfunding, investeringen voor start-ups en financiële diensten die zijn afgestemd op specifieke industrieën of klantsegmenten.

• Vastgoedbedrijven: Sommige vastgoedbedrijven hebben hypothecaire leningen en aanverwante financiële diensten. Dit kan het aankoopproces voor klanten vereenvoudigen en het bedrijf voordelen bieden op het gebied van verticale integratie.

Bankproducten en -diensten aanbieden als niet-bank

Door samen te werken met gelicentieerde financiële instellingen of door BaaS-platforms te gebruiken, kunnen niet-banken bankproducten en -diensten zoals digitale wallets of betalingsverwerking aanbieden zonder dat ze een bankvergunning nodig hebben. Hier leest je hoe je bedrijf dit kan doen.

Marktonderzoek

• Voer enquêtes en interviews uit met potentiële klanten om inzicht te krijgen in hun specifieke bankbehoeften en -problemen.

• Analyseer demografische gegevens en gedrag van klanten. Gebruik data-analyse om inzicht te krijgen in je bestaande klantenbestand of doelmarkt.

• Vind specifieke klantgroepen die mogelijk onvoldoende worden bediend door traditionele banken of bestaande fintech-oplossingen.

Regelgeving

• Identificeer het juiste regelgevingskader. Onderzoek zowel federale als lokale vereisten.

• Onderzoek partnerschapsopties. Identificeer potentiële BaaS-leveranciers of gelicentieerde banken die aansluiten op je bedrijfsdoelstellingen en doelmarkt. Beoordeel hun staat van dienst op het gebied van compliance en hun ervaring in je branche.

• Raadpleeg juridische en complianceprofessionals om ervoor te zorgen dat je businessmodel en activiteiten voldoen aan alle toepasselijke regelgeving.

Bankproducten of -diensten

• Geef prioriteit aan de behoeften van de klant. Ontwerp je aanbod op basis van het specifieke probleem en de behoeften die je in je marktonderzoek hebt vastgesteld.

• In plaats van te proberen een hele bank te repliceren, kun je je richten op een specifieke reeks financiële diensten die je kernactiviteiten aanvullen en waarde creëren voor je klanten.

Technische infrastructuur

• Kies een BaaS-leverancier met een betrouwbare API infrastructuur, veilige methoden voor gegevensverwerking en flexibiliteit om je groei te ondersteunen.

• Ontwikkel integraties op maat. Integreer samen met developers BaaS-API's in je bestaande platform voor een gemakkelijke gebruikerservaring.

• Investeer in veiligheid. Implementeer beveiligingsmaatregelen die voldoen aan de industrienormen, zoals versleuteling, meervoudige authenticatie en regelmatige beoordelingen van kwetsbaarheden om klantgegevens te beschermen.

Marketing en klantenwerving

• Communiceer je unieke waardepropositie. Laat zien hoe jouw geïntegreerde financiële diensten verschillen van die van concurrenten en om specifieke uitdagingen van klanten op te lossen.

• Promoot je bankdiensten binnen je bestaande platform of product om je publiek te bereiken en de acceptatie te stimuleren.

• Werk samen met complementaire bedrijven in je branche om je aanbod te promoten en een breder publiek te bereiken.

Klantenondersteuning en -behoud

• Bied gerichte ondersteuning voor financiële diensten. Zorg ervoor dat je klantenserviceteam is uitgerust om vragen en problemen af te handelen.

• Gebruik in-app-meldingen, e-mails of sms-berichten om klanten op de hoogte te houden van hun transacties, rekeningsaldo's en eventuele relevante updates.

• Verzamel feedback van klanten over je bankdiensten en gebruik deze om voortdurend verbeteringen aan te brengen en de gebruikerservaring te verbeteren.

Problemen met het aanbieden van bancaire producten en diensten als niet-bank

Hoewel het aanbieden van bankproducten en -diensten als niet-bank veel voordelen kan bieden, zijn er ook inherente problemen. Hier zijn enkele mogelijke obstakels waarvan je op de hoogte moet zijn.

Afhankelijkheid van externe dienstverleners

• Klanten kunnen gefrustreerd raken als de BaaS-leverancier van het bedrijf te maken krijgt met downtime of technische problemen die van invloed zijn op de bedrijfsvoering.

• De specifieke behoeften en toekomstplannen van het bedrijf sluiten niet altijd aan bij de ontwikkeling van de bankfunctionaliteiten van de BaaS-leverancier.

• Bedrijven moeten onderhandelen over gunstige contractuele en commerciële voorwaarden; Ze moeten ook zorgen voor flexibiliteit in het contract voor succes op lange termijn en aanpassing aan veranderende marktomstandigheden.

Beperkte controle over de gebruikerservaring

• Het bieden van een handige, consistente gebruikerservaring op het platform van het bedrijf en de interface van de BaaS-leverancier is misschien niet eenvoudig.

• Bedrijven hebben mogelijk een beperkte mogelijkheid om de gebruikersinterface aan te passen of unieke functies toe te voegen, waardoor het moeilijker wordt om hun diensten te differentiëren.

• Als de overgang tussen het platform van het bedrijf en de interface van de BaaS-leverancier niet soepel verloopt, kunnen er verstoringen optreden in de gebruikerservaring.

Omzetverdeling en tariefmodellen

• Het delen van inkomsten met de BaaS-leverancier of het betalen van vergoedingen voor zijn diensten kan van invloed zijn op de winstgevendheid van het bedrijf. Dit geldt met name in de vroege stadia wanneer de kosten voor klantenwerving hoog zijn.

• Bedrijven hebben mogelijk beperkte controle over de prijsstelling van de financiële diensten van hun BaaS-aanbieders. Dit kan van invloed zijn op hun vermogen om op prijs te concurreren of aantrekkelijke promoties aan te bieden.

• Bedrijven moeten de volledige kostenstructuur van het BaaS-partnerschap begrijpen, inclusief mogelijke verborgen kosten of variabele kosten, voor effectieve financiële planning en prognoses.

Klantenwerving en onboarding

• Bedrijven moeten klanten werven in een drukke markt, wat aanzienlijke marketing- en reclame-inspanningen vereist om op te vallen.

• Bedrijven moeten zich houden aan complexe vereisten voor ken-je-klant (KYC) en witwasbestrijding (AML). Dit kan tijdrovend en duur zijn, bovendien kan het van invloed zijn op de acquisitie van klanten en frictie in het onboardingproces veroorzaken.

• Bedrijven moeten klanten overtuigen om hun financiële gegevens te delen en transacties uit te voeren met een niet-bank. Dit vereist duidelijke communicatie en transparantie over het partnerschap van het bedrijf met een erkende bank.

Verwachtingen van klanten

• Om teleurstelling van klanten en mogelijke klachten te voorkomen, moeten bedrijven duidelijk communiceren over de reikwijdte van hun financiële diensten en realistische verwachtingen stellen.

• Snelle, effectieve klantenondersteuning voor bankgerelateerde problemen is noodzakelijk om de klanttevredenheid te behouden.

• Bedrijven moeten transparant zijn over hun rol als niet-bank en hun partnerschappen met BaaS-aanbieders. Dit schept vertrouwen en beheert de verwachtingen van de klant.

Verbetering en compliance

• Bedrijven moeten gelijke tred houden met de steeds veranderende regelgeving. Dit vereist constante monitoring en aanpassing voor voortdurende naleving.

• Nieuwe regelgeving of interpretaties van bestaande regels kunnen tot onzekerheid leiden. Het kan ook van invloed zijn op de levensvatbaarheid van bepaalde financiële diensten of bedrijfsmodellen.

• Bedrijven die in grijze gebieden op het gebied van regelgeving vallen, moeten zorgvuldig door de toepasselijke regels navigeren en mogelijk advies inwinnen bij juridische en compliance-experts.

Zorgen over gegevensbeveiliging en privacy

• Bedrijven moeten gevoelige financiële gegevens beschermen tegen inbreuken en cyberaanvallen. Dit vereist investeringen in beveiligingsinfrastructuur en voortdurende waakzaamheid.

• Bedrijven moeten voldoen aan voorschriften inzake gegevensprivacy, zoals de Algemene verordening gegevensbescherming (AVG) van de EU en de California Consumer Privacy Act (CCPA). Dit vereist duidelijk beleid, procedures voor gegevensverwerking en mogelijk het verkrijgen van toestemming van de gebruiker.

• Om reputatieschade en mogelijke aansprakelijkheden te voorkomen, moeten bedrijven ervoor zorgen dat hun BaaS-leveranciers en andere externe leveranciers die klantgegevens verwerken, zich aan dezelfde hoge normen van beveiliging en privacy houden.

Merkperceptie en reputatie

• Bedrijven moeten geloofwaardigheid opbouwen als niet-bancaire financiële dienstverlener. Dit vereist een consistente levering van hoogwaardige diensten en proactieve communicatie met klanten.

• Om een positief merkimago te behouden en klanten aan te trekken, moeten bedrijven eventuele negatieve percepties of zorgen over hun legitimiteit, beveiliging of gegevensverwerking aanpakken.

• Bedrijven moeten duidelijk communiceren over hun unieke waardeproposities en de voordelen van het kiezen van hun diensten boven die van traditionele banken of andere fintech-oplossingen om op te vallen in een concurrerende markt.