Il settore dei servizi finanziari sta assistendo a cambiamenti radicali, in particolare con l'avvento del Banking-as-a-Service (BaaS). Le soluzioni BaaS consentono ai soggetti non bancari, come le aziende fintech, i fornitori di assicurazioni e i principali venditori al dettaglio, di offrire prodotti e servizi bancari. Possono entrare in uno spazio tradizionalmente dominato dalle banche e ampliare l'accesso ai servizi finanziari sia per i clienti che per le imprese, in particolare per le popolazioni meno servite. Un numero sempre maggiore di soggetti non bancari sta cercando di integrare prodotti e servizi bancari: il mercato globale BaaS dovrebbe crescere da quasi 615 miliardi di dollari nel 2023 a oltre 731 miliardi di dollari nel 2024.

Di seguito vedremo come funziona il modello BaaS, i tipi di servizi bancari che le non banche possono offrire e i vantaggi e le sfide che questa possibilità offre.

Di cosa tratta questo articolo?

• Cos'è il Banking-as-a-Service (BaaS)?
  
• In che modo la soluzione BaaS consente alle non banche di offrire prodotti e servizi bancari
  
• Tipi comuni di prodotti e servizi bancari offerti da soggetti non bancari
  
• Quali tipi di soggetti non bancari integrano prodotti e servizi bancari?
  
• Come fornire prodotti e servizi bancari in qualità di soggetti non bancari
  
• Sfide nell'offerta di prodotti e servizi bancari in qualità di soggetti non bancari
  

Cos'è il Banking-as-a-Service (BaaS)?

Per BaaS si intende un modello in base al quale banche e altri istituti finanziari autorizzati forniscono la propria infrastruttura, i propri prodotti e i propri servizi bancari a soggetti non bancari tramite interfacce di programmazione delle applicazioni (API). Ciò consente a tali soggetti non bancari di offrire servizi finanziari direttamente ai propri clienti senza dover diventare banche.

In che modo la soluzione BaaS consente alle non banche di offrire prodotti e servizi bancari

La soluzione BaaS mette in contatto le non banche con il mondo bancario regolamentato. Consente loro di utilizzare l'infrastruttura e l'esperienza delle banche autorizzate, concentrandosi al contempo sul miglioramento, sull'esperienza del cliente e sull'espansione del mercato. Ecco come funziona il modello BaaS.

• Integrazione API: I fornitori BaaS (in genere le banche autorizzate) condividono la propria infrastruttura e funzionalità di core banking tramite API. I soggetti non bancari possono quindi integrare queste API nelle proprie piattaforme per l'accesso a servizi bancari come l'apertura di conti, i pagamenti, i trasferimenti e i prestiti. Questa integrazione consente alle non banche di offrire tali servizi direttamente all'interno delle proprie applicazioni o siti web per migliorare l'esperienza dell'utente.

• Soluzioni white-label: I fornitori BaaS dispongono spesso di soluzioni white-label, il che significa che le non banche possono brandizzare i servizi finanziari come propri. Ciò consente alle non banche di mantenere il controllo sulle relazioni e sull'esperienza dei clienti durante l'utilizzo dell'infrastruttura della banca.

• Conformità normativa: Le banche si occupano dei complessi aspetti normativi e di conformità dei servizi finanziari. Collaborando con un fornitore BaaS, i soggetti non bancari non devono ottenere le proprie licenze bancarie e superare gli ostacoli normativi associati.

• Velocità e agilità: Il modello BaaS consente alle non banche di lanciare servizi finanziari in modo rapido ed efficiente. A loro volta, le non banche possono concentrarsi sulle loro competenze chiave e sull'esperienza del cliente, piuttosto che sulle complessità delle operazioni bancarie.

• Flessibilità e personalizzazione: I fornitori BaaS dispongono spesso di una gamma di servizi modulari, che consentono ai soggetti non bancari di scegliere e combinare le funzionalità specifiche di cui hanno bisogno. Questa flessibilità consente ai soggetti non bancari di personalizzare i propri prodotti e servizi finanziari in base ai mercati di riferimento e di differenziarsi dalla concorrenza.

Tipi comuni di prodotti e servizi bancari offerti da soggetti non bancari

Ecco i diversi tipi di prodotti e servizi comunemente offerti da soggetti non bancari.

• Prestiti e credito: Prestiti personali, prestiti aziendali, mutui, servizi di prestito peer-to-peer (P2P) e carte di credito

• Pagamenti e trasferimento di denaro: Trasferimenti di denaro, elaborazione dei pagamenti, carte di debito prepagate e incasso di assegni

• Gestione degli investimenti e del patrimonio: Consulenza personalizzata sugli investimenti, servizi di gestione patrimoniale e servizi di intermediazione

• Assicurazione: Prodotti assicurativi sulla vita, piani di assicurazione sanitaria e assicurazioni sulla proprietà e sugli infortuni (ad es. assicurazione auto, assicurazione sulla casa)

• Cambio valuta: Tassi di cambio possibilmente più competitivi rispetto alle banche

• Microfinanza: Piccoli prestiti e altri servizi finanziari per privati e imprese nei Paesi in via di sviluppo

• Factoring: Possibilmente servizi di factoring, che comportano l'acquisto di crediti di un'azienda con uno sconto

Quali tipi di soggetti non bancari integrano prodotti e servizi bancari?

Sebbene le aziende tecnologiche spesso forniscano prodotti bancari, possono farlo anche altri tipi di business. Ecco i diversi tipi di attività che possono integrare prodotti e servizi bancari.

• Aziende fintech: Queste aziende utilizzano la tecnologia per offrire servizi come mobile banking, pagamenti P2P, gestione delle finanze personali e piattaforme di investimento automatizzate. Spesso utilizzano il modello BaaS per fornire prodotti bancari più tradizionali, come conti di risparmio e prestiti, senza bisogno di una licenza bancaria.

• Aziende tecnologiche: Le grandi aziende tecnologiche, come quelle specializzate in e-commerce, social media o servizi tecnologici, integrano nella propria offerta servizi finanziari come elaborazione dei pagamenti, wallet e linee di credito.

• Venditori al dettaglio e piattaforme di e-commerce: I venditori al dettaglio e le piattaforme di e-commerce dispongono spesso di carte di credito brandizzate e opzioni di finanziamento per gli acquisti. Fornendo questi servizi, aumentano il potere d'acquisto dei clienti e raccolgono dati preziosi sulle abitudini di spesa. Possono quindi utilizzare tali dati per perfezionare le strategie di marketing e aumentare la fedeltà dei clienti.

• Società di telecomunicazioni: Le società di telecomunicazioni di tutto il mondo hanno iniziato a integrare i servizi finanziari. Con la loro diffusa infrastruttura di rete mobile, possono offrire funzionalità come conti di "mobile money", servizi di trasferimento ed elaborazione dei pagamenti a un'ampia base di clienti.

• Compagnie di assicurazione: Oltre alle loro offerte tradizionali, alcune compagnie assicurative forniscono prodotti di investimento e conti pensionistici. Potrebbero anche fornire prestiti e prodotti di risparmio, utilizzando le loro conoscenze finanziarie e la loro base clienti per costruire un portafoglio di servizi finanziari più ampio.

• Aziende automobilistiche: Attraverso le loro divisioni di servizi finanziari, le case automobilistiche e i concessionari offrono opzioni di finanziamento come prestiti e leasing per l'acquisto di veicoli. In questo modo è più facile per i clienti permettersi nuovi veicoli e all'azienda è garantito un flusso di ricavi aggiuntivo.

• Start-up e piccole e medie imprese (PMI): le start-up e le PMI nello spazio BaaS offrono servizi di nicchia come crowdfunding, investimenti per start-up e servizi finanziari personalizzati per specifici settori o segmenti di clientela.

• Società immobiliari: Alcune società immobiliari offrono prestiti ipotecari e servizi finanziari correlati. Ciò può semplificare il processo di acquisto della casa per i clienti e fornire all'azienda vantaggi di integrazione verticale.

Come fornire prodotti e servizi bancari in qualità di soggetti non bancari

Collaborando con istituti finanziari autorizzati o utilizzando piattaforme BaaS, le non banche possono offrire prodotti e servizi bancari come i wallet o l'elaborazione dei pagamenti senza bisogno di una licenza bancaria. Ecco cosa può fare la tua attività.

Ricerche di mercato

• Conduci sondaggi e interviste con i potenziali clienti per comprendere le loro specifiche esigenze e problematiche bancarie.

• Analizza i dati demografici e i comportamenti dei clienti. Utilizza l'analisi dei dati per ottenere informazioni dettagliate sulla tua base di clienti esistenti o sul mercato di riferimento.

• Trova gruppi di clienti specifici che potrebbero essere poco serviti dalle banche tradizionali o dalle soluzioni fintech esistenti.

Normative

• Individua il quadro normativo appropriato. Ricerca sia i requisiti federali che quelli locali.

• Esplora le opzioni di partnership. Identifica potenziali fornitori BaaS o banche autorizzate in linea con i tuoi obiettivi aziendali e il tuo mercato di riferimento. Valuta i loro track record di conformità e la loro esperienza nel tuo settore.

• Rivolgiti a consulenti legali e di conformità per assicurarti che il tuo modello di business e le tue operazioni siano conformi a tutte le normative applicabili.

Prodotti o servizi bancari

• Dai priorità alle esigenze dei clienti. Progetta le tue offerte in base al problema specifico e alle esigenze identificate nella tua ricerca di mercato.

• Invece di cercare di replicare un'intera banca, concentrati su una serie specifica di servizi finanziari che completano il tuo core business e creano valore per i tuoi clienti.

Infrastruttura tecnica

• Scegli un fornitore BaaS con un'infrastruttura API affidabile, pratiche di gestione dei dati sicure e flessibilità per supportare la tua crescita.

• Sviluppa integrazioni personalizzate. Collabora con gli sviluppatori per integrare le API BaaS nella tua piattaforma esistente per un'esperienza utente ottimale.

• Investi in sicurezza. Implementa misure di sicurezza standard del settore come la crittografia, l'autenticazione a più fattori e valutazioni periodiche delle vulnerabilità per proteggere i dati dei clienti.

Marketing e acquisizione clienti

• Comunica la tua proposta di valore unica. Dimostra in che modo i tuoi servizi finanziari integrati si differenziano da quelli della concorrenza e risolvi le sfide specifiche dei clienti.

• Promuovi i tuoi servizi bancari all'interno della piattaforma o del prodotto esistente per raggiungere il tuo pubblico e promuovere l'adozione.

• Collabora con attività complementari nel tuo settore per promuovere in modo incrociato le tue offerte e raggiungere un pubblico più ampio.

Assistenza e fidelizzazione dei clienti

• Fornisci un supporto dedicato per i servizi finanziari. Assicurati che il tuo team di assistenza clienti sia attrezzato per gestire richieste e problemi.

• Usa notifiche in-app, email o messaggi di testo (SMS) per tenere informati i clienti sulle transazioni, sui saldi dei conti e su eventuali aggiornamenti pertinenti.

• Raccogli il feedback dei clienti sui tuoi servizi bancari e utilizzalo per apportare miglioramenti continui e ottimizzare l'esperienza utente.

Sfide nell'offerta di prodotti e servizi bancari in qualità di soggetti non bancari

Se da un lato offrire prodotti e servizi bancari come soggetto non bancario può offrire molti vantaggi, dall'altro ci sono anche difficoltà intrinseche. Ecco alcuni possibili ostacoli di cui dovrai essere consapevole.

Ricorso a fornitori terzi

• I clienti potrebbero sentirsi frustrati se il fornitore BaaS dell'attività riscontra tempi di inattività o problemi tecnici che influiscono sulle operazioni.

• Le esigenze specifiche dell'attività e i piani futuri potrebbero non essere sempre in linea con lo sviluppo delle funzionalità bancarie del fornitore BaaS.

• Le attività devono negoziare condizioni contrattuali e commerciali favorevoli; devono inoltre garantire la flessibilità del contratto per il successo a lungo termine e l'adattamento alle mutevoli condizioni di mercato.

Controllo limitato sull'esperienza utente

• Fornire un'esperienza utente comoda e coerente sulla piattaforma dell'attività e sull'interfaccia del fornitore BaaS potrebbe non essere semplice.

• Le attività potrebbero avere una capacità limitata di personalizzare l'interfaccia utente o aggiungere funzionalità uniche, il che renderebbe più difficile differenziare i loro servizi.

• Se la transizione tra la piattaforma dell'attività e l'interfaccia del fornitore BaaS non è fluida, potrebbero verificarsi interruzioni nell'esperienza dell'utente.

Ripartizione dei ricavi e modelli tariffari

• La ripartizione dei ricavi con il fornitore BaaS o il pagamento di commissioni per i suoi servizi possono influire sulla redditività dell'attività. Ciò è particolarmente vero nelle prime fasi, quando i costi di acquisizione dei clienti sono elevati.

• Le attività potrebbero avere un controllo limitato sui prezzi dei servizi finanziari dei loro fornitori BaaS. Ciò può influire sulla loro capacità di competere sul prezzo o di offrire promozioni interessanti.

• Per una pianificazione e una previsione finanziaria efficaci, le attività devono comprendere l'intera struttura dei costi della partnership BaaS, comprese le potenziali commissioni nascoste o i costi variabili.

Acquisizione e attivazione dei clienti

• Le attività devono acquisire clienti in un mercato affollato, il che richiede notevoli sforzi in termini di marketing e pubblicità per distinguersi.

• Le attività devono destreggiarsi tra i complessi requisiti di adeguata verifica della clientela (KYC) e antiriciclaggio (AML). Questo può richiedere molto tempo e denaro, oltre ad avere un potenziale impatto sui tassi di acquisizione dei clienti e creare complessità nel processo di attivazione.

• Le attività devono convincere i clienti a condividere i propri dati finanziari e condurre transazioni con un soggetto non bancario. Ciò richiede una comunicazione chiara e trasparenza sulla partnership dell'attività con una banca autorizzata.

Aspettative dei clienti

• Per evitare delusioni da parte dei clienti e potenziali reclami, le attività devono comunicare chiaramente l'ambito dei loro servizi finanziari e stabilire aspettative realistiche.

• Un'assistenza clienti rapida ed efficace per qualsiasi problema relativo al settore bancario è necessaria per mantenere la soddisfazione del cliente.

• Le attività devono essere trasparenti in merito al loro ruolo di soggetto non bancario e alle loro partnership con i fornitori BaaS. In questo modo si crea fiducia e si gestiscono le aspettative dei clienti.

Miglioramento e conformità

• Le attività devono stare al passo con normative in continua evoluzione. Ciò richiede un monitoraggio e un adattamento costanti per garantire una conformità continua.

• Nuove normative o interpretazioni di norme esistenti potrebbero creare incertezza. Ciò potrebbe anche avere un impatto sulla sostenibilità di determinati servizi finanziari o modelli di business.

• Le attività che rientrano in zone normative grigie devono orientarsi con attenzione tra le normative applicabili ed eventualmente chiedere consiglio a esperti legali e di conformità.

Dubbi circa la sicurezza e la privacy dei dati

• Le attività devono proteggere i dati finanziari sensibili da violazioni e attacchi informatici. Ciò richiede investimenti nelle infrastrutture di sicurezza e una vigilanza continua.

• Le attività devono rispettare le normative sulla privacy dei dati come il Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR) dell'UE e il California Consumer Privacy Act (CCPA). Ciò richiede politiche chiare, procedure di gestione dei dati e potenzialmente l'ottenimento del consenso dell'utente.

• Per evitare danni alla reputazione e potenziali responsabilità, le attività devono assicurarsi che i loro fornitori BaaS e qualsiasi altro fornitore terzo che gestisce i dati dei clienti rispettino gli stessi elevati standard di sicurezza e privacy.

Percezione e reputazione del brand

• Le attività devono essere credibili in qualità di fornitori di servizi finanziari non bancari. Ciò richiede la fornitura costante di servizi di alta qualità e una comunicazione proattiva con i clienti.

• Per mantenere un'immagine positiva del brand e attirare i clienti, le attività devono affrontare eventuali percezioni negative o preoccupazioni sulla loro legittimità, sicurezza o pratiche di gestione dei dati.

• Le attività devono comunicare chiaramente le loro proposte di valore uniche e i vantaggi di scegliere i loro servizi rispetto a quelli delle banche tradizionali o di altre soluzioni fintech per distinguersi in un mercato competitivo.