Sektorn för finansiella tjänster genomgår dramatiska förändringar, framför allt genom framväxten av molnbaserade banktjänster (BaaS). BaaS gör det möjligt för aktörer utanför bankväsendet som fintech-företag, försäkringsbolag och stora detaljhandelsföretag, att erbjuda bankprodukter och banktjänster. De kan gå in på ett område som traditionellt domineras av banker och bredda tillgången till finansiella tjänster för både kunder och företag, inte minst befolkningsgrupper med begränsad tillgång till sådana tjänster. Fler aktörer utanför bankväsendet vill integrera bankprodukter och banktjänster och den globala BaaS-marknaden förväntas växa från nästan 615 miljarder USD 2023 till över 731 miljarder USD 2024.

Nedan kommer vi att utforska hur BaaS fungerar, vilka typer av banktjänster aktörer utanför bankväsendet kan erbjuda och fördelarna och utmaningarna med att göra det.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är molnbaserade banktjänster (BaaS)?
  
• Hur BaaS gör det möjligt för aktörer utanför bankväsendet att erbjuda bankprodukter och banktjänster
  
• Vanliga typer av bankprodukter och banktjänster som aktörer utanför bankväsendet erbjuder
  
• Vilka typer av aktörer utanför bankväsendet integrerar bankprodukter och banktjänster?
  
• Så tillhandahåller man produkter och tjänster som aktör utanför bankväsendet
  
• Utmaningar med att erbjuda bankprodukter och banktjänster som aktör utanför bankväsendet
  

Vad är molnbaserade banktjänster (BaaS)?

BaaS är en modell där licensierade banker och andra finansinstitut tillhandahåller sin bankinfrastruktur, sina produkter och tjänster till aktörer utanför bankväsendet via API:er (Application Programming Interfaces). Detta gör det möjligt för aktörer utanför bankväsendet att erbjuda finansiella tjänster direkt till sina kunder utan att behöva bli banker.

Så gör BaaS det möjligt för aktörer utanför bankväsendet att erbjuda bankprodukter och banktjänster

BaaS kopplar samman aktörer utanför bankväsendet med den reglerade bankvärlden. Det gör det möjligt för dem att använda infrastrukturen och expertisen hos licensierade banker samtidigt som de fokuserar på förbättringar, kundupplevelse och marknadsexpansion. Så här fungerar BaaS.

• API-integration: BaaS-leverantörer (normalt licensierade banker) delar sin centrala bankinfrastruktur och funktioner genom API:er. Aktörer utanför bankväsendet kan sedan integrera dessa API:er i sina egna plattformar för att få tillgång till banktjänster som kontoöppning, betalningar, överföringar och utlåning. Denna integration gör det möjligt för aktörer utanför bankväsendet att erbjuda dessa tjänster direkt i sina egna applikationer eller på sina webbplatser för att förbättra användarupplevelsen.

• Märkeslösa lösningar: BaaS-leverantörer har ofta märkeslösa lösningar, vilket innebär att aktörer utanför bankväsendet kan lägga till sitt eget varumärke på de finansiella tjänsterna. På så sätt kan aktörer utanför bankväsendet behålla kontrollen över kundrelationen och kundupplevelsen samtidigt som de använder bankens infrastruktur.

• Efterlevnad av regelverk: Banker hanterar de komplexa regel- och efterlevnadsaspekterna av finansiella tjänster. Genom att samarbeta med en BaaS-leverantör behöver aktörer utanför bankväsendet inte skaffa sina egna banklicenser och hantera olika hinder i regelverket.

• Snabbhet och smidighet: BaaS gör det möjligt för aktörer utanför bankväsendet att lansera finansiella tjänster snabbt och effektivt. Aktörer utanför bankväsendet kan i sin tur fokusera på sin kärnkompetens och på kundupplevelsen i stället för på komplexa frågor i bankverksamheten.

• Flexibilitet och anpassning: BaaS-leverantörer har ofta en rad modulära tjänster, vilket gör det möjligt för aktörer utanför bankväsendet att välja och kombinera de specifika funktioner de behöver. Denna flexibilitet gör det möjligt för aktörer utanför bankväsendet att anpassa sina finansiella produkter och tjänster till sina målmarknader och att differentiera sig gentemot konkurrenterna.

Vanliga typer av bankprodukter och banktjänster som aktörer utanför bankväsendet erbjuder

Här är de olika typer av produkter och tjänster som aktörer utanför bankväsendet vanligtvis erbjuder.

• Utlåning och kredit: Privatlån, företagslån, hypotekslån, peer-to-peer-utlåningstjänster (P2P) och kreditkort

• Betalningar och penningöverföring: Penningöverföringar, betalningshantering, förbetalda betalkort och checkinlösen

• Investeringar och kapitalförvaltning Personlig investeringsrådgivning, kapitalförvaltningstjänster och mäklartjänster

• Försäkring: Livförsäkringsprodukter, sjukförsäkringar samt egendoms- och olycksfallsförsäkringar (t.ex. bilförsäkringar, hemförsäkringar)

• Valutaväxling: Växelkurser som kan vara mer konkurrenskraftiga än bankernas

• Mikrofinansiering: Smålån och andra finansiella tjänster för privatpersoner och företag i utvecklingsländer

• Factoring: Eventuellt factoringtjänster, som innebär att man köper ett företags kundfordringar till rabatterat pris

Vilka typer av aktörer utanför bankväsendet integrerar bankprodukter och banktjänster?

Teknikföretag tillhandahåller ofta bankprodukter, men även andra företagstyper kan göra det. Här är de olika typerna av företag som kan integrera bankprodukter och banktjänster.

• Fintech-företag: Dessa företag använder teknik för att erbjuda tjänster som mobilbank, P2P-betalningar, hantering av privatekonomi och automatiserade investeringsplattformar. De använder ofta BaaS för att tillhandahålla mer traditionella bankprodukter som sparkonton och lån utan att behöva banktillstånd.

• Teknikföretag: Stora teknikföretag - till exempel företag som specialiserar sig på e-handel, sociala medier eller tekniktjänster - införlivar finansiella tjänster som betalningshantering, digitala plånböcker och kreditfaciliteter i sina erbjudanden.

• Återförsäljare och e-handelsplattformar: Återförsäljare och e-handelsplattformar har ofta märkeskreditkort och finansieringsalternativ för inköp. Genom att tillhandahålla dessa tjänster ökar de kundernas köpkraft och samlar in värdefull information om konsumtionsvanor. De kan sedan använda dessa data för att finjustera marknadsföringsstrategier och öka kundlojaliteten.

• Telekommunikationsföretag: Telekommunikationsföretag runt om i världen har börjat integrera finansiella tjänster. Med sin utbredda mobilnätsinfrastruktur kan de erbjuda funktioner som mobila penningkonton, överföringstjänster och betalningshantering till en bred kundbas.

• Försäkringsbolag: Utöver sina traditionella erbjudanden tillhandahåller vissa försäkringsbolag även investeringsprodukter och pensionskonton. De kan också erbjuda lån och sparprodukter och använda sina finansiella insikter och sin kundbas för att bygga upp en bredare portfölj med finansiella tjänster.

• Fordonsföretag: Genom sina divisioner för finansiella tjänster erbjuder biltillverkare och återförsäljare finansieringsalternativ som lån och leasing vid fordonsköp. Detta gör det lättare för kunderna att få råd med nya fordon och ger företaget ett extra intäktsflöde.

• Startup-företag och små och medelstora företag (SME:er): Startup-företag och små och medelstora företag inom BaaS-området tillhandahåller nischtjänster som crowdfunding, investering för startup-företag och finansiella tjänster anpassade för specifika branscher eller kundsegment.

• Fastighetsbolag: Vissa fastighetsföretag erbjuder hypotekslån och relaterade finansiella tjänster. Detta kan förenkla bostadsköpsprocessen för kunderna och ge företaget vertikala integrationsfördelar.

Så tillhandahåller man produkter och tjänster som aktör utanför bankväsendet

Genom att samarbeta med licensierade finansinstitut eller genom att använda BaaS-plattformar kan aktörer utanför bankväsendet erbjuda bankprodukter och tjänster som digitala plånböcker eller betalningshantering utan att behöva en banklicens. Så här kan ditt företag göra det.

Marknadsanalys

• Genomföra undersökningar och intervjuer med potentiella kunder för att förstå deras specifika bankbehov och problem.

• Analysera kunddemografi och kundbeteenden. Använd dataanalys för att få insyn i din befintliga kundbas eller målmarknad.

• Hitta specifika kundgrupper som har begränsad tillgång till traditionella banker eller befintliga fintech-lösningar.

Lagstiftning

• Identifiera lämpligt regelverk. Undersök både federala och lokala krav.

• Utforska partnerskapsalternativ. Identifiera potentiella BaaS-leverantörer eller licensierade banker som är i linje med dina affärsmål och din målmarknad. Utvärdera deras historik på efterlevnadsområdet och erfarenheter inom din bransch.

• Rådgör med jurister och efterlevnadsexperter för att säkerställa att din affärsmodell och verksamhet följer alla tillämpliga regler.

Bankprodukter eller banktjänster

• Prioritera kundernas behov. Utforma dina erbjudanden baserat på det specifika problem och de behov som identifierats i din marknadsanalys.

• Istället för att försöka fungera som en komplett bank kan ni fokusera på en specifik uppsättning finansiella tjänster som kompletterar er kärnverksamhet och skapar värde för era kunder.

Teknisk infrastruktur

• Välj en BaaS-leverantör med en pålitlig API-infrastruktur, säkra datahanteringsmetoder och flexibilitet för att stödja din tillväxt.

• Utveckla anpassade integrationer. Arbeta med utvecklare för att integrera BaaS API:er i din befintliga plattform för en bekväm användarupplevelse.

• Investera i säkerhet. Implementera säkerhetsåtgärder som följer branschstandard, som kryptering, flerfaktorautentisering och regelbundna sårbarhetsbedömningar för att skydda kunddata.

Marknadsföring och förvärv av nya kunder

• Kommunicera ditt unika värdeerbjudande. Visa hur dina integrerade finansiella tjänster skiljer sig från konkurrenternas och lös specifika kundutmaningar.

• Marknadsför dina banktjänster på din befintliga plattform eller produkt för att nå din målgrupp och öka användningen.

• Samarbeta med kompletterande företag i din bransch för korsmarknadsförning av dina erbjudanden och nå ut till en bredare målgrupp.

Kundsupport och kundlojalitet

• Tillhandahålla särskilt stöd för finansiella tjänster. Se till att ditt kundsupportteam är utrustat för att hantera förfrågningar och problem.

• Använd aviseringar i appen, e-post eller sms för att hålla kunderna informerade om transaktioner, kontosaldon och andra relevanta uppdateringar.

• Samla in kundrespons på dina banktjänster och använda den för att göra kontinuerliga förbättringar och förbättra användarupplevelsen.

Utmaningar med att erbjuda bankprodukter och banktjänster som aktör utanför bankväsendet

Även om det kan ge många fördelar att erbjuda bankprodukter och banktjänster som aktör utanför bankväsendet finns det också inneboende svårigheter. Här är några möjliga hinder som du måste känna till.

Att förlita sig på tredjepartsleverantörer

• Kunderna kan bli frustrerade om företagets BaaS-leverantör drabbas av driftstopp eller får tekniska problem som påverkar verksamheten.

• Företagets specifika behov och framtidsplaner kanske inte alltid stämmer överens med utvecklingen av BaaS-leverantörens bankfunktioner.

• Företag måste förhandla fram förmånliga avtalsvillkor och kommersiella villkor. De måste också se till att det finns flexibilitet i avtalet för långsiktig framgång och anpassning till förändrade marknadsvillkor.

Begränsad kontroll över användarupplevelsen

• Att tillhandahålla en bekväm och konsekvent användarupplevelse på företagets hela plattform och BaaS-leverantörens gränssnitt är inte alltid enkelt.

• Företag kan ha en begränsad möjlighet att anpassa användargränssnittet eller lägga till unika funktioner, vilket kan göra det svårare att differentiera tjänsterna.

• Om övergången mellan verksamhetens plattform och BaaS-leverantörens gränssnitt inte fungerar smidigt kan det uppstå störningar i användarupplevelsen.

Intäktsdelning och prissättningsmodeller

• Att dela intäkter med BaaS-leverantören eller betala avgifter för deras tjänster kan påverka företagets lönsamhet. Detta gäller särskilt i de tidiga skedena när kostnaderna för kundanskaffning är höga.

• Företag kan ha begränsad kontroll över prissättningen på BaaS-leverantörernas finansiella tjänster. Detta kan påverka deras förmåga att konkurrera med pris eller erbjuda attraktiva kampanjer.

• Företagen måste förstå hela kostnadsstrukturen för BaaS-partnerskapet, inklusive potentiella dolda avgifter eller rörliga kostnader, för effektiv finansiell planering och prognoser.

Kundanskaffning och introduktion

• Företag måste skaffa kunder på en konkurrensutsatt marknad, vilket kräver betydande marknadsförings- och annonseringsinsatser för att sticka ut.

• Företagen måste hantera komplexa krav på kundkännedom (KYC) och bekämpning av penningtvätt (AML). Detta kan vara tidskrävande och dyrt och kan även påverka kundförvärvsgraden och skapa friktion i onboardingprocessen.

• Företagen måste övertyga kunderna om att dela sina finansiella data och genomföra transaktioner med en aktör utanför bankväsendet. Detta kräver tydlig kommunikation och transparens om företagets partnerskap med en licensierad bank.

Kundernas förväntningar

• För att undvika besvikelse över kunderna och potentiella klagomål måste företagen tydligt kommunicera vad som ingår i de finansiella tjänsterna och se till att förväntningarna är realistiska.

• Snabb och effektiv kundsupport för alla bankrelaterade problem är nödvändigt för att upprätthålla kundnöjdheten.

• Företagen måste vara transparenta kring sin roll som aktör utanför bankväsendet och sina partnerskap med BaaS-leverantörer. Det skapar förtroende och hanterar kundernas förväntningar.

Förbättringar och efterlevnad

• Företagen måste hålla sig informerade om ständigt föränderliga regler. Detta kräver ständig övervakning och anpassning för kontinuerlig efterlevnad.

• Nya regler eller tolkningar av befintliga regler kan skapa osäkerhet. Det kan också påverka lönsamheten för vissa finansiella tjänster eller affärsmodeller.

• Företag som hamnar i gråzoner vad gäller lagstiftning måste vara uppmärksamma på tillämpliga regler och eventuellt söka vägledning från juridiska experter och efterlevnadsexperter.

Datasäkerhets- och integritetsfrågor

• Företagen måste skydda känsliga finansiella uppgifter mot intrång och cyberattacker. Detta kräver investeringar i säkerhetsinfrastruktur och kontinuerlig vaksamhet.

• Företagen måste följa dataskyddsbestämmelser som EU:s allmänna dataskyddsförordning (GDPR) och California Consumer Privacy Act (CCPA). Detta kräver tydliga policyer, datahanteringsprocedurer och eventuellt inhämtande av användarens samtycke.

• För att undvika ryktesspridning och potentiell skadeståndsskyldighet måste företagen se till att deras BaaS-leverantörer och alla andra tredjepartsleverantörer som hanterar kunddata följer samma höga standarder för säkerhet och integritet.

Varumärkesuppfattning och anseende

• Företagen måste skapa trovärdighet som leverantör av finansiella tjänster som inte är en del av bankväsendet. Detta kräver konsekvent leverans av högkvalitativa tjänster och proaktiv kommunikation med kunderna.

• För att upprätthålla en positiv varumärkesimage och attrahera kunder måste företagen hantera eventuella negativa uppfattningar eller farhågor om deras sätt att arbeta med legitimitet, säkerhet eller datahantering.

• Företagen måste tydligt kommunicera sina unika värdeerbjudanden och fördelarna med att välja deras tjänster i stället för traditionella bankers tjänster eller andra fintech-lösningar för att sticka ut på en konkurrensutsatt marknad.