金融服务行业正经历显著变化，尤其是银行即服务 (BaaS)的兴起。BaaS 允许非银行企业（如金融科技公司、保险提供商和大型零售商）提供银行产品和服务。这些企业能够进入传统由银行主导的领域，并为客户和企业（特别是服务不足的人群）拓宽金融服务的覆盖范围。越来越多的非银行企业希望整合银行产品和服务，预计全球 BaaS 市场将从 2023 年的近 6150 亿美元增长至 2024 年的超过 7310 亿美元。

以下内容将探讨 BaaS 的工作原理、非银行企业可提供的银行服务类型，以及这样做的优势和挑战。

目录

• 什么是银行即服务 (BaaS)？
  
• BaaS 如何允许非银行机构提供银行产品和服务
  
• 非银行企业常提供的银行产品和服务类型
  
• 哪些类型的非银行企业会集成银行产品和服务？
  
• 非银行企业如何提供银行产品和服务
  
• 非银行企业提供银行产品和服务时的挑战
  

什么是银行即服务 (BaaS)？

BaaS 是一种模型，其中持牌银行和其他金融机构通过应用程序编程接口 (API) 向非银行企业提供其银行基础设施、产品和服务。这使得非银行企业无需成为银行，就能直接向客户提供金融服务。

BaaS 如何允许非银行机构提供银行产品和服务

BaaS 将非银行企业与受监管的银行体系连接起来。它允许非银行企业利用持牌银行的基础设施和专业知识，同时专注于改进客户体验和市场扩展。以下是 BaaS 的运作方式：

• API 集成： BaaS 提供商（通常是持牌银行）通过 API 共享其核心银行基础设施和功能。非银行企业可以将这些 API 集成到自己的平台中，以获取开户、支付、转账和贷款等银行服务。这种集成允许非银行企业直接在其应用程序或网站内提供这些服务，从而提升用户体验。

• 白标解决方案： BaaS 提供商通常提供白标解决方案，这意味着非银行企业可以将金融服务品牌化为自己的。这使得非银行企业可以控制客户关系和体验，同时利用银行的基础设施。

• 合规性： 银行负责处理金融服务复杂的合规性事务。通过与 BaaS 提供商合作，非银行企业无需获取自己的银行牌照，也无需应对相关的监管难题。

• 速度与敏捷性： BaaS 使非银行企业能够快速高效地推出金融服务。非银行企业可以专注于其核心竞争力和客户体验，而不是银行运营的复杂性。

• 灵活性与定制化： BaaS 提供商通常拥有一系列模块化服务，使非银行企业能够选择和组合所需的特定功能。这种灵活性使非银行企业能够根据目标市场定制其金融产品和服务，并从竞争中脱颖而出。

非银行企业常提供的银行产品和服务类型

以下是非银行企业常提供的产品和服务类型：

• 贷款与信贷： 个人贷款、商业贷款、抵押贷款、点对点 (P2P) 贷款服务和信用卡

• 支付与资金转移： 资金转账、支付处理、预付借记卡和支票兑现

• 投资与财富管理： 个性化投资建议、资产管理服务和经纪服务

• 保险： 人寿保险产品、健康保险计划以及财产和意外保险（如汽车保险、房屋保险）

• 货币兑换： 与银行相比，可能提供更具竞争力的汇率

• 小额信贷： 为发展中国家的个人和企业提供小额贷款及其他金融服务

• 保理： 可能提供保理服务，通过折扣价购买公司的应收账款。

哪些类型的非银行企业会集成银行产品和服务？

尽管科技公司经常提供银行产品，其他类型的企业也可以这样做。以下是能够整合银行产品和服务的不同业务类型：

• 金融科技公司： 这些公司利用技术提供服务，例如移动银行、点对点支付、个人理财管理和自动化投资平台。它们经常使用 BaaS 来提供更传统的银行产品，例如储蓄账户和贷款，而无需银行牌照。

• 科技公司： 大型科技公司——例如专注于电子商务、社交媒体或技术服务的企业——将支付处理、数字钱包和信贷功能整合到其产品中。

• 零售商和电商平台： 零售商和电商平台通常提供品牌信用卡和购物融资选项。通过提供这些服务，它们可以提高客户的购买能力，同时收集关于消费习惯的有价值数据。随后可以利用这些数据优化营销策略并增强客户忠诚度。

• 电信公司： 全球电信公司已经开始整合金融服务。凭借广泛的移动网络基础设施，它们可以向广泛的客户群提供移动货币账户、转账服务和支付处理等功能。

• 保险公司： 除了传统产品外，一些保险公司还提供投资产品和退休账户。它们还可能提供贷款和储蓄产品，利用其金融洞察力和客户群构建更广泛的金融服务组合。

• 汽车公司： 通过其金融服务部门，汽车制造商和经销商提供购车融资选项，例如贷款和租赁。这使客户更容易负担新车，同时为公司提供额外的收入来源。

• 初创公司和中小型企业 (SME)： 初创公司和 BaaS 领域的中小型企业提供小众服务，例如众筹、初创公司投资以及针对特定行业或客户群的定制金融服务。

• 房地产公司： 一些房地产公司提供抵押贷款及相关金融服务。这可以简化客户的购房流程，同时为公司提供纵向整合的优势。

非银行企业如何提供银行产品和服务

通过与持牌金融机构合作或利用 BaaS 平台，非银行企业无需银行牌照即可提供数字钱包或支付处理等银行产品和服务。以下是您的企业可以采取的步骤：

市场研究

• 开展调查和访谈，与潜在客户交流以了解他们的具体银行需求和问题。

• 分析客户的人口统计和行为。使用数据分析深入了解现有客户群或目标市场。

• 寻找可能未被传统银行或现有金融科技解决方案充分服务的特定客户群体。

监管

• 确定适用的监管框架。研究联邦和地方的相关要求。

• 探索合作伙伴选项。寻找符合您业务目标和目标市场的潜在 BaaS 提供商或持牌银行。评估其合规记录以及在您行业中的经验。

• 咨询法律和合规专业人士，确保您的商业模式和运营符合所有适用法规。

银行产品或服务

• 优先考虑客户需求。根据市场研究中确定的具体问题和需求设计您的产品。

• 不必尝试复制整个银行，而是专注于一组特定的金融服务，这些服务能补充您的核心业务并为客户创造价值。

技术基础设施

• 选择一个具有可靠 API 基础设施、安全数据处理实践以及支持业务增长灵活性的 BaaS 提供商。

• 开发自定义集成。与开发人员合作，将 BaaS API 集成到现有平台中，为用户提供便捷的使用体验。

• 投资于安全性。实施行业标准的安全措施，例如加密、多因素验证和定期漏洞评估，以保护客户数据。

营销与客户获取

• 传达独特的价值主张。展示您的嵌入式金融服务与竞争对手的差异，并说明如何解决特定客户问题。

• 在现有平台或产品中推广您的银行服务，以触达受众并促进采用率。

• 与行业内的互补业务合作，交叉推广服务，从而吸引更广泛的受众。

客户支持与客户留存

• 为金融服务提供专属支持。确保您的客户支持团队能够处理相关查询和问题。

• 使用应用内通知、电子邮件或短信，让客户随时了解其交易、账户余额和任何相关更新。

• 收集客户对银行服务的反馈，利用这些反馈持续改进并提升用户体验。

非银行企业提供银行产品和服务时的挑战

虽然非银行企业提供银行产品和服务有许多好处，但也存在一些内在困难。以下是需要注意的潜在障碍。

对第三方提供商的依赖

• 如果业务的 BaaS 提供商出现宕机或技术问题，可能会导致客户感到不满并影响运营。

• 企业的特定需求和未来计划可能无法始终与 BaaS 提供商的银行功能开发保持一致。

• 企业必须协商有利的合同和商业条款，同时确保合同的灵活性，以适应长期的成功和不断变化的市场条件。

用户体验的有限控制

• 在企业平台与 BaaS 提供商界面之间提供便捷且一致的用户体验可能并不简单。

• 企业可能对用户界面的自定义能力有限，这会增加差异化服务的难度。

• 如果企业平台与 BaaS 提供商界面之间的过渡不顺畅，可能会导致用户体验中断。

收入分成和定价模式

• 与 BaaS 提供商分成或支付其服务费用可能会影响业务的盈利能力，尤其是在客户获取成本较高的早期阶段。

• 企业可能对 BaaS提供商的金融服务定价控制有限，这可能影响竞争力或促销活动的吸引力。

• 企业必须充分了解 BaaS 合作伙伴关系的完整成本结构，包括潜在的隐藏费用或可变成本，以实现有效的财务规划和预测。

获客和入驻

• 企业必须在竞争激烈的市场中吸引客户，这需要大量的营销和广告投入以脱颖而出。

• 企业需应对复杂的客户身份验证 (KYC) 和反洗钱 (AML) 要求，这不仅耗时且昂贵，还可能影响客户获取率并在入驻过程中造成摩擦。

• 企业必须说服客户与非银行合作共享其金融数据并进行交易，这需要明确传达与持牌银行合作的透明信息。

客户期望

• 企业必须清楚传达其金融服务范围，并设定合理的期望，以避免客户失望和潜在投诉。

• 提供快速、高效的银行相关问题客户支持是维持客户满意度的关键。

• 企业必须对自身作为非银行机构的角色以及与 BaaS 提供商的合作关系保持透明，以建立信任并管理客户期望。

改进与合规

• 企业必须跟上不断变化的监管要求，这需要持续监控并适应以保持合规。

• 新的法规或对现有规则的解读可能会带来不确定性，并影响某些金融服务或商业模式的可行性。

• 处于监管灰色地带的企业需要谨慎应对适用法规，并可能需要寻求法律和合规专家的指导。

数据安全与隐私问题

• 企业必须保护敏感的金融数据免受数据泄露和网络攻击，这需要对安全基础设施的投资以及持续的警惕。

• 企业必须遵守数据隐私法规，例如欧盟的《通用数据保护条例》(GDPR) 和《加州消费者隐私法案》(CCPA)。这需要明确的政策、数据处理程序以及可能获取用户同意。

• 为避免声誉受损和潜在责任，企业必须确保其 BaaS 提供商及任何其他处理客户数据的第三方供应商遵循同样高标准的安全和隐私规范。

品牌形象与声誉

• 企业必须建立作为非银行金融服务提供商的信誉，这需要持续提供高质量服务以及与客户的主动沟通。

• 为保持良好的品牌形象并吸引客户，企业必须解决关于其合法性、安全性或数据处理实践的任何负面看法或担忧。

• 企业必须清楚传达其独特的价值主张以及选择其服务而非传统银行或其他金融科技解决方案的优势，以在竞争激烈的市场中脱颖而出。