El sector de los servicios financieros está experimentando cambios drásticos, sobre todo con el auge de los productos bancarios como servicio (BaaS). BaaS permite a entidades no bancarias, como empresas fintech, proveedores de seguros y comerciantes minoristas importantes, ofrecer productos y servicios bancarios. Pueden entrar en un espacio tradicionalmente dominado por los bancos y ampliar el acceso a los servicios financieros tanto para los clientes como para las empresas, especialmente para las poblaciones desatendidas. Más entidades no bancarias buscan integrar productos y servicios bancarios, y se espera que el mercado internacional de BaaS crezca de casi 615,000 millones de dólares en 2023 a más de 731,000 millones de dólares en 2024.

A continuación, exploraremos cómo funciona BaaS, los tipos de servicios bancarios que pueden ofrecer las entidades no bancarias y los beneficios y desafíos de hacerlo.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son los productos bancarios como servicio (BaaS)?
  
• Cómo BaaS permite a las entidades no bancarias ofrecer productos y servicios bancarios
  
• Tipos de productos y servicios bancarios comunes que ofrecen las entidades no bancarias
  
• ¿Qué tipos de entidades no bancarias integran productos y servicios bancarios?
  
• Cómo ofrecer productos y servicios bancarios como entidad no bancaria
  
• Desafíos de ofrecer productos y servicios bancarios como entidad no bancaria
  

¿Qué son los productos bancarios como servicio (BaaS)?

BaaS es un modelo en el que los bancos con licencia y otras instituciones financieras proporcionan su infraestructura, productos y servicios bancarios a entidades no bancarias a través de interfaces de programación de aplicaciones (API). Esto permite a las entidades no bancarias ofrecer servicios financieros directamente a sus clientes sin necesidad de convertirse en bancos.

Cómo BaaS permite a las entidades no bancarias ofrecer productos y servicios bancarios

BaaS conecta a las entidades no bancarias con el mundo bancario regulado. Les permite utilizar la infraestructura y la experiencia de los bancos con licencia mientras se enfocan en la mejora, la experiencia del cliente y la expansión del mercado. Así es como funciona BaaS.

• Integración de API: Los proveedores de BaaS (en general, bancos con licencia) comparten su infraestructura y funcionalidades bancarias centrales a través de API. Las entidades no bancarias pueden integrar estas API en sus propias plataformas para acceder a servicios bancarios como la apertura de cuentas, pagos, transferencias y préstamos. Esta integración permite a las entidades no bancarias ofrecer estos servicios directamente dentro de sus propias aplicaciones o sitios web para mejorar la experiencia del usuario.

• Soluciones de marca blanca: Los proveedores de BaaS suelen contar con soluciones de marca blanca, lo que significa que las entidades no bancarias pueden marcar los servicios financieros como propios. Esto permite a las entidades no bancarias mantener el control sobre la relación y la experiencia del cliente mientras usan la infraestructura del banco.

• Cumplimiento de la normativa: Los bancos se encargan de los aspectos normativos complejos y del cumplimiento de la normativa de los servicios financieros. Al asociarse con un proveedor de BaaS, las entidades no bancarias no necesitan obtener sus propias licencias bancarias ni superar los obstáculos normativos asociados.

• Velocidad y agilidad: BaaS permite a las entidades no bancarias lanzar servicios financieros de manera rápida y eficiente. A su vez, las entidades no bancarias pueden enfocarse en sus competencias básicas y en la experiencia del cliente, en lugar de en las complejidades de las operaciones bancarias.

• Flexibilidad y personalización: Los proveedores de BaaS suelen tener una gama de servicios modulares, lo que permite a las entidades no bancarias elegir y combinar las funcionalidades específicas que necesitan. Esta flexibilidad permite a las entidades no bancarias personalizar sus productos y servicios financieros a sus mercados objetivo y diferenciarse de la competencia.

Tipos de productos y servicios bancarios comunes que ofrecen las entidades no bancarias

Estos son los diferentes tipos de productos y servicios que suelen ofrecer las entidades no bancarias.

• Préstamos y créditos: Préstamos personales, préstamos comerciales, hipotecas, servicios de préstamos entre particulares (P2P) y tarjetas de crédito

• Pagos y transferencia de dinero: Transferencias de dinero, procesamiento de pagos, tarjetas de débito prepagas y cobro de cheques

• Gestión de inversiones y patrimonios: Asesoramiento personalizado de inversiones, servicios de gestión de activos y servicios de corretaje

• Seguros: Productos de seguro de vida, planes de seguro de salud y seguros de propiedad y accidentes (p. ej., seguros de automóviles, seguros para el hogar)

• Cambio de monedas: Posiblemente tipos de cambio más competitivos en comparación con los bancos

• Microfinanzas: Préstamos pequeños y otros servicios financieros para particulares y empresas en países en desarrollo

• Factoring: Posiblemente servicios de factoring, que implican la compra de las cuentas por cobrar de una empresa con un descuento

¿Qué tipos de entidades no bancarias integran productos y servicios bancarios?

Si bien las empresas de tecnología suelen ofrecer productos bancarios, otros tipos de empresas también pueden hacerlo. Estos son los diferentes tipos de empresas que pueden integrar productos y servicios bancarios.

• Empresas fintech: Estas empresas usan la tecnología para ofrecer servicios como banca móvil, pagos P2P, gestión de finanzas personales y plataformas de inversión automatizadas. Suelen usar BaaS para ofrecer productos bancarios más tradicionales, como cuentas de ahorro y préstamos, sin necesidad de una licencia bancaria.

• Empresas de tecnología: Las grandes empresas tecnológicas, como las especializadas en comercio electrónico, redes sociales o servicios tecnológicos, incorporan a sus ofertas servicios financieros como el procesamiento de pagos, carteras digitales y facilidades de crédito.

• Comerciantes minoristas y plataformas de comercio electrónico: Los comerciantes minoristas y las plataformas de comercio electrónico suelen contar con tarjetas de crédito de marca y opciones de financiación para las compras. Al proporcionar estos servicios, aumentan el poder adquisitivo de los clientes y recopilan datos valiosos sobre los hábitos de gasto. Pueden usar esos datos para perfeccionar las estrategias de marketing y aumentar la fidelidad de los clientes.

• Empresas de telecomunicaciones: Las empresas de telecomunicaciones de todo el mundo comenzaron a integrar los servicios financieros. Con su amplia infraestructura de red móvil, pueden ofrecer funcionalidades como cuentas de dinero móvil, servicios de transferencia y procesamiento de pagos a una amplia base de clientes.

• Empresas de seguros: Más allá de sus ofertas tradicionales, algunas empresas de seguros ofrecen productos de inversión y cuentas de jubilación. También pueden ofrecer préstamos y productos de ahorro, usando su información financiera y base de clientes para construir una cartera de servicios financieros más amplia.

• Empresas automotrices: A través de sus divisiones de servicios financieros, los fabricantes de automóviles y los concesionarios ofrecen opciones de financiamiento como préstamos y arrendamientos para la compra de vehículos. Esto hace que pagar vehículos nuevos sea más fácil para los clientes y proporciona a la empresa un flujo de ingresos adicional.

• Startups y pequeñas y medianas empresas (pymes): Las startups y pymes en el espacio de BaaS proporcionan servicios de nicho como crowdfunding, inversión para startups y servicios financieros personalizados para sectores o segmentos de clientes específicos.

• Empresas inmobiliarias: Algunas empresas inmobiliarias cuentan con préstamos hipotecarios y servicios financieros relacionados. Esto puede simplificar el proceso de compra de una vivienda para los clientes y proporcionar a la empresa ventajas de integración vertical.

Cómo ofrecer productos y servicios bancarios como entidad no bancaria

Al asociarse con instituciones financieras con licencia o usar plataformas de BaaS, las entidades no bancarias pueden ofrecer productos y servicios bancarios, como carteras digitales o procesamiento de pagos, sin necesidad de una licencia bancaria. A continuación, te explicamos cómo tu empresa puede hacerlo.

Estudios de mercado

• Realiza encuestas y entrevistas con clientes potenciales para comprender sus necesidades y problemas bancarios específicos.

• Analiza los datos demográficos y los comportamientos de los clientes. Usa el análisis de datos para obtener información sobre tu base de clientes existente o mercado objetivo.

• Encuentra grupos de clientes específicos que puedan estar desatendidos por los bancos tradicionales o las soluciones fintech existentes.

Normativa

• Identifica el marco normativo adecuado. Investiga los requisitos federales y locales.

• Explora las opciones de asociación. Identifica posibles proveedores de BaaS o bancos con licencia que se alineen con tus objetivos comerciales y mercado objetivo. Evalúa sus antecedentes de cumplimiento con la normativa y experiencia en tu sector.

• Consulta a profesionales legales y de cumplimiento de la normativa para asegurarte de que tu modelo de empresa y operaciones cumplan con todas las normativas aplicables.

Productos o servicios bancarios

• Prioriza las necesidades del cliente. Diseña tus ofertas en función del problema específico y las necesidades identificadas en tu estudio de mercado.

• En lugar de tratar de replicar un banco completo, enfócate en un conjunto específico de servicios financieros que complementen tu negocio principal y creen valor para tus clientes.

Infraestructura tecnológica

• Selecciona un proveedor de BaaS con una infraestructura de API confiable, prácticas seguras de gestión de datos y flexibilidad para apoyar tu crecimiento.

• Desarrolla integraciones personalizadas. Trabaja con desarrolladores para integrar las API de BaaS en tu plataforma actual para ofrecer una experiencia de usuario cómoda.

• Invierte en seguridad. Implementa medidas de seguridad estándar del sector, como cifrado, autenticación multifactor y evaluaciones periódicas de vulnerabilidad para proteger los datos de los clientes.

Marketing y adquisición de clientes

• Comunica tu propuesta de valor única. Demuestra en qué se diferencian tus servicios financieros integrados de los de la competencia y resuelve desafíos específicos de los clientes.

• Promociona tus servicios bancarios dentro de tu plataforma o producto existente para llegar a tu público e impulsar la adopción.

• Asóciate con empresas complementarias de tu sector para realizar promociones cruzadas de tus ofertas y llegar a un público más amplio.

Atención y retención de clientes

• Proporciona atención específica para los servicios financieros. Asegúrate de que tu equipo de atención al cliente esté equipado para gestionar consultas y problemas.

• Usa notificaciones en la aplicación, correos electrónicos o mensajes de texto (SMS) para mantener a los clientes informados sobre sus transacciones, saldos de cuentas y cualquier actualización relevante.

• Recopila los comentarios de los clientes sobre tus servicios bancarios y úsalos para realizar mejoras continuas y mejorar la experiencia del usuario.

Desafíos de ofrecer productos y servicios bancarios como entidad no bancaria

Si bien ofrecer productos y servicios bancarios como entidad no bancaria puede proporcionar muchos beneficios, también existen dificultades inherentes. Estos son algunos de los obstáculos posibles que debes tener en cuenta.

Dependencia de proveedores externos

• Los clientes pueden sentirse frustrados si el proveedor de BaaS de la empresa experimenta tiempo de inactividad o problemas técnicos que afecten las operaciones.

• Es posible que las necesidades específicas y los planes futuros de la empresa no siempre se alineen con el desarrollo de las funcionalidades bancarias del proveedor de BaaS.

• Las empresas deben negociar condiciones contractuales y comerciales favorables. También deben garantizar la flexibilidad en el contrato para el éxito a largo plazo y la adaptación a las condiciones cambiantes del mercado.

Control limitado sobre la experiencia del usuario

• Es posible que no sea sencillo proporcionar una experiencia del usuario cómoda y coherente en toda la plataforma de la empresa y en la interfaz del proveedor de BaaS.

• Las empresas pueden tener una capacidad limitada para personalizar la interfaz de usuario o agregar funcionalidades únicas, lo que dificultaría la diferenciación de sus servicios.

• Si la transición entre la plataforma de la empresa y la interfaz del proveedor de BaaS no es fluida, pueden producirse interrupciones en la experiencia del usuario.

Modelos de precios y reparto de ingresos

• Compartir los ingresos con el proveedor de BaaS o pagar comisiones por sus servicios puede afectar la rentabilidad de la empresa. Esto es especialmente cierto en las primeras etapas, cuando los costos de adquisición de clientes son altos.

• Las empresas pueden tener un control limitado sobre los precios de los servicios financieros de sus proveedores de BaaS. Esto puede afectar su capacidad para competir en precio u ofrecer promociones atractivas.

• Las empresas deben comprender toda la estructura de costos de la asociación con BaaS, incluidas las posibles comisiones ocultas o los costos variables, para una planificación y previsión financieras efectivas.

Adquisición y onboarding de clientes

• Las empresas deben adquirir clientes en un mercado saturado, lo que exige importantes esfuerzos de marketing y publicidad para destacar.

• Las empresas deben navegar por los complejos requisitos de Conozca a su cliente (KYC) y contra el lavado de dinero (AML). Esto puede llevar mucho tiempo y ser costoso, además de afectar potencialmente las tasas de adquisición de clientes y crear fricción en el proceso de onboarding.

• Las empresas deben convencer a los clientes de que compartan sus datos financieros y realicen transacciones con una entidad no bancaria. Esto requiere una comunicación clara y transparencia sobre la asociación de la empresa con un banco con licencia.

Expectativas de los clientes

• Para evitar decepciones de los clientes y posibles quejas, las empresas deben comunicar claramente el alcance de sus servicios financieros y establecer expectativas realistas.

• Para mantener la satisfacción del cliente, se necesita un servicio de atención al cliente rápido y eficaz para cualquier problema bancario.

• Las empresas deben ser transparentes sobre su función como entidades no bancarias y sus asociaciones con los proveedores de BaaS. Esto genera confianza y controla las expectativas de los clientes.

Mejora y cumplimiento de la normativa

• Las empresas deben mantenerse al día con las normas en constante evolución. Esto requiere un control y una adaptación constantes para el cumplimiento continuo de la normativa.

• Las nuevas normas o interpretaciones de las reglas existentes pueden crear incertidumbre. También puede afectar a la viabilidad de determinados servicios financieros o modelos de negocio.

• Las empresas que se encuentran en zonas normativas grises deben navegar con cuidado por las normas aplicables y, potencialmente, buscar orientación de expertos legales y en cumplimiento de la normativa.

Problemas de seguridad y privacidad de datos

• Las empresas deben proteger los datos financieros confidenciales de las filtraciones y los ciberataques. Esto requiere inversión en infraestructura de seguridad y vigilancia continua.

• Las empresas deben cumplir con las normativas de privacidad de datos, como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) y la Ley de Privacidad del Consumidor de California (CCPA). Esto requiere políticas claras, procedimientos de gestión de datos y, potencialmente, obtener el consentimiento del usuario.

• Para evitar daños a la reputación y posibles responsabilidades, las empresas deben asegurarse de que sus proveedores de BaaS y cualquier otro proveedor externo que gestione los datos de los clientes se adhieran a los mismos altos estándares de seguridad y privacidad.

Percepción y reputación de la marca

• Las empresas deben establecer credibilidad como proveedores de servicios financieros no bancarios. Esto requiere una prestación constante de servicios de alta calidad y una comunicación proactiva con los clientes.

• Para mantener una imagen de marca positiva y atraer clientes, las empresas deben abordar cualquier percepción o preocupación negativa sobre su legitimidad, seguridad o prácticas de gestión de datos.

• Las empresas deben comunicar con claridad sus propuestas de valor únicas y los beneficios de elegir sus servicios sobre los de los bancos tradicionales u otras soluciones fintech para destacarse en un mercado competitivo.