O setor de serviços financeiros está passando por mudanças drásticas, principalmente com o aumento do banco como serviço (BaaS). O BaaS permite que empresas que não são bancos, como fintechs, seguradoras e grandes varejistas, ofereçam produtos e serviços bancários. Elas podem entrar na área tradicionalmente dominada pelos bancos e ampliar o acesso a serviços financeiros para clientes e empresas, especialmente populações carentes. Mais empresas integrar produtos e serviços bancários, e o mercado global de BaaS deve passar de US$ 615 bilhões em 2023 para mais de US$ 731 bilhões em 2024.

Explicamos aqui como o BaaS funciona, os tipos de serviços bancários que essas empresas podem oferecer e as vantagens e desafios de fazê-lo.

Neste artigo:

• O que é banco como serviço (BaaS)?
  
• Como o BaaS permite que empresas ofereçam produtos e serviços bancários
  
• Tipos comuns de produtos e serviços bancários oferecidos por empresas
  
• Que tipos de empresas integram produtos e serviços bancários?
  
• Como fornecer produtos e serviços bancários sem ser um banco
  
• Desafios para oferecer produtos e serviços bancários sem ser um banco
  

O que é banco como serviço (BaaS)?

BaaS é um modelo no qual bancos licenciados e outras instituições financeiras fornecem sua infraestrutura bancária, produtos e serviços a empresas de foram do sistema bancário por meio de interfaces de programação de aplicativos (APIs). Isso permite que essas empresas ofereçam serviços financeiros diretamente aos seus clientes sem precisar se tornar bancos.

Como o BaaS permite que empresas ofereçam produtos e serviços bancários

O BaaS conecta empresas ao mundo bancário regulamentado. Ele permite que elas usem a infraestrutura e a experiência de bancos licenciados, concentrando-se na melhoria, na experiência do cliente e na expansão do mercado. Veja como funciona o BaaS.

• Integração de API: os provedores de BaaS (normalmente bancos licenciados) compartilham sua infraestrutura e suas funções bancárias centrais por meio de APIs. Empresas podem integrar essas APIs às suas próprias plataformas para acessar serviços bancários, como abertura de conta, pagamentos, transferências e empréstimos. Essa integração permite que empresas de fora do sistema bancário ofereçam esses serviços em seus próprios aplicativos ou sites, melhorando a experiência do usuário.

• Soluções de marca branca: os provedores de BaaS geralmente têm soluções de marca branca, o que significa que as empresas podem vender os serviços financeiros como se fossem seus próprios. Assim, elas controlam o relacionamento e a experiência do cliente enquanto usam a infraestrutura do banco.

• Conformidade regulatória: os bancos gerenciam os complexos aspectos regulatórios e de conformidade dos serviços financeiros. Ao estabelecer uma parceria com um provedor de BaaS, as empresas não precisam obter licenças bancárias e enfrentar os obstáculos regulatórios correspondentes.

• Rapidez e agilidade: o BaaS permite que empresas lancem serviços financeiros de forma rápida e eficiente. Elas podem se concentrar em suas competências essenciais e na experiência do cliente, em vez das complexidades das operações bancárias.

• Flexibilidade e personalização: provedores de BaaS geralmente oferecem diversos serviços modulares, permitindo que as empresas não bancárias escolham e combinem as funções específicas de que precisam. Essa flexibilidade permite que não bancos personalizem seus produtos e serviços financeiros para seus mercados-alvo e se diferenciem da concorrência.

Tipos comuns de produtos e serviços bancários oferecidos por empresas

Veja a seguir os diferentes tipos de produtos e serviços que empresas de fora do sistema bancário costumam oferecer.

• Empréstimos e crédito: empréstimos pessoais, empréstimos empresariais, empréstimos imobiliários, serviços de empréstimo peer-to-peer (P2P) e cartões de crédito

• Pagamentos e transferências de dinheiro: transferências, processamento de pagamentos, cartões de débito pré-pagos e recebimento de cheques

• Gestão de investimentos e patrimônio: consultoria personalizada de investimentos, serviços de gestão de ativos e serviços de corretagem

• Seguros: seguros de vida, planos de saúde e seguros de propriedade e acidentes (seguro auto, seguro residencial)

• Serviços de câmbio: taxas de câmbio possivelmente mais competitivas do que nos bancos

• Microfinanças: pequenos empréstimos e outros serviços financeiros para indivíduos e empresas em países em desenvolvimento

• Factoring: possivelmente serviços de factoring, que envolvem a compra de contas a receber de uma empresa com desconto

Que tipos de empresas integram produtos e serviços bancários?

Embora muitas empresas de tecnologia forneçam produtos bancários, outros tipos de empresas também podem. Diferentes tipos de empresas que podem integrar produtos e serviços bancários:

• Fintechs: essas empresas usam a tecnologias para oferecer serviços como mobile banking, pagamentos P2P, gestão de finanças pessoais e plataformas automatizadas de investimento. Elas geralmente usam BaaS para fornecer produtos bancários mais tradicionais, como poupanças e empréstimos, sem precisar de uma licença bancária.

• Empresas de tecnologia: grandes empresas de tecnologia, como as especializadas em e-commerce, mídias sociais ou serviços de tecnologia, incorporam serviços financeiros como processamento de pagamentos, carteiras digitais e facilidades de crédito às suas ofertas.

• Varejistas e plataformas de e-commerce: varejistas e plataformas de comércio eletrônico geralmente têm cartões de crédito de marca e opções de financiamento para compras. Com esses serviços, eles aumentam o poder de compra dos clientes e coletam dados valiosos sobre os hábitos de consumo. Eles podem usar esses dados para refinar as estratégias de marketing e fidelizar clientes.

• Empresas de telecomunicações: empresas de telecomunicações em todo o mundo começaram a integrar serviços financeiros. Com ampla infraestrutura de rede móvel, elas podem oferecer recursos como contas de dinheiro móvel, serviços de transferência e processamento de pagamentos para uma ampla base de clientes.

• Seguradoras: além dos produtos tradicionais, algumas seguradoras fornecem produtos de investimento e contas de aposentadoria. Elas também podem fornecer empréstimos e poupanças, usando seus insights financeiros e base de clientes para construir um portfólio de serviços financeiros mais amplo.

• Empresas automotivas: com suas divisões de serviços financeiros, as montadoras e concessionárias oferecem opções de financiamento, como empréstimos e leasing para a compra de veículos. Isso facilita o pagamento de veículos novos pelos clientes e proporciona à empresa um fluxo de receita adicional.

• Startups e pequenas e médias empresas (PMEs): startups e PMEs na área de BaaS oferecem serviços de nicho, como crowdfunding, investimento para startups e serviços financeiros personalizados para setores ou segmentos de clientes específicos.

• Imobiliárias: algumas empresas imobiliárias oferecem empréstimos e serviços financeiros na área de imóveis. Isso pode simplificar o processo de compra para os clientes e fornecer à empresa vantagens de integração vertical.

Como fornecer produtos e serviços bancários sem ser um banco

Em parceria com instituições financeiras licenciadas ou usando plataformas BaaS, não bancos podem oferecer produtos e serviços bancários, como carteiras digitais ou processamento de pagamentos, sem precisar de licença bancária. Veja como sua empresa pode fazer isso.

Pesquisa de mercado

• Faça pesquisas e entrevistas com potenciais clientes para entender suas necessidades e problemas bancários específicos.

• Analise dados demográficos e comportamentos dos clientes. Use a análise de dados para obter informações sobre sua base de clientes ou mercado-alvo existente.

• Encontre grupos específicos de clientes que podem não receber a devida atenção de bancos tradicionais ou soluções fintech existentes.

Regulamentação

• Identifique o arcabouço regulatório adequado. Pesquise os requisitos federais e regionais.

• Explore as opções de parceria. Identifique potenciais fornecedores de BaaS ou bancos licenciados que estejam alinhados com seus objetivos de negócios e mercado-alvo. Avalie seu histórico de conformidade e experiência no seu setor.

• Consulte advogados e profissionais de conformidade para garantir que seu modelo de negócios e operações cumpram todas as regulamentações aplicáveis.

Produtos ou serviços bancários

• Priorize as necessidades do cliente. Crie suas ofertas com base no problema e nas necessidades específicas identificadas na sua pesquisa de mercado.

• Em vez de tentar replicar um banco inteiro, concentre-se em um conjunto específico de serviços financeiros que complementam seu negócio principal e criam valor para seus clientes.

Infraestrutura tecnológica

• Selecione um provedor de BaaS com infraestrutura de API confiável, práticas seguras de tratamento de dados e flexibilidade para apoiar seu crescimento.

• Desenvolva integrações personalizadas. Colabore com desenvolvedores para integrar APIs de BaaS à sua plataforma, proporcionando uma experiência conveniente aos usuários.

• Invista em segurança. Implemente medidas de segurança padrão do setor, como criptografia, autenticação multifator e avaliações regulares de vulnerabilidades, para proteger os dados do cliente.

Marketing e aquisição de clientes

• Comunique sua proposta de valor única. Demonstre como seus serviços financeiros integrados diferem dos concorrentes e resolva dificuldades específicas dos clientes.

• Promova seus serviços bancários na sua plataforma ou produto para alcançar seu público e promover a adoção.

• Crie parcerias com empresas complementares do seu setor para promover suas ofertas e alcançar um público mais amplo.

Suporte e retenção de clientes

• Ofereça atendimento exclusivo para serviços financeiros. Certifique-se de que sua equipe de atendimento esteja preparada para resolver consultas e problemas.

• Use notificações, e-mails ou SMS no aplicativo para manter os clientes informados sobre suas transações, saldos de conta e atualizações relevantes.

• Colete feedback dos clientes sobre seus serviços bancários e faça melhorias contínuas para melhorar a experiência do usuário.

Desafios para oferecer produtos e serviços bancários sem ser um banco

Oferecer produtos e serviços bancários sem ser um banco tem muitas vantagens, mas também existem dificuldades inerentes. Alguns possíveis obstáculos que você precisa considerar.

Dependência de provedores externos

• Os clientes podem se irritar se o provedor de BaaS da empresa ficar indisponível ou se houver problemas técnicos que afetem as operações.

• As necessidades específicas e os planos futuros da empresa podem nem sempre estar alinhados com o desenvolvimento das funcionalidades bancárias do provedor de BaaS.

• As empresas devem negociar condições contratuais e comerciais favoráveis e assegurar flexibilidade no contrato para o sucesso a longo prazo e a adaptação à evolução das condições do mercado.

Controle limitado da experiência do usuário

• Fornecer uma experiência de usuário conveniente e uniforme em toda a plataforma da empresa e na interface do provedor de BaaS pode não ser simples.

• As empresas podem ter pouca liberdade para personalizar a interface do usuário ou adicionar recursos exclusivos, o que dificultaria a diferenciação de seus serviços.

• Se a transição entre a plataforma da empresa e a interface do provedor de BaaS não for fácil, podem ocorrer interrupções na experiência do usuário.

Compartilhamento de receitas e modelos de preços

• Compartilhar receita com o provedor de BaaS ou pagar taxas por seus serviços pode impactar a lucratividade do negócio. Isso vale principalmente para os estágios iniciais, quando os custos de aquisição de clientes são altos.

• As empresas podem ter controle limitado sobre os preços dos serviços financeiros de seus provedores de BaaS. Isso pode afetar sua capacidade de competir em preço ou oferecer promoções atraentes.

• As empresas devem entender toda a estrutura de custos da parceria BaaS, incluindo possíveis taxas ocultas ou custos variáveis, para poder fazer um planejamento financeiro e previsão eficazes.

Aquisição e onboarding de clientes

• As empresas precisam adquirir clientes num mercado concorrido, o que requer muito marketing e publicidade.

• As empresas precisam lidar com requisitos complexos de Conheça seu Cliente (KYC) e de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (AML). Isso pode ser demorado e caro, além de afetar as taxas de aquisição de clientes e criar dificuldades no processo de onboarding.

• As empresas precisam convencer os clientes a compartilhar seus dados financeiros e realizar transações com uma instituição que não é banco. Para isso, precisam de comunicação clara e transparência sobre a parceria da empresa com o banco licenciado.

Expectativas dos clientes

• Para evitar decepções e possíveis reclamações dos clientes, as empresas devem comunicar claramente o escopo de seus serviços financeiros e definir expectativas realistas.

• O suporte rápido e eficaz ao cliente para quaisquer problemas bancários é necessário para manter a satisfação do cliente.

• As empresas devem ser transparentes quanto ao seu papel como não bancos e às suas parcerias com fornecedores de BaaS. Isso gera confiança e esclarece a situação para o cliente.

Melhoria e conformidade

• As empresas devem acompanhar a evolução da regulamentação. Isso requer monitoramento e adaptação constantes para manter a conformidade.

• Novos regulamentos ou interpretações das regras existentes podem criar incerteza. Também podem afetar a viabilidade de determinados serviços financeiros ou modelos de negócios.

• Empresas em zonas cinzentas da regulamentação devem analisar cuidadosamente as regras e buscar orientação de especialistas jurídicos e de conformidade.

Questões de segurança e privacidade de dados

• As empresas precisam proteger os dados financeiros sigilosos contra violações e ataques cibernéticos. Isso requer investimento em infraestrutura de segurança e vigilância contínua.

• As empresas devem cumprir regulamentos de privacidade de dados, como o Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR) e a Lei de Privacidade dos Consumidores da Califórnia (CCPA). Isso requer políticas claras, procedimentos de tratamento de dados e, possivelmente, a obtenção de consentimento do usuário.

• Para evitar danos à reputação e responsabilização, as empresas devem assegurar que seus provedores de BaaS e quaisquer outros fornecedores terceirizados que processam dados de clientes sigam os mesmos altos padrões de segurança e privacidade.

Percepção e reputação da marca

• As empresas devem estabelecer credibilidade como prestadoras de serviços financeiros. Para isso, é preciso manter um fornecimento estável de serviços de alta qualidade e comunicação proativa com os clientes.

• Para manter uma imagem de marca positiva e atrair clientes, as empresas devem abordar quaisquer percepções negativas ou questionamentos sobre sua legitimidade, segurança ou práticas de tratamento de dados.

• Para se destacar dentre os concorrentes, é preciso comunicar claramente suas propostas de valor e as vantagens de seus serviços em vez dos de bancos tradicionais ou outras fintechs.