Le secteur des services financiers connaît des changements spectaculaires, notamment avec l’essor des services bancaires (BaaS). Les services bancaires permettent aux entreprises non bancaires telles que les sociétés de technologie financière, les fournisseurs d’assurance et les grands commerçants de proposer des produits et services bancaires. Ils peuvent pénétrer dans un espace traditionnellement dominé par les institutions financières et élargir l’accès aux services financiers pour les clients et les entreprises, en particulier les populations mal desservies. De plus en plus d’entreprises non bancaires cherchent à intégrer des produits et services bancaires, sachant que le marché mondial des services bancaires devrait passer de près de 615 milliards USD en 2023 à plus de 731 milliards USD en 2024.

Ci-dessous, nous allons explorer le fonctionnement des services bancaires, les types de services bancaires que les entreprises non bancaires peuvent proposer, ainsi que les avantages et les défis de cette mise en œuvre.

Contenu de cet article

• En quoi consistent les services bancaires (BaaS)?
  
• Comment les services bancaires permettent aux entreprises non bancaires de proposer des produits et services bancaires
  
• Types courants de produits et services bancaires proposés par les entreprises non bancaires
  
• Quels types d’entreprises non bancaires intègrent des produits et services bancaires?
  
• Comment fournir des produits et services bancaires en tant qu’entreprise non bancaire
  
• Défis liés à l’offre de produits et services bancaires en tant qu’entreprise non bancaire
  

En quoi consistent les services bancaires (BaaS)?

Le modèle de services bancaires permet aux institutions financières agréées et à d’autres institutions financières de fournir leur infrastructure, leurs produits et leurs services bancaires à des entreprises non bancaires par l’intermédiaire d'interfaces de programmation d’applications (API). Ainsi, ces entreprises non bancaires peuvent proposer des services financiers directement à leurs clients sans avoir besoin de devenir des institutions financières.

Comment les services bancaires permettent aux entreprises non bancaires de proposer des produits et services bancaires

Le modèle des services bancaires met en relation les entreprises non bancaires avec le monde bancaire réglementé. Cela leur permet d’utiliser l’infrastructure et l’expertise d’institutions financières agréées tout en se concentrant sur l’amélioration, l’expérience client et le développement du marché. Voici comment fonctionne le modèle des services bancaires.

• Intégration de l’API : Les fournisseurs de services bancaires (généralement des institutions financières agréées) partagent leur infrastructure et leurs fonctionnalités bancaires de base par l’intermédiaire d'API. Les entreprises non bancaires peuvent ensuite intégrer ces API dans leurs propres plateformes pour accéder à des services bancaires tels que l’ouverture de comptes, les paiements, les transferts et les prêts. Cette intégration permet aux entreprises non bancaires d’offrir ces services directement dans leurs propres applications ou sites Web afin d’améliorer l’expérience utilisateur.

• Solutions en marque blanche : Les fournisseurs de services bancaires proposent souvent des solutions en marque blanche, ce qui signifie que les entreprises non bancaires peuvent s’approprier les services financiers. Cela permet aux entreprises non bancaires de garder le contrôle de la relation et de l’expérience client tout en utilisant l’infrastructure de l’institution financière.

• Conformité réglementaire : Les institutions fiancières gèrent les aspects complexes de la réglementation et de la conformité des services financiers. En s’associant à un fournisseur de services bancaires, les entreprises non bancaires n’ont pas besoin d’obtenir leurs propres permis bancaires et de surmonter les obstacles réglementaires associés.

• Vitesse et agilité : Le modèle des services bancaires permet aux entreprises non bancaires de lancer des services financiers rapidement et efficacement. Ainsi, les entreprises non bancaires peuvent se concentrer sur leurs compétences de base et l’expérience client, plutôt que sur la complexité des opérations bancaires.

• Flexibilité et personnalisation : Les fournisseurs de services bancaires proposent souvent une gamme de services modulaires, permettant aux entreprises non bancaires de choisir et de combiner les fonctionnalités spécifiques dont elles ont besoin. Cette flexibilité permet aux entreprises non bancaires d’adapter leurs produits et services financiers à leurs marchés cibles et de se différencier de leurs concurrents.

Types courants de produits et services bancaires proposés par les entreprises non bancaires

Voici les différents types de produits et services que les entreprises non bancaires offrent généralement.

• Prêts et crédit : Prêts personnels, prêts commerciaux, prêts hypothécaires, services de prêt entre particuliers (P2P) et cartes de crédit

• Paiements et transferts d’argent : Transferts d’argent, traitement des paiements, cartes de débit prépayées et encaissement de chèques

• Investissement et gestion de patrimoine : Conseils personnalisés en placement, services de gestion d’actifs et services de courtage

• Assurances : Produits d’assurance vie, régimes d’assurance-maladie et assurance de dommages (p. ex., assurance automobile, assurance habitation)

• Change de devises : Des taux de change éventuellement plus compétitifs que ceux des institutions financières

• Microfinance : Petits prêts et autres services financiers pour les particuliers et les entreprises des pays en développement

• Affacturage : Éventuellement des services d’affacturage, qui incluent l’achat des comptes clients d’une entreprise à prix réduit

Quels types d’entreprises non bancaires intègrent des produits et services bancaires?

Alors que les entreprises technologiques fournissent souvent des produits bancaires, d’autres types d’entreprises peuvent également le faire. Voici les différents types d’entreprises qui peuvent intégrer des produits et services bancaires.

• Entreprises de technologie financière : Ces entreprises utilisent la technologie pour offrir des services tels que les services bancaires mobiles, les paiements P2P, la gestion des finances personnelles et les plateformes d’investissement automatisées. Elles utilisent souvent les BaaS pour fournir des produits bancaires plus traditionnels tels que des comptes d’épargne et des prêts sans avoir besoin d’une charte bancaire.

• Entreprises technologiques : Les grandes entreprises technologiques, telles que celles spécialisées dans le commerce en ligne, les médias sociaux ou les services technologiques, intègrent à leurs offres des services financiers tels que le traitement des paiements, les portefeuilles numériques et les facilités de crédit.

• Marchands et plateformes de commerce en ligne : Les marchands et les plateformes de commerce en ligne proposent souvent des cartes de crédit de marque et des options de financement pour les achats. En fournissant de tels services, ils augmentent le pouvoir d’achat des clients et recueillent des données précieuses sur les habitudes de consommation. Ils peuvent ensuite utiliser ces données pour affiner leurs stratégies marketing et fidéliser leurs clients.

• Entreprises de télécommunications : Les entreprises de télécommunications du monde entier ont commencé à intégrer les services financiers. Grâce à leur infrastructure de réseau mobile étendue, elles peuvent proposer diverses fonctionnalités comme des comptes d’argent mobile, des services de transfert et le traitement des paiements à une large clientèle.

• Compagnies d’assurance : Au-delà de leurs offres traditionnelles, certaines compagnies d’assurance proposent des produits de placement et des comptes de retraite. Elles peuvent également proposer des prêts et des produits d’épargne, en utilisant leurs connaissances financières et leur clientèle pour constituer un portefeuille de services financiers plus large.

• Entreprises automobiles : Par l’entremise de leurs divisions de services financiers, les constructeurs et les concessionnaires automobiles proposent des solutions de financement telles que des prêts et des crédits-bails pour l’achat d’un véhicule. Cela permet aux clients de s’offrir plus facilement de nouveaux véhicules et l’entreprise bénéficie d’une source de revenus supplémentaire.

• Jeunes entreprises et petites et moyennes entreprises (PME) : les jeunes entreprises et les PME appliquant le modèle des services bancaires fournissent des services de niche tels que le financement participatif, l’investissement pour les jeunes entreprises et des services financiers adaptés à des secteurs ou à des segments de clientèle spécifiques.

• Sociétés immobilières : Certaines sociétés immobilières proposent des prêts hypothécaires et des services financiers connexes. Cela peut simplifier le processus d’achat d’une maison pour les clients et offrir à l’entreprise des avantages en matière d’intégration verticale.

Comment fournir des produits et services bancaires en tant qu’entreprise non bancaire

En s’associant à des institutions financières agréées ou en utilisant des plateformes de services bancaires, les entreprises non bancaires peuvent proposer des produits et services bancaires tels que des portefeuilles numériques ou le traitement des paiements sans avoir besoin d’un permis bancaire. Voici comment votre entreprise peut le faire.

Étude de marché :

• Menez des sondages et des entrevues avec des clients potentiels afin de comprendre leurs besoins et leurs problèmes bancaires spécifiques.

• Analysez les données démographiques et les comportements des clients. Utilisez l’analyse des données pour mieux comprendre votre clientèle existante ou votre marché cible.

• Identifiez des groupes de clients spécifiques qui pourraient être mal desservis par les institutions financières traditionnelles ou les solutions existantes en matière de technologie financière.

Réglementations

• Cernez le cadre réglementaire approprié. Renseignez-vous sur les exigences fédérales et locales.

• Explorez les options de partenariat. Déterminez les fournisseurs potentiels de service bancaires ou les institutions financières agréées qui correspondent à vos objectifs commerciaux et à votre marché cible. Évaluez leurs antécédents en matière de conformité et leur expérience dans votre secteur.

• Consultez des professionnels du droit et de la conformité pour vous assurer que votre modèle d’affaires et vos activités respectent toutes les réglementations applicables.

Produits ou services bancaires

• Hiérarchisation des besoins des clients Concevez vos offres en fonction de la problématique et des besoins spécifiques identifiés dans votre étude de marché.

• Au lieu d’essayer de reproduire l’ensemble d’une institution financière, concentrez-vous sur un ensemble spécifique de services financiers qui complètent votre activité principale et créent de la valeur pour vos clients.

Infrastructure technologique

• Sélectionnez un fournisseur de services bancaires doté d’une infrastructure d’API fiable, de pratiques de traitement des données sécurisées et de la flexibilité nécessaire pour soutenir votre croissance.

• Développez des intégrations personnalisées. Collaborez avec des développeurs pour intégrer les API de services bancaires dans votre plateforme existante afin d’offrir une expérience utilisateur pratique.

• Investissez dans la sécurité. Mettez en œuvre des mesures de sécurité conformes aux normes du secteur, comme le chiffrement, l’authentification multifacteur et des évaluations régulières des vulnérabilités, afin de protéger les données des clients.

Marketing et acquisition de clients

• Communiquez votre proposition de valeur unique. Démontrez en quoi vos services financiers intégrés se distinguent de ceux de vos concurrents et apportent une solution aux problèmes spécifiques des clients.

• Faites la promotion de vos services bancaires au sein de votre plateforme ou produit existant afin d’atteindre votre public et de favoriser le taux d’adoption.

• Établissez des partenariats avec des entreprises complémentaires de votre secteur d’activité pour promouvoir vos offres et atteindre un public plus large.

Soutien et fidélisation de la clientèle

• Proposez une assistance spéciale portant sur les services financiers. Assurez-vous que votre équipe d’assistance à la clientèle est équipée pour traiter les demandes et les problèmes.

• Utilisez les notifications, les courriels ou les SMS intégrés à l’application pour tenir les clients informés de leurs transactions, du solde de leur compte et de toute mise à jour pertinente.

• Recueillez les commentaires des clients sur vos services bancaires et utilisez-les pour apporter des améliorations continues et optimiser l’expérience utilisateur.

Défis liés à l’offre de produits et services bancaires en tant qu’entreprise non bancaire

Bien que proposer des produits et services bancaires en tant qu’entreprise non bancaire puisse comporter de nombreux avantages, il existe également des difficultés inhérentes. Voici quelques obstacles possibles à prendre en compte.

Dépendance vis-à-vis de prestataires tiers

• Les clients peuvent être frustrés si le fournisseur de services bancaires de l’entreprise subit des temps d’arrêt ou des problèmes techniques qui ont une incidence sur les opérations.

• Les besoins spécifiques et les projets futurs de l’entreprise ne correspondent pas toujours au développement des fonctionnalités bancaires du fournisseur de service bancaires.

• Les entreprises doivent négocier des conditions contractuelles et commerciales favorables. Elles doivent également veiller à la flexibilité du contrat pour garantir son succès à long terme et s’adapter à l’évolution des conditions du marché.

Contrôle limité sur l’expérience utilisateur

• Offrir une expérience utilisateur pratique et cohérente sur l’ensemble de la plateforme de l’entreprise et de l’interface du fournisseur de services bancaires peut ne pas être simple.

• Les entreprises peuvent avoir une capacité limitée à personnaliser l’interface utilisateur ou à ajouter des fonctionnalités uniques, ce qui rendrait plus difficile la différenciation de leurs services.

• Si la transition entre la plateforme de l’entreprise et l’interface du fournisseur de services bancaires ne se fait pas en douceur, des perturbations peuvent survenir dans l’expérience utilisateur.

Partage des revenus et modèles de tarification

• Le partage des revenus avec le fournisseur de services bancaires ou le paiement de frais pour ses services peut avoir une incidence sur la rentabilité de l’entreprise. Cela est particulièrement vrai au cours des premières étapes, lorsque les coûts d’acquisition des clients sont élevés.

• Les entreprises peuvent avoir un contrôle limité sur la tarification des services financiers de leurs fournisseurs de services bancaires. Cela peut avoir une incidence sur leur capacité à rivaliser sur les prix ou à proposer des promotions attrayantes.

• Les entreprises doivent comprendre l’ensemble de la structure des coûts du partenariat associé aux services bancaires, y compris les frais cachés ou les coûts variables potentiels, pour une planification et des prévisions financières efficaces.

Acquisition et inscription des clients

• Les entreprises doivent acquérir des clients sur un marché saturé, ce qui nécessite des efforts de marketing et de publicité considérables pour se démarquer.

• Les entreprises doivent composer avec des exigences complexes en matière de connaissance du client (KYC) et de lutte contre le blanchiment d’argent (AML). Cela peut être long et coûteux, en plus d’avoir un impact potentiel sur les taux d’acquisition de clients et de créer des frictions dans le processus d’inscription.

• Les entreprises doivent convaincre leurs clients de partager leurs données financières et d’effectuer des transactions avec une entreprise non bancaire. Cela nécessite une communication claire et transparente sur le partenariat de l’entreprise avec une banque agréée.

Attentes des clients

• Pour éviter de décevoir leurs clients et de recevoir d’éventuelles réclamations, les entreprises doivent communiquer clairement l’étendue de leurs services financiers et définir des attentes réalistes.

• Un service à la clientèle rapide et efficace pour tout problème lié aux services bancaires est nécessaire pour préserver la satisfaction de la clientèle.

• Les entreprises doivent faire preuve de transparence quant à leur rôle en tant qu’entreprises non bancaires et à leurs partenariats avec les fournisseurs de services bancaires. Cela permet de cultiver une relation de confiance et de gérer les attentes des clients.

Amélioration et conformité

• Les entreprises doivent s’adapter à l’évolution constante des réglementations. Cela nécessite une surveillance et une adaptation constantes pour une conformité continue.

• De nouvelles réglementations ou interprétations de règles existantes peuvent créer de l’incertitude. Cela peut également avoir une incidence sur la viabilité de certains services financiers ou modèles économiques.

• Les entreprises qui se trouvent dans des zones grises de la réglementation doivent faire preuve de prudence quant aux règles applicables et éventuellement demander conseil à des experts juridiques et de la conformité.

Préoccupations en matière de sécurité et de confidentialité des données

• Les entreprises doivent protéger leurs données financières sensibles contre les violations et les cyberattaques. Cela nécessite des investissements dans l’infrastructure de sécurité et une vigilance constante.

• Les entreprises doivent se conformer aux réglementations en matière de confidentialité des données, comme le Règlement général sur la protection des données (RGPD) de l’UE et la California Consumer Privacy Act (CCPA). Cela nécessite des politiques claires, des procédures de traitement des données et, éventuellement, l’obtention du consentement de l’utilisateur.

• Pour éviter toute atteinte à leur réputation et des responsabilités potentielles, les entreprises doivent s’assurer que leurs fournisseurs de services bancaires et tout autre prestataire tiers chargé de traiter les données des clients respectent les mêmes normes élevées de sécurité et de confidentialité.

Perception et réputation de la marque

• Les entreprises doivent établir leur crédibilité en tant que prestataire de services financiers non bancaires. Cela nécessite une prestation cohérente de services de haute qualité et une communication proactive avec les clients.

• Pour conserver une image de marque positive et attirer les clients, les entreprises doivent répondre à toute perception négative ou préoccupation concernant leur légitimité, leur sécurité ou leurs pratiques de traitement des données.

• Les entreprises doivent communiquer clairement leurs propositions de valeur uniques et les avantages de choisir leurs services plutôt que ceux des banques traditionnelles ou d’autres solutions de technologie financière pour se démarquer sur un marché concurrentiel.