Die Finanzdienstleistungsbranche erlebt dramatische Veränderungen, allen voran durch das Aufkommen von Banking-as-a-Service (BaaS). Mit BaaS können Nicht-Banken wie FinTech-Unternehmen, Versicherungen und große Einzelhändler Bankprodukte und -dienstleistungen anbieten. Sie können in einen Bereich vordringen, der traditionell von Banken dominiert wird, und den Zugang zu Finanzdienstleistungen für Unternehmen und Privatpersonen, insbesondere für unterversorgte Bevölkerungsgruppen, erweitern. Immer mehr Nicht-Banken möchten Bankprodukte und -dienstleistungen anbieten, sodass der globale BaaS-Markt voraussichtlich von fast 615 Milliarden USD im Jahr 2023 auf über 731 Milliarden USD im Jahr 2024 wachsen wird.

Im Folgenden gehen wir darauf ein, wie BaaS funktioniert, welche Arten von Bankdienstleistungen Nicht-Banken anbieten können und welche Vorteile und Herausforderungen damit verbunden sind.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was ist Banking-as-a-Service (BaaS)?
  
• Wie ermöglicht BaaS Nicht-Banken das Anbieten von Bankprodukten und -dienstleistungen?
  
• Welche Bankprodukte und -dienstleistungen können Nicht-Banken typischerweise anbieten?
  
• Welche Arten von Nicht-Bank-Unternehnen bieten typischerweise Bankprodukte und -dienstleistungen an?
  
• Wie können Sie als Nicht-Bank Bankprodukte und -dienstleistungen anbieten?
  
• Welche Herausforderungen ergeben sich beim Anbieten von Bankprodukten und -dienstleistungen als Nicht-Bank?
  

Was ist Banking-as-a-Service (BaaS)?

BaaS ist ein Modell, bei dem Banken und andere Finanzinstitute ihre Infrastruktur, Produkte und Dienstleistungen über APIs Unternehmen, die keine Banken sind, zur Verfügung stellen. Dies ermöglicht es diesen Nicht-Banken, ihren Kunden Finanzdienstleistungen direkt anzubieten, ohne selbst zu einer Bank werden zu müssen.

Wie ermöglicht BaaS Nicht-Banken das Anbieten von Bankprodukten und -dienstleistungen?

BaaS verbindet Nicht-Banken mit der regulierten Bankenwelt. Es ermöglicht ihnen, die Infrastruktur und das Know-how lizenzierter Banken zu nutzen und sich gleichzeitig auf Verbesserung, Kundenerlebnis und Marktexpansion zu konzentrieren. So funktioniert BaaS:

• API-Integration: BaaS-Anbieter (in der Regel lizenzierte Banken) stellen ihre Infrastruktur und Funktionalität über APIs bereit. Nicht-Banken können diese APIs dann in ihre Plattformen integrieren, um Zugang zu Bankdienstleistungen wie Kontoeröffnung, Zahlungen, Überweisungen und Kreditvergabe zu erhalten. Diese Integration ermöglicht es Nicht-Banken, diese Dienste direkt in ihren Anwendungen oder Websites anzubieten.

• White-Label-Lösungen: BaaS-Anbieter bieten oft White-Label-Lösungen an, was bedeutet, dass Nicht-Banken die Finanzdienstleistungen als ihre eigenen vermarkten können. Auf diese Weise können Nicht-Banken die Kontrolle über die Kundenbeziehung und das Kundenerlebnis behalten, während sie die Infrastruktur der Bank nutzen.

• Einhaltung gesetzlicher Vorschriften: Die Banken übernehmen die Verantwortung für die Einhaltung der komplexen rechtlichen Aspekte von Finanzdienstleistungen. Durch die Partnerschaft mit einem BaaS-Anbieter müssen Nicht-Banken keine eigenen Banklizenzen erwerben und die damit verbundenen gesetzlichen Hürden überwinden.

• Geschwindigkeit und Agilität: BaaS ermöglicht es Nicht-Banken, Finanzdienstleistungen schnell und effizient zu implementieren. Sie können sich damit auf ihre Kernkompetenzen und das Kundenerlebnis konzentrieren und nicht auf die Komplexität des Bankgeschäfts.

• Flexibilität und Anpassung: BaaS-Angebote bestehen oft aus modularen Dienstleistungen, die es Nicht-Banken ermöglichen, die spezifischen Funktionen, die sie benötigen, auszuwählen und zu kombinieren. Diese Flexibilität ermöglicht es Nicht-Banken, ihre Finanzprodukte und -dienstleistungen an ihre Zielmärkte anzupassen und sich von der Konkurrenz abzuheben.

Welche Bankprodukte und -dienstleistungen können Nicht-Banken typischerweise anbieten?

Im Folgenden werden die verschiedenen Arten von Produkten und Dienstleistungen erläutert, die Nicht-Banken üblicherweise anbieten.

• Darlehen und Kredite: Privatkredite, Geschäftskredite, Hypotheken, Peer-to-Peer-Kredite (P2P) und Kreditkarten

• Zahlungen und Überweisungen: Geldtransfers, Zahlungsabwicklung, Prepaid-Debitkarten und Einlösung von Schecks

• Anlage- und Vermögensverwaltung: Personalisierte Anlageberatung, Vermögensverwaltung und Brokergeschäfte

• Versicherung: Lebensversicherungen, Krankenversicherungen, Sach- und Unfallversicherungen (z. B. Kfz-Versicherungen, Haushaltsversicherungen)

• Währungsumtausch: Zu oft günstigeren Konditionen als bei regulären Banken

• Mikrokredite: Kleinkredite und andere Finanzdienstleistungen für Privatpersonen und Unternehmen in Ländern des Südens

• Factoring: Beim Factoring werden die Forderungen eines Unternehmens zu einem rabattierten Preis erworben.

Welche Arten von Nicht-Bank-Unternehnen bieten typischerweise Bankprodukte und -dienstleistungen an?

Es sind meist Technologieunternehmen, die Bankprodukte anbieten, aber auch andere Unternehmen können dies tun. Im Folgenden werden die verschiedenen Arten von Unternehmen vorgestellt, die Bankprodukte und -dienstleistungen integrieren können.

• FinTech-Unternehmen: Diese Unternehmen nutzen Technologie, um Dienstleistungen wie Mobile Banking, P2P-Zahlungen, persönliches Finanzmanagement und automatisierte Anlageplattformen anzubieten. Sie nutzen BaaS häufig, um traditionellere Bankprodukte wie Sparkonten und Kredite anzubieten, ohne selbst eine Banklizenz besitzen zu müssen.

• Technologieunternehmen: Große Technologieunternehmen, die sich auf E-Commerce, Social Media oder Technologiedienstleistungen spezialisiert haben, nehmen Finanzdienstleistungen wie die Zahlungsabwicklung, Digital Wallets und Kreditfazilitäten in ihr Angebot auf.

• Einzelhändler und E-Commerce-Plattformen: Einzelhändler und E-Commerce-Plattformen bieten oft eigene Kreditkarten und Finanzierungsoptionen an. Durch die Bereitstellung dieser Dienstleistungen erhöhen sie die Kaufkraft der Kunden und sammeln wertvolle Daten über das Ausgabeverhalten. Sie können diese Daten dann nutzen, um Marketingstrategien zu verfeinern und die Kundenbindung zu stärken.

• Telekommunikation: Telekommunikationsunternehmen auf der ganzen Welt haben mit der Integration von Finanzdienstleistungen begonnen. Über ihre umfassende Netzinfrastruktur können sie Funktionen wie Mobile-Money-Konten, Überweisungen und Zahlungsabwicklung einem breiten Kundenstamm anbieten.

• Versicherungen: Über ihr traditionelles Angebot hinaus bieten einige Versicherungsgesellschaften Anlageprodukte und Altersvorsorgekonten an. Sie können auch Kredite und Sparprodukte anbieten und die erfassten Finanzdaten sowie ihren Kundenstamm nutzen, um ein breiteres Finanzdienstleistungsportfolio aufzubauen.

• Automobilunternehmen: Automobilhersteller und -händler bieten über ihre Finanzdienstleistungssparten Finanzierungsmöglichkeiten wie Kredite und Leasing für den Fahrzeugkauf an. Dies erleichtert es den Kunden, sich neue Fahrzeuge zu leisten, und verschafft dem Unternehmen eine zusätzliche Einnahmequelle.

• Start-ups und KMU: Startups und KMU im BaaS-Bereich bieten Nischendienstleistungen wie Crowdfunding, Investitionen für Start-ups und auf bestimmte Branchen oder Kundensegmente zugeschnittene Finanzdienstleistungen an.

• Immobilienunternehmen: Einige Immobilienfirmen bieten Hypothekenkredite und damit verbundene Finanzdienstleistungen an. Dies kann den Immobilienkauf für Kunden vereinfachen und dem Unternehmen vertikale Integrationsvorteile verschaffen.

Wie können Sie als Nicht-Bank Bankprodukte und -dienstleistungen anbieten?

Durch die Zusammenarbeit mit lizenzierten Finanzinstituten oder durch die Nutzung von BaaS-Plattformen können Nicht-Banken Bankprodukte und -dienstleistungen wie Digital Wallets oder Zahlungsabwicklung anbieten, ohne eine Banklizenz zu benötigen. Hier erfahren Sie, wie dies auch Ihrem Unternehmen gelingt.

Markterhebung

• Umfragen und Interviews mit potenziellen Kunden, um deren spezifische Bankbedürfnisse und -probleme zu verstehen

• Analyse der Demografie und des Kundenverhaltens: Nutzen Sie Datenanalysen, um Einblicke in Ihren bestehenden Kundenstamm oder Zielmarkt zu erhalten.

• Identifizierung von unterversorgter Kundengruppen, die von traditionellen Banken oder bestehenden Fintech-Lösungen nicht bedient werden

Gesetzlicher Rahmen

• Ermittlung der gesetzlichen Voraussetzungen: Informieren Sie sich über nationale und lokale Vorschriften.

• Ausloten möglicher Partnerschaften: Identifizieren Sie potenzielle BaaS-Anbieter oder lizenzierte Banken, die zu Ihren Geschäftszielen und Ihrem Zielmarkt passen. Informieren Sich über ihre Erfolgsbilanz und die bestehende Erfahrung in Ihrer Branche.

• Beratung durch Fachleute, um sicherzustellen, dass Ihr Geschäftsmodell und Ihre Betriebsabläufe alle geltenden Vorschriften entsprechenden

Bankprodukte oder -dienstleistungen

• Priorisieren Sie die Kundenbedürfnisse. Gestalten Sie Ihre Angebote auf der Grundlage der spezifischen Schwierigkeiten und Anforderungen, die Sie in Ihrer Markterhebung ermittelt haben.

• Anstatt zu versuchen, eine ganze Bank zu replizieren, sollten Sie sich auf bestimmte Finanzdienstleistungen konzentrieren, die Ihr Kerngeschäft ergänzen und einen Mehrwert für Ihre Kunden und Kundinnen schaffen.

Technische Infrastruktur

• Wählen Sie einen BaaS-Anbieter mit zuverlässiger API-Infrastruktur, sicherem Datenumgang und Flexibilität zur Unterstützung Ihres Wachstums.

• Entwickeln Sie benutzerdefinierte Integrationen. Arbeiten Sie mit Entwicklern zusammen, um BaaS-APIs in Ihre bestehende Plattform zu integrieren und so ein komfortables Nutzererlebnis zu schaffen.

• Investieren Sie in Sicherheit. Implementieren Sie branchenübliche Sicherheitsmaßnahmen wie Verschlüsselung, Multi-Faktor-Authentifizierung und regelmäßige Sicherheitsrisikobewertungen, um Kundendaten zu schützen.

Marketing und Kundenakquise

• Kommunizieren Sie Ihr Wertversprechen. Zeigen Sie, wie sich Ihre integrierten Finanzdienstleistungen von denen der Konkurrenz unterscheiden, und lösen Sie spezifische Kundenherausforderungen.

• Bewerben Sie Ihre Bankdienstleistungen auf Ihrer bestehenden Plattform oder Ihrem Produkt, um Ihre Zielgruppe zu erreichen und die Akzeptanz zu steigern.

• Arbeiten Sie mit geeigneten Unternehmen in Ihrer Branche zusammen, um Ihre Angebote querzubewerben und ein breiteres Publikum zu erreichen.

Kundenbetreuung und Kundenbindung

• Bieten Sie dedizierten Support für Finanzdienstleistungen. Stellen Sie sicher, dass Ihr Kundensupport-Team für den Umgang mit Anfragen und Problemen gerüstet ist.

• Verwenden Sie In-App-Benachrichtigungen, E-Mails oder Textnachrichten (SMS), um Kundinnen und Kunden über ihre Transaktionen, Kontostände und relevante Aktualisierungen auf dem Laufenden zu halten.

• Sammeln Sie Kundenfeedback zu Ihren Bankdienstleistungen und nutzen Sie es, um kontinuierliche Verbesserungen vorzunehmen und die Benutzererfahrung zu verbessern.

Welche Herausforderungen ergeben sich beim Anbieten von Bankprodukten und -dienstleistungen als Nicht-Bank?

Obwohl Bankprodukte und -dienstleistungen für Nicht-Banken viele Vorteile bieten können, gibt es auch Schwierigkeiten. Hier sind einige mögliche Hindernisse, die Sie beachten müssen.

Abhängigkeit von Drittanbietern

• Ihre Kunden können frustriert sein, wenn Ihr BaaS-Anbieter Ausfälle oder technische Probleme hat, die sich auf den Betrieb auswirken.

• Die Anforderungen und Zukunftspläne Ihres Unternehmens müssen nicht unbedingt mit der Entwicklung der Bankfunktionalitäten des BaaS-Anbieters übereinstimmen.

• Sie müssen günstige Vertrags- und Geschäftsbedingungen aushandeln und Flexibilität im Vertrag sicherstellen, um langfristig erfolgreich zu sein und sich an veränderte Marktbedingungen anzupassen.

Eingeschränkte Kontrolle über die Nutzererfahrung

• Die Sicherstellung einer konsistenten Nutzererfahrung zwischen Ihrer Unternehmensplattform und der Benutzeroberfläche des BaaS-Anbieters ist möglicherweise nicht einfach.

• Sie haben unter Umständen nur eingeschränkte Möglichkeiten, die Benutzeroberfläche anzupassen oder spezielle Funktionen hinzuzufügen, was die Differenzierung Ihres Leistungsangebots erschweren kann.

• Wenn der Übergang zwischen Ihrer Plattform und der Benutzeroberfläche des BaaS-Anbieters nicht nahtlos ist, kann die Benutzererfahrung leiden.

Umsatzbeteiligung und Preismodelle

• Die Umsatzbeteiligung des BaaS-Anbieters oder dessen Preisstruktur kann sich auf die Rentabilität Ihres Unternehmens auswirken. Dies gilt insbesondere für die Anfangsphase, wenn die Kosten für die Kundenakquise hoch sind.

• Sie haben unter Umständen nur begrenzte Kontrolle über die Preise der Finanzdienstleistungen ihrer BaaS-Anbieter. Dies kann sich auf Ihre Fähigkeit auswirken, über den Preis zu konkurrieren oder attraktive Promotionen anzubieten.

• Sie müssen die gesamte Kostenstruktur Ihrer BaaS-Partnerschaft genau kennen, auch eventuelle verborgene Gebühren und die variablen Kosten. Nur so ist eine effektive Finanzplanung und Prognose möglich.

Kundenakquise und Onboarding

• Sie müssen Kunden in einem überfüllten Markt gewinnen, was erhebliche Marketing- und Werbeanstrengungen erfordert, um sich von der Masse abzuheben.

• Sie haben komplexe Auflagen in Bezug auf Know your Customer (KYC) und Geldwäscheprävention (AML) zu erfüllen. Dies kann zeitaufwändig und teuer sein und darüber hinaus auch die Kundenakquise und den Onboarding-Prozess erschweren.

• Sie müssen Ihre Kunden dazu bringen, ihre Finanzdaten mit ihnen zu teilen und bereits zu sein, Transaktionen mit einer Nicht-Bank durchzuführen. Dies erfordert klare Kommunikation und Transparenz hinsichtlich Ihrer Partnerschaft mit einer lizenzierten Bank.

Kundenerwartungen

• Um Enttäuschungen und potenziellen Kundenbeschwerden vorzubeugen, müssen Sie den Umfang Ihrer Finanzdienstleistungen klar kommunizieren und realistische Erwartungen setzen.

• Ein schneller und effektiver Kundensupport für alle bankbezogenen Probleme ist notwendig, um die Kundenzufriedenheit aufrechtzuerhalten.

• Sie müssen Ihre Rolle als Nicht-Bank und Ihre Partnerschaften mit BaaS-Anbietern transparent darlegen. Dies schafft Vertrauen und steuert die Kundenerwartungen.

Verbesserung und Compliance

• Sie müssen laufend neue Vorschriften erfüllen können. Dies erfordert ständige Überwachung und Anpassung Ihrer Prozesse und Abläufe.

• Neue Vorschriften oder neue Auslegungen bestehender Vorschriften können zu Unsicherheit führen. Dies kann sich auf die Rentabilität bestimmter Finanzdienstleistungen oder Geschäftsmodelle auswirken.

• Unternehmen, die in gesetzliche Grauzonen geraten, müssen sich sorgfältig mit den geltenden Vorschriften auseinandersetzen und sich gegebenenfalls von Experten beraten lassen.

Datensicherheit und Datenschutz

• Sie müssen die sensiblen Finanzdaten Ihrer Kunden vor Sicherheitsverletzungen und Cyberangriffen schützen. Dies erfordert Investitionen in die Sicherheitsinfrastruktur und ständige Wachsamkeit.

• Sie müssen sämtliche Datenschutzbestimmungen einhalten, darunter etwa die Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) der EU oder den California Consumer Privacy Act (CCPA). Dies erfordert klare Richtlinien, Datenverarbeitungsverfahren und möglicherweise die Einholung der Zustimmung der Nutzer.

• Um Reputationsschäden und potenzielle Haftungsrisiken zu vermeiden, müssen Sie sicherstellen, dass Ihre BaaS-Anbieter und alle anderen Drittanbieter, die Kundendaten verarbeiten, die gleichen hohen Sicherheits- und Datenschutzstandards erfüllen.

Wahrnehmung und Reputation Ihrer Marke

• Sie müssen sich Ihre Glaubwürdigkeit als Finanzdienstleister, der keine lizenzierte Bank ist, erst aufbauen. Dies erfordert konsequent hochwertige Dienstleistungen und eine proaktive Kommunikation mit den Kunden.

• Um ein positives Markenimage aufrechtzuerhalten und Kunden zu gewinnen, müssen Sie negative Wahrnehmungen oder Bedenken hinsichtlich der Legitimität, Sicherheit oder Datenverarbeitungspraktiken Ihres Unternehmens proaktiv zersteuen.

• Sie müssen Ihr eindeutiges Nutzenversprechen und die Vorteile Ihrer Leistungen gegenüber jenen traditioneller Banken oder anderer FinTech-Lösungen klar kommunizieren, um sich in einem wettbewerbsintensiven Markt abzuheben.