En la era digital, fintech es el futuro de los sistemas financieros y de inversión. Las empresas fintech están experimentando un rápido crecimiento en Tailandia y en todo el mundo. Fintech combina tecnología con innovación financiera para crear nuevos productos y servicios. Esto es particularmente cierto con los sistemas de pago, que son el núcleo de toda empresa.

Elegir soluciones financieras integrales y adecuadas es una base importante, ya que permite a las Startup fintech competir a nivel mundial y lograr el éxito a largo plazo.

En este artículo, exploramos la fintech tailandesa, incluidas su infraestructura, tecnologías, medidas de seguridad y leyes. También proporcionamos ejemplos de empresas fintech exitosas en Tailandia y analizamos los sistemas de pago para Startup fintech.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es una fintech?
  
• Resumen de una fintech tailandés
  
• Infraestructura y tecnología de una fintech
  
• Implementación de IA
  
• Sistemas de pago para Startup fintech en Tailandia
  
• Medidas y leyes de seguridad para una fintech tailandés
  
• Ejemplos de empresas fintech en Tailandia
  
• Cómo Stripe Connect ayuda a crecer a las empresas fintech
  

¿Qué es una fintech?

La tecnología financiera o «fintech» ayuda a desarrollar innovaciones financieras para que las transacciones y los sistemas financieros sean más cómodos, rápidos, seguros y accesibles, lo que puede incluir la transferencia de dinero a través de aplicaciones bancarias o mediante préstamos en línea, inversiones automatizadas y análisis crediticios con inteligencia artificial (IA).

Fintech puede ayudar a los clientes a tener estilos de vida más convenientes y rápidos, además puede proporcionar nuevas oportunidades para diversas empresas. Esto incluye tanto a las grandes organizaciones como a las Startup que buscan adaptarse y crecer en la economía digital.

Resumen de una fintech tailandés

Las fintech en Tailandia han crecido rápidamente debido al mayor uso de los servicios de transacciones digitales por parte de los clientes, en especial después de la pandemia de COVID-19, lo que ha provocado una rápida expansión de los canales para pagos sin dinero en efectivo. Este crecimiento se ve respaldado por factores como el uso generalizado de teléfonos inteligentes, el acceso a Internet de alta velocidad, la expansión de los negocios de comercio electrónico y la tendencia hacia una sociedad sin dinero en efectivo.

El Banco de Tailandia y diversas políticas gubernamentales también ofrecen un firme soporte mediante el proyecto nacional de pagos electrónicos. Los objetivos son fortalecer la infraestructura financiera, instaurar la gobernanza a fin de fomentar la confianza entre los clientes e inversores y desarrollar el sistema PromptPay, que es importante para las transacciones digitales.

Estas políticas han dado lugar a los pagos tailandeses con código de respuesta rápida (QR), en los que los clientes pueden escanear códigos QR cómoda y rápidamente para pagar productos y servicios. La elaboración de pagos con código QR transfronterizos apoya y conecta las transacciones internacionales, que ya se utilizan en Indonesia, Japón, Malasia, Singapur y Vietnam.

Estos factores han ayudado a las fintech tailandesas a crecer y competir a nivel internacional. Actualmente, existen varios servicios financieros de varias Startup fintech que están impulsando el sector financiero digital. Estos incluyen carteras digitales, servicios de tipo «compra ahora, paga después» (BNPL), prestamos entre particulares (P2P), soluciones de transferencia electrónica internacional, aplicaciones de negociación de acciones y pasarelas de pagos.

Infraestructura y tecnología fintech

El sector fintech en Tailandia requiere ideas de empresa sólidas junto con una infraestructura y tecnología sólidas como soporte para un crecimiento sostenible.

Sistema de banca abierta

La banca abierta permite a las empresas fintech y a los desarrolladores externos acceder sistemáticamente a los datos y servicios bancarios con el consentimiento del cliente. Debe cumplir las normas de seguridad y las leyes pertinentes mediante una interfaz de programación de solicitudes (API), lo que puede aumentar la transparencia, la competencia y la mejora para facilitar el desarrollo de nuevos y mejores productos/servicios financieros.

Tecnología de Blockchain

Blockchain actúa como un sistema de tecnología de contabilidad distribuida (DLT) que proporciona transparencia, seguridad y trazabilidad. Se utiliza en muchos sectores, como las pruebas de blockchain en el Proyecto Inthanon para transferencias interbancarias de dinero y con el objetivo de mejorar la eficiencia de la negociación de valores. En Tailandia se está desarrollando una moneda digital del Banco Central (CBDC) que ayudará a reducir los costos de transacción y a aumentar el acceso a los servicios financieros.

Tecnología de verificación de identidad digital

Las empresas fintech deben contar con un sistema para verificar la identidad y los datos del cliente, que se conoce como conocimiento del cliente (KYC) y diligencia debida del cliente (CDD). Se utilizan para verificar y confirmar la identidad de los clientes con ID u otros documentos pertinentes antes de prestar servicios. Tailandia ha comenzado a utilizar sistemas de verificación de la identidad digital que las empresas fintech pueden utilizar para prevenir fraudes o robo de datos. También pueden ayudar a los clientes a abrir cuentas o realizar transacciones en línea.

Implementación de la IA

La IA puede ayudar a mejorar la eficiencia de los sistemas fintech de varias maneras, entre ellas las siguientes:

• Detección de fraude: la IA puede ayudar a detectar transacciones atípicas en tiempo real. Esto puede prevenir fraudes relacionados con actividades ilegales o lavado de dinero y bloquear automáticamente pagos de alto riesgo.
  
• Puntuación crediticia de IA: para los clientes sin historial bancario, el uso del teléfono móvil y el historial de compras en línea se pueden utilizar para calcular la solvencia, predecir el riesgo y mejorar el procesa crediticio.
  
• Chatbots y asistentes virtuales: se utilizan para servicio al cliente, ventas, información y asistencia general. La IA puede habilitar un servicio automatizado al cliente las 24 horas del día, los 7 días de la semana, reducir los costos operativos de las instituciones financieras y crear experiencias de cliente más convenientes y seguras.
  
• Análisis de texto y sentimientos: las empresas pueden utilizar el procesamiento del lenguaje natural (PNL) con tecnología de IA para analizar redes sociales, reseñas y quejas. Esto puede ayudar a evaluar la satisfacción del cliente, lo que puede contribuir a las empresas con el fin de ajustar las estrategias de marketing y servicio.
  

Sistemas de pago para Startup fintech en Tailandia

Los sistemas de pago se consideran el núcleo de las operaciones de la empresa para las Startup fintech. En Tailandia, existen diversos canales de pago disponibles para adaptarse a este modelo de negocio:

Tarjetas de crédito y débito

Las transacciones en línea y las transacciones con lector de tarjetas consisten en utilizar la información que figura en la tarjeta. Las tarjetas de crédito ofrecen líneas de crédito de las instituciones financieras para que los titulares de las tarjetas las gasten primero y las devuelvan después. Las tarjetas de débito deducen dinero directamente de las cuentas de los clientes. Ambas pueden utilizarse para pagos en línea y en tiendas.

Para una transacción en línea, el cliente debe introducir el número de tarjeta, la fecha de vencimiento y el código de verificación de la tarjeta (CVV) en el sitio web o la aplicación con el fin de confirmar el pago. Mientras que para las transacciones fuera de línea, el cliente debe deslizar o tocar la tarjeta en la terminal de captura electrónica de datos (EDC) de la empresa y confirmar firmando o introduciendo un número de identificación personal (PIN).

Pasarelas de pagos

Las pasarelas de pago son sistemas centralizados que se utilizan para verificar, enviar y recibir información de pago de forma segura entre empresas y proveedores de servicios de tarjeta o bancos. Pueden utilizarse con los pagos con tarjeta de crédito, tarjeta de débito o cartera digital. Cuando un cliente realiza un pedido, el sistema cifra los datos y verifica su autenticidad antes de enviarlos a la institución financiera para su aprobación. Esto permite que las empresas acepten pagos de forma rápida y segura, sin tener que gestionar la información de las tarjetas de crédito de los clientes. Las pasarelas de pago utilizan también funcionalidades de seguridad y diversas funciones de prevención de fraude.

Criptomonedas

La criptomoneda es una forma de moneda digital que utiliza la tecnología blockchain para registrar y verificar transacciones. Ejemplos de criptomonedas populares incluyen Bitcoin y Ethereum. En Tailandia, existen criptomonedas populares, como Bitkub Coin de Bitkub Group y JFIN Coin de Jaymart Group. La criptomoneda se utiliza principalmente en Tailandia con el objetivo de invertir y especular en lugar de realizar pagos por bienes y servicios. Aunque hay algunos clientes que utilizan criptomonedas a fin de pagar bienes en línea, el número sigue siendo relativamente pequeño debido a las restricciones legales y la aceptación por parte de los operadores.

Banca móvil e Internet

Las transacciones financieras a través de una aplicación bancaria telefónica móvil o el sitio web de un banco permiten a los clientes transferir dinero, pagar bienes y servicios, además de verificar el estado de las transacciones en tiempo real. Estos métodos de pago son habituales, muy utilizados y fiables porque son servicios de pago digital directo prestados por los bancos. También cuentan con altos estándares de seguridad y utilizan sistemas de autenticación, como la verificación del PIN o el escaneo biométrico.

PromptPay

Se trata de un servicio de transferencia y recepción de dinero en tiempo real en Tailandia. Los clientes pueden vincular sus cuentas bancarias con sus números de teléfono o tarjetas ID para recibir y transferir dinero sin comisiones y dentro de los límites especificados. Las transacciones a través de PromptPay tienen comisiones más bajas en comparación con otras formas de transferir dinero. Pueden ser utilizados por empresas en línea y fuera de línea, y están disponibles para particulares y entidades legales. PromptPay está regulada por el Banco de Tailandia, que tiene estrictas normas de seguridad y protección al cliente.

Carteras digitales

Las carteras digitales permiten a los clientes recargar sus saldos a través de varios canales, como transferencias bancarias, depósitos en cajeros automáticos (ATM), mostradores de servicios o enlaces a tarjetas de crédito o débito. Esto puede proporcionar pagos cómodos, seguros y rápidos por bienes y servicios. Es un método de pago popular en Tailandia y los ejemplos incluyen TrueMoney, LINE Pay y ShopeePay. A menudo ofrecen promociones, descuentos, beneficios especiales, acumulación de puntos y reembolsos en efectivo para alentar a los clientes a pagar a través de carteras digitales.

Códigos QR

Para pagar con código QR escaneado con una aplicación de banca móvil o cartera digital, el cliente inicia sesión y selecciona el menú «escanea código QR». Luego, puede realizar pagos instantáneamente sin llevar efectivo ni tarjetas. Esto puede reducir el riesgo de consumo de datos de tarjetas de crédito, eliminar la necesidad de ingresar números de cuenta de forma manual y minimizar errores o inconvenientes al completar la información. Este método cómodo y rápido se puede utilizar con varias aplicaciones de banca y carteras digitales, lo que lo hace adecuado para el uso diario y las compras en línea.

Enlaces de pago

Una empresa puede generar y enviar un enlace de pago a los clientes a través de los canales de comunicación utilizados para la compraventa, como las redes sociales, el correo electrónico y el servicio de mensajes cortos (SMS). Cuando un cliente hace clic en el enlace, se lo dirige a una página segura de pago electrónico que admite varios métodos de pago, como tarjetas de crédito, PromptPay y carteras digitales.

Los enlaces de pago permiten a las empresas aceptar pagos electrónicos sin necesidad de tener un sitio web o aplicación. No es necesario crear un sistema de carrito de compras ni conectarse a una API, lo que puede complicar el procesamiento. Los enlaces de pago simplifican el procesamiento de transacciones con pagos cómodos y rápidos, además puede ayudar a reducir los errores en transferencias de dinero, ya que el sistema completa automáticamente el importe.

BNPL

Compra ahora, paga después (BNPL) permite a los clientes realizar pagos en cuotas regulares de 3 a 12 meses. Por lo general, tiene intereses muy bajos o nulos si cada pago se realiza a tiempo. Este método puede aumentar la comodidad del flujo de caja para las compras diarias, estimular las ventas y aumentar el valor de cada compra. También ayuda a los clientes a comprar productos con un precio alto, especialmente si no pueden pagar el precio total, pero sí pueden pagar en cuotas. Entre los proveedores de compras ahora, paga después se incluye: Atome, Lazada PayLater, PayLater de Grab, Pay Next de TrueMoney y SPayLater de Shopee.

Medidas de seguridad y leyes para las fintech tailandesas

Las medidas de seguridad y las leyes relacionadas con la tecnología financiera en Tailandia las establece el Banco de Tailandia y varias agencias reguladoras.

Ley contra el blanqueo de capitales

La Ley contra el blanqueo de capitales BE 2542 (1999) de Tailandia estipula que las empresas de tecnología financiera deben cumplir con una normativa estricta. Entre ellas se incluyen la CDD y el KYC, la notificación de transacciones y la conservación de datos. Esto puede ayudar a garantizar la transparencia y a prevenir el uso indebido de las plataformas de transacciones para el blanqueo de capitales, actividades ilegales o terrorismo financiero. Los proveedores de tecnología financiera son responsables de detectar transacciones sospechosas y notificarlas a la Oficina contra el Blanqueo de Capitales (AMLO).

Ley de delitos informáticos

La Ley de delitos informáticos BE 2550 (2007) se utiliza para controlar y perseguir los actos relacionados con los delitos informáticos, como la piratería informática, la distribución de malware o el acceso no autorizado a datos. Exige a los proveedores de servicios fintech que implementen medidas de seguridad para prevenir el robo de datos, como el cifrado de datos, la autenticación multifactorial y pruebas de penetración periódicas.

Ley de sistemas de pagos

La Ley de sistemas de pagos BE 2560 (2017) es un marco regulatorio para los sistemas de pagos y los servicios de pagos en Tailandia. Esta ley exige a los proveedores de sistemas de pagos y a los proveedores de servicios de transferencia electrónica de fondos que se registren u obtengan una licencia del Banco de Tailandia. También deben informar de las transacciones sospechosas o de alto riesgo para mantener la transparencia y garantizar la seguridad de las transacciones financieras digitales.

Ley de protección de datos personales

La Ley de protección de datos personales BE 2562 (2019), también conocida como «PDPA», exige a los proveedores de servicios fintech que recopilen, utilicen y divulguen de forma segura los datos personales de los clientes. Los proveedores deben disponer en todo momento de un sistema para obtener el consentimiento de los propietarios de los datos y proporcionar a los clientes los derechos de acceso, rectificación o retirada de sus datos. El objetivo es generar confianza y reducir el riesgo de violaciones de los datos personales. El Comité de Protección de Datos Personales (PDPC) actúa como principal autoridad reguladora.

Organización Internacional de Normalización/Comisión Electrotécnica Internacional (ISO/IEC) 27001

Las empresas fintech que proporcionan sistemas de pagos deben cumplir con las normas de seguridad ISO/IEC 27001. Estas normas establecen directrices para crear un sistema de gestión de la seguridad de la información (SGSI) que realice actividades como identificar, analizar y evaluar los riesgos relacionados con los datos, crear políticas, implementar medidas para prevenir la fuga de datos y reducir los riesgos de ciberseguridad. Esto garantiza que la información financiera y los sistemas de servicios de los clientes estén rigurosamente protegidos y que se emitan alertas inmediatas en caso de violación de datos.

Estándar de seguridad de datos del sector de tarjetas de pago (PCI DSS).

Las empresas fintech están obligadas a cumplir con la norma PCI DSS para evitar fugas de datos de tarjetas de crédito, tarjetas de débito y transacciones relacionadas. Los requisitos de seguridad incluyen el cifrado de datos, la autenticación de usuarios, la restricción del acceso a la información y la realización de pruebas continuas del sistema para evitar ataques y robos de datos por parte de fuentes externas. El objetivo es garantizar que el almacenamiento y la transmisión de datos de tarjetas y transacciones financieras se realicen de forma segura y de acuerdo con las normas internacionales.

Entorno de prueba normativo

El Banco de Tailandia ofrece a las empresas fintech y a las instituciones financieras la oportunidad de participar en el entorno de prueba normativo para probar aplicaciones tecnológicas y seguir desarrollando nuevas innovaciones financieras. Esto les permite probar productos, servicios o modelos de negocio en un entorno supervisado con normas de seguridad y un estricto cumplimiento de las leyes pertinentes. Puede ayudar a reducir los riesgos, lograr resultados prácticos, acortar el tiempo de comercialización y mejorar los procesos empresariales para lograr una mayor eficiencia antes de lanzar los servicios reales.

Medidas para proteger a los clientes de servicios financieros

El Banco de Tailandia y la Oficina de Protección al Consumidor (OCP) exigen que las empresas fintech implementen medidas para proteger a los clientes de los servicios financieros. El objetivo es garantizar la equidad y la transparencia y evitar daños al público que utiliza los servicios financieros. Algunos ejemplos son la divulgación transparente de información, la regulación de la publicidad, la provisión de canales de reclamación, la igualdad de acceso a los servicios financieros y la educación financiera, entre otros.

Ejemplos de empresas fintech en Tailandia

Estos son algunos ejemplos de empresas fintech notables que actualmente operan en el sector financiero tailandés:

• Bitkub
  Esta es una de las principales plataformas de cambio digital de activos de Tailandia que se distingue por su creación de un entorno de criptomoneda. Ofrece servicios de gestión de activos digitales e inversión para activos como Bitcoin y Ethereum. Bitkub es adecuada para empresas que desean experimentar con aceptar pagos digitales de activos o buscan soluciones de pago con criptomonedas o tokens de criptomonedas.
  
• DeeMoney
  Esta empresa fintech tailandesa se especializa en transferencias transfronterizas de dinero y está diseñada para ayudar a los tailandeses y a quienes viven en Tailandia a realizar transacciones transfronterizas de forma rápida y segura. Entre los aspectos más destacados de DeeMoney se incluyen tasas favorables, transferencias rápidas y comisiones transparentes, lo que la hace ideal para empresas que importan y exportan o que necesitan pagar regularmente cuentas extranjeras.
  
• Finnomena
  Esta empresa desarrolló una plataforma digital de gestión de patrimonios, o plataforma wealthtech, que proporciona asesoramiento de inversión establecido en perfiles de riesgo. Incluye herramientas y contenido educativo para inversores tailandeses. Finnomena se considera una empresa fintech tailandesa a la cual ven como líder en wealthtech. Es adecuada para empresas que buscan socios de contenido con el objetivo de mejorar el conocimiento financiero de sus clientes.
  
• Jitta
  Esta es una plataforma de análisis basada en datos que utiliza algoritmos para puntuar la calidad de la empresa y evaluar el valor de las acciones. Esto permite a los inversores identificar acciones atractivas en varios mercados de todo el mundo. Jitta es un ejemplo de una empresa tailandesa que ha sido seguida de cerca y puede construir una base de clientes transfronteriza que incluye inversores profesionales y minoristas. Es adecuada para empresas que requieren un análisis fundamental fácilmente comprensible y una visión detallada de la inversión.
  
• MONIX
  Esta empresa proporciona microcréditos para personas de bajos ingresos, la cual opera como una empresa conjunta entre SCBX y Abakus Group de China. Desarrollaron la aplicación FINNIX para reducir la dependencia de los préstamos informales, que es uno de los principales problemas financieros de Tailandia. El diseño de MONIX es seguro, fácil de usar y no requiere documentos financieros ni garantes, lo que permite una rápida verificación de identidad y desembolso de préstamos.
  
• Rabbit Care
  Esta plataforma Marketplace dependiente del Grupo Rabbit proporciona servicios de comparación y consulta para productos financieros y de seguros a través de canales digitales. Los expertos están disponibles las 24 horas del día, y cubren seguros de vida, otros tipos de seguros, tarjetas de crédito, préstamos, tecnología y plataformas digitales. Esto facilita a los clientes la toma de decisiones y la obtención de resultados rápidamente, a menudo en 30 segundos.
  
• Stripe
  Este líder fintech global ha entrado en Tailandia para ayudar a simplificar los complejos sistemas de pago del país con soluciones financieras integrales. Stripe admite pagos en más de 135 monedas y cuenta con prevención de fraude impulsada por IA en tiempo real que bloquea automáticamente las transacciones de alto riesgo. Es ideal para empresas que buscan un sistema de pagos flexible o que pretenden expandir sus operaciones a nivel internacional.
  

Cómo Stripe Connect ayuda a crecer a las empresas fintech

Para las Startup fintech, los sistemas de pago son una parte fundamental de la empresa. Stripe Connect es una solución diseñada con el objetivo de admitir la gestión integral de pago, especialmente para empresas con múltiples partes involucradas, como Marketplace o aplicaciones financieras. Connect puede ayudar a las empresas fintech tailandesas a crecer de forma constante y seguir siendo competitivas dentro de las finanzas digitales globales.

Stripe Connect organiza el movimiento de dinero de varias partes para plataformas de software y Marketplace. Ofrece onboarding rápido, componentes integrados, pagos globales y más.

Connect puede ayudarte a hacer lo siguiente:

• Lanzar en semanas: utiliza funcionalidades alojadas o integradas en Stripe con el fin de pasar a modo activo más rápido y evitar los costos iniciales, además del tiempo de desarrollo que en general se requiere para facilitar los pagos.
  
• Gestionar pagos a escala: utiliza herramientas y servicios de Stripe para no tener que dedicar recursos adicionales a informes de márgenes, formularios fiscales, riesgos, métodos de pago globales o cumplimiento de la normativa del onboarding.
  
• Crecer a nivel internacional: ayuda a tus usuarios a llegar a más clientes en todo el mundo con métodos de pago locales y la habilidad de calcular fácilmente el impuesto sobre las ventas, el IVA y el GST.
  
• Desarrollar nuevas líneas de ingresos: optimiza los ingresos por pagos cobrando comisiones por cada transacción. Monetiza las funcionalidades de Stripe con los pagos presenciales, las transferencias instantáneas, el cobro del impuesto sobre las ventas, la financiación, las tarjetas de gastos menores para empleados y mucho más, todo desde tu plataforma.
  

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