ビジネスをアメリカに拡大することで、幅広い市場を開拓できます。世界最大の経済大国であるアメリカでは、2026 年第 1 四半期だけで E-コマースの売上が 3,023 億ドル を記録しました。しかし、アメリカには考慮すべき多様な決済オプションがあり、セキュリティ上の懸念、規制コンプライアンス、複雑な国際決済の処理も存在します。こうした課題は、顧客が好む決済方法を反映した、競争力が高く洗練されたエクスペリエンスを構築する機会も提供します。

アメリカの決済システムの詳細については、以下で説明します。

• 包括的なセキュリティプロトコルへの投資
  
• 最新の決済手段の導入
  
• 決済プロセスの簡素化
  

米国の決済市場の状況

米国における主要な通貨は米ドル (USD) です。クレジットカードとデビットカードは数十年にわたり米国で広く受け入れられており、電子的な決済手段が一般的になりつつあります。たとえば、顧客がスマートフォンのみを使用して購入できる Apple Pay や Google Pay などのモバイルベースのデジタルウォレットが普及しています。オープンバンキングなどのテクノロジーの進歩により、金融機関や新しいフィンテックチャレンジャーを取り巻く環境は急速に形成されており、この環境を管理する規制の枠組みもそれに遅れを取らないように変化しています。

規制環境

州の規制当局と、財務省、連邦準備制度理事会、通貨監督庁 (OCC)、連邦預金保険公社 (FDIC)、消費者金融保護局 (CFPB) を含む複数の連邦機関が、金融部門を監督しています。これらの機関は、透明で安全な金融活動、健全な安全性と確実性、消費者保護、マネーロンダリング防止 (AML) 法、および KYC ポリシーを維持するためのガイドラインと規制を設定しています。AML 法と KYC ポリシーは、不正利用や違法行為を防止するために義務付けられています。

また、連邦準備制度理事会は、米国の金融システムを支える決済インフラストラクチャの運用においても直接的な役割を果たしています。Fedwire 資金送金サービスは、参加者が即時かつ最終的で、一度処理されると取り消し不能な資金送金を開始できるようにする即時グロス決済 (RTGS) システムです。連邦準備銀行に口座を保有する預託機関および特定のその他の金融機関が参加資格を有し、このサービスは一般に大口で時間の制約が厳しい支払いに使用されます。Fedwire 資金送金サービスは、参加している銀行や信用組合が最大 100 億ドルの個別の電子資金移動を送受信できるようにするホールセール決済サービスです。

この大口のインフラストラクチャを補完するのが、日常的な取引を目的とした連邦準備制度理事会の新しい決済オプションである FedNow サービスです。あらゆる規模の銀行と信用組合が登録し、1 年のどの日でも 24 時間いつでも数秒以内に届く即時決済サービスを顧客に提供できます。Fedwire 資金送金サービスと FedNow サービスは、決済に対する連邦準備制度理事会の 2 つのアプローチを表しています。1 つは高額な機関間の送金に最適化されたアプローチであり、もう 1 つは迅速でアクセスしやすい日常的な取引のためのアプローチです。

米国における決済手段

現金決済は米国で長い歴史がありますが、近年ではデジタルおよび電子決済テクノロジーに取って代わられつつあります。オンラインショッピングは依然として人気があり、アメリカ人は 2025 年にオンラインで 1 兆 4,000 億ドル以上を費やし、多くの顧客がデジタル決済を好んでいます。米国の一般的な決済手段の概要は次のとおりです。

現在の決済利用トレンド

1958 年にクレジットカードが米国市場に導入されて以来、クレジットカードはほぼすべての種類の顧客や企業間取引における主要な決済手段となっています。北米の消費者は、2026 年時点でオンライン購入の 31% にクレジットカードを使用しています\。米国で事業を展開している 4 つの主要なカードネットワークは、Visa、Mastercard、American Express、Discover です。Visa と Mastercard はネットワークとして機能し、カードを直接発行するのではなく、銀行や信用組合と提携してカードを発行します。American Express と Discover は、ネットワークとカード発行会社の両方として機能することがよくあります。

クレジットカードとデビットカードは、Apple Pay や Google Pay などのデジタルウォレットとともに、引き続き米国のコマースの基盤となっています。デジタルウォレットは、クレジットカードだけでなく、デビットカードやプリペイドのオプションもサポートしています。その他の主要な送金手段には、銀行振込 (ACH および電信送金)、現金、小切手、Venmo、Zelle、PayPal などのピアツーピア決済アプリがあります。

北米は 2025 年に非接触型決済の世界最大の市場であり、レベニューシェアの 47% を占めました。Affirm、Afterpay、Klarna などのプロバイダーが提供する後払い (BNPL) オプションも、特に若い買い物客の間で決済時の標準的な機能となっています。ただし、このカテゴリーは急成長のトレンドというより、確立された機能として成熟しています。

米国で一般的な B2C の決済手段

• クレジットカード
  
• デビットカード
  
• デジタルウォレット (例: Apple Pay、Google Pay)
  
• 後払い (BNPL) 決済 (例: Affirm、Afterpay、Klarna)
  
• 現金
  
• 小切手
  
• ギフトカード
  
• ピアツーピア決済アプリ (例: Zelle、Venmo、PayPal)
  

米国で一般的な B2B の決済手段

• クレジットカード
  
• 自動資金決済センター (ACH) 決済 / 電子資金移動 (EFT)
  
• 電信送金
  
• 小切手
  
• リアルタイム決済
  
• バーチャルカード
  
• 収入に基づく支払い
  

最新トレンド: テクノロジーとフィンテックのイノベーションの役割

現在進行中の大きなインフラストラクチャーの移行の 1 つは、リアルタイム決済の台頭です。現在アメリカでは、連邦準備制度の FedNow Service と The Clearing House の Real-Time Payments (RTP) ネットワークという 2 つの常時稼働の即時決済ネットワークが運用されています。導入は急速に進んでおり、2025 年には RTP だけで 1 兆 3,000 億ドル 以上の決済が処理されました。

また、リアルタイム決済ネットワークは、より広範な口座間 (A2A) 決済の導入を支え、消費者や企業がカードネットワークを完全に迂回して銀行口座間で直接資金を移動できるようにすることで、取引コストを削減します。

決済が認証される方法も進化しています。決済業界全体で、パスワードや SMS ベースのワンタイムコードに代わり、パスキーや生体認証が利用されるケースが増えています。生体認証パスキーにより、オンライン取引全体で不正利用がワンタイムパスコードに比べて 2.5 倍 減少し、認証速度が 9 倍になるため、決済の負担と非対面取引の不正利用が直接的に軽減されます。

ステーブルコインは、最も注目されている長期的な開発の 1 つです。2025 年のアメリカの法律でその規制上の地位が明確になり、機関投資家の投資が加速しました。ステーブルコインの時価総額は 2026 年初頭には約 3,000 億ドル に達し、その方向性は明確です。つまり、暗号資産の決済ネットワークに限定されるのではなく、従来の決済エクスペリエンスへの導入が進んでいます。たとえば、Visa はステーブルコインの決済をサポートするように移行し、ビジネスにこのテクノロジーへのなじみのあるオンランプを提供しています。

アメリカで決済を受け付ける際の主な考慮事項: 参入の容易さと摩擦

アメリカで決済を受け付けることは、新興市場よりも簡単になる場合がありますが、アメリカのような複雑な市場への参入には、税金、チャージバック、国際決済、決済セキュリティに関する特有の課題が伴います。アメリカへの進出を検討する際の考慮事項は以下のとおりです。

売上税と税務コンプライアンス

アメリカの税務環境は多層的であり、さまざまな規制の枠組みの影響を受けています。決済に関連して、以下のように企業が支払わなければならない税金がいくつかあります。

• 連邦税: 連邦レベルでの主な懸念事項は、所得税と法人税です。
  
• 州税: 州によって異なるフランチャイズ税や物品税が含まれる場合があります。
  
• 売上税: 売上税の義務は州によって異なり、地方自治体によって異なる場合もあります。
  

チャージバックと不審請求の申し立ての解決

アメリカには、チャージバックに特化した中央規制機関はありませんが、一般的な消費者保護法が適用されます。チャージバックは、一度限りの売上損失にとどまりません。チャージバック手数料が発生する場合もあり、チャージバックを減らすための措置を講じずにその額が過剰になると、ビジネスアカウントが解約されるケースもあります。

国際決済への対応

アメリカ外からの決済や異なる通貨での決済を受け付ける必要がある場合は、次の点を考慮してください。

• 通貨換算
  国際貿易に携わる企業にとって、通貨換算は必要不可欠です。アメリカでは、為替相場システムは主に変動相場制によって決定され、市場の需要と供給によって通貨価値が決まります。企業は、従来の銀行、オンラインプラットフォーム、または外国為替ブローカーを介して通貨を変換できます。銀行では手数料が高く、オンラインプラットフォームでは潜在的なセキュリティリスクがあるなど、それぞれの事業体には長所と短所があります。

• ローカライズされたプラットフォーム
  市場ごとに好まれる決済手段は異なるため、ビジネスは特定の顧客のニーズに適応する必要があります。たとえば、iDEAL | Wero はオランダで人気のあるオンライン決済手段であり、オランダの顧客の決済を簡単にすることができます。

• 法規制コンプライアンス
  法令遵守には、正確な記録管理と報告が必要です。為替差益も課税の対象となる可能性があるため、異なる通貨を扱う際には注意が必要です。

決済セキュリティとデータプライバシー

アメリカでは、セキュリティ、コンプライアンス、規制要因がビジネスの決済運用に大きな影響を与えます。こうした要因は多くの場合、複雑で重大な意味を持ちます。それぞれの詳細は以下のとおりです。

• 不正利用防止
  不正利用のリスクを軽減するため、多くのビジネスが機械学習と人工知能 (AI) ソリューションを導入しています。これには、ユーザーの行動を分析する自動化システムや、疑わしい決済アクティビティをスキャンして異常を特定するアルゴリズムなどが含まれます。

• データ保護とプライバシー
  データ保護とプライバシーは、厳格な法律によって管理されています。カリフォルニア州に続き、より多くの州が広範なデータ保護法を施行しています。主にアメリカで事業を展開しているビジネスであっても、顧客ベースによっては、欧州連合 (EU) のGDPR (一般データ保護規則)などの国際法への準拠が必要になる場合があります。

• マネーロンダリング防止 (AML)
  AML とは、違法な所得を生み出し、それをあたかも合法的に得たかのように金融システムを通じて移動させる行為を阻止するために設計された一連の手続き、法律、規制です。AML 法は厳格であり、企業にはデューデリジェンスが求められます。この分野で企業が守るべき基本的な慣行には、利用者の本人確認や取引の詳細な記録の保持などがあり、これらは規制当局による審査の対象となります。

• 金融セキュリティと消費者保護
  アメリカの複数の政府機関が、コンプライアンスと規制を監督しています。その中には、不公正な商慣行を規制する CFPB や連邦取引委員会 (FTC)、証券や株式取引に重点を置く証券取引委員会 (SEC) などがあります。

アメリカの決済市場参入を成功させる主な要因

アメリカの企業は、事業運営に影響を与える可能性のある決済に関連するいくつかの課題に直面しています。包括的な戦略を用いることで、この市場でビジネスを成功に導くことができます。

• 適切なサイバーセキュリティ対策
  進化し続けるサイバー脅威は、オンラインで決済を受け付けるすべてのビジネスにとって現実的なリスクとなります。
  2025 年、オンライン犯罪活動に関連する経済的損失は 200 億ドル に達しました。3D セキュアや機械学習アルゴリズムなどの不正利用防止策を組み込み、PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) に準拠して機密性の高いカード会員のデータを保護することで、ビジネスは不正利用の検出機能を強化できます。

• 効率的なチャージバックシステム
  ビジネスはチャージバックの処理において最大の責任を負い、これには多大なコストと時間がかかる場合があります。このような不審請求の申し立てを迅速に処理するための透明性のあるシステムを構築することで、経済的な損害や風評被害を回避できます。

• モバイル決済への注力
  アメリカの顧客の多くはスマートフォン経由で買い物をしているため、モバイルに対応したペイメントゲートウェイを実装することの重要性が高まっています。モバイルアプリを提供するビジネスの場合、アプリ内決済手段を使用することで、取引を簡素化できます。

• 洗練された決済エクスペリエンス
  企業の決済ページをシンプルにして、簡潔な説明と最小限の手順で構成すれば、利用者が決済を完了する可能性が高まります。また、利用者がアカウントを作成せずに取引を完了できるようにすることで、プロセスをスピードアップできます。

米国の決済市場で成功するための重要なポイント

アメリカで決済を受け付ける企業は、セキュリティプロトコルの強化、新たな決済トレンドへの対応、決済プロセスの円滑化など、利用者の期待に応えるために多面的なアプローチを採用する必要があります。ここでは、その概要と、決済戦略を構築するためのヒントをご紹介します。

強力なセキュリティ対策を実施する

• 複数の方法で顧客の本人確認を行う
  パスワードや生体認証など、複数の手段で各利用者の本人確認を行い、多要素認証を採用します。

• データ保護を優先する
  罰則を回避し、顧客に安心感を提供するために、州固有のデータ保護法とPCI DSS 要件を遵守します。

• 不正利用リスクの軽減
  E-コマースの成長に伴い、カードが物理的に存在しない取引であるカード非保持 (CNP) の不正利用のリスクも高まります。オンラインでの購入には、3D セキュア認証や機械学習アルゴリズムなどの不正利用検出ツールを使用します。

新たな決済手段を採用する

• カード決済オプションの拡大
  クレジットカードやデビットカードが広く使用されていることを考えると、企業はこれらの決済手段に対応する必要がありますが、非接触型のカード決済を受け付けることで、従来の物理的なカードの枠を超えて考える必要があります。

• モバイルへの最適化
  デジタルウォレットや QR コードが勢いを増す中、これらの選択肢を提供することで、利用者の利便性を高めることができます。

• 顧客に合わせた決済オプションの提供
  個人、法人を問わず、顧客セグメントに最適な決済の選択肢を見極めます。 BNPL 決済など、クレジットカード以外の決済の代替手段を検討してください。

決済プロセスを簡素化する

• 迅速な決済
  1 ページの決済やワンクリック決済を導入することで、時間を節約し、カゴ落ちを減らすことができます。

• 税金や手数料の透明性の確保
  税金、サービス料、配送料などの追加費用を決済フローの早い段階で表示することにより、合計金額が想定より高いことによる顧客の離脱を防ぐことができます。顧客は透明性を重視するため、これにより長期的な顧客ロイヤルティを構築できます。

• 多通貨サポートの提供
  他の通貨での決済を受け付けることで、観光客やその他の海外の利用者にとってショッピングがさらに利用しやすくなります。海外の利用者の中には、現地の決済手段を利用したいと思う人もいるため、それらを利用できるようにすることで、より多くの利用者を獲得できます。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、世界各地でスムーズに決済を導入できます。

Stripe Payments の特徴

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段、Stripe が構築したウォレット「Link」により、スムーズな顧客体験を実現するとともに、数千におよぶ開発時間を削減します。
  
• 新市場へのスピーディーな展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを削減します。
  
• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面を統合したコマース体験を構築。顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益拡大を促進します。
  
• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率改善のための高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールで収益を増加させます。
  
• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで事業成長: 業界最高レベルの信頼性を備えたプラットフォーム上でビジネスを構築し、拡大。稼働時間は 99.999% を誇ります。
  

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