Expandir tu empresa a Estados Unidos puede abrirte un amplio mercado. Como la mayor economía del mundo, EE. UU. registró ventas de comercio electrónico por valor de 302.300 millones de $ solo en el primer trimestre de 2026. Sin embargo, en EE. UU. hay que tener en cuenta una gran variedad de opciones de pago, así como las preocupaciones en materia de seguridad, el cumplimiento de la normativa y los entresijos de gestionar pagos internacionales. Estos desafíos también ofrecen a las empresas la oportunidad de crear experiencias refinadas y muy competitivas que reflejen la forma en que los clientes prefieren pagar.

A continuación, analizaremos los aspectos específicos del sistema de pagos de EE. UU.:

• Invertir en amplios protocolos de seguridad
  
• Adoptar métodos de pago emergentes
  
• Simplificar el proceso de compra
  

El estado del mercado de pagos de los EE. UU.

En los Estados Unidos, la divisa principal es el dólar estadounidense (USD). Las tarjetas de crédito y débito son métodos aceptados de forma generalizada en los EE. UU. desde hace décadas y los métodos de pago electrónico son cada vez más habituales. Por ejemplo, los monederos digitales de dispositivos móviles, como Apple Pay y Google Pay, que permiten a los clientes hacer compras usando solamente sus teléfonos, han ganado mucha popularidad. Los avances tecnológicos, como la banca abierta, están definiendo rápidamente el panorama de las instituciones financieras y de las fintech emergentes, y los marcos normativos que rigen este entorno están cambiando para adaptarse.

Marco normativo

Los organismos reguladores estatales y varias agencias federales supervisan el sector financiero, incluido el Departamento del Tesoro, la Reserva Federal, la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC), la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) y la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Estas entidades establecen pautas y normativas para mantener una actividad financiera transparente y segura, velar por la seguridad y solidez prudencial, así como proteger al consumidor, mantener leyes en materia de prevención del blanqueo de capitales (AML) y aplicar las políticas de diligencia debida del cliente (KYC). Las leyes AML y las políticas de KYC son obligatorias para prevenir el fraude y las actividades ilícitas.

La Reserva Federal también desempeña un papel directo en la gestión de la infraestructura de pagos que sustenta el sistema financiero de los EE. UU. El servicio Fedwire Funds es un sistema de liquidación bruta en tiempo real (RTGS) que permite a los participantes iniciar transferencias de fondos que son inmediatas, definitivas e irrevocables una vez procesadas. Las instituciones de depósito y ciertas otras instituciones financieras que mantienen una cuenta en un banco de la Reserva Federal pueden participar en el servicio, y este suele utilizarse para realizar pagos urgentes y de gran valor. El servicio Fedwire Funds es un servicio de pago a gran escala que permite a los bancos y cooperativas de crédito participantes enviar y recibir transferencias electrónicas individuales de fondos de hasta 10.000 millones de dólares.

Como complemento de esta infraestructura de gran valor se encuentra el servicio FedNow, una opción de pago más reciente de la Reserva Federal orientada a las transacciones diarias. Los bancos y las cooperativas de crédito de todos los tamaños pueden abrir una cuenta y ofrecer a sus clientes servicios de pago instantáneo que se completan en cuestión de segundos, en cualquier momento del día y cualquier día del año. Juntos, el servicio Fedwire Funds y el servicio FedNow representan el doble enfoque de la Reserva Federal respecto a la liquidación de cobros: uno optimizado para transferencias institucionales de gran valor y otro para transacciones diarias rápidas y accesibles.

Métodos de pago en Estados Unidos

Los pagos en efectivo tienen una larga historia en EE. UU., pero las tecnologías de pago digital y electrónico los han ido sustituyendo cada vez más en los últimos años. Las compras por internet siguen siendo populares (los estadounidenses gastaron más de 1,4 billones de $ por internet en 2025) y muchos clientes prefieren los pagos digitales. Aquí tienes un resumen de los métodos de pago populares en EE. UU.:

Tendencias actuales de consumo de pagos

Desde que las tarjetas de crédito se introdujeron en el mercado de EE. UU. en 1958, se han convertido en un método de pago dominante para casi cualquier tipo de transacción de clientes y empresas. Los consumidores norteamericanos utilizan tarjetas de crédito para el 31 % de las compras por internet a partir de 2026. Las cuatro grandes redes de tarjetas que operan en EE. UU. son Visa, Mastercard, American Express y Discover. Visa y Mastercard funcionan como redes, lo que significa que no emiten tarjetas directamente, sino que se asocian con bancos y cooperativas de crédito para hacerlo. American Express y Discover suelen actuar tanto como red como emisor de la tarjeta.

Las tarjetas de crédito y débito siguen siendo la columna vertebral del comercio en EE. UU., junto con los monederos digitales como Apple Pay y Google Pay, que aceptan no solo tarjetas de crédito, sino también opciones de débito y prepago. Otros métodos importantes de transferencia incluyen las transferencias bancarias (transferencias ACH y transferencias electrónicas), el efectivo, los cheques y las aplicaciones de pago entre particulares, como Venmo, Zelle y PayPal.

Norteamérica fue el mercado más grande del mundo en transacciones sin contacto en 2025, con un 47 % del porcentaje de los ingresos. Las opciones de Compra ahora, paga después (BNPL) de proveedores como Affirm, Afterpay y Klarna también se han convertido en un elemento estándar en el proceso de compra, sobre todo entre los compradores más jóvenes, aunque la categoría ha madurado hasta convertirse en una función consolidada en lugar de una tendencia de rápido crecimiento.

Métodos de pago B2C populares en EE. UU.

• Tarjetas de crédito
  
• Tarjetas de débito
  
• Monederos digitales (por ejemplo, Apple Pay y Google Pay)
  
• Pagos de Compra ahora, paga después (BNPL) (p. ej., Affirm, Afterpay y Klarna)
  
• Efectivo
  
• Cheques
  
• Tarjetas regalo
  
• Aplicaciones de pago entre particulares (p. ej., Zelle, Venmo y PayPal)
  

Métodos de pago B2B populares en EE. UU.

• Tarjetas de crédito
  
• Pagos por la cámara de compensación automatizada (ACH)/transferencias electrónicas de fondos (EFT)
  
• Transferencias bancarias
  
• Cheques
  
• Pagos en tiempo real
  
• Tarjetas virtuales
  
• Pagos establecidos en los beneficios
  

Tendencias emergentes: El papel de la tecnología y la innovación fintech

Un cambio de infraestructura significativo que se está llevando a cabo actualmente es el auge de los pagos en tiempo real. EE. UU. opera ahora dos redes de pagos instantáneos siempre activas: el servicio FedNow de la Reserva Federal y la red Real-Time Payments (RTP) de The Clearing House. La adopción se está acelerando rápidamente y solo RTP procesó más de 1,3 billones de $ en pagos en 2025.

Las redes de pagos en tiempo real también respaldan una adopción más amplia de los pagos de cuenta a cuenta (A2A), lo que permite a los consumidores y a las empresas transferir fondos directamente entre cuentas bancarias, eludiendo por completo a las redes de tarjetas y reduciendo los costes de las transacciones.

La forma en que se autentican los pagos también está evolucionando. En muchos casos, las claves de acceso y la autenticación biométrica están sustituyendo a las contraseñas y a los códigos de un solo uso por SMS en todo el sector de los pagos. Las claves de acceso biométricas generan 2,5 veces menos fraude que los códigos de un solo uso en las transacciones por internet y se autentican nueve veces más rápido, lo que reduce directamente la fricción del proceso de compra y el fraude por pagos con tarjeta no presente.

Las stablecoins representan uno de los desarrollos a largo plazo más observados. La legislación de EE. UU. en 2025 aclaró su estatus normativo, lo que aceleró la inversión institucional. La capitalización total del mercado de stablecoins alcanzó alrededor de 300.000 millones de $ a principios de 2026, y la dirección es clara: su adopción se está integrando en las experiencias de pago tradicionales en lugar de quedar confinada a las redes de pago con criptomoneda. Visa, por ejemplo, ha pasado a aceptar el cobro con stablecoin, ofreciendo a las empresas una ruta de acceso familiar a la tecnología.

Consideraciones clave para aceptar pagos en Estados Unidos: Facilidad y fricción de entrada

Aunque aceptar pagos en EE. UU. puede ser más sencillo que en los mercados emergentes, entrar en un mercado tan complejo como el estadounidense implica retos únicos en torno a los impuestos, los contracargos, los pagos internacionales y la seguridad de los pagos. A continuación, te indicamos lo que debes tener en cuenta al pensar en expandirte a EE. UU.:

Impuestos sobre las ventas y cumplimiento de la normativa fiscal

El entorno fiscal en los EE. UU. tiene varios niveles que están influenciados por una combinación de marcos regulatorios. Existen varios impuestos que las empresas deben pagar en relación con los pagos:

• Impuestos federales: Los impuestos sobre los beneficios y los impuestos de sociedades son las principales preocupaciones a nivel federal.
  
• Impuestos estatales: Estos pueden incluir impuestos de franquicia o impuestos especiales, que varían según el estado.
  
• Impuestos sobre las ventas: Las obligaciones en materia de impuestos sobre las ventas difieren según el estado y, a veces, según el municipio.
  

Contracargos y resolución de disputas

EE. UU. no cuenta con un organismo regulador central específico para los contracargos, pero se aplican las leyes generales de protección al consumidor. Los contracargos no son solo una pérdida de ventas puntual. También pueden implicar una comisión por contracargo y, en determinados casos, pueden provocar la cancelación de tu cuenta de empresa si no tomas medidas para reducir los contracargos y la cantidad llega a ser excesiva.

Aceptación de pagos internacionales

Si tu empresa necesitará aceptar pagos desde el exterior de los EE. UU. o en otras divisas, debes tener en cuenta estos factores:

• Conversión de divisas
  La conversión de divisas es necesaria para las empresas que participan en el comercio internacional. En los EE. UU., el sistema de tipos de cambio se rige en gran medida por tipos de cambio flotantes, en los que la oferta y la demanda del mercado determinan el valor de la divisa. Las empresas pueden convertir divisas a través de bancos tradicionales, plataformas en línea o corredores de divisas. Cada entidad tiene sus pros y contras, como comisiones más altas en los bancos y posibles riesgos de seguridad en las plataformas en línea.

• Plataformas localizadas
  Cada mercado tiene distintos métodos de pago preferidos, lo que obliga a las empresas a adaptarse a las necesidades específicas de los clientes. Por ejemplo, iDEAL | Wero es un popular método de pago por internet en los Países Bajos que puede facilitar el proceso de compra a los clientes holandeses.

• Cumplimiento legal y normativo
  El cumplimiento de la normativa requiere un mantenimiento de registros e informes precisos. Las ganancias cambiarias también pueden estar sujetas a tributación, algo que las empresas deben tener en cuenta cuando manejan diferentes divisas.

Seguridad de los pagos y privacidad de los datos

En EE. UU., los factores normativos, de seguridad y de cumplimiento de la normativa afectan de manera significativa a las operaciones de pago de una empresa. Estos factores suelen ser complejos y suponen un gran riesgo. A continuación, te ofrecemos más información sobre cada uno de ellos:

• Prevención de fraude
  Para mitigar el riesgo de actividades fraudulentas, muchas empresas están adoptando soluciones de machine learning y de inteligencia artificial (IA). Estas incluyen sistemas automatizados que analizan el comportamiento del usuario y algoritmos que detectan actividades de pago sospechosas para identificar irregularidades.

• Protección de datos y privacidad
  Leyes estrictas rigen la protección de datos y la privacidad. Siguiendo el ejemplo de California, más estados están implementando leyes de protección de datos más amplias. Incluso si una empresa opera principalmente en EE. UU., es posible que sea necesario cumplir leyes internacionales como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) de la Unión Europea, en función de su base de clientes.

• Prevención del blanqueo de capitales (AML)
  Se trata de un conjunto de procedimientos, leyes y regulaciones diseñadas para detener la práctica de generar ingresos ilegales y moverlos a través del sistema financiero como si se ganaran legítimamente. La legislación de AML es rigurosa y exige la diligencia debida de las empresas. Algunas de las prácticas básicas que las empresas deben aplicar en este ámbito incluyen la verificación de la identidad de los clientes y el mantenimiento de registros detallados de las transacciones, que están sujetos a revisión por parte de las agencias reguladoras.

• Seguridad financiera y protección al consumidor
  Varios organismos gubernamentales de EE. UU. supervisan el cumplimiento de la normativa y las regulaciones. Entre ellos se encuentran la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) y la Comisión Federal de Comercio (FTC), que regulan las prácticas comerciales desleales, y la Comisión de Bolsa y Valores (SEC), que se centra en los valores y el comercio de acciones.

Factores clave de éxito para entrar en el mercado de pagos de Estados Unidos

Las empresas de los EE. UU. enfrentan varios desafíos relacionados con los pagos que pueden afectar a su forma de operar. Una estrategia bien planificada puede ayudar a que tu empresa tenga éxito en este mercado.

• Medidas de ciberseguridad adecuadas
  Las constantes ciberamenazas suponen un riesgo real para cualquier empresa que acepte pagos por internet.
  En 2025, las pérdidas financieras vinculadas a la actividad delictiva por internet alcanzaron los 20.000 millones de $. La incorporación de medidas de prevención de fraude, como 3D Secure y algoritmos de machine learning, así como el cumplimiento de la Normativa de Seguridad de Datos del Sector de las Tarjetas de Pago (PCI DSS) para proteger los datos confidenciales del titular de la tarjeta, pueden ayudar a las empresas a mejorar sus capacidades de detección de fraudes.

• Sistemas eficientes de contracargos
  Las empresas asumen la mayor parte de la responsabilidad de gestionar los contracargos, lo que puede resultar costoso y llevar mucho tiempo. Establecer un sistema transparente para gestionar este tipo de disputas rápidamente te ayudará a evitar daños financieros y a tu reputación.

• Enfoque en los pagos móviles
  Dado que muchos clientes de EE. UU. compran a través de sus smartphones, implementar una pasarela de pagos adaptada a los móviles es cada vez más importante. Para las empresas con aplicaciones móviles, los métodos de pago integrados en la aplicación pueden simplificar las transacciones.

• Experiencias de primer nivel en el proceso de compra
  Asegurarse de que la página de pago de tu empresa sea sencilla, con instrucciones concisas y pasos mínimos, será un aliciente para que los clientes completen el pago. Permitir que los clientes realicen transacciones sin crear una cuenta también puede acelerar el proceso.

Claves para tener éxito en el mercado de pagos de los Estados Unidos

Las empresas que aceptan pagos en los EE. UU. deben emplear un enfoque polifacético para satisfacer las expectativas de los clientes, lo que incluye reforzar los protocolos de seguridad, adoptar las nuevas tendencias de pago y hacer que el proceso de compra sea lo más sencillo posible. Este es un breve resumen junto con consejos para desarrollar tu estrategia de pagos.

Implementa fuertes medidas de seguridad

• Verifica la identidad de los clientes de múltiples maneras
  Emplea la autenticación multifactor y verifica la identidad de cada cliente a través de distintos medios, como la contraseña y la confirmación biométrica.

• Prioriza la protección de datos
  Cumple las leyes de protección de datos específicas de cada estado y los requisitos de la norma PCI DSS para evitar multas y aportar tranquilidad a tus clientes.

• Mitiga el riesgo de fraude
  A medida que crece el comercio electrónico, también lo hace el riesgo de fraude con tarjeta no presente (CNP), transacciones en las que la tarjeta no está físicamente presente. Utiliza herramientas de detección de fraude para las compras por Internet, como la autenticación mediante 3D Secure y algoritmos de machine learning.

Adopta los métodos de pago emergentes

• Amplía las opciones de pago con tarjeta
  Dado el uso generalizado de las tarjetas de crédito y débito, las empresas deben adaptarse a estos métodos de pago y también pensar más allá de la tarjeta física tradicional y aceptar pagos con tarjeta sin contacto.

• Optimiza para dispositivos móviles
  Con el mayor terreno que están ganando los monederos digitales y los códigos QR, ofrecer estas opciones puede aumentar la comodidad para los clientes.

• Adapta las opciones de pago a tus clientes
  Tanto si aceptas pagos de particulares como de empresas, determina qué opciones de pago funcionan mejor para tu segmento de clientes. Considera alternativas de pago que no sean las tarjetas de crédito, como los pagos BNPL.

Simplifica el proceso de compra

• Acelera el proceso de compra
  La implementación del proceso de compra en una página o con un solo clic puede ahorrar tiempo y reducir el abandono del carrito.

• Ofrece transparencia en cuanto a impuestos y comisiones
  Al mostrar de forma anticipada cualquier coste adicional durante el flujo del proceso de compra, como impuestos, tarifas de servicio o gastos de envío, puedes evitar que los clientes abandonen debido a un precio total superior al esperado. A los clientes les importa la transparencia y esto puede fomentar la lealtad a largo plazo.

• Acepta varias divisas
  Para los turistas y otros clientes internacionales, aceptar pagos en otras divisas puede hacer que las compras sean más accesibles. Es posible que algunos clientes internacionales se inclinen más por las opciones de pago locales y, al disponer de ellas, se puede captar un público más amplio.

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