Expandir sua empresa para os Estados Unidos pode abrir um mercado amplo. Como a maior economia do mundo, os EUA registraram vendas de e-commerce de US$ 302,3 bilhões apenas no primeiro trimestre de 2026. No entanto, há uma diversidade de opções de pagamento nos EUA a considerar, bem como preocupações com segurança, conformidade regulatória e as complexidades de lidar com pagamentos internacionais. Esses desafios também oferecem às empresas oportunidades de criar experiências altamente competitivas e refinadas que refletem a forma como os clientes preferem pagar.

Abaixo, exploraremos os detalhes do sistema de pagamento dos EUA:

• Investir em protocolos amplos de segurança.
  
• Adotar formas de pagamento emergentes.
  
• Simplificar o processo de checkout.
  

O estado do mercado de pagamentos dos EUA

Nos Estados Unidos, a moeda principal é o dólar americano (USD). Cartões de crédito e débito são amplamente aceitos nos EUA há décadas, e os métodos de pagamento eletrônico estão se tornando mais comuns. Por exemplo, carteiras digitais em dispositivos móveis, como Apple Pay e Google Pay, que permitem que os clientes façam compras usando apenas os telefones, ganharam força. Os avanços tecnológicos, como o open banking, estão moldando rapidamente o cenário das instituições financeiras e das novas fintechs, e os quadros regulatórios que regem esse ambiente estão mudando para acompanhar o ritmo.

Ambiente regulatório

Reguladores estaduais e várias agências federais supervisionam o setor financeiro, incluindo o Departamento do Tesouro, o Federal Reserve, o Escritório do Controlador da Moeda (OCC), a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Essas entidades estabelecem diretrizes e regulamentos para manter atividades financeiras transparentes e seguras, segurança e solidez prudencial, proteção ao consumidor, leis de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD) e políticas de Conheça Seu Cliente (KYC). As leis de PLD e as políticas de KYC são obrigatórias para evitar fraudes e atividades ilícitas.

O Federal Reserve também desempenha um papel direto na operação da infraestrutura de pagamentos que sustenta o sistema financeiro dos EUA. O Fedwire Funds Service é um sistema de liquidação de fundos em tempo real (RTGS) que permite aos participantes iniciar transferências de fundos que são imediatas, finais e irrevogáveis após o processamento. As instituições depositárias e algumas outras instituições financeiras que mantêm uma conta no Federal Reserve Bank são elegíveis para participar, e o serviço geralmente é usado para fazer pagamentos de alto valor com limite de tempo. O Fedwire Funds Service é um serviço de pagamento no atacado que permite aos bancos e às cooperativas de crédito participantes enviar e receber transferências eletrônicas de fundos individuais de até US$ 10 bilhões.

Complementando essa infraestrutura de alto valor está o FedNow Service, uma nova opção de pagamento do Federal Reserve voltada para as transações diárias. Bancos e cooperativas de crédito de todos os tamanhos podem se registrar e oferecer aos clientes serviços de pagamento instantâneo que chegam em segundos a qualquer hora do dia e em qualquer dia do ano. Juntos, o Fedwire Funds Service e o FedNow Service representam a abordagem dupla do Federal Reserve para a liquidação de fundos de pagamento: uma otimizada para transferências institucionais de alto valor e outra para transações diárias rápidas e acessíveis.

Formas de pagamento nos Estados Unidos

Os pagamentos em dinheiro têm uma longa história nos EUA, mas as tecnologias de pagamento digital e eletrônico os substituíram cada vez mais nos últimos anos. As compras online continuam populares (os americanos gastaram mais de US$ 1,4 trilhão online em 2025), e muitos clientes preferem pagamentos digitais. Esta é uma visão geral das formas de pagamento populares nos EUA:

Tendências atuais de uso de pagamentos

Desde que os cartões de crédito foram introduzidos no mercado dos EUA em 1958, eles se tornaram um método de pagamento dominante para quase todos os tipos de clientes e transações de empresas. Os consumidores norte-americanos usam cartões de crédito para 31% das compras online a partir de 2026. As quatro principais bandeiras de cartão de crédito que operam nos EUA são Visa, Mastercard, American Express e Discover. A Visa e a Mastercard funcionam como bandeiras de cartão, o que significa que não emitem cartões diretamente, mas fazem parcerias com bancos e cooperativas de crédito para isso. A American Express e a Discover costumam atuar como a bandeira e o emissor do cartão.

Os cartões de crédito e débito continuam sendo a espinha dorsal do comércio nos EUA, ao lado de carteiras digitais como Apple Pay e Google Pay, que aceitam não apenas cartões de crédito, mas também opções de débito e pré-pagas. Outros métodos de transferência importantes incluem transferências bancárias (ACH e transferências eletrônicas), dinheiro, cheques e aplicativos de pagamento ponto a ponto, como Venmo, Zelle e PayPal.

A América do Norte foi o maior mercado do mundo para transações por aproximação em 2025, com 47% de participação em receita. Opções de compre agora e pague depois (BNPL) de provedores como Affirm, Afterpay e Klarna também se tornaram uma presença padrão no checkout, principalmente entre os compradores mais jovens, embora a categoria tenha amadurecido e se tornado um recurso estabelecido em vez de uma tendência de rápido crescimento.

Formas de pagamento B2C populares nos EUA

• Cartões de crédito
  
• Cartões de débito
  
• Carteiras digitais (ex.: Apple Pay e Google Pay)
  
• Pagamentos com compre agora e pague depois (BNPL) (por exemplo, Affirm, Afterpay e Klarna)
  
• Dinheiro em espécie
  
• Cheques
  
• Cartões-presente
  
• Aplicativos de pagamento ponto a ponto (por exemplo, Zelle, Venmo e PayPal)
  

Formas de pagamento B2B populares nos EUA

• Cartões de crédito
  
• Pagamentos ACH automatizados / transferências eletrônicas de fundos (EFTs)
  
• Transferências eletrônicas
  
• Cheques
  
• Pagamentos em tempo real
  
• Cartões virtuais
  
• Pagamentos baseados em renda
  

Tendências emergentes: a função da tecnologia e da inovação das fintechs

Uma mudança significativa de infraestrutura atualmente em andamento é o aumento dos pagamentos em tempo real. Os EUA agora operam duas redes de pagamento instantâneo sempre ativas: o serviço FedNow do Federal Reserve e a rede Real-Time Payments (RTP) da The Clearing House. A adoção está acelerando rapidamente, e apenas a RTP processou mais de US$ 1,3 trilhão em pagamentos em 2025.

As redes de pagamento em tempo real também sustentam uma adoção mais ampla de pagamentos de conta para conta (A2A), permitindo que consumidores e empresas transfiram fundos diretamente entre contas bancárias, ignorando totalmente as bandeiras de cartão e reduzindo os custos das transações.

A forma como os pagamentos são autenticados também está evoluindo. Em muitos casos, chaves de acesso e autenticação biométrica estão substituindo senhas e códigos de uso único por SMS em toda a indústria de pagamentos. As chaves de acesso biométricas geram 2,5 vezes menos fraudes do que as senhas de uso único em transações online e autenticam nove vezes mais rápido, reduzindo diretamente o atrito no checkout e a fraude com cartão não presente.

As stablecoins representam um dos desenvolvimentos de longo prazo mais observados. A legislação dos EUA em 2025 esclareceu seu status regulatório, acelerando o investimento institucional. A capitalização total do mercado de stablecoins atingiu cerca de US$ 300 bilhões no início de 2026, e a direção é clara: a adoção está sendo integrada em experiências de pagamento tradicionais em vez de permanecer restrita a redes de pagamento cripto. A Visa, por exemplo, passou a aceitar a liquidação de fundos em stablecoin, dando às empresas um acesso familiar à tecnologia.

Principais considerações para aceitar pagamentos nos EUA: Facilidade e atrito na entrada

Embora aceitar pagamentos nos EUA possa ser mais simples do que em mercados emergentes, entrar em um mercado tão complexo quanto os EUA envolve desafios exclusivos sobre impostos, estornos, pagamentos internacionais e segurança de pagamento. Veja o que considerar ao pensar em expandir para os EUA:

Impostos sobre vendas e conformidade fiscal

O ambiente fiscal nos EUA é multifacetado, influenciado por uma combinação de marcos regulatórios. Existem vários impostos que as empresas recolher sobre os pagamentos:

• Impostos federais: Os impostos corporativos e sobre a renda são as principais preocupações em nível federal.
  
• Impostos estaduais: Podem incluir impostos de franquia ou impostos indiretos (excise taxes), variando por estado.
  
• Impostos sobre vendas: As obrigações sobre impostos sobre vendas diferem por estado e, às vezes, por município.
  

Estornos e resolução de contestações

Os EUA não têm um órgão regulador central específico para estornos, mas aplicam-se as leis gerais de proteção ao consumidor. Os estornos não são apenas uma perda de vendas pontual. Eles também podem envolver uma tarifa de estorno e, em certos casos, podem levar ao encerramento da sua conta empresarial se você não adotar medidas para reduzir estornos, e o valor se tornar excessivo.

Aceitação de pagamentos internacionais

Se sua empresa precisar receber pagamentos de fora dos EUA ou em moedas diferentes, considere estes fatores:

• Conversão de moedas
  A conversão de moeda é necessária para empresas envolvidas no comércio internacional. Nos EUA, o sistema de câmbio geralmente é flutuante: a demanda e a oferta do mercado determinam o valor da moeda. As empresas podem converter moeda em bancos tradicionais, plataformas on-line ou corretoras de câmbio. Cada entidade tem prós e contras, como taxas mais altas nos bancos e possíveis riscos de segurança nas plataformas online.

• Plataformas localizadas
  Cada mercado tem formas de pagamento preferidas diferentes, exigindo que as empresas se adaptem às necessidades específicas dos clientes. Por exemplo, o iDEAL | Wero é uma forma de pagamento online popular na Holanda que pode facilitar o checkout para clientes holandeses.

• Conformidade legal e regulatória
  A conformidade exige registros e relatórios precisos. Os ganhos cambiais também podem estar sujeitos a tributação; as empresas precisam levar isso em conta ao negociar moedas diferentes.

Segurança de pagamento e privacidade de dados

Nos EUA, fatores de segurança, conformidade e regulação impactam significativamente as operações de pagamento de uma empresa. Esses fatores costumam ser complexos e de alto risco. Veja mais informações sobre cada um:

• Prevenção a fraudes
  Para mitigar o risco de atividades fraudulentas, muitas empresas estão adotando soluções de machine learning e inteligência artificial (IA). Elas incluem sistemas automatizados que analisam o comportamento do usuário e algoritmos que verificam atividades suspeitas de pagamento para detectar irregularidades.

• Proteção de dados e privacidade
  Leis rigorosas regem a proteção de dados e a privacidade. Seguindo o exemplo da Califórnia, mais estados estão implementando leis de proteção de dados mais amplas. Mesmo se uma empresa operar principalmente nos EUA, a conformidade com leis internacionais, como a General Data Protection Regulation (GDPR) da União Europeia, pode ser necessária, dependendo da base de clientes.

• Prevenção à lavagem de dinheiro (PLD)
  AML é um conjunto de procedimentos, leis e regulamentos destinados a coibir a prática de gerar renda ilegal e movimentá-la pelo sistema financeiro como se fosse obtida legitimamente. A legislação da AML é rigorosa e exige a due diligence das empresas. Algumas práticas básicas que as empresas precisam adotar nessa área incluem a verificação da identidade do cliente e a manutenção de registros detalhados das transações, que estão sujeitas a revisão por órgãos reguladores.

• Segurança financeira e proteção ao consumidor
  Vários órgãos governamentais dos EUA supervisionam a conformidade e as regulamentações. Entre eles estão o CFPB e a Federal Trade Commission (FTC), que regulam as práticas comerciais desleais, e a Securities and Exchange Commission (SEC), que foca na negociação de títulos e ações.

Principais fatores de sucesso para entrar no mercado de pagamentos dos Estados Unidos

As empresas nos EUA enfrentam vários desafios relacionados a pagamentos que podem afetar a maneira como operam. Uma estratégia bem elaborada pode ajudar sua empresa a ter sucesso nesse mercado.

• Medidas adequadas de segurança cibernética.
  Ameaças cibernéticas em constante evolução representam um risco real para qualquer empresa que aceita pagamentos online.
  Em 2025, as perdas financeiras ligadas a atividades criminosas online chegaram a US$ 20 bilhões. Incorporar medidas de prevenção a fraudes, como o 3D Secure e algoritmos de machine learning, e estar em conformidade com o Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS) para proteger dados confidenciais do titular do cartão pode ajudar as empresas a melhorar suas capacidades de detecção de fraudes.

• Sistemas eficientes de chargeback.
  As empresas têm a maior responsabilidade por lidar com chargebacks, o que pode ser caro e demorado. Configurar um sistema transparente para lidar com essas contestações rapidamente ajudará a evitar danos financeiros e de reputação.

• Foco em pagamentos por dispositivos móveis.
  Como muitos clientes dos EUA fazem compras por smartphones, implementar um gateway de pagamentos compatível com dispositivos móveis é cada vez mais importante. Para empresas com aplicativos móveis, formas de pagamento no aplicativo podem simplificar as transações.

• Experiências de checkout refinadas.
  Se página de pagamentos da sua empresa for simples, com instruções concisas e poucas etapas, os clientes são incentivados a finalizar o pagamento. Permitir que os clientes realizem transações sem criar uma conta também pode acelerar o processo.

Principais conclusões para ter sucesso no mercado de pagamentos dos EUA

As empresas que aceitam pagamentos nos EUA devem adotar uma abordagem multifacetada para atender às expectativas dos clientes, incluindo o reforço dos protocolos de segurança, a adoção de novas tendências de pagamento e a facilitação do processo de checkout. Breve resumo e dicas para definir sua estratégia de pagamentos.

Implemente medidas rigorosas de segurança

• Verifique as identidades dos clientes de várias maneiras
  Utilize a autenticação multifator, verificando a identidade de cada cliente por vários meios, como senha e confirmação biométrica.

• Priorize a proteção de dados
  Cumpra as leis de proteção de dados específicas do estado e os requisitos do PCI DSS para evitar multas e dar tranquilidade aos clientes.

• Mitigue o risco de fraude
  À medida que o comércio eletrônico cresce, também aumenta o risco de fraude de cartão não presente (CNP), que são transações nas quais o cartão não está fisicamente presente. Use ferramentas de detecção de fraude para compras online, como a autenticação do 3D Secure e algoritmos de machine learning.

Adote novas formas de pagamento

• Expanda as opções de pagamento com cartão
  Considerando o uso generalizado de cartões de crédito e débito, as empresas devem aceitar essas formas de pagamento, mas pensar além do cartão físico tradicional, aceitando pagamentos com cartão por aproximação.

• Otimize para dispositivos móveis
  Com as carteiras digitais e os códigos QR ganhando força, oferecer essas opções pode aumentar a conveniência para os clientes.

• Alinhe as opções de pagamento com os clientes
  Se você aceita pagamentos de pessoas físicas ou jurídicas, determine quais são as melhores opções de pagamento para o segmento de clientes. Considere alternativas de pagamento além de cartões de crédito, como pagamentos a prazo.

Simplifique o processo de checkout

• Torne o checkout rápido
  A implementação do checkout em uma página ou checkout com um clique pode economizar tempo e reduzir o abandono de carrinho.

• Seja transparente sobre quaisquer impostos ou taxas
  Ao exibir quaisquer custos adicionais logo no início do fluxo de checkout, como impostos, taxas de serviço ou taxas de entrega, você pode evitar que os clientes saiam devido a um preço total maior do que o esperado. Os clientes se importam com a transparência, e isso pode criar fidelidade a longo prazo.

• Ofereça suporte a várias moedas
  Para turistas e outros clientes internacionais, aceitar pagamentos em outras moedas pode tornar as compras mais acessíveis. Alguns clientes internacionais podem se sentir mais inclinados a usar opções de pagamento locais, e tê-las disponíveis pode capturar um público mais amplo.

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