将您的业务扩展到美国可以打开广阔的市场。作为全球最大的经济体，仅在 2026 年第一季度，美国的电子商务销售额就达到了3023 亿美元。然而，在美国，需要考虑多种支付选项，以及安全问题、监管合规，和处理国际支付的复杂性。这些挑战也为商家提供了机会，去创造极具竞争力、精致且符合客户偏好支付方式的体验。

在下文中，我们将探讨美国支付系统的具体细节：

• 投资于广泛的安全协议
  
• 拥抱新兴支付方式
  
• 简化结账流程
  

美国支付市场现状

在美国，主要货币是美元 (USD)。几十年来，信用卡和借记卡在美国被广泛接受，电子支付方式也越来越普遍。例如，基于移动设备的数字钱包，如 Apple Pay 和 Google Pay（允许客户仅使用手机进行购买），已经获得了吸引力。开放银行等技术进步正在迅速改变金融机构和新兴金融科技挑战者的格局，并且管理这一环境的监管框架也在不断变化以跟上步伐。

监管环境

州监管机构和多个联邦机构负责监督金融部门，包括财政部、美联储、货币监理署 (OCC)、联邦存款保险公司 (FDIC) 和消费者金融保护局 (CFPB)。这些实体制定准则和法规，以维护透明和安全的金融活动、审慎的安全性和稳健性、消费者保护、反洗钱 (AML) 法以及客户身份验证 (KYC) 政策。要求执行 AML 法律和 KYC 政策以防止欺诈和非法活动。

美联储在运营支撑美国金融体系的支付基础设施方面也发挥着直接作用。Fedwire Funds Service 是一个实时全额结算 (RTGS) 系统，参与者可以通过该系统发起即时、最终且一旦处理即不可撤销的资金转账。在联邦储备银行持有账户的存款机构和某些其他金融机构有资格参与，该服务通常用于进行大额、时间紧迫的支付。Fedwire Funds Service 是一项批发支付服务，允许参与的银行和信用合作社发送和接收金额高达 100 亿美元的单笔电子资金转账。

与这一大额基础设施形成互补的是 FedNow Service，这是美联储推出的一项较新的支付选项，旨在处理日常交易。各种规模的银行和信用合作社均可注册并为其客户提供即时支付服务，这笔资金能在全年任何一天的任何时间在几秒钟内到账。Fedwire Funds Service 和 FedNow Service 共同代表了美联储在支付结算方面的双重方针：一种专为高额机构转账优化，另一种用于快速、易用的日常交易。

美国的支付方式

现金支付在美国历史悠久，但近年来数字和电子支付技术日益取代了它们。网上购物依然受欢迎——2025 年美国人在网上的花费超过 1.4 万亿美元，且许多客户更喜欢数字支付。以下是美国常用支付方式的概览：

当前支付用量趋势

自 1958 年信用卡进入美国市场以来，它们已成为几乎所有类型的客户和商家交易的主要支付方式。截至 2026 年，北美消费者在 31% 的网购中使用信用卡\。在美国运营的四大信用卡组织是 Visa、Mastercard、American Express 和 Discover。Visa 和 Mastercard 作为卡组织运作，这意味着它们不直接发卡，而是与银行和信用合作社合作发卡。American Express 和 Discover 通常兼具卡组织和发卡行的双重身份。

信用卡和借记卡依然是美国商务的支柱，与 Apple Pay 和 Google Pay 等数字钱包并驾齐驱——后者不仅支持信用卡，还支持借记卡和预付费选项。其他主要的转账方式包括银行转账（ACH 和电汇）、现金、支票，以及 Venmo、Zelle 和 PayPal 等点对点支付应用。

2025 年，北美是全球最大的非接触式交易市场，占据 47% 的收入分成。来自 Affirm、Afterpay 和 Klarna 等提供商的先买后付 (BNPL) 选项也已成为结账时的标准配置，尤其是在年轻购物者中，尽管该类别已成熟为一种既定特性，而不再是快速增长的趋势。

美国常用的 B2C 支付方式

• 信用卡
  
• 借记卡
  
• 数字钱包（例如 Apple Pay 和 Google Pay）
  
• 先买后付 (BNPL) 支付（例如 Affirm、Afterpay 和 Klarna）
  
• 现金
  
• 支票
  
• 礼品卡
  
• 点对点支付应用（例如 Zelle、Venmo 和 PayPal）
  

美国常用的 B2B 支付方式

• 信用卡
  
• 自动清算中心 (ACH) 支付 / 电子资金转账 (EFT)
  
• 电汇
  
• 支票
  
• 实时支付
  
• 虚拟卡
  
• 基于收入的支付
  

新兴趋势：技术和金融科技创新的角色

当前正在发生的一项重大基础设施转变是实时支付的兴起。美国目前运营着两个全天候即时支付网络：美联储的 FedNow 服务和票据交换所的实时支付 (RTP) 网络。采用速度正在迅速加快，仅在 2025 年，RTP 就处理了超过1.3 万亿美元的支付\。

实时支付网络还支撑了更广泛的账户到账户 (A2A) 支付的采用，使消费者和商家能够在银行账户之间直接转移资金，完全绕开卡组织，并降低交易成本。

支付身份验证的方式也在不断演进。在许多情况下，通行密钥和生物特征身份验证正在整个支付行业中取代密码和基于短信的一次性代码。生物特征通行密钥在在线交易中产生的欺诈比一次性密码少2.5 倍，并且身份验证速度快 9 倍，直接减少了结账摩擦和无卡欺诈。

稳定币是最受关注的长期发展之一。2025 年的美国立法澄清了其监管状态，加速了机构投资。到 2026 年初，稳定币的总市值达到了约3000 亿美元，发展方向也很明确：采用正被分层融入传统支付体验中，而不是仅仅局限于加密货币支付网络。例如，Visa 已经开始支持稳定币结算，为商家提供了进入该技术的熟悉入金方式。

在美国接受付款的关键考虑因素：进入的便利与摩擦

虽然在美国接受付款可能比在新兴市场更简单，但进入像美国这样复杂的市场会涉及围绕税务、交易争议、国际支付以及支付安全的独特挑战。在考虑扩展到美国时，以下是需要考虑的事项：

销售税和税务合规

美国的税收体系层级复杂，受多重监管框架约束。企业在支付环节需要缴纳以下税款：

• 联邦税： 联邦层面的主要考虑因素是所得税和企业税。
  
• 州税： 这些可能包括特许经营税或消费税，因州而异。
  
• 销售税： 关于销售税的义务因州而异，有时因市而异。
  

交易争议和争议解决

美国没有专门针对交易争议的中央监管机构，但适用一般消费者保护法。交易争议不仅是一次性的销售损失。它们还可能涉及交易争议费用，在某些情况下，如果您不采取措施减少交易争议且金额过高，它们可能导致您的商家账户被终止。

接受国际付款

如果企业需要接受美国境外付款或其他币种付款，请注意以下几点：

• 货币兑换
  参与跨境贸易的企业需要进行货币兑换。美国采用浮动汇率制度，货币价值由市场供需决定。企业可通过传统银行、在线平台或外汇经纪商进行货币兑换。各渠道各有利弊，如银行手续费较高，在线平台则可能存在安全隐患。

• 本地化平台
  每个市场都有不同的首选支付方式，这要求商家适应特定的客户需求。例如，iDEAL | Wero 是荷兰一种流行的在线支付方式，可以使荷兰客户的结账更加容易。

• 法律和监管合规
  合规需要准确的记录保存和报告。货币收益可能涉及纳税，企业处理不同币种时需要特别注意这一点。

支付安全和数据隐私

在美国，安全、合规和监管因素显著影响商家的支付运营。这些因素通常很复杂且风险很高。以下是关于每一项的更多信息：

• 欺诈防范
  为了降低欺诈活动的风险，许多商家正在采用机器学习和人工智能 (AI) 解决方案。这些包括分析用户行为的自动化系统，以及扫描可疑支付活动以发现异常情况的算法。

• 数据保护和隐私
  严格的法律管辖着数据保护和隐私。在加利福尼亚州的带头下，越来越多的州正在实施更广泛的数据保护法。即使商家主要在美国运营，根据客户群的不同，也可能需要遵守国际法律，例如欧盟的GDPR (欧盟通用数据保护条例 )。

• 反洗钱 (AML)
  反洗钱是一套旨在防止非法收入通过金融系统“洗白”的程序和法规。反洗钱要求十分严格，企业需要严格履行尽职调查义务。基本要求包括验证客户身份和保存详细的交易记录，这些都需要接受监管机构的审查。

• 金融安全和消费者保护
  多个美国政府机构负责监督合规和法规。其中包括消费者金融保护局 (CFPB) 和联邦贸易委员会 (FTC)，它们负责监管不公平的商业行为，以及美国证券交易委员会 (SEC)，其重点是证券和股票交易。

进入美国支付市场的关键成功因素

美国企业在支付领域面临诸多挑战，这些挑战可能影响其运营方式。制定全面的策略可以帮助企业在这个市场取得成功。

• 适当的网络安全措施
  不断演变的网络威胁对任何在线接受付款的商家构成了真正的风险。
  在 2025 年，与在线犯罪活动相关的财务损失达到了200 亿美元。整合欺诈防范措施，例如3DS 验证和机器学习算法，并遵守支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) 以保护敏感的持卡人数据，可以帮助商家增强其欺诈检测能力。

• 高效的交易争议系统
  商家在处理交易争议方面承担最大的责任，这可能会耗费大量成本和时间。建立一个透明的系统来快速处理此类争议，将帮助您避免财务和声誉受损。

• 专注于移动支付
  随着许多美国客户通过智能手机购物，实施对移动端友好的支付网关变得越来越重要。对于拥有移动端应用的商家，应用内支付方式可以简化交易。

• 提升结账体验
  确保支付页面简洁清晰，说明简明扼要，步骤精简，有助于提高客户付款意愿。允许客户无需注册账户即可完成交易也能加快支付流程。

在美国支付市场取得成功的关键要点

在美国收款的企业需要采取多维度的方法来满足客户预期，包括加强安全保护、把握新兴支付趋势以及优化结账流程。以下是主要要点总结和制定支付策略的建议。

实施强有力的安全措施

• 通过多种方式验证客户身份
  采用多因素认证，通过多种方式（如密码和生物识别技术）验证客户身份。

• 优先考虑数据保护
  遵守特定州的数据保护法和 PCI DSS 要求，避免罚款并让您的客户安心。

• 降低欺诈风险
  随着电子商务的发展，无卡 (CNP) 欺诈（即银行卡未在实际现场的交易）风险也随之增加。对于在线购买，请使用欺诈检测工具，例如 3DS 验证和机器学习算法。

把握新兴支付趋势

• 扩展银行卡支付选项
  考虑到信用卡和借记卡的广泛使用，企业应适应这些支付方式，同时拓展非接触式支付等新型方式。

• 针对移动设备进行优化
  随着数字钱包和二维码支付日益普及，提供这些选项可以提升客户便利性。

• 使支付选项与您的客户群相匹配
  根据客户群特点调整支付选项。无论是面向个人还是企业客户，都要确定最适合的支付方式，考虑包括先买后付在内的多元化支付方案。

简化结账流程

• 加快结账速度
  实施单页或一键式结账可以节省时间并减少购物车放弃率。

• 公开透明地说明所有税费或手续费
  通过在结账流程的早期显示任何额外成本（例如税费、服务费或配送费），可以防止客户因总价高于预期而放弃购买。客户关心透明度，这可以建立长期的客户忠诚度。

• 提供多货币支持
  为国际客户提供多币种支付选项可以简化购物流程。一些国际客户可能更倾向于使用本地支付方式，提供这些选项有助于拓展客户群。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，能够助力各类企业——从成长型初创公司到全球性企业——在全球范围内接受线上、线下支付。

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• 优化您的结账体验：通过预构建的支付用户界面、125 种以上支付方式以及 Stripe 构建的 Link 钱包，打造顺畅的客户体验，并节省数千小时的工程时间。
  
• 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。
  
• 统一线下与线上支付：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、提升客户忠诚度并增加收入。
  
• 提升支付表现：通过一系列可定制、易于配置的支付工具提升收入，包括无代码欺诈防护和提高授权率的高级功能。
  
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