Die Expansion Ihres Unternehmens in die USA kann Ihnen einen breiten Markt eröffnen. Als größte Volkswirtschaft der Welt verzeichneten die USA allein im ersten Quartal 2026 E-Commerce-Umsätze in Höhe von 302,3 Milliarden US-Dollar. Es gibt in den USA jedoch eine Vielzahl von Zahlungsoptionen, die berücksichtigt werden müssen, sowie Sicherheitsbedenken, die Einhaltung gesetzlicher Vorschriften (Compliance) und die Komplexität bei der Abwicklung von internationalen Zahlungen. Diese Herausforderungen bieten Unternehmen aber auch die Möglichkeit, hochgradig wettbewerbsfähige, ausgereifte Erlebnisse zu schaffen, die die von den Kundinnen und Kunden bevorzugte Zahlungsweise widerspiegeln.

Im Folgenden gehen wir auf die Besonderheiten des US-Zahlungssystems ein:

• Investition in umfassende Sicherheitsprotokolle
  
• Nutzung neuer Zahlungsmethoden
  
• Vereinfachung des Bezahlvorgangs
  

Der Zustand des US-Zahlungsmarktes

In den USA ist der US-Dollar (USD) die primäre Währung. Kredit- und Debitkarten werden in den USA seit Jahrzehnten weithin akzeptiert, und elektronische Zahlungsmethoden werden immer häufiger. Beispielsweise haben mobile digitale Wallets wie Apple Pay und Google Pay, mit denen Kundinnen und Kunden nur mit ihrem Telefon einkaufen können, an Zugkraft gewonnen. Technologische Fortschritte wie Open Banking prägen schnell die Landschaft von Finanzinstituten und neueren FinTech-Herausforderern, und die regulatorischen Rahmenbedingungen, die dieses Umfeld regeln, ändern sich, um Schritt zu halten.

Regulatorisches Umfeld

Staatliche Aufsichtsbehörden und mehrere Bundesbehörden überwachen den Finanzsektor, darunter das Finanzministerium, die Federal Reserve, das Office of the Comptroller of the Currency (OCC), die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) und das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Diese Stellen legen Richtlinien und Vorschriften fest, um transparente und sichere Finanzaktivitäten, aufsichtsrechtliche Sicherheit und Solidität, Verbraucherschutz, Gesetze zur Bekämpfung der Geldwäsche (AML) und Know Your Customer-Richtlinien (KYC) aufrechtzuerhalten. AML-Gesetze und KYC-Richtlinien sind vorgeschrieben, um Betrug und illegale Aktivitäten zu verhindern.

Die Federal Reserve spielt auch eine direkte Rolle beim Betrieb der Zahlungsinfrastruktur, die das US-Finanzsystem untermauert. Der Fedwire Funds Service ist ein Brutto-Echtzeit-Zahlungssystem (RTGS), mit dem Teilnehmer/innen Geldübertragungen einleiten können, die nach der Verarbeitung sofortig, endgültig und unwiderruflich sind. Verwahrstellen und bestimmte andere Finanzinstitute, die ein Konto bei einer Federal Reserve Bank unterhalten, sind teilnahmeberechtigt, und der Service wird in der Regel für großvolumige, zeitkritische Zahlungen genutzt. Der Fedwire Funds Service ist ein Wholesale-Zahlungsdienst, der es teilnehmenden Banken und Kreditgenossenschaften ermöglicht, einzelne elektronische Geldübertragungen von bis zu 10 Milliarden USD zu senden und zu empfangen.

Ergänzt wird diese großvolumige Infrastruktur durch den FedNow Service, eine neuere Zahlungsoption der Federal Reserve für alltägliche Transaktionen. Banken und Kreditgenossenschaften aller Größen können sich anmelden und ihren Kundinnen und Kunden Sofortzahlungsdienste anbieten, die zu jeder Tageszeit an jedem Tag im Jahr innerhalb von Sekunden ankommen. Zusammen stellen der Fedwire Funds Service und der FedNow Service den dualen Ansatz der Federal Reserve zur Zahlungsabwicklung dar: einer optimiert für hochwertige institutionelle Transfers, der andere für schnelle, zugängliche alltägliche Transaktionen.

Zahlungsmethoden in den USA

Barzahlungen haben in den USA eine lange Geschichte, wurden aber in den letzten Jahren zunehmend durch digitale und elektronische Zahlungstechnologien ersetzt. Online-Shopping ist nach wie vor beliebt – US-Amerikaner/innen gaben 2025 online über 1,4 Billionen US-Dollar aus – und viele Kundinnen und Kunden bevorzugen digitale Zahlungen. Hier ist eine Übersicht über beliebte Zahlungsmethoden in den USA:

Aktuelle Trends bei der Zahlungsnutzung

Seit der Einführung von Kreditkarten auf dem US-Markt im Jahr 1958 haben sie sich zu einer dominanten Zahlungsmethode für fast alle Arten von Kunden- und Geschäftstransaktionen entwickelt. Nordamerikanische Verbraucher/innen nutzten Kreditkarten im Jahr 2026 für 31 % der Online-Käufe. Die vier großen in den USA tätigen Kartennetzwerke für Kreditkarten sind Visa, Mastercard, American Express und Discover. Visa und Mastercard fungieren als Netzwerke, d. h. sie geben Karten nicht direkt aus, sondern arbeiten dafür mit Banken und Kreditgenossenschaften zusammen. American Express und Discover fungieren oft sowohl als Netzwerk als auch als Aussteller der Karte.

Kredit- und Debitkarten bleiben das Rückgrat des US-Handels, neben digitalen Wallets wie Apple Pay und Google Pay, die nicht nur Kreditkarten, sondern auch Debit- und Prepaid-Optionen unterstützen. Zu den weiteren wichtigen Transfermethoden gehören Banküberweisungen (ACH und elektronische Überweisungen), Bargeld, Schecks und Peer-to-Peer-Zahlungs-Apps wie Venmo, Zelle und PayPal.

Nordamerika war 2025 mit einem Umsatzanteil (Revenue Share) von 47 % der weltweit größte Markt für kontaktlose Transaktionen. Optionen wie „Jetzt kaufen, später bezahlen“ (Buy Now, Pay Later, BNPL) von Anbietern wie Affirm, Afterpay und Klarna sind insbesondere bei jüngeren Käufer/innen zu einem festen Bestandteil beim Bezahlvorgang geworden, obwohl sich die Kategorie eher zu einer etablierten Funktion als zu einem schnell wachsenden Trend entwickelt hat.

Beliebte B2C-Zahlungsmethoden in den USA

• Kreditkarten
  
• Debitkarten
  
• Digital Wallets (z. B. Apple Pay und Google Pay)
  
• Jetzt kaufen, später bezahlen (BNPL)-Zahlungen (z. B. Affirm, Afterpay und Klarna)
  
• Bargeld
  
• Schecks
  
• Geschenkkarten
  
• Peer-to-Peer-Zahlungs-Apps (z. B. Zelle, Venmo und PayPal)
  

Beliebte B2B-Zahlungsmethoden in den USA

• Kreditkarten
  
• Automatisierte Clearing House (ACH)-Zahlungen / elektronische Überweisungen (Electronic Funds Transfers, EFTs)
  
• Elektronische Überweisungen
  
• Schecks
  
• Echtzeitzahlungen
  
• Virtuelle Karten
  
• Einkommensbasierte Zahlungen
  

Neue Trends: Die Rolle von Technologie und FinTech-Innovation

Ein bedeutender Infrastrukturwandel, der derzeit stattfindet, ist der Aufstieg von Echtzeitzahlungen. Die USA betreiben nun zwei stets verfügbare Sofortzahlungsnetzwerke: den FedNow Service der Federal Reserve und das Real-Time Payments (RTP)-Netzwerk von The Clearing House. Die Akzeptanz nimmt rapide zu, und allein über RTP wurden im Jahr 2025 Zahlungen in Höhe von über 1,3 Billionen US-Dollar abgewickelt.

Echtzeitzahlungsnetzwerke untermauern zudem die breitere Akzeptanz von Kontozahlungen (Account-to-Account, A2A). Sie ermöglichen es Verbraucher/innen und Unternehmen, Gelder direkt zwischen Bankkonten zu übertragen, wodurch Kartennetzwerke vollständig umgangen und Transaktionskosten gesenkt werden.

Auch die Art und Weise, wie Zahlungen authentifiziert werden, entwickelt sich weiter. In vielen Fällen ersetzen Passkeys und biometrische Authentifizierung in der gesamten Zahlungsbranche Passwörter und SMS-basierte Einmalcodes. Biometrische Passkeys führen bei Online-Transaktionen zu 2,5-mal weniger Betrug als Einmal-Passcodes und authentifizieren neunmal schneller, was die Reibungsverluste beim Bezahlvorgang und den Betrug bei nicht vorliegender Karte (Card-Not-Present-Betrug) direkt verringert.

Stablecoins stellen eine der meistbeachteten längerfristigen Entwicklungen dar. Die US-Gesetzgebung aus dem Jahr 2025 hat ihren regulatorischen Status geklärt und damit die institutionellen Investitionen beschleunigt. Die gesamte Marktkapitalisierung von Stablecoins erreichte Anfang 2026 etwa 300 Milliarden US-Dollar, und die Richtung ist klar: Die Akzeptanz wird in traditionelle Zahlungserlebnisse integriert, anstatt auf Krypto-Zahlungsnetzwerke beschränkt zu bleiben. Visa hat beispielsweise Schritte unternommen, um die Zahlungsabwicklung mit Stablecoins zu unterstützen, und bietet Unternehmen so einen vertrauten Onramp in die Technologie.

Wichtige Überlegungen zur Annahme von Zahlungen in den USA: Erleichterungen und Hindernisse beim Markteintritt

Auch wenn die Akzeptanz von Zahlungen in den USA einfacher sein kann als in aufstrebenden Märkten, birgt der Eintritt in einen so komplexen Markt wie den der USA einzigartige Herausforderungen in Bezug auf Steuern, Rückbuchungen, internationale Zahlungen und Zahlungssicherheit. Bei der Planung einer Expansion in die USA sollten Sie Folgendes berücksichtigen:

Umsatzsteuern und Steuerkonformität

Steuern in den USA sind sehr vielschichtig und werden durch unterschiedliche regulatorische Rahmenbedingungen beeinflusst. Es gibt verschiedene Steuern, die Unternehmen im Zusammenhang mit Zahlungen abführen müssen:

• Bundessteuern: Einkommen- und Körperschaftsteuern sind auf Bundesebene die wichtigsten Punkte.
  
• Bundesstaatliche Steuern: Diese können Franchise- oder Verbrauchsteuern umfassen, die je nach Bundesstaat unterschiedlich sind.
  
• Umsatzsteuern: Verpflichtungen bezüglich der Umsatzsteuern unterscheiden sich je nach Bundesstaat und manchmal auch nach Gemeinde.
  

Rückbuchungen und Streitfallbeilegung

In den USA gibt es keine zentrale Regulierungsbehörde speziell für Rückbuchungen, aber es gelten allgemeine Verbraucherschutzgesetze. Rückbuchungen sind nicht nur ein einmaliger Umsatzverlust. Sie können auch eine Gebühr für die Rückbuchung nach sich ziehen und in bestimmten Fällen zur Kündigung Ihres Unternehmenskontos führen, wenn Sie keine Schritte zur Reduzierung von Rückbuchungen unternehmen und der Betrag unverhältnismäßig hoch wird.

Internationale Zahlungen annehmen

Wenn Ihr Unternehmen Zahlungen von außerhalb der USA oder in anderen Währungen akzeptieren möchte, sollten Sie die folgenden Faktoren berücksichtigen:

• Währungsumrechnung
  Die Währungsumrechnung ist für Unternehmen erforderlich, die im internationalen Handel tätig sind. In den USA wird das Wechselkurssystem weitgehend durch variable Wechselkurse bestimmt, bei denen Marktnachfrage und -angebot den Währungswert bestimmen. Unternehmen können Währungen über traditionelle Banken, Online-Plattformen oder auch Forex-Broker umtauschen. Jedes Unternehmen hat dabei seine Vor- und Nachteile. Bei Banken sind z. B. oft die Gebühren höher, Online-Plattformen sind hingegen möglicherweise mit höheren Risiken zwecks der Sicherheit behaftet.

• Lokalisierte Plattformen
  Jeder Markt hat unterschiedliche bevorzugte Zahlungsmethoden, weshalb Unternehmen sich an spezifische Kundenbedürfnisse anpassen müssen. Beispielsweise ist iDEAL | Wero eine beliebte Online-Zahlungsmethode in den Niederlanden, die den Bezahlvorgang für niederländische Kundinnen und Kunden vereinfachen kann.

• Einhaltung rechtlicher und regulatorischer Vorschriften
  Compliance erfordert genaue Aufzeichnungen und eine genaue Berichterstattung. Währungsgewinne können beispielweise auch steuerpflichtig sein. Dies müssen Unternehmen beachten, wenn sie mehrere Währungen anbieten.

Zahlungssicherheit und Datenschutz

In den USA haben Sicherheits-, Compliance- und regulatorische Faktoren erhebliche Auswirkungen auf den Zahlungsablauf eines Unternehmens. Diese Faktoren sind oft komplex und mit hohen Risiken verbunden. Hier finden Sie weitere Informationen zu den einzelnen Punkten:

• Betrugsprävention
  Um das Risiko betrügerischer Aktivitäten zu verringern, setzen viele Unternehmen auf maschinelles Lernen und Lösungen für künstliche Intelligenz (KI). Dazu gehören automatisierte Systeme, die das Nutzerverhalten analysieren, und Algorithmen, die Zahlungsaktivitäten auf verdächtige Auffälligkeiten scannen.

• Datenschutz und Privatsphäre
  Für Datenschutz und Privatsphäre gelten strenge Gesetze. Dem Beispiel Kaliforniens folgend, implementieren immer mehr Bundesstaaten umfassendere Datenschutzgesetze. Auch wenn ein Unternehmen hauptsächlich in den USA tätig ist, kann die Einhaltung internationaler Gesetze, wie der Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) der Europäischen Union, je nach Kundenstamm erforderlich sein.

• Geldwäschebekämpfung (AML)
  Bei den Anti-Geldwäsche-Maßnahmen kommen eine Reihe von Verfahren, Gesetzen und Vorschriften zum Einsatz, die darauf abzielen, illegale Einnahmen zu unterbinden, damit diese nicht wie rechtmäßig verdientes Einkommen durch das Finanzsystem bewegt werden können. Die Gesetzgebung bei Anti-Geldwäschegesetzen ist streng und verpflichtet Unternehmen zur Sorgfaltspflicht. Zu den grundlegenden Praktiken, die Unternehmen in diesem Bereich einhalten müssen, gehören die Verifizierung der Kundenidentität und die Führung detaillierter Aufzeichnungen über Transaktionen, die der Überprüfung durch Aufsichtsbehörden unterliegen.

• Finanzielle Sicherheit und Verbraucherschutz
  Mehrere staatliche Behörden der USA überwachen die Einhaltung von Vorschriften und Regelungen. Dazu gehören das CFPB und die Federal Trade Commission (FTC), die unlautere Geschäftspraktiken regulieren, sowie die Securities and Exchange Commission (SEC), die sich auf den Handel mit Wertpapieren und Aktien konzentriert.

Zentrale Erfolgsfaktoren für den Eintritt in den US-Zahlungsmarkt

Unternehmen in den USA stehen in Bezug auf Zahlungen vor verschiedenen Herausforderungen, die sich auf ihre Geschäftsabläufe auswirken können. Mit einer gut durchdachten Strategie ist Ihr Unternehmen aber auch in diesem Markt erfolgreich.

• Angemessene Cybersicherheitsmaßnahmen
  Sich ständig weiterentwickelnde Cyberbedrohungen stellen ein reales Risiko für jedes Unternehmen dar, das Online-Zahlungen akzeptiert.
  Im Jahr 2025 beliefen sich die finanziellen Verluste im Zusammenhang mit kriminellen Online-Aktivitäten auf 20 Milliarden US-Dollar. Die Integration von Maßnahmen zur Betrugsprävention, wie z. B. 3D Secure und Algorithmen für maschinelles Lernen, sowie die Einhaltung des Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) zum Schutz sensibler Daten von Karteninhaber/innen können Unternehmen dabei helfen, ihre Funktionen zur Betrugserkennung zu verbessern.

• Effiziente Chargeback-Systeme
  Die Unternehmen tragen die meiste Verantwortung für die Abwicklung von Chargebacks, die kostspielig und zeitaufwendig sein können. Die Einrichtung eines transparenten Systems zur schnellen Bearbeitung solcher Anfechtungen hilft Ihnen, finanzielle Schäden und Reputationsschäden zu vermeiden.

• Fokus auf mobile Zahlungen
  Da viele Kundinnen und Kunden in den USA über das Smartphone einkaufen, wird die Implementierung eines mobilfreundlichen Zahlungsgateways immer wichtiger. Für Unternehmen mit Mobile Apps können In-App-Zahlungsmethoden Transaktionen vereinfachen.

• Verbesserte Erlebnisse beim Bezahlvorgang
  Wenn Sie die Bezahlseite Ihres Unternehmens einfach halten und konkrete Anweisungen mit minimalem Aufwand geben, schließen Ihre Kundinnen und Kunden Zahlungen häufiger ab. Wenn Transaktionen abgeschlossen werden können, ohne ein Konto erstellen zu müssen, kann dies den Bezahlvorgang ebenfalls beschleunigen.

Wichtige Erkenntnisse für den Erfolg auf dem US-amerikanischen Zahlungsmarkt

Unternehmen, die Zahlungen in den USA annehmen, müssen ein vielschichtiges Konzept verfolgen, um Kundenerwartungen zu erfüllen. Darunter fallen z. B. verbesserte Sicherheitsprotokolle, neue Zahlungstrends und möglichst reibungslose Bezahlvorgänge. Nachfolgend haben wir Ihnen noch einmal alle Informationen zusammengefasst und geben Ihnen Tipps zum Aufbau Ihrer eigenen Zahlungsstrategie.

Implementieren Sie strenge Sicherheitsmaßnahmen

• Überprüfen Sie die Identität von Kundinnen und Kunden auf verschiedene Arten
  Nutzen Sie die Multifaktor-Authentifizierung, indem Sie die Identität Ihrer Kundinnen und Kunden auf verschiedene Weise verifizieren, z. B. durch Passwort und biometrische Bestätigung.

• Priorisieren Sie den Datenschutz
  Erfüllen Sie die einzelstaatlichen Datenschutzgesetze und PCI-DSS-Anforderungen, um Strafen zu vermeiden und Ihrer Kundschaft ein Gefühl der Sicherheit zu geben.

• Mindern Sie das Betrugsrisiko
  Mit dem Wachstum des E-Commerce steigt auch das Risiko von Card-Not-Present-Betrug (CNP) – Transaktionen, bei denen die Karte nicht physisch vorliegt. Verwenden Sie Tools zur Betrugserkennung für Online-Käufe, wie z. B. 3D Secure-Authentifizierung und Algorithmen für maschinelles Lernen.

Neue Zahlungsmethoden als Chance sehen

• Erweitern Sie die Zahlungsoptionen per Karte
  Angesichts der beliebten Nutzung von Kredit- und Debitkarten sollten Unternehmen diese Zahlungsmethoden unbedingt akzeptieren, sie sollten aber über diese traditionellen physischen Karten hinaus denken und auch kontaktlose Kartenzahlungen anbieten.

• Optimieren Sie für Mobilgeräte
  Da Digital Wallets und QR-Codes immer beliebter werden, können Sie den Kauf durch diese Optionen für Kundinnen und Kunden attraktiver machen.

• Passen Sie die Zahlungsoptionen an Ihre Kundinnen und Kunden an
  Unabhängig davon, ob Sie Zahlungen von Einzelpersonen oder von Unternehmen akzeptieren, ist es wichtig, Zahlungsoptionen anzubieten, die für Ihr Kundensegment am besten geeignet sind. Ziehen Sie somit auch Zahlungsalternativen zur traditionellen Kreditkarte in Betracht, wie z. B. Zahlungen vom Typ „Jetzt kaufen, später bezahlen“.

Den Bezahlvorgang vereinfachen

• Gestalten Sie den Bezahlvorgang schnell
  Die Implementierung eines einseitigen oder One-Click-Bezahlvorgangs kann Zeit sparen und Kaufabbrüche reduzieren.

• Seien Sie transparent bei Steuern und Gebühren
  Indem Sie zusätzliche Kosten wie Steuern, Servicegebühren oder Liefergebühren frühzeitig im Bezahlvorgang anzeigen, können Sie verhindern, dass Kundinnen und Kunden den Vorgang aufgrund eines unerwartet hohen Gesamtpreises abbrechen. Kundinnen und Kunden legen Wert auf Transparenz, und dies kann langfristig die Kundenbindung stärken.

• Bieten Sie Unterstützung für mehrere Währungen an
  Touristen und anderen internationalen Kundinnen und Kunden erleichtern Sie den Kaufabschluss, wenn Sie Zahlungen in anderen Währungen anbieten. Einige internationale Kundinnen und Kunden wünschen sich möglicherweise, in lokalen Zahlungsmethoden bezahlen zu können. Indem Sie diese anbieten, erreichen Sie ein breiteres Publikum.

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• Neue Märkte schneller erschließen: Erreichen Sie Kundinnen und Kunden weltweit und reduzieren Sie die Komplexität und Kosten der Verwaltung mehrerer Währungen mit grenzüberschreitenden Zahlungsoptionen, die in 195 Ländern und über 135 Währungen verfügbar sind.
  
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