低リスクの加盟店口座は、ビジネスがチャージバックや不正使用のリスクが最小限であると考えられる電子決済取引の処理に使用する金融口座です。これらの口座は、加盟店アクワイアリング銀行または決済代行業者を通じて設定されます。

ビジネスは、業種、取引量、取引規模、事業を行う国、チャージバック率など、さまざまな要因に基づいて低リスクに分類されます。

低リスクの加盟店口座は、高リスクの加盟店口座と比較して、処理手数料が低く、契約条件が有利で、承認プロセスがシンプルです。低リスクの状態を維持するために、ビジネスはチャージバック率を低く保ち、一貫した取引パターンを示し、業界標準と規制を遵守する必要があります。

以下では、低リスク、中リスク、および高リスクの加盟店口座の間の違いと、リスクステータスの分類方法について知っておくべきことについて説明します。

この記事の内容

• 低リスクの加盟店口座
  
• 中リスクの加盟店口座
  
• 高リスクの加盟店口座
  
• 再分類プロセス
  
• 低リスクのビジネス向けの決済処理オプション
  

低リスクの加盟店口座

加盟店口座は、ビジネスが電子決済カード取引の受け付けと処理に使用する銀行口座の一種です。口座を発行する銀行または金融機関が、チャージバックや不正使用などの財務上の問題のリスクが最小限であると判断した場合、ビジネスは低リスクの加盟店口座の対象となる可能性があります。低リスクの分類は、ビジネスが 加盟店サービスプロバイダーから受ける契約条件に影響します。低リスクの加盟店口座は、通常、高リスクの口座と比較して、取引手数料と追加料金が少なく、リザーブ要件と契約条件が厳しくなく、承認プロセスがシンプルです。

低リスクに分類されるビジネスの典型的な特徴は次のとおりです。

• 低リスクの業種:小売業など、不正使用率が低い歴史があり、安定した業種のビジネスは、多くの場合、低リスクに分類されます。

• 少ない取引量:通常、取引量が少ないビジネスネスは、決済代行業者のリスクが低くなります。

• 小さい平均取引規模:低リスク口座の対象となるビジネスは、通常、平均取引額が 50 ドル未満であるため、1 回の取引で発生する潜在的な損失が軽減されます。

• 低いチャージバック率:チャージバック率が低いほど、不審請求の申請を行う顧客が少ないことを示します。

• 一貫したビジネス履歴:一貫した運営履歴を持つ確立されたビジネスネスは、低リスクと見なされる傾向があります。

• 安定している稼働地域:不正使用率が低く、経済が安定している国を主な拠点とするビジネスは、通常、リスクが低いと見なされます。

• カード保有者と対面でのやり取り:カード所有者が取引に立ち会う対面で運営するビジネスは、多くの場合、オンラインビジネスと比較してリスクレベルが低くなります。

中リスクの加盟店口座

中リスクの加盟店口座は、低リスクと高リスクのカテゴリの中間に位置するビジネスにサービスを提供します。中リスクに分類されたビジネスは、チャージバックや不正使用などの財務上の問題に直面する可能性が、高リスクのビジネスよりも低く、低リスクのビジネスよりも高いです。中リスクの分類は、加盟店口座プロバイダーによって設定された利用規約に影響します。中リスクの加盟店口座は、通常、低リスクの口座よりも手数料がわずかに高く、条件が厳しくなりますが、高リスクの口座よりも柔軟性があります。また、ビジネスは低リスクの口座よりも幅広い支払いオプションと通貨にアクセスできるため、より幅広い市場リーチを得やすくなります。

中リスクに分類されるビジネスの典型的な特徴は次のとおりです。

• 中リスクの業種:中リスクのビジネスは、オンラインゲームや健康・美容などの業種で事業を展開している可能性があり、これらの業種は、低リスクの業種よりもチャージバックや変動が発生しやすく、高リスクセクターよりもリスクが低いと考えられています。

• 中程度の取引量と取引規模:これらのビジネスは、低リスクの事業体よりも取引量が多く、平均取引額が大きい可能性がありますが、平均売上高が 50 ドルから 100 ドルで、高リスクのビジネスほど高くはありません。

• 中程度のチャージバック率:中リスクのビジネスは、通常、チャージバック率が中程度で、高リスクのビジネスよりも低く、低リスクのビジネスよりも高くなります。

• 海外のビジネス:中リスクのビジネスは海外で販売を行う可能性があり、為替や国境を越えた規制に関連する取引リスクが生じます。

• 複雑なビジネスモデル:中リスクのビジネスのビジネスモデルは、低リスクと見なされるものよりも複雑で、チャージバックのリスクがより高いサブスクリプションサービスやメンバーシップが関係している可能性があります。

• 中程度の規制当局による監視:これらのビジネスは、規制の厳しい高リスクの業種や規制のより少ない低リスクの業界とは異なり、規制の監視が中程度の業種で運営されている可能性があります。

高リスクの加盟店口座

高リスクの加盟店口座は、決済代行業者や銀行がチャージバック、不正使用、その他の財務上の問題のリスクが高いと判断するビジネスにサービスを提供します。高リスクのビジネスの典型的な特徴は次のとおりです。

• 高リスクの業種:チャージバック率の高い業種 (旅行やアダルトエンターテイメントなど) のビジネスは、通常、高リスクと見なされます。

• 多い取引量:高リスクのビジネスは、多くの場合、大量の取引を行うため、プロバイダーの潜在的なリスクが高まります。

• 大きい平均取引規模:これらのビジネスは、100 ドル以上の高額な取引を定期的に処理する可能性があり、チャージバックが発生した場合に多額の損失につながる可能性があります。

• 高いチャージバック率:チャージバック率が高いと、ビジネスが高リスクに分類される可能性が高くなります。

• 海外のビジネス:高リスクのビジネスは海外で販売を行うことが多く、為替や国境を越えた規制に関連するリスクが生じます。

• 複雑なビジネスモデル: 継続支払い (サブスクリプションなど) を含むビジネスモデルの場合、チャージバックのリスクが高くなります。

• 厳しい規制当局による監視:これらのビジネスは、多くの場合、厳しい規制上の課題と監視に直面している業種で事業を展開しています。

高リスクの分類は、ビジネスが 加盟店サービスプロバイダーから受ける契約条件に影響し、低リスクまたは中リスクに分類されたビジネスは経験しない課題に直面します。その一部をここでご紹介します。

• 手数料の上昇:高リスクの加盟店口座は、通常、より高い取引手数料、月額口座手数料、およびリスクを相殺するために決済代行業者が課す潜在的な追加コストに直面します。

• ローリングリザーブ:高リスクの口座では、多くの場合、チャージバックや不正使用の可能性に対する保護手段として、取引金額の一部が加盟店サービスプロバイダーによって一定期間保持されるローリングリザーブが必要です。これは、ビジネスのキャッシュフローに影響を与える可能性があります。

• より長い契約期間:高リスクの口座には、より長く、より拘束力のある契約条件が付随していることが多く、厳格なキャンセルポリシーやビジネスオーナーにとってあまり好ましくない自動更新条項が含まれる場合があります。

• 高いチャージバック手数料:チャージバックは、リ高リスクの口座に対して高額な手数料を伴い、収益性にさらに影響を与える可能性があります。

• 口座停止リスク:高リスクのビジネスでは、決済代行業者がリスクレベルが高すぎると判断した場合や、チャージバック率が大幅に上昇した場合に、加盟店口座が停止される可能性が高くなります。

• 限られたプロバイダーオプション:すべての加盟店サービスプロバイダーが高リスクのビジネスに対応しているわけではないため、選択肢が限られ、条件の競争が甘くなる可能性があります。

• 厳格な承認プロセス:高リスクの加盟店口座の開設は、調査、財務上の精査、承認により時間がかかる可能性のある厳格なプロセスになる可能性があります。

• 風評被害:高リスクの加盟店に分類されると、悪いイメージが付いて、ビジネスパートナーや顧客との関係に影響を与える可能性があります。

再分類プロセス

ビジネスが高リスクから低リスクの加盟店ステータスに移行することは可能ですが、かなりの時間と労力が必要です。ビジネスは、高リスクに分類される要因の一貫した改善を示さなければなりません。ここでは、ビジネスがリスクステータスを下げるために実行できるいくつかの手順を紹介します。

• チャージバック率の低減:ビジネスが再分類を受けるための最も効果的な方法の1つは、チャージバック率を下げることです。明確なコミュニケーション、優れたカスタマーサービス、不正防止ツールがあれば、チャージバックを最小限に抑えることができます。

• 低い不正使用率の維持:高度な不正の検出と防止措置により、不正使用率を最小限に抑えることができます。また、セキュリティプロトコルを定期的に更新し、安全な取引について顧客を教育することも有効です。

• 財務の安定性:安定した収益、適切なキャッシュフロー管理、プラスのバランスシートの維持を通じて、財務の健全性を実証します。取引量を一定にすることで、ビジネスの安定性を加盟店口座プロバイダーに証明することができます。

• 透明性の高い事業慣行:透明性の高い事業運営、請求慣行、マーケティング戦略は、リスクステータスの低減に役立ちます。

• 簡素化されたビジネスモデル:ビジネスモデルが高リスクのカテゴリーに分類される場合は、よりリスクの低い業種に合わせた調整や多様化が役立ちます。

• 肯定的な処理履歴:長期間にわたって信頼性が高く、ルールを遵守したクレジットカード処理行動の実績があれば、リスク分類を下げることができます。

• コンプライアンス: PCI データセキュリティ基準 (PCI DSS) などの業界規制や標準に準拠することで、ビジネスのセキュリティと信頼性を強化できます。

• オープンなコミュニケーション:加盟店アクワイアラーや決済代行業者と定期的にコミュニケーションをとることで、リスク軽減へのコミットメントを示し、分類を再考する可能性を高めることができます。

ビジネスがこのような変更を実施した後は、加盟店口座プロバイダーにリスク分類の見直しをリクエストするか、新しいリスクプロファイルに基づいてより有利な条件を提示する可能性のある代替プロバイダーを探すことができます。このプロセスは時間がかかる可能性があり、忍耐と、より低いリスク基準を維持することへのコミットメントが必要です。

低リスクのビジネス向けの決済処理オプション

低リスクのビジネスは、さまざまな決済処理オプションを利用できます。さまざまなオプションがさまざまなビジネスニーズに対応します。e コマースプラットフォームに適したものもあれば、実店舗に適したものもあります。決済処理オプションを選択する際、低リスクのビジネスは、取引手数料、統合の容易さ、カスタマーサポート、業務や顧客体験を向上させる追加機能などの要素を考慮する必要があります。低リスクのビジネスは、通常、より有利な料金と条件を享受しているため、ビジネスモデルと顧客のニーズに最適なソリューションを柔軟に選択できます。

低リスクのビジネスに好まれる決済処理ソリューションには、次のようなものがあります。

• 加盟店口座:加盟店口座とは、オンラインおよび実店舗での購入に対してクレジットカードやデビットカードによる支払いを受け付けてから、その売上がメインの法人銀行口座に送金される口座です。加盟店口座プロバイダーは、多くの場合、低リスクのビジネス向けに競争力のある料金とカスタマイズされたサービスを提供しています。

• ペイメントゲートウェイ: オンライン販売の場合、ビジネスは Stripe などの決済ゲートウェイを通じて支払いを処理できます。これらのプラットフォームは、e コマース Web サイトと簡単に統合でき、オンライン取引を安全に管理するためのさまざまなツールを提供します。

• E-コマースプラットフォーム: E-コマースビジネスは、Shopify、WooCommerce、BigCommerce など、オンラインストアと統合するプラットフォームを通じて支払いを処理することを選択する場合があります。

• 銀行決済処理: 低リスクのビジネスでは、銀行が提供する決済処理サービスを利用できる場合があり、1 つの機関を通じて財務を管理し、支払いを受け入れるためのシンプルな方法を提供します。

• 販売時点情報管理 (POS) システム: 対面で運営するビジネスでは、対面でのカード支払いのための決済処理が統合された POS システムが一般的な選択肢です。Stripe などのプロバイダーは、ハードウェアとソフトウェアを含む包括的なソリューションを提供しています。

• 請求書・請求サービス: クライアントに請求書を発行するビジネスの場合、StripeInvoicingなどのサービスには、顧客がクレジットカードまたは銀行振込によってオンラインで請求書を支払うことができる統合決済ソリューションがあります。