Handlarkonton med låg risk är finansiella konton som företag använder för att behandla elektroniska betalningstransaktioner som anses ha minimal risk för återkrediteringar eller bedrägeri. Dessa konton skapas via en inlösande bank eller en betalleverantör.

Företag kategoriseras som lågriskföretag baserat på en rad olika faktorer, till exempel bransch, transaktionsvolym, transaktionsstorlek, de länder där de är verksamma och andel återkrediteringar.

Handlarkonton med låg risk har lägre behandlingsavgifter, förmånligare avtalsvillkor och enklare godkännandeprocesser jämfört med konton för högriskhandlare. För att behålla sin låga riskstatus måste företag se till att deras andel återkrediteringar är låg, visa konsekventa transaktionsmönster och följa branschstandarder och föreskrifter.

Nedan tar vi upp skillnaderna mellan konton för lågrisk- mellanrisk- och högriskhandlare och vad du behöver veta om hur riskstatus klassificeras.

Vad innehåller den här artikeln?

• Konton för lågriskhandlare
  
• Konton för handlare med medelhög risk
  
• Konton för handlare med hög risk
  
• Omklassificeringsprocess
  
• Betalningsbehandlingsalternativ för företag med låg risk
  

Konton för lågriskhandlare

Ett handlarkonto är en typ av bankkonto som företag använder för att acceptera och behandla elektroniska betalkortstransaktioner. Ett företag kan vara kvalificerat för ett konto för lågriskhandlare om banken eller finansinstitutet som utfärdar kontot bedömer att företaget har minimal risk för ekonomiska problem som återkrediteringar eller bedrägerier. En lågrisk-klassificering påverkar villkoren ett företag får från leverantörer av handlartjänster. Handlarkonton med låg risk har vanligtvis lägre transaktionsavgifter och färre extra avgifter, mindre stränga avtalsvillkor och krav på saldoreserver samt en enklare godkännandeprocess jämfört med högriskkonton.

Typiska kännetecken för företag som klassificeras som lågriskföretag är:

• Lågriskbranscher: Företag i stabila branscher med en historik av låg bedrägerifrekvens, såsom detaljhandeln, klassificeras ofta som företag med låg risk.

• Låg transaktionsvolym: Företag som har en lägre transaktionsvolym utgör vanligtvis mindre risk för betalleverantören.

• Liten genomsnittlig transaktionsstorlek: Företag som är kvalificerade för lågriskkonton har vanligtvis en genomsnittlig transaktionsstorlek under 50 USD, vilket minskar potentiella förluster på en enskild transaktion.

• Låg andel återkrediteringar: En låg andel återkrediteringar indikerar färre kundtvister.

• Jämn företagshistorik: Etablerade företag med en jämn företagshistorik tenderar att betraktas som en låg risk.

• Stabila verksamhetsområden: Företag som främst är verksamma i länder med lägre bedrägerifrekvens och stabila ekonomier anses vanligtvis ha låg risk.

• Interaktioner där kortinnehavaren är närvarande: Företag som verkar i fysisk miljö, där kortinnehavaren är närvarande vid transaktionerna, har ofta lägre risknivåer jämfört med onlineföretag.

Konton för handlare med medelhög risk

Konton för handlare med medelhög risk används av företag som hamnar mellan lågrisk- och högriskkategorierna. Företag som klassificeras som företag med medelhög risk löper mindre risk att drabbas av ekonomiska problem som återkrediteringar eller bedrägerier än högriskföretag, men det är mer sannolikt att de drabbas av sådana problem än lågriskföretag. En klassificering som företag med medelhög risk påverkar de villkor som fastställs av leverantörer av handlarkonton. Konton för handlare med medelhög risk har vanligtvis något högre avgifter och striktare villkor än konton med låg risk, men mer flexibilitet än konton med hög risk. De ger också företag tillgång till ett bredare utbud av betalningsalternativ och valutor än lågriskkonton, vilket möjliggör en bredare marknadsräckvidd.

Typiska kännetecken för företag som klassificeras som medelriskföretag är:

• Branscher med medelhög risk: Företag med medelhög risk kan vara verksamma i branscher som onlinespel eller skönhet och hälsa, som anses vara mer benägna att drabbas av återkrediteringar eller fluktuationer än lågriskbranscher, men mindre riskfyllda än högrisksektorer.

• Transaktionsvolym och storlek i mellanklass: Dessa företag kan ha högre transaktionsvolymer eller större genomsnittliga transaktionsstorlekar än lågriskföretag, men inte lika höga som högriskföretag, med en genomsnittlig försäljning på mellan 50 och 100 USD.

• Måttliga återkrediteringsfrekvenser: Företag med medelhög risk har vanligtvis en måttlig återkrediteringsfrekvens, vilket är lägre än för högriskföretag men högre än för lågriskföretag.

• Internationell verksamhet: Företag med medelhög risk kan ägna sig åt internationell försäljning, vilket medför transaktionsrisker relaterade till valutaväxling och gränsöverskridande regler.

• Komplexa affärsmodeller: Affärsmodellen för företag med medelhög risk kan vara mer komplex än de som anses ha låg risk, och kan omfatta abonnemangstjänster eller medlemskap, som medför en högre risk för återkrediteringar.

• Måttlig regulatorisk granskning: Dessa företag kan vara verksamma i branscher med måttlig regulatorisk granskning, till skillnad från högriskbranscher som är hårt reglerade eller lågriskbranscher som har färre regler.

Konton för handlare med hög risk

Konton för handlare med hög risk används av företag som betalleverantörer och banker anser har en hög risk för återkrediteringar, bedrägerier eller andra ekonomiska komplikationer. Typiska kännetecken för högriskföretag är:

• Högriskbranscher: Företag i branscher med hög återkrediteringsfrekvens (som resor eller underhållning för vuxna) anses vanligtvis utgöra högriskföretag.

• Hög transaktionsvolym: Högriskföretag har ofta en hög transaktionsvolym, vilket ökar den potentiella risken för leverantören.

• Stor genomsnittlig transaktionsstorlek: Dessa företag kan regelbundet behandla transaktioner med högt värde som 100 USD eller mer, vilket kan leda till betydande förluster i händelse av en återkreditering.

• Hög andel återkrediteringar: En hög andel återkrediteringar innebär sannolikt att ett företag klassificeras som ett företag med hög risk.

• Internationell verksamhet: Högriskföretag ägnar sig ofta åt internationell försäljning, vilket medför risker relaterade till valutaväxling och gränsöverskridande regler.

• Komplexa affärsmodeller: De kan ha affärsmodeller som omfattar återkommande betalningar (t.ex. abonnemang), som har en högre risk för återkrediteringar.

• Hög regulatorisk granskning: Dessa företag är ofta verksamma i branscher som står inför intensiva regulatoriska utmaningar och granskning.

En högriskklassificering påverkar de villkor som ett företag får från leverantörer av handlartjänster och medför utmaningar som företag som klassificeras som låg risk eller medelhög risk inte ställs inför. Dessa utmaningar inkluderar:

• Högre avgifter: Företag med konton för handlare med hög risk drabbas vanligtvis av högre transaktionsavgifter, månatliga kontoavgifter och potentiella extra kostnader som betalleverantörer tar ut för att kompensera sin risk.

• Löpande saldoreserver: Högriskkonton kräver ofta en löpande saldoreserv, vilket innebär att en del av transaktionsbeloppet hålls av leverantören av handlartjänsten under en viss period som ett skydd mot potentiella återkrediteringar eller bedrägerier. Detta kan påverka företagets kassaflöde.

• Längre avtalstider: Högriskkonton kommer ofta med längre, mer bindande avtalsvillkor, som kan inkludera strikta uppsägningspolicyer och klausuler om automatisk förnyelse som inte är så gynnsamma för företagsägaren.

• Höga återkrediteringsavgifter: Återkrediteringar kan medföra höga avgifter för högriskkonton, vilket ytterligare påverkar lönsamheten.

• Risk för att kontot avslutas: Högriskföretag står inför en större sannolikhet att deras handlarkonton avslutas om betalleverantören bestämmer att risknivån har blivit för hög eller om antalet återkrediteringar ökar avsevärt.

• Begränsade leverantörsalternativ: Inte alla leverantörer av handlartjänster vänder sig till högriskföretag, vilket kan begränsa alternativen och leda till mindre konkurrenskraftiga villkor.

• Strikt godkännandeprocess: Att skaffa ett konto för handlare med hög risk kan vara en rigorös process som involverar bakgrundskontroller, finansiell granskning och potentiellt längre godkännandetider.

• Anseendeproblem: Att klassificeras som en högriskhandlare kan vara stigmatiserande och potentiellt påverka relationerna med affärspartners eller kunder.

Omklassificeringsprocess

Företag kan ändra sin status från högrisk- till lågriskhandlare, men det kräver mycket tid och ansträngning. Företag måste visa konsekventa förbättringar av de faktorer som klassificerar dem som hög risk. Här är några åtgärder företag kan vidta för att sänka sin riskstatus:

• Minska antalet återkrediteringar: Ett av de mest effektiva sätten för ett företag att omklassificeras är genom att minska återkrediteringsfrekvensen. Tydlig kommunikation, utmärkt kundservice och verktyg för att förebygga bedrägerier kan hjälpa till att minimera återkrediteringar.

• Se till att bedrägerinivån är låg: Avancerade åtgärder för att identifiera och förebygga bedrägerier kan hjälpa till att se till att andelen bedrägerier är minimal. Att regelbundet uppdatera säkerhetsprotokoll och utbilda kunder om säkra transaktioner kan också hjälpa.

• Finansiell stabilitet: Visa ekonomisk hälsa genom jämna intäkter, korrekt kassaflödeshantering och upprätthållande av en positiv balansräkning. Jämna transaktionsvolymer kan hjälpa till att bevisa ditt företags stabilitet för leverantörer av handlarkonton.

• Transparenta affärsmetoder: Transparent affärsverksamhet, faktureringsrutiner och marknadsföringsstrategier kan hjälpa till att sänka din riskstatus.

• Förenklad affärsmodell: Om din affärsmodell placerar dig i en högriskkategori kan justeringar eller diversifieringar som är i linje med branscher med lägre risk vara till hjälp.

• Positiv behandlingshistorik: En historik av tillförlitligt beteende och efterlevnad av regler för kreditkortsbehandling under en längre period kan leda till en lägre riskklassificering.

• Efterlevnad: Efterlevnad av branschregler och standarder som betalkortbranschens standarder för datasäkerhet (PCI DSS) kan stärka säkerheten och tillförlitligheten i ditt företag.

• Öppen kommunikation: Regelbunden kommunikation med din inlösare eller betalleverantör kan visa ditt engagemang för att minska risken och göra dem mer benägna att ompröva din klassificering.

När ett företag har implementerat den här typen av ändringar kan det begära en översyn av sin riskklassificering från leverantören av handlarkontot eller söka alternativa leverantörer som kan erbjuda förmånligare villkor baserat på den nya riskprofilen. Denna process kan vara långsam och kräver tålamod samt ett åtagande att upprätthålla standarder för lägre risk.

Betalningsbehandlingsalternativ för företag med låg risk

Lågriskföretag har tillgång till ett brett utbud av betalningsbehandlingsalternativ. Olika alternativ tillgodoser olika affärsbehov. Vissa är mer lämpade för e-handelsplattformar, medan andra passar bättre för fysiska butiker. Vid val av ett betalningsbehandlingsalternativ bör lågriskföretag överväga faktorer som transaktionsavgifter, enkel integration, kundsupport och eventuella ytterligare funktioner som kan förbättra deras verksamhet eller kundupplevelse. Lågriskföretag får vanligtvis förmånligare priser och villkor, vilket ger dem flexibiliteten att välja lösningar som passar bäst för deras affärsmodell och kundbehov.

Betalningslösningar som föredras av lågriskföretag inkluderar:

• Handlarkonton: Ett handlarkonto är där ett företag accepterar kredit- och bankkortsbetalningar för online- och butiksköp innan pengarna överförs till företagets primära bankkonto. Leverantörer av handlarkonton har ofta konkurrenskraftiga priser och anpassade tjänster för företag med låg risk.

• Betalningsgateways: För onlineförsäljning kan företag behandla betalningar via betalningsgateways som Stripe. Dessa plattformar är lätta att integrera med e-handelswebbplatser och erbjuder en rad verktyg för att hantera onlinetransaktioner på ett säkert sätt.

• E-handelsplattformar: E-handelsföretag kan välja att behandla betalningar via plattformar som Shopify, WooCommerce och BigCommerce, som integreras med onlinebutiker.

• Bankbetalningsbehandling: Lågriskföretag kan använda betalningsbehandlingstjänster som erbjuds av deras banker, vilket ger ett förenklat sätt att hantera ekonomin och ta emot betalningar via ett enda institut.

• POS-system (Point of Sale): För företag som verkar i fysisk miljö är POS-system med integrerad betalningshantering för personliga kortbetalningar ett populärt val. Leverantörer som Stripe har omfattande lösningar som inkluderar hårdvara och mjukvara.

• Faktureringstjänster: För företag som fakturerar kunder har tjänster som Stripe Invoicing integrerade betalningslösningar som låter kunderna betala fakturor online via kreditkort eller banköverföring.